ES2248878T3 - Sistema y procedimiento de supervision. - Google Patents

Abstract

ESTA INVENCION PROPORCIONA UN SISTEMA Y UN METODO PARA REALIZAR EL PAGO DE VALORES ELECTRONICOS, CON LOS QUE SE CONSIGUE UN MEDIO PRACTICO Y SEGURO PARA VERIFICAR Y CONTABILIZAR UN VALOR ELECTRONICO. LA INVENCION OFRECE UN MEDIO PARA IDENTIFICAR LOS "BLOQUES" DE VALORES ELECTRONICOS CON ETIQUETAS ELECTRONICAS UNICAS. ESTA UTILIDAD HACE QUE LA INVENCION IMPLEMENTE Y OFREZCA UNA MANERA PRACTICA DE ETIQUETAR EN CIRCUNSTANCIAS EN LAS QUE GRANDES CANTIDADES DE VALORES ELECTRONICOS, TAL COMO LAS NECESARIAS PARA LAS REPRESENTACIONES ELECTRONICAS DEL DINERO, IMPIDEN EL USO DEL ETIQUETADO INDIVIDUAL DE UNIDADES. LA INVENCION COMBINA LOS MECANISMOS DE ETIQUETADO DE BLOQUES Y DE CONTROL DEL FLUJO DE ETIQUETAS, QUE PERMITEN VERIFICAR LOS BLOQUES Y DETECTAR LOS VALORES FALSIFICADOS. LAS REPRESENTACIONES INDEPENDIENTES DE LA ETIQUETA (10) Y DEL VALOR (12) POSIBILITAN EL CAMBIO FUNCIONAL DE LA ETIQUETA ASOCIADA CON UN BLOQUE DE VALORES. LAS REPRESENTACIONES DE VALOR ELECTRONICO DE LA INVENCION SE APLICANFACILMENTE EN LOS SISTEMAS DE INTERCAMBIO DE VALORES EXISTENTES. LA INVENCION PUEDE APLICARSE JUNTO CON LOS MECANISMOS DE ALMACENAMIENTO DE VALORES EXISTENTES, PARA MEJORAR LA SEGURIDAD O COMO SUSTITUCION DE ESTOS.

Description

Sistema y procedimiento de supervisión.

La presente invención suministra un procedimiento de pago de un valor electrónico que usa un medio de etiquetado de valor en "bloques" que puede ser usado para la detección de fraudes en sistemas de pago de valor electrónico. Adicionalmente, la invención aplica un mecanismo de control de flujo de etiquetas para facilitar la auditoría del valor a través de jerarquías operacionales complejas. La invención se puede implementar de forma práctica y es lo suficientemente flexible para su uso en numerosos escenarios operacionales e independientes de los mecanismos de cifrado y representación del valor electrónico real que pueden ser aplicados. El tamaño de los "bloques" del valor etiquetado en la invención es arbitrario y se pueden utilizar niveles diferentes de granularidad.

Cualquier sistema que use la representación electrónica de algún valor asociado podrá ser denominado como un sistema de valor electrónico. Dichos sistemas evitan el intercambio del valor real a favor de la facilidad de almacenamiento e intercambio de una representación electrónica de dicho valor. La plétora de sistemas de intercambio de valor electrónico actuales se puede caracterizar de dos formas, aquellos que son auditados y dan paso a la emisión de fracturas autorizando y registrando los pagos, y aquellos que no son auditados, porque comprenden el intercambio inmediato de testigos que tienen algún valor atribuido. Este invención suministra un medio para detectar el fraude en sistemas de intercambio de valor electrónico. Tiene su aplicación principal en sistemas no auditados pero podrá ser utilizado también como un medio de seguridad adicional para sistemas que son auditados.

La reconciliación del valor en un sistema de intercambio de valor electrónico auditado asume la emisión de una instrucción explícita, o factura, que autoriza el reembolso del valor entre las cuentas mantenidas centralmente de las partes implicadas en el pago. Esto da lugar a un registro del pago que crea un rastro auditado que puede ser rastreado con objeto de detectar intercambios de valores fraudulentos. La seguridad es alta pero no existe anonimato y la auditoría añade un coste adicional a cada transacción.

Los procedimientos de pago de valores electrónicos que comprenden el intercambio de testigos, comprobantes o representaciones de dinero electrónico equivalentes no requieren una auditoría de cada transacción. La transacción, o intercambio del valor, es un procedimiento esencialmente anónimo y no necesita necesariamente registrar la identidad de las partes que efectúan el pago, aunque se puedan emitir recibos que den dichos detalles. El intercambio de valor, entre pagador y beneficiario, se realiza en base a un consentimiento mutuo y no se realiza una referencia independiente a cada parte en la transacción. El pago se realiza solamente en base a que el pagador tiene fondos suficientes, en términos del número o valor de los testigos, y que el beneficiario tiene la voluntad de aceptarlos. Implícito en este procedimiento, y en el de procedimientos de transacción similares es la confianza. Para participar en una transacción debe existir una creencia firme de que los testigos intercambiados están garantizados por una tercera parte, tienen algún valor asociado y que se han realizado todos los esfuerzos para evitar falsificaciones y fraudes. Dicho procedimiento de pago se desvela en el documento EP-A-0496656.

Se sabe que hay costes fijos asociados con el procedimiento de auditoría y reconciliación del valor. El coste de la auditoría podrá representar solamente un pequeño porcentaje de las transacciones de gran valor, pero podrá hacer no económicas las transacciones de pequeño valor. El coste de los desequilibrios asociados con transacciones de pequeño valor hace que la auditoría sea comparativamente cara e inapropiada. Sistemas de transacción de valor que no auditan cada transacción podrán por lo tanto proporcionar ahorros considerables en el coste y en la eficacia y son por lo tanto deseables. Sin embargo, la falta de una auditoría de directa de la transacción significa que dichos sistemas deben tener salvaguardias adicionales para evitar la introducción de un valor falsificado. Los mecanismos de prevención de la falsificación deben ser prácticos, eficaces respecto del coste, y añadir poco o ningún coste al procedimiento de la transacción, estar ocultos al usuario, permitir la detección del fraude en la oportunidad más temprana y dar idealmente alguna indicación del nivel del valor fraudulento presente en un sistema, en caso de que una violación de seguridad se produzca. Adicionalmente, los sistemas de prevención de la falsificación y detección del fraude debería mantener el anonimato del usuario.

Consideremos, por ejemplo, el uso de tarjetas de pago telefónico. Dichas tarjetas realizan la tarea fundamental de almacenamiento del valor. Dichas tarjetas son compradas de un comerciante y tienen un valor asociado con las mismas que se corresponde con el número de testigos que contienen. En uso, en un punto telefónico equipado apropiadamente, el valor es adeudado, o los testigos son retirados, de las tarjetas en intercambio de los servicios telefónicos. El operador del sistema telefónico no tienen medios con los cuales identificar al usuario de la tarjeta, distintos de a través de suposiciones o razonamientos inductivos, y los pagos por los servicios son por lo tanto recibidos de forma anónima. Con objeto de reconciliar las ventas de tarjetas contra el uso del teléfono, estadísticas agregadas del valor adeudado de las tarjetas son abonadas a los operadores telefónicos. Sin embargo, un sistema de contabilidad total no es normalmente posible dado que gran parte del valor todavía permanece en las tarjetas en circulación que no se puede auditar con facilidad. Grandes niveles de valores fraudulentos podrán por lo tanto permanecer ocultos a los operadores del esquema.

Un área de crecimiento para el pago del valor electrónico es la de dispositivos de pago por "medios de intercambio". Los esquemas de pago electrónico de este tipo están orientados a englobar las propiedades fundamentales del valor efectivo tradicional y quizás en el futuro llegarán a ser un reemplazo de los mismos. Las tecnologías aplicadas en esta área permiten un seguro almacenamiento del valor electrónico, su portabilidad y mecanismos de pago persona a persona. Si los sistemas de valor electrónico de este tipo tienen éxito es porque existe una intención de reemplazo del valor efectivo, por lo que una auditoría total de la transacción no sólo se vuelve problemática, en términos de almacenamiento y costes del proceso, sino que también no es deseable si se desea mantener el anonimato del pago.

Se aplican mecanismos de comprobación en tales esquemas para verificar la autenticidad de las tarjetas y se aplican para garantizar la integridad de los valores transferidos para evitar el fraude y la manufactura potencial del valor. Mecanismos de respuesta cifrados y autentificación lógicos transmitidos por cable están diseñados para limitar el alcance del fraude e identificar las tarjetas válidas de las que podrán haber sido violadas o las que pueden estar falsificadas. Se utilizan también técnicas de cifrado en clave pública para verificar la autenticidad de ambas partes en una transacción, cifra de mensajes transmitidos entre las mismas y para evitar fisgonear los mensajes. Los esquemas de cifrado usados en dichos intercambios se basan en mecanismos de identidad de tarjetas singulares, numeración de transacciones o técnicas de generación de números al azar para crear secuencias cifradas singulares que no puedan simplemente ser grabadas y vueltas a reproducir con objeto de transferir valores falsificados entre las partes.

El crecimiento de las telecomunicaciones e Internet ofrece un potencial enorme para los sistemas de intercambio de valor electrónico. Ya no es necesario que el pagador y el beneficiario en una transición estén localizados físicamente en el mismo lugar. Las transacciones electrónicas podrán realizarse a través de redes, entre un individuo y un dispositivo del punto de venta localizado remotamente, o entre dos individuos en localizaciones diferentes. Ya no existe la necesidad del movimiento físico del valor, con su coste inherente y riesgos de seguridad. Sin embargo, la flexibilidad de dichas nuevas formas de pago electrónico introduce nuevos riesgos de seguridad para los operadores de los esquemas. El uso del valor electrónico global incrementa los problemas asociados con sistemas de supervisión y suministran un gran potencial para la rápida distribución, o lavado, de valores fraudulentos en el caso de que su manufactura pruebe dicha posibilidad.

En todos los tipos de sistemas mencionados existe la necesidad de mecanismos de detección de fraude. La presente invención suministra los medios para que los operadores de sistemas de intercambio de valor electrónico puedan detectar fraudes, suministra medios para evaluar los niveles de la exposición fraudulenta que se ha producido y permite la información adicional que pueda tener relevancia respecto a la seguridad y al esquema de la operación que se va a inducir.

Los sistemas de valores electrónicos almacenados utilizan números o representaciones de testigos para describir los valores. Típicamente, una representación del valor consistirá en una corriente de bits binarios, pero podrán también consistir en un conjunto de testigos almacenados de forma singular. Los dispositivos de pago electrónico (EPD) que son capaces de almacenar e intercambiar valores electrónicos podrán adoptar una variedad de formas. El almacenamiento de valores reales en un EPD es un sistema o esquema dependiente y podrá ser implementado con procedimientos que varían desde simples a los altamente complejos. Un EPD podrá almacenar valor usando dispositivos simples de memoria, memorias flash, memorias de sólo lectura programables y borrables electrónicamente (EEPROMS) u otras tecnologías capaces de retener información durante largos períodos. Los EPD podrán usar también tecnologías más complejas de microprocesadores y microcontroladores.

El pago electrónico o intercambio de valor entre dos EPD requiere que el dispositivo del pagador que va a sufrir el débito por la cantidad de valor del pago y posteriormente el dispositivo del beneficiario sea abonado con dicho valor. Cuando el valor electrónico es almacenado en forma numérica el débito, o retirada, del valor se consigue restando la cantidad del pago de la representación del valor almacenado electrónicamente. El abono, o suma, del valor se consigue añadiendo el valor pagado a la representación del valor almacenado electrónicamente. En cada caso, la seguridad y la salvaguardia operacional se aplican de forma que sitúen límites en el valor de los pagos. Cualquier EPD tendrá una capacidad de almacenamiento finita que defina no solamente el límite superior del valor que puede ser almacenado sino también el valor mínimo que pueda ser representado. Los EPD podrán, por ejemplo, usar representaciones fraccionales del valor real para su uso en sistemas de micropago. En la mayoría de los casos, la cantidad mínima del valor en un EPD no deberá nunca permitir estar por debajo de cero y por lo tanto el valor del pago adeudado de un dispositivo no deberá nunca exceder la cantidad del valor almacenado en el mismo. De forma similar, la cantidad del valor abonado a un EPD no deberá nunca originar que exceda la representación numérica máxima o los límites de su capacidad de almacenamiento.

Si un valor electrónico es almacenado en la forma de testigos discretos, entonces el pago consta de una transferencia del número apropiado de dichos testigos desde el pagador al beneficiario. El dispositivo del pagador retira el número apropiado de testigos de su almacén y los transfiere al dispositivo del beneficiario para su almacenamiento.

Así diferentes procedimientos de EPD de pago y almacenaje pueden ser caracterizados adicionalmente por su ámbito de operación. En sentido amplio, cualquier EPD que tenga la posibilidad de almacenar e intercambiar valores electrónicos podrá ser considerado que es de uno de dos tipos, es decir un dispositivo de "almacén de valores" o un "medio de intercambio".

Los EPD "almacén de valores" están limitados porque solamente pueden realizar pagos a dispositivos específicos de venta. Muchos EPD de este tipo son no recargables y por lo tanto desechables una vez que todo el valor ha sido pagado de los mismos. Otros podrán ser re-abonados o recargados con valor, pero esto podrá solamente realizarse en puntos de venta específicos, bien controlados como por ejemplo máquinas de cajero automático de bancos (ATM). Pagos electrónicos persona a persona con este tipo de EPD no son posibles.

En el ámbito de operación de EPD tipo "medios de intercambio" es más amplio. Estos están diseñados para ofrecer una gran flexibilidad y pretenden cooperar en un rol equivalente a los sistemas de intercambio tradicionales basados en dinero efectivo. Este tipo de EPD que pueden ser tanto adeudados como abonados con un valor electrónico, ofrecen las facilidades asociadas con dispositivos "almacén de valor" y adicionalmente permiten intercambio de valores electrónicos persona a persona, aunque podrá referirse el equipo de interfaz especializado para poder realizar este tipo de operación.

Común a la mayor parte de los esquemas de intercambio de valores electrónicos son los procedimientos de creación de valor, distribución de valor, recolección de valor y auditoría de valor. El procedimiento de creación de valor está normalmente limitado a un número pequeño de originadores de valor electrónico. La creación de valor podrá producirse durante la manufactura de un EPD, en el punto donde se añade un software de aplicación de pago se añade a un EPD o a través de la transferencia del valor desde algunas fuentes especializadas. Las salvaguardias de seguridad son usadas para evitar la creación de valor por algunas fuentes no autorizadas y para limitar el potencial de la generación fraudulenta de valor. Una vez creado, el valor electrónico es emitido a los participantes del esquema que compran cantidades de valor usando procedimientos de pago tradicionales. La cantidad específica de valor emitido estará en función de las responsabilidades del emisor de valor electrónico y los requisitos del sistema de pago electrónico. La creación de "valor" se realiza normalmente por un banco, un cuerpo nacional, una organización similarmente importante o el operador de dispositivos específicos de punto de venta. En el futuro, la creación de valor podrá realizarse de manera incrementada por puntos de venta minoristas importantes, como por ejemplo los supermercados, operando una "tarjeta de fidelidad" por sistemas equivalentes.

Una vez que las etapas asociadas con la creación de valor electrónico han sido completadas, el valor es distribuido a los participantes del esquema. En el caso de EPD no recargables, como por ejemplo los sistemas de tarjetas telefónicas, la distribución se realizará a través de canales de minoristas tradicionales. Sistemas de valor electrónico de este tipo son limitados porque la distribución del valor está unida a la distribución de los EPD y no existen medios mediante los cuales la distribución de cada uno pueda realizarse en forma separada.

En los esquemas en los que los EPD pueden ser tanto adeudados como re-abonados, la distribución de valor electrónico no está ligada a la distribución de los EPD reales. Una vez que existe una población de EPD operando, éstos podrán ser re-abonados en el banco o puntos de ventas similares o en el caso de sistemas de EPD de medios de intercambio, entonces adicionalmente a través de transacciones persona a persona. Deben existir mecanismos para que el valor electrónico atraviese jerarquías operacionales y, por ejemplo, para que el valor se pueda mover desde un pequeño número de operaciones del esquema que originan el valor a puntos de venta tipo bancarios o similares, a través de minoristas y consumidores. Será posible que un pequeño número de originadores del esquema emitan valor a un gran número de usuarios de valor electrónico a través de modernas redes de telecomunicaciones. Las demandas realizadas por esquemas voluminosos de valor electrónico es muy probable que requieran jerarquías operacionales más complejas de EPD interconectados.

El documento US-A-5455407 da a conocer un sistema monetario que usa un medio electrónico para intercambiar valor monetario según el preámbulo de la reivindicación 1, adjunta.

El documento EP-A-0798672 da a conocer un procedimiento de liquidación electrónico que emplea un valor monetario electrónico con un identificador y un sistema para su uso en dicho procedimiento.

La presente invención tiene aplicación en sistemas en los cuales, en el transcurso de una operación normal, existen flujos de valor que finalmente conducen a un retorno del valor a los operadores del esquema. Una vez que cualquier valor ha sido retornado, podrá ser auditado. En algunos esquemas, como sistemas de tarjetas telefónicas, esto podrá simplemente significar el retorno de cifras de pago electrónico agregadas desde dispositivos de punto de venta.

Esquemas de valor electrónico más complejos, como por ejemplo los EPD que usan "medios de intercambio", conducen a sistemas y jerarquías que modelan más fácilmente las estructuras bancarias existentes que operan sistemas basados en dinero en efectivo. El valor electrónico podrá ser retirado por un usuario y pasado a los minoristas u otros usuarios del esquema en intercambio de bienes o servicios. A su vez, el valor podrá ser posteriormente pasado a otros usuarios del esquema o devuelto a los bancos y posteriormente a los operadores del esquema.

El valor electrónico devuelto a los operadores del esquema podrá ser totalmente auditado. Para detectar el fraude, los operadores del esquema realizarán el balance del valor electrónico emitido con las medidas de retorno y aplicación, como por ejemplo muestreo aleatorio de la población o flujos de velocidad del valor, para estimar la cantidad de valor electrónico en circulación. Sin embargo, se reconoce que estimaciones precisas de esta clase son problemáticas. En cualquier punto del esquema, los operadores apreciarán solamente una fracción del valor electrónico emitido. El valor fraudulento podrá fácilmente permanecer oculto, siendo a menudo extremadamente difícil detectar. Esto es especialmente cierto cuando el sistema está experimentando un crecimiento y cuando el valor fraudulento es inyectado en un sistema por períodos extendidos. La detección temprana del fraude es muy importante, de forma que puedan tomarse medidas para encontrar su fuente y limitar su expansión.

A la luz de lo anterior, un sistema según la presente invención implica aplicar etiquetas a bloques discretos de valor. Este valor podrá desplazarse a través del sistema de intercambio de valor electrónico y una vez devuelto al operador del esquema, el cual ha grabado la información de la etiqueta y el valor asociado, podrá ser auditado de forma explícita. Una vez que ha sido abonado el bloque del valor etiquetado específico, entonces instancias adicionales de valor con la misma etiqueta indican la presencia inmediata de fraude. La cantidad adicional de valor, por encima de la cual ha sido emitida con una etiqueta dada también proporciona alguna indicación del nivel de fraude en el sistema.

Más específicamente, la presente invención suministra un sistema para supervisar el flujo de valor a través de una población de dispositivos de pago electrónico para detectar el fraude, que comprende:

un medio de liberación para liberar bloques de valor electrónico desde una fuente a la población de dispositivos de pago electrónico, teniendo cada uno de los bloques una etiqueta de identidad predeterminada y siendo divisible durante su uso en sub-bloques con la misma etiqueta de identidad,

de forma que el retorno eventual del valor electrónico a la fuente de bloques de valores electrónicos se pueda supervisar por medio de etiquetas de identidad y valor asociado para detectar fraudes en el sistema;

caracterizado porque el valor electrónico se almacena en registros, almacenando cada registro una etiqueta de identidad y una cuenta del valor; y

sub-bloques de valor recibidos por un dispositivo de pago electrónico son añadidos a dichos sub-bloques de valor ya presentes en dicho dispositivo de pago electrónico con la misma etiqueta de identidad.

Mediante el uso del etiquetado de esta forma, podrá realizarse la auditoría simplificada del valor de cantidades discretas del valor electrónico y pueda producirse la detección de valores fraudulentos, en el caso de que el valor auditado exceda el valor emitido. Además, las etiquetas podrán coexistir con los mecanismos de almacenamiento de valor electrónico de un esquema dado, puesto que podrán ser almacenados en un mapa de etiquetas separado.

Las identidades de etiquetas podrán incluir, o estar comprendida, la fecha e información sobre la hora para permitir a los sistemas relacionarlos fácilmente con el período de manufactura y puesta en circulación.

El procedimiento de intercambio de valor electrónico está acompañado por un intercambio de la información de la etiqueta, suministrando la información intercambiada de la etiqueta un desdoblamiento de la unidad de la etiqueta del valor electrónico de la transacción. La información de la etiqueta para un intercambio se retira del mapa de etiquetas de un dispositivo pagador y se añade al mapa de etiquetas de un dispositivo del beneficiario de una forma controlada. Los mapas de etiquetas implicados en un intercambio podrán ser posteriormente almacenados para retirar espacios vacíos de registro y para facilitar la ordenación de identidad de las etiquetas con prioridad. El flujo de valor en un sistema está por lo tanto acompañado por un flujo de información de etiquetas. Por lo tanto, es un sistema robusto porque podrá operar en una multitud de escenarios.

En una forma de realización particular, cada usuario tiene una pluralidad de registros para almacenar etiquetas de identidad y cuentas del valor asociado y un registro de valor separado que almacena el valor total asociado con el usuario. Un registro de valor separado no es, sin embargo, esencial dado que los registros de etiquetas incluyen las cuentas de valor las cuales, cuando se suman, dan el valor total asociado con un usuario.

Los bloques de valor electrónico son liberados en un orden predeterminado por un operador del esquema, siendo dicho orden sistemático o aleatorio. Los registros de cada usuario podrán ser controlados para clasificar los sub-bloques resultantes haciendo referencia a las etiquetas de identidad. En una forma de realización particular, los sub-bloques son almacenados por su orden de liberación. Como resultado, existirá un rápido movimiento a través de una población de usuarios del valor asociado con la información de la etiqueta que ha permanecido por más tiempo en el sistema.

Un especificador de clasificación, que origina que los registros sean dispuestos por la etiqueta de identidad en un orden elegido podrán ser pasados entre usuarios durante el uso del sistema. De dicha forma, si los pagos se han realizado siempre desde el registro en la parte superior del apilamiento de registros, se podrá producir el movimiento preferencial del valor asociado con una etiqueta de identidad particular, facilitando de dicha forma la retirada del valor antiguo de la etiqueta del sistema, por ejemplo. Además, si existen usuarios en una jerarquía, el especificador de clasificación podrá ser pasado de un usuario más alto en la jerarquía a un usuario más bajo en la jerarquía antes de una transacción que implique el valor electrónico se produzca entre los dos usuarios.

Preferentemente, el valor electrónico devuelto a la fuente podrá ser re-emitido con una etiqueta de
identidad diferente.

Además, bloques de valor electrónico que tienen etiquetas de identidad diferentes podrán originarse de fuentes diferentes. De dicha forma, el sistema permite usar el sistema a un número de suministradores diferentes de valor.

Preferentemente, se suministran medios para supervisar el valor asociado con etiquetas de identidad en lugares elegidos dentro de la población de usuarios. Como resultado, valores fraudulentos que pasan a través de la población de usuarios podrán ser más fácilmente supervisados. Además, se podrán realizar más fácilmente análisis de flujo de valores.

Según otro aspecto de la presente invención, se suministra un procedimiento para supervisar el flujo de valor a través de una población de dispositivos de pago electrónico para detectar fraudes, que comprende las etapas de:

liberar bloques de valor electrónico de una fuente de bloques de valor electrónico dentro de una población de dispositivos de pago electrónico, estando cada uno de los bloques suministrado con una etiqueta de identidad predeterminada y que es divisible durante su uso en sub-bloques con la misma etiqueta de identidad, y

supervisar el flujo de valor electrónico haciendo referencia a las etiquetas de identidad y al valor asociado, de forma que pueda ser detectado el fraude;

caracterizado porque, durante su uso, los bloques de valor recibidos por un dispositivo de pago de electrónico son añadidos a los ya presentes con la misma etiqueta de identidad.

Como podrá apreciarse, la invención tiene dos combinaciones de uso. En primer lugar podrá ser aplicada a la mejora de sistemas de intercambio de valor electrónico para mejorar la seguridad existente. En este caso, el mecanismo de etiquetado se usa a lo largo de la representación del valor electrónico original y forma parte del protocolo de intercambio de valor, pero no representa el valor real intercambiado. De esta forma, la representación del valor electrónico real, original y separado es intercambiada y almacenada y podrá ser referenciada para potenciar adicionalmente la seguridad. La segunda aplicación es para el procedimiento de etiquetado del valor del bloque para reemplazar los procesos electrónicos de almacenamiento e intercambio de valor de un sistema de intercambio de valor.

En este caso, el etiquetado del valor del bloque es una representación real del valor electrónico y segmenta el valor electrónico almacenado.

Un número de beneficios emana de las capacidades de auditoría de la invención; en primer lugar suministra un medio seguro para detectar valores electrónicos falsificados; en segundo lugar el procedimiento de etiquetado suministra una partición del valor en bloques y por lo tanto reduce el riesgo de ataque asociado con un solo bloque mayor de valor; en tercer lugar las corrientes de etiquetado y valor son manipuladas separadamente, haciendo posible cambiar cooperativamente la etiqueta asociada con un bloque de valor. Esto introduce un nivel dinámico de seguridad en el cual las etiquetas podrán solamente ser la diana del ataque dentro de una corta ventana de tiempo. Una consecuencia adicional de lo anterior es que los flujos de valores de transacción y las pautas de flujos de valores podrán ser supervisados. Esto, a su vez, podrá potenciar los sistemas de seguridad de medida del valor y podrán suministrar el medio para detectar rastros de auditoría y cadenas de pago. Adicionalmente, la detección de cualquier identidad de etiqueta no previamente emitida por operadores del esquema indicará inmediatamente la presencia de fraude.

La descripción siguiente se refiere a formas de realización ejemplares de la presente invención que son dadas a modo de explicación y no limitan en forma alguna la misma y se hace con referencia a los dibujos adjuntos, en los cuales:

La figura 1 muestra un mapa de etiquetas que comprende un número de registro de etiquetas.

La figura 2 muestra una representación del valor electrónico etiquetado.

La figura 3 muestra los estados del EPD pagador y del beneficiario de un pago ejemplar de 50 unidades de valor electrónico.

La figura 4 muestra el mapa del pago de etiquetas intercambiado en el pago del ejemplo.

Y la figura 5 muestra los estados de los EPD pagador y beneficiario después de un pago ejemplar de 50 unidades de valor electrónico.

En general pero no en términos exclusivos, la invención podrá emplearse mediante el sistema de etiquetado ilustrado en la figura 1. Cada etiqueta consta de dos partes, una etiqueta 10 de ID (identificación) y una cuenta 12 de etiquetas asociada. La cuenta de etiquetas consta de una corriente binaria de una longitud de C bits, mientras que la etiqueta de ID consta de una corriente binaria de una longitud de T bits. Representaciones numéricas alternativas podrían aplicarse igualmente a la cuenta de etiquetas, con cualquier representación de símbolos aplicada al etiqueta de ID. El número de bits requerido para la cuenta de etiquetas se relaciona directamente con los requisitos del rango numérico de la representación del valor electrónico. El número de bits requerido para la etiqueta de ID depende del número de etiquetas singulares requerido en el sistema de valor electrónico y es por lo tanto un parámetro operacional de la invención. La combinación del etiqueta de ID y de la cuenta de etiquetas da un registro de etiquetas de C + T bits de longitud. Un número, R, de dichos registros son requeridos por la invención para facilitar que se realice la transferencia de etiquetas entre los EPD de intercambio de valor electrónico en un sistema. Dichos registros se denominan mapa 14 de etiquetas. El número real de registros de etiquetas en un EPD dependerá de los parámetros del esquema del valor electrónico. Números de registros incrementados aumentan el potencial de la invención para una auditoría de valor de grano muy fino y ofrece otros de beneficios operacionales.

La aplicación de la invención a esquemas de intercambio de valor electrónico que ya mantienen un almacén de valor electrónico singular es muy fácil. Para cada almacén 16 de valor electrónico en un EPD, la invención asociada un mapa 14 de etiquetas. En el ejemplo de la figura 2, se usan cuatro registros de etiquetas en el mapa de etiquetas del EPD. El EPD es por lo tanto capaz de almacenar un máximo de cuatro agrupaciones de etiquetas singulares. Cada registro etiquetas está vacío o contiene una cuenta de etiquetas asociada con una única etiqueta de ID no almacenada en cualquier parte en el mapa 14 de etiquetas. Los registros de etiquetas se vacían cuando la cuenta de etiquetas asociada con una etiqueta de ID dada es cero. La cuenta de etiquetas indica el número de unidades electrónicas que han sido etiquetadas a una etiqueta de ID específica. La suma de cada una de dichas cuentas da una medida del valor electrónico total almacenado en el EPD, mientras que en la etiqueta de ID suministra una subdivisión de grupos de dicho valor.

La ordenación de los registros de etiquetas en el mapa de etiquetas determina el orden en el cual son usados durante el pago. Unos mecanismos se aplican al proceso de ordenación para controlar el flujo de la información de etiquetas en un sistema. En términos generales pero no exclusivos, la información de etiquetas se toma secuencialmente desde la parte superior a la parte inferior del mapa de etiquetas. Otros esquemas de ordenación, como por ejemplo la navegación algorítmica de los registros en la forma que son leídos, son posibles y tienen una aplicación igualmente práctica.

El intercambio de valor electrónico continúa en la forma normal pero está acompañado por una transferencia del mapa 18 de pago de etiquetas. El mapa 18 de pago de etiquetas que se pasa costa de cualquier número de registros de etiquetas, hasta el máximo número de registros de etiquetas encontrado en el dispositivo pagador. El contenido que se pasa depende de la información de etiquetado presente en el dispositivo pagador y la cantidad del valor de la transacción. El mapa 18 de pago de etiquetas se construye a partir del contenido del mapa 14 de etiquetas. Las cuentas de etiquetas, y las etiquetas de ID asociadas se toman del mapa 14 hasta que cada unidad de valor electrónico intercambiado tiene una cuenta de etiquetas equivalente, y una representación de la etiqueta de ID. Si la cuenta de etiquetas del primer registro no es suficiente para representar el valor total que representa la transacción, entonces las cuentas de etiquetas adicionales son retiradas secuencialmente de cada registro de etiquetas restante hasta que una representación completa ha sido construida. Una vez construido, el mapa 18 de pago de etiquetas se pasará, con el mensaje de pago del valor electrónico, al EPD del beneficiario. El dispositivo del beneficiario posteriormente añade el valor electrónico a su almacén 16 interno en la forma anormal y también añade el mapa 18 de pago de etiquetas a su propio mapa 14 de etiquetas. Las etiquetas de ID son puestas en correspondencia entre el mapa 18 de etiquetas de pago y el mapa 14 de etiquetas del dispositivo del beneficiario. Las cuentas 12 de etiquetas que son transferidos son añadidas a las que están ya presentes en el mapa de etiquetas de destino que tienen la misma etiqueta de ID. Las etiquetas de ID que no están ya presentes en el dispositivo son asignadas a registros vacíos en el mapa 14 de etiquetas. En cualquier punto después que se ha realizado un pago, el EPD del pagador podrá clasificar su mapa 14 de etiquetas. Esto se realiza para retirar registros vacíos del mapa y según los mecanismos de clasificación que puedan estar en posición para controlar el flujo de la información de etiquetado.

El proceso de pago se ilustra en las figuras 3 a 5. En este ejemplo, el EPD del pagador mostrado en la figura 3 contiene 140 unidades de valor electrónico representados en el mapa de etiquetas como 20 unidades de etiqueta de ID 1, 20 unidades de etiqueta de ID 2 y 100 unidades de etiqueta de ID 3. El EPD del beneficiario, mostrado en la figura 3, contiene 55 unidades de valor electrónico representados en el mapa de etiquetas como 10 unidades de etiquetas de ID 5, 30 unidades de etiquetas de ID 3 y 15 unidades de etiquetas de ID 2. Un pago de 50 unidades del EPD del pagador al beneficiario se pasa con el mapa 18 de pago, mostrado en la figura 4. Este mapa se construye adeudando el primero, posteriormente el segundo, posteriormente el tercer registro de etiquetas en el mapa de EPD del pagador hasta que queda representada en el pago total de la unidad de valor. El pago del valor electrónico de 50 unidades está representado en el mapa 18 de pago de etiquetas mostrado en la figura 4 como 20 unidades de etiqueta de ID 1, 20 unidades de etiqueta de ID 2 y 10 unidades de etiquetas de ID 3. En el punto de pago, este mapa 18 de pago de etiquetas se añade al mapa 14 de etiquetas del EPD del pagador. La etiqueta de ID 1 no está originalmente representada en el mapa 14 de etiquetas del EPD del beneficiario y es por lo tanto añadida al primer espacio del registro disponible, en este caso el registro 4. Dado que las etiquetas de ID 2 y 3 ya están representadas, las cuentas de etiquetas de las mencionadas se añade a sus entradas respectivas del mapa de etiquetas. Siguiendo el pago en curso, los EPD del pagador y del beneficiario clasifican posteriormente sus mapas de etiquetas. En este ejemplo, el dispositivo pagador posteriormente retira los registros de etiquetas vacíos que previamente contenían información de etiquetado respecto de las ID de las etiquetas 1 y 2 y mueve los registros de etiquetas restantes a la parte superior del mapa 14 de etiquetas.

La emisión de etiquetas de ID múltiples introduce la posibilidad de que un pago pueda resultar fallido fundado en que no existe espacio suficiente para las etiquetas 10 de ID adicionales que puedan ser situadas en el mapa 14 de etiquetas del EPD beneficiario. Si el número de etiquetas de ID presente en cualquier sistema no es nunca mayor que el tamaño mínimo del mapa 14 de etiquetas en cualquier EPD en dicho sistema, entonces se podrán evitar completamente las incompatibilidades en el mapa de etiquetas. Una vez que un operador del esquema ha contabilizado todos los valores asociados con una etiqueta 10 de ID dada, entonces dicho valor podrá volver a ser liberado como está o dar una nueva etiqueta de ID con anterioridad a su liberación. De esta forma, un operador del esquema podrá liberar múltiples etiquetas de ID durante un período de tiempo pero con un número limitado solamente siempre en circulación en un momento dado. Una gestión cuidadosa podrá utilizarse también para controlar el número de etiquetas de ID en circulación con objeto de incrementar el nivel de segmentación del valor a objeto de la auditoría.

Dado que el mapa 14 de etiquetas suministra una representación del valor mantenido en un EPD, la invención podrá ser usada en sistemas para obviar la necesidad de un almacén 16 de valor electrónico independiente. Sin embargo, la operación continuada de un almacén 16 de valor electrónico independiente, así como un mapa 14 de etiquetas, tiene la ventaja de que la representación del valor adicional podrá usarse en para verificar la transferencia de valor correcta e incrementar las dificultades implicadas en la generación de valores fraudulentos. Adicionalmente, dado que las cuentas 12 de etiquetas no son representaciones reales de valor, la modificación impropia del mapa 14 de etiquetas no podrá por sí mismo conducir a la generación de valor y por lo tanto no es necesario un nivel de seguridad adicional para garantizar la integridad de la información de etiquetado.

En sistemas de "almacén de valor" donde se podrán realizar pagos solamente a dispositivos específicos de puntos de venta, el número de etiquetas 10 de ID en circulación en cualquier momento es una función de la capacidad de almacenamiento del mapa de etiquetas en el punto de venta y la tasa a la que el valor es auditado en este punto. Cada EPD operando en un sistema como el mencionado podrá ser capaz de almacenar un pequeño número de etiquetas de ID, pero el número total de etiquetas de ID en uso a través de todos los dispositivos en el sistema podrá ser muy alto. Será posible por lo tanto realizar una segmentación eficiente del valor que permita una auditoría precisa y realizar el análisis del riesgo de exposición.

La aplicación de la invención a sistemas de flujo de valor electrónico más complejos requiere el uso de un elemento secundario, que es para aplicar mecanismos para controlar el flujo de información de etiquetas en el sistema. El objeto de dichos mecanismos es propiciar el rápido retorno de las antiguas etiquetas de ID y retrasar el retorno de nuevas etiquetas de ID. De esta forman, la tasa de auditorías del valor electrónico liberado en el sistema se incrementa y esto a su vez incrementa los beneficios de seguridad que representa este proceso de auditorías. Además, se introducen mecanismos de preferencia de pago para controlar el flujo de información de etiquetas a través de las jerarquías de pago electrónico. Dichos procedimientos son más aplicables a sistemas de pago electrónico tipo "medios de intercambio".

Considerando un sistema de intercambio electrónico en el que un operador del esquema suministra valores electrónicos a bancos individuales y a su vez dichos bancos suministran a los consumidores y minoristas con valor. Los pagos descendientes hacia la jerarquía deberían introducir información de nuevas etiquetas dentro de la población operacional de los usuarios del esquema. Los pagos hacia arriba de la jerarquía deberían retirar la información de antiguas etiquetas de dicha población con objeto de realizar la auditoría y la reconciliación del valor. Se detallan dos extensiones de la invención que pueden realizar dichas funciones.

El primer sistema de control de flujo para usarse con la presente invención asume una liberación incremental o secuencial de etiquetas de ID. Esto permite la clasificación fija de los registros de etiquetas en el mapa 14 de etiquetas a realizar en un EPD. Dado que las etiquetas de ID suministran información relativa al orden en el cual son liberadas, la clasificación por un EPD conduce a que los registros más recientes de etiquetas sean colocados en la parte superior y las etiquetas de ID liberadas más recientemente sean clasificadas a la parte inferior del mapa de etiquetas. Por lo tanto, los EPD están predispuestos para realizar pagos con etiquetas de ID más antiguas. De esta manera, etiquetas de ID más antiguas fluirán en más rápidamente a través del sistema de intercambio de valor.

La representación de la etiqueta de ID sitúa límites operacionales al número de etiquetas de ID que se pueden liberar. En alguna etapa operacional será necesario re-emitir etiquetas de ID.

En la segunda alternativa, el sistema de control del flujo para su uso con la presente invención asume el uso de un especificador de clasificación del mapa 14 de etiquetas adicional. Este especificador controla la ordenación del mapa 14 de etiquetas. Siempre que se realice la clasificación del mapa de etiquetas, la presencia de un registro de etiquetas con la misma etiqueta de ID que el especificador de clasificación obliga a que el registro sea almacenado en la parte inferior del mapa. De esta forma, el flujo de información de etiquetas asociado con un especificador de clasificación podrá controlarse. Deberán existir mecanismos para la transmisión de información del especificador de clasificación a través del sistema de flujo de valor para permitir que los operadores del esquema actualicen los EPD de los usuarios del esquema. Con anterioridad a cualquier pago entre EPD en puntos diferentes en una jerarquía operacional, el dispositivo más antiguo comunica su especificador de clasificación al dispositivo al que está realizando un pago. A continuación, este dispositivo actualiza su especificador de clasificación y clasifica su mapa de etiquetas. Esto asume que existen procedimientos que identifican la posición de un dispositivo en la jerarquía operacional.

De dicha forma, la información de etiquetas podrá atravesar más fácilmente una jerarquía operacional, se adoptarán procedimientos de pagos modificados en función de la posición de un EPD en la jerarquía. Esto asume que existen procedimientos que identifican la posición de un dispositivo en la jerarquía operacional. Pagos ascendentes en la jerarquía son realizados tomando preferencialmente información de etiquetas desde la parte superior del mapa de etiquetas del dispositivo pagador. De esta forma, la información de antiguas etiquetas podrá ser pasada a la parte superior de la jerarquía. Los pagos descendentes en la jerarquía se realizarán tomando la información de etiquetas preferentemente de la parte inferior del mapa de etiquetas del dispositivo pagador. De esta forma, la información de etiquetas recientes se pasa hacia abajo a través de la jerarquía operacional. Los pagos entre dispositivos que están al mismo nivel en la jerarquía se realizarán tomando información de etiquetas preferencialmente de la parte superior del mapa de etiquetas del dispositivo pagador. Esto propicia el flujo rápido de información de etiquetas antiguas en la población operacional de los EPD. El pago entre los EPD en el mismo nivel operacional en las partes superiores de la jerarquía operacional, como por ejemplo en el nivel del banco y por encima, no debería estar permitido, o ser minimizado o implementado de forma fija para limitar el flujo misceláneo de información de etiquetas.

Evidentemente, deberá entenderse que la presente invención ha sido descrita en lo que antecede solamente a modo de ejemplo y que modificaciones en detalle podrá realizarse dentro del ámbito de la invención.

Claims (12)

1. Un sistema para supervisar el flujo de valor a través de una población de dispositivos de pago electrónico para detectar fraudes, que comprende:

un medio de liberación para liberar bloques de valor (12) electrónico desde una fuente a la población de dispositivos de pago electrónico, teniendo cada uno de los bloques una etiqueta (10) de identidad predeterminada y siendo divisible durante su uso en sub-bloques con la misma etiqueta (10) de identidad,

de forma que el retorno eventual del valor electrónico a la fuente de bloques de valor electrónico se pueda supervisar por medio de etiquetas (10) de identidad y valor (12) asociado para detectar fraudes en el sistema;

caracterizado porque el valor electrónico se almacena en registros, almacenando cada registro una etiqueta (10) de identidad y una cuenta (12) del valor; y

los sub-bloques de valor (12) recibidos por un dispositivo de pago electrónico son añadidos a dichos sub-bloques de valor ya presentes en dicho dispositivo de pago electrónico con la misma etiqueta (10) de identidad.

2. Un sistema según la reivindicación 1, en el que cada dispositivo de pago electrónico tiene una pluralidad de registros para almacenar etiquetas (10) de identidad y cuentas (12) de valor asociado y un registro (16) de valor separado que almacena el valor total asociado con el dispositivo de pago electrónico.

3. Un sistema según la reivindicación 1 ó 2, en el que el medio de liberación libera los bloques de valor electrónico en un orden predeterminado y los registros de cada dispositivo de pago electrónico son controlados para clasificar los sub-bloques resultantes mediante referencia a las etiquetas (10) de identidad.

4. Un sistema según la reivindicación 3, en el que los sub-bloques son clasificados por su orden de liberación.

5. Un sistema según la reivindicación 3 ó 4, en el que un especificador de clasificación es pasado entre dispositivos de pago electrónico durante el uso del sistema.

6. Un sistema según la reivindicación 5, en el que los dispositivos de pago electrónico existen en una jerarquía y el especificador de clasificación es pasado desde un dispositivo de pago electrónico más alto en la jerarquía a un dispositivo de pago electrónico más bajo en la jerarquía antes de que se produzca una transacción que implica el valor electrónico entre los dos dispositivos de pago electrónico.

7. Un sistema según cualquier reivindicación precedente, en el que los dispositivos de pago electrónico existen en una jerarquía, y los pagos realizados hacia abajo de la jerarquía implican preferentemente un valor (12) asociado con etiquetas (10) de identidad nuevas y los pagos realizados hacia arriba de la jerarquía preferentemente implican valor (12) asociado con etiquetas (10) de identidad más antiguas.

8. Un sistema según cualquier reivindicación precedente, en el que el valor (12) electrónico devuelto a la fuente de bloques de valor electrónico puede ser re-emitido con una etiqueta (10) de identidad diferente.

9. Un sistema según cualquier reivindicación precedente, en el que los bloques de valor (12) electrónico que tienen etiquetas (10) de identidad diferentes se pueden originar de fuentes diferentes.

10. Un sistema según cualquier reivindicación precedente, en el que se suministran medios para supervisar el valor (12) asociado con etiquetas (10) de identidad en sitios elegidos dentro de la población de dispositivos de pago electrónico.

11. Un sistema según cualquier reivindicación precedente, en el que una etiqueta (10) de identidad asociada con un bloque de valor (12) electrónico incluye información respecto al día y la hora.

12. Un procedimiento para supervisar el flujo de valor a través de una población de dispositivos de pago electrónico para detectar fraudes, que comprende las etapas de:

liberar bloques de valor (12) electrónico de una fuente de bloques de valor electrónico dentro de una población de dispositivos de pago electrónico, estando cada uno de los bloques suministrado con una etiqueta (10) de identidad predeterminada y que es divisible durante su uso en sub-bloques con la misma etiqueta (10) de identidad, y

supervisar el flujo de valor (12) electrónico haciendo referencia a las etiquetas (10) de identidad y al valor (12) asociado, de forma que puedan ser detectados fraudes;

caracterizado porque, durante su uso, los bloques de valor (12) recibidos por un dispositivo de pago de electrónico son añadidos a los ya presentes con la misma etiqueta (10) de identidad.