BRPI0611268A2 - cartões, sistemas e métodos de transferência monetária - Google Patents

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BRPI0611268A2
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Mark Baumgart
Thomas B Sayor
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Abstract

CARTõES, SISTEMAS E MéTODOS DE TRANSFERêNCIA MONETáRIA. A presente invenção fornece sistemas e métodos para iniciar, facilitar, processar e/ou efetuar transferências monetárias. Um método desses inclui estabelecer um registro de transferência monetária (310) e receber, de um local de fornecedor, uma solicitação de ativação de transferência monetária (320) associada ao registro de transferência monetária. O método inclui receber uma solicitação de execução (330) associada ao registro de transferência monetária, coletar o conjunto de dados do cliente, e autorizar uma transferência monetária (340) associada ao registro de transferência monetária. A transferência monetária é facilitada pela criação de um registro de transferência monetária, que poderá ocorrer antes da solicitação de ativação da transferência monetária, O cliente pode então iniciar a transferência monetária enquanto no local do fornecedor, utilizando, por exemplo, cartões de transferência monetária disponíveis para serem comprados do fornecedor.

Description

CARTÕES, SISTEMAS E MÉTODOS DE TRANSFERÊNCIA MONETÁRIA
HISTÓRICO DA INVENÇÃO
A presente invenção relaciona-se genericamente ao campode transferências monetárias e, em particular, a cartões detransferência monetária, sistemas e métodos para iniciar,facilitar, processar e/ou efetuar transferênciasmonetárias.
Os procedimentos de transferência monetária atuaistipicamente envolvem um indivíduo ir a um local detransferência monetária, como um local da Western Union, edar ao agente do serviço a clientes uma variedade deinformação pessoal. Esta informação pessoal poderá incluiros nomes e endereços do remetente e do receptor, prova deidentificação, e o valor a ser transferido. Esta informaçãoé entrada em um sistema de transferência monetária, eutilizada para criar um registro da transferênciamonetária. Uma vez recebido do remetente o dinheiro a sertransferido, o receptor então prossegue até um local detransferência monetária separado, como outro local daWestern Union, para apanhar o dinheiro. 0 receptor poderáser obrigado a fornecer um número de transferênciamonetária e/ou prova de identificação, antes de apanhar odinheiro. Tipicamente, este procedimento é seguido paracada transferência monetária subseqüente, mesmo quando oremetente e o receptor são os mesmos. Como resultado,pessoas que freqüentemente remetem dinheiro utilizandosistemas de transferência monetária estão repetidas vezesfornecendo boa parte da mesma informação, e efetuandoviagens até escritórios ou locais designados paratransferências monetárias. Ainda, as transferênciasmonetárias tipicamente precisam ser iniciadas e terminadaspor interação direta entre o cliente e a organização detransferência monetária. Melhoramentos são desejados.
SINOPSE DA INVENÇÃO
A presente invenção relaciona-se genericamente ao campodas transferências monetárias e, em particular, aos cartõesde transferências monetárias, sistemas e métodos parainiciar, facilitar, processar e/ou efetuar transferênciasmonetárias. Os métodos da presente invenção serãoparticularmente úteis para iniciar transferênciasmonetárias "em rota", como enquanto fazendo compras em umaloja de varejo. Desta maneira, o cliente pode iniciar atransferência enquanto atende a outras compras ouincumbências, ou enquanto em um local não designadounicamente para as transferências monetárias.
Em uma modalidade da presente invenção, um método defacilitar as transferências monetárias inclui estabelecerum registro de transferência monetária e receber, de umlocal do fornecedor, uma solicitação de ativação detransferência monetária associada ao registro detransferência monetária. 0 método inclui receber umasolicitação de execução associada ao registro detransferência monetária, coletar um conjunto de dados docliente, e autorizar uma transferência monetária associadaao registro de transferência monetária. A transferênciamonetária é facilitada pela criação de um registro detransferência monetária, que poderá ocorrer antes dasolicitação de ativação da transferência monetária. 0cliente então pode então iniciar a transferência monetáriano local do fornecedor. O registro de transferênciamonetária inclui, em algumas modalidades, o valor datransferência monetária, o identificador da conta e umcódigo. Nessa modalidade, o recebimento da solicitação deexecução poderá incluir receber o identificador de conta eo código de um cliente de transferência monetária. Asolicitação de execução poderá ser recebida por umrepresentante de serviço ao cliente (CSR), uma unidade deresposta interativa de voz (IVR), um local da Rede(website), ou assemelhados.
Em um aspecto, o método inclui associar um cartão detransferência monetária ao registro de transferênciamonetária, e fornecer o cartão de transferência monetáriaao local do fornecedor. Em outro aspecto, o recebimento dasolicitação de ativação de transferência monetária incluireceber um identificador da conta associada ao registro detransferência monetária, com o identificador da contadisposto no cartão de transferência monetária. Destamaneira, um registro de transferência monetária poderá sercriado, e a transferência monetária poderá ser iniciada ousolicitada utilizando um cartão de transferência monetáriadisponível para compra no local do fornecedor. O local dofornecedor, que poderá incluir um dispositivo de ponto devenda e poderá ser uma loja de varejo, fornecedor oucomerciante (por exemplo, armazém, posto de gasolina, lojasde shopping, aeroporto, ou assemelhados), pode serutilizado para facilitar a transferência monetária entreclientes.
Em alguns aspectos, a solicitação de ativação inclui ovalor da transferência monetária e um emolumento detransferência monetária. 0 emolumento de transferênciamonetária poderá ser uma taxa fixa (por exemplo, um valorem dólar fixo por transferência monetária) ou um emolumentovariável (por exemplo, uma porcentagem do valor em dólarque estiver sendo transferido). A solicitação de ativaçãopoderá ainda incluir um identificador de conta, o nome docliente, e assemelhados. Em algumas modalidades, asolicitação de ativação ainda inclui um pagamento ou oregistro de pagamento. Ainda, uma pluralidade de registrosde transferência monetária poderão ser estabelecidos, comcada um deles tendo um cartão de transferência monetáriaassociado. Os cartões de transferência monetária entãopoderão ser fornecidos a uma variedade de locais de varejoou de fornecedor para a compra pelos clientes que desejamtransferir dinheiro. 0 conjunto de dados de clientecoletados tipicamente inclui, em alguns aspectos, o nome doiniciador da transferência monetária e/ou o nome doreceptor da transferência monetária. Os dados coletadostambém poderão incluir informação adicional sobre uma ou asduas partes, incluindo endereços, números de telefones,números de telefones celulares, endereços decorrespondência eletrônica, números de Previdência Social,datas de nascimento, números das carteiras de motorista,números de identificação como empregados, senhas, eassemelhados.
Em um aspecto, autorizar a transferência monetáriaainda inclui fornecer um número de controle detransferência monetária a um primeiro cliente associado aoconjunto de dados do cliente. 0 pagamento do dinheiroassociado ao registro de transferência monetária, porexemplo, poderá ocorrer quando do recebimento do número decontrole de transferência monetária de um segundo clienteassociado ao conjunto de dados do cliente. Desta forma,medidas de segurança adicionais são fixadas para assegurarque a parte correta receba o dinheiro transferido.
Em outra modalidade da presente invenção, o método defacilitar transferências monetárias inclui estabelecer umregistro de transferência monetária e emparelhar o registrode transferência monetária com um cartão de transferênciamonetária. 0 registro de transferência monetária e o cartãode transferência monetária possuem um identificador deconta a eles associada. A solicitação de ativação detransferência monetária associada ao registro detransferência monetária é recebida, com a solicitação deativação incluindo o identificador de conta. O métodoinclui receber uma solicitação de execução de transferênciamonetária associada ao registro de transferência monetária,com a solicitação de execução também incluindo o.identificador da conta. Em alguns aspectos, o método incluiautorizar uma transferência monetária a um receptor detransferência monetária em um valor associado ao registrode transferência monetária.
A presente invenção ainda fornece sistemas parainiciar, processar, facilitar e/ou efetuar transferênciasmonetárias. Um sistema desses inclui um sistema decomputador hospedeiro tendo um processador acoplado a umabase de dados. O sistema de computador hospedeiro aindainclui código para efetuar vários métodos ou etapas demétodos da presente invenção. Em uma modalidade particular,o código inclui código para estabelecer um registro detransferência monetária, para receber uma solicitação deativação de transferência monetária associada ao registrode transferência monetária, para receber uma solicitação deexecução associada ao registro de transferência monetária ecoletar um conjunto de dados do cliente, e para autorizaruma transferência monetária associada ao registro detransferência monetária. 0 computador hospedeiro aindapoderá incluir código para associar um cartão detransferência monetária ao registro de transferênciamonetária.
Em alguns aspectos, o sistema inclui um dispositivo deponto de venda disposto no local do fornecedor. Odispositivo de ponto de venda é adaptado para receber asolicitação de ativação de transferência monetária docartão de transferência monetária e fornecer a solicitaçãode ativação da transferência monetária ao sistema decomputador hospedeiro. Em alguns aspectos, o dispositivo deponto de venda recebe um identificador da conta associadaao registro de transferência monetária do cartão detransferência monetária, e inicia a solicitação de ativaçãoda transferência monetária. O início da solicitação deativação da transferência monetária poderá ocorrer, emcertos aspectos, quando o dispositivo de ponto de vendaenvia o identificador da conta para o hospedeiro. Em umaspecto, o sistema de computador hospedeiro inclui umprimeiro computador hospedeiro tendo o código paraestabelecer o registro de transferência monetária e umsegundo computador hospedeiro tendo o código para autorizara transferência monetária associada ao registro detransferência monetária. Em outro aspecto, o sistema incluicódigo para coletar um conjunto de dados do cliente eassociar o conjunto de dados do cliente ao registro detransferência monetária.
Outros objetos, recursos e vantagens da presenteinvenção tornarão-se mais inteiramente aparentes dadescrição detalhada seguinte, das reivindicações apensas, edos desenhos acompanhantes.
DESCRIÇÃO SUCINTA DOS DESENHOS
As Figuras IA e IB são representações frontal etraseira simplificadas, respectivamente, de um conjunto decartão de transferência monetária de acordo com umamodalidade da presente invenção.
A Figura 2 é um sistema esquemático simplificado parafacilitar transferências monetárias de acordo com umamodalidade da presente invenção; e
A Figura 3 é um diagrama de fluxo simplificado de ummétodo de acordo com uma modalidade da presente invenção.
DESCRIÇÃO DETALHADA DA INVENÇÃO
A presente invenção inclui sistemas e métodos queiniciam, facilitam, processam e/ou efetuam transferênciasmonetárias entre clientes. As modalidades da presenteinvenção serão particularmente úteis para os clientes quequerem enviar dinheiro sem precisar ir fisicamente a umlocal de transferência monetária, como o escritório daWestern Union. O número de locais em que a transferênciamonetária pode ser iniciada são aumentados através dautilização dos sistemas e métodos da presente invenção.Algumas modalidades resultam em velocidade de transaçãomaior e conveniência aprimorada para os clientes.
As Figuras IA e IB representam visões frontal etraseira de um conjunto de cartão de transferênciamonetária 100 de acordo com uma modalidade da presenteinvenção. O conjunto 100 inclui uma primeira parcelaportadora 120 acoplada a um cartão de transferênciamonetária 110. Em uma modalidade, a parcela portadora 12 0 eo cartão de transferência monetária 110 são acoplados aolongo de bordas adjacentes. A primeira parcela portadora120 e o cartão de transferência monetária 110 poderão serformados de uma única folha de material com uma linha detraço separando a parcela portadora 120 e o cartão 110. Emuma modalidade, uma segunda parcela portadora 122 éacoplada a uma borda oposta do cartão 110 conforme érepresentado nas Figuras IA e IB. Será apreciado poraqueles habilitados na tecnologia que o cartão detransferência monetária 110 poderá ser acoplado aportadoras de formas alternativas dentro do escopo dapresente invenção. Outros meios para acoplar a parcelaportadora 120 e o cartão 110 são descritos no PedidoProvisório de Patente dos Estados Unidos número 60/638.079,intitulado "Transaction Card Assemblies, Systems, andMethods of Making" , requerido em 20 de dezembro de 2004,designado ao assinante da presente invenção, a revelaçãocompleta da qual é aqui incorporada por referência. Ainda,em modalidades alternativas da presente invenção cartões detransferência monetária 110 são exibidos e/ou vendidos semuma portadora ou parcela portadora.
A primeira parcela portadora 12 0 inclui um espaço 124que aceita grafia, imagens, ou assemelhados. Desta forma, aparcela portadora 120 poderá ser utilizada para anunciar ocartão de transferência monetária 110 a ela acoplada e/oufornecer informação em uma transação de transferênciamonetária que pode ser imitada com a utilização do cartão110. A parcela portadora 120 poderá ainda incluir umorifício 126 disposto atravessado para pendurar o conjunto100 em um J-hook ou outro mostruário de ponto de compra.
Desta maneira, os conjuntos de cartão de transferênciamonetária 100 poderão ser apresentados aos clientes empotencial, por exemplo, próximos das caixas registradorasde vários estabelecimentos varejistas.
Como é representado na Figura IA, em uma modalidade umasuperfície frontal do cartão de transferência monetária 110também inclui grafia, imagens, ou assemelhados 114. Estagrafia poderá, por exemplo, incluir o valor datransferência monetária associada ao cartão 110, o nome daorganização de transferência monetária (por exemplo,Western Union), o nome do comerciante ou do varejista, ouassemelhados. Em uma modalidade, um identificador da conta112 é disposto ou gravado em relevo dentro da superfície docartão de transferência monetária 110. Em uma modalidade, oidentificador da conta 112 é um Uniform Product Code (UPC -código uniforme de produto) que é lido por um dispositivode ponto de venda em utilização por vários locais defornecedores. Desta forma, o cliente que desejar transferirdinheiro em determinada denominação pode selecionar umconjunto de cartão de transferência monetária apropriado100 correspondente àquela denominação. O cliente entãoapresenta o conjunto de cartão de transferência monetária100 em um dispositivo de ponto de venda ou a um atendenteque opera o dispositivo de ponto de venda no local dofornecedor. 0 dispositivo de ponto de venda lê oidentificador da conta 112 para cobrar ao cliente o valordesignado para a compra do cartão de transferênciamonetária 110. Em uma modalidade, o cliente é cobrado umvalor associado ao cartão de transferência monetária 110,com esse valor incluindo o valor a ser transferido equaisquer emolumentos de transferência monetária. Em outramodalidade, o cliente é cobrado um valor de transferênciamonetária e um emolumento de transferência monetáriaseparado associado à compra do cartão de transferênciamonetária 110. Por exemplo, em uma modalidade, o cartão detransferência monetária 110 corresponde a uma transferênciamonetária de cem dólares ($100.00), e a compra do conjuntode cartão de transferência monetária 10 0 custa nove dólarese noventa e cinco centavos ($9.95) para refletir oemolumento de transferência monetária.
Como é mostrado na Figura IB, em uma modalidade o ladoinverso do cartão de transferência monetária 110 inclui umidentificador de conta ou de cartão 118. Em uma modalidade,o identificador de conta 118 é uma cadeia de caracteresalfanuméricos. Em algumas modalidades, o identificador daconta 118 corresponde ao identificador da conta 112disposto na superfície frontal do cartão 110. Em umamodalidade, o cartão 110 possui apenas um identificador deconta 112, 118. Os identificadores de conta 112, 118poderão tomar o número de formas diferentes dentro doescopo da presente invenção, incluindo, por exemplo, umacadeia de caracteres alfanuméricos, um código de produtouniversal (UPC), uma tarja magnética e assemelhados. Destamaneira, o comprador do conjunto de cartão de transferênciamonetária 100 tem um identificador de conta designadoassociado ao cartão de transferência monetária 110 para aexecução posterior da transferência monetária como serádescrito em maior detalhe abaixo. Em uma modalidadeparticular, o cartão 110 inclui um código 116 disposto nasuperfície frontal ou traseira deste. 0 código 116 poderátomar o número de formas diferentes dentro do escopo dapresente invenção, incluindo, por exemplo, uma cadeia decaracteres alfanuméricos, um código de produto universal(UPC)s, e assemelhados. 0 código 116 poderá ser similar aum número de identificação pessoal, singular ao cartão detransferência monetária 110 associado. Em uma modalidadeparticular, o código 116 é oculto sob uma superfície "deraspagem". Desta maneira, o cliente compra o conjunto decartão de transferência monetária 100 no local dofornecedor antes de acessar o código 116.
Uma vantagem particular de algumas modalidades é acapacidade do cliente comprar o conjunto de cartão detransferência monetária 100 em uma variedade de locais defornecedor. Ainda, em algumas modalidades, os locais dofornecedor não precisam exigir software especial nem oatendente que opera o dispositivo de ponto de venda nolocal do fornecedor será obrigado a entrar com informaçãodetalhada sobre o comprador do cartão. Em uma modalidadeparticular, o software e o hardware necessários parapermitir a compra do conjunto de cartão 100 corresponde oué similar ao hardware e software adaptado para a venda decartões de valor armazenados. A organização detransferência monetária, em algumas modalidades, sedirecionada a bairros, regiões, ou outros específicos comconjuntos de cartão apropriado 100. Por exemplo, em umbairro onde a maioria fala espanhol, a organização detransferência monetária coloca os conjuntos de cartões detransferência monetária 100 dotados de espanhol como oidioma principal. Desta maneira, os conjuntos de cartão detransferência monetária 100 poderão ser vendidosdemograficamente para um acréscimo nas vendas. Ao estudaras transferências monetárias iniciadas nos vários locais defornecedor, a organização de transferência monetária tambémpoderá colocar denominações de transferência monetáriaconforme seja apropriado. Por exemplo, se uma determinadaloja gera um grande número de transferência monetária dealto valor em dólares, um maior número de conjuntos decartões de transferência monetária 100 de denominação maiselevada podem ser colocados naquela loja.
Uma vez comprado o cartão de transferência monetária110, o cliente solicita a execução da transferênciamonetária ao comunicar-se com a organização detransferência monetária associada ao cartão 110, como aWestern Union. A execução da transferência monetária podeser efetuada de um número de formas dentro do escopo dapresente invenção. Por exemplo, um primeiro cliente 130poderá em um local de transferência monetária, como umlocal da Western Union, e fornecer informação relevantepara um representante de serviço ao cliente (CSR) para oprimeiro cliente 13 0 e um segundo cliente 14 0 que é oreceptor pretendido do dinheiro transferido. Em umamodalidade, o cliente 130 solicita a execução datransferência monetária ao fornecer o identificador daconta 118 e/ou o código 116 ao CSR, ao IVR e/ou ao local daRede da organização de transferência monetária do cartão110 anteriormente comprado pelo cliente 130. Isto, porexemplo, poderá ocorrer quando o primeiro cliente 13 0 for oremetente de dinheiro para transações entre esses doisclientes. 0 CSR entra com a informação coletada dentro deum sistema com base em computador utilizando o softwareapropriado. Em outras modalidades, a informação do clienteé levada por telefone a um CSR ou um sistema de respostainterativa de voz (IVR) , por dispositivos móveis ou semfio, ou assemelhados, para fornecer a solicitação deexecução para a transferência monetária.
Alternativamente, a solicitação de execução poderá serefetuada quando o primeiro cliente 13 0 entra a informaçãode cliente dentro de um local da Rede da organização detransferência monetária, como o local da Rede da WesternUnion. Nessas modalidades, o cliente 13 0 fornece àorganização de transferência monetária os identificadoresda conta 112, 118 e/ou código 116. 0 local da Rede daorganização de transferência monetária também poderáorientar o primeiro cliente 13 0 a fornecer mais informaçãocomo a data do nascimento, o número da carteira demotorista, uma senha, ou semelhante, para verificar aidentidade do indivíduo. A quantidade da informaçãorecuperada dos clientes 13 0 e/ou 14 0 poderá ser efetuadapelo Patriot Act, ou outra legislação federal, estadual, oulocal.
Durante o processo de solicitação de execução, em umamodalidade, é fornecido ao primeiro cliente 13 0 umidentificador ou número de controle de transferênciamonetária. 0 identificador de controle poderá assumir umavariedade de formas dentro do escopo da presente invenção,incluindo ser uma cadeia de caracteres alfanuméricos. 0fornecimento do número de controle de transferênciamonetária ao primeiro cliente 13 0 poderá ocorrer através deuma variedade de mecanismos dentro do escopo da presenteinvenção. Por exemplo, o número de controle poderá serfornecido ao primeiro cliente 13 0 quando ele solicitar aexecução da transferência monetária associada ao cartão detransferência monetária 110. Em outra modalidade, o númerode controle da transferência monetária é enviado pelocorreio a um ou aos dois clientes 130, 140 de modo similarao envio pelo correio de um número de identificação pessoal(PIN) comumente utilizado com cartões de máquinas de caixaautomáticas (ATM). Em outra modalidade, o número decontrole da transferência monetária é enviado porcorrespondência eletrônica aos clientes 13 0 e/ou 14 0. Emainda outra modalidade, o número de controle datransferência monetária corresponde ao código 116. Ocliente 14 0 fornece o número de controle da transferênciamonetária à organização de transferência monetária, epossivelmente outra prova de identidade, antes de receber odinheiro transferido.
Em algumas modalidades, o primeiro cliente 13 0 poderádeterminar que a transferência monetária associada aocartão de transferência monetária 110 deve ser enviada amais de um cliente, ou é para ser a um único cliente emincrementos. Por exemplo, durante o processo de solicitaçãoda execução, o primeiro cliente 13 0 indica que atransferência monetária associada ao cartão detransferência monetária adquirido 110 deverá ser enviado amais de um cliente. Nessa modalidade, o primeiro cliente130 poderá receber mais de um identificador de controle datransferência monetária. Por exemplo, se a transferênciamonetária deve ser dividida entre dois receptores, oprimeiro cliente 130 poderá receber dois identificadores decontrole de transferência monetária, um para cada receptorpara utilizar quando ele tentar receber os recursostransferidos. De modo similar, o primeiro cliente 13 0poderá desejar enviar o dinheiro a um ou mais receptores,mas fazer com que a transferência monetária sejadistribuída no tempo. Por exemplo, o primeiro cliente 130poderá ter comprado um cartão de transferência monetária dequinhentos dólares ($500,00) 110, mas deseja permitir que oreceptor receba cem dólares ($100,00) cada semana por cincosemanas. Nessa modalidade, um ou mais identificadores decontrole de transferência monetária poderão ser fornecidosao primeiro cliente 13 0 que, quando apresentados aoreceptor da transferência monetária, ajuda a indicar aosistema da organização de transferência monetária queapenas uma parcela do valor da transferência monetáriadeverá ser liberada.
Passando agora à Figura 2, será descrito um sistema 200para iniciar, facilitar, processar e/ou efetuartransferências monetárias de acordo com modalidades dapresente invenção. 0 sistema 200 inclui um sistema decomputador hospedeiro de processamento de cartão 24 0acoplado a uma base de dados 242. Em uma modalidade, osistema hospedeiro de processamento de cartão 24 0compreende um servidor ou outro aparelho com base emcomputador para criar e manter registros de transferênciamonetária associados aos cartões de transferência monetária110. O sistema hospedeiro 240, em uma modalidade, é operadopor terceiros como a Western Union ou outra organização detransferência monetária. A base de dados 242 mantémregistros de transferência monetária, que poderão incluiridentificadores de cartão de transferência monetária 112,118, códigos 116, e os valores das transferênciasmonetárias.
0 sistema de computador hospedeiro de processamento decartões 24 0 poderá compreender ou estar acoplado a umservidor que mantém o local da Rede da Western Union 27 0,dentro do qual o primeiro cliente 13 0 dá entrada em dadosde execução de transferência monetária. De modo similar, osistema de computador hospedeiro 24 0 poderá ter outrasinterfaces pelas quais o representante de serviço aocliente entra com informação de execução de transferênciamonetária. Por exemplo, o sistema de computador hospedeirode processamento de cartões 24 0 poderá incluir ou estaracoplado a um sistema de resposta interativa de voz parapermitir ao cliente 130 solicitar a execução de umatransferência monetária.
O sistema 200 ainda inclui um hospedeiro detransferência monetária 260 e uma base de dados associada262. 0 hospedeiro 260 inclui o hardware e o softwarenecessários para monitorar, autorizar e processartransferências monetárias entre o primeiro cliente 130 e osegundo cliente 14 0. Como é mostrado na Figura 2, ohospedeiro de transferência monetária 260 poderá estaracoplado ao hospedeiro de processamento de cartões 24 0 querdiretamente ou através de uma rede 230. A rede 230 poderáincluir redes de telefonia, redes de cartões de crédito,redes de área ampla, a Internet, redes sem fio, eassemelhadas. Ainda, dependendo do tipo de dispositivo deprocessamento utilizado para transmitir a informação, essesdispositivos também poderão estar acoplados a uma redefinanceira como a rede de cartões de crédito ou a rede deMáquina de Caixa Automática (ATM), ou poderá ter umaconexão direta a outros sistemas de computador hospedeiro.
Ainda, o hospedeiro de transferência monetária 260 poderáestar acoplado ao local da Rede 270 ou a outro mecanismo deinterface que permite que o cliente 13 0 e/ou um CSR façainterface com o hospedeiro de transferência monetária 260 eo hospedeiro de processamento de cartões 24 0.
Em uma modalidade, para receber o dinheiro, o segundocliente 140 vai a um terminal ou sistema remoto 250. Osistema remoto 250 poderá ser um quiosque, um local detransferência monetária como um local da Western Union, ouassemelhado. Em uma modalidade, o sistema remoto 250 tambémcompreende um sistema de computador, bases de dadosassociadas (não mostradas) , e outros hardware e softwarenecessários para ajudar a coordenar as transferênciasmonetárias para os clientes 130 e 140. Em uma modalidade, osistema de computação remoto 250 é acoplado a um sistema decomputador hospedeiro de transferência monetária 260 demodo que os registros de base de dados mantidos na base dedados 262 são acessados pelo computador remoto 250. Esteacoplamento entre o sistema remoto 250 e o sistema decomputador hospedeiro 260 poderá ser um acoplamento diretoou poderá ser um acoplamento através da rede 23 0 como érepresentado na Figura 2.
Embora os sistemas de computador hospedeiros 24 0 e 260sejam representados como sistemas separados, os sistemas decomputador hospedeiros 24 0 e 260 poderão compreender umúnico sistema. Os sistemas de computador hospedeiros 24 0 e260 também poderão ter componentes adicionais do queaqueles representados e incluindo, por exemplo, múltiplasbases de dados para facilitar o armazenamento e arecuperação da informação de cartão de transferênciamonetária 110 e registros de transferência monetária a eleassociados.
Em algumas modalidades, parcelas do sistema 200 sãoencontradas em comerciantes de lojas de varejo,fornecedores, e assemelhados, como armazéns, postos degasolina, shoppings, aeroportos, e assemelhados. Em umamodalidade, uma loja de varejo tem um sistema de fornecedorassociado 220 acoplado a uma base de dados 222. 0 sistemade fornecedor 220 também está acoplado a um dispositivo outerminal de ponto de venda 210. Este acoplamento poderá serum acoplamento direto, ou poderá ser um acoplamentoeletrônico através da rede 230. 0 acoplamento direto entreo sistema fornecedor 220 e o dispositivo de ponto de venda210 poderá, por exemplo, compreender um terminal de pontode venda 210 em um local de loja, fisicamente ou de modosem fio acoplado ao sistema fornecedor 220. Em algumasmodalidades, o sistema fornecedor 220 compreende umservidor, um computador, ou assemelhados, que poderão estarlocalizados em uma sala de fundos da loja ou do local devarejo.
O sistema fornecedor 220 e sua base de dados associada222 poderão conter uma ampla variedade de registrosrelacionados à loja. Por exemplo, em algumas modalidades abase de dados 222 contém listas de estoque, listas depreços, informação sobre o empregado, e assemelhados. Emuma modalidade particular, existe um dispositivo de pontode venda 210 em um armazém com uma pluralidade de itensdisponíveis para os consumidores adquirir. Tipicamente,esse dispositivo de ponto de venda forma parte de umsistema de caixa registradora em que o cliente, ou oatendente ou empregado da loja, varre o UPC do item ou ainformação do item dentro do dispositivo de ponto de venda210. 0 dispositivo de ponto de venda 210 recebe os custosassociados a esses itens do sistema fornecedor 220. 0dispositivo de ponto de venda 210 então acumula o custototal de todos os itens a serem comprados pelo primeirocliente 130 e apresenta o total ao cliente 130. O primeirocliente 13 0 então efetuará o pagamento dos itens desejadose sairá do local da loja. Se o pagamento é efetuadoutilizando um cartão de crédito, um cheque pessoal, ouassemelhado, um processo de autorização de pagamento poderáocorrer antes do cliente sair com os itens desejados. Essaautorização poderá envolver a autorização de cartão decrédito padrão ou autenticação do cheque como é conhecidodaqueles habilitados na tecnologia. O cliente 13 0 tambémpoderá pagar em dinheiro, documentos bancários, cheques deviagem, ou assemelhados.
Em algumas modalidades, o sistema fornecedor 220 nãoreside no local da loja, mas em vez disso reside em umlocal regional. Por exemplo, uma cadeia de armazéns poderáter um único sistema fornecedor regional 220 que mantém osregistros de estoque da loja, e os custos e preçosassociados aos itens ali vendidos. Os terminais de ponto devenda 210 em um ou mais locais de loja são acoplados aosistema fornecedor 220. Desta forma, o estoque e os preçospodem ser gerenciados ao nível regional além de maneiraloja a loja. Em ainda outra modalidade, o sistemafornecedor 220 é um sistema de propriedade de terceirosutilizado para facilitar várias transações. Em algunscasos, o sistema fornecedor 220 reside em instalação deprocessamento de transação de terceiros.
Em algumas modalidades, o terminal de ponto de venda210 comunica-se com o sistema fornecedor 220 através darede 230. Os dispositivos de ponto de venda 210 que poderãoser utilizados para capturar, transmitir e/ou receberinformação de e para o sistema de computador hospedeiro 220para algumas modalidades da presente invenção são aindadescritos no Pedido de Patente dos Estados Unidos co-pendente número 10/116.689, intitulada Systems and Methodsfor Performing Transactions at a Point-of-Sale, requeridoem 3 de abril de 2002, e designada ao assinante da presenteinvenção, a revelação completa da qual é aqui incorporadapor referência.
Em alguns casos o primeiro cliente 130 adquire itens naloja utilizando o procedimento observado acima, mas tambémdeseja iniciar uma transferência monetária para o segundocliente 140. Em algumas modalidades da presente invenção, osistema 200 é adaptado para permitir que o primeiro cliente130 inicie uma transferência monetária no local da lojautilizando o terminal de ponto de venda 210. Em umamodalidade particular, o cliente 130 seleciona um conjuntode cartão de transferência monetária 100 e apresenta oconjunto 10 0 quer a um terminal de ponto de venda 210 ou aum atendente que opera o terminal de ponto de venda 210. Emuma modalidade, o identificador da conta 112 e/ou 118 élido do cartão 110 pelo dispositivo POS 210 e é enviado aohospedeiro de processamento de cartões 240. Desta forma, ohospedeiro 24 0 é informado que a transferência monetáriaassociada ao cartão 110 está sendo solicitada. Em algumasmodalidades, o hospedeiro 24 0 retorna uma autorização aodispositivo POS 210 para permitir que a venda do cartão 110seja completada. Em outras modalidades, o custo do cartão110, que em algumas modalidades inclui tanto o valor datransferência como um emolumento da transferênciamonetária, são lidos pelo dispositivo POS 210.
0 dispositivo POS 210, ou o atendente que opera odispositivo POS 210, então recebe o dinheiro do cliente 13 0pelo conjunto de cartão de transferência monetária 100. Emalgumas modalidades o valor a ser cobrado ao cliente 13 0 éexibido no conjunto do cartão 100. Em outras modalidades, osistema hospedeiro 24 0 o sistema hospedeiro 24 0 retorna aautorização de transferência monetária ao dispositivo POS210 que inclui o valor a ser cobrado ao cliente. Em algumasmodalidades, o valor da transferência monetária é recebidodo cliente 13 0, e quaisquer emolumentos da transferênciamonetária são deduzidas do valor recebido. Em outrasmodalidades, o dispositivo POS 210 é instruído pelo sistemahospedeiro 240 a receber um emolumento de transferênciamonetária além do valor da transferência monetáriaassociada ao conjunto de cartão 100. Em algumasmodalidades, o emolumento de transferência monetária é umvalor variável como uma porcentagem do valor datransferência monetária. 0 recebimento do emolumento seriasimilar ao aplicar um imposto sobre a venda a um item queestá sendo adquirido no dispositivo POS 210. Em outrasmodalidades, o emolumento de transferência monetária é umvalor fixo (por exemplo, cinco dólares por transferência).
Emolumentos de transferência monetária adicionais poderãoser utilizados em modalidades alternativas, como uma escalade emolumentos oscilante (por exemplo, um emolumento decinco dólares para cada cem dólares transferido, com umemolumento máximo de cinqüenta dólares). Em algumasmodalidades, o sistema fornecedor 220 mantém um cronogramade emolumentos de transferência monetária. O emolumento detransferência monetária poderá incluir um emolumento a serpago ao operador do sistema hospedeiro 24 0, 260, e poderáincluir um emolumento a ser pago ao operador do sistemafornecedor 220.
Em uma modalidade, o sistema hospedeiro 24 0 e base dedados associada 242 mantêm parte ou a totalidade dosregistros de cartão de transferência monetária. Nessamodalidade, o terminal de ponto de venda 210 comunica-seatravés da rede 23 0 ao computador hospedeiro 24 0 parainiciar ou facilitar as transferências monetárias. Em umamodalidade, software apropriado é mantido no computadorhospedeiro 24 0, no computador hospedeiro 260, e/ou nocomputador remoto 250 ou suas bases de dados associadas242, 262 para efetuar o processo de transferênciamonetária. Detalhes adicionais em alguns métodos de acordocom a presente invenção serão descritos em conjunto com aFigura 3.
Quando o cliente 130 efetua o pagamento pelos itenscomprados na loja e/ou por uma transferência monetária,este pagamento poderá exigir mais uma autorização. Porexemplo, se o cliente 130 estiver pagando com um cartão decrédito, uma autorização de cartão de crédito padrão poderáser efetuada utilizando o terminal de ponto de venda 210.De modo similar, se o cliente 13 0 estiver pagando com umcheque pessoal, um processo de autenticação do chequepoderá ser efetuado no terminal de ponto de venda 210. Emalgumas modalidades, o cliente 13 0 estará efetuando opagamento apenas para a transferência monetária. Em outrasmodalidades, o cliente 13 0 estará efetuando pagamento pelatransferência monetária e também pelos itens adicionaiscomprados no local de loja que opera o terminal de ponto devenda 210. Desta maneira, o cliente 130 poderá realizarmúltiplas tarefas, por exemplo, ao comprar os produtosalimentícios desejados ou outros itens disponíveis em umaloja bem como iniciar uma transferência monetária.
Em algumas modalidades, o pagamento recebido peloterminal de ponto de venda 210 pelas transferênciasmonetárias é encaminhado ao sistema hospedeiro deprocessamento de cartões 24 0 ou ao sistema hospedeiro detransferência monetária 260 utilizando um sistema eprocesso de Automated Clearing House (ACH - sistema deCompensação Automatizado), o Western Union Money TransferSystem, ou outro sistema de transferência monetária. Emalgumas modalidades, os sistemas hospedeiros 240, 260controlam ou ajudam a controlar o processo ACH parapagamentos recebidos do cliente 13 0 que estão associados atransferências monetárias. Desta forma, os computadoreshospedeiros 240, 260 poderão controlar o processo detransferência monetária de modo que o dinheiro recebidopelo terminal de ponto de venda 210 é tornado disponívelpara o segundo cliente 140 associado ao cartão detransferência monetária comprado 110. Detalhes adicionaissobre transferências monetárias para utilização com apresente invenção poderão ser encontrados no Pedido dePatente dos Estados Unidos número 10/206.661, requerido em26 de julho de 2002, intitulado Money Transfer Systems andMethods for Travelers, e designado ao assinante da presenteinvenção, a revelação completa da qual é aqui incorporadapor referência.
Passando agora à Figura 3, será descrito um método 300da presente invenção. Como é mostrado na Figura 3, o método300 inclui estabelecer um registro de transferênciamonetária (bloco 310). Por exemplo, isto poderá envolver osistema hospedeiro de processamento de cartões 240 criandoum registro de transferência monetária e associar oregistro a um cartão de transferência monetária 110 paravenda em vários locais fornecedores. O método 300 incluireceber uma solicitação de ativação de transferênciamonetária (bloco 320). O recebimento da solicitação deativação da transferência monetária poderá ocorrer deacordo com qualquer um dos métodos descritos acima. Porexemplo, a solicitação de ativação poderá estar incorporadaem um UPC ou em uma tarja magnética no cartão detransferência monetária 110 ou no conjunto de cartão 100que é recebido pelo dispositivo de ponto de venda 210 ou oatendente que opera o dispositivo de ponto de venda 210. Asolicitação de ativação é enviada ao sistema hospedeiro 24 0em uma modalidade.
O método 300 inclui opcionalmente receber um registrode pagamento. O recibo do registro de pagamento poderáincluir um dispositivo de ponto de venda. 210 e/ou umsistema fornecedor 22 0 que envia ao sistema hospedeiro 24 0e/ou ao sistema 260 um registro de que o pagamento foirecebido do cliente 13 0 por uma transferência monetáriaassociada ao cartão de transferência monetária 110 compradopelo cliente 130. O registro de pagamento poderá refletir orecebimento do valor a ser transferido e o emolumento datransferência monetária, se houver algum. Em outrasmodalidades, a solicitação de ativação opera para informara organização de transferência monetária que o valor datransferência monetária e os emolumentos foram recebidos.
Em algumas modalidades, o pagamento é feito pelo primeirocliente 13 0 durante uma solicitação de execuçãosubseqüente.
O método 300 inclui receber uma solicitação de execução(bloco 330). Como foi observado acima, a solicitação deexecução será tipicamente iniciada pelo cliente 13 0 após acompra do cartão de transferência monetária 110. Se ossistemas hospedeiros 240 e/ou 260 confirmam que tudo pareceem ordem com relação ao cartão de transferência 110 e osclientes 130 e/ou 140, o método 300 inclui autorizar atransferência monetária (bloco 340) . O receptor datransferência monetária, o cliente 14 0 neste exemplo, entãopoderá receber os recursos transferidos do sistema remoto250. Em algumas modalidades, o sistema 260 torna o dinheirodisponível para o segundo cliente 14 0 apenas após haverdecorrido um período de tempo desde que o primeiro cliente130 pagou. Desta maneira, os pagamentos que não de sonante(por exemplo, cheques, cartões de crédito, e outros métodosde pagamento que exigem autorização) feitos pelo primeirocliente 13 0 no local fornecedor para a transferênciamonetária pode ser aprovado ou confirmado antes de entregaro dinheiro ao segundo cliente 140. Ainda, o cliente 140poderá ser obrigado a fornecer ao sistema 250 o número decontrole da transferência monetária, o código 116, oidentificador de conta 112, 118, e/ou prova de identidade.Desta forma, os controles de segurança desejados poderãoser implementados.
0 recibo do pagamento poderá ainda incluir receber opagamento de um emolumento da transferência monetária. Emalgumas modalidades, o emolumento de transferênciamonetária é deduzido do valor de transferência monetáriasolicitado. Em outras modalidades, o cliente 130 que iniciaa transferência paga o valor que ele deseja transferir aoreceptor, e também paga um emolumento de transferênciamonetária. Assim, o recebimento do pagamento poderá termúltiplos componentes. O pagamento também poderá incluiruma parcela de pagamento para a compra pelo cliente devários itens de consumo ou de serviços em um local devarejo que opera o dispositivo POS 210. A base de dados 222poderá armazenar um registro da solicitação detransferência monetária que está sendo processada. O recibodo registro de pagamento poderá incluir o recibo dosrecursos recebidos, ou o recibo dos registros de pagamentoatravés de um ACH ou outro sistema.
O processo de fluxo de recursos e a interação entre osvários componentes do sistema 2 00 poderão ocorrer de umnúmero de formas dentro do escopo da presente invenção. Porexemplo, em uma modalidade, o cliente 130 utiliza um CSR,um IVR, ou uma interface do local da Rede 270 para executara transação. 0 hospedeiro da transferência monetária 260inicia o pagamento do dinheiro no hospedeiro deprocessamento de cartão 24 0, e então o hospedeiro 260autoriza o pagamento ao cliente 140. Como foi observadoanteriormente, o pagamento ao cliente 14 0 poderá exigir que
O cliente 14 0 forneça um identificador de controle datransferência monetária, uma identificação pessoal, ocódigo 116, ou assemelhado.
São numerosas as vantagens da presente invenção,incluindo os exemplos descritos em conjunto com as Figuras1 a 3. Para o consumidor, o consumidor agora tem múltiploslocais onde ele pode iniciar uma transferência monetária. Oconsumidor poderá fazer multitarefa ao enviar dinheiro deum local onde ele já havia planejado comprar alimentos ouassemelhados. Ainda, o cliente não precisa fornecer atotalidade da informação tipicamente necessária para umatransferência monetária ao atendente da loja, mas podeinteragir com CSRs ou sistemas de transferência monetáriaexperientes. Como resultado, o cliente pode superarqualquer barreira de idioma, e recebe maior conforto de quea transferência monetária será efetiva.
Os benefícios para a organização da transferênciamonetária também são numerosos. Por exemplo, o dispositivode ponto de venda 210 pode facilitar a autorização depagamento através dos processos de autorização de cartão decrédito e de autenticação de cheque. O sistema hospedeiroda transferência monetária receberá os pagamentos comrapidez do fornecedor através do ACH ou outro sistema deprocessamento de transferência monetária. Contudo, emalgumas modalidades, pagamentos da transferência monetáriasão feitos à vista, por cheque visado, ou outro recursocertificado. 0 operador do sistema hospedeiro ainda tembeneficio ao ter clientes que estão satisfeitos ao terlocais adicionais onde uma transferência monetária poderáser iniciada e paga, mas ter a informação recebida comsegurança e habilidade pelo operador do sistema hospedeiro.
Também existem benefícios ao fornecedor que opera odispositivo de ponto de venda 210. Primeiro, o fornecedor,ao participar neste processo, está fornecendo um serviçoadicional aos clientes que seus competidores poderão nãoestar fazendo. Isto poderia aumentar o tráfego deconsumidores ao local de sua loja. Por exemplo, embora osexemplos acima descrevam o usuário ir a um armazém paracomprar itens e ao mesmo tempo iniciar uma transferênciamonetária, o inverso poderá ocorrer. Por exemplo, o clientepoderá ir ao armazém para iniciar uma transferênciamonetária, e enquanto lá está compra alguns itens. Além dapossibilidade de compras adicionais, receita adicionalpoderá ser recebida pelo comerciante através das comissõespagas pelo cliente e/ou o hospedeiro da transferência
monetária. Em uma modalidade, o fornecedor recebe umpequeno emolumento da organização de transferênciamonetária para cada transferência monetária iniciada dolocal do fornecedor. Ainda outra vantagem para o fornecedorseria o recurso disponível para o fornecedor. 0 fornecedorpoderá ter em sua conta o dinheiro associado àstransferências monetárias pagas pelos clientes por umperíodo de tempo antes da transmissão do dinheiro para osistema hospedeiro 240, 260. Será apreciado por aqueleshabilitados na tecnologia que benefícios adicionais paracada uma das partes dos métodos da presente invenção,surgidos de um ou mais componentes dos sistemas da presenteinvenção poderão ser obtidos dentro do escopo da presenteinvenção.
A invenção foi agora descrita em detalhe. Contudo, seráapreciado que a invenção poderá ser realizada de formasoutras do que aquelas ilustradas na discussão anteriormentecitada, e que certas mudanças e modificações poderão serpraticadas dentro do escopo das reivindicações apensas. Porexemplo, a transferência monetária poderia ocorrer entredois clientes regulares que fazem uso do registro de par detransferência como detalhado a maior no Pedido de Patentedos Estados Unidos número _, intitulado In-LaneMoney Transfer Systems and Methods, requeridocontemporaneamente aqui e designado ao assinante dapresente invenção, a revelação completa da qual é aquiincorporada por referência. Assim, o escopo desta invençãonão pretende ser limitado por estes exemplos específicos,mas sim deve ser tratado no escopo representado nasreivindicações seguintes.

Claims (20)

1. Método de facilitar transferências monetárias, ométodo caracterizado pelo fato de compreender:estabelecer um registro de transferência monetária;receber, de um local de fornecedor, uma solicitação deativação de transferência monetária associada ao registrode transferência monetária;receber uma solicitação de execução associada aoregistro de transferência monetária e receber um conjuntode dados do cliente; eautorizar a transferência monetária associada aoregistro de transferência monetária.
2. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato deainda compreender a associação de um cartão detransferência monetária ao registro de transferênciamonetária, e fornecer o cartão de transferência monetáriaao local do fornecedor.
3. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 2, caracterizado pelo fato dereceber a solicitação de ativação da transferênciamonetária compreender o recebimento d um identificador deconta associado ao registro de transferência monetária, oidentificador de conta disposto no cartão de transferênciamonetária.
4. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato dasolicitação de ativação compreender pelo menos um item dedados selecionado de um grupo de itens de dados quegeralmente consiste de um identificador de conta, um nomede cliente, um valor de transferência monetária e umemolumento de transferência monetária.
5. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato deainda compreender o estabelecimento de uma pluralidade deregistros de transferência monetária, cada um dos registrosde transferência monetária tendo associado um cartão detransferência monetária.
6. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato doregistro de transferência monetária compreender um valor detransferência monetária, um identificador de conta e umcódigo.
7. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 6, caracterizado pelo fato dereceber a solicitação de execução compreender receber oidentificador de conta e o código de um cliente detransferência monetária.
8. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 7, caracterizado pelo fato deainda compreender o recebimento da solicitação de execuçãocom um sistema de resposta interativa de voz.
9. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 7, caracterizado pelo fato deainda compreender o recebimento da solicitação de execuçãocom um local da Rede.
10. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato doconjunto de dados do cliente compreender o nome de uminiciador da transferência monetária.
11. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato doconjunto de dados do cliente compreender o nome de umreceptor da transferência monetária.
12. Método de facilitar transferências monetárias, deacordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato dolocal do fornecedor compreender uma loja de varejo.
13. Método de facilitar transferências monetárias, ométodo caracterizado pelo fato de compreender:estabelecer um registro de transferência monetária ecasar o registro de transferência monetária com um cartãode transferência monetária, o registro de transferênciamonetária e o cartão de transferência monetária tendo umidentificador de conta a eles associado;receber uma solicitação de ativação de transferênciamonetária associada ao registro de transferência monetária,a solicitação de ativação incluindo o identificador deconta; ereceber uma solicitação de execução da transferênciamonetária associada ao registro de transferência monetária,a solicitação de execução compreendendo o identificador deconta.
14. Método, de acordo com a reivindicação 13,caracterizado pelo fato de ainda compreender o recolhimentode um conjunto de dados do cliente, o conjunto de dados docliente identificando o iniciador da transferênciamonetária e o receptor da transferência monetária.
15. Método, de acordo com a reivindicação 14,caracterizado pelo fato de ainda compreender a autorizaçãode uma transferência monetária para o receptor datransferência monetária em um valor associado ao registroda transferência monetária.
16. Sistema para facilitar transferências monetárias,caracterizado pelo fato de compreender:um sistema de computador hospedeiro que compreende umprocessador acoplado a uma base de dados;em que o sistema de computador hospedeiro aindacompreende:código para estabelecer um registro detransferência monetária;código para receber, de um local de fornecedor, umasolicitação de ativação de transferência monetáriaassociada ao registro de transferência monetária;código para receber uma solicitação de execuçãoassociada ao registro de transferência monetária e receberum conjunto de dados do cliente; ecódigo para autorizar a transferência monetáriaassociada ao registro de transferência monetária.
17. Sistema, de acordo com a reivindicação 16,caracterizado pelo fato do computador hospedeiro aindacompreender código para associar um cartão de transferênciamonetária ao registro de transferência monetária.
18. Sistema, de acordo com a reivindicação 17,caracterizado pelo fato de ainda compreender um dispositivode ponto de venda disposto no local do fornecedor, odispositivo de ponto de venda adaptado para:receber um identificador de conta do cartão detransferência monetária, o identificador de conta associadoao registro de transferência monetária; efornecer a solicitação de ativação de transferênciamonetária ao sistema de computador hospedeiro.
19. Sistema, de acordo com a reivindicação 16,caracterizado pelo fato do sistema de computador hospedeirocompreender um primeiro computador hospedeiro tendo ocódigo para estabelecer o registro de transferênciamonetária e um segundo computador hospedeiro tendo o códigopara autorizar a transferência monetária associada aoregistro de transferência monetária.
20. Sistema, de acordo com a reivindicação 16,caracterizado pelo fato do sistema de computador hospedeiroainda compreender código para coletar um conjunto de dadosdo cliente e associar o conjunto de dados do cliente aoregistro de transferência monetária.
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