JP2003296567A

JP2003296567A - 入金督促・通知電子メッセージ作成システム、方法、プログラム、及び記録媒体

Info

Publication number: JP2003296567A
Application number: JP2002094628A
Authority: JP
Inventors: Hideyuki Goto; 英行後藤; Koichi Aikawa; 浩一相河; Hiroaki Niitsuma; 浩明新妻
Original assignee: Bank of Tokyo Mitsubishi Ltd
Current assignee: MUFG Bank Ltd
Priority date: 2002-03-29
Filing date: 2002-03-29
Publication date: 2003-10-17

Abstract

(57)【要約】【課題】状況に応じて適切な入金メッセージを作成
し、自動的に且つ即座に、また通知を受ける者だけに確
実に通知を行うシステムを提供すること等。【解決手段】入金督促・通知電子メッセージの作成に
用いるデータを記憶するデータ記憶手段と、データを入
力として一定の出力結果を生成する生成手段と、各出力
結果に対応させて文言テンプレートを記憶しているテン
プレート記憶手段と、生成手段で生成された出力結果に
対応する文言テンプレートをテンプレート記憶手段から
抽出するメッセージ抽出手段を備える。また、これら入
金督促・通知メッセージの顧客への送信にはセキュアシ
ステムを用いる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、金融取引に関する
入金督促電子メッセージや入金通知電子メッセージ（以
下、「入金督促・通知電子メッセージ」）の作成、更に
言えば、状況に応じて適切な入金督促・通知電子メッセ
ージを自動的に作成できる入金督促・通知電子メッセー
ジ作成システム、方法、プログラム、及び記録媒体に関
する。

【０００２】

【従来の技術】従来、ローン債務、手数料等の引落、ロ
ーン返済予定、振込返済予定等に関する銀行から債務者
等への入金の通知や督促は、電話や郵便で行われるのが
一般的であり、通知者である銀行等には相当の手間がか
かっていた。また、これらの通知を電話や郵便で行う場
合には、例えば、通知時に既に充分な入金がなされてい
た場合に、通知内容が不適当になるといった不都合が生
じていた。また、通知を行うにあたっては、各顧客毎
に、また、各顧客の状況に応じて、メッセージの内容を
きめ細かく変化させるのが好ましいが、従来、このよう
な処理を行うことは困難であった。

【０００３】また、通知を受ける者が通知が行われた事
実を自分以外の者に知られたくない場合であっても、電
話や郵便によって通知が行われる場合には、不特定多数
の人間に知られてしまう危険があった。

【０００４】更に、通知を受けた側において入金を即座
に行うことができない場合に、即座に資金を調達するこ
とが困難であった。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】本発明は、これら従来
技術における問題点を解決するためになされたものであ
り、状況に応じて適切な入金督促・通知電子メッセージ
を作成するシステム等を提供することを目的とする。ま
た、本発明は、自動的に且つ即座に、また通知を受ける
者だけに確実に通知を行うことができるシステムを提供
することを目的とする。更に、所定の場合には通知を受
ける者に自動的にローン勧誘を行うことを目的とする。

【０００６】

【課題を解決するための手段】上記の目的を達成するた
めに、本発明は、入金督促・通知電子メッセージの作成
に用いるデータを記憶するデータ記憶手段と、前記デー
タを入力として一定の出力結果を生成する生成手段と、
各出力結果に対応させて文言テンプレートを記憶してい
るテンプレート記憶手段と、前記生成手段で生成された
出力結果に対応する文言テンプレートを前記テンプレー
ト記憶手段から抽出するメッセージ抽出手段と、を備え
ることを特徴としている。

【０００７】上記システムにおいて、前記生成手段は、
前記データに数値を割り当てるものであり、前記テンプ
レート記憶手段は、前記数値に対応させて文言テンプレ
ートを記憶するものであり、前記メッセージ抽出手段
は、前記生成手段で割り当てられた数値に対応する文言
テンプレートを前記文言テンプレート記憶手段から抽出
するものとしてもよい。また、前記テンプレート記憶手
段はＮ次元座標を用いて前記データを記憶しており、前
記生成手段は前記データに前記Ｎ次元座標のいずれかに
対応する数値を割り当てるものとしてもよい。

【０００８】上記システムにおいて、前記テンプレート
記憶手段は１つの前記出力結果に対して１つの文言テン
プレートを記憶していてもよい。また、上記システムに
おいて、前記テンプレート記憶手段は１つの前記出力結
果に対して複数の文言テンプレートを記憶しており、前
記メッセージ抽出手段は前記複数の文言テンプレートを
抽出するものであり、前記入金督促・通知電子メッセー
ジ作成システムは更に、前記抽出された複数の文言テン
プレートから１つの入金督促・通知電子メッセージを選
択する選択手段を備えていてもよい。更に、この場合に
は、前記選択手段によって選択された入金督促・通知電
子メッセージを学習する学習手段を備えていてもよい。

【０００９】また、上記システムにおいて、更に、前記
メッセージ抽出手段によって作成された前記入金督促・
通知電子メッセージの一部または全部を変更するための
変更手段を備えていてもよい。更に、前記変更手段によ
って変更された入金督促・通知電子メッセージを学習す
る学習手段を備えていてもよい。

【００１０】上記システムにおいて、更に、入金督促・
通知電子メッセージの作成の要否を判断する作成判断手
段と、前記入金督促・通知電子メッセージを送信する送
信手段と、を備えていてもよい。

【００１１】上記システムにおいて、更に、所定の条件
が満たされた場合にローンの勧誘を行うローン勧誘手段
を備えていてもよい。更に、ローンの申し込みを受けつ
けるか否かを判断するローン可否判断手段を備えていて
もよい。

【００１２】尚、前記データは、口座残高、顧客属性、
銀行担当者属性、超過日数、延滞種類、不足金額の大
小、入金パターン、文体に関するデータである。

【００１３】上記システムにおいて、前記送信手段は前
記入金督促・通知電子メッセージをセキュア機能を用い
て送信するのが好ましい。

【００１４】また、本発明は、入金督促・通知電子メッ
セージの作成の要否を判断するステップと、入金督促・
通知電子メッセージの作成が必要と判断された場合に
は、入金督促・通知電子メッセージの作成に用いるデー
タに一定の出力結果を生成するステップと、前記生成さ
れた出力結果に対応する文言テンプレートを抽出するス
テップと、を備えることを特徴としている。

【００１５】上記方法において、前記一定の出力結果を
生成するステップは、前記データに数値を割り当てるも
のであり、前記抽出するステップは、前記数値に対応す
る文言テンプレートを抽出するものであってもよい。ま
た、前記文言テンプレートはＮ次元座標を用いて記憶さ
れており、前記一定の出力結果を生成するステップは、
前記Ｎ次元座標のいずれかに対応する数値を割り当てて
てもよい。

【００１６】上記方法において、１つの前記出力結果に
対応する前記文言テンプレートは１つであってもよい。
また、１つの前記出力結果に対応する前記文言テンプレ
ートは複数であり、前記方法は更に、抽出された複数の
文言テンプレートから１つの入金督促・通知電子メッセ
ージを選択するステップを備えてもよい。更に、この場
合には、前記選択された入金督促・通知電子メッセージ
を学習するステップを備えてもよい。また、上記方法
において、更に、前記抽出された入金督促・通知電子メ
ッセージの一部又は全部を変更するステップを備えても
よい。更に、前記変更された入金督促・通知電子メッセ
ージを学習するステップを備えてもよい。

【００１７】また、上記方法において、更に、入金督促
・通知電子メッセージの作成の要否を判断するステップ
と、前記入金督促・通知電子メッセージを送信するステ
ップと、を備えてもよい。

【００１８】上記方法において、更に、所定の条件が満
たされている場合にローンの勧誘を行うステップを備え
てもよい。更に、ローンの申込みを受けつけるか否かを
判断するステップを備えてもよい。

【００１９】上記方法において、前記データは、口座残
高、顧客属性、銀行担当者属性、超過日数、延滞種類、
不足金額の大小、入金パターン、文体に関するデータで
ある。

【００２０】また、上記方法において、前記送信するス
テップは前記入金督促・通知電子メッセージをセキュア
機能を用いて送信するのが好ましい。

【００２１】尚、本発明は、システムのみならず、方
法、プログラム、記録媒体として適用することができ
る。

【００２２】

【発明の実施の形態】１．システムの全体構成図１に、本発明のシステムの全体構成を、ネットワーク
やそれに接続された顧客とともに示す。本発明のシステ
ムは、主に、勘定系ホストコンピュータ（以下、「勘定
系ホスト」と呼ぶ）１とメッセージ作成ホストコンピュ
ータ（以下、「メッセージホスト」と呼ぶ）３から成
る。これらのホストは、例えば銀行（Ｂ．Ｋ．）のよう
な入金の通知や督促を行う側に設けられている。

【００２３】勘定系ホスト１には、口座情報を管理する
預金システム、振込を行う為替システム、融資の管理・
実行を行う融資・貸付システム、顧客情報を管理する顧
客システム等、勘定に関する様々なシステムが含まれ
る。本明細書では、銀行の持つこれらのシステムを総称
して勘定系ホストと呼んでいる。勘定系ホスト１は、こ
れらのシステムに関連する様々な情報が蓄積されるデー
タベース１１と接続されている。このデータベース１１
に蓄積される情報には、入金督促・通知電子メッセージ
の作成に用いるデータも含まれる。勘定系ホストは、デ
ータベース１１に様々なデータを入力し、またそれらの
データ内容を変更することができる。尚、データベース
１１は、システムとして複数のデータベースに分割され
ていてもよいし、一つの統一されたデータベースでも良
いが、少なくともシステム上に格納された一連の情報を
指す概念である。

【００２４】メッセージホスト３は、入金・通知電子メ
ッセージを作成するためのシステムである。ただし、メ
ッセージホスト３を、独立したシステムとしてではな
く、銀行がインターネットを介してバンキング機能を提
供するシステムの一部として構成することもできる。メ
ッセージホスト３は、内部インタフェース（Ｉ／Ｆ）４
を介してデータベース１２に、また、内部Ｉ／Ｆ５を介
して勘定系ホスト１に、それぞれ接続されている。

【００２５】データベース１２は、入金督促・通知電子
メッセージの作成に用いるデータを蓄積する。上述した
ように、データベース１１にも入金督促・通知電子メッ
セージの作成に用いるデータが蓄積されているが、デー
タベース１２は、入金督促・通知電子メッセージの作成
に用いるデータのみが、また、データベース１１に蓄積
されたデータよりも更に詳細な情報が蓄積されている。
メッセージホスト３は、これらデータベース１１や１２
に蓄積されたデータに基いて、予め準備された複数の文
言テンプレートの中から適当な文言テンプレートを抽出
し、またそれら文言テンプレートを選択、変更して、入
金督促・通知電子メッセージを作成することができる。

【００２６】尚、メッセージホスト３は、更に、外部Ｉ
／Ｆ７を通じてネットワークＮＷやそれに接続された各
顧客９と接続され得る。後述するように、外部Ｉ／Ｆ７
には情報の送信を確実なものとするためにセキュア機能
（Ｓ）を設けるのが好ましい。

【００２７】２．データベース１１の構成図２を参照してデータベース１１の構成を説明する。デ
ータベース１１は、口座名、口座番号等、勘定情報に関
する様々なデータを含むが、図２は特に、入金督促・通
知電子メッセージの作成の際に用いる主なデータだけを
各顧客Ａ、Ｂ、Ｃ…毎に示している。この図から明らか
なように、入金督促・通知電子メッセージの作成の際に
用いるデータとして、例えば、口座残高、顧客属性、ロ
ーン残高、振込予約、手数料引落区分、手数料体系、各
種実行日、当座貸越の設定、日中赤残許容がある。

【００２８】ここで、「顧客属性」は顧客に関するデー
タ、例えば、口座番号である。「振込予約」は振込予約
の有無に関するデータである。「手数料引落区分」は、
例えば、送金等にかかった手数料を月末にまとめて引落
とすか、あるいは、送金等を行う度に引落とすかに関す
るデータである。「各種実行日」は、手数料を引落とす
日、振込を行う日等、所定の作業を行う実行日に関する
データである。「当座貸越の設定」は、引落不可の状態
を許容するか否かに関するデータ、また、「日中赤残許
容」は、その日が終了するまでに入金がなされれば日中
は口座残高をマイナスにしてよいか否かに関するデータ
である。

【００２９】３．データベース１２の構成次に、図３を参照してデータベース１２の構成を説明す
る。データベース１２もデータベース１１と同様に、各
顧客毎Ａ、Ｂ、Ｃ…毎にデータを含む。データベース１
２に含まれるデータとして、例えば、顧客属性、銀行担
当者属性、入金パターン、延滞種類、不足金額の大小、
文体がある。

【００３０】ここで、「顧客属性」は、上述したように
データベース１１にも含まれるが、データベース１２に
含まれる顧客属性は、データベース１１のそれよりもよ
り詳細な情報を含む。例えば、会社情報、即ち、会社役
員、社長、或いは担当者等の顧客の役職や、宛先がこれ
に含まれる。「銀行担当者属性」は、銀行担当者に関す
る情報、例えば、銀行担当者の役職等のデータである。
「入金パターン」は、例えば、入金が引落し実行日の直
前であることが多いか、入金が引落し実行日の１週間前
までであることが多いか、入金が引落し実行日の２週間
以上前までであることが多いか等に関するデータであ
る。「延滞種類」は、入金されるべきものが、手数料
か、貸付の返済か、或いは振込替り金か等のデータであ
る。「不足金額の大小」は、不足金額の大小に関するデ
ータである。「文体」は、挨拶文を用いるか、敬語を用
いるか等のデータである。

【００３１】４．メッセージホストの構成再び図１を参照して、メッセージホスト３の構成を説明
する。４−１．テンプレート記憶部テンプレート記憶部３５には、入金督促・通知電子メッ
セージの作成に必要な文言テンプレート（定型文）が、
Ｎ次元座標（図示されていない）を用いて記憶されてい
る。即ち、各文言テンプレートには、Ｎ次元座標のいず
れかの座標位置に相当する所定の数値が割り当てられて
いる。言いかえれば、各文言テンプレートは、Ｎ次元座
標の各座標位置、即ち数値に対応させて記憶されてい
る。

【００３２】下の表１の（ア）乃至（ケ）は、３次元
（ｘ、ｙ、ｚ）座標を用いてテンプレート記憶部３５に
記憶された文言テンプレートの一例である。ここで、
ｘ、ｙ、ｚ座標はそれぞれ、上に挙げた様々なデータの
中の「顧客属性」と「延滞種類」、更に、後述する「超
過日数」を表すものと仮定する。入金督促・通知電子メ
ッセージの作成に使用する文言テンプレートは、座標位
置、つまり、ｘ、ｙ、ｚの値を適宜に指定することによ
って抽出することができる。

【００３３】

【表１】明らかなように、上に示した３次元座標に限らず、使用
するデータ種類の数に応じて様々な次元の座標を用いる
ことができる。例えば、使用するデータ種類が２つであ
れば２次元座標を用いればよいし、４つであれば４次元
座標を用いればよい。また、各座標に対応するデータは
何であっても良い。例えば、上の例と異なり、ｘ座標に
口座残高を、ｙ座標に超過日数を、ｚ座標に顧客属性を
割り当てても良い。更に、ある１つの文言テンプレート
に複数の数値を割り当てても良い。この場合には、座標
位置、つまりある１つの数値ではなく、座標範囲、つま
りある数値範囲を指定することによって、文言テンプレ
ートを抽出することができる。

【００３４】４−２．メッセージホストの機能メッセージホスト３に設けられた様々な機能について以
下に説明する。

【００３５】４−２−１．作成判断部作成判断部４１は、入金督促・通知電子メッセージの作
成の要否を判断する部分である。作成判断部４１は、メ
ッセージホスト３に接続されたデータベース１２から内
部Ｉ／Ｆ４を通じて、また、勘定系ホスト１に接続され
たデータベース１１から内部Ｉ／Ｆ５を通じてデータを
取得し、データベース１１の「各種実行日」や現在の日
付に基づいて超過日数を計算し、また、データベース１
１の「口座残高」や「ローン残高」に基づいて不足金額
を計算する等して、入金督促・通知電子メッセージの作
成の要否を判断する。

【００３６】例えば、超過日数に関し、超過日数が引落
し実行日の１０日前ならば、入金督促・通知電子メッセ
ージの作成を不要と判断し、引落し実行日の２日前にな
ったら入金督促・通知電子メッセージの作成を必要と判
断する等である。この点について、実務上、作成判断部
４１は、利用料金が引落とせなかった場合には、引落し
実行日の当日から７営業日後まで毎日、入金督促・通知
電子メッセージの作成（及び送信）を必要と判断するも
のとしている。作成判断部４１により、入金督促・通知
電子メッセージの作成が必要と判断された場合、数値化
部に信号が送信される。

【００３７】また、不足金額に関し、引落しに充分な額
が口座残高に存在するか否かを判断し、存在する場合に
は入金督促・通知電子メッセージの作成を不要と判断す
る。一方、実行予定のサービスに比べて、必要な額の入
金がなされている場合には入金督促・通知電子メッセー
ジの作成を不要と判断し、一方、必要な額の入金がなさ
れていない場合には入金督促・通知電子メッセージの作
成を必要と判断する等である。

【００３８】４−２−２．数値化部数値化部（請求項中の「生成手段」に相当）４３は、作
成判断部４１からの信号に応答して、勘定系ホスト１に
接続されたデータベース１１やメッセージホスト３に接
続されたデータベース１２から各顧客のデータを取り出
し、各データにＮ次元座標のいずれかに対応する数値を
割り当てる。例えば、上述した三次元座標、即ち（ｘ、
ｙ、ｚ）座標を例に挙げれば、データベース１２に記憶
されたある顧客の顧客属性（ｘ座標）の入金パターンに
関し、入金が引落し実行日の直前であることが多い場合
には１を、入金が引落し実行日の１週間前までであるこ
とが多い場合には２を、入金が引落し実行日の２週間以
上前までであることが多い場合には３を、また、延滞種
類（ｙ座標）に関し、手数料に対しては１を、貸付の返
済に対しては２を、振込替り金に対しては３を、更に、
超過日数（ｚ座標）に関し、引落し実行日当日に対して
は１を、実行日当日から６営業日以内に対しては２を、
実行日当日から７営業日後に対しては３といった具合で
ある。このような数値の割り当てを入金督促・通知電子
メッセージの作成に必要なデータの全てに対して行う。
これらの数値化により、顧客を例えば３次元座標におけ
るある位置に位置付けることができる。例えば、顧客Ａ
は（ｘ、ｙ、ｚ）座標の（１、１、１）に、顧客Ｂは
（１、２、２）に、顧客Ｃは（２、３、３）にといった
具合である。尚、数値化はデータの種類等に応じて適宜
に重み付けすることもできる。

【００３９】４−２−３．抽出部抽出部４５により、表１に示した文言テンプレートの中
から、数値化部４３によって割り当てられた数値に対応
する文言テンプレートを抽出する。例えば、数値化部４
３によって（１、１、１）が割り当てられた顧客Ａに対
しては、表中のアの文言テンプレートが、（１、２、
２）が割り当てれた顧客Ｂに対してはオの文言テンプレ
ートが、（２、３、３）が割り当てられた顧客Ｃに対し
てはケの文言テンプレートがそれぞれ抽出されることに
なる。

【００４０】これらの文言テンプレートから明らかなよ
うに、例えば、ｙ座標の延滞種類について見ると、１と
いう数値が割り当てられた（延滞種類が手数料である）
顧客Ａについては、文言テンプレート中に「利用料金の
お引き落とし（アの文言テンプレート参照）」という文
言が含まれ、また、２という数値が割り当てられた（延
滞種類が貸付の返済である）顧客Ｂについては「返済
（オの文言テンプレート参照）」という文言が含まれ、
更に、３という数値が割り当てられた（延滞種類が振込
替り金である）顧客Ｃについては「振込予約（ケの文言
テンプレート参照）」という文言が含まれることにな
る。

【００４１】また、ｚ座標の超過日数について見ると、
超過日数が比較的少ない１という数値が割り当てられた
メッセージよりも、超過日数が比較的多い３という数値
が割り当てられたメッセージの方が、文言メッセージの
文体が厳しくなっているのが分かる。このように、座標
の数値に応じて適当な文言プレートを準備しておくこと
により、状況に応じて適切な文言プレートを抽出するこ
とができる。

【００４２】抽出された文言プレートは、操作表示部４
７を通じてメッセージホスト３のユーザに示される。も
し抽出された文言プレートが適切であれば、送信手段に
よってインターネットを介して各顧客に即座にメッセー
ジを電子的に送信することができる。図４に顧客に送信
されるメッセージの一例を示す。この図に示されるよう
に、顧客に送信されるメッセージには、文言テンプレー
トの他、「引落し金額（消費税込）」、「引落口座
名」、「引落口座」のような各種の情報が含まれる。こ
れらの各種の情報は、制御ユニット４０によって勘定系
ホスト１を通じてデータベース１１から取り出して、送
信手段から送信すべき情報に自動的に含められる。

【００４３】４−２−４．選択部１つの数値（座標位置）あるいは１つの数値範囲に対応
して抽出される文言プレートは、１つであってもよいし
複数であってもよい。複数の文言テンプレートが抽出さ
れる場合、それら複数の文言プレートは全て操作表示部
４７を通じてメッセージホスト３のユーザ（図示されて
いない）に示される。ユーザは選択部５３を通じて、こ
れら複数の文言プレートの中から適当な文言テンプレー
トを自由に選択することができる。選択された文言テン
プレートはその後、送信手段４９によって各顧客に送信
されるとともに、学習部５１によって処理される。学習
部５１の働きにより、文言テンプレートの選択作業が学
習され、以前に抽出された複数の文言テンプレートと同
じ文言テンプレートが抽出された場合には、それら複数
の文言テンプレートの中、ユーザによって以前に選択さ
れた文言テンプレートだけを操作表示部４７にハイライ
トした状態で示し選択されなかった文言テンプレートは
そのままの状態で示したり、あるいは、ユーザが以前に
選択した文言テンプレートを最初に操作表示部に示し選
択されなかった文言テンプレートをその後に順次に示す
ようにすることもできる。尚、学習部５１を使用する代
わりに、選択された文言テンプレートをテンプレート記
憶部に直接反映させてもよい、つまり、テンプレート記
憶部の内容を選択された文言テンプレートに直接書き込
んでも良い。

【００４４】４−２−５．変更部抽出部４５によって抽出された文言テンプレートは、操
作表示部４７を通じてメッセージホスト３のユーザに示
されるが、ユーザは、この文言テンプレートの一部又は
全部を変更部５５によって自由に変更することもでき
る。変更された文言テンプレートはその後、送信手段４
９によって各顧客に送信されるとともに、学習部５１に
よって処理される。学習部５１の働きにより、文言テン
プレートに対する変更作業が学習され、以前に変更され
た文言テンプレートが抽出された場合には、その文言テ
ンプレートを変更後の形で操作表示部４７に示すことが
できる。尚、学習部５１を使用する代わりに、変更され
た文言テンプレートをテンプレート記憶部３５に直接反
映させてもよい、つまり、テンプレート記憶部３５の内
容を選択された文言テンプレートに直接書き込んでも良
い。更に、選択部５３と変更部５５の両者の働きによ
り、選択した文言テンプレートを変更することも可能で
ある。

【００４５】４−２−６．ローン勧誘部及びローン可否
判断部通知を受けた側において即座に資金を調達することを可
能とするために、ローン勧誘部５７とこれに関連してロ
ーン可否判断部５９を設けても良い。ローン勧誘部５７
は、勘定系ホスト１を通じてデータベース１１から、ま
た、データベース１２から取り出されたデータを調査
し、例えば、引落しの実行日までの期間が一定期間を下
回っていた場合や、引落し実行日の前日における口座残
高が引落しの予定金額よりも低い場合等、予め定めた所
定の条件が満たされている場合には、顧客９にローン内
容に関する情報を電子的に送信するとともに、ローン申
し込みのためのページへのリンクを可能とすることがで
きる。顧客９からローンの申込が届いた場合には、ロー
ン可否判断部５９により、データベース１１に蓄積され
た口座残高や延滞履歴等に関する情報に基づいてローン
の可否を判断する。ローンを受け付ける場合には、顧客
９にその旨通知するとともにローンを実行する。

【００４６】５．システム動作本発明のシステムの動作についてフローチャートを参照
して説明する。図５は、入金督促・通知電子メッセージ
作成のための第一の動作例を示している。先ず、ステッ
プ（ＳＴ）１で、作成判断部４１により、勘定系ホスト
１のデータベース１１から入金に関する情報を取得して
入金督促・通知電子メッセージの作成の要否を判断す
る。入金督促・通知電子メッセージの作成が不要と判断
された場合には処理を終了する。尚、既に引落しが完了
している場合（入金督促・通知電子メッセージの作成は
不要）には、制御ユニット４０により図６に示すような
引落しの通知メッセージが送信手段４９を介して顧客９
に送信される。ステップ１で、入金督促・通知電子メッ
セージの作成が必要と判断された場合には、ステップ２
で、数値化部４３により、各顧客に関するデータに数値
を割り当てる。次にステップ３で、割り当てられた数値
に基づいて、テンプレート記憶部３５からその数値に対
応する文言テンプレートを抽出する。その後、ステップ
４で、抽出された文言テンプレートが学習部５１によっ
て以前に学習されたものである場合には、その学習結果
を文言テンプレートに反映させる（例えば、以前に変更
された文言テンプレートが抽出された場合には、その文
言テンプレートを変更後の形で操作表示部４７に示
す）。最後にステップ５で、この文言テンプレートを顧
客に送信する。

【００４７】図７は、入金督促・通知電子メッセージ作
成のための第二の動作例を示すフローチャートである。
このフローチャートはステップ１〜ステップ２までは図
５と同様である。ここでは、ステップ３で、１つではな
く複数の文言テンプレートが抽出される。ステップ４に
おいて、抽出された文言テンプレートが学習部５１によ
って以前に学習されたものである場合には、その学習結
果を文言テンプレートに反映させる（例えば、ユーザに
よって以前に選択された文言テンプレートだけを操作表
示部４７にハイライトした状態で示し選択されなかった
文言テンプレートはそのままの状態で示したり、あるい
は、ユーザが以前に選択した文言テンプレートを最初に
操作表示部に示し選択されなかった文言テンプレートを
その後に順次に示す）。次いで、ステップ５において、
これら複数の文言テンプレートの中から選択部５３によ
って１つの文言テンプレートが選択される。次いで、ス
テップ６において、選択された文言テンプレートが学習
部５１によって（再び）学習され、最後に、ステップ７
において文言テンプレートを顧客に送信する。

【００４８】図８は、入金督促・通知電子メッセージ作
成のための第三の動作例を示すフローチャートである。
このフローチャートはステップ１〜ステップ４までは図
５と同様である。ステップ５において、操作表示部４７
を通じて変更が必要か否かユーザに確認する。不要と判
断された場合には、ステップ７に進み、文言テンプレー
トを顧客に送信する。一方、ステップ５で必要と判断さ
れた場合には、ステップ６において変更された文言テン
プレートが学習部５１によって（再び）学習され、ステ
ップ７において文言テンプレートを顧客に送信する。

【００４９】図９は、ローン勧誘のための動作例を示す
フローチャートである。先ず、ローン勧誘部５７によ
り、勘定系ホスト１を通じてデータベース１１から取り
出されたデータが予め定められた所定の条件を満たして
いるか否かを判断する（ステップ１）。所定の条件が満
たされていない場合には処理を終了する。一方、所定の
条件が満たされている場合には、顧客にローン内容に関
する情報を送信するとともに、ローン申し込みのための
ページへのリンクを可能とする（ステップ２）。次に、
顧客からローン申込を希望する旨の返事が届いたか否か
を判断する（ステップ３）。返事が届かなかった場合に
は処理を終了する。返事が届いた場合には、ローン可否
判断部５９によりローンの可否を判断する（ステップ
４）。ローンを受け付ける場合には、顧客にその旨通知
するとともにローンを実行する（ステップ５）。ローン
を受け付けない場合には、顧客にその旨を通知する（ス
テップ６）。

【００５０】６．セキュア機能通知が行われた事実を通知を受ける者にのみ知らせるこ
とを確実にするために、特に、入金督促・通知電子メッ
セージの送信時には外部Ｉ／Ｆ７に設けたセキュア機能
（Ｓ）を用いてセキュアメッセージとして送信するのが
好ましい。このセキュアメッセージについて、以下に図
１０乃至図１６を参照して説明する。

【００５１】図１０は、セキュアメッセージの仕組みを
示している。図１０のシステムでは、送信側１と受信側
２の間で、Ｗｅｂサーバ３およびインターネット４を利
用しメッセージが送受信される。Ｗｅｂサーバ３は、送
信側１に設けられ送信側１とインターネット４を経由す
ることなく接続されている。Ｗｅｂサーバ３とインター
ネット４の間にはファイアウォール５が設けられ、イン
ターネット４からの不正侵入を防御している。

【００５２】Ｗｅｂサーバ３には、送信側メールボック
スＣと受信側メールボックスＸが設けられており、これ
らのメールボックスの間では、メッセージＡの交換が可
能となっている。

【００５３】図１０の実施例では、送信側及び受信側の
いずれも、企業であり、例えば、送信側が金融機関であ
り、受信側がその顧客であるＸ株式会社である。このよ
うな金融機関と顧客との具体的なメールのやりとりの例
が、図１１に示されている。図１１では、銀行（当行）
と顧客（Ａ社及びＢ社）との間における電子情報ＢＯＸ
（セキュアメッセージ）の仕組みが示されている。

【００５４】図１０に戻ると、送信側の金融機関に属す
る個人がメールボックスＣにアクセスできるようになっ
ており、また、受信側のＸ株式会社に属する各個人Ｅ及
びＦがそれぞれメールボックスＸにアクセスできるよう
になっている。

【００５５】受信側からのアクセスは、電子証明書によ
って行われ（参照）、それにより、「なりすまし」、
「否認」のリスクが極小化される。また、ファイアウォ
ールの内側のＷｅｂサーバ上でメッセージ交換をするこ
とが保証されており（参照）、メッセージのロスト
や、盗み・データ改竄のリスクが極小化される。メール
ボックスＸにおける新着メッセージ到着を、Ｗｅｂサー
バ３が受信側２へＳＭＴＰメールで通知しており（ア
ラートメール参照）、これにより、利便性が向上し、受
信側が頻繁にＷｅｂを経由してＷｅｂサーバにアクセス
する手間が省かれる。

【００５６】受信側がメッセージを読んだことを送信側
に明示的に伝えるようになっており、それにより、送信
側はそれを一覧として管理できる（閲覧確認参照）。
受信側から送信側への明示的な伝達は、具体的には、図
１２に示されるように、受信側が、Ｗｅｂサイトの画面
上でメッセージ確認ボタンを押すことにより行われる。
受信確認リストの例が、図１３に示されている。

【００５７】企業毎のメールボックス内のメッセージデ
ータを検索、その中から宛先をキーとして自分の宛先分
のメッセージだけをピックアップするようになってお
り、複数の宛先分のメッセージ又はメールボックス分の
データの作成が不要となる（参照）。また、送信側の
複数の人（Ｃ、Ｄ）及び受信側の複数の人（Ｅ、Ｆ）が
それぞれのメールボックスＣ及びＸ内のメッセージを参
照できるようになっている。メッセージデータに宛先を
暗示的に保有し、すなわち、受信側に複数の宛先がある
ことを開示しないで、宛先分のみのメッセージを参照可
能とすることによって、企業毎のメールボックス内の参
照・書込権限を個人単位に制御できるようになってい
る。例えば、メールボックス内のＥ宛のメッセージは、
Ｅのみが参照可能であり、Ｆは参照できない（参
照）。

【００５８】図１４には、図１０に示されたセキュアメ
ッセージの仕組みにおいて、Ｘ株式会社の社員Ｇがメー
ルボックスを開いた場合の実施例が示されている。メー
ルボックスＸには、社員Ｆ及びＧを宛先としたメールボ
ックスＤからのメッセージ（１）と、社員Ｅ及びＦを宛
先としたメールボックスＤからのメッセージ（２）と、
社員Ｅ、Ｆ及びＧを宛先としたメールボックスＣからの
メッセージ（３）が送信され格納されている。社員Ｇが
メールボックスＸのメッセージを参照する場合には、Ｇ
のＩＤをキーにすべてのメッセージの宛先が順次検索さ
れ、マッチしたメッセージデータだけが表示される。す
なわち、宛先にＧを含むメッセージ（１）及び（３）だ
けが表示される。

【００５９】この手順が図１５に示されている。すなわ
ち、メールボックスＸにあるＮ件（すなわち３件）のメ
ッセージを１件づつ読み込んで、ユーザ（すなわちＧ）
のＩＤと宛先が一致するか否かを判断し、一致したメッ
セージのみをファイルに一時保存し、ＩＤと宛先が一致
したメッセージタイトルを一次保存ファイルからユーザ
画面へ表示する。宛先は、ＩＤとの一致を判断するため
のキーとして使用されるものであり、受信側には、公開
されず、したがって、社員Ｇが、メッセージ（１）及び
（３）が誰宛てに送信されたものであるかを知ることは
できない。言い換えれば、メッセージデータは、宛先を
暗示的に保有している。

【００６０】図１６は、図１０のセキュアメッセージの
仕組みで送信側と受信側の間でメッセージを双方向にや
りとりする実施例を示したものである。図１６の実施例
では、送信側銀行の行員Ａ、Ｂ、Ｃと受信側企業Ａの社
員、及びとのメッセージのやりとりが示されてい
る。銀行のワーキンググループＢＯＸのメールボックス
には、企業Ａ−、企業Ａ−及び企業Ｂ−を宛先と
したメッセージがあり、それぞれ、企業側ＢＯＸの企業
Ａ及びＢのメールボックスへ送信される。図１６には、
企業Ａのメールボックスのみが示されている。

【００６１】銀行のメールボックス内のメッセージは、
作成メッセージ（ＭＳＧ）及び受信メッセージのいずれ
についても、行員Ａ、Ｂ、Ｃのすべての者が参照可能及
び返信可能となっているが、作成メッセージの更新だけ
は、作成者すなわち行員−Ａのみが更新可能となってい
る。また、企業Ａのメールボックス内のメッセージは、
作成メッセージ（ＭＳＧ）及び受信メッセージのいずれ
についても、宛先とされた社員及びのみが参照可能
及び返信可能となっているが、作成メッセージの更新だ
けは、作成者すなわち社員のみが更新可能となってい
る。

【００６２】宛先とされていない社員には、参照権限
が与えられず、参照不可能となっている。なお、企業Ａ
から銀行への返事を作成編集する段階では、作成編集者
すなわち社員だけでなく、社員及びも参照可能と
なっている。受信メッセージの宛先は、上述したように
メッセージデータに暗示的に保有されているので受信側
には開示されない。すなわち、メッセージデータは一つ
だが、あたかもそれぞれの宛先にデータが作成されてい
るかのように想定される。

【００６３】７．最後に尚、本発明のシステムをプログラムとしてコンピュータ
に組み込んで、プログラム処理してもよいし、このよう
なプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記
録媒体とすることができる。

【００６４】また、テンプレート記憶部からの文言テン
プレートの抽出は、必ずしも数値（座標）を用いて行う
必要はなく、例えば各文言テンプレートを記号や映像と
関連づけて、それら記号や映像に基づいて文言テンプレ
ートを抽出するようにしてもよい。この場合には、入金
督促・通知電子メッセージの作成に用いるデータは、こ
れら記号や映像と関連づけられることになる。更に言え
ば、データに数値を割り当てる数値化部の代わりに、デ
ータが入力されたときに一定の出力結果、例えば希望や
映像を生成する生成部を用いて、これらの出力結果と各
データとを対応させ、これらの出力結果に対応付けられ
た文言テンプレートを抽出することによって、入金督促
・通知電子メッセージを作成するようにしてもよい。

【００６５】

【発明の効果】本発明によれば、状況に応じて適切な入
金督促・通知電子メッセージを作成するシステムを提供
することができる。また、自動的に且つ即座に、通知を
受ける者だけに確実に入金督促・通知電子メッセージを
送信することができるシステムを提供することができ
る。更に、通知を受ける側に自動的にローン勧誘を行う
ことができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明のシステムの全体構成を示す図である。

【図２】勘定系ホストに接続されたデータベースの構成
を示す図である。

【図３】メッセージホストに接続されたデータベースの
構成を示す図である。

【図４】顧客に送信されるメッセージの一例を示す図で
ある。

【図５】入金督促・通知電子メッセージ作成のための第
一の動作例を示すフローチャートである。

【図６】引落し通知メッセージの一例を示す図である。

【図７】入金督促・通知電子メッセージ作成のための第
二の動作例を示すフローチャートである。

【図８】入金督促・通知電子メッセージ作成のための第
三の動作例を示すフローチャートである。

【図９】ローン勧誘のための動作例を示すフローチャー
トである。

【図１０】セキュアメッセージの仕組みを示す概略図で
ある。

【図１１】図１０のセキュアメッセージを、銀行と顧客
間のメッセージのやりとりに適用した実施例である電子
情報ＢＯＸの仕組みを示す概略図である。

【図１２】図１０のセキュアメッセージ仕組みにおい
て、送信側から受信側への明示的な伝達の一例である受
信確認を示す、Ｗｅｂサイト画面の図である。

【図１３】図１２の受信確認を送信側が管理する受信確
認リストを示す図である。

【図１４】図１０のセキュアメッセージの仕組みにおい
て、Ｘ株式会社の社員Ｇがメールボックスを開いた場合
の実施例を示す概略図である。

【図１５】図１４の実施例におけるメッセージ読み込み
のフローチャートである。

【図１６】図１０のセキュアメッセージの仕組みにおい
て、双方向のメッセージのやりとりを示す概略図であ
る。

フロントページの続き (72)発明者新妻浩明東京都千代田区丸の内２丁目７番１号株式会社東京三菱銀行内

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】入金督促・通知電子メッセージの作成に
用いるデータを記憶するデータ記憶手段と、前記データを入力として一定の出力結果を生成する生成
手段と、各出力結果に対応させて文言テンプレートを記憶してい
るテンプレート記憶手段と、前記生成手段で生成された出力結果に対応する文言テン
プレートを前記テンプレート記憶手段から抽出するメッ
セージ抽出手段と、を備えることを特徴とする入金督促・通知電子メッセー
ジ作成システム。
【請求項２】請求項１記載の入金督促・通知電子メッ
セージ作成システムにおいて、前記生成手段は、前記デ
ータに数値を割り当てるものであり、前記テンプレート
記憶手段は、前記数値に対応させて文言テンプレートを
記憶するものであり、前記メッセージ抽出手段は、前記
生成手段で割り当てられた数値に対応する文言テンプレ
ートを前記文言テンプレート記憶手段から抽出するもの
であるシステム。
【請求項３】請求項２記載の入金督促・通知電子メッ
セージ作成システムにおいて、前記テンプレート記憶手
段はＮ次元座標を用いて前記データを記憶しており、前
記生成手段は前記データに前記Ｎ次元座標のいずれかに
対応する数値を割り当てるシステム。
【請求項４】請求項１乃至３のいずれかに記載の入金
督促・通知電子メッセージ作成システムにおいて、前記
テンプレート記憶手段は１つの前記出力結果に対して１
つの文言テンプレートを記憶しているシステム。
【請求項５】請求項１乃至３のいずれかに記載の入金
督促・通知電子メッセージ作成システムにおいて、前記
テンプレート記憶手段は１つの前記出力結果に対して複
数の文言テンプレートを記憶しており、前記メッセージ
抽出手段は前記複数の文言テンプレートを抽出するもの
であり、前記入金督促・通知電子メッセージ作成システ
ムは更に、前記抽出された複数の文言テンプレートから
１つの入金督促・通知電子メッセージを選択する選択手
段を備えるシステム。
【請求項６】請求項５記載の入金督促・通知電子メッ
セージ作成システムにおいて、更に、前記選択手段によ
って選択された入金督促・通知電子メッセージを学習す
る学習手段を備えるシステム。
【請求項７】請求項１乃至６のいずれかに記載の入金
督促・通知電子メッセージ作成システムにおいて、更
に、前記メッセージ抽出手段によって作成された前記入
金督促・通知電子メッセージの一部または全部を変更す
るための変更手段を備えるシステム。
【請求項８】請求項７記載の入金督促・通知電子メッ
セージ作成システムにおいて、更に、前記変更手段によ
って変更された入金督促・通知電子メッセージを学習す
る学習手段を備えるシステム。
【請求項９】請求項１乃至８のいずれかに記載の入金
督促・通知電子メッセージ作成システムにおいて、更
に、入金督促・通知電子メッセージの作成の要否を判断
する作成判断手段と、前記入金督促・通知電子メッセー
ジを送信する送信手段と、を備えるシステム。
【請求項１０】請求項１乃至９のいずれかに記載の入
金督促・通知電子メッセージ作成システムにおいて、更
に、所定の条件が満たされた場合にローンの勧誘を行う
ローン勧誘手段を備えるシステム。
【請求項１１】請求項１０記載の入金督促・通知電子
メッセージ作成システムにおいて、更に、ローンの申し
込みを受けつけるか否かを判断するローン可否判断手段
を備えるシステム。
【請求項１２】請求項１乃至１１のいずれかに記載の
入金督促・通知電子メッセージ作成システムにおいて、
前記データは、口座残高、顧客属性、銀行担当者属性、
超過日数、延滞種類、不足金額の大小、入金パターン、
文体に関するデータであるシステム。
【請求項１３】請求項９記載の入金督促・通知電子メ
ッセージ作成システムにおいて、前記送信手段は前記入
金督促・通知電子メッセージをセキュア機能を用いて送
信するシステム。
【請求項１４】入金督促・通知電子メッセージの作成
の要否を判断するステップと、入金督促・通知電子メッ
セージの作成が必要と判断された場合には、入金督促・
通知電子メッセージの作成に用いるデータに一定の出力
結果を生成するステップと、前記生成された出力結果に
対応する文言テンプレートを抽出するステップと、を備
えることを特徴とする入金督促・通知電子メッセージ作
成方法。
【請求項１５】請求項１４記載の方法において、前記
一定の出力結果を生成するステップは、前記データに数
値を割り当てるものであり、前記抽出するステップは、
前記数値に対応する文言テンプレートを抽出するもので
ある方法。
【請求項１６】請求項１５記載の入金督促・通知電子
メッセージ作成方法において、前記文言テンプレートは
Ｎ次元座標を用いて記憶されており、前記一定の出力結
果を生成するステップは、前記Ｎ次元座標のいずれかに
対応する数値を割り当てる方法。
【請求項１７】請求項１４乃至１６のいずれかに記載
の入金督促・通知電子メッセージ作成方法において、１
つの前記出力結果に対応する前記文言テンプレートは１
つである方法。
【請求項１８】請求項１４乃至１６のいずれかに記載
の入金督促・通知電子メッセージ作成方法において、１
つの前記出力結果に対応する前記文言テンプレートは複
数であり、前記方法は更に、抽出された複数の文言テン
プレートから１つの入金督促・通知電子メッセージを選
択するステップを備える方法。
【請求項１９】請求項１８記載の入金督促・通知電子
メッセージ作成方法において、更に、前記選択された入
金督促・通知電子メッセージを学習するステップを備え
る方法。
【請求項２０】請求項１４乃至１９のいずれかに記載
の方法において、更に、前記抽出された入金督促・通知
電子メッセージの一部又は全部を変更するステップを備
える方法。
【請求項２１】請求項２０記載の入金督促・通知電子
メッセージ作成方法において、更に、前記変更された入
金督促・通知電子メッセージを学習するステップを備え
る方法。
【請求項２２】請求項１４乃至１９のいずれかに記載
の入金督促・通知電子メッセージ作成方法において、更
に、入金督促・通知電子メッセージの作成の要否を判断
するステップと、前記入金督促・通知電子メッセージを
送信するステップと、を備える方法。
【請求項２３】請求項１４乃至２２のいずれかに記載
の入金督促・通知電子メッセージ作成方法において、更
に、所定の条件が満たされている場合にローンの勧誘を
行うステップを備える方法。
【請求項２４】請求項２３記載の入金督促・通知電子
メッセージ作成方法において、更に、ローンの申込みを
受けつけるか否かを判断するステップを備える方法。
【請求項２５】請求項１４乃至２４のいずれかに記載
の入金督促・通知電子メッセージ作成方法において、前
記データは、口座残高、顧客属性、銀行担当者属性、超
過日数、延滞種類、不足金額の大小、入金パターン、文
体に関するデータである方法。
【請求項２６】請求項２２記載の入金督促・通知電子
メッセージ作成方法において、前記送信するステップは
前記入金督促・通知電子メッセージをセキュア機能を用
いて送信する方法。
【請求項２７】請求項１乃至１３のいずれかに記載さ
れたシステムとしてコンピュータを機能させることを特
徴とするプログラム。
【請求項２８】請求項２７記載のプログラムを記憶し
たことを特徴とするコンピュータ読み取り可能な記憶媒
体。