ES2199578T3 - Procedimiento de pago electronico. - Google Patents

Abstract

Procedimiento de pago electrónico en el cual - se emite (68, 71, 74) a partir de un teléfono móvil (7) de un deudor, y en dirección a un sistema central (10) de un operador (13), una información relativa a un importe de una transacción, y una información relativa a una identidad (39) de un acreedor, - se completa (18, 19) en este sistema central, un mensaje de pago a partir de la información de identidad del acreedor recibida, a partir de una información de cuenta del deudor, y a partir de la información del importe de la transacción, - se envía este mensaje de pago a un servidor (6) de datos de un organismo financiero, - el servidor de datos de este organismo financiero opera transferencias de moneda escritutaria correspondientes a este pago, caracterizado porque - en una memoria de un servidor (19) de datos a disposición del acreedor se extrae una información de cuenta del acreedor y o un valor del importe necesario para este mensaje, utilizando la información relativa a la identidaddel acreedor como dirección, directa o indirecta, de este servidor de datos del acreedor.

Description

Procedimiento de pago electrónico.

La presente invención tiene por objeto un procedimiento de pago electrónico. El objeto de la invención es permitir una gran difusión de un modo de pago de este tipo, cuyo interés es la simplicidad y, con ciertas precauciones, una gran fiabilidad.

Se conocen los pagos por tarjeta bancaria, especialmente, aquéllos en los que se toma una huella de un estampado en relieve de una tarjeta de pago, o de una tarjeta de crédito, en un impreso de pago y en el que la autenticidad del pago se obtiene por la firma del titular de la tarjeta en la parte inferior del impreso. De acuerdo con las diferentes legislaciones, el pago puede considerarse como efectuado desde el momento de la colocación de la firma o, en ciertos países, solamente cuando el titular de la tarjeta recibe en su domicilio un extracto de los pagos y los acepta o, al menos, no manifiesta su desacuerdo de aceptación. La estampación en relieve detalla caracteres representativos de la identidad del titular de la tarjeta, sobre todo, de su número de cuenta en un organismo financiero.

Este tipo de pago se ha perfeccionado con la colocación en la parte trasera de las tarjetas de pago o tarjetas de crédito de una pista magnética que reproduce, en una forma memorizada magnéticamente, los caracteres estampados en relieve. Un lector de pista magnética de un terminal de pago es capaz de leer estos caracteres y de editar el impreso de pago que, por otra parte, sigue un mismo encaminamiento de aceptación.

En caso de aceptación, un organismo financiero del acreedor opera las transferencias de moneda escritutaria correspondientes entre la cuenta del deudor en un organismo financiero y una cuenta del acreedor.

Este tipo de pago ha sido origen de un fraude bastante importante y ha tenido que ser protegido. El sistema de protección considerado ha consistido en añadir a las informaciones relativas a la identidad bancaria propiamente dicha del portador de la tarjeta (especialmente su número de cuenta en el organismo financiero correspondiente y, eventualmente, su dirección), una cadena de caracteres complementaria que constituye una coherencia de las informaciones de identidad propiamente dichas. Esta coherencia se calcula, en función de un algoritmo propio del organismo financiero, sobre la base de las informaciones relativas a la identidad propiamente dicha. Esta coherencia está constituida por la adición de esta cadena de caracteres en la pista magnética, pero no en los caracteres estampados en relieve. En este sentido, esta cadena de caracteres permanece desconocida para un defraudador de base.

Actualmente, existen los dos sistemas, siendo el principio que un comprador prudente solamente debe efectuar pagos con una máquina de tomar las huellas estampadas en relieve, un lector de bandeja para tarjetas, cuando tiene una gran confianza en el vendedor, acreedor del pago, o solamente debe aceptar pagos magnéticos en el otro caso. En efecto, para la toma de huellas estampadas en relieve, hay que vigilar que los impresos de pago no sean duplicados por el comerciante o por un defraudador. Por ejemplo, con una factura de papel duplicada, un comerciante defraudador podría fabricar facturas falsas con otro lector de bandeja para tarjetas, el de otro comerciante cómplice.

Estando unido el lector de pista magnética del terminal de pago electrónico en tiempo real, o periódicamente en tiempo diferido, a un servidor de datos de su banco, este lector es fácilmente reconocible como, por otra parte, sería reconocible por sus facturas un comerciante defraudador. Las referencias de este lector que son transmitidas al mismo tiempo que cada transacción al banco del acreedor designan el acreedor con toda seguridad. Pero sobre todo, efectuándose la inserción de la tarjeta en el lector a la vista del portador, éste puede constatar que ésta no es introducida en un segundo lector. En consecuencia, este tipo de transacción se ha vuelto más seguro, al menos, desde el punto de vista de la moralidad de los comerciantes. En lo que concierne a los clientes, el lector verifica la autenticidad de la tarjeta (control de autenticación). A continuación, la tarjeta controla el código confidencial del portador a través del terminal lector. Para la autenticación, el lector puede poner en práctica una verificación de la tarjeta con las informaciones de coherencia. El lector, por tanto, puede detectar los clientes defraudadores.

En lo que concierne a los clientes, el sistema, especialmente, por tarjeta inteligente que permite identificar el portador de la tarjeta por composición de un código secreto, permite verificar mucho mejor que una firma, que puede ser imitada, que la tarjeta no ha sido robada. Para simplificar, se considerará que el terminal de pago, en el momento en que la tarjeta inteligente es introducida en éste, después de la autenticación, lanza un procedimiento de código secreto. Los fallos de este procedimiento son contados. Más allá de un número limitado de fallos (tres, en general) la tarjeta inteligente es invalidada. En caso de adecuación, la transacción puede ser llevada a término.

En todos los casos citados anteriormente, el pago necesita la presencia del comerciante (o, al menos, del terminal de pago de este comerciante), de la tarjeta de pago del deudor, y de la presencia del propio deudor. Ahora bien, esta concomitancia no se adquiere en el ámbito de la venta por correspondencia, sea realizada ésta por teléfono, especialmente, por Minitel en Francia, o incluso por Internet. En efecto, en este caso no hay terminal de lectura magnética, o electrónica, para leer informaciones de identidad del deudor, así como las informaciones de coherencias, que, llegado el caso, acompañan estas informaciones de identidades.

En la práctica, para tales transacciones se solicita al deudor componer en un teclado (el de un combinado telefónico, de un microordenador unido a Internet, o de un Minitel) los 13, 16 ó 19 u otros caracteres numéricos estampados en relieve de su cuenta de banco (que, por otra parte, son, igualmente, representativos del banco en el cual tiene una cuenta), así como, de modo complementario, los de una fecha de validez. Con este modo de pago se cae, entonces, en las dificultades de los fraudes citados anteriormente. En efecto, cualquiera que disponga de un número de tarjeta de pago de un tercero puede efectuar pagos con este número (y, si es necesario, con la fecha de validez), haciéndose entregar en un lugar cualquiera bienes o servicios comprados.

Por otra parte, las informaciones de coherencia no están disponibles para los usuarios, estos las ignoran, e incluso su propio banco se las denegará. En consecuencia, sin terminal de pago autorizado por el organismo financiero, es decir, unido a este organismo financiero periódicamente o en tiempo real, no es posible efectuar pagos seguros, sin riesgo de que el deudor vea utilizada su tarjeta por defraudadores.

En el ámbito de la venta por correspondencia, especialmente, en Francia con el uso de Minitel, la información de coherencia desconocida por los usuarios puede reemplazarse por una relación contractual previa. Así, una persona identificada por su dirección y, eventualmente, por su número de cuenta en el banco, en el archivo del organismo de venta por correspondencia, está dotado, igualmente, de un número de contrato atribuido por el organismo de venta por correspondencia. Este número de contrato no es el código secreto de la tarjeta bancaria y no es tampoco la cadena de caracteres de coherencia ignorada. Pero éste constituye un substituto de esta información de coherencia, puesto que, sin este número de contrato la tarjeta de pago no podrá utilizarse. Al dar su número de contrato, el ladrón se designa y es un buen medio para evitar su fraude con tarjeta de pagos robadas.

Queda, por tanto, el problema de todas las ventas por correspondencia, ventas por catálogo, o venta por Internet, en las cuales el comprador no ha tomado previamente contacto con el organismo de venta por correspondencia para hacerse atribuir un número de contrato. Las únicas soluciones que se ofrecen en este caso consisten, para el comprador, en difundir las referencias de su tarjeta de pago, con los riesgos de expoliación previstos anteriormente.

En el documento WO-A-9828900 se describe un modo de pago por teléfono móvil conocido por la técnica anterior que corresponde a las características del preámbulo de la reivindicación 1.

Este problema va a resolverse de modo simple utilizando para el pago un teléfono móvil y, en una solución principal, los circuitos de gestión de las comunicaciones de un operador central de telecomunicaciones a los cuales el usuario está afiliado por abono para constituir un mensaje de transacción que hay que establecer: para hacer la función del terminal de pago. Así, por ejemplo, en el momento de la suscripción de su abono, este usuario solicitará incorporar en los circuitos de su teléfono móvil, o de una tarjeta inteligente o de una ficha inteligente utilizada con un teléfono móvil, informaciones relativas a su identidad (esencialmente su número de cuenta en el banco) e igualmente, de modo preferente, las informaciones de coherencia de su tarjeta bancaria. De algún modo, el teléfono móvil comprenderá, desde este punto de vista, una duplicación de su tarjeta de pago. Si el usuario pierde su teléfono móvil, este teléfono móvil está, sin embargo, protegido por su propio código secreto de arranque como lo estaría una tarjeta inteligente.

En el momento de una transacción, el usuario compondrá un número de teléfono específico de pago, que, en esta solución principal, no conduce a ningún interlocutor si no a una función particular de los servicios centrales del operador. En este momento, la comunicación establecida permite ejecutar automáticamente un programa específico. En el transcurso de este programa específico, el usuario compone y hace enviar un código relativo a la identidad del comerciante al que quiere hacer una adquisición. Eventualmente, este código es relativo a la propia transacción si, por otra parte, ésta está identificada. Los servicios centrales del operador de telecomunicaciones componen, entonces, un mensaje de pago. Este mensaje de pago se establece sobre la base de la identificación del cliente deudor (conocida por el teléfono móvil y comunicada automáticamente al operador de telecomunicaciones) y sobre la base de un código acreedor (comunicado por el usuario en el momento en que éste envía el código del comerciante después de la composición). Los servicios centrales del operador encuentran, a partir de este código del acreedor, o de este código de transacción enviado por el usuario del teléfono, la identidad del comerciante y, eventualmente, un importe de la transacción. Este importe puede ser compuesto de otro modo por el usuario del teléfono, a no ser que éste no corresponda a la transacción.

Una vez compuesto este mensaje de pago, los servicios centrales del operador de telecomunicaciones efectúan, además, el envío del mensaje correspondiente a un organismo financiero que corresponde al deudor, o al acreedor, pero, preferentemente, al acreedor. Este organismo financiero efectúa, entonces, la transacción, como en el caso de los pagos con terminales electrónicos comunes. De algún modo, actuando así, el operador de telecomunicaciones substituye, con todos sus servicios, a un terminal de pago electrónico. Este terminal de pago electrónico así realizado es particular en el sentido de que es universal. Éste concierne a todos los comerciantes y a todos los organismo financieros. Basta solamente que el operador pueda estar en relación con los diferentes organismo financieros. En lo que sigue se describirán, igualmente, otras dos variantes en las cuales la constitución del mensaje de pago va a estar compartida.

La invención, tal como se define en la reivindicación 1, tiene, por tanto, por objeto un procedimiento de pago electrónico en el cual

- se completa un mensaje de pago que comprende una información de un importe de una transacción, una información de identidad de un deudor de este importe y una información de identidad de un acreedor de este importe,

- se envía este mensaje a un servidor de datos de un organismo financiero,

- el servidor de este organismo financiero opera transferencias de moneda escritutaria correspondientes a este pago,

caracterizado porque

- se emite a partir de un teléfono móvil, y en dirección a un sistema central de un operador, la información de identidad del deudor,

- se constituye, en este sistema central, el mensaje de pago a partir de la información de identidad del deudor recibida, y de una información de identidad del acreedor,

- se envía el mensaje así constituido a un servidor de datos de un organismo financiero.

La invención se comprenderá mejor con la lectura de la descripción que sigue y el examen de las figuras que la acompañan. Éstas se dan solamente a título indicativo y en modo alguno limitativo de la invención. Las figuras muestran:

- Figura 1: la representación esquemática de un procedimiento de pago electrónico del estado de la técnica;

- Figura 2: una representación esquemática de los medios puestos en práctica en el procedimiento de la invención;

- Figura 3: una representación esquemática de los medios del teléfono móvil puestos en práctica en el procedimiento de la invención;

- Figura 4: un organigrama de desarrollo de los pasos del procedimiento de la invención;

- Figura 5: una representación comparativa de las diferentes variantes de la invención.

La figura 1 muestra los medios utilizados en el estado de la técnica para efectuar un pago electrónico. En un terminal 1 de pago electrónico, se inserta una tarjeta 2 de pago, tarjeta inteligente o tarjeta magnética. Con un teclado 3 del terminal 1, el comerciante compone el importe de la transacción. En la práctica, esta operación comprende una autenticación de la tarjeta y una autenticación del portador por una composición de código secreto, pero que aquí no es pertinente en primer lugar. Haciendo esto, un mensaje 5 de pago así constituido por el terminal 1 comprende la identificación del deudor (es decir, el cliente), el importe de la transacción, y la identificación del acreedor (es decir, el comerciante). La identificación del deudor se toma de la tarjeta 2. La identificación del acreedor se toma del terminal 1. El importe se compone en el teclado. Se dan, igualmente, otras informaciones, especialmente, la fecha de transacción, la fecha de validez de la tarjeta de pago 2, así como otros tipos de informaciones. En la identificación del cliente, figura la identificación propiamente dicha y, preferentemente, la cadena de caracteres de coherencia que autentica intrínsecamente la identidad del cliente. En la identificación del comerciante se encuentran los mismos elementos. Estos están disponibles en una memoria 4 del terminal 1.

El terminal 1 está unido por una línea telefónica (por hilos, hertziana o de otro tipo) con un servidor 6 del banco del acreedor. El servidor 6 de este banco es capaz de recibir el mensaje 5 enviado, y de tratar la transacción financiera que le corresponde. De modo conocido, el servidor 6 del banco del comerciante emite una orden de extracción de la cuenta del cliente para adeudarla de su cuenta y para abonarla en la cuenta del comerciante que éste gestiona.

La figura 2 muestra la modificación de esta transacción, especialmente, para hacerla accesible con seguridad a la venta por correspondencia. Este modo de pago puede, no obstante, sustituirse por los pagos con terminal 1, si el comerciante lo acepta y si éste está organizado en consecuencia. En lo que sigue, se verá cómo, más bien que una substitución pura y simple que apela la desconfianza del comerciante, éste puede participar con sus equipos en la operación de pago. En estos casos, un cliente que dispone de un teléfono móvil 7 consulta un catálogo 8 de venta por correspondencia o incluso consulta una sesión 9 de conexión con Internet. Eventualmente, consulta el escaparate de un comerciante. En estas consultas, éste detecta un bien o un servicio que quiere adquirir. Las informaciones que son puestas a su disposición por el vendedor son, entonces, esencialmente, indicaciones relativas a un procedimiento de designación del bien o del servicio comprado, y de un procedimiento de pago.

Sin embargo, estas dos nociones no están necesariamente completamente separadas, en efecto, es posible, especialmente en el transcurso de una sesión de Internet 9, que sólo un solo producto pueda comprarse al comerciante, en cuyo caso la designación del bien o del servicio estará comprendida implícitamente en la designación del comerciante. En lo que sigue, se verá cómo puede llevarse a término, con todas las variantes posibles, el procedimiento de designación del bien o del servicio elegido por el cliente. Por el momento, sólo es importante el hecho de que sea puesto a disposición del comprador un procedimiento de pago.

Este procedimiento de pago puede comprender una sucesión de operaciones que hay que efectuar por el comprador, pero comprenderá, esencialmente, el envío de un código de comerciante. En efecto, como se ha dicho anteriormente, el terminal de pago al cual va a dirigirse es un terminal universal, éste no está provisto automáticamente como el terminal 1, de una memoria 4 con la identificación de un comerciante específico, ni tampoco está conectado automáticamente a un servidor 6 de datos del banco del comerciante. Por consiguiente, en el catálogo 8, en la sesión 9 o en su procedimiento de pago, el comerciante tiene que indicar un código que le concierne en los servicios del operador de telecomunicaciones. Este código podría ser incluso la identificación completa del comerciante como se vio anteriormente. Éste podrá ser, preferentemente, más simple, especialmente, comprender, por ejemplo, un nombre comercial, seguido, eventualmente, de un número de artículo visto en el catálogo. Así, para una sociedad denominada VPC de venta por correspondencia, y para un artículo de número 0001, el código del comerciante podrá ser VPC, o VPC 0001 según el caso.

El teléfono móvil 7 va a enviar, para el pago, a un sistema central 10 de un operador de telecomunicaciones públicas con móviles, un mensaje que comprende, esencialmente, el código del comerciante visto anteriormente (VPC, o VPC 0001) así como la identificación del cliente (es decir, la identidad del cliente y, preferentemente, la cadena de caracteres de coherencia). De modo opcional, el cliente enviará con su teléfono móvil 7 el importe de la transacción y la fecha de la transacción. El importe de la transacción y la fecha de la transacción no son necesarios si el artículo comprado está ya identificado implícitamente en el código del comerciante. Asimismo, estos no son necesarios si el comerciante vende solamente un artículo. Por otra parte, la fecha puede ser aportada en el mensaje de pago por el operador.

Para el envío de los dos componentes esenciales, el código del comerciante y la identificación del cliente, se solicita solamente que el usuario del teléfono móvil componga el código del comerciante. La identificación del cliente que está contenida previamente en las memorias de este teléfono móvil será añadida al mensaje de modo automático. Después de esta composición del código del comerciante, el cliente se pone en relación con el sistema central 10. Con este fin, éste dispone de un número de teléfono específico.

El sistema central 10 del operador de telecomunicaciones comprende, al menos, una estación de base 11 en relación con el teléfono móvil por vía hertziana, y con los diferentes circuitos de este sistema central por intermedio de un bus 12. De modo conocido, estos circuitos comprenderán circuitos 13 de conmutación y circuitos anejos. Los circuitos 13 sirven para la función principal de un operador de telecomunicaciones: para establecer enlaces entre diferentes interlocutores. Los circuitos anejos pueden ser variados, y comprender, por ejemplo, cajas vocales 14. El sistema central 10 es administrado por un procesador 15 que pone en práctica un programa 16 general. El programa 16 está contenido en una memoria 161 unida al bus 12. Este programa 16 será completado por un subprograma 17 de pago electrónico. El subprograma 17 tiene por objeto reconstituir el mensaje 5 y enviarlo a un servidor 6 de datos del banco del comerciante. El subprograma 17 es la función específica de pago lanzada cada vez que se efectúa un acceso con el número de teléfono específico.

Con este objeto, el sistema central 10 comprenderá una memoria de pago 18 en la que cada registro puede ser dirigido por un código de comerciante recibido del teléfono móvil 7. En un registro correspondiente a un código de comerciante, se encuentra, así, una información relativa a la identificación del comerciante, especialmente de su cuenta en el banco, y a una identificación del banco del comerciante. Esta última información será especialmente útil para, una vez que el mensaje 5 haya sido constituido, enviarlo al servidor 6 del banco del comerciante.

En variante, la memoria 18 será reducida, y comprenderá solamente una identificación de comerciante que permita al servicio central 10 conectarse, en tiempo real o en tiempo diferido, a un servidor de datos 19 del comerciante a fin de extraer las informaciones correspondientes a la transacción deseada por el portador del teléfono móvil 7. Así, en el caso en que el código de comerciante comprenda las informaciones VPC 0001, el sistema central 10 compondrá un número de teléfono (correspondiente al comerciante VPC y que éste conoce en su memoria 18). Este número de teléfono es el del servidor 19 del comerciante. Por una consulta automática, el sistema central 10 podrá obtener de este servidor 19, por una parte, la identificación bancaria de este comerciante y, por otra, eventualmente, el importe de la transacción relativa al artículo correspondiente 0001.

En variante, el procesador 15, en ejecución del programa 17, puede aportar la fecha del día al mensaje 5 así como efectuar la verificación de las identificaciones del cliente y del comerciante. En efecto, en los dos casos, éste recibirá entidades 7 y 19 de las identidades propiamente dichas, así como las cadenas de caracteres de coherencia. En una variante preferida, el subprograma 17 podrá, igualmente, lanzar una verificación del código secreto, para autenticar el portador del teléfono móvil. O el subprograma 17 podrá hacer que esta verificación se haga por un circuito contenido en el teléfono móvil 7.

En resumen, la identificación del cliente es enviada por el teléfono móvil 7 en el momento de la transacción. La identificación del comerciante es enviada por el servidor del comerciante 19. Ésta es enviada previamente para ser almacenada en una memoria 18, o a demanda, en tiempo real o en tiempo diferido con respecto al instante de la transacción. El importe puede ser compuesto por el usuario del teléfono móvil 7. Éste puede estar almacenado previamente en la memoria 18. O también puede ser enviado a demanda por el servidor 19. La ventaja de utilizar el servidor 19 y, por tanto, la comunicación entre el sistema central 10 y este servidor 19, para realizar la transacción, es que el comerciante puede cambiar de banco como quiera y que, por otra parte, el sistema central 10 no es responsable jurídicamente de la transacción, puesto que éste solamente hace transcribir informaciones que se le dan para componer el mensaje 5. En un registro de la memoria 18 correspondiente a un código del comerciante, se encontrarán, por tanto, preferentemente, medios de identificación del comerciante, con la cadena de caracteres de coherencia, y medios de identificación de su banco, es decir, la expresión del protocolo de conexión utilizable para transmitir después el mensaje 5 a este banco.

La figura 3 muestra una modificación funcional de un teléfono móvil para hacerle funcionar de acuerdo con la invención. El teléfono móvil 7 comprende, de modo conocido, un microprocesador 20 unido por un bus 21, a una memoria de programa 22, a una memoria de datos 23, a una memoria de trabajo 24, a un circuito de emisión recepción 25, a un teclado 26 y a una pantalla 27. Para la relación con el mundo exterior, el bus 21 está unido, también, a un conector 28, de tarjeta inteligente o similar, así como a un conector de tipo zócalo 29. El conector 29 sirve la mayoría del tiempo para recargar una batería (no representada) del teléfono móvil. Pero, éste puede servir, igualmente, para conectar el teléfono 7 a un microordenador 30. El microordenador 30 es, por ejemplo, aquél a partir del cual se ha lanzado una sesión de Internet 9. Sin embargo, no hay que confundir la sesión de Internet (que podría utilizar, también, el teléfono móvil como medio de comunicación), y la sesión de pago en la cual se pone en práctica el procedimiento de pago de acuerdo con la invención.

El conector 28 de esta tarjeta inteligente es opcional, aunque correspondiente a una solución preferida. En efecto, éste permite conectar un circuito inteligente 31 desmontable, que comprende, también, un bus 32, unido al conector 28, un microprocesador 33, una memoria de programa 34 y una memoria de datos 35.

En la memoria de datos 23 figuran diversas informaciones, pero, especialmente, un número denominado IMSI, de Internacional Mobile Set Identification, que permite identificar, en el transcurso de una comunicación del teléfono móvil 7 con una estación de base 11, cuál es el puesto telefónico móvil que está en curso de utilización. Por oposición, en la memoria 35 figurará un número denominado SIM correspondiente, pero esta vez para el operador de telecomunicaciones, a la identidad del usuario del teléfono móvil. Esta identidad está aquí, de hecho, en correspondencia biunívoca con el número de teléfono asignado por este operador al usuario de la tarjeta 31. Por otra parte, el circuito inteligente 31 se denomina por esta razón, habitualmente, tarjeta SIM.

Esta memoria 35 comprende, de modo conocido, diferentes zonas no volátiles, entre las cuales, especialmente, una zona 36 que comprende un código secreto. Durante la utilización del teléfono móvil con la tarjeta 31, en el momento de la puesta en servicio, el programa de la memoria de programa 34 verifica que el código secreto compuesto por el operador en el teclado 26 corresponde correctamente al registrado en la zona 36. Se conoce, igualmente, disponer aquí en zonas de memorias tales como 37, números de teléfonos preferidos. El operador puede hacerlos aparecer en la pantalla 27 y seleccionarlos para una composición automática sin tener que teclear todas las cifras de estos números de teléfono. El número de teléfono específico podrá formar parte de estos.

La tarjeta SIM 31 comprenderá en la memoria 35 una zona 38 en la cual serán registradas las informaciones relativas a los pagos efectuados por el portador del teléfono 7. Por ejemplo, en un registro 39 de la zona 38, se ha memorizado, en una primera zona 40, el número de la tarjeta VISA del titular de la tarjeta SIM 31 y, en una zona 41 la cadena de caracteres de coherencia correspondiente a este número 40. Si el titular de la tarjeta SIM 31 tiene, por otra parte, una tarjeta American Express, esta indicación será llevada por un registro 42 a las zonas 43 y 44, respectivamente. Y así sucesivamente podría haber tantos registros como cuentas financieras diferentes tenga el titular de la tarjeta SIM 31, o del teléfono móvil. Asimismo, en un registro 45, en zonas 46 y 47, se han hecho figurar, respectivamente, las referencias de una sociedad de venta por correspondencia VPC 1 y del número de contrato suscrito con ésta.

La elección de la tarjeta SIM 31 para contener todas las informaciones 39 a 47 es preferida porque esta elección permite al usuario, tenedor de la tarjeta SIM 31, utilizar cualquier teléfono móvil 7 para efectuar la transacción. Además, es más fácil para un operador recibir o modificar tarjetas SIM que éste edita, que modificar teléfonos móviles. Sin embargo, sería posible incorporar estas informaciones en la memoria 23, especialmente, en los países en los que no se utilizan los caracteres amovibles de las informaciones de la tarjeta SIM 31.

Más bien que tener la extracción de la identificación del comerciante en el centro servidor 19 por intermedio del sistema central 10, es posible, conectando simultáneamente el microordenador 30 con una sesión de Internet y con el conector 29, o guardando en memoria los resultados de la sesión de Internet, transmitir por el bus 21 las informaciones de identificación del comerciante, e incluso del importe, a partir del teléfono móvil 7 para componer el mensaje electrónico de pago 5. Sin embargo, incluso en este caso, se prefiere el sistema central 10, puesto que éste es el que, en definitiva, efectuará la verificación de coherencia. Además, los mensajes 5 son editados de cualquier modo por el sistema 10 para ser transmitidos al servidor 6 del banco del comerciante. Sobre todo, el enlace entre el puesto telefónico móvil 7 y el sistema central 10 no es un enlace de Internet en red, abierto a todos, es un enlace privado, por tanto, netamente protegido. Cuando el operador está, así, implicado en el tratamiento: se define un protocolo de intercambio entre el teléfono móvil 7 y el operador. Este protocolo tiene en cuenta diferentes opciones ofrecidas: conocimiento previo de la identificación del comerciante, extracción en tiempo real, o comunicación por el cliente.

La figura 4 muestra las operaciones 48 puestas en práctica para efectuar el procedimiento de designación y las operaciones 49 efectuadas de acuerdo con la invención por el procedimiento de pago. El procedimiento 48 de designación no se efectúa necesariamente por el enlace por teléfono móvil, utilizando el sistema central 10 mostrado en la figura 2. Preferentemente, éste será lanzado por el microordenador 30 en el transcurso de una sesión de Internet 9. El procedimiento 48 comprende, así, un paso 50 de acceso a los servicios del comerciante. Con este objeto, el usuario compone, por ejemplo, con un módem 51 (figura 2) de su microordenador 30 el número de teléfono y el código de acceso que le permiten visualizar en la pantalla de su microordenador 30 las informaciones útiles para la transacción.

Cuando se efectúa el acceso 50 a los servicios, se ejecuta una operación de recepción 52. En el caso en que se trate de una sesión de Internet, la pantalla del microordenador 30 mostrará todos los detalles de la transacción. Esta visualización puede ser provocada de otro modo en la pantalla del teléfono móvil 7. Sin embargo, en este caso, las informaciones serán más lacónicas. Eventualmente, si se utiliza solamente un teléfono, y no un teléfono móvil, puede haber aquí una busca sonora que muestra que la conexión está establecida, o incluso no establecida en absoluto. En este caso, el procedimiento de designación que aparece en el catálogo 8 indica lo que debe esperar el usuario cliente. Después de esta recepción, el cliente designa en una operación 53 el artículo o el servicio que quiere adquirir. Éste sigue las instrucciones que se le dan con este fin, ya sea en el transcurso de la sesión o en el catálogo 8. Esta designación 53 va seguida de una toma en cuenta del pedido 54 por el comerciante, eventualmente a reserva de pago. La operación 54 termina el procedimiento 48 de designación. Esta designación 53 y esta toma en cuenta del pedido 54 utilizan los mismos medios de visualización, o de comunicación, que el paso 52.

El procedimiento de pago 49 comprende una comunicación o una visualización del precio. Como se vio anteriormente, éste puede haber sido visualizado en la pantalla, comunicado por una caja vocal, indicado en el catálogo 8 ó de otro modo. Esta comunicación del precio 55 es previa. El procedimiento 56 de pago propiamente dicho corresponde a un subprograma 57 contenido en la memoria de programa 22 del teléfono móvil 7, o bien, preferentemente, contenido en la memoria de programa 34 de la tarjeta SIM 31. Habida cuenta del carácter universal del programa 57, éste, no obstante, podrá ser incorporado en todos los teléfonos móviles 7. El programa 57 comprenderá, preferentemente, un primer paso 58 por el cual el portador podrá seleccionar aquél de los registros. 39, 42 ó 45 que éste elija (habida cuenta de sus disponibilidades financieras en las diferentes cuentas) para efectuar la transacción.

Una vez hecha esta transacción, o previamente, el programa 57 solicitará al cliente, en un paso 59, que teclee el código del comerciante citado anteriormente. Este código del comerciante puede leerse en el catálogo 8 ó en la sesión 9. Una vez realizadas las operaciones 58 y 59, el usuario provoca con el teléfono móvil 7 el envío al número de teléfono específico, en el transcurso de una operación 60, de estas diferentes informaciones: identificación del cliente, que comprende, preferentemente, la cadena de caracteres de coherencia y el código del comerciante. Este envío es provocado por la pulsación de una tecla del teléfono móvil, que corresponde a las indicaciones del procedimiento dadas en un manual del teléfono móvil, o mejor, en el transcurso de la sesión 48. El sistema central 10 recibe, entonces, este mensaje, y lo tiene en cuenta en el transcurso de una operación 61. El paso 61 podrá ir seguido, en aplicación del programa 17 contenido en la memoria 16 del sistema central, de una consulta de verificación del código secreto 62, de un encriptado 63 y o de una verificación 64, de que la tarjeta corresponde debidamente a su propietario.

El paso 61 comprende, sobre todo, la constitución del mensaje 5, por extracción de las informaciones útiles en la memoria 18 (o en el servidor 19). El paso 61 comprende, finalmente, una llamada del servidor 6 del banco del comerciante. Este paso 61 va seguido de un paso 65 de tratamiento del pago, como en el estado de la técnica, por el banco del comerciante.

La figura 5 resume los diferentes modos de poner en práctica la invención. Se distingue aquí el teléfono móvil 7, el terminal clásico de pago 1 y una tarjeta inteligente 31 utilizable para hacer funcionar el teléfono móvil 7 y una tarjeta inteligente 2 para pagar con el terminal 1. De acuerdo con el estado de la técnica, un enlace 66 une el terminal 1, en tiempo real o en tiempo diferido, a un módem 67 y al servidor 6 del organismo financiero del comerciante propietario del terminal 1. De acuerdo con la descripción precedente de la invención, el teléfono móvil 7 entra en relación con los circuitos 10 del operador de telefonía móvil para que éste componga el mensaje de pago. Estos circuitos 10 comprenden una estación de base 11 (propiedad del operador de telefonía móvil) y el sistema 12-18 de tratamiento citado anteriormente. En esta primera descripción de la invención, el teléfono móvil 7 entra en relación con la estación de base 11 por un enlace hertziano 68.

De acuerdo con una variante de la invención, los medios de constitución del mensaje de pago podrían estar reunidos en otra parte que no se el operador de telefonía móvil (en los circuitos 10 descritos anteriormente) e incluso en otra parte que no sea el comerciante (con la estación de base privada 69). Especialmente, la estación de base 69 podría ser reemplazada por una estación de base 11 pública. Sin embargo, de acuerdo con esta segunda variante, la red pública de telefonía móvil interviene solamente para encaminar un enlace telefónico privado. En esta último caso, los circuitos 12-18 (en la parte que concierne a la construcción del mensaje 5) se encontrarán en locales a disposición del organismo financiero. Por ejemplo, los circuitos 12-18 están situados en un inmueble de este organismo y unido en el interior de este inmueble por un enlace privado 75 al servidor 6. En este caso, el comprador puede, en la calle, observando, por ejemplo, un anuncio publicitario que propone un bien o un servicio, comprar inmediatamente este bien o este servicio. En este caso, éste compone con su teléfono móvil 7 el número de teléfono que figura en el anuncio publicitario. Este número de teléfono le pone en relación, a través de su enlace hertziano 74 con la estación de base pública 11, y a través de un enlace telefónico 76 de esta estación de base 11, con los circuitos 12-18 instalados en los locales del organismo financiero que gestiona el servidor 6. Los enlaces 74 y 76 pasan, en una comunicación privada, por la red pública. Estos enlaces permiten establecer el mensaje de pago, puesto que los circuitos 12-18 comprenden (por el número de teléfono compuesto en este caso) la identidad del comerciante por el teléfono móvil 7, la identidad del cliente y, por un procedimiento complementario o indicaciones previas (0001) dadas por el cliente, el importe de la transacción prevista.

Solo observará que tanto en la versión de base como en las dos variantes, los enlaces 66, 70, 74 y 76 son enlaces privados. Por ello, estos son mucho más resistentes a los fraudes que lo que podrían ser los enlaces de tipo accesibles a todos como ocurre en la red de Internet.

De este modo, se define con la invención el teléfono móvil 7 como un terminal portador electrónico de pago, que tiene todas o parte de las funciones del terminal 1 clásico. Sin embargo, de acuerdo con la invención, estas funciones están desmembradas. La constitución del mensaje 5 de pago se realiza poco a poco en el marco de la transmisión. Una permanencia de la invención es que la identidad del cliente es transmitida por un enlace hertziano 68, 71 ó 74 entre el teléfono móvil y el servidor 6 del banco. Otro medio esencial de la invención, es que, en esta transmisión, el órgano, el sistema denominado central, que recibe esta identidad, transmitida al menos en una parte de su recorrido, por vía hertziana, completa el mensaje de pago.

En concepto de paso de verificación 64, especialmente, para pagos efectuados entre particulares, siendo uno de ellos un acreedor de una cantidad de dinero porque es proveedor de un bien o de un servicio, y siendo el otro el cliente comprador del bien o del servicio y deudor de la cantidad de dinero, puede procederse del modo siguiente. Una vez constituido el mensaje de pago y enviado por el operador, o con el concurso de éste, de acuerdo con los diferentes modos de la invención, el sistema central de este operador extrae de la memoria 18, en correspondencia con el código del comerciante (por tanto, aquí, en correspondencia con las coordenadas del particular proveedor), un número de teléfono, preferentemente el de un teléfono móvil. Este sistema central envía, entonces, inmediatamente, a este particular proveedor un mensaje para confirmarle la realización del pago. El mensaje puede ser, por ejemplo, un mensaje vocal, automático, si el teléfono móvil llamado del particular proveedor es un teléfono clásico. Éste puede ser un mensaje registrable, al menos temporalmente, en la memoria del teléfono móvil 7, incluso del circuito SIM31. En este último caso, este mensaje puede ser un mensaje de tipo SMS, Short Message Service, pequeño mensaje corto, que presenta la ventaja de ser visible en la pantalla del teléfono móvil de este particular proveedor. A la vista de este mensaje telefónico de realización del tratamiento del pago, el particular proveedor puede remitir efectivamente al particular cliente el bien o el servicio. Naturalmente, esta confirmación puede estar prevista, también, en el caso de pago a comerciantes.

Claims (15)

1. Procedimiento de pago electrónico en el cual

- se emite (68, 71, 74) a partir de un teléfono móvil (7) de un deudor, y en dirección a un sistema central (10) de un operador (13), una información relativa a un importe de una transacción, y una información relativa a una identidad (39) de un acreedor,

- se completa (18, 19) en este sistema central, un mensaje de pago a partir de la información de identidad del acreedor recibida, a partir de una información de cuenta del deudor, y a partir de la información del importe de la transacción,

- se envía este mensaje de pago a un servidor (6) de datos de un organismo financiero,

- el servidor de datos de este organismo financiero opera transferencias de moneda escritutaria correspondientes a este pago,

caracterizado porque

- en una memoria de un servidor (19) de datos a disposición del acreedor se extrae una información de cuenta del acreedor y o un valor del importe necesario para este mensaje, utilizando la información relativa a la identidad del acreedor como dirección, directa o indirecta, de este servidor de datos del acreedor.

2. Procedimiento de acuerdo con la reivindicación 1, caracterizado porque

- el operador es un operador de telefonía móvil pública,

- en el momento de la emisión (68), se emite, igualmente, un código relativo a la identidad del deudor,

- se constituye el mensaje de pago a partir de una información de identidad del deudor correspondiente a este código.

3. Procedimiento de acuerdo con la reivindicación 1, caracterizado porque

- se emite (71) la información de identidad del deudor por una red de telefonía privada (69) del acreedor,

- se compone el mensaje de pago en (71-73) esta red, y

- se le envía (70) a un organismo financiero del acreedor.

4. Procedimiento de acuerdo con la reivindicación 1, caracterizado porque

- se emite (74) la información de identidad por una red de telefonía pública, en el marco de una comunicación privada (75), y

- se compone y se envía el mensaje de pago a un interlocutor de esta comunicación privada en el transcurso de su desarrollo.

5. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 4, caracterizado porque

- la información de identidad del acreedor es extraída de una memoria (18) del sistema central utilizando el código como dirección en esta memoria.

6. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 5, caracterizado porque se utiliza como identidad del deudor un número de cuenta de este deudor en un organismo financiero.

7. Procedimiento de acuerdo con la reivindicación 6, caracterizado porque

- el deudor selecciona en una memoria de su teléfono móvil una identidad del deudor que hay que enviar entre varias (38),

- esta identidad del deudor corresponde a una de las cuentas de este deudor en uno o varios organismo financieros.

8. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 7, caracterizado porque

- en la información de identidad del deudor se transmite una información de identidad propiamente dicha y una cadena de caracteres de coherencia, y

- se verifica (61) en el sistema central la autenticidad del mensaje de pago por tratamiento de caracteres de coherencia.

9. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 8, caracterizado porque

- se provoca con el sistema central una sesión (62-64) de verificación de código secreto relativo al deudor.

10. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 9, caracterizado porque

- para enviar el mensaje a un servidor (6) de un organismo financiero correspondiente a este código, el sistema central lee en una de sus memorias, o en una memoria de un servidor de datos del acreedor, informaciones de conexión de este organismo financiero, y

- el sistema central se conecta a este servidor de datos de este organismo financiero.

11. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 10, caracterizado porque

- para emitir a partir del teléfono móvil, se registran previamente en una memoria (35) de este teléfono móvil las informaciones de identidad del deudor.

12. Procedimiento de acuerdo con la reivindicación 11, caracterizado porque se realiza la memoria de este teléfono móvil en forma de una memoria desmontable (31), por ejemplo, del tipo de tarjeta inteligente o de ficha inteligente.

13. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 12, caracterizado porque

- se añade la fecha al mensaje (5) de pago.

14. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 13, caracterizado porque

- el organismo financiero correspondiente al código es un organismo en el cual el acreedor tiene una cuenta.

15. Procedimiento de acuerdo con una de las reivindicaciones 1 a 14, caracterizado porque

- se envía al acreedor un mensaje telefónico que le indica la realización del tratamiento del mensaje de pago.