BRPI0616702A2 - sistema e método de transferência de dinheiro - Google Patents

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Kurt Hansen
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Abstract

SISTEMA E MéTODO DE TRANSFERêNCIA DE DINHEIRO. Um sistema de transferência de dinheiro usando um instrumento de transferência de dinheiro comprado em uma localização de varejo. O sistema inclui um terminal de POS para a introdução de um código UPC portado no instrumento. O terminal de POS emite um PIN em resposta ao código UPC, com o PIN impresso em um recibo. O consumidor pode introduzir o PIN no instrumento. O consumidor mais tarde usa o PIN para obter um número de controle de transferência de dinheiro (MTCN) associado a um registro da transação de transferência a partir de um computador central de transferência de dinheiro.

Description

SISTEMA E MÉTODO DE TRANSFERÊNCIA DE DINHEIRO
REFERÊNCIAS CRUZADAS A PEDIDOS RELACIONADOSEste pedido está relacionado ao Pedido de Patente U.S.N0 11/132.710, depositado em 18 de maio de 2005, o qual édesse modo incorporado como referência.
DECLARAÇÃO QUANTO A DIREITOS ÀS INVENÇÕES FEITAS SOB UMAPESQUISA OU UM DESENVOLVIMENTO DE SUBVENÇÃO FEDERALNÃO APLICÁVEL.
REFERÊNCIA A UMA "LISTAGEM DE SEQÜÊNCIA" , UMA TABELA OU UMAPÊNDICE DE LISTAGEM DE PROGRAMA DE COMPUTADOR SUBMETIDO EMUM DISCO COMPACTO.
NÃO APLICÁVEL
ANTECEDENTES DA INVENÇÃO
A presente invenção se refere geralmente ao campo detransferências de dinheiro e, em particular, a instrumentosque podem ser comprados em localizações de varejo, de modoa facilitarem transações de transferência de dinheiro.
Os presentes procedimentos de transferências dedinheiro tipicamente envolvem um indivíduo ir a umalocalização de transferência de dinheiro, tal como umescritório da Western Union, e dar a um representante deatendimento ao consumidor uma variedade de informaçõespessoais. Esta informação pessoal pode incluir os nomes eendereços do remetente e do destinatário, uma prova deidentificação e a quantia a ser transferida. Estainformação é introduzida em um sistema de transferência dedinheiro, e é usada para a criação de um registro detransferência de dinheiro. Após o dinheiro a sertransferido ter sido coletado a partir do remetente, oremetente notifica o destinatário da transferência. 0destinatário usualmente então vai a uma localização detransferência de dinheiro em separado, tal como uma outralocalização de Western Union, para coletar o dinheiro. Podeser requerido que o destinatário proveja um número detransferência de dinheiro e/ou uma prova de identificação,antes de coletar o dinheiro.
Os presentes procedimentos freqüentemente desencorajamos consumidores quanto ao uso de sistemas de transferênciade dinheiro. As pessoas que freqüentemente enviem dinheirousando sistemas de transferência de dinheiro descobrem queeles precisam fazer viagens freqüentes a escritórios oulocalizações designadas para transferências de dinheiro.Cada visita requer que o remetente proveja uma informaçãopessoal para o representante de atendimento ao consumidorno momento em que o dinheiro é depositado. Mesmo se umapessoa não enviar freqüentemente dinheiro, pode ser umfardo transferir dinheiro, uma vez que o consumidor tem queprimeiramente localizar uma localização de transferência dedinheiro e, então, gastar tempo para visitar o escritóriode transferência de dinheiro e prover a informação pessoalnecessária.
BREVE SUMÁRIO DA INVENÇÃO
São providos, de acordo com modalidades da presenteinvenção, métodos e sistemas para a provisão deinstrumentos de transferência de dinheiro que podem sercomprados em localizações de varejo, com um identificadorpessoal (por exemplo, um PIN) emitido em um terminal de POSno momento da compra, de modo a facilitar uma completaçãoposterior de uma requisição de transferência de dinheiro.
Em uma modalidade, um método inclui a introdução dainformação de produto a partir de um instrumento detransferência de dinheiro em um terminal de POS nalocalização de varejo e, em resposta à entrada dainformação de produto, a emissão de um PIN separadamente doinstrumento de transferência de dinheiro no terminal dePOS, de modo que nenhum PIN apareça no instrumento antes dacompra. De modo a se completar a requisição detransferência de dinheiro, a informação de transferência dedinheiro juntamente com o PIN é provida mais tarde para umsistema central de transferência de dinheiro. Umidentificador de controle, por exemplo, um número decontrole de transferência de dinheiro (MTCN) é provido pelosistema central para o remetente em resposta à informaçãode transferência de dinheiro e ao PIN. 0 remetente entãopode prover o MTCN para o destinatário para uso norecebimento do dinheiro transferido.
BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS
As Fig. IA, IB e IC são vistas dianteira, traseira einterna, respectivamente, de um instrumento detransferência de dinheiro de acordo com uma modalidade dainvenção.
A Fig. 2 ilustra um sistema para a transferência dedinheiro, usando o instrumento de transferência de dinheiroilustrado nas Fig. IA a IC.
A Fig. 3 ilustra de uma forma simplificada um banco dedados para o armazenamento de PINs usados em relação aoinstrumento de transferência de dinheiro ilustrado nas Fig.IA a IC.
A Fig. 4 é um flioxograma que ilustra a operação dosistema da Fig. 2.As Fig. 5 e 6 ilustram etapas opcionais no fluxogramada Fig. 4.
A Fig. 7 ilustra um recibo provido para um consumidore exibindo um PIN emitido após a compra de um instrumentode transferência de dinheiro.
DESCRIÇÃO DETALHADA DA INVENÇÃO
Dentre outras coisas, a presente invenção provêsistemas e métodos para transferências convenientes dedinheiro, sem um remetente ter que localizar um escritóriode transferência de dinheiro. As transferências de dinheiropodem ser iniciadas pela compra de um instrumento detransferência de dinheiro em uma localização de varejo,juntamente com quaisquer outros itens sendo comprados nalocalização de varejo. Como um exemplo, os instrumentos detransferência de dinheiro podem ser exibidos para vendapróximo da fila do caixa de uma mercearia varejista, demodo que uma pessoa fazendo compras na mercearia possaconvenientemente selecionar um instrumento de transferênciade dinheiro e provê-lo juntamente com outros itens decompras/mercearia para o caixa para compra na saída. Oconsumidor não precisa ir para uma localização em separadoou ir a um representante de transferência de dinheiro paracomprar o instrumento de transferência de dinheiro. Nenhumainformação pessoal precisa ser provida para o caixa para acompra do instrumento, e o preço do instrumento pode sersimplesmente adicionado ao preço total de todos os itenssendo comprados na loja.
Deve ser apreciado que o termo "instrumento" é usadoaqui em seu sentido mais amplo, e pode ser implementado demuitas formas diferentes tangíveis e intangíveis. Porexemplo, poderia incluir (mas não está limitado a) umpedaço de papel, uma estrutura tipo um cartão dobrada(conforme ilustrado nas Fig. IA a 1C) , um pacote, um cartãointeligente, um tiquete ou qualquer outro item tangível quepode ser selecionado, por um consumidor e que porta umainformação de produto (a ser descrita abaixo) que pode serusada para a identificação do instrumento para a compra emum terminal de POS. Também poderia ser implementado em umaforma virtual ou intangível, por exemplo, uma informação deproduto que é exibida em um consumidor em uma localizaçãode varejo, cuja informação o consumidor tira e, então,apresenta para o terminal de POS para compra.
Em uma modalidade, cada um dos instrumentos detransferência de dinheiro tem um valor de face exibido ouuma denominação, digamos $25, de modo que o consumidorsaiba o preço de compra, quando o instrumento forselecionado. Uma taxa de serviço ou de transferência dedinheiro também pode ser exibido no instrumento, o qualpode ser adicionado ao valor de face para o preço de compratotal. 0 instrumento porta uma informação de identificaçãode produto (ID) ou dados, por exemplo, na forma de umcódigo de UPC, que pode ser escaneado e lido no terminal dePOS. Outras formas de ID de produto poderiam serempregadas, tais como SKUs, números de produto impressos eassim por diante, as quais podem ser introduzidasmanualmente pelo caixa no terminal de POS, ou dados de IDde produto eletronicamente armazenados em uma tarjamagnética ou um chip de cartão inteligente que pode serlido no terminal de POS. 0 instrumento também poderiaincorporar um dispositivo de RFID (Identidade de Freqüênciade Rádio) que transmite eletronicamente dados de produto.Os dados de produto em cada um destes exemplos identificamo produto e seu preço de compra, de modo que uma descriçãodo instrumento de transferência de dinheiro (e seu custo)possa, por exemplo, ser impressa em um recibo juntamentecom quaisquer outros itens sendo comprados na loja.
De modo que o consumidor mais tarde complete atransferência de dinheiro, um identificador pessoal éprovido em resposta à compra do instrumento. Em algumas modalidades, o identificador pessoal é um PIN (número deidentificação pessoal) impresso em um recibo (ouseparadamente em um outro documento) que pode ser usadomais tarde pelo consumidor, em um local e em um momentoconveniente para aquele consumidor, para facilitar a coletade informação pessoal pelo sistema de transferência dedinheiro, de modo a cumprir ou completar a requisição detransferência de dinheiro. Conforme deve ser apreciado, oidentificador pessoal ou PIN poderia ser qualqueridentificador único (por exemplo, uma cadeia de números,letras ou outros caracteres) ou um conjunto deidentificadores.
o cumprimento da requisição de transferência dedinheiro pelo remetente pode ser feito de várias formasdiferentes, para adequação à conveniência do consumidor. Emalgumas modalidades, isto pode ser feito mais tarde (após acompra do instrumento) pelo consumidor usando um telefone(por exemplo, a partir da conveniência da casa doconsumidor) para chamar um provedor de transferência dedinheiro e simplesmente proporcionar o PIN e a informaçãopessoal necessária (por exemplo, um nome de remetente, umnome de destinatário, uma localização de coleta, tal comocidade, estado ou país, e assim por diante), para umrepresentante de atendimento ao consumidor. Dentre outraspossibilidades, a chamada também poderia ser manipulada porum sistema de Resposta de Voz Interativo (IVR) automatizadousando o teclado de um telefone e/ou respostas de voz, demodo a prover o PIN e a informação pessoal requerida. Emoutras modalidades, o consumidor (remetente) pode usar umcomputador pessoal, um PDA, um telefone sem fio, umtelefone habilitado a WAP (Protocolo de Aplicativo Sem Fio)ou um outro terminal para a introdução da informaçãorequerida em um website da internet operado pelo provedorde transferência de dinheiro. Ainda em outras modalidades,uma informação pessoal poderia ser introduzida em umterminal de auto-atendimento (por exemplo, um ATM) em umalocalização publicamente acessível. Obviamente, ainformação pessoal também poderia ser apresentada em pessoaem um escritório de transferência de dinheiro.
Em modalidades em que o consumidor proporcionou um PINno momento da compra, o PIN permite que o sistema detransferência de dinheiro autentique mais tarde oconsumidor e sua compra do instrumento de transferência dedinheiro, quando a informação pessoal for provida e arequisição de transferência de dinheiro completada.
Em algumas modalidades da invenção, ao consumidor(quando cumprindo ou completando a requisição detransferência de dinheiro) é provido um meio parafacilitação do recebimento do dinheiro pelo destinatário.Isto pode ser realizado através do uso de um identificadorde controle, tal como um número de controle detransferência de dinheiro (MTCN), o qual é provido para oremetente após o PIN e a informação pessoal serem providospara o sistema de transferência de dinheiro. Conforme for ocaso com o PIN, o MTCN também pode ser qualqueridentificador único (por exemplo, uma cadeia de números,letras ou outros caracteres), ou poderia ser um conjunto deidentificadores (por exemplo, que poderiam ser combinadosem conjunto para a provisão de um identificador único) . 0sistema de transferência de dinheiro gera o MTCN para oremetente para a provisão para o destinatário, por exemplo,quando o remetente informa ao destinatário que o dinheiroestá disponível para coleta. Quando o destinatário entãovisita uma localização de transferência de dinheiro para acoleta do dinheiro transferido, o MTCN provê uma referênciaconveniente para permitir um registro da transferência(incluindo, por exemplo, o nome do destinatário e a quantiatransferida) a ser automaticamente recuperada nalocalização de transferência de dinheiro para pagamento àvista para o destinatário.
Em algumas modalidades, o instrumento de transferênciade dinheiro comprado pelo consumidor em uma localização devarejo é construído para facilitar o uso do PIN e do MTCN.Por exemplo, o instrumento pode ser construído de modo que,mediante o recebimento do PIN (seja por ser impresso em umrecibo ou sendo provido de alguma outra maneira para oconsumidor no terminal de POS), o consumidor pode registraro PIN no instrumento em uma localização que será geralmenteescondida de outros. Da mesma forma, quando o mesmoconsumidor contata o provedor de transferência de dinheiroou o sistema para completar a requisição de transferência ereceber um MTCN, aquele número também pode ser registradono instrumento de modo a ser geralmente escondido dosoutros, de modo a se minimizar o risco de ser descoberto eusado por uma pessoa não autorizada.
Com referência às Fig. IA, IB e IC, um instrumento detransferência de dinheiro de exemplo 100 é ilustrado. Oinstrumento 100 pode ser exibido para a compra em umalocalização de varejo, tal como uma mercearia, uma loja deconveniência, um posto de gasolina, uma loja dedepartamentos, etc. Pretende-se que os instrumentos 100sejam oferecidos para venda em qualquer localização devarejo conveniente que um consumidor pode visitar parafeitura de compras, de modo que o consumidor não tenha quelocalizar e fazer uma viagem em separado para umescritório/estação de transferência de dinheiro dedicado,ou de outra forma seguir o processo tradicional usado parao depósito de dinheiro para transferência.
O lado dianteiro 102 do instrumento (Fig. IA) éilustrado como tendo um valor de face (por exemplo, $25)impresso proeminentemente em uma localização 104 juntamentecom uma taxa de serviço a ser incluído no preço de compra(a taxa de serviço é a taxa cobrado pelo sistema detransferência de dinheiro para a provisão do serviço detransferência de dinheiro). A frente do instrumento tambémpode incluir um logotipo 106, bem como qualquer outrainformação promocional ou útil (ou itens gráficos) para oconsumidor para se ver quando selecionar o instrumento 100.
O lado traseiro 108 do instrumento (Fig. 1B) portainstrumentos/explicações simples 109 para o comprador verquando comprar o instrumento (para se tornar familiarizadogeralmente com como o instrumento funciona) , bem como umlogotipo 106 (ou outra informação promocional) e um códigode UPC 110. 0 caixa na loja varejista pode usar um scannerótico no terminal de POS para ler o código de UPC, de modoa recuperar eletronicamente uma informação ou umaidentificação incluindo uma informação de preço.
Uma fenda 120 permite que> o instrumento 100 sejapendurado a partir de ganchos em J ou similares na lojavarejista para exibição conveniente para os consumidores.Conforme deve ser apreciado, os instrumentos podem serexibidos de modo que instrumentos tendo denominaçõesdiferentes ou valores e face (por exemplo, %25, $50, $100,etc.) possam ser selecionados pelo consumidor. O código deUPC 110 corresponderá ao valor de face do instrumento, demodo que o valor de face apropriado (e a taxa de serviço)seja conhecido para o terminal de POS, após o código de UPCser escaneado. Em algumas modalidades, o instrumento podenão ter um valor de face, mas, ao invés disso, sercarregado com qualquer valor escolhido pelo consumidor,quando o instrumento for comprado. Nesse caso, o caixa nãoapenas escanearia o código de UPC 110, mas também seriaalertado no terminal de POS para introduzir a quantia dedinheiro que estivesse sendo carregada no instrumento peloconsumidor. O caixa então coletaria o preço de compra(valor carregado mais taxa de serviço) do consumidor.
Na Fig. 1C, o interior 121 do instrumento 100 éilustrado e, conforme pode ser visto, o instrumento temduas porções (uma porção superior 124 e uma porção inferior126, conforme visto na Fig. 1C) que são unidas em uma linhade dobra 128. Quando dobrado, o instrumento tem a aparênciavista nas Fig. IA e IB1 e quando desdobrado (por exemplo,para se ter acesso ao interior do instrumento) , ele tem aaparência vista na Fig. IC. Quando desdobrado para revelaro interior como na Fig. 1C, o instrumento tem instruçõesmais detalhadas 130 para o consumidor usar após a compra,para o consumidor usar na completação da requisição detransferência e para o destinatário usar no recebimento dedinheiro (por exemplo, em um escritório de transferência dedinheiro). O interior do instrumento também inclui umalocalização de registro de PIN 132, uma localização deregistro de MTCN 134, bem como espaços 136, 138 para aintrodução da data da transação e da quantia que oconsumidor pretende transferir para o destinatário (quandoum instrumento de valor de face maior é comprado, ocomprador pode escolher inicialmente transferir apenas umaporção do valor de face e transferir mais tarde o restantepara o mesmo destinatário ou para um diferente) . Embora nãomostrado, o instrumento pode ter espaços para o registro deMTCNs adicionais, datas de transação e quantias dedestinatário para facilitar a manutenção de registros emcasos em que nem todo o valor de face será transferido deuma vez. Assim, o instrumento 100 poderia ser usado em umsistema em que múltiplas transferências de dinheiropoderiam ser financiadas por um único instrumento.Inversamente, múltiplos instrumentos (e seus PINs) poderiamser agregados para uma única transferência de dinheiro(recebimento de um único MTCN para vários instrumentos).
Os detalhes concernentes ao sistema e ao método para ageração e a provisão do PIN e do MTCN serão descritos emmaiores detalhes mais tarde. Brevemente, contudo, o PIN é12/22gerado no momento da compra do instrumento, e pode serprovido para o consumidor em um recibo (veja a Fig. 7) , oulido por um caixa ou pelo consumidor a partir de umaexibição no terminal de POS. Se o consumidor quiser reter um registro do PIN com o instrumento 100 (para usoposterior quando cumprindo a requisição de transferência dedinheiro) , ele ou ela pode registrá-lo no interior doinstrumento na localização 132. Se o consumidor receber umrecibo (com o PIN) e escolher não registrar o PIN no instrumento, então, obviamente, ele pode simplesmentemanter o recibo para uso posterior, quando o PIN fornecessário (ao invés de escrevê-lo no espaço 132). Quando oconsumidor está pronto para completar a requisição detransferência de dinheiro (a sua conveniência e após comprar o instrumento), o consumidor contata um provedor detransferência de dinheiro, provê o PIN (e uma informaçãopessoal concernente à transferência) e, em resposta, recebeum MTCN, o qual pode ser provido mais tarde para odestinatário e, então, usado para reivindicar o dinheiro emum escritório de transferência de dinheiro. Quando recebe oMTCN, o consumidor pode registrá-lo, da mesma forma, noinstrumento 100 (na localização 134), de modo que toda ainformação concernente à transferência possa serconvenientemente mantida em um lugar.
Deve ser notado que o PIN e o MTCN são registrados nointerior do instrumento 100, de modo a mantê-losrazoavelmente ocultos quando o instrumento estiver dobrado.Para uma proteção adicional, o instrumento pode ter umapeça reusável de fita adesiva, uma aba de travamento ou umrecurso similar para se manter o instrumento firmementepreso quando dobrado (não mostrado). Dessa forma, pode sergarantido ao consumidor que o PIN ou o MTCN não seráfacilmente visto e lido por outros que poderiam, de outraforma, tentar acessar o instrumento sem a autorização doconsumidor. Também, deve ser apreciado que até o PIN serregistrado no instrumento, o instrumento não exibe ou portade outra forma o PIN. Isto impede um uso fraudulento doinstrumento, antes da compra, caso seja removido dalocalização de varejo sem o pagamento pelo instrumento, poruma pessoa não autorizada que poderia, de outra forma,tentar usar o instrumento, se o PIN aparecesse em algumlugar nele.
A Fig. 2 ilustra um sistema 200 para facilitar acompra de instrumentos 100 e para facilitar a completaçãode transferências de dinheiro usando-se aquelesinstrumentos.
Conforme visto, o sistema 200 inclui terminais de POS210 na localização de varejo em que os instrumentos 100podem ser comprados. Para fins de descrição do sistema 200,será assumido que cada um dos terminais de POS 210 estálocalizado em uma única localização de varejo (mercearia,loja de conveniência, loja de departamentos, etc.) e sãoconectados através de uma única rede de varejo 212 naquelalocalização de varejo, embora deva ser apreciado que outrosarranjos são possíveis, incluindo os terminais de POSestarem localizados em lojas diferentes ou mesmo em lojasdiferentes através de cadeias de lojas independentesoperando em diferentes redes de varejo.
Na modalidade da Fig. 2, a loja de varejo tem umservidor de varejo 216 conectado através da rede 212 aosterminais de POS 210. Dentre outras coisas, o servidor 216pode lidar com um inventário centralizado, uma consulta depreço e outras funções de armazenamento e recuperação debanco de dados usando o dispositivo de armazenamento debanco de dados 218. 0 servidor de varejo 216 é conectadoatravés de uma rede dedicada ou pública (internet, PSTN,etc.) a um computador central de transferência de dinheiroremoto 23 0 operado por uma entidade que provê serviços detransferência de dinheiro e gerencia transações detransferência de dinheiro (por exemplo, a Western Union). Ocomputador central de transferência de dinheiro 23 0, dentreoutras coisas, gerencia os dados armazenados em um banco dedados associado 232 que é usado em relação a transferênciasde dinheiro. O computador central de transferência dedinheiro 23 0 pode ser acessado por representantes ouagentes de transferência de dinheiro através do uso determinais de agente remotos 240 (localizados, por exemplo,em escritórios de transferência de dinheiro em localizaçõesremotas do computador central 230). Apenas um terminal 24 0é ilustrado na Fig. 2, mas deve ser apreciado que poderiahaver, na prática, muitos desses terminais de agente,localizados através de uma rede de escritórios detransferência de dinheiro em que os consumidores podemestar depositando ou recebendo dinheiro.
Além do terminal de agente 24 0, o computador centralde transferência de dinheiro 23 0 também pode ser acessadodiretamente por consumidores através de um sistema deinterface de consumidor 250 (a ser descrito em maioresdetalhes mais tarde).
0 banco de dados 232 armazena, dentre outras coisas,registros e dados relativos a transações de transferênciade dinheiro (completadas ou ainda por serem completadas).Ele também armazena PINs que podem ser emitidos paraconsumidores comprando os instrumentos de transferência dedinheiro 100. Para cada tipo de instrumento detransferência de dinheiro (por exemplo, para cadainstrumento tendo o mesmo valor de face), podem serassociados um código UPC e uma pluralidade de PINsarmazenados no banco de dados 232. Isto é ilustrado na Fig.3, a qual mostra, como um exemplo, dois grupos de PINs nobanco de dados 232, um grupo correspondente a um código deUPC para instrumentos tendo um valor de face (denominação)de $25 e um segundo grupo correspondente a um código de UPCpara instrumentos tendo um valor de face de $50. Embora nãomostrado, grupos adicionais de PINs serão armazenadoscorrespondentes a cada denominação, bem como cada outraclassificação de instrumento ou categoria (por exemplo,denominada pela marca de instrumento, tema promocional,etc.) . Os PINs são armazenados em um campo de banco dedados 310. Os PINs armazenados também pode ser marcado comum bit designador ou dado indicando se o PIN foi ou nãoatribuído a um consumidor ("usado"). 0 designador para cadaPIN é armazenado em um campo 312.
Os PINs armazenados no banco de dados 232 sãoperiodicamente atribuídos, conforme necessário, ao servidorde varejo 216 (bem como a outros servidores de varejo queservem aos terminais de POS em que os instrumentos podemser comprados) , onde eles podem ser tornados disponíveis,por sua vez, para emissão para consumidores comprandoinstrumentos de transferência de dinheiro. Assim, emintervalos regulares (por exemplo, no começo de cada dia)ou mediante uma requisição do servidor 216 quando seusuprimento de PINs estiver baixo ou esvaziado, PINs nobanco de dados 232 são transferidos (via download) atravésdo computador central 23 0 e do servidor de varejo 216 paraarmazenamento no banco de dados 218. Após isso, quando umcódigo de UPC é escaneado para um instrumento em um dosterminais de POS 210, o servidor de varejo provê um PINcorrespondente àquele código UPC para o terminal de POS,onde, por exemplo, ele pode ser impresso em um recibo, apósa compra ser completada. Quando um PIN é emitido, oservidor de varejo envia um indicador de dados (juntamentecom o PIN correspondente) para o banco de dados computadorcentral de transferência de dinheiro 232 para indicar que oPIN em particular agora foi emitido ou usado ("S" no campo312, se o PIN tiver sido atribuído) . Após a requisição detransferência de dinheiro ter sido completada por umconsumidor e um MTCN ter sido emitido, o PIN normalmentenão é mais necessário da parte do consumidor e o PIN podeser designado como não mais usado ("N" no campo 312).
Retornando à Fig. 2, quando o consumidor desejacompletar a requisição de transferência de dinheiro (tendocomprado um instrumento 100 em uma localização de varejo),o consumidor pode acessar o computador central detransferência de dinheiro 230 através do sistema deinterface de consumidor 250. 0 sistema 250 pode provervárias interfaces de usuário diferentes para o consumidorusar. Conforme mencionado anteriormente, uma dessasinterfaces pode usar uma rede de telefonia, com o sistemade interface 250 empregando um sistema de Resposta de VozInterativo de modo que um consumidor possa discar para osistema 250 e, então, introduzir o PIN em resposta a umalerta de voz. Uma outra informação pessoal também pode serintroduzida (nomes de remetente/destinatário, quantia emdólar a ser transferida, etc.) usando-se um teclado detelefone ou outros meios. Em resposta à entrada do PIN e dainformação pessoal, o sistema central cria um registro datransação de transferência de dinheiro no banco de dados232 e atribui o MTCN para aquele registro, o qual pode serprovido em uma mensagem de áudio para o remetente.
Alternativamente, o sistema de interface 250 podeincluir um aplicativo baseado na web, o qual o remetenteacessa usando a internet e o qual provê instruções eexibições de entrada de dados para a introdução do PIN edos dados pessoais e, em resposta, provê o MTCN. Outrosmétodos para a provisão do PIN e dos dados pessoais tambémsão possíveis, tal como um remetente visitar um escritóriode transferência de dinheiro e prover o PIN em pessoa(especialmente para pessoas que fiquem desconfortáveisusando um telefone ou um sistema baseado na web) .
Embora o computador central de transferência dedinheiro 230 (e seu banco de dados associado) na Fig. 2seja descrito acima como armazenando e gerenciando PINs eMTCNs, deve ser apreciado que pode haver mais de umcomputador central. Por exemplo, os PINs podem sergerenciados e armazenados em um computador central de PINem separado (não mostrado) conectado ao servidor de varejo216, e o computador central de transferência de dinheiro230 pode gerenciar e armazenar dados para outrasfinalidades (incluindo o gerenciamento de transações detransferência de dinheiro, a emissão de MTCNs, etc.).Ainda, embora a modalidade da Fig. 2 ilustre os PINs comoarmazenados para uso no servidor de varejo 216 (em que osPINs individuais então são providos para o terminal dePOS), essas funções de PIN (por exemplo, provisão de PINsindividuais ao terminal de POS) também poderiam serrealizadas no computador central de PIN em separado oumesmo no computador central de transferência de dinheiro230 .
Também, embora a Fig. 2 ilustre uma pluralidade determinais de POS 210 conectados à rede de varejo 212, aoservidor de varejo 216 e ao banco de dados 218, deve serapreciado que em algumas localizações de varejo (porexemplo, uma loja pequena tendo um único terminal de POS) ,toda a funcionalidade descrita em relação à rede 212, aoservidor 216 e ao banco de dados 218 poderia ser residenteno único terminal de Pos. Assim, o terminal de POS teriamemória suficiente não apenas para a realização de umaconsulta de preço e para funções de varejo similares, mastambém receberia e armazenaria grupos de PINs (a partir docomputador central de transferência de dinheiro 230), eatribuiria aqueles PINs individualmente conforme osinstrumentos 100 fossem comprados.
Com referência, agora, à Fig. 4, um fluxograma ilustraum método para a realização da operação do sistema 200(Fig. 2). As várias etapas do processo ilustrado podem serrealizadas usando-se programas de software residentesprimariamente no terminal de POS 210, no servidor de varejo216 e no computador central de transferência de dinheiro230. Na etapa 410, o consumidor em uma localização devarejo selecionou um instrumento de transferência dedinheiro para compra e o levou a um terminal de POS 210 emuma fila de caixa de loja de varejo. 0 código UPC noinstrumento é lido, etapa 411, e, após o consumidor terpago pelo instrumento (e por outros instrumentoscomprados) , um recibo é impresso com um PIN que foi emitidono terminal de POS (etapa 412) . Mais tarde, quando oconsumidor estiver pronto para completar a requisição detransferência de dinheiro, o consumidor contatará ocomputador central de transferência de dinheiro ou sistema(através do sistema de interface de consumidor 250, Fig.2) , na etapa 42 0, e proverá o PIN que foi emitidoanteriormente pelo terminal de POS, bem como uma informaçãopessoal necessária concernente à transferência (etapa 422).Em resposta ao PIN e aos dados pessoais, o computadorcentral de transferência de dinheiro cria um registro datransação e emite um MTCN, etapa 424. Quando o consumidorestá pronto para que o destinatário colete do dinheiro, eleprovê o MTCN para o destinatário (etapa 430) . 0destinatário então visita um escritório ou agente detransferência de dinheiro, provê o MTCN (e qualqueridentificação necessária) e é provido o dinheiro (etapa432) .
Deve ser apreciado que, embora não descrito em relaçãoà Fig. 4, o destinatário pode rever um outro valor além dedinheiro quando apresentar o MTCN. Por exemplo, odestinatário pode rever um valor armazenado ou um outrocartão de pagamento, cupons para resgate mais tarde (em umaloja ou uma outra localização), ou transferir diretamente ovalor monetário para terceiros para pagamento de uma conta(conta de cartão de crédito de serviço de utilidadepública, etc.).
Pode haver recursos adicionais providos pelo sistema200 para a transferência de dinheiro, dois exemplos dosquais sendo ilustrados nas Fig. 5 e 6. Conforme ilustradona Fig. 5, o consumidor pode querer fazer múltiplastransferências (para o mesmo ou para destinatáriosdiferentes) . Após a etapa 422 (Fig. 4) , se o consumidorrequisitar múltiplas transferências (etapa 510), oconsumidor proverá a quantia de cada transferência(juntamente com dados pessoais), etapa 512, e, então, osistema de computador central 23 0 poderá emitir um MTCN emseparado para cada uma dessas transferências ocorrerem,etapa 514. Cada MTCN é provido, então, mais tarde, peloconsumidor para o destinatário pretendido.
Na Fig. 6, o instrumento de transferência de dinheiropode ser reusado (isto é, recarregado), por exemplo, apóstodo o dinheiro associado a um instrumento ter sidotransferido. Em um caso como esse, o PIN associado aoinstrumento pode ser mantido e reusado (ao invés de sermarcado módulo não mais em uso no campo 312, Fig. 3) . Apóso consumidor ter acessado o computador central detransferência de dinheiro na etapa 420 (Fig. 4) , pode serperguntado ao consumidor se ele deseja recarregar oinstrumento (etapa 610), e, se assim for, ele introduz oPIN emitido no terminal de pos e que ele usou paratransferência(s) anterior(es), etapa 612. O sistemapergunta ao consumidor pela quantia a ser recarregada noinstrumento, etapa 614, a qual o consumidor provê na etapa616 (usando um cartão de crédito ou um outro meio parapagamento para o valor recarregado). Se o consumidor quiserentão prosseguir com uma nova transferência e receber umnovo MTCN, o processo retornará para a etapa 424 na Fig. 4.
Em casos em que um instrumento é recarregado, o PINpermanece associado ao instrumento, mesmo após astransferências de dinheiro terem ocorrido e o valor doinstrumento ter sido gasto. Para evitar um mau uso, ocomputador central 23 0 pode ser programado para permitirque os PINs sejam mantidos por um período de tempopredeterminado (por exemplo, terminando quando oinstrumento permanecer não usado por um período de tempo,digamos seis meses, ou após um limite de tempoestabelecido, digamos de um ano a partir da data da compraoriginal).
A Fig. 7 ilustra um recibo de exemplo que poderia serimpresso em um terminal de POS 210 em resposta à compra deum instrumento de transferência de dinheiro 100. Conformevisto na Fig. 7, o recibo mostra cada um dos itenscomprados (e seu custo) em uma localização de varejo,incluindo uma descrição do instrumento de transferência dedinheiro (um instrumento de $25 no exemplo ilustrado) e ataxa de transferência de dinheiro ($5 no exemploilustrado). É impresso imediatamente abaixo da descrição doinstrumento de transferência de dinheiro e da taxa detransferência o PIN a ser usado pelo consumidor, quandocompletando a requisição de transferência de dinheiro.
Embora uma descrição detalhada de modalidadespresentemente preferidas da invenção tenha sido dada acima,várias alternativas, modificações e equivalentes serãoevidentes para aqueles versados na técnica, sem variação doespírito da invenção. Portanto, a descrição acima não teveser tomada como limitando o escopo da invenção, o qual édefinido pelas reivindicações em apenso.

Claims (28)

1. Método para a transferência de dinheiro,caracterizado pelo fato de compreender:a provisão, para compra em uma localização de varejo,de um instrumento de transferência de dinheiro que tem umainformação de produto e um valor monetário associado a elee para uso por um remetente na transferência de dinheiropara um destinatário;a captura da informação de produto na localização devarejo;em resposta à captura da informação de produto, aemissão de um identificador pessoal para o remetente;subseqüentemente a provisão de uma informação detransferência de dinheiro juntamente com o identificadorpessoal para um computador central de transferência dedinheiro; ea provisão de um identificador de controle detransferência de dinheiro para o remetente, em resposta àinformação de transferência de dinheiro e ao identificadorpessoal sendo providos para o computador central detransferência de dinheiro.
2. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de ainda compreender:a provisão do identificador de controle detransferência de dinheiro para um destinatário para uso norecebimento de dinheiro representado por pelo menos umaporção do valor monetário associado ao instrumento detransferência de dinheiro.
3. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de a captura de informação deproduto compreender:a introdução da informação de produto em um terminalde POS na localização de varejo.
4. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de a informação de transferência dedinheiro ser provida pelo remetente para o computadorcentral de transferência de dinheiro e incluir o nome de umdestinatário.
5. Método, de acordo com a reivindicação 4,caracterizado pelo fato de a informação de transferência dedinheiro ainda incluir a quantia a ser transferida.
6. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de o identificador pessoal ser umnúmero de identificação pessoal (PIN).
7. Método, de acordo com a reivindicação 6,caracterizado pelo fato de o PIN ser emitido separadamentedo instrumento de transferência de dinheiro pela impressãodo PIN em um recibo provido para o consumidor, após acompra do instrumento.
8. Método, de acordo com a reivindicação 7,caracterizado pelo fato de o recibo no qual o PIN éimpresso incluir uma identificação de todos os itenscomprados ao mesmo tempo que o instrumento.
9. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de a informação de produto ser umID de produto no instrumento de transferência de dinheiro.
10. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de a informação de produto ser umcódigo UPC que pode ser lido em um terminal de POS nalocalização de varejo.
11. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de a informação de produto serarmazenada em um dispositivo de RFID que é recebido em umterminal de POS na localização de varejo.
12. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de o valòr monetário do instrumentoser um valor de face exibido no instrumento.
13. Método, de acordo com a reivindicação 12,caracterizado pelo fato de vários instrumentos detransferência de dinheiro serem exibidos para compra nalocalização de varejo, e pelo fato de os instrumentospoderem ter mais de um valor de face, e pelo fato de umacinformação de produto em separado ser estabelecida paracada valor de face.
14. Método, de acordo com a reivindicação 12,caracterizado pelo fato de o preço de compra do instrumentode transferência de dinheiro incluir o valor de face e umataxa de transferência de dinheiro, ambos os quais sendoexibidos no instrumento.
15. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de o valor monetário do instrumentoser estabelecido pelo consumidor no momento da compra e serintroduzido no terminal de POS por um caixa na localizaçãode varejo.
16. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de o identificador pessoal ser umPIN, pelo fato de o instrumento de transferência dedinheiro incluir uma localização para registro do PIN peloremetente após a compra do instrumento, e pelo fato de ométodo ainda compreender o registro do PIN nessalocalização.
17. Método, de acordo com a reivindicação 16,caracterizado pelo fato de o identificador de controle detransferência de dinheiro ser um número de controle detransferência de dinheiro (MTCN), pelo fato de oinstrumento de transferência de dinheiro incluir umalocalização para registro do MTCN pelo remetente, e pelofato de o método ainda compreender o registro do MTCN nessalocalização.
18. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de o remetente poder requisitarmúltiplos identificadores de controle de transferência dedinheiro em resposta à informação de transferência dedinheiro e ao identificador pessoal sendo providos para ocomputador central de transferência de dinheiro.
19. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de o remetente poder comprarmúltiplos instrumentos e, depois disso, serem providosidentificadores pessoais, um esses identificadoresassociados a cada instrumento comprado, e pelo fato de oremetente poder agregar o valor associado a múltiplosinstrumentos como parte de uma única transferência dedinheiro para um destinatário.
20. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de o instrumento ser um cartão quetem uma tarja magnética portando a informação de produto.
21. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de o instrumento ser um cartãointeligente que armazena a informação de produto.
22. Método, de acordo com a reivindicação 1,caracterizado pelo fato de a etapa de provisão de umainformação de transferência de dinheiro e do identificadorpessoal para o computador central de transferência dedinheiro ser uma requisição de cumprimento de transferênciade dinheiro realizada com o uso de um sistema de interfacede consumidor, e pelo fato de o sistema de interface deconsumidor permitir que um remetente cumpra a requisição detransferência de dinheiro usando um dentre um telefone comfio, um telefone sem fio, um Sistema de Resposta de VozInterativo, um dispositivo de telecomunicações habilitadopara WAP e um PDA.
23. Sistema de transferência de dinheiro,caracterizado pelo fato de compreender:uma pluralidade de dispositivos de POS localizados emuma ou mais localizações de varejo para a introdução de IDsde produto a partir de instrumentos de transferência dedinheiro exibidos em localizações de varejo, cadainstrumento para ter um valor monetário associado e parauso por um consumidor no envio de dinheiro para umdestinatário;um banco de dados associado aos dispositivos de POS epara o armazenamento de PINs, cada PIN emitido em um dosdispositivos de POS, em resposta a uma entrada da ID deproduto para um instrumento de transferência de dinheiro nodispositivo de POS, com o PIN após isso associado àqueleinstrumento, por meio do que o PIN não foi emitido e nãoestá associado ao instrumento até após a compra doinstrumento pelo consumidor; eum computador central de transferência de dinheiropara recebimento a partir de um consumidor do PIN para uminstrumento juntamente com dados pessoais relativos a umatransferência de dinheiro associada àquele instrumento, eem resposta ao estabelecimento de um registro datransferência de dinheiro e emitindo um MTCN para oconsumidor;onde o MTCN após isso é provido para o destinatário demodo que o destinatário o use na completação datransferência de dinheiro e no recebimento de dinheiro emuma localização de transferência de dinheiro.
24. Sistema, de acordo com a reivindicação 23,caracterizado pelo fato de a ID de produto ser um código deUPC a ser lido em um dos dispositivos de POS, e pelo fatode o PIN ser impresso em um recibo juntamente com quaisqueroutros itens comprados na localização de varejo da mesmaforma que o instrumento.
25. Sistema, de acordo com a reivindicação 24,caracterizado pelo fato de o computador central detransferência de dinheiro ter um banco de dados decomputador central associado para o armazenamento dos PINsem um campo associado a cada código UPC, e pelo fato de obanco de dados ainda incluir um campo associado a cadacódigo UPC para o armazenamento de dados indicando se cadaPIN foi ou não emitido para um instrumento.
26. Instrumento de transferência de dinheiro para usona transferência de dinheiro de uma pessoa como umremetente para uma outra pessoa como um destinatário, oinstrumento caracterizado pelo fato de compreender:uma informação de ID de produto no instrumento sendointroduzida em um dispositivo de POS em uma localização devarejo em que o instrumento é exibido, de modo que, emresposta a uma entrada da informação de ID de produto, umPIN possa ser emitido no dispositivo de POS, o PIN sendoemitido pelo remetente para completar mais tarde arequisição de transferência de dinheiro; euma localização de registro de PIN no instrumento pararegistro do PIN provido pelo remetente no dispositivo dePOS, a localização de registro de PIN sendo disposta paraocultar o PIN de outros além do remetente;por meio do que o PIN não é provido no instrumento atéapós a compra do instrumento pelo remetente e a entrada doPIN na localização de registro de PIN.
27. Instrumento de transferência de dinheiro, deacordo com a reivindicação 26, caracterizado pelo fato de oinstrumento de transferência de dinheiro compreender duasporções que são unidas em uma linha de dobra, de modo quequando dobrado na linha de dobra o instrumento incluam umlado dianteiro, um lado traseiro e um interior, e pelo fatode a localização de registro de PIN ser no interior doinstrumento.
28. Instrumento de transferência de dinheiro, deacordo com a reivindicação 27, caracterizado pelo fato deainda compreender:uma localização de registro de MTCN no instrumentopara registro de um MTCN provido pelo remetentesubseqüentemente ao recebimento do PIN, a localização deregistro de MTCN sendo disposta para ocultar o MTCN deoutro além do remetente, com a localização de MTCN sendo nointerior do instrumento.
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