WO2008020123A1 - Procédé et système de paiement à l'aide d'un téléphone mobile - Google Patents

Procédé et système de paiement à l'aide d'un téléphone mobile Download PDF

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WO2008020123A1
WO2008020123A1 PCT/FR2007/001352 FR2007001352W WO2008020123A1 WO 2008020123 A1 WO2008020123 A1 WO 2008020123A1 FR 2007001352 W FR2007001352 W FR 2007001352W WO 2008020123 A1 WO2008020123 A1 WO 2008020123A1
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WO
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payment
mobile
transaction
payer
user
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PCT/FR2007/001352
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English (en)
Inventor
Serge Barthelemy
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Paycool International Ltd
Original Assignee
Paycool International Ltd
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Publication date
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Ceased legal-status Critical Current

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    • G—PHYSICS
    • G06—COMPUTING OR CALCULATING; COUNTING
    • G06Q—INFORMATION AND COMMUNICATION TECHNOLOGY [ICT] SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES; SYSTEMS OR METHODS SPECIALLY ADAPTED FOR ADMINISTRATIVE, COMMERCIAL, FINANCIAL, MANAGERIAL OR SUPERVISORY PURPOSES, NOT OTHERWISE PROVIDED FOR
    • G06Q30/00—Commerce
    • G06Q30/06—Buying, selling or leasing transactions
    • G06Q30/0601—Electronic shopping [e-shopping]
    • G06Q30/0603—Catalogue creation or management

Definitions

  • the invention relates to a payment method using the mobile telephone, and a payment system implementing said method.
  • a payment system using the mobile phone to initiate or validate a payment transaction will be called thereafter a Mobile Payment System.
  • Mobile phone within the meaning of the present patent application, mobile telephone means any portable electronic device having at least a microprocessor, a memory, a display device and can connect to a telephone network digital wireless (including GSM, CDMA, UMTS, etc.)
  • a telephone network digital wireless including GSM, CDMA, UMTS, etc.
  • Means of Payment This is a means associated with an account containing monetary values (currencies) or other securities that may, according to certain rules, be exchanged for monetary values or goods and services (eg miles, loyalty points, etc.). This means makes it possible to carry out debit and credit operations on the account with which it is associated.
  • Possible Payment Method it is a Compatible Payment Method allowing, for a given transaction, the effective realization of a payment from a payer to a receiver, that is to say a Compatible Payment Method whose usage parameters determined by the Payor and Receiver Profiles are also compatible for the particular transaction.
  • Mobile Payment Service this is a service offered by a Mobile Payment Operator with a system allowing subscribers to the Service to make payments using their Mobile Phone.
  • Mobile Payment Operator An organization offering the Mobile Payment Service to its subscribers or customers.
  • Mobile Payment System This system is managed by a Mobile Payment Operator and allows the Mobile Payment Operator to offer its subscribers a Mobile Payment Service.
  • Profile of a subscriber to the Service (whether it is a payer or a receiver of payments): it is the list of the means of payment registered by the subscriber, with for each means of payment the definition of the conditions and parameters of use, such as in particular the possibility for each Payment Method to operate in debit or credit, or the minimum and maximum acceptable amount for transactions. Some of these parameters are defined by the users, others, such as the cost of using the means of payment, the time of execution of a transaction, etc., which can be filled in by the operator to help the user. in the choice of an appropriate means of payment for the proposed transaction.
  • Mobile Payment Program executable program on a Mobile Phone or SIM card, provided by the Mobile Payment Operator, usually downloaded by the subscriber, and allowing him to use the Mobile Payment Service.
  • a Mobile Payment System may manage a mobile account dedicated to payment transactions, and the payment is then made by debiting the account the payer and the receiver's account credit.
  • the system will simply transmit to another entity a payment order.
  • This can be a credit or debit card payment agency, as these cards are currently very popular.
  • the system will trigger a transfer order from the payer's bank account to a receiver's bank account.
  • a Mobile Payment System user is forced to use the system's inherent debit mode and is not able to choose his preferred mode of debit according to the type of payment. transaction that he realizes. This limits the means of payment available to the user at any moment, and makes the evolution of the payment system difficult and even impossible. the enrichment of the means of payment accepted.
  • known mobile payment systems will allow the user to perform certain mobile transactions at merchants who are affiliated with the particular mobile payment system, but not at other merchants.
  • the user will be required to carry both his mobile phone to perform certain transactions, and other means of payment (credit cards, check books, meal vouchers, etc.), to perform other transactions, those not allowed by the Mobile Payment System according to the state of the art.
  • the user will also be obliged to know or have with him all the identification codes associated with his means of payment, such as the PIN codes of the bank cards he wishes to use.
  • An object of the invention is therefore to provide a Mobile Payment System, and an associated payment method, which overcomes the disadvantages of known mobile payment systems and methods.
  • Another object of the invention is to propose a Mobile Payment System and Method which is flexible and scalable, and which allows the operator of the Mobile Payment System to gradually add new payment means to the range of means of payment. payment that can be used by the system.
  • Another object of the invention is to enable the users of the Mobile Payment System to use an increasing number, or even all of their means of payment, through their only mobile phone, without the need to carry with them a plurality or all of their means of payment.
  • the invention proposes a method of Mobile Payment between a payer and a receiver using a Mobile Payment System running a Mobile Payment Program, and in which each user uses a plurality of payment methods, the orders of payment being made via the mobile telephone of the user and the mobile telephone network, characterized in that it comprises, for each user, the steps of: - prior to the first payment transaction, register with the Mobile Payment System a user profile indicating the means of payment likely to be used by the user; and for each payment transaction, compare the list of available payment methods for the payment recipient, and the list of available payment methods for the payer, and deduce the list of the possible payment methods to complete the payment transaction.
  • the step of registering the means of payment with the Mobile Payment System comprises the recording of a set of usage parameters related to each payment method that may be used by a user of the Payment System.
  • the usage parameters associated with each payment method comprise the capacity of each Payment Method to operate in Debit and / or Credit, and / or the minimum amount and / or the maximum amount eligible for each means of payment.
  • Payment One or more of the usage parameters of each Payment Method can be defined by the user, and the others Usage settings for each Payment Method are set by the Mobile Payment Operator.
  • the Payment Method includes, at each payment transaction, a step of proposing to the payer to select a particular Payment Method from the list of Possible Means of Payment generated by the Mobile Payment System, followed by a step of validation of the selection made by the payer, of a particular means of payment.
  • the Mobile Payment Method further comprises, during each payment transaction, a step of validating and confirming using the Payor's Mobile Phone, the request to execute the transaction with the particular Payment Method selected;
  • the Payment System in order to determine the list of Possible Means of Payment for performing the current payment transaction, the Payment System retains among the list of Means of Payment that may be used by the payer, those who have parameters of use (Debit, Credit, Amount) compatible with the Means of Payment likely to be used by the receiver of the payment.
  • the invention also relates to a Mobile Payment System comprising, on the one hand, a transaction platform and, on the other hand, a plurality of mobile telephones capable of communicating with the transaction platform via the mobile telephone network, in which each Mobile Payment System user uses one or more payment means associated with accounts containing monetary values, characterized in that the transaction platform comprises on the one hand storage means capable of storing data identifying the users and the means of payment likely to be used by each user of the Mobile Payment System, and on the other hand includes processing means for determining when each payment transaction, the list of Possible Payment Methods for that transaction, and to propose it to the requestor of the transaction;
  • the Mobile Payment Program is loaded into each Mobile Phone. It is able to communicate with the transaction platform in order to validate the payment transaction with one of the possible payment methods offered by the transaction platform.
  • the data storage means comprise a memory associated with a database, and the stored data include on the one hand the list of payment methods likely to be used by the users, and on the other hand a set of usage settings related to each Payment Method.
  • the processing means consist of a transaction processor associated with a system software capable of comparing, during each payment transaction, the list and the parameters of use of the means of payment authorized by the recipient of the payment, and the list and the parameters of the means of payment authorized by the payer, and to deduce the list of Possible Means of Payment for this transaction.
  • the invention provides that the mobile payment program of each mobile phone includes means for displaying the list of the possible means of payment offered by the transaction platform, and means for validate the payment transaction with one of the possible payment methods in the list.
  • the transaction platform comprises a download server able to send the Mobile Payment Program to the Mobile Phone of the users.
  • the Mobile Payment Program is then downloaded to the mobile phone's memory or to a memory located in the SIM card.
  • the Mobile Payment System comprises at least one communication interface capable of communicating, on the one hand, with the mobile telephones of the users according to the different communication protocols used by them, and on the other hand with a message processor able to put shaped the messages and commands from the Mobile Phones of the users to be interpreted by the transaction processor.
  • the transaction platform comprises a crypto-processor connected between the transaction processor and the database stored in the memory, in order to encrypt the data exchanged between the database and the transaction processor.
  • FIG. 1 is a flowchart illustrating the preparatory steps of the Mobile Payment Method according to the invention, in particular the step of registering a user
  • FIG. 2 is a flowchart illustrating the steps of the processing of a Transfer Order by the Payment Program according to the invention
  • FIG. 3 is a flowchart illustrating the steps of the processing of a Payment Request by the Mobile Payment Program according to the invention
  • Figure 4 schematically illustrates the functional blocks of an embodiment of a Mobile Payment System according to the invention, for implementing the Mobile Payment Program.
  • the user who has an identifier (typically a number with 9 digits or more) with the Mobile Payment System, records at first on the System his Profile and Payment Methods that he will wish to be able to use to carry out mobile transactions.
  • the registration can be done in several ways, either directly online on the website of the Operator of the Mobile Payment Service, or in an agency of the Operator, or from his mobile phone, or from a distributor tickets or a dedicated kiosk for this purpose.
  • the user accesses the Registration Server 11 via the network interface 13, Internet-based interface type, and provides personal data necessary for registration as well as those relating to its means of payment, these data being taken into account and recorded by the Mobile Payment System at the level of
  • Registration server 11 connected to the network.
  • Mobile Phone an executable program (Mobile Payment Program). It is this program that will allow him to make payments by using each transaction the means of payment of his choice, as described below.
  • This program also contains, in parameters, the information relating to the means of payment registered by the user of the Mobile Payment Service. These parameters can be updated at any time by the user or even automatically.
  • a download request is transmitted via the Mobile Phone 15 of the user to the Download Server 17.
  • the latter requests the Security Server 19 to generate the keys and security codes for the Mobile Payment Program.
  • the Download Server 17 customizes the Mobile Payment Program of the user considering the data provided by the latter and the keys and security codes generated by the Security Server.
  • the Download Server 17 transmits the Internet URL address to which the Mobile Payment Program is available, to the Mobile Phone 15 of the user, in particular via SMS type message (Short Message Service in English terminology). Saxon), or via any other messaging system (Push WAP ).
  • SMS type message Short Message Service in English terminology. Saxon
  • Push WAP any other messaging system
  • the Download Server 17 performs download of the Mobile Payment Program on the Mobile Phone 15 of the user.
  • the Download Server 17 notifies the Registration Server 11 that the download is complete.
  • the Registration Server 11 delivers to the user, on the WEB site 13, an activation code of the Mobile Payment Program.
  • the Mobile Payment Service Operator may download directly a version of the program adapted to the SIM card, directly in the SIM card of the user.
  • the Mobile Payment Method could also be without a step of loading a Mobile Payment Program in Mobile Phones, provided that they have a browser to make a connection type "http" or more preferably "https" (via WAP, i-mode or other ...) with the Mobile Payment System.
  • the Mobile Phones are transparent and behave like neutral terminals allowing to simply display information sent by the platform of the Mobile Payment System, and to send orders or data to the platform of the Mobile Payment System for to be executed.
  • Payment transactions can generally be grouped into two broad categories: A- Payments initiated by the Payor, to a Receiver; they will be called "Transfers";
  • the Mobile Payment method according to the invention has common characteristics that are used regardless of the type of transaction, including transfer or payment request.
  • the principle of the Mobile Payment Method according to the invention consists in comparing the profile of the receiver
  • the payer typically the customer
  • the means of payment Possible for the proposed transaction ie those that the payer may actually use to make the intended payment.
  • the Mobile Payment System compares the parameters associated with the Compatible Payment Methods, to make a new selection: those that can operate in debit for the payer and in credit for the receiver.
  • the application asks 26 to the user to enter the amount to be transferred and the recipient or recipient of the sum.
  • the user enters in 28 an amount on his mobile phone, for example 55,00 Euro, as well as the identifier of the recipient of the transfer.
  • This entry triggers the sending in 30 by the Mobile Payment Program of a request to the Mobile Payment System so that it suggests to the user a choice of Payment Methods usable to carry out his transfer.
  • the Mobile Payment Program of a request to the Mobile Payment System so that it suggests to the user a choice of Payment Methods usable to carry out his transfer.
  • the mobile Payment Program of a request to the Mobile Payment System so that it suggests to the user a choice of Payment Methods usable to carry out his transfer.
  • the latter selects in 32 among the payment methods available from the payer, those that are compatible with the means of payment of the receiver for the intended transfer.
  • the payer selects at 38 for example 1 (Electronic Wallet), and possibly enters a comment that will accompany his Transfer. Then he validates, and the application asks him to enter his PIN to make sure that it is the legal user of the Mobile Phone that initiates the Transfer. This last operation has the effect of sending in 40 the transfer order to the Mobile Payment System. 5- The Mobile Payment System then executes in 42 the Transfer transaction, debiting the Payor's Electronic (Operator-Managed) Wallet and crediting the Receiver's, the net amount of the transaction.
  • 1 Electronic Wallet
  • the system would have sent a message to the payer suggesting one (or more) possible means of payment or in the absence of a Possible Payment Method, it would notify the payer of the impossibility of carrying out the transaction.
  • the merchant who accepts this method of payment has therefore registered his Preferred Means of Payment in his Profile, for example the Means of Payment as listed in Table 2 below:
  • the merchant will be able to choose, by default to define the means of payment (from his profile) that he accepts from his customers, or to define for some transactions the means of payment he accepts from his customers.
  • the merchant has chosen to accept by default all the payment methods mentioned in his profile. On its payment terminal with the Mobile Payment Program it will proceed as follows: 1- II selects in 20 the Mobile Payment program;
  • the payer selects in 38 the possible means of payment (electronic wallet or check meal) that he wishes to make this transaction, then he validates his choice and enters his PIN. This last operation has the effect of sending in 54 to the Mobile Payment System the payment authorization with the payment method selected by the payer (here the Check Meal).
  • the Mobile Payment System will then trigger in 56 with the Cheque Meal Manager a payment process of 45.00 € in favor of the merchant "The good Gîte" by debiting the account of the user identified by his number 674 235 898 This payment process is in line with that already known in the state of the art and does not require a detailed description.
  • FIG. 4 shows a schematic view of the entire Mobile Payment System 21 according to the invention, with its main components.
  • the mode of described embodiment is one where a Mobile Payment Program is loaded into each Mobile Phone.
  • the Mobile Payment System 21 comprises a transaction platform 23 which is connected on the one hand to a series of communication interfaces 13a, 13b, 13c, 13d which allow the exchange via the mobile telephone network and / or the internet. , data and instructions with the users, whether payers or receivers of the amounts that are subject to payments, and on the other hand to a series of payment interfaces 25a, 25b, 25c, 25d which allow to exchange data and instructions with the payment operators, who are responsible for carrying out the actual transactions with the means of payment used by each transaction.
  • These payment interfaces 25 are already known and include, for example, an interface 25b with a debit / credit card management organization, such as the point of entry to the transaction management organization using the VISA, MasterCard or other.
  • the communication interfaces 13 make it possible to offer several types of communication or telecommunications channels with the users according to the equipment of the latter.
  • an internet interface 13a allows users to connect via the WEB to the transaction platform 23.
  • This channel will be mainly used by fixed users such as merchants.
  • the other known communication interfaces typically correspond to communication channels (WAP, SMSC, USSD or others) which will be advantageously used by mobile users.
  • the different communication interfaces 13 are connected on the side of the transaction platform 23, to a message processor 27, whose function is to format the messages exchanged with mobile phones users, to support the various communication protocols used by them.
  • the message processor 27 is connected to a download server 17, which, as explained above, makes it possible to send mobile phones 15 users, the elements that will allow the download of the Mobile Payment Program, to the mobile phones. subscribers or customers.
  • the message processor 27 is further connected to a transaction processor 29 which is at the heart of the transaction platform 23 and which executes the transactions requested by the users and formatted by the message processor 27.
  • the processor of transactions 29 executes a system processing algorithm installed on board.
  • This program comes in particular read in the memory 31, the information it needs to perform a transaction requested by a user.
  • it manages the exchange of information with users, in connection with the Mobile Payment Program that runs on mobile phones and manages the menus offered to users.
  • the transaction processor 29 compares the payment methods available on the side of a payer and on the side of a receiver who are applicants for a payment transaction.
  • the transaction processor 29 determines the Payment Methods of the Payor and the Receiver, and establishes the list of the Possible Means of Payment for a given transaction, according to its characteristics (debit, credit). and its amount and / or other parameters. Then it sends the list of the Possible Payment Methods to the requesting user, which will allow the Mobile Payment Program to trigger on the screen of the Mobile Phone of the user, the display of the list of Possible Payment Methods and the request for choice of a Payment Method among the Possibles. Depending on the response of the user, the transaction processor 29 transmits to the payment interfaces 25, the execution instructions of the different transfers and payment requests validated by the payers.
  • the transaction platform 23 also includes a memory 31 in which a database is installed, which receives all the data necessary for the operation of the system, and in particular the identification information. Users, and information on the means of payment declared by each user, such as the operating parameters (debit, credit, minimum and maximum amounts) of each means of payment.
  • computer security means are provided to secure access to the memory 31 and the database information that can be encrypted. These means take for example the form of a crypto-processor 33 which will encrypt the data to be written in the memory 31 by means of an appropriate encryption algorithm, and decrypt them when the transaction processor 29 needs to access certain data to execute a transaction.
  • the cryptoprocessor 33 will also be advantageously used on the one hand to encrypt messages sent to users and decrypt messages received from the same users.
  • the encryption and decryption are performed on the crypto-processor 33 using the algorithm chosen by the Mobile Payment Operator and keys stored securely in a security module HSM (Hardware Security Module) 35.
  • HSM Hard Security Module
  • back-office subsystem 37 which is a management subsystem that will allow the manager to follow the evolution of the system, to update it, to enter information , to provide reports (statistics, billing, accounting elements, etc.).
  • the Mobile Payment System offers a range of unlimited and scalable means of payment. To broaden the range of transaction possibilities, it is sufficient to add authorized means of payment and their operating parameters, to the Mobile Payment System database, and to update the Mobile Payment Programs installed. in Mobile Phones users. This kind of update is easy to implement, telecommunication operators who are used to updating, especially over the air, the data or programs in the memories of .SIM cards, for their telecommunications applications.
  • Another significant advantage of the Mobile Payment System according to the invention consists, from the point of view of each user with his Mobile Phone, the fact that it becomes useless both to move having all of its Means of payment (checkbook, various credit, debit or payment cards) on oneself, and to know by heart all the identification and security codes associated with the various means of payment. Indeed, thanks to the invention and in particular the step of registering a user and its means of payment and associated parameters, all the information to make payment transactions using the Mobile Phone will be recorded in the Mobile Payment System.
  • the user can use all the Registered Payment Methods, such as his VISA card, AMEX, MASTERCARD or others, taking with him only his Mobile Phone.

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Abstract

L'invention concerne un procédé de paiement mobile entre un payeur et un receveur faisant appel à un Système de Paiement Mobile (21) dans lequel chaque utilisateur utilise une pluralité de Moyens de Paiement associés à des comptes contenant des valeurs monétaires, les ordres de paiement étant passés par l'intermédiaire du Téléphone Mobile de l'utilisateur et du réseau de téléphonie mobile. Ce procédé de paiement mobile est caractérisé en ce qu'il comporte, pour chaque utilisateur, les étapes consistant à : préalablement à la première transaction de paiement, enregistrer auprès du Système de Paiement Mobile (21) un Profil d'utilisateur indiquant les Moyens de Paiement susceptibles d'être utilisés par l'utilisateur; - et lors de chaque transaction de paiement, comparer la liste des Moyens de Paiements disponibles pour le receveur du paiement, et la liste des Moyens de Paiement disponibles pour le payeur, et en déduire la liste des Moyens de Paiement Possibles pour effectuer la transaction de paiement en cours. L'invention concerne également un Système de Paiement Mobile (21) apte à mettre en oeuvre ledit procédé de Paiement Mobile.

Description

PROCEDE ET SYSTEME DE PAIEMENT A L'AIDE D'UN TELEPHONE
MOBILE
L'invention concerne un procédé de paiement utilisant le téléphone mobile, et un système de paiement mettant en œuvre ledit procédé. Un tel système de paiement utilisant le téléphone mobile pour initier ou valider une transaction de paiement, sera appelé par la suite un Système de Paiement Mobile.
Introduction
Les modes de paiement électroniques se sont développés au cours des dernières années. Le développement rapide des télécommunications mobiles a suscité l'émergence de nouvelles solutions permettant de réaliser des transactions financières à l'aide de téléphones mobiles.
Pour une meilleure clarté de la description gui s'ensuit, quelques définitions vont être posées.
Définitions :
Téléphone Mobile : au sens de la présente demande de brevet, on désigne par Téléphone Mobile tout appareil électronique portable disposant au moins d'un microprocesseur, d'une mémoire, d'un dispositif d'affichage et pouvant se connecter à un réseau de téléphonie numérique sans fil (notamment de type GSM, CDMA, UMTS, etc.)
Moyen de Paiement : II s'agit d'un moyen associé à un compte contenant des valeurs monétaires (devises) ou d'autres valeurs pouvant, selon certaines règles, être échangées contre des valeurs monétaires ou des biens et services (exemple : miles, points de fidélité, etc.) . Ce moyen permet de réaliser des opérations de débit et de crédit sur le compte auquel il est associé.
Moyens de Paiement Compatibles : les Moyens de Paiement qui sont à la disposition d'un payeur et d'un receveur seront dits compatibles pour une transaction, s'ils sont soit identiques ou si l'Opérateur de Paiement Mobile est en mesure de réaliser (directement ou indirectement) le débit d'un compte associé au Moyen de Paiement du payeur et le crédit d'un compte associé au Moyen de Paiement du Receveur (par exemple : le portefeuille électronique du payeur sera compatible avec le Moyen de Paiement VISA du receveur si l'Opérateur de Paiement Mobile peut débiter le compte portefeuille électronique du payeur et créditer le compte VISA du receveur) . Il est à noter que des Moyens de Paiements Compatibles sont nécessaires mais pas suffisants pour effectuer une transaction de Paiement Mobile, car les paramètres de fonctionnement de certains Moyens de Paiement peuvent empêcher la réalisation de certaines transactions, même si ces Moyens de Paiement sont compatibles.
Moyen de Paiement Possible : il s'agit d'un Moyen de Paiement Compatible permettant, pour une transaction donnée, la réalisation effective d'un paiement d'un payeur vers un receveur, c'est-à-dire un Moyen de Paiement Compatible dont les paramètres d'utilisation déterminés par les Profils du payeur et du receveur sont aussi compatibles pour la transaction considérée. Service de Paiement Mobile : il s'agit d'un service offert par un Opérateur de Paiement Mobile disposant d'un système permettant aux abonnés au Service de réaliser des paiements à l'aide de leur Téléphone Mobile.
Opérateur de Paiement Mobile : Une organisation offrant le Service de Paiement Mobile à ses abonnés ou clients.
Système de Paiement Mobile : Système géré par un Opérateur de Paiement Mobile et permettant à ce dernier d'offrir à ses abonnés un Service de Paiement Mobile.
Profil d'un abonné au Service (qu'il s'agisse d'un payeur ou d'un receveur de paiements) : il s'agit de la liste des Moyens de Paiement enregistrés par l'abonné, avec pour chaque Moyen de Paiement la définition des conditions et paramètres d'utilisation, tels que notamment la possibilité pour chaque Moyen de Paiement de fonctionner en débit ou en crédit, ou le montant minimal et maximal admissible pour les transactions. Certains de ces paramètres étant définis par les utilisateurs, d'autres, comme le coût d'utilisation du Moyen de Paiement, le délai d'exécution d'une transaction, etc., pouvant être renseignés par l'Opérateur pour aider l'utilisateur dans le choix d'un Moyen de Paiement adéquat pour la transaction envisagée.
Programme de Paiement Mobile ; programme exécutable sur un Téléphone Mobile ou une carte SIM, fourni par l'Opérateur de Paiement Mobile, généralement téléchargé par l'abonné, et lui permettant d'utiliser le Service de Paiement Mobile.
Etat: de la Technique Dans la plupart des systèmes de paiement mobile connus dans l'état actuel de la technique, pour réaliser la transaction proprement dite le système de transaction va, une fois la transaction approuvée par le payeur, déclencher un mécanisme de débit du payeur et de crédit du receveur. Cette opération est généralement unique et est une caractéristique du système en question.
Par exemple, tel que décrit dans les demandes de brevet WO/2003/094491 et WO/2005/015452 un Système de Paiement Mobile pourra gérer un compte mobile dédié aux transactions de paiement, et le paiement s'effectue alors par le débit du compte du payeur et le crédit du compte du receveur.
Dans d'autres cas connus, le système transmettra simplement à une autre entité un ordre de paiement. Ceci peut être un organisme de paiement par carte de crédit ou de débit, ces cartes étant actuellement très répandues.
Dans un autre cas le système déclenchera un ordre de virement du compte bancaire du payeur vers un compte bancaire du receveur. D'une manière générale, dans les systèmes de paiement mobile connus, un utilisateur du Système de Paiement Mobile est contraint d'utiliser le mode de débit inhérent au système et n'a pas la possibilité de choisir son mode préféré de débit selon le type de transaction qu'il réalise. Ceci limite les moyens de paiement disponibles pour l'utilisateur à chaque instant, et rend difficile voire impossible l'évolution du système de paiement et l'enrichissement des moyens de paiement acceptés. En particulier, les systèmes de paiement mobile connus permettront à l'utilisateur d'effectuer certaines transactions mobiles chez des commerçants qui sont affiliés au système particulier de paiement mobile, mais pas chez les autres commerçants. En conséquence, l'utilisateur sera obligé d'emporter aussi bien son téléphone mobile pour effectuer certaines transactions, et ses autres moyens de paiement (cartes de crédit, chéquiers, tickets repas, etc.), pour effectuer les autres transactions, celles non permises par le Système de Paiement Mobile selon l'état de la technique. Bien entendu, l'utilisateur sera également obligé de connaître ou d'avoir avec lui, l'ensemble des codes d'identification associés à ses moyens de paiement, tels que les codes PIN des cartes bancaires qu'il souhaite utiliser.
Un but de l'invention est par conséquent de proposer un Système de Paiement Mobile, et un procédé de paiement associé, qui permette de remédier aux inconvénients des systèmes et procédés de paiement mobiles connus.
Un autre but de l'invention est de proposer un Système et un Procédé de Paiement Mobile qui soit flexible et évolutif, et qui permette à l'opérateur du Système de Paiement Mobile de progressivement ajouter des moyens de paiement nouveaux à la gamme des moyens de paiement utilisables par le système.
Un autre but de l'invention est de permettre aux utilisateurs du Système de Paiement Mobile d'utiliser un nombre croissant, voire la totalité de leurs moyens de paiement, par l'intermédiaire de leur seul Téléphone Mobile, sans qu'il soit nécessaire d'emporter avec eux une pluralité ou la totalité de leurs moyens de paiement. A cet effet, l'invention propose un procédé de Paiement Mobile entre un payeur et un receveur faisant appel à un Système de Paiement Mobile exécutant un Programme de Paiement Mobile, et dans lequel chaque utilisateur utilise une pluralité de Moyens de Paiement, les ordres de paiement étant passés par l'intermédiaire du Téléphone Mobile de l'utilisateur et du réseau de téléphonie mobile, caractérisé en ce qu'il comporte, pour chaque utilisateur, les étapes consistant à : - préalablement à la première transaction de paiement, enregistrer auprès du Système de Paiement Mobile un Profil d'utilisateur indiquant les Moyens de Paiement susceptibles d'être utilisés par l'utilisateur ; et lors de chaque transaction de paiement, comparer la liste des Moyens de Paiements disponibles pour le receveur du paiement, et la liste des Moyens de Paiement disponibles pour le payeur, et en déduire la liste des Moyens de Paiement Possibles pour effectuer la transaction de paiement en cours . De préférence, l'étape d'enregistrement des Moyens de Paiement auprès du Système de Paiement Mobile comporte l'enregistrement d'un ensemble de paramètres d'utilisation liés à chaque Moyen de Paiement susceptible d'être utilisé par un utilisateur du Système de Paiement Mobile. De façon avantageuse, les paramètres d'utilisation liés à chaque Moyen de Paiement comprennent la capacité de chaque Moyen de Paiement de fonctionner en Débit et/ou en Crédit, et/ou le montant minimal et/ou le montant maximal admissible pour chaque Moyen de Paiement. Un ou plusieurs des paramètres d'utilisation de chaque Moyen de Paiement peuvent être définis par l'utilisateur, et les autres paramètres d'utilisation de chaque Moyen de Paiement sont définis par l'Opérateur de Paiement Mobile.
De préférence, le Procédé de Paiement comporte, lors de chaque transaction de paiement, une étape consistant à proposer au payeur de sélectionner un Moyen de Paiement particulier dans la liste des Moyens de Paiement Possibles générée par le Système de Paiement Mobile, suivie d'une étape de validation de la sélection effectuée par le payeur, d'un Moyen de Paiement particulier. Le Procédé de Paiement Mobile comporte en outre, lors de chaque transaction de paiement, une étape consistant à valider et confirmer à l'aide du Téléphone Mobile du payeur, la demande d' exécution de la transaction avec le Moyen de Paiement particulier sélectionné ; Selon une autre caractéristique du procédé selon l'invention, pour déterminer la liste des Moyens de Paiement Possibles pour effectuer la transaction de paiement en cours, le Système de Paiement retient parmi la liste des Moyens de Paiement susceptibles d' être utilisés par le payeur, ceux qui ont des paramètres d'utilisation (Débit, Crédit, Montant) compatibles avec les Moyens de Paiement susceptibles d' être utilisés par le receveur du paiement.
L'invention concerne aussi un Système de Paiement Mobile comportant d'une part une plateforme de transactions et d'autre part une pluralité de Téléphones Mobiles aptes à communiquer avec la plateforme de transactions par l'intermédiaire du réseau de téléphonie mobile, dans lequel chaque utilisateur du Système de Paiement Mobile utilise un ou plusieurs Moyens de Paiement associés à des comptes contenant des valeurs monétaires, caractérisé en ce que la plateforme de transactions comporte d'une part des moyens de mémorisation aptes à mémoriser des données identifiant les usagers et les Moyens de Paiement susceptibles d'être utilisés par chaque usager du Système de Paiement Mobile, et comporte d'autre part des moyens de traitement pour déterminer lors de chaque transaction de paiement, la liste des Moyens de Paiements Possibles pour cette transaction, et à la proposer au demandeur de la transaction;
Dans une variante avantageuse du Système de Paiement, le Programme de Paiement Mobile est chargé dans chaque Téléphone Mobile. Il est apte à communiquer avec la plateforme de transactions de façon à valider la transaction de paiement avec l'un des Moyens de Paiement Possibles proposés par la plateforme de transactions. Avantageusement, les moyens de mémorisation des données comportent une mémoire associée à une base de données, et les données mémorisées incluent d'une part la liste des Moyens de Paiement susceptibles d' être utilisés par les utilisateurs, et d'autre part un ensemble de paramètres d'utilisation liés à chaque Moyen de Paiement.
Les moyens de traitement sont constitués par un processeur de transactions associé à un logiciel système apte à comparer lors de chaque transaction de paiement, la liste et les paramètres d'utilisation des Moyens de Paiements autorisés par le receveur du paiement, et la liste et les paramètres d'utilisation des moyens de paiement autorisés par le payeur, et à en déduire la liste des Moyens de Paiement Possibles pour cette transaction.
L'invention prévoit que le Programme de Paiement Mobile de chaque Téléphone Mobile comporte des moyens pour afficher la liste des Moyens de Paiement Possibles proposés par la plateforme de transactions, et des moyens pour valider la transaction de paiement avec l'un des Moyens de Paiement Possibles de la liste.
Dans une variante de réalisation du Système de Paiement Mobile, la plateforme de transactions comporte ,un serveur de téléchargement apte à envoyer le Programme de Paiement Mobile vers le Téléphone Mobile des utilisateurs.
Le Programme de Paiement Mobile est alors téléchargé dans la mémoire du Téléphone Mobile ou dans une mémoire située dans la carte SIM. Le Système de Paiement Mobile comporte au moins une interface de communication apte à communiquer d'une part avec les Téléphones Mobiles des utilisateurs selon les différents protocoles de communication utilisés par ceux- ci, et d'autre part avec un processeur de messages apte à mettre en forme les messages et les commandes issus des Téléphones Mobiles des utilisateurs pour pouvoir être interprétés par le processeur de transactions.
Il comporte en outre au moins une interface de paiement apte à communiquer avec le processeur de transactions et à exécuter les ordres de paiement reçus de la part du processeur de transactions.
De préférence, la plateforme de transactions comporte un crypto-processeur connecté entre le processeur de transactions et la base de données stockées dans la mémoire, afin de chiffrer les données échangées entre la base de données et le processeur de transactions.
D'autres caractéristiques et avantages de l'invention apparaîtront à la lecture de la description détaillée et des dessins annexés dans lesquels : - la figure 1 est un organigramme illustrant les étapes préparatoires du Procédé de Paiement Mobile selon l'invention, notamment l'étape d'enregistrement d'un utilisateur; la figure 2 est un organigramme illustrant les étapes du traitement d'un Ordre de Transfert par le Programme de Paiement selon l'invention ; la figure 3 est un organigramme illustrant les étapes du traitement d'une Demande de Paiement par le Programme de Paiement Mobile selon l'invention ;
La figure 4 illustre de façon schématique les blocs fonctionnels d'un mode de réalisation d'un Système de Paiement Mobile selon l'invention, destiné à mettre en œuvre le Programme de Paiement Mobile. On se réfère à la figure 1. L'usager qui dispose d'un identifiant (typiquement un nombre à 9 chiffres ou plus) auprès du Système de Paiement Mobile, enregistre dans un premier temps sur le Système son Profil et les Moyens de Paiement qu'il va souhaiter pouvoir utiliser pour réaliser des transactions mobiles. L'enregistrement peut se faire de plusieurs manières, soit directement en ligne sur le site web de l'Opérateur du Service de Paiement Mobile, soit dans une agence de l'Opérateur, soit depuis son téléphone mobile, soit à partir d'un distributeur de billets ou un kiosque dédié à cet effet. Pour cela il saisit tous les éléments qui permettront d'utiliser le Moyen de Paiement, ainsi que la manière dont le Moyen de Paiement doit être utilisé (Débit seul, Crédit seul, Débit ET Crédit) . Optionnellement l'usager peut définir des montants minimum et maximum pour chaque type de transaction réalisée à l'aide du Moyen de Paiement en question. La Table 1 ci-dessous donne un exemple de liste de Moyens de Paiement, ainsi que pour chaque Moyen de Paiement, des données relatives à leur fonctionnement que l'utilisateur va enregistrer auprès du système.
Table 1
Figure imgf000014_0001
Ces données constituent le Profil de l'usager, dont l'identifiant est par exemple: 674 235 898.
Dans l'exemple représenté en figure 1 d'un enregistrement en ligne sur le site internet de l'Opérateur, comme représenté dans l'étape (1), l'usager accède au Serveur d'Enregistrement 11 via l'interface réseau 13, notamment de type interface WEB internet, et fournit ses données personnelles nécessaires à l'enregistrement ainsi que celles relatives à ses Moyens de Paiement, ces données étant prises en compte et enregistrées par le Système de Paiement Mobile au niveau du
Serveur d'enregistrement 11 connecté au réseau.
Dans un deuxième temps l'usager télécharge sur son
Téléphone Mobile un programme exécutable (Programme de Paiement Mobile). C'est ce programme qui va lui permettre de réaliser des paiements en utilisant à chaque transaction le Moyen de Paiement de son choix, comme décrit plus loin.
Ce programme contient par ailleurs en paramètres, les informations relatives aux Moyens de Paiement enregistrés par l'utilisateur du Service de Paiement Mobile. Ces paramètres peuvent être mis à jour à tout moment par l'utilisateur ou même de manière automatique.
Pour effectuer le chargement du Programme de Paiement Mobile, les étapes suivantes sont exécutées : (2) Une requête de téléchargement est transmise par l'intermédiaire du Téléphone Mobile 15 de l'usager au Serveur de Téléchargement 17.
(3) Ce dernier demande au Serveur de Sécurité 19 la génération des clés et codes de sécurité pour le Programme de Paiement Mobile. Lorsque les clés et codes de sécurité sont disponibles, le Serveur de Téléchargement 17 personnalise le Programme de Paiement Mobile de l'usager compte tenu des données fournies par ce dernier et des clés et codes de sécurité générés par le Serveur de Sécurité.
(4) Ensuite, le Serveur de Téléchargement 17 transmet l'adresse internet URL à laquelle le Programme de Paiement Mobile est disponible, vers le Téléphone Mobile 15 de l'usager, notamment via message de type SMS (Short Message Service en terminologie anglo-saxonne) , ou via tout autre système de messagerie (Push WAP...) .
(5) Ensuite l'usager répond à l'aide de son téléphone mobile 15, à la requête du Serveur de Téléchargement 17, en demandant le téléchargement du Programme de Paiement Mobile.
(6) En réponse, le Serveur de Téléchargement 17 effectue téléchargement du Programme de Paiement Mobile sur le Téléphone Mobile 15 de l'usager.
(7) Puis le Serveur de Téléchargement 17 notifie au Serveur d'Enregistrement 11 la bonne fin du téléchargement.
(8) Ensuite le Serveur d'Enregistrement 11 délivre à l'usager, sur le site WEB 13, un code d'activation du Programme de Paiement Mobile.
(9) En définitive l'usager n'a plus qu'à lancer l'exécution du Programme de Paiement Mobile et le code d'activation lui est alors demandé. La saisie de ce code provoque le déblocage du Programme de Paiement Mobile et la notification vers le Serveur d'Enregistrement 11, ce qui achève la phase de téléchargement du Programme de Paiement
Mobile sur le Téléphone Mobile de l'usager.
Alternativement aux étapes ci-dessus dans lesquelles le téléchargement se fait de façon interactive, si l'Opérateur du Service de Paiement Mobile dispose des autorisations d'accès à la carte SIM, l'Opérateur pourra télécharger directement une version du programme adaptée à la carte SIM, directement dans la carte SIM de l'usager.
Il est à noter que selon une variante de l'invention, le Procédé de Paiement Mobile pourrait aussi se passer d'une étape de chargement d'un Programme de Paiement Mobile dans les Téléphones Mobiles, à condition que ceux-ci disposent d'un navigateur permettant de réaliser une connexion de type "http" ou plus avantageusement "https" (via WAP, i-mode ou autre...) avec le Système de Paiement Mobile. Dans ce cas les Téléphones Mobiles sont transparents et se comportent comme des terminaux neutres permettant simplement d'afficher des informations envoyées par la plateforme du Système de Paiement Mobile, et de renvoyer des commandes ou des données à la plateforme du Système de Paiement Mobile pour y être exécutées.
Réalisation de transactions :
Les transactions de paiement peuvent généralement être regroupées en deux grandes catégories : A- Les paiements initiés par le Payeur, à destination d'un Receveur ; on les appellera des « Transferts » ;
B- Les paiements initiés par le Receveur ; on les appellera des « Demandes de Paiement » adressées à un
Payeur Le procédé de Paiement Mobile selon l'invention possède des caractéristiques communes qui sont utilisées quel que soit le type de transaction, notamment Transfert ou Demande de Paiement.
Le principe du Procédé de Paiement Mobile selon l'invention consiste à comparer le Profil du receveur
(typiquement le marchand) et celui du payeur (typiquement le client) afin de déterminer les Moyens de Paiements Possibles pour la transaction envisagée, c'est-à-dire ceux que le payeur pourra réellement utiliser pour effectuer le paiement envisagé.
Cette comparaison se fait de la manière suivante : 1- Le Système de Paiement Mobile compare les Moyens de Paiements des deux Profils et sélectionne les Moyens de Paiement Compatibles.
2- Ensuite le Système de Paiement Mobile compare les paramètres associés aux Moyens de Paiement Compatibles, pour réaliser une nouvelle sélection : ceux qui peuvent fonctionner en débit pour le payeur et en crédit pour le receveur.
- ceux qui peuvent fonctionner compte tenu du montant de la transaction et des paramètres de minimum et de maximum pour les Moyens de Paiement Compatibles retenus à l'étape 1, et ceci tant du côté payeur que du côté du receveur.
3- Pour terminer, le Système de Paiement Mobile déduit de cette comparaison, les Moyens de Paiement Possibles pour cette transaction.
On va maintenant décrire plus en détail la mise en œuvre de ce Procédé de Paiement Mobile, dans le cadre de la réalisation d'un Transfert, et dans le cadre de la. réalisation d'une Demande de Paiement.
Réalisation d'un Transfert :
On se réfère à la figure 2 pour décrire la réalisation d'un Transfert à l'aide du Procédé et du Système de
Paiement Mobile selon l'invention. Pour réaliser un Transfert, l'utilisateur va utiliser la méthode contenant les étapes suivantes : 1- Le menu de son Téléphone Mobile 15 offre une série d'options, dont le menu de l'application de Paiement Mobile.
2- Après que l'utilisateur ait sélectionné en 20 cette application dans le menu principal, les différentes opérations permises par l'application lui sont proposées en 22 dans un sous-menu comme suit : . Faire un transfert . Envoi de Demande de Paiement . Consulter mon solde
. Transactions faites . Modifier mes paramètres . Service clients
L'usager choisit par conséquent en 24 l'option "Faire un transfert".
3- En réponse, l'application demande en 26 à l'usager de saisir le montant à transférer et le destinataire ou receveur de la somme. En conséquence, l'usager saisit en 28 un montant sur son Téléphone Mobile, par exemple 55,00 Euro, ainsi que l'identifiant du destinataire du transfert. Cette saisie provoque l' envoi en 30 par le Programme de Paiement Mobile d'une requête au Système de Paiement Mobile pour que celui-ci suggère à l'usager un choix de Modes de Paiement utilisables pour réaliser son transfert. 4- Sur la base du Profil de l'usager et de celui du destinataire, qui sont mémorisés dans la plateforme de transactions 23, et des caractéristiques de leurs Moyens de Paiement préenregistrés dans le Système de Paiement Mobile, celui-ci sélectionne alors en 32 parmi les Moyens de Paiement disponibles du payeur, ceux qui sont Compatibles avec les Moyens de Paiement du receveur pour le transfert envisagé. Puis en 34 il sélectionne parmi les Moyens de Paiement Compatibles, ceux qui sont Possibles pour la transaction envisagée, compte tenu de son montant et des autres paramètres associés aux Moyens de Paiement, comme expliqué en relation avec la Table 1. Le Système de Paiement Mobile renvoie alors en 36 la liste des Moyens de Paiement Possibles pour le transfert ; ceux-ci sont présentés par le Programme de Paiement Mobile qui les affiche et demande à l'usager d'en choisir un parmi ces Moyens de Paiement Possibles : 1 : Portefeuille Électronique
2 : carte VISA
En réponse, le payeur sélectionne en 38 par exemple 1 (Portefeuille Électronique) , et saisit éventuellement un commentaire qui accompagnera son Transfert. Puis il valide, et l'application lui demande de saisir son code PIN pour s'assurer que c'est bien l'usager licite du Téléphone Mobile qui initie le Transfert. Cette dernière opération a pour effet d'envoyer en 40 l'ordre de transfert au Système de Paiement Mobile. 5- Le Système de Paiement Mobile exécute alors en 42 la transaction de Transfert, en débitant le Portefeuille Électronique (géré par l'Opérateur) du payeur et en créditant celui du receveur, du montant net de la transaction. II est à noter que si le payeur avait utilisé un autre Moyen de Paiement qu'un Moyen de Paiement Possible, le Système aurait renvoyé un message au payeur en suggérant un (ou plusieurs) Moyen de Paiement Possible ou en l'absence d'un Moyen de Paiement Possible, il notifierait le payeur de l'impossibilité de réaliser la transaction.
Réalisation d'une Demande de Paiement: : On se réfère à la figure 3, qui est semblable à la figure 2, et dans laquelle les mêmes opérations sont désignées par les mêmes numéros de référence. La Demande de Paiement est particulièrement bien adaptée pour le paiement d'un marchand (magasin, marchand en ligne, etc..) , et va offrir aux usagers de nouvelles possibilités.
Le marchand qui accepte ce mode de paiement a donc enregistré ses Moyens de Paiement préférés dans son Profil, par exemple les Moyens de Paiement tels que listés dans la Table 2 ci-dessous :
Table 2
Moyens de
Mode Minimum Maximum Paiement
10.000,0
Débit
Portefeuille oui 0 Électronique
Crédit oui
15.000,0
Débit 100,00 Compte Courant oui 0
Banque B
Crédit oui
Débit N'A »
Compte Courant non
Banque C
Crédit 50,00
OUI
Débit non
Carte VISA
Crédit oui
Figure imgf000022_0001
Par cette méthode le marchand va pouvoir au choix, définir par défaut les Moyens de Paiement (de son Profil) qu'il accepte de ses clients, ou bien définir pour certaines transactions les Moyens de Paiement qu'il accepte de ses clients.
Prenons l'exemple d'une Demande de Paiement envoyée par le marchand (restaurant "Le bon Gîte" dont le profil est présenté ci-dessus), à un client (identifiant
674 235 898) dont le profil a été présenté en Table 1 plus haut.
Le marchand a choisi d'accepter par défaut tous les Moyens de Paiement mentionnés dans son profil. Sur son terminal de paiement disposant du Programme de Paiement Mobile il va procéder de la manière suivante : 1- II sélectionne en 20 le programme de Paiement Mobile ;
2- Dans le menu il sélectionne en 24: Faire une Demande de Paiement ; 3- en 52, il saisit le montant : 45,00 € et les Moyens de paiements, par exemple « TOUS » {c'est-à-dire tous ceux enregistrés dans le Profil, ainsi que l'identifiant du PAYEUR : 674 235 898, et des Commentaires éventuels : Facture N° 607388. Puis il alide et envoie. Une fois cette dernière saisie faite le Programme de Paiement Mobile envoie en 30 au Système de Paiement Mobile un fichier contenant les éléments de la Demande de Paiement.
Dans le cas de l'exemple de Demande de Paiement ci- dessus, les différentes étapes de sélection par le Système de Paiement donnent les résultats suivants :
- Sélection en 30 des Moyens de Paiement éligibles : Portefeuille Électronique, Banque B, Carte VISA, Chèque repas. - Sélection en 32 des Moyens de Paiement Compatibles : Portefeuille Électronique, Carte VISA, Chèque Repas .
- Sélection en 34 des Moyens de Paiement Possibles : Portefeuille Électronique, Chèque Repas. Une fois ces sélections successives réalisées par le Système de Paiement Mobile, ce dernier va envoyer en 36 sur le Téléphone Mobile du payeur une demande d'autorisation de paiement contenant les éléments de la transaction tels qu'émis par le receveur mais avec en plus la sélection des Moyens de Paiement Possibles pour cette transaction.
Le payeur reçoit ainsi sur son Téléphone Mobile la demande suivante, selon notre exemple : Autorisez vous le paiement de 45,00€ au profit de "Le bon Gite" Facture N° 607388, Par :
- Portefeuille Électronique
- Chèque Repas
Le payeur sélectionne alors en 38 le Moyen de Paiement Possible (Portefeuille Electronique ou Chèque Repas) qu'il souhaite pour réaliser cette transaction, puis il valide son choix et saisit son code PIN. Cette dernière opération a pour effet d'envoyer en 54 au Système de Paiement Mobile l'autorisation de paiement avec le Moyen de Paiement sélectionné par le payeur (ici le Chèque Repas) .
Le Système de Paiement Mobile va alors déclencher en 56 auprès du gestionnaire de Chèque Repas un processus de règlement de 45,00 € en faveur du marchand "Le bon Gîte" par le débit du compte de l'utilisateur identifié par son numéro 674 235 898. Ce processus de paiement est conforme à celui déjà connu dans l'état de la technique et ne nécessite pas de description détaillée.
On peut prévoir qu'une fois le règlement confirmé par le gestionnaire de Chèque Repas, le Système de Paiement Mobile notifie le receveur et le payeur de la bonne exécution de la transaction.
On se réfère à la figure 4 pour décrire un mode de réalisation d'un Système de Paiement Mobile apte à mettre en œuvre le Procédé de Paiement Mobile selon l'invention. On a représenté dans cette figure une vue schématique de l'ensemble du Système de Paiement Mobile 21 selon l'invention, avec ses principaux composants. Le mode de réalisation décrit est celui où un Programme de Paiement Mobile est chargé dans chaque Téléphone Mobile.
Le Système de Paiement Mobile 21 comporte une plateforme de transaction 23 qui est connectée d'une part à une série d'interfaces de communication 13a, 13b, 13c, 13d qui permettent d'échanger, via le réseau de téléphonie mobile et/ou internet, des données et des instructions avec les utilisateurs, qu'il s'agisse des payeurs ou des receveurs des montants qui font l'objet des paiements, et d'autre part à une série d'interfaces de paiement 25a, 25b, 25c, 25d qui permettent d'échanger des données et des instructions avec les opérateurs de paiement, qui sont chargés d' effectuer les transactions réelles avec les Moyens de Paiement utilisés par chaque transaction. Ces interfaces de paiement 25 sont déjà connues et incluent par exemple une interface 25b avec un organisme de gestion de cartes de débit/crédit, comme par exemple le point d'entrée vers l'organisme de gestion des transactions utilisant les cartes VISA, MasterCard ou autres. Les interfaces de communication 13 permettent d'offrir plusieurs types de canaux de communications ou de télécommunications avec les utilisateurs en fonction de l'équipement de ces derniers. Ainsi, une interface internet 13a permet aux usagers de se connecter à travers le WEB à la plateforme de transaction 23. Ce canal sera principalement utilisé par des utilisateurs fixes comme par exemple des marchands. Les autres interfaces de communication connus correspondent typiquement à des canaux de communication (WAP, SMSC, USSD ou autres) qui seront avantageusement utilisés par les utilisateurs mobiles.
Les différentes interfaces de communication 13 sont connectées du côté de la plateforme de transaction 23, à un processeur de messages 27, dont la fonction consiste à mettre en forme les messages échangés avec les Téléphones Mobiles des usagers, afin de supporter les divers protocoles de communication utilisés par ceux-ci. Le processeur de messages 27 est quant à lui connecté à un serveur de téléchargement 17, qui comme expliqué précédemment, permet d'envoyer vers les Téléphones Mobiles 15 des usagers, les éléments qui permettront le téléchargement du Programme de Paiement Mobile, vers les Téléphones Mobiles des abonnés ou clients.
Le processeur de messages 27 est en outre connecté à un processeur de transactions 29 qui est au cœur de la plateforme de transactions 23 et qui exécute les transactions demandées par les utilisateurs et mises en forme par le processeur de messages 27. Pour cela, le processeur de transactions 29 exécute un algorithme de traitement système installé à son bord. Ce programme vient notamment lire dans la mémoire 31, les informations dont il a besoin pour exécuter une transaction demandée par un usager. Par ailleurs, il gère les échanges d'informations avec les usagers, en relation avec le Programme de Paiement Mobile qui s'exécute sur les Téléphones Mobiles et qui gère les menus proposés aux usagers. Puis en fonction des instructions recueillies auprès des usagers, le processeur de transactions 29 effectue la comparaison entre les Moyens de Paiement disponibles du côté d'un payeur et du côté d'un receveur qui sont demandeurs d'une transaction de paiement. En fonction de cette comparaison, le processeur de transactions 29 détermine les Moyens de Paiement Compatibles du payeur et du receveur, et établit la liste des Moyens de Paiement Possibles pour une transaction donnée, en fonction de ses caractéristiques (débit, crédit) et de son montant et/ou d'autres paramètres. Puis il transmet la liste des Moyens de Paiement Possibles à l'usager demandeur, qui permettra au Programme de Paiement Mobile de déclencher sur l'écran du Téléphone Mobile de l'usager, l'affichage de la liste des Moyens de Paiement Possibles et la demande de choix d'un Moyen de Paiement parmi ceux Possibles. En fonction de la réponse de l'usager, le processeur de transactions 29 transmet aux interfaces de paiement 25, les instructions d'exécution des différents Transferts et Demandes de Paiement validés par les payeurs.
Afin de pouvoir mémoriser les Profils des utilisateurs lors de leur enregistrement, la plateforme de transactions 23 comporte encore une mémoire 31 dans laquelle est installée une base de données, qui reçoit toutes les données nécessaires au fonctionnement du Système, et notamment les informations d'identification des utilisateurs, et les informations relatives aux Moyens de Paiement déclarés par chaque utilisateur, telles que les paramètres de fonctionnement (débit, crédit, montants minimum et maximum) de chaque Moyen de Paiement . De préférence, des moyens de sécurité informatique sont prévus pour sécuriser l'accès à la mémoire 31 et aux informations de la base de données qui peuvent être enregistrées de manière cryptée. Ces moyens prennent par exemple la forme d'un crypto-processeur 33 qui va crypter les données à écrire dans la mémoire 31 à l'aide d'un algorithme de cryptage approprié, et les déchiffrer lorsque le processeur de transaction 29 a besoin d'accéder à certaines données pour exécuter une transaction. Le cryptoprocesseur 33 sera aussi avantageusement utilisé d'une part pour chiffrer les messages envoyés aux utilisateurs et déchiffrer les messages reçus des mêmes utilisateurs. Le chiffrement et le déchiffrement sont réalisés sur le crypto-processeur 33 à l'aide de l'algorithme choisi par l'Opérateur de Paiement Mobile et de clés stockées de manière sécurisée dans un module de sécurité HSM (Hardware Security Module) 35.
On a aussi représenté dans la figure un sous-système dit de « back-office » 37, qui est un sous système de gestion qui va permettre au gestionnaire de suivre l'évolution du Système, de le mettre à jour, de saisir des informations, de fournir des rapports (statistiques, facturation, éléments de comptabilité, etc.).
Les avantages du Système de Paiement Mobile et du Procédé de Paiement Mobile selon l'invention sont multiples et significatifs par rapport à l'état actuel de la technique en matière de paiement mobile.
Ainsi, là où les systèmes de paiement mobile connus sont limités par l'utilisation d'un moyen de paiement unique et prédéterminé, comme par exemple un compte dédié ouvert par chaque utilisateur auprès d'un opérateur de télécommunications, le Système de Paiement Mobile selon l'invention offre une gamme de Moyens de Paiement illimitée et évolutive. Pour élargir la palette des possibilités de transaction, il suffit en effet d'ajouter des Moyens de Paiement autorisés ainsi que leurs paramètres de fonctionnement, à la base de données du Système de Paiement Mobile, et de mettre à jour les Programmes de Paiement Mobile installés dans les Téléphones Mobiles des utilisateurs. Ce genre de mise à jour est aisé à mettre en œuvre, les opérateurs de télécommunication ayant déjà l'habitude de mettre à jour, notamment par voie hertzienne, les données ou programmes dans les mémoires des cartes .SIM, pour leurs applications de télécommunications.
Par ailleurs, un autre avantage du Système de Paiement Mobile et du procédé de paiement selon l'invention réside dans le fait qu'il va permettre de dématérialiser des moyens de paiement qui pour l'instant n'existent que sur des support en papier : Chèques repas, chèques cadeaux de tel ou tel magasin, chèque emploi-service universel (CESU) , etc. Il sera maintenant aisé de saisir ces Moyens de Paiement ainsi que leurs paramètres d'utilisation dans la base de données du Système de Paiement Mobile .et dans le programme applicatif au niveau des utilisateurs, ce qui permettra encore d'enrichir la palette des Moyens de Paiement disponibles pour des transactions mobiles, sans qu'il n'y aie d'ailleurs de limite prédéfinie au nombre de Moyens de Paiement acceptés dans le Système de Paiement Mobile. Il suffira que l'opérateur du Système de Paiement Mobile et tel ou tel organisme ou entreprise voulant utiliser le système, se mettent d'accord sur l'intégration dans le Système de Paiement Mobile, de Moyens de Paiement spécifiques et de leurs paramètres.
Un autre avantage significatif du Système de Paiement Mobile selon l'invention est constitué, du point de vue de chaque utilisateur muni de son Téléphone Mobile, par le fait qu'il devient inutile à la fois de se déplacer en ayant l'ensemble de ses Moyens de Paiement (chéquier, diverses cartes de crédit, de débit ou de paiement) sur soi, et de connaître par cœur tous les codes d'identification et de sécurité associés aux divers moyens de paiement. En effet, grâce à l'invention et notamment l'étape d'enregistrement d'un utilisateur et de ses Moyens de Paiement et paramètres associés, toutes les informations permettant d' effectuer des transactions de paiement à l'aide du Téléphone Mobile seront enregistrées dans le Système de Paiement Mobile.
Ainsi, l'utilisateur pourra utiliser l'ensemble des Moyens de Paiement enregistrés, comme par exemple sa carte VISA, AMEX, MASTERCARD ou autres, en emportant avec lui uniquement son Téléphone Mobile.

Claims

REVENDICATIONS
1. Procédé de Paiement Mobile entre un payeur et un receveur faisant appel à un Système de Paiement Mobile (21) et dans lequel chaque utilisateur utilise une pluralité de Moyens de Paiement, les ordres de paiement étant passés par l'intermédiaire du Téléphone Mobile (15) de l'utilisateur et du réseau de téléphonie mobile, caractérisé en ce qu'il comporte, pour chaque utilisateur, les étapes consistant à : préalablement à la première transaction de paiement, enregistrer auprès du Système de Paiement
Mobile (21) un Profil d'utilisateur indiquant les
Moyens de Paiement susceptibles d'être utilisés par l'utilisateur ; et lors de chaque transaction de paiement, • comparer la liste des Moyens de Paiements disponibles pour le receveur du paiement, et la liste des Moyens de Paiement disponibles pour le payeur, et en déduire la liste des Moyens de Paiement Possibles pour effectuer la transaction de paiement en cours.
2. Procédé de paiement mobile selon la revendication 1, caractérisé en ce qu'il comporte en outre, lors de chaque transaction de paiement, une étape consistant à proposer au payeur de sélectionner un Moyen de Paiement particulier dans la liste des Moyens de Paiement Possibles générée par le Système de Paiement Mobile, suivie d'une étape de validation de la sélection, effectuée par le payeur, d'un Moyen de Paiement particulier.
3. Procédé de paiement mobile selon la revendication 2, caractérisé en ce qu'il comporte en outre, lors de chaque transaction de paiement, une étape consistant à valider à l'aide du Téléphone Mobile du payeur, l'exécution de la transaction avec le Moyen de Paiement particulier sélectionné ;
4. Procédé de paiement mobile selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce que l'étape d'enregistrement des Moyens de Paiement auprès du Système de Paiement Mobile comporte l'enregistrement d'un ensemble de paramètres d'utilisation liés à chaque Moyen de Paiement susceptible d'être utilisé par un utilisateur du Système de Paiement Mobile.
5. Procédé de Paiement Mobile selon la revendication
4, caractérisé en ce qu'un ou plusieurs des paramètres d'utilisation de chaque Moyen de Paiement est défini par l'utilisateur, en en ce que les autres paramètres d'utilisation de chaque Moyerï de Paiement sont définis par l'Opérateur de Paiement Mobile.
6. Procédé de paiement mobile selon la revendication
5, caractérisé en ce que les paramètres d'utilisation liés à chaque Moyen de Paiement comprennent la capacité de chaque Moyen de Paiement de fonctionner en Débit et/ou en Crédit.
7. Procédé de paiement mobile selon la revendication 5, caractérisé en ce que les paramètres d'utilisation liés à chaque Moyen de Paiement comprennent le montant minimal et/ou le montant maximal du paiement admissible pour chaque Moyen de Paiement.
8. Procédé de paiement mobile selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce que pour déterminer la liste des Moyens de Paiement Possibles pour effectuer la transaction de paiement en cours, le Système de Paiement retient parmi la liste des Moyens de Paiement susceptibles d'être utilisés par le payeur, ceux qui ont des paramètres d'utilisation (Débit, Crédit, Montant) compatibles avec les Moyens de Paiement susceptibles d'être utilisés par le receveur du paiement.
9. Procédé de paiement mobile selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce qu'une transaction de « Transfert » comporte les étapes consistant à :
- afficher sur le Téléphone Mobile du payeur le menu offrant le choix de l'application de Paiement Mobile, et dans cette application, le choix de l'opération de Transfert ;
- en réponse au choix par le payeur de l'opération de Transfert, demander au payeur de saisir le montant à transférer et l'identifiant du destinataire du transfert; - sur la base du Profil du payeur et de celui du destinataire et des caractéristiques de leurs Moyens de Paiement préenregistrés dans le Système de Paiement Mobile, sélectionner les Moyens de Paiement du payeur qui sont Compatibles avec les Moyens de Paiement du receveur pour le transfert envisagé ; - afficher parmi les Moyens de Paiement Compatibles ceux qui sont Possibles pour la transaction envisagée, compte tenu de son montant et des autres paramètres associés aux Moyens de Paiement, et demander au payeur de choisir un des Moyens de Paiement Possibles et de valider la transaction ;
- à réception de la validation de la part du payeur, exécuter la transaction de Transfert.
10. Procédé de paiement mobile selon l'une des revendications précédentes, caractérisé en ce qu'une transaction de Demande de Paiement comporte les étapes consistant à :
- afficher sur le Téléphone Mobile du receveur le menu offrant le choix de l'application de Paiement Mobile, et dans cette application, le choix de l'opération de Demande de Paiement ;
- en réponse au choix par le receveur de l'opération de Demande de Paiement, demander au receveur de valider le montant à payer et l'identifiant du payeur;
- sur la base du Profil du payeur et de celui du receveur et des caractéristiques de leurs Moyens de Paiement préenregistrés dans le Système de Paiement Mobile, sélectionner les Moyens de Paiement du payeur qui sont Compatibles avec les Moyens de Paiement du receveur pour le transfert envisagé ; envoyer sur le Téléphone Mobile du payeur une demande d'autorisation de paiement contenant les éléments de la transaction tels qu'émis par le receveur complétés par la sélection des Moyens de Paiement Possibles pour cette transaction ; - à réception de la validation de la part du payeur, exécuter la transaction de Paiement.
11. Procédé de Paiement Mobile selon l'une quelconque des revendications précédentes, caractérisé en ce qu'il comporte en outre une étape consistant à installer le
Programme de Paiement Mobile (39) dans le Téléphone Mobile
(15) de l'utilisateur.
12. Système de Paiement Mobile (21) comportant d'une part une plateforme de transactions (23) et d'autre part une pluralité de Téléphones Mobiles (15) aptes à communiquer avec la plateforme de transactions (23) par l'intermédiaire du réseau de téléphonie mobile, dans lequel chaque utilisateur du Système de Paiement Mobile utilise un ou plusieurs Moyens de Paiement, caractérisé en ce que la plateforme de transactions (23) comporte d'une part des moyens de mémorisation (31) aptes à mémoriser des données identifiant les usagers et les Moyens de Paiement susceptibles d'être utilisés par chaque usager du Système de Paiement Mobile, et comporte d'autre part des moyens de traitement (29) pour déterminer lors de chaque transaction de paiement, la liste des Moyens de Paiements Possibles pour cette transaction, et à la proposer au demandeur de la transaction;
13. Système de Paiement selon la revendication 12, caractérisé en ce que chaque Téléphone Mobile comporte un
Programme de Paiement Mobile apte à communiquer avec la plateforme de transactions (23) de façon à valider la transaction de paiement avec l'un des Moyens de Paiement Possibles proposés par la plateforme de transactions (23) .
14. Système de Paiement Mobile (21) selon la revendication 12, caractérisé en ce que les moyens de mémorisation (31) des données comportent une mémoire associée à une base de données, et en ce que les données mémorisées incluent d'une part la liste des Moyens de Paiement susceptibles d'être utilisés par les utilisateurs, et d'autre part un ensemble de paramètres d'utilisation liés à chaque Moyen de Paiement.
15. Système de Paiement Mobile (21) selon la revendication 12, caractérisé en ce que les moyens de traitement (29) sont constitués par un processeur de transactions associé à un logiciel système apte à comparer lors de chaque transaction de paiement, la liste et les paramètres d'utilisation des Moyens de Paiements autorisés par le receveur du paiement, et la liste et les paramètres d'utilisation des moyens de paiement autorisés par le payeur, et à en déduire la liste des Moyens de Paiement Possibles pour cette transaction.
16. Système de Paiement Mobile (21) selon la revendication 12, caractérisé en ce que le programme de
Paiement Mobile (39) de chaque Téléphone Mobile comporte des moyens pour afficher la liste des Moyens de Paiement Possibles proposés par la plateforme de transactions (23) ,- et des moyens pour valider la transaction de paiement avec l'un des Moyens de Paiement Possibles de la liste.
17. Système de Paiement Mobile (21) selon l'une des revendications 12 à 16, caractérisé en ce que la plateforme de transactions (23) comporte un serveur de téléchargement (17) apte à envoyer le Programme de Paiement Mobile vers le Téléphone Mobile (15) des utilisateurs .
18. Système de Paiement Mobile (21) selon la revendication 17, caractérisé en ce que le Programme de Paiement Mobile est téléchargé dans une mémoire située dans la mémoire du Téléphone Mobile ou de la carte .
19. Système de Paiement Mobile (21) selon l'une des revendications 12 à 18, caractérisé en ce qu'il comporte au moins une interface de communication 13 apte à communiquer d'une part avec les Téléphones Mobiles (15) des utilisateurs selon les différents protocoles de communication utilisés par ceux-ci, et d'autre part avec un processeur de messages (27) apte à mettre en forme les messages et les commandes issus des Téléphones Mobiles (15) des utilisateurs pour pouvoir être interprétés par le processeur de transactions (29) .
20. Système de Paiement Mobile (21) selon l'une des revendications 12 à 19, caractérisé en ce qu'il comporte au moins une interface de paiement (25) apte à communiquer avec le processeur de transactions (29) et à exécuter les ordres de paiement reçus de la part du processeur de transactions (29) .
21. Système de Paiement Mobile (21) selon l'une des revendications 12 à 20, caractérisé en ce que la plateforme de transactions (23) comporte un cryptoprocesseur connecté entre le processeur de transactions (29) et la base de données stockées dans la mémoire (31) , afin de chiffrer les données échangées entre la base de données et le processeur de transactions (29) et/ou chiffrer les messages envoyés vers les Téléphones Mobiles.
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