JP7546357B2 - 決済制御装置及びプログラム - Google Patents

Description

本発明は、決済制御装置及びプログラムに関する。

クレジットカード、デビットカード、電子マネー等を用いた決済により取引を会計する決済システムが知られている。（例えば、特許文献１参照）。
［先行技術文献］
［特許文献］
［特許文献１］特開２０１５－０２２６５３号公報

デビットカード等の即時決済を行おうとした場合に、金融口座の残高が不足するときは決済の承認が得られない。クレジット決済を行う場合に、与信枠の残高が不足するときは決済の承認が得られない。

本発明の第１の態様においては、決済制御装置が提供される。決済制御装置は、決済用装置の識別情報に対応づけて、決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報を格納する決済情報格納部を備える。決済制御装置は、受信した決済要求と、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて決済情報格納部が格納している情報とに基づいて、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの決済額を決定する決定部を備える。

決済情報格納部は、決済用装置の識別情報に対応づけて、即時決済及びクレジット決済のいずれを優先するかを設定した優先情報を格納してよい。決定部は、優先情報に基づいて、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの決済額を決定してよい。

決済制御装置は、決済要求に基づいて、決済に使用される決済用装置に関連づけられた金融口座の残高を示す情報を取得する口座残高取得部を備えてよい。決定部は、優先情報によってクレジット決済より即時決済を優先するように設定されている場合において、金融口座の残高が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、決済要求額と金融口座の残高との差額を、クレジット決済の決済額として決定してよい。

決済情報格納部は、決済用装置の識別情報に対応づけて、決済用装置の利用者により設定された即時決済の上限額を示す情報を格納してよい。決定部は、優先情報によってクレジット決済より即時決済を優先するように設定されている場合において、即時決済の上限額が決済要求に含まれる決済額未満である場合に、決済要求額と即時決済の上限額との差額を、クレジット決済の決済額として決定してよい。

決済制御装置は、決済要求に基づいて、クレジット決済の与信枠の残高を示す与信残高情報を取得する与信残高取得部を備えてよい。決定部は、優先情報によって即時決済よりクレジット決済を優先するように設定されている場合において、与信枠の残高が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、決済要求額と与信枠の残高との差額を、即時決済の決済額として決定してよい。

決済情報格納部は、決済用装置の識別情報に対応づけて、決済用装置の利用者により設定されたクレジット決済の上限額を示す情報を格納してよい。決定部は、優先情報によって即時決済よりクレジット決済を優先するように設定されている場合において、クレジット決済の上限額が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、決済要求額とクレジット決済の上限額との差額を、即時決済の決済額として決定してよい。

決済情報格納部は、決済用装置の識別情報に対応づけて、即時決済の決済額及びクレジット決済の決済額の割合を示す決済割合情報を格納してよい。決定部は、決済要求に含まれる決済要求額及び決済割合情報に基づいて、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの決済額を決定してよい。

決済情報格納部は、決済用装置の識別情報に対応づけて、金融口座の残高の下限値である下限残高を示す情報を格納してよい。決定部は、金融口座の残高と下限残高との差額を上限として即時決済の決済額を決定し、決済要求額と即時決済の決済額との差額をクレジット決済の決済額として決定してよい。

決済用装置は、銀行口座からのデビットカード決済及びクレジットカード決済を行うことができる利用者に発行された単一の決済用カードであり、優先情報は、デビットカード決済及びクレジットカード決済のいずれを優先するかを利用者によって設定されてよい。決定部は、クレジットカード決済よりデビットカード決済を優先するように設定されている場合において、銀行口座の残高が決済要求に含まれる決済要求額以上であるときは、決済要求額をデビットカード決済の決済額を決定し、銀行口座の残高が決済要求額未満であるときは、銀行口座の残高をデビットカード決済の決済額として決定し、決済要求額と銀行口座の残高との差額を、クレジットカード決済の決済額として決定してよい。決定部１４０は、デビットカード決済よりクレジットカード決済を優先するように設定されている場合において、利用者に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済要求額以上であるときは、決済要求額をクレジットカード決済の決済額として決定し、利用者に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済額未満であるときは、与信枠の残高をクレジットカード決済の決済額として決定し、決済要求額と与信枠の残高との差額を、デビットカード決済の決済額として決定してよい。

決済制御装置は、同一の利用者に発行されたクレジットカードの識別情報とデビットカードの識別情報とを対応づける対応情報格納部を備えてよい。決定部は、決済要求に基づいて、クレジットカードが決済に使用されたと判断した場合に、クレジットカードによるクレジット決済を即時決済より優先して行うと決定し、デビットカードが決済に使用されたと判断した場合に、即時決済をクレジット決済より優先して行うと決定してよい。

本発明の第２の態様においては、プログラムが提供される。プログラムは、コンピュータを、上記の決済制御装置として機能させてよい。プログラムを格納するコンピュータ可読媒体が提供されてもよい。コンピュータ可読媒体は、非一時的なコンピュータ可読媒体であってもよい。コンピュータ可読媒体は、コンピュータ可読記録媒体であってもよい。

なお、上記の発明の概要は、本発明の必要な特徴の全てを列挙したものではない。また、これらの特徴群のサブコンビネーションもまた、発明となりうる。

一実施形態におけるシステム１０の構成の一例を概略的に示す。 決済処理サーバ４０の機能構成を示すブロック図である。 記憶装置１９０が格納するカード情報をテーブル形式で示す。 クレジットカードとデビットカードとの対応付けを示す対応情報をテーブル形式で示す。 クレジットカード会員情報をテーブル形式で示す。 決済処理サーバ４０に情報を登録するための画面を示す。 支払方法を選択するための画面７００である。 クレジットカード決済及びデビットカード決済の上限額を設定するための設定画面８００を示す。 クレジットカード決済の決済割合を設定するための設定画面９００を示す。 決済処理サーバ４０が実行する処理の手順を示すフローチャートである。 優先設定が「デビット優先」であり、銀行口座の残高が５万円である場合の処理の具体例を示す。 決済用カード１００に対応づけられた優先設定が「クレジットカード優先」であり、クレジットカード決済の上限設定額が５万円である場合の処理を示す。 システム１０において行われる処理の具体例を示す。 優先設定が「デビット優先」であり、銀行口座の残高が５万円である場合の処理の具体例を示す。 優先設定が「クレジットカード優先」であり、クレジットカード決済の上限設定額が５万円である場合の処理を示す。 クレジットカード決済の決済割合が７５％に設定されている場合の処理を示す。 本実施形態に係るコンピュータ２０００の例を示す。

以下、発明の実施の形態を通じて本発明を説明するが、以下の実施形態は特許請求の範囲にかかる発明を限定するものではない。また、実施形態の中で説明されている特徴の組み合わせの全てが発明の解決手段に必須であるとは限らない。なお、図面において、同一または類似の部分には同一の参照番号を付して、重複する説明を省く場合がある。

図１は、一実施形態におけるシステム１０の構成の一例を概略的に示す。本実施形態において、システム１０は、決済用カード１００を用いたカード決済を管理する。決済用カード１００は、クレジットカード決済及びデビットカード決済に用いられる。決済用カード１００は、決済用装置の一例である。

システム１０は、決済処理サーバ４０と、共用処理サーバ５０と、店舗端末４２、店舗端末３２、及び店舗端末５２を備える。決済処理サーバ４０は、クレジットカードの発行会社が運営するサーバである。店舗端末４２、店舗端末３２、及び店舗端末５２は、商店等の店舗６０に設けられる。店舗端末４２は、クレジットカードを使用した決済を行うための加盟店端末である。店舗端末３２は、デビットカードを使用した決済を行うための端末である。店舗端末５２は、クレジットカードやデビットカード以外の端末を決済用装置として使用した決済を行うための端末である。

決済用カード１００は、例えば、ＩＣチップを備えるクレジットカードである。利用者８０は、決済用カード１００の所有者である。利用者８０は消費者の一例である。利用者８０は、決済用カード１００を用いて、店舗で購入しようとする商品の対価を支払う。

店舗端末４２と決済処理サーバ４０とは、ネットワーク１１を介して接続される。ネットワーク１１は、店舗端末４２と決済処理サーバ４０との間の通信に用いられるネットワークである。ネットワーク１１は、ＣＡＦＩＳネットワークなどのクレジットカードの決済ネットワークを含んでよい。店舗端末４２は、ネットワーク１１を通じて決済処理サーバ４０と通信する。

決済処理サーバ４０は、銀行用ネットワーク１８を通じて、複数の銀行システム７０に接続される。銀行システム７０は、各銀行が管理するシステムである。銀行用ネットワーク１８は、ＡＴＭネットワークを含んでよい。決済処理サーバ４０は、銀行システム７０から銀行口座の残高を取得したり、銀行システム７０に対して即時決済のために銀行口座からの引き落としを依頼したりすることができる。

利用者８０が商品を購入する場合、利用者８０が店員に決済用カード１００を手渡す。このとき、利用者８０は、クレジットカード決済を行うかデビットカード決済を行うかを、店舗の店員に伝える必要はない。店員は、決済用カード１００を店舗端末４２に読み取らせる。利用者８０が店舗端末４２に暗証番号等の本人認証情報を入力すると、店舗端末４２は、決済用カード１００のＩＣチップに暗証番号等の本人認証情報を示す信号を出力する。店舗端末４２は、決済用カード１００から認証が成功した旨の信号を取得すると、店舗端末４２から出力される決済用カード１００のカード識別情報を示す信号を取得する。店舗端末４２は、カード識別情報及び決済額を含む売上のオーソリ電文を、決済処理サーバ４０に送信する。

決済処理サーバ４０は、店舗端末４２から送信されるオーソリ電文を受信すると、オーソリ電文に含まれるカード識別情報及び決済額に基づいて、クレジットカード決済の決済額及び、デビットカード決済の決済額を決定する。システム１０において、利用者８０は、決済用カード１００を用いた決済においてクレジットカード決済及びデビットカード決済のいずれを優先するかを示す優先情報を予め登録することができる。

例えば、利用者８０は、クレジットカード決済よりデビットカード決済を優先する旨の優先情報を登録していたとする。決済処理サーバ４０は、オーソリ電文を受信すると、決済用カード１００に関連づけられた銀行口座の残高を、銀行システム７０に問い合わせる。決済処理サーバ４０は、銀行システム７０から受信した口座残高がオーソリ電文に含まれる決済額未満の場合に、口座残高をデビットカード決済の決済額として決定し、決済要求額と口座残高の差額を、クレジットカード決済の決済額として決定する。クレジット決済処理サーバ４０は、デビットカード決済及びクレジットカード決済の処理を行い、決済処理が完了すると、決済の承認を店舗端末４２に通知する。

また、利用者８０は一回あたりに許容される決済の上限額を登録可能である。利用者８０が、デビットカード決済よりクレジットカード決済を優先する旨の優先情報を登録しており、クレジットカード決済の上限額を登録していた場合、決済処理サーバ４０は、オーソリ電文を受信すると、利用者８０に対する与信残高及び登録されている上限額がオーソリ電文に含まれる決済額以上であり、かつ、現在の日付が決済用カード１００の有効期限日以前の場合に、登録されている上限額を上限としてクレジットカード決済を承認する。例えば、決済要求額が上限額を上回る場合、登録されている上限額をクレジットカード決済の決済額として決定する。そして、決済要求額と上限額との差額を、デビットカード決済の決済額として決定する。クレジット決済処理サーバ４０は、デビットカード決済及びクレジットカード決済の処理を行い、決済処理が完了すると、決済の承認を店舗端末４２に通知する。

システム１０によれば、例えば決済額に対して利用者８０の口座残高が不足する場合でも、不足分をクレジットカード決済によって決済することが可能となる。そのため、口座残高不足や与信残高不足によって商品を購入することができなくなる可能性を低くすることができる。そのため、利用者８０は、決済用カード１００を差し出すだけで、不足分をクレジットカード決済で自動的に決済することができるので、利用者８０の利便性を高めることができる。また、残高不足により利用者８０が商品の購入を取り止めるケースが生じにくい。これにより、システム１０によれば、キャッシュレス決済を促進することができる。

システム１０において、店舗端末３２はデビットカード決済用の端末である。店舗端末３２に接続される。店舗端末３２は、銀行用ネットワーク１８を通じて、銀行システム７０に残高を問い合わせ、銀行システム７０に対して即時決済のために銀行口座からの引き落としを依頼する。また、銀行システム７０は、決済処理サーバ４０と通信可能であり、決済処理サーバ４０にオーソリ電文を送信して、クレジットカード決済の承認結果を取得することができる。

利用者８０がデビットカードを使用して、店舗端末３２を通じて決済を行う場合を説明する。デビットカード決済の決済要求は、店舗端末３２からネットワーク１８を通じて銀行システム７０に送信される。銀行システム７０は、店舗端末３２からデビットカード決済の決済要求を受信すると、銀行口座の残高を確認する。銀行システム７０は、銀行口座の残高が決済要求額以上である場合に、銀行口座から即時に引き落としを行い、決済を完了する。銀行口座の残高が決済要求額未満の場合には、決済要求額と銀行口座の残高との差額をクレジットカード決済するべく、クレジットカード決済の決済要求を決済処理サーバ４０に要求して、クレジットカード決済を行わせる。

また、銀行システム７０は、店舗端末３２から決済要求を受信すると、優先情報によってクレジットカード決済を優先して使用するよう設定されている場合に、デビットカードに対応付けられたクレジットカードの決済を行うと決定する。この場合、銀行システム７０は、デビットカードに対応付けられたクレジットカードの決済を処理する決済処理サーバ４０に、クレジットカード決済のオーソリ電文を送信する。クレジットカード決済の上限額が登録されている場合は、登録されている上限額を上限としてオーソリ電文を送信する。クレジットカード決済が承認されれば、銀行システム７０は、利用者８０の銀行口座に、クレジットカード決済の決済額の金額を入金する処理を行とともに、利用者８０の銀行口座から決済要求額だけ引き落としを行う。

システム１０において、共用処理サーバ５０は、ネットワーク１３を介して店舗端末５２に接続される。ネットワーク１３は、セキュアな通信回線である。ネットワーク１３の一部は、インターネット、いわゆる３Ｇ（３ｒｄ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）、ＬＴＥ（Ｌｏｎｇ Ｔｅｒｍ Ｅｖｏｌｕｔｉｏｎ）、４Ｇ（４ｔｈ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）及び５Ｇ（５ｔｈ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）等の移動電話網、公衆通信網、及び専用網のいずれかを含んでよい。共用処理サーバ５０は、例えば、銀行システム７０及び決済処理サーバ４０のゲートウェイとして機能する。共用処理サーバ５０は、例えば、クレジットカード情報やデビットカード情報以外の利用者識別情報を用いて決済を行う場面で用いられてよい。例えば、共用処理サーバ５０は、利用者識別情報が埋め込まれた決済用カード１００やスマートフォン等の携帯端末を決済用装置として使用する場面で用いられてよい。例えば、店舗端末５２は、決済用端末にバーコード表示された利用者情報を読み出して、共用処理サーバ５０に送信する。また、店舗端末５２は、決済用装置に記憶された利用者識別情報を読み出して、共用処理サーバ５０に送信する。共用処理サーバ５０は、利用者識別情報に基づいて利用者８０を特定して、利用者８０に予め対応付けられたクレジットカード情報及びデビットカード情報を用いて、クレジットカード決済又はデビットカード決済を選択して決済を行ってよい。

共用処理サーバ５０は、銀行システム７０と通信して、銀行口座の残高を問い合わせたり、銀行システム７０に対して即時決済のために銀行口座からの引き落としを依頼したりすることができる。また、共用処理サーバ５０は、決済処理サーバ４０と通信可能であり、決済処理サーバ４０に決済要求を送信して、クレジットカード決済の承認結果を取得することができる。例えば、共用処理サーバ５０は、店舗端末３２から決済要求を受信すると、銀行システム７０に銀行口座の残高を問い合わせて、銀行口座の残高が決済要求額未満であれば銀行口座から銀行口座の残高分の引き落としを行って、決済要求額と銀行口座の残高の差額のクレジットカード決済を行うべく、決済処理サーバ４０にオーソリ電文を送信する。

このように、銀行システム７０及び共用処理サーバ５０は、決済処理サーバ４０と同様に、決済用カード１００を用いてクレジットカード決済及びデビットカード決済を行うことができる。

図２は、決済処理サーバ４０の機能構成を示すブロック図である。決済処理サーバ４０は、処理部１８０と、記憶装置１９０とを備える。処理部１８０は、決済要求受信部１３０、口座残高取得部１１０、与信残高取得部１２０、決定部１４０、決済処理部１６０、及び通知部１７０を備える。処理部１８０は、プロセッサ等の専用又は汎用の演算処理装置により実現される。

記憶装置１９０は、利用者８０が利用する決済用カード１００を特定する情報を記憶する。記憶装置１９０は、不揮発性の記憶装置により実現される。なお、記憶装置１９０は、決済処理サーバ４０とは別に設けられてよい。処理部１８０と記憶装置１９０とは、通信ネットワークによって接続されてよい。記憶装置１９０は、クレジット決済処理サーバ４０の外部のデータベースシステムであってもよい。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、決済用カード１００に関連づけられた金融口座からの即時決済及び決済用カード１００に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報を格納する。なお、本実施形態の「クレジットカード決済」は、クレジット決済の一例である。また、本実施形態の「デビットカード決済」は、即時決済の一例である。決済用カード１００は、決済用装置の一例である。決済用装置は、スマートフォン等の携帯端末等であってよい。決済手段を特定するための任意の情報を保持する装置を、決済用装置として使用できる。

決済要求受信部１３０は、決済要求を受信する。決済要求受信部１３０は、ネットワーク１１を通じて決済要求を受信してよい。決済要求受信部１３０は、例えば店舗端末４２から決済要求を受信する。決済要求受信部１３０は、共用処理サーバ５０を通じて決済要求を受信してよい。決済要求受信部１３０は、銀行システム７０を通じて決済要求を受信してよい。決定部１４０は、受信した決済要求と、決済に使用される決済用カード１００の識別情報に対応づけて記憶装置１９０が格納している情報とに基づいて、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの決済額を決定する。決済処理部１６０は、決定部１４０が決定した決済額に従って、クレジット決済及び即時決済を行う。通知部１７０は、決済処理部１６０による決済が完了すると、決済を承認したことを決済要求の送信元に通知する。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、即時決済及びクレジット決済のいずれを優先するかを設定した優先情報を格納する。決定部１４０は、優先情報に基づいて、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの決済額を決定する。例えば、口座残高取得部１１０は、決済要求に基づいて、決済に使用される決済用カード１００に関連づけられた金融口座の残高を示す情報を取得する。銀行口座は、金融口座の一例である。決済用カード１００には銀行口座が予め対応づけられている。口座残高取得部１１０は、決済要求に含まれる口座残高取得部１１０の識別情報に対応づけられた銀行口座を特定して、特定した銀行口座の残高を、ネットワーク１８を通じて取得してよい。

決定部１４０は、優先情報によってクレジット決済より即時決済を優先するように設定されている場合において、金融口座の残高が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、決済要求額と金融口座の残高との差額を、クレジット決済の決済額として決定する。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、決済用カード１００の利用者により設定された即時決済の上限額を示す情報を格納してよい。決定部１４０は、優先情報によってクレジット決済より即時決済を優先するように設定されている場合において、即時決済の上限額が決済要求に含まれる決済額未満である場合に、決済要求額と即時決済の上限額との差額を、クレジット決済の決済額として決定してよい。

与信残高取得部１２０は、決済要求に基づいて、クレジット決済の与信枠の残高を示す与信残高情報を取得する。記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、与信枠の残高を示す情報を記憶する。与信残高取得部１２０は、記憶装置１９０に記憶された情報に基づいて、決済要求に含まれる識別情報に対応づけられた与信枠の残高を取得する。決定部１４０は、優先情報によって即時決済よりクレジット決済を優先するように設定されている場合において、与信枠の残高が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、決済要求額と与信枠の残高との差額を、即時決済の決済額として決定する。

通知部１７０は、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの金額を決定するための情報である決済金額決定情報を利用者８０に通知する。通知部１７０は、定期的、決済前（入店時など）、決済後の少なくともいずれかのタイミングで利用者８０に通知してもよい。決済金額決定情報とは、口座残高や与信残高などである。通知部１７０は、決済金額決定情報以外に、記憶装置１９０に格納されている決済情報もあわせて通知してもよい。利用者は、定期的あるいは決済前（入店時など）、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの金額が決定された根拠を知ることでその決済を一旦中止して、銀行口座への入金や、各種設定情報の変更などを行ってから、再度決済してもよい。また、利用者は、決済後、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの金額が決定された根拠が分かったときは、これらの情報を参照することで次回決済に備えた行動（銀行口座への入金や、各種設定情報の変更など）をすることができる。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、決済用カード１００の利用者により設定されたクレジット決済の上限額を示す情報を格納してよい。決定部１４０は、優先情報によって即時決済よりクレジット決済を優先するように設定されている場合において、クレジット決済の上限額が決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、決済要求額とクレジット決済の上限額との差額を、即時決済の決済額として決定する。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、即時決済の決済額及びクレジット決済の決済額の割合を示す決済割合情報を格納してよい。決定部１４０は、決済要求に含まれる決済要求額及び決済割合情報に基づいて、即時決済及びクレジット決済のそれぞれの決済額を決定してよい。

記憶装置１９０は、決済用カード１００の識別情報に対応づけて、金融口座の残高の下限値である下限残高を示す情報を格納してよい。決定部１４０は、金融口座の残高と下限残高との差額を上限として即時決済の決済額を決定し、決済要求額と即時決済の決済額との差額をクレジット決済の決済額として決定してよい。

決済用カード１００は、銀行口座からのデビットカード決済及びクレジットカード決済を行うことができる利用者に発行された単一の決済用カードであってよい。優先情報は、デビットカード決済及びクレジットカード決済のいずれを優先するかを利用者によって設定された情報であってよい。決定部１４０は、クレジットカード決済よりデビットカード決済を優先するように設定されている場合において、銀行口座の残高が決済要求に含まれる決済要求額以上であるときは、決済要求額をデビットカード決済の決済額として決定し、銀行口座の残高が決済要求額未満であるときは、銀行口座の残高をデビットカード決済の決済額として決定してよい。そして、決定部１４０は、決済要求額と銀行口座の残高との差額を、クレジットカード決済の決済額として決定してよい。また、決定部１４０は、デビットカード決済よりクレジットカード決済を優先するように設定されている場合において、利用者に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済要求額以上であるときは、決済要求額をクレジットカード決済の決済額として決定し、利用者に対するクレジットカード決済の与信枠の残高が決済額未満であるときは、与信枠の残高をクレジットカード決済の決済額として決定してよい。そして、決定部１４０は、決済要求額と与信枠の残高との差額を、デビットカード決済の決済額として決定してよい。

記憶装置１９０は、同一の利用者に発行されたクレジットカードの識別情報とデビットカードの識別情報とを対応づけてよい。決定部１４０は、決済要求に基づいて、クレジットカードが決済に使用されたと判断した場合に、クレジットカードによるクレジット決済を即時決済より優先して行うと決定し、デビットカードが決済に使用されたと判断した場合に、即時決済をクレジット決済より優先して行うと決定してよい。

処理部１８０は、店舗端末に対して決済処理部１６０が行った結果（決済結果）を出力する出力部（図示せず）を備えてよい。出力部は、店舗端末の属性（店舗端末４２、店舗端末３２、店舗端末５２のいずれかに）に関わらず、即時決済の決済結果とクレジット決済の決済結果のいずれか、（または双方）を出力してよい。具体的には、出力部は、店舗端末４２に対して即時決済の決済結果を出力する場合は、決済金額を即時決済である旨のフラグとともに出力するようにしてよい。また、出力部は、店舗端末３２に対してクレジットカード決済の決済結果を出力する場合は、決済金額をクレジットカード決済である旨のフラグとともに出力するようにしてよい。

図３は、記憶装置１９０が格納するカード情報をテーブル形式で示す。カード情報は、カードＩＤ、種別、口座情報、クレジット上限設定額、デビット上限設定額、クレジット割合、口座下限残高、及び優先設定を対応付ける。「クレジット上限設定額」、「デビット上限設定額」、「クレジット割合」、「口座下限残高」、及び「優先設定」は、デビットカード決済及びクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報の一例である。

「種別」は、カード種別を示す。図３において、カード種別「Ｅ」は、一体型カードであることを示す。一体型カードとは、クレジットカード決済機能及びデビットカード決済機能の双方を持つカードである。

カード種別「ＣＤ」は、デビットカードが対応付けられたクレジットカードを示す。利用者８０は、カード種別「ＣＤ」のクレジットカードを用いて、対応付けデビットカードによってデビットカード決済を行うことが可能である。カード種別「ＤＣ」は、クレジットカードが対応付けられたデビットカードであることを示す。利用者８０は、カード種別「ＤＣ」のデビットカードを用いて、対応付けられたクレジットカードによってクレジットカード決済を行うことが可能である。

カード種別「Ｃ」は、デビットカードが対応付けられていないクレジットカードであることを示す。すなわち、種別「Ｃ」のクレジットカードは、クレジットカード決済のみに対応しているカードである。カード種別「Ｄ」は、クレジットカードが対応付けられていないデビットカードであることを示す。すなわち、種別「Ｄ」のデビットカードは、デビットカード決済のみに対応しているカードである。

「口座情報」は、引き落としを行う銀行口座を示す情報である。銀行口座は、クレジットカード決済について事後の引き落としが行われる銀行口座と、デビットカードにより即時の引き落としが行われる銀行口座とを含む。なお、同一の会員に対応付けられたクレジットカード決済の事後の引き落としが行われる銀行口座と、デビットカードにより即時の引き落としが行われる銀行口座とは、同一の銀行口座であってよく、異なる銀行口座であってもよい。

「クレジット上限設定額」は、クレジットカード決済の上限額を示す。「デビット上限設定額」は、デビットカード決済の上限額を示す。

「クレジット割合」は、決済額におけるクレジットカード決済の決済額の割合を示す情報である。例えば、クレジット割外が７５％である場合、決済額の７５％をクレジットカード決済の決済額とし、決済額の残りの２５％をデビットカード決済の決済額として、決済を行うことを意味する。

「口座下限残高」は、デビットカード決済の引き落とし口座として銀行口座に確保するべき下限の残高を示す。例えば、「口座下限残高」が５万円である場合において、決済要求額が１５万円であるときは、銀行口座の残高が１５万円の場合であっても、デビットカード決済の決済額を１０万円とし、クレジットカード決済の結佐額を５万円として決済を行う。

「優先設定」は、クレジットカード決済及びデビットカード決済のいずれの決済手段を優先するかを示す情報である。例えば、図３における「クレジット優先」は、クレジットカード決済を優先することを示す。「使用カード優先」は、使用されたカード自体の決済手段に応じて、クレジットカード決済及びデビットカード決済のいずれを優先するかを決定することを示す。例えば、デビットカードを使用して決済しようとしている場合は、デビットカード決済を優先し、クレジットカードカードを使用して決済しようとしている場合は、クレジットカード決済を優先する。なお、「使用カード優先」は、カード種別が「ＣＤ」のクレジットカードと、カード種別が「ＤＣ」のデビットカードに設定することが可能である。

図４は、クレジットカードとデビットカードとの対応付けを示す対応情報をテーブル形式で示す。対応情報は、クレジットカードのカードＩＤと、デビットカードのカードＩＤとを対応づける。対応情報により、図３のカード種別が「ＣＤ」のクレジットカードと、カード種別が「ＤＣ」のデビットカードとが対応づけられる。

図５は、クレジットカード会員情報をテーブル形式で示す。クレジットカード会員情報は、会員ＩＤと、カードＩＤと、カード番号と、利用限度額と、利用残高と、有効期限とを対応づける。

「会員ＩＤ」は、カード会員を識別するための識別子である。「カードＩＤ」は、クレジットカード番号を示す。「カード番号」は、クレジットカード番号を示す。「利用限度額」は、カード会員のクレジットカード決済の利用限度額を示す。「有効期限」は、クレジットカードを使用することができる有効期限を示す。「利用残高」は、クレジットカードの現在の利用残高を示す。なお、与信枠の残高は、利用限度額と利用残高との差額である。この与信枠の残高が、利用者の現在のクレジットカード利用可能額となる。

図６は、決済処理サーバ４０に情報を登録するための画面を示す。なお、図６から図９に示す画面は、利用者８０が利用する利用者端末に表示されてよい。図６から図９に示す画面は、利用者８０の携帯端末のアプリケーションの画面である。なお、図６から図９と同様の画面は、ブラウザによって表示されてよい。

画面６００は、アプリケーションのホーム画面である。画面６００は、口座残高を示すオブジェクト６１０と、キャンペーン情報を示すオブジェクト６２０と、ホーム画面に戻るためのボタン６３０と、支払方法の設定画面を表示させるためのボタン６４０と、他のメニューを表示するためのボタン６５０とを含む。ボタン６４０の位置が押されると図７に示す設定画面７００が表示される。

図７は、支払方法を選択するための画面７００である。画面７００は、クレジットカード決済及びデビットカード決済の上限額の設定を指示するためのボタン７１０と、クレジットカード決済及びデビットカード決済の決済額の割合の設定を指示するためのボタン７２０と、前の画面６００に戻るためのボタン７３０と、次の画面に進むためのボタン７４０と、ボタン６３０と、ボタン６４０と、ボタン６５０とを含む。

ボタン７１０の位置が押された後に状態で、ボタン７４０の位置が押されると、図８に示す設定画面８００が表示される。ボタン７２０の位置が押された後に状態で、ボタン７４０の位置が押されると、図９に示す設定画面９００が表示される。

図８は、クレジットカード決済及びデビットカード決済の上限額を設定するための設定画面８００を示す。設定画面８００は、口座残高及びクレジットカード決済の利用限度額を示すオブジェクト８１０と、優先する決済手段を選択するためのラジオボタン８２０及びラジオボタン８３０と、デビットカード決済の決済額の上限を入力するための入力ボックス８４０と、クレジットカード決済の決済額の上限を入力するための入力ボックス８５０と、口座下限残高を入力するための入力ボックス８６０と、前の画面に戻るためのボタン８７０と、設定画面８００で変更した情報を登録するためのボタン８８０と、ボタン６３０と、ボタン６４０と、ボタン６５０とを含む。

ラジオボタン８２０及びラジオボタン８３０は、一方が選択状態にされた場合は他方が非選択状態となる。ラジオボタン８２０に対応する領域が押されると、デビットカード決済を優先することを示す情報が保持される。ラジオボタン８３０に対応する領域が押されると、クレジットカード決済を優先することを示す情報が保持される。

入力ボックス８４０には、対応するチェックボタン８４２が有効な状態で、デビットカード決済の上限額を入力することができる。デビットカード決済額の上限額は、デビットカード決済１回あたりの上限額である。なお、デビットカード決済額の上限額は、１日あたりの決済額の上限額であってよい。デビットカード決済額の上限額は、１月あたりの決済額の上限額であってよい。

入力ボックス８５０には、対応するチェックボタン８５２が有効な状態で、クレジットカード決済の上限額を入力することができる。クレジットカード決済額の上限額は、クレジットカード決済１回あたりの上限額である。なお、クレジットカード決済額の上限額は、１日あたりの決済額の上限額であってよい。クレジットカード決済額の上限額は、１月あたりの決済額の上限額であってよい。なお、クレジットカード決済額の上限額には、クレジットカードの利用限度額未満の金額を入力することができる。

ボタン８８０の位置が押されると、設定画面８００を通じて変更された情報が、決済用カード１００の識別情報とともに決済処理サーバ４０に送信される。決済処理サーバ４０は、利用者８０の利用者端末から、ラジオボタン８２０及びラジオボタン８３０で設定された優先設定情報を受信すると、カード情報の優先設定を更新する。また、決済処理サーバ４０は、利用者８０の利用者端末から、入力ボックス８４０及び入力ボックス８５０に入力された上限額を示す情報を受信すると、カード情報のクレジットカード上限額及びデビットカード上限額を更新する。また、決済処理サーバ４０は、利用者８０の利用者端末から、入力ボックス８６０に入力された口座下限残高を示す情報を受信すると、カード情報の口座下限残高を更新する。

図９は、クレジットカード決済の決済割合を設定するための設定画面９００を示す。設定画面９００は、口座残高及びクレジットカード決済の利用限度額を示すオブジェクト８１０と、決済割合入力するための入力ボックス９２０及び入力ボックス９３０と、デビットカード決済の決済額の上限を入力するための入力ボックス８４０と、クレジットカード決済の決済額の上限を入力するための入力ボックス８５０と、口座下限残高を入力するための入力ボックス８６０と、前の画面に戻るためのボタン９７０と、設定画面９００で変更した情報を登録するためのボタン９８０と、ボタン６３０と、ボタン６４０と、ボタン６５０とを含む。

入力ボックス９２０には、決済額におけるデビットカード決済の決済額の割合を入力することができる。入力ボックス９３０には、決済額におけるクレジットカード決済の決済額の割合を入力することができる。デビットカード決済の決済額の割合及びクレジットカード決済の決済額の割合の一方の数値が変更されると、他方の数値も同期して変更される。この決済額の割合は、決済１回あたりの割合である。

入力ボックス８４０、入力ボックス８５０、及び入力ボックス８６０は、図８に関連して説明した情報と同じ情報を入力することができる。そのため、入力ボックス８４０、入力ボックス８５０、及び入力ボックス８６０に入力される情報に関する説明を省略する。

ボタン９８０の位置が押されると、設定画面９００を通じて変更された情報が、決済用カード１００の識別情報とともに決済処理サーバ４０に送信される。決済処理サーバ４０は、利用者８０の利用者端末から、入力ボックス９２０及び入力ボックス９３０の少なくとも一方に入力された割合を示す情報を受信すると、カード情報のクレジットカード割合を示す情報を更新する。

図１０は、決済処理サーバ４０が実行する処理の手順を示すフローチャートである。図１０のフローチャートの処理は、主として決済処理サーバ４０の処理部１８０により実行される。図１０のフローチャートの処理は、決済要求受信部１３０が決済要求を受信した場合に開始される。

決定部１４０は、Ｓ５０２において、優先的に利用する決済手段を決定する。例えば、決済要求に含まれるカードＩＤに対応づけられた優先設定に基づいてクレジットカード決済、デビットカード決済のいずれを優先するかを決定する。具体的には、優先設定が「クレジットカード優先」であれば、決済手段としてクレジットカード決済を優先し、優先設定が「デビットカード優先」であれば、決済手段としてデビットカード決済を優先する。また、優先設定が「使用カード優先」の場合、決済に使用される決済用カード１００がデビットカードであれば決済手段としてデビットカード決済を優先し、決済に使用される決済用カード１００がクレジットカードであれば決済手段としてクレジットカード決済を優先する。

Ｓ５０４において、決定部１４０は、クレジットカード決済の決済額及びデビットカード決済の決済額を決定する。一般に、決済要求額がＡ円である場合において、デビットカード決済の決済額をＢ円とすると、Ａ－Ｂ円をクレジットカード決済の決済額として決定する。決定部１４０は、デビットカード決済の決済額及びクレジットカード決済の決済額を、決済要求額と、カード情報の「クレジット上限設定額」、「デビット上限設定額」、「クレジット割合」、「口座下限残高」及び「優先設定」とに基づいて決定する。

Ｓ５０６において、決定部１４０は、Ｓ５０４で決定した決済額の決済が可能であるか否かを判断する。例えば、決定部１４０は、決済要求額、与信枠の残高、銀行口座の残高、及びカード情報の「クレジット上限設定額」、「デビット上限設定額」、「口座下限残高」に基づいて、Ｓ５０４で決定した決済額の決済が可能であるか否かを判断する。

Ｓ５０６において決済可能と判断した場合、Ｓ５０８において決済処理を実行し、決済処理が完了すると、決済を承認した旨を決済要求の送信元に通知する。Ｓ５０６において決済不可能と判断した場合、決済を承認しない旨を決済要求の送信元に通知する。

図１１から図１３は、システム１０において行われる処理の具体例を示す。図１１から図１３は、店舗端末４２から決済処理サーバ４０に決済要求が送信された場合を示す。図１１から図１３において、決済要求額が２０万円であるものとする。

図１１の例では、決済用カード１００に対応づけられた優先設定が「デビット優先」であり、デビットカード決済の支払に用いる銀行口座の残高が５万円であるものとする。また、デビットカード決済の上限設定額、クレジットカード決済の上限設定額、クレジットカード決済の決済割合、及び口座下限残高は設定されていないものとする。

決済要求受信部１３０が決済用カード１００の識別情報を含む決済要求を受信すると、決済用カード１００の優先設定が「デビット優先」であるため、口座残高取得部１１０は、銀行システム７０から、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座の残高を取得する。口座残高取得部１１０が銀行システム７０から５万円の残高情報を取得すると、決定部１４０は、クレジットカード決済の決済額を１５万円、デビットカード決済の決済額を５万円と決定する。

与信残高取得部１２０は決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額及び有効期限を取得して、利用可能額（１００万円）が２０万円以上であり、現在の日付が有効期限以前であるため、クレジットカード決済可能と判断する。そこで、決済処理部１６０は、銀行システム７０に、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座から５万円の引き落としを依頼し、引き落としが完了すると、１５万円のクレジットカード決済を行う。クレジットカード決済が完了すると、通知部１７０は、店舗端末４２に決済を承認したことを通知する。以上の処理により、銀行口座の残高は５万円から０円となり、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額は８５万円となる。

図１２は、決済用カード１００に対応づけられた優先設定が「クレジットカード優先」であり、クレジットカード決済の上限設定額が５万円である場合の処理を示す。デビットカード決済の上限設定額、クレジットカード決済の決済割合及び口座下限残高は設定されていないものとする。また、決済用カード１００のデビットカード決済の引き落とし銀行口座の残高は３５万円であるとする。

決済要求受信部１３０が決済用カード１００の識別情報を含む決済要求を受信すると、決済用カード１００の優先設定が「クレジットカード優先」であり、決済要求額がクレジットカード決済の上限設定額（５万円）を超えるため、決定部１４０は、クレジットカード決済の決済額を５万円とし、デビットカード決済の決済額を１５万円と決定する。与信残高取得部１２０は、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額及び有効期限を取得して、決定部１４０は、利用可能額１００万円がクレジットカード決済の決済額５万円を超えず、現在の日付が有効期限以前であるため、クレジットカード決済可能と判断する。

口座残高取得部１１０は、銀行システム７０から、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座の残高を取得する。口座残高取得部１１０が銀行システム７０から残高情報３５万円を取得すると、決定部１４０は、１５万円のデビットカード決済が可能と判断する。そのため、決済処理部１６０は、銀行システム７０に、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座から１５万円の引き落としを依頼し、引き落としが完了すると、５万円のクレジットカード決済を行う。クレジットカード決済が完了すると、通知部１７０は、店舗端末４２に決済を承認したことを通知する。以上の処理により、銀行口座の残高は３５万円から２０万円となり、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額は９５万円となる。

図１３は、クレジットカード決済の決済割合が７５％に設定されている場合の処理を示す。デビットカード決済の上限設定額、クレジットカード決済の上限設定額、及び口座下限残高は設定されていないものとする。また、決済用カード１００のデビットカード決済の引き落とし銀行口座の残高は２５万円であるとする。

決済要求受信部１３０が決済用カード１００の識別情報を含む決済要求を受信すると、クレジットカード決済の決済割合が７５％に設定されているため、決定部１４０は、クレジットカード決済の決済額を１５万円、デビットカード決済の決済額を５万円と決定する。与信残高取得部１２０は、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額及び有効期限を取得して、決定部１４０は、利用可能額１００万円がクレジットカード決済の決済額１５万円を超えず、現在の日付が有効期限以前であるため、クレジットカード決済可能と判断する。

口座残高取得部１１０は、銀行システム７０から、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座の残高を取得する。口座残高取得部１１０が銀行システム７０から残高情報２５万円を取得すると、決定部１４０は、５万円のデビットカード決済が可能と判断する。そのため、決済処理部１６０は、銀行システム７０に利用者８０の銀行口座から５万円の引き落としを依頼し、引き落としが完了すると、１５万円のクレジットカード決済を行う。クレジットカード決済が完了すると、通知部１７０は、店舗端末４２に決済を承認したことを通知する。以上の処理により、銀行口座の残高は２５万円から２０万円となり、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額は８５万円となる。

図１４から図１６は、店舗端末３２から銀行システム７０に決済要求が送信された場合を示す。図１４から図１６は、決済用カード１００がデビットカードである場合の例である。図１４から図１６において、決済要求額は２０万円であるものとする。

図１４の例では、図１１の例と同様に、決済用カード１００に対応づけられた優先設定が「デビット優先」であり、デビットカード決済の支払に用いる銀行口座の残高が５万円であるものとする。また、デビットカード決済の上限設定額、クレジットカード決済の上限設定額、クレジットカード決済の決済割合、及び口座下限残高は設定されていないものとする。

銀行システム７０が決済用カード１００の識別情報を含む決済要求を受信すると、決済用カード１００の優先設定が「デビット優先」であるため、銀行システム７０は、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座の残高を取得する。決済用カード１００に対応付けられた銀行口座の残高が５万円であるため、銀行システム７０は、クレジットカード決済の決済額を１５万円、デビットカード決済の決済額を５万円と決定する。

銀行システム７０は、決済処理サーバ４０に、１５万円のクレジットカード決済の決済要求を送信する。決済処理サーバ４０において、与信残高取得部１２０は決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額及び有効期限を取得して、利用可能額（１００万円）が１５万円以上であり、現在の日付が有効期限以前であるため、クレジットカード決済可能と判断する。そこで、決済処理部１６０は、１５万円のクレジットカード決済処理を行い、クレジットカード決済が完了すると、通知部１７０は、銀行システム７０に決済を承認したことを通知する。銀行システム７０は、１５万円のクレジットカード決済が承認された通知を受信すると、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座に１５万円を入金するとともに、同銀行口座から２０万円の引き落としを行い、引き落としが完了すると、店舗端末３２に決済を承認したことを通知する。以上の処理により、銀行口座の残高は５万円から２０万円に増えた後に０円となり、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額は８５万円となる。

図１５は、図１２の例と同様に、決済用カード１００に対応づけられた優先設定が「クレジットカード優先」であり、クレジットカード決済の上限設定額が５万円である場合の処理を示す。デビットカード決済の上限設定額、クレジットカード決済の決済割合及び口座下限残高は設定されていないものとする。また、決済用カード１００のデビットカード決済の引き落とし銀行口座の残高は３５万円であるとする。

銀行システム７０が決済用カード１００の識別情報を含む決済要求を受信すると、決済用カード１００の優先設定が「クレジットカード優先」であり、決済要求額がクレジットカード決済の上限設定額（５万円）を超えるため、銀行システム７０は、クレジットカード決済の決済額を５万円とし、デビットカード決済の決済額を１５万円と決定する。

銀行システム７０は、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座の残高を取得する。銀行口座の残高は３５万円であるため、銀行システム７０は、１５万円のデビットカード決済が可能と判断する。そこで、銀行システム７０は、決済処理サーバ４０に、５万円のクレジットカード決済の決済要求を送信する。決済処理サーバ４０において、与信残高取得部１２０は、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額及び有効期限を取得して、決定部１４０は、利用可能額１００万円がクレジットカード決済の決済額５万円を超えず、現在の日付が有効期限以前であるため、クレジットカード決済可能と判断する。そこで、決済処理部１６０は、５万円のクレジットカード決済処理を行い、クレジットカード決済が完了すると、通知部１７０は、銀行システム７０に決済を承認したことを通知する。

銀行システム７０は、５万円のクレジットカード決済が承認された通知を受信すると、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座に５万円を入金するとともに、同銀行口座から２０万円の引き落としを行い、引き落としが完了すると、銀行システム７０は、店舗端末３２に決済を承認したことを通知する。以上の処理により、銀行口座の残高は３５万円から４０万円に増えた後に２０万円となり、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額は９５万円となる。

図１６は、図１３の例と同様に、クレジットカード決済の決済割合が７５％に設定されている場合の処理を示す。デビットカード決済の上限設定額、クレジットカード決済の上限設定額、及び口座下限残高は設定されていないものとする。また、決済用カード１００のデビットカード決済の引き落とし銀行口座の残高は２５万円であるとする。

銀行システム７０が決済用カード１００の識別情報を含む決済要求を受信すると、クレジットカード決済の決済割合が７５％に設定されているため、銀行システム７０は、クレジットカード決済の決済額を１５万円、デビットカード決済の決済額を５万円と決定する。銀行システム７０は、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座の残高を取得する。決済用カード１００に対応付けられた銀行口座の残高が５万円であるため、同銀行口座から１５万円の引き落とし可能と判断する。

そこで、銀行システム７０は、決済処理サーバ４０に、１５万円のクレジットカード決済の決済要求を送信する。決済処理サーバ４０において、与信残高取得部１２０は、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額及び有効期限を取得して、決定部１４０は、利用可能額１００万円がクレジットカード決済の決済額１５万円を超えず、現在の日付が有効期限以前であるため、クレジットカード決済可能と判断する。そこで、決済処理部１６０は、１５万円のクレジットカード決済処理を行い、クレジットカード決済が完了すると、通知部１７０は、銀行システム７０に決済を承認したことを通知する。銀行システム７０は、１５万円のクレジットカード決済が承認された通知を受信すると、決済用カード１００に対応づけられた銀行口座に１５万円を入金するとともに、同銀行口座から２０万円の引き落としを行い、引き落としが完了すると、店舗端末３２に決済を承認したことを通知する。以上の処理により、銀行口座の残高は２５万円から４０万円に増えた後に２０万円となり、決済用カード１００のクレジットカード決済の利用可能額は８５万円となる。

図３から図１６に関連して、決済処理サーバ４０が実行する処理を説明した。特に、図３から図１３に関連して、決済処理サーバ４０が店舗端末４２から決済要求を受信する場合の処理を説明した。しかし、決済処理サーバ４０の処理と同様の処理は、銀行システム７０や共用処理サーバ５０が実行してもよい。例えば、図１４から図１６に関連して説明したように、銀行システム７０は、デビットカード決済の決済要求を受信したことに応じて、図１３から図１６で説明した決済処理サーバ４０と同様の処理を行うことで、図１３から図１６で説明した決済処理と同様の処理結果が得られることが分かる。

同様に、共用処理サーバ５０は、店舗端末５２から決済要求を受信した場合に、決済処理サーバ４０と通信して与信枠の残高確認やクレジットカード決済の処理を行い、銀行システム７０と通信して銀行口座の残高確認や引き落とし処理を行うことで、決済処理サーバ４０と同様の処理を実現することができる。

以上に説明したシステム１０によれば、例えば、デビットカード決済を行おうとした場合に、口座残高が不足していたとしても、その不足分をクレジットカード決済で決済できれば、店舗端末に決済の承認通知が送信される。また、クレジットカード決済を行おうとした場合に与信残高が不足していたとしても、その不足分をデビットカード決済で決済できれば、店舗端末に決済の承認通知が送信される。そのため、利用者８０は、決済手段を変えたり、商品の購入を取り止めたりしなくて済む。このように、システム１０によれば、１枚のカードで、デビットカード決済及びクレジットカード決済を１回の取引で行うことができるので、店舗及び利用者にとっての利便性を高めることができる。ひいては、キャッシュレス決済を広く普及させることができる。

また、システム１０によれば、例えばクレジットカード決済を出来るだけ避けたい場合は、デビットカードを優先的に使用する決済手段として設定できる。そのため、上述したように高い利便性を得ながらも、できるだけクレジットカード決済が行われないように設定することができる。また、クレジットカード決済及びデビットカード決済の決済額の割合や、デビットカード決済の上限額、口座下限金額を設定できるので、デビットカード決済によって口座残高が大きく減ることを抑えることができる。これにより、例えばカード決済以外の口座引き落としがある場合に、残高不足によって引き落とし不可とならないようにすることができる。

図１７は、本実施形態に係るコンピュータ２０００の例を示す。コンピュータ２０００にインストールされたプログラムは、コンピュータ２０００に、実施形態に係る決済処理サーバ４０、銀行システム７０、共用処理サーバ５０等の装置又は当該装置の各部として機能させる、当該装置又は当該装置の各部に関連付けられるオペレーションを実行させる、及び／又は、実施形態に係るプロセス又は当該プロセスの段階を実行させることができる。そのようなプログラムは、コンピュータ２０００に、本明細書に記載の処理手順及びブロック図のブロックのうちのいくつか又はすべてに関連付けられた特定のオペレーションを実行させるべく、ＣＰＵ２０１２によって実行されてよい。

本実施形態によるコンピュータ２０００は、ＣＰＵ２０１２、及びＲＡＭ２０１４を含み、それらはホストコントローラ２０１０によって相互に接続されている。コンピュータ２０００はまた、ＲＯＭ２０２６、フラッシュメモリ２０２４、通信インタフェース２０２２、及び入力／出力チップ２０４０を含む。ＲＯＭ２０２６、フラッシュメモリ２０２４、通信インタフェース２０２２、及び入力／出力チップ２０４０は、入力／出力コントローラ２０２０を介してホストコントローラ２０１０に接続されている。

ＣＰＵ２０１２は、ＲＯＭ２０２６及びＲＡＭ２０１４内に格納されたプログラムに従い動作し、それにより各ユニットを制御する。

通信インタフェース２０２２は、ネットワークを介して他の電子デバイスと通信する。フラッシュメモリ２０２４は、コンピュータ２０００内のＣＰＵ２０１２によって使用されるプログラム及びデータを格納する。ＲＯＭ２０２６は、アクティブ化時にコンピュータ２０００によって実行されるブートプログラム等、及び／又はコンピュータ２０００のハードウエアに依存するプログラムを格納する。入力／出力チップ２０４０はまた、キーボード、マウス及びモニタ等の様々な入力／出力ユニットをシリアルポート、パラレルポート、キーボードポート、マウスポート、モニタポート、ＵＳＢポート、ＨＤＭＩ（登録商標）ポート等の入力／出力ポートを介して、入力／出力コントローラ２０２０に接続してよい。

プログラムは、ＣＤ－ＲＯＭ、ＤＶＤ－ＲＯＭ、又はメモリカードのようなコンピュータ可読媒体又はネットワークを介して提供される。ＲＡＭ２０１４、ＲＯＭ２０２６、又はフラッシュメモリ２０２４は、コンピュータ可読媒体の例である。プログラムは、フラッシュメモリ２０２４、ＲＡＭ２０１４、又はＲＯＭ２０２６にインストールされ、ＣＰＵ２０１２によって実行される。これらのプログラム内に記述される情報処理は、コンピュータ２０００に読み取られ、プログラムと上記様々なタイプのハードウエアリソースとの間の連携をもたらす。装置又は方法が、コンピュータ２０００の使用に従い情報のオペレーション又は処理を実現することによって構成されてよい。

例えば、コンピュータ２０００及び外部デバイス間で通信が実行される場合、ＣＰＵ２０１２は、ＲＡＭ２０１４にロードされた通信プログラムを実行し、通信プログラムに記述された処理に基づいて、通信インタフェース２０２２に対し、通信処理を命令してよい。通信インタフェース２０２２は、ＣＰＵ２０１２の制御下、ＲＡＭ２０１４及びフラッシュメモリ２０２４のような記録媒体内に提供される送信バッファ処理領域に格納された送信データを読み取り、読み取った送信データをネットワークに送信し、ネットワークから受信された受信データを、記録媒体上に提供される受信バッファ処理領域等に書き込む。

また、ＣＰＵ２０１２は、フラッシュメモリ２０２４等のような記録媒体に格納されたファイル又はデータベースの全部又は必要な部分がＲＡＭ２０１４に読み取られるようにし、ＲＡＭ２０１４上のデータに対し様々な種類の処理を実行してよい。ＣＰＵ２０１２は次に、処理されたデータを記録媒体にライトバックする。

様々なタイプのプログラム、データ、テーブル、及びデータベースのような様々なタイプの情報が記録媒体に格納され、情報処理にかけられてよい。ＣＰＵ２０１２は、ＲＡＭ２０１４から読み取られたデータに対し、本明細書に記載され、プログラムの命令シーケンスによって指定される様々な種類のオペレーション、情報処理、条件判断、条件分岐、無条件分岐、情報の検索／置換等を含む、様々な種類の処理を実行してよく、結果をＲＡＭ２０１４にライトバックする。また、ＣＰＵ２０１２は、記録媒体内のファイル、データベース等における情報を検索してよい。例えば、各々が第２の属性の属性値に関連付けられた第１の属性の属性値を有する複数のエントリが記録媒体内に格納される場合、ＣＰＵ２０１２は、第１の属性の属性値が指定されている、条件に一致するエントリを当該複数のエントリの中から検索し、当該エントリ内に格納された第２の属性の属性値を読み取り、それにより予め定められた条件を満たす第１の属性に関連付けられた第２の属性の属性値を取得してよい。

上で説明したプログラム又はソフトウェアモジュールは、コンピュータ２０００上又はコンピュータ２０００近傍のコンピュータ可読媒体に格納されてよい。専用通信ネットワーク又はインターネットに接続されたサーバーシステム内に提供されるハードディスク又はＲＡＭのような記録媒体が、コンピュータ可読媒体として使用可能である。コンピュータ可読媒体に格納されたプログラムを、ネットワークを介してコンピュータ２０００に提供してよい。

コンピュータ２０００にインストールされ、コンピュータ２０００を決済処理サーバ４０として機能させるプログラムは、ＣＰＵ２０１２等に働きかけて、コンピュータ２０００を、決済処理サーバ４０の各部としてそれぞれ機能させてよい。これらのプログラムに記述された情報処理は、コンピュータ２０００に読込まれることにより、ソフトウエアと上述した各種のハードウエア資源とが協働した具体的手段である、処理部１８０の各部として機能する。そして、これらの具体的手段によって、本実施形態におけるコンピュータ２０００の使用目的に応じた情報の演算又は加工を実現することにより、使用目的に応じた特有の決済処理サーバ４０が構築される。

様々な実施形態が、ブロック図等を参照して説明された。ブロック図において各ブロックは、（１）オペレーションが実行されるプロセスの段階又は（２）オペレーションを実行する役割を持つ装置の各部を表わしてよい。特定の段階及び各部が、専用回路、コンピュータ可読媒体上に格納されるコンピュータ可読命令と共に供給されるプログラマブル回路、及び／又はコンピュータ可読媒体上に格納されるコンピュータ可読命令と共に供給されるプロセッサによって実装されてよい。専用回路は、デジタル及び／又はアナログハードウエア回路を含んでよく、集積回路（ＩＣ）及び／又はディスクリート回路を含んでよい。プログラマブル回路は、論理ＡＮＤ、論理ＯＲ、論理ＸＯＲ、論理ＮＡＮＤ、論理ＮＯＲ、及び他の論理オペレーション、フリップフロップ、レジスタ、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）、プログラマブルロジックアレイ（ＰＬＡ）等のようなメモリ要素等を含む、再構成可能なハードウエア回路を含んでよい。

コンピュータ可読媒体は、適切なデバイスによって実行される命令を格納可能な任意の有形なデバイスを含んでよく、その結果、そこに格納される命令を有するコンピュータ可読媒体は、処理手順又はブロック図で指定されたオペレーションを実行するための手段をもたらすべく実行され得る命令を含む製品の少なくとも一部を構成する。コンピュータ可読媒体の例としては、電子記憶媒体、磁気記憶媒体、光記憶媒体、電磁記憶媒体、半導体記憶媒体等が含まれてよい。コンピュータ可読媒体のより具体的な例としては、フロッピー（登録商標）ディスク、ディスケット、ハードディスク、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、リードオンリメモリ（ＲＯＭ）、消去可能プログラマブルリードオンリメモリ（ＥＰＲＯＭ又はフラッシュメモリ）、電気的消去可能プログラマブルリードオンリメモリ（ＥＥＰＲＯＭ）、静的ランダムアクセスメモリ（ＳＲＡＭ）、コンパクトディスクリードオンリメモリ（ＣＤ－ＲＯＭ）、デジタル多用途ディスク（ＤＶＤ）、ブルーレイ（登録商標）ディスク、メモリスティック、集積回路カード等が含まれてよい。

コンピュータ可読命令は、アセンブラ命令、命令セットアーキテクチャ（ＩＳＡ）命令、マシン命令、マシン依存命令、マイクロコード、ファームウェア命令、状態設定データ、又はＳｍａｌｌｔａｌｋ、ＪＡＶＡ（登録商標）、Ｃ＋＋等のようなオブジェクト指向プログラミング言語、及び「Ｃ」プログラミング言語又は同様のプログラミング言語のような従来の手続型プログラミング言語を含む、１又は複数のプログラミング言語の任意の組み合わせで記述されたソースコード又はオブジェクトコードのいずれかを含んでよい。

コンピュータ可読命令は、汎用コンピュータ、特殊目的のコンピュータ、若しくは他のプログラム可能なデータ処理装置のプロセッサ又はプログラマブル回路に対し、ローカルに又はローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、インターネット等のようなワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）を介して提供され、説明された処理手順又はブロック図で指定されたオペレーションを実行するための手段をもたらすべく、コンピュータ可読命令を実行してよい。プロセッサの例としては、コンピュータプロセッサ、処理ユニット、マイクロプロセッサ、デジタル信号プロセッサ、コントローラ、マイクロコントローラ等を含む。

以上、本発明を実施の形態を用いて説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施の形態に記載の範囲には限定されない。上記実施の形態に、多様な変更または改良を加えることが可能であることが当業者に明らかである。また、技術的に矛盾しない範囲において、特定の実施形態について説明した事項を、他の実施形態に適用することができる。その様な変更または改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。

特許請求の範囲、明細書、および図面中において示した装置、システム、プログラム、および方法における動作、手順、ステップ、および段階等の各処理の実行順序は、特段「より前に」、「先立って」等と明示しておらず、また、前の処理の出力を後の処理で用いるのでない限り、任意の順序で実現しうることに留意すべきである。特許請求の範囲、明細書、および図面中の動作フローに関して、便宜上「まず、」、「次に、」等を用いて説明したとしても、この順で実施することが必須であることを意味するものではない。

１０ システム
１１ ネットワーク
１３ ネットワーク
１８ ネットワーク
３２ 店舗端末
４０ 決済処理サーバ
４２ 店舗端末
５０ 共用処理サーバ
５２ 店舗端末
６０ 店舗
７０ 銀行システム
８０ 利用者
１００ 決済用カード
１１０ 口座残高取得部
１２０ 与信残高取得部
１３０ 決済要求受信部
１４０ 決定部
１６０ 決済処理部
１７０ 通知部
１８０ 処理部
１９０ 記憶装置
６００ 画面
６１０ オブジェクト
６２０ オブジェクト
６３０ ボタン
６４０ ボタン
６５０ ボタン
７００ 画面
７１０ ボタン
７２０ ボタン
７３０ ボタン
７４０ ボタン
８００ 設定画面
８１０ オブジェクト
８２０ ラジオボタン
８３０ ラジオボタン
８４０ 入力ボックス
８４２ チェックボタン
８５０ 入力ボックス
８５２ チェックボタン
８６０ 入力ボックス
８７０ ボタン
８８０ ボタン
９００ 設定画面
９２０ 入力ボックス
９３０ 入力ボックス
９７０ ボタン
９８０ ボタン
２０００ コンピュータ
２０１０ ホストコントローラ
２０１２ ＣＰＵ
２０１４ ＲＡＭ
２０２０ 入力／出力コントローラ
２０２２ 通信インタフェース
２０２４ フラッシュメモリ
２０２６ ＲＯＭ
２０４０ 入力／出力チップ

Claims (6)

1. 決済用装置の識別情報に対応づけて、前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び前記決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報を格納する決済情報格納部と、
   受信した決済要求と、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて前記決済情報格納部が格納している情報とに基づいて、前記即時決済及び前記クレジット決済のそれぞれの決済額を決定する決定部と、
   前記決済要求に基づいて、前記クレジット決済の与信枠の残高を示す与信残高情報を取得する与信残高取得部と、
   前記決済要求に基づいて、前記決済に使用される決済用装置に関連づけられた前記金融口座の残高を示す情報を取得する口座残高取得部と
   を備え、
   前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び前記決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報は、前記金融口座に確保するべき残高の下限値である下限残高を示す情報と、前記即時決済及び前記クレジット決済のいずれを優先するかを設定した優先情報とを含み、
   前記決定部は、前記優先情報によって前記即時決済より前記クレジット決済を優先するように設定されている場合において、前記与信枠の残高が前記決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、前記金融口座の残高から前記決済要求額と前記与信枠の残高との差額を差し引いた額が前記下限残高以上であることを条件として、前記決済要求額と前記与信枠の残高との差額を、前記即時決済の決済額として決定する
   決済制御装置。
2. 決済用装置の識別情報に対応づけて、前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び前記決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報を格納する決済情報格納部と、
   受信した決済要求と、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて前記決済情報格納部が格納している情報とに基づいて、前記即時決済及び前記クレジット決済のそれぞれの決済額を決定する決定部と、
   前記決済要求に基づいて、前記決済に使用される決済用装置に関連づけられた前記金融口座の残高を示す情報を取得する口座残高取得部と
   を備え、
   前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び前記決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報は、前記金融口座に確保するべき残高の下限値である下限残高を示す情報と、前記即時決済及び前記クレジット決済のいずれを優先するかを設定した優先情報と、前記決済用装置の利用者により設定された前記クレジット決済の上限額を示す情報とを含み、
   前記決定部は、前記優先情報によって前記即時決済より前記クレジット決済を優先するように設定されている場合において、前記クレジット決済の上限額が前記決済要求に含まれる決済要求額未満である場合に、前記金融口座の残高から前記決済要求額と前記クレジット決済の上限額との差額を差し引いた額が前記下限残高以上であることを条件として、前記決済要求額と前記クレジット決済の上限額との差額を、前記即時決済の決済額として決定する
   決済制御装置。
3. 前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び前記決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報は、前記決済用装置の利用者により設定された前記即時決済の上限額を示す情報をさらに含み、
   前記決定部は、前記優先情報によって前記クレジット決済より前記即時決済を優先するように設定されている場合において、前記即時決済の上限額が前記決済要求に含まれる決済額未満である場合に、前記金融口座の残高と前記即時決済の上限額との差額が前記下限残高以上であることを条件として、前記決済要求に含まれる決済要求額と前記即時決済の上限額との差額を、前記クレジット決済の決済額として決定する
   請求項２に記載の決済制御装置。
4. 決済用装置の識別情報に対応づけて、前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び前記決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報を格納する決済情報格納部と、
   受信した決済要求と、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて前記決済情報格納部が格納している情報とに基づいて、前記即時決済及び前記クレジット決済のそれぞれの決済額を決定する決定部と
   を備え、
   前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び前記決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報は、前記金融口座に確保するべき残高の下限値である下限残高を示す情報と、前記即時決済及び前記クレジット決済のいずれを優先するかを設定した優先情報とを含み、
   前記決済用装置は、銀行口座からのデビットカード決済及びクレジットカード決済を行うことができる利用者に発行された単一の決済用カードであり、前記優先情報は、前記デビットカード決済及び前記クレジットカード決済のいずれを優先するかを前記利用者によって設定され、
   前記決定部は、
   前記クレジットカード決済より前記デビットカード決済を優先するように設定されている場合において、前記銀行口座の残高が前記決済要求に含まれる決済要求額以上であるときは、前記銀行口座の残高と前記決済要求額との差額が前記下限残高以上であることを条件として、前記決済要求額を前記デビットカード決済の決済額として決定し、
   前記デビットカード決済より前記クレジットカード決済を優先するように設定されている場合において、前記利用者に対する前記クレジットカード決済の与信枠の残高が前記決済要求額以上であるときは、前記決済要求額を前記クレジットカード決済の決済額として決定し、前記利用者に対する前記クレジットカード決済の与信枠の残高が前記決済額未満であるときは、前記銀行口座の残高から前記決済要求額と前記与信枠の残高との差額を差し引いた額が前記下限残高以上であることを条件として、前記与信枠の残高を前記クレジットカード決済の決済額として決定し、前記決済要求額と前記与信枠の残高との差額を、前記デビットカード決済の決済額として決定する
   決済制御装置。
5. 決済用装置の識別情報に対応づけて、前記決済用装置に関連づけられた金融口座からの即時決済及び前記決済用装置に基づくクレジット決済のそれぞれの決済額を決定するための情報を格納する決済情報格納部と、
   受信した決済要求と、決済に使用される決済用装置の識別情報に対応づけて前記決済情報格納部が格納している情報とに基づいて、前記即時決済及び前記クレジット決済のそれぞれの決済額を決定する決定部と、
   同一の利用者に発行されたクレジットカードの識別情報とデビットカードの識別情報とを対応づける対応情報格納部と
   を備え、
   前記決定部は、前記決済要求に基づいて、前記クレジットカードが決済に使用されたと判断した場合に、前記クレジットカードによる前記クレジット決済を前記即時決済より優先して行うと決定し、前記デビットカードが決済に使用されたと判断した場合に、前記即時決済を前記クレジット決済より優先して行うと決定する
   決済制御装置。
6. コンピュータを、請求項１から５のいずれか一項に記載の決済制御装置として機能させるためのプログラム。

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