ES2260460T3 - Disposistivo de pago. - Google Patents
Disposistivo de pago.Info
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Abstract
Dispositivo de pago que comprende una unidad de entrada (2), provista para recibir los primeros datos recopilados sobre un soporte (1) y que identifican a un usuario que va a proceder a un pago de una compra que ha efectuado, dicha unidad de entrada estando provista para estar conectada a un primer terminal (4) destinado a estar colocado en un punto de venta, dicho primer terminal teniendo una entrada (5) de datos destinada a recibir los segundos datos relativos a dicha compra, dicho primer terminal estando provisto para comunicar los datos primeros y segundos a un segundo terminal (8) destinado a estar colocado en una entidad financiera que se encargará de abonar el pago por la cuenta de dicho usuario, caracterizado porque contiene un tercer terminal (9) destinado a estar colocado en una central de gestión de pagos, dicho tercero terminal (9) estando provisto para gestionar la comunicación entre el primer (4) y el segundo (8) terminal, dicho tercer terminal (9) teniendo una primera unidadde cálculo (10) provista para tratar los pagos en metálico y una segunda unidad de cálculo (11) provista para tratar los pagos en valores compensatorios a partir de un crédito no financiero acumulado por el usuario, dicha unidad de entrada (2) estando provista de medios de selección (3) que permiten indicar ya sea un modo de pago en metálico, ya sea un modo de pago en valor compensatorio y de producir una primera señal de mandato si se selecciona el modo de pago en metálico y una segunda señal de mandato si se selecciona el modo de valor compensatorio, dicho tercer terminal (9) estando igualmente provisto para recibir la primera y la segunda señal de mandato y para ejecutar el pago bajo el control de la segunda señal de mandato y transmitir los datos primeros y segundos al segundo terminal (8) bajo el control de la primera señal de mandato.
Description
Dispositivo de pago.
La presente invención se refiere a un
dispositivo de pago que utiliza un sistema de tarjeta de banda
magnética o pastilla electrónica. El documento
GB-A-2298505 describe un modo de
realización de un dispositivo de pago de este tipo.
Las tarjetas de banda magnética o de pastilla
electrónica son conocidas para realizar diversas funciones. Así,
ciertas tarjetas aseguran una función de medio de crédito acerca de
diversas instituciones financieras u organismos de crédito, otras
una función de medios de débito de cuentas del titular de dicha
tarjeta en el seno de tales instituciones. Otro tipo de tarjeta
asume una función de medio de fidelización de un cliente ante una
marca comercial, permitiendo al titular de la tarjeta acumular
unidades de valor compensatorio por medio de las cuales podrá
adquirir productos distribuidos por la marca o beneficiarse de
descuentos sobre estos productos o todavía de servicios
promocionales de ofertas de esas marcas a los poseedores de unidades
de valor compensatorio.
Las tarjetas de banda magnética pueden asegurar
simultáneamente diferentes funciones que existen igualmente. De ese
modo, la patente americana nº 6,000,608 describe un sistema de
tarjeta de banda magnética en el cual una tarjeta de ese tipo puede
asegurar las funciones de tarjeta de débito de pago previo emitido
por una marca, tarjeta telefónica, tarjeta de fidelidad y tarjeta de
información médica. Un sistema de este tipo comprende un terminal de
lectura de las tarjetas con banda magnética conectado a una unidad
de gestión de una institución bancaria y a un centro de tratamiento.
El centro de tratamiento comprende o está conectado con una base de
datos para cada función de la tarjeta y genera la utilización por el
usuario de la tarjeta de estas funciones diferentes. La marca
emisora de una tarjeta de débito de pago previo puede recompensar al
portador de sus compras mediante unidades de valor compensatorio
generadas por la base de datos con relación a la función de tarjeta
de fidelidad. La marca emisora puede permitir también que la tarjeta
emitida sea utilizada igualmente como tarjeta telefónica, una
instrucción en el momento de la utilización de la tarjeta permitirá
por lo tanto activar la base de datos relativa a la función de
tarjeta de débito o de tarjeta telefónica al nivel del centro de
tratamiento. Alternativamente, una tarjeta de acuerdo con el sistema
considerado puede asegurar únicamente la función de tarjeta de
fidelidad y no de tarjeta de débito. Las unidades de valor
compensatorio capitalizadas por la base de datos del centro de
tratamiento relativas a la función en cuestión pueden ser utilizadas
por lo tanto para comprar productos de la marca emisora o del
fabricante emisor, en este último caso cualquiera que sea la marca
que distribuya sus productos, una vez que el número de unidades de
valor compensatorio capitalizadas haya alcanzado un umbral
previamente determinado. Estas diferentes funciones se pueden
combinar.
El sistema de acuerdo con el documento US
6,000,608 presenta el problema de flexibilidad y de polivalencia. En
efecto, por una parte puesto que la función de tarjeta de débito
está asegurada, es necesario que la tarjeta se pague previamente y
por lo tanto esté ligada a una cuenta específica asociada a la marca
o al fabricante emisor. El usuario por lo tanto no puede utilizar la
tarjeta descrita como una tarjeta de débito o de crédito tradicional
para efectuar compras en puntos de venta que no estén conectados con
la marca o con el fabricante emisor. Por otra parte, para el usuario
de la tarjeta no existe la posibilidad de determinar por él mismo en
todo momento si desea hacer compras en metálico o en unidades de
valor compensatorio capitalizadas en una base de datos relativa a
la función de tarjeta de fidelidad, ya que estas unidades de valor
compensatorio no se pueden utilizar hasta que se haya logrado el
umbral determinado. Finalmente, cada tarjeta emitida por una marca o
por un fabricante no puede funcionar más que con relación a los
productos de esta marca o de este fabricante. En particular, las
unidades de valor compensatorio capitalizadas en la base de datos
del centro de tratamiento relativas a la función de tarjeta de
fidelidad, sólo pueden ser utilizadas en la marca o en los
distribuidores de los productos del fabricante que gratifican al
usuario de la tarjeta con dichas unidades de valor
compensatorio.
La presente invención resuelve estos diferentes
problemas proponiendo un dispositivo de pago que utiliza un soporte
de datos, por ejemplo una tarjeta con banda magnética o pastilla
electrónica en el cual una misma tarjeta puede ser utilizada como
tarjeta de débito o de crédito tradicional así como, o
alternativamente, como una tarjeta de fidelidad, ésta última función
estando asegurada de tal manera que las unidades de valor
compensatorio capitalizadas con una marca pueden ser utilizadas de
acuerdo con un programa definido por ésta última en sus diferentes
puntos de venta pero también, de acuerdo con el mismo programa o con
un programa diferente, en otras marcas que hayan establecido
acuerdos con la primera.
Por consiguiente, un dispositivo de pago de
acuerdo con la invención comprende una unidad de entrada, provista
para recibir unos primeros datos recuperados sobre un soporte y que
identifican a un usuario que va a proceder a un pago por una compra
que ha efectuado, la unidad de entrada estando provista para ser
conectada a un primer terminal destinado a ser colocado en un punto
de venta, este primer terminal teniendo una entrada de datos
destinada a recibir segundos datos relativos a la compra, el primer
terminal estando provisto para comunicar los primeros y los segundos
datos a un segundo terminal destinado a ser colocado en una entidad
financiera que se encargará de abonar el pago por la cuenta del
usuario, el dispositivo conteniendo además un tercer terminal
destinado a ser colocado en una central de gestión de pagos, dicho
tercer terminal estando provisto para gestionar la comunicación
entre el primer y el segundo terminal, este tercer terminal teniendo
una primera unidad de cálculo provista para tratar los pagos en
metálico y una segunda unidad de cálculo provista para tratar los
pagos en valor compensatorio a partir de un crédito no financiero
acumulado por el usuario, la unidad de entrada estando provista de
medios de selección que permiten indicar ya sea el modo de pago en
metálico ya sea el modo de pago en valor compensatorio y de
producir una primera señal de mandato si se selecciona el modo de
pago en metálico y una segunda señal de mandato si se selecciona el
modo de valor compensatorio, el tercer terminal estando igualmente
provisto para recibir la primera y la segunda señal de mandato y
para ejecutar el pago bajo el control de la segunda señal de mandato
y de transmitir los datos primeros y segundos al segundo terminal
bajo el control de la primera señal de mandato.
Un dispositivo de este tipo presenta diversas
ventajas. En primer lugar, permite el pago de compras por una
función de débito o de crédito tradicional sin tener en cuenta cuál
es la entidad financiera en la que está colocado un segundo
terminal. De ese modo, a partir de acuerdos establecidos entre
diversas instituciones financieras, de crédito o de débito, un mismo
soporte de los primeros datos, por ejemplo una tarjeta que almacene
estos datos en una banda magnética o en una pastilla electrónica,
permite un pago a través de débito de diferentes cuentas abiertas en
tales instituciones financieras o a través de diferentes sociedades
de crédito (tales como Visa, MCC...) el cliente dispone por lo
tanto, a través de una misma tarjeta, de diversas posibilidades de
pago y en todos los puntos de venta que acepten dicha tarjeta. Por
otra parte, la unidad de entrada y el tercer terminal están
provistos para permitir una selección por parte del usuario entre un
pago en metálico y un pago en unidades de valor compensatorio, sin
que el número de estas últimas deba alcanzar un umbral previamente
determinado para permitir este tipo de pago. Además, en lugar de
colocar unidades de valor compensatorio, las marcas pueden acordar
unidades de crédito en metálico a sus clientes en un objetivo de
fidelización, atribuidas y gestionadas por el dispositivo de
acuerdo con la invención según el programa que hayan definido estas
marcas. Finalmente, la segunda unidad de cálculo provista para
tratar los pagos en valor compensatorio a partir de un crédito no
financiero acumulado por el usuario permite que este crédito sea
utilizado en diferentes marcas de acuerdo con los programas,
eventualmente de reciprocidad, que ellas hayan elaborado. Tales
programas permiten por otra parte a las marcas que los han concebido
gestionar en común acciones publicitarias destinadas a los titulares
de las tarjetas de acuerdo con el dispositivo que constituye la
presente invención.
Preferentemente, un dispositivo de pago de
acuerdo con la invención está provisto de forma que el tercer
terminal contiene una entrada para recibir a terceros datos
relativos a la gestión de los pagos en valor compensatorio así como
una memoria conectada a dicha entrada y dispuesta para almacenar los
terceros datos, esta memoria estando conectada a la segunda unidad
de cálculo que está provista para efectuar dicha gestión sobre la
base de los terceros da-
tos.
tos.
Esta configuración permite al dispositivo tratar
los terceros datos relativos a los programas de fidelidad elaborados
por las diferentes marcas utilizando dichos dispositivo. De ese
modo, una vez que el usuario de la tarjeta así como la marca para la
cual ha efectuado un pago son identificados sobre la base de los
primeros datos, será seleccionado el programa de fidelidad que le
corresponde al usuario y el número de unidades de valor
compensatorio a las cuales le da derecho el pago o de las que puede
disponer para efectuar este pago se pondrán a su disposición. Los
programas de fidelidad se podrán relacionar, según los acuerdos
establecidos entre las diferentes marcas. La gestión centralizada de
las unidades de valor compensatorio adquiridas siendo equivalente a
la de una cuenta de un banco, con los mismos procedimientos de
seguridad, el usuario de la tarjeta no podrá perder, por lo tanto,
sus unidades de valor compensatorio.
Preferiblemente, la segunda unidad de cálculo
contiene un generador de unidades de valor compensatorio provisto
para producir, sobre la base de los datos primeros y segundos, un
montante de crédito no financiero y contabilizarlo, este generador
estando provisto para ser anulado bajo el control de la segunda
señal de mandato.
La anulación del generador de valor
compensatorio impide que sean generadas las unidades de valor
compensatorio mientras el tercer terminal efectúa un pago en tales
unidades y por lo tanto el débito de la cuenta en unidades de valor
compensatorio de que dispone el usuario de la tarjeta relativas a la
marca a la cual está destinado el pago.
De acuerdo con otro modo de realización de la
invención, los primeros datos contienen un primer campo provisto
para inscribir una primera identificación que identifica a un
titular del soporte y un segundo campo provisto para escribir una
segunda identificación que identifica un organismo con el cual está
asociado el titular, dichos medios de selección estando provistos
para leer dichos datos primeros y para presentar a dicho usuario una
elección entre la identificación primera y segunda así como para
producir una tercera señal de mandato que indica la elección por la
cual ha optado el usuario.
De este modo, un mismo portador de una tarjeta
se podrá identificar tanto como persona privada o como el empleado
asociado a una sociedad con la cual las marcas han establecido
acuerdos de fidelización específicos y de selección de líneas de
productos y servicios la compra de los cuales, eventualmente
limitada a una cierta cantidad o a un cierto montante, puede ser
efectuada a partir de una cuenta en metálico o en unidades de valor
compensatorio de la cual dicha sociedad es titular. El pago bajo una
identificación de empleado o asociado de ciertos tipos de productos
y servicios de una marca que utiliza el dispositivo de acuerdo con
la invención pero que no ha establecido acuerdos de selección de
líneas de productos con la sociedad que emplea o asociada del
usuario de la tarjeta puede ser igualmente autorizado. En el caso de
establecer los acuerdos de selección anteriormente mencionados, si
el pago de un producto o un servicio no seleccionado se efectúa por
medio del dispositivo de acuerdo con la invención cuando se haya
escogido la identificación en tanto que empleado o asociado de la
sociedad que haya establecido acuerdos, estos pagos no serán
considerados por el tercer terminal como profesionales sino como
efectuados a título personal. De acuerdo con la identificación
seleccionada por el usuario y en el caso de que la figura anterior
sea modificada por el tercer terminal, éste pone a punto un programa
de fidelización y una línea de débito o crédito especifica. La
posibilidad de doble identificación privada y profesional ofrecida
por el dispositivo de acuerdo con la invención permite una gestión
fácil y controlada de los gastos profesionales.
A fin de poder generar un número de unidades de
valor compensatorio diferentes cuando se ponga a punto un programa
de fidelidad de acuerdo con el cual un pago se efectúa con relación
a una marca en tanto que persona privada o en tanto que empleado o
asociado de una sociedad, está previsto, de acuerdo con un modo de
realización preferida del dispositivo de pago de acuerdo con la
invención, que el generador de valor compensatorio esté provisto
para recibir la tercera señal de mandato y para producir el montante
de crédito no financiero igualmente sobre la base de la tercera
señal de mandato.
Preferentemente, los primeros datos contienen un
tercer campo provisto para inscribir una tercera identificación que
identifica por lo menos una entidad financiera, dichos medios de
selección estando provistos para leer dicha tercera identificación y
para presentar a dicho usuario una elección entre las entidades
financieras recuperadas en la tercera identificación así como para
comunicar la elección de la entidad financiera al tercer
terminal.
La presencia de un tercer campo en los primeros
datos ofrece la ventaja de permitir recurrir a diversas
instituciones financieras por medio de un mismo soporte de los
primeros datos.
De acuerdo con otro modo preferido de
realización del dispositivo de acuerdo con la invención, el primer
terminal contiene una unidad de visualización y un órgano de
interrogación conectados entre ellos, el órgano de interrogación
estando provisto para interrogar a la segunda unidad de cálculo
sobre el crédito no financiero asociado a los primeros datos y
transmitir este crédito no financiero a la unidad de visualización,
provista para visualizar éste último.
Por lo tanto, el usuario de la tarjeta al igual
que un encargado del punto de venta de la marca en la cual se
utiliza dicha tarjeta, puede visualizar el crédito de unidades de
valor compensatorio de que dispone el usuario, de acuerdo con la
identificación que haya seleccionado, lo que le permitirá decidir
efectuar el pago en metálico o en unidades de valor
compensatorio.
Las informaciones relativas a la gestión de las
cuentas en unidades de valor compensatorio y de las líneas de
crédito o débito utilizadas para efectuar los pagos por medio del
dispositivo de acuerdo con la invención pueden ser conservadas en el
seno del tercer terminal y archivadas de acuerdo con una frecuencia
previamente determinada (días, semanas, meses, etc.). Estas
informaciones pueden servir igualmente para establecer una
facturación para la cuenta de una marca.
La figura 1 ilustra a título de ejemplo no
limitativo un dispositivo de acuerdo con la invención, que comprende
un soporte de los primeros datos (1) que consiste en una tarjeta de
banda magnética, una unidad entrada (2) para recibir los primeros
datos, constituida por un lector de tarjeta de banda magnética,
dicha unidad de entrada comprendiendo medios de selección (3) de un
modo de pago en metálico o en unidades de valor compensatorio, que
consiste en un teclado. La unidad de entrada (2) está conectada a un
primer terminal (4) colocado en un punto de venta, dicho terminal
disponiendo de una unidad de entrada (5), que consiste en un
teclado, los segundos datos relativos a la compra efectuada, tales
como el precio y la categoría del servicio o del artículo en
cuestión; el terminal (4) teniendo igualmente una unidad de
visualización (6) de los segundos datos, que consiste en una
pantalla. El primer terminal (4) está provisto para comunicar los
primeros y los segundos datos a un segundo terminal (8) colocado en
una entidad financiera que abonará el pago por la cuenta del usuario
de la tarjeta de banda magnética. El dispositivo comprende un tercer
terminal (9) colocado en una central de gestión de pagos, este
terminal estado provisto para regular la comunicación entre los
terminales primero (4) y segundo (8). Este tercer terminal (9)
comprende una primera unidad de cálculo (10) que trata los pagos en
metálico y una segunda unidad de cálculo (11) para tratar los pagos
en unidades de valor compensatorio. Dicho tercer terminal (9) está
igualmente provisto para recibir una primera señal de mandato
enviada por la unidad de entrada (2) cuando se selecciona un pago en
metálico y una segunda señal de mandato enviada por la unidad de
entrada cuando se selecciona un pago en unidades de valor
compensatorio y se ejecuta el pago bajo el control de la segunda
señal de mandato así como para transmitir los datos primeros y
segundos al segundo terminal bajo el control de la primera señal de
mandato. El tercer terminal (9) contiene además una entrada (12), un
teclado, para recibir los terceros datos relativos a la gestión de
los pagos en unidades de valor compensatorio así como una memoria
(13) para almacenar los terceros datos, conectada a dicha entrada
(12) así como a la segunda unidad de cálculo (11) provista para
efectuar dicha gestión sobre la base de los terceros datos. La
segunda unidad de cálculo (11) comprende un generador de unidades de
valor compensatorio (14) para producir sobre la base de los datos
primeros y segundos un montante de crédito no financiero y
contabilizarlo, este generador puede ser anulado bajo el control de
la segunda señal de mandato. El generador de unidades de valor
compensatorio (14) está previsto para recibir una tercera señal de
mandato producida por los medios de selección (3) provistos para
presentar al usuario una elección entre una primera identificación
del titular de la tarjeta de banda magnética y una segunda
identificación de un organismo con el cual está asociado el titular,
estas identificaciones estando comprendidas en dichos primeros
datos, la tercera señal de mandato siendo indicativa de la elección
en cuestión. El generador de unidades de valor compensatorio (14)
produce el montante de crédito no financiero igualmente sobre la
base de la tercera señal de mandato.
A continuación se van a describir, a título de
ejemplos no limitativos, diferentes modos de funcionamiento del
dispositivo de acuerdo con la invención, así como el detalle del
tratamiento de una transacción por el dispositivo en uno de los
modos de funcionamiento descritos:
En este modo de funcionamiento del dispositivo
de acuerdo con la invención, diferentes unidades de entrada de los
primeros terminales están repartidas en diferentes puntos de venta
de la marca que utiliza el dispositivo. Estas unidades están
conectadas a un tercer terminal situado en un centro del tratamiento
elegido por la marca, a través de la red informática de la
marca.
- Los primeros datos, relativos a la
identificación del titular de la tarjeta, eventualmente de acuerdo
con la elección de persona privada o de empleado o asociado a una
sociedad que habrá efectuado gracias a los medios de selección
previstos en la unidad de entrada contenidos en una banda magnética
o una pastilla electrónica transportada por la tarjeta adaptada al
dispositivo de acuerdo con la invención, son leídos por la unidad
entrada.
- Los datos leídos son comunicados por un
primer terminal al tercer terminal. La identificación de la marca y
del comerciante son igualmente comunicados de forma que se puedan
seleccionar los diversos modos de pago aceptados por la marca o el
comerciante a través de la utilización de la tarjeta así como el
programa de fidelización definido. También podrán ser comunicados al
tercer terminal los datos relativos al número de tarjeta, a su fecha
de caducidad, a los códigos de los tipos de artículos que componen
la transacción, al crédito en unidades de valor compensatorio
eventualmente otorgados in situ al usuario por el punto de
venta. El montante total de la transacción es a su vez comunicado
así como la elección del pago en metálico o en unidades de valor
compensatorio y, en el caso de un pago en metálico, la institución
financiera o el organismo de crédito seleccionado por el usuario
gracias a los medios previstos a este efecto en la unidad de
entrada.
De acuerdo con el programa de fidelización
definido por la marca, el tercer terminal procede entonces a la
capitalización tanto privada como profesional de las unidades de
valor compensatorio acordadas para el usuario así como a la
reducción de tales unidades de crédito, si dispone de ellas, si son
utilizadas como medio de pago.
Cuando el pago se deba efectuar en metálico por
débito a una cuenta bancaria, la solicitud de autorización del
débito al banco es enviada por el tercer terminal al banco
concerniente o a un centro de tratamiento de tales solicitudes
concesionada por dicho banco, que responde al tercer terminal, el
cual envía esta respuesta al punto de venta a fin de autorizar o de
rechazar el pago. Puesto que el pago debe efectuarse a través de un
organismo de crédito, el tercer terminal encamina la solicitud hacia
este organismo o un centro de tratamiento concesionado o también la
trata directamente de acuerdo con las reglas aplicadas por el
organismo de crédito o con el acuerdo establecido entre el
explotador del tercer terminal y este organismo.
Un ejemplo concreto de utilización del
dispositivo de acuerdo con la invención en el modo de funcionamiento
descrito antes aquí concierne al usuario que disponen de una
identificación en tanto que persona privada así como en tanto que
empleado o asociado de una sociedad que le autoriza a efectuar
compras de comidas o bebidas así como de carburante a título
profesional en ciertas marcas, con las cuales dicha sociedad tiene
establecidos acuerdos, utilizando una cuenta de la que es titular
esta sociedad para efectuar el pago de tales compras. Puesto que el
usuario se servirá de una tarjeta que funciona en el dispositivo de
acuerdo con la invención en una de las marcas anteriormente
mencionadas a fin de adquirir por ejemplo carburante, una comida o
una revista, a la cuenta de la sociedad se le hará el débito del
montante relativo al carburante y a la comida pero no de la revista
la cual, no estando incluida en los productos para los cuales está
autorizada la compra a título profesional, sólo se podrá adquirir a
título privado, mediante el débito a una cuenta privada del usuario,
o todavía por medio de unidades de valor compensatorio que haya
adquirido en tanto que persona privada a partir de esta marca, de
acuerdo con el programa de fidelidad que tenga elaborado, verá en
tanto que empleado o asociado de su sociedad, si ésta permite la
utilización de las unidades de valor compensatorio acreditadas por
las compras profesionales para efectuar compras de tipo privado.
El tratamiento será idéntico al modo conectado
detallado antes, excepto en que cada transacción necesitará una
llamada al centro de tratamiento donde se encuentra el tercer
terminal de acuerdo con la invención. La velocidad de la
comunicación por lo tanto se verá reducida y dicho centro de
tratamiento deberá disponer de cabezas de cascada suficientes para
hacer frente al número de llamadas que reciba.
En caso de ruptura de la comunicación entre el
punto de venta y el tercer terminal, las transacciones son tratadas
en el modo denominado "degradado" es decir por aplicación de
reglas definidas a nivel del propio punto de venta, de acuerdo con
los parámetros de que disponga en ese instante. La consolidación con
el conjunto de las otras transacciones intervendrá en el momento en
el que el punto de venta esté nuevamente con capacidad de funcionar
en modo conectado.
Las diferentes etapas del tratamiento, la
sucesión de las cuales se ilustra mediante el organigrama de las
figuras 2a-2c, son las siguientes:
1/ Comunicación del montante a pagar al primer
terminal a través de la unidad de entrada.
2/ Lectura de los primeros datos sobre el
soporte, que transporta la tarjeta del usuario, por parte de la
unidad de entrada.
3/ Verificación de la longitud del código de
identificación de la tarjeta leída, el cual determina si se trata de
una tarjeta nacional o extranjera. Según los casos, el límite de
suma autorizada para efectuar un pago sin verificación bancaria
previa del saldo de la cuenta a la que se hace el débito es
diferente, en ese caso no se podrá hacer ningún pago sin
verificación previa en el caso de tarjeta extranjera. En esta última
hipótesis \rightarrow 17.
4/ Verificación especialmente sobre la base del
código de identificación de la tarjeta de que no está falsificada.
En este caso \rightarrow 17.
5/ Verificación de la fecha de validez de la
tarjeta. Si se ha sobrepasado \rightarrow 17.
6/ Encriptación de los primeros datos así como
de la identificación de la marca del punto de venta en el caso de
este último.
7/ Introducción en los datos encriptados de una
interrogación del tercer terminal sobre el saldo de la cuenta del
usuario en unidades de valor compensatorio, según el caso de acuerdo
con la identificación de dicho usuario en tanto que persona privada
o empleado o asociado de una sociedad, a fin de que el usuario pueda
decidir utilizar todas o parte de estas unidades para efectuar todo
o parte del pago. Hay que indicar que el dispositivo de acuerdo con
la invención permite en el caso de pago a través de una unidad de
entrada situada en el exterior de un punto de venta (por ejemplo en
la proximidad de surtidores de carburante de una estación de
servicio), que este pago dé lugar a la generación inmediata de las
unidades de valor compensatorio a las cuales tiene derecho, las
cuales pueden ser utilizadas ellas mismas para efectuar dicho
pago.
8/ Desencriptación por el tercer terminal de
los datos que le han sido comunicados.
9/ Encriptación por el tercer terminal de la
comunicación al punto de venta del saldo de la cuenta del usuario en
unidades de valor compensatorio.
10/ Desencriptación por el primer terminal del
saldo de las unidades de valor compensatorio disponibles como modo
de pago al punto de venta.
11/ Encriptación por el primer terminal de los
segundos datos relativos a la transacción, a saber, número de la
transacción, montante de la transacción, modo de pago utilizado,
número que unidades de valor compensatorio en el caso de ser
utilizadas para efectuar todo o parte del pago, líneas de productos
o servicios que componen la transacción, a los fines de la
aceptación de la compra a título profesional o privado de los
productos o servicios implicados, según los acuerdos eventuales de
selección establecidos entre la marca de la cual depende el punto de
venta y la sociedad de la cual depende en tanto que usuario empleado
o asociado, los modos de pago utilizados.
12/ Comunicación de los datos encriptados
relativos a la transacción al tercer terminal.
13/ Desencriptación de los datos relativos a la
transacción por el tercer terminal.
14/ Determinación por el tercer terminal del
emisor de la tarjeta al medio de la tabla de los Bin.
15/ Verificación de que la tarjeta utilizada no
ha sido incluida en la lista de oposición comunicada al tercer
terminal por una institución financiera o bien un organismo de
crédito a los cuales permiten recurrir la tarjeta.
16/ En caso de oposición, la transacción será
rechazada.
17/ Si 16, un mensaje de rechazo encriptado es
comunicado al punto de venta por el tercer termi-
nal.
nal.
18/ Si la transacción sólo concierne a los
productos o servicios adquiridos por el usuario en tanto que
empleado o asociado de una sociedad, entonces la verificación del
saldo disponible de la línea de débito o crédito profesional
atribuida al usuario por la marca concerniente o de la línea de
débito o crédito acordada por la sociedad para dicha marca.
Asimismo, el dispositivo de acuerdo con la
invención permite gestionar fácilmente los gastos profesionales
efectuados por un empleado o asociado de una sociedad gracias a los
acuerdos establecidos entre esta sociedad y las marcas que
distribuyen los servicios o productos para los cuales está
autorizada la compra a título profesional y a la definición para
cada una de dichas marcas de una línea de crédito para estos gastos
profesionales, ya sea individual para un empleado o asociado
determinado, ya sea colectivo por el conjunto de empleados o
asociado de la sociedad. En el caso de sobrepasar este crédito, el
pago no podrá ser efectuado por débito de una cuenta de la cual sea
titular la sociedad sino solamente de una cuenta de la cual sea
titular el usuario en tanto que persona privada. La transmisión al
tercer terminal de la identificación del punto de venta que depende
de una marca con la cual se han establecidos tales acuerdos, permite
igualmente que las compras efectuadas en este punto de venta por el
usuario puedan ser consideradas automáticamente como
profesionales.
19/ Si el montante de dicha transacción es
inferior a dicho saldo disponible, autorización concedida por el
tercer terminal y puesta al día de la cuenta profesional.
20/ Si la transacción concierne a productos o
servicios adquiridos por el usuario en tanto que persona privada,
verificación por el tercer terminal del límite diario autorizado a
un usuario para efectuar un pago sin autorización previa de la
institución financiera o del organismo de crédito escogido,
aplicable al punto de venta concerniente, según los acuerdos
establecidos entre dicho punto de venta, la marca y la institución
financiera o bien el organismo de crédito en cuestión. En efecto,
según la localización del punto de venta y el tipo de productos o
servicios que se proponen, este límite podrá variar, teniendo cuenta
el riesgo de fraude relativo a dichas localizaciones y al tipo de
productos y servicios.
21/ En caso de montante superior a dicho umbral
diario, entonces 16 y 17.
22/ Siguiendo los acuerdos, se tolerará o no, de
acuerdo con las reglas que se definan, aceptar una activación del
proceso de desarrollo. Por ejemplo, una activación del proceso de
desarrollo de este tipo puede ser considerada en el caso de ruptura
de las comunicaciones informáticas o telefónicas entre un punto de
venta y el tercer terminal.
23/ En el caso de sobrepasar dicho límite, o en
el caso de que no se haya definido límite alguno, por ejemplo cuando
el pago se efectúa en el extranjero, demanda de autorización de pago
a la institución financiera o bien al organismo de crédito escogido
por el usuario para efectuar dicho pago.
24/ Recepción del acuerdo de la institución
financiera o bien del organismo de crédito anteriormente
mencionados.
25/ Si se rechaza entonces 16, 17
26/ Si se acepta entonces
27/ puesta al día del acumulado diario del
usuario por el tercer terminal.
28/ Verificación de que el punto de venta
participa en el programa de fidelidad definido por su marca.
29/ Puesta a punto de la cuenta de fidelidad de
la tarjeta, de acuerdo con el número de unidades de valor
compensatorio en el caso de créditos o débitos en la transacción, a
saber ya sea de una cuenta común a las marcas que participan en el
mismo programa de fidelidad, ya sea la cuenta de la marca de la cual
depende el punto de venta en el cual se haya realizado la
transacción.
30/ Encriptación de los datos comunicados al
punto de venta, a saber el número del punto de venta, número de la
transacción, montante acordado a título profesional o privado según
sea el caso de aplicación, número de autorización del pago, número
de unidades de valor compensatorio en el caso de que el usuario haya
utilizado crédito o débito durante la transacción, fecha y hora de
la transacción.
31/ Desencriptación de dichos datos por el
primer terminal del punto de venta.
32/ Fin de la transacción para el punto de
venta.
Claims (7)
1. Dispositivo de pago que comprende una unidad
de entrada (2), provista para recibir los primeros datos recopilados
sobre un soporte (1) y que identifican a un usuario que va a
proceder a un pago de una compra que ha efectuado, dicha unidad de
entrada estando provista para estar conectada a un primer terminal
(4) destinado a estar colocado en un punto de venta, dicho primer
terminal teniendo una entrada (5) de datos destinada a recibir los
segundos datos relativos a dicha compra, dicho primer terminal
estando provisto para comunicar los datos primeros y segundos a un
segundo terminal (8) destinado a estar colocado en una entidad
financiera que se encargará de abonar el pago por la cuenta de dicho
usuario, caracterizado porque contiene un tercer terminal (9)
destinado a estar colocado en una central de gestión de pagos, dicho
tercero terminal (9) estando provisto para gestionar la comunicación
entre el primer (4) y el segundo (8) terminal, dicho tercer terminal
(9) teniendo una primera unidad de cálculo (10) provista para tratar
los pagos en metálico y una segunda unidad de cálculo (11) provista
para tratar los pagos en valores compensatorios a partir de un
crédito no financiero acumulado por el usuario, dicha unidad de
entrada (2) estando provista de medios de selección (3) que permiten
indicar ya sea un modo de pago en metálico, ya sea un modo de pago
en valor compensatorio y de producir una primera señal de mandato si
se selecciona el modo de pago en metálico y una segunda señal de
mandato si se selecciona el modo de valor compensatorio, dicho
tercer terminal (9) estando igualmente provisto para recibir la
primera y la segunda señal de mandato y para ejecutar el pago bajo
el control de la segunda señal de mandato y transmitir los datos
primeros y segundos al segundo terminal (8) bajo el control de la
primera señal de mandato.
2. Dispositivo de pago de acuerdo con la
reivindicación 1 caracterizado porque dicho tercer terminal
(9) contiene una entrada (12) para recibir los terceros datos
relativos al tratamiento de los pagos en valor compensatorio así
como una memoria (13) conectada a dicha entrada (12) y provista para
almacenar los terceros datos, dicha memoria (13) estando conectada
a dicha segunda unidad de cálculo (11) que está provista para
efectuar dicho tratamiento sobre la base de los terceros datos.
3. Dispositivo de pago de acuerdo con la
reivindicación 1 o 2 caracterizado porque dicha segunda
unidad de cálculo (11) contiene un generador del valor
compensatorio (14) provisto para producir, sobre la base de los
datos primeros y segundos, un montante de crédito no financiero y
contabilizarlo, dicho generador del valor compensatorio estando
provisto para ser anulado bajo el control de dicha segunda señal de
mandato.
4. Dispositivo de pago de acuerdo con
cualquiera de las reivindicaciones 1 a 3 caracterizado porque
dichos primeros datos contienen un primer campo provisto para
inscribir una primera identificación que identifica a un titular
del soporte y un segundo campo provisto para inscribir una segunda
identificación que identifica a un organismo con el cual está
asociado el titular, dichos medios de selección (3) estando
provistos para leer dichos primeros datos y para presentar a dicho
usuario una elección entre la primera y la segunda identificación
así como para producir una tercera señal de mandato que indique la
elección por la cual ha optado el usuario.
5. Dispositivo de pago de acuerdo con las
reivindicaciones 3 y 4 caracterizado porque dicho generador
del valor compensatorio (14) está provisto para recibir dicha
tercera señal de mandato y para producir dicho montante de crédito
no financiero igualmente sobre la base de dicha tercera señal de
mandato.
6. Dispositivo de pago de acuerdo con
cualquiera de las reivindicaciones 1 a 5 caracterizado porque
dichos primeros datos contienen un tercer campo provisto para
inscribir una tercera identificación que identifica por lo menos a
una entidad financiera, dichos medios de selección (3) estando
provistos para leer dicha tercera identificación y para presentar a
dicho usuario una elección entre las entidades financieras recogidas
en dicha tercera identificación así como para comunicar la elección
de la entidad financiera a dicho tercer terminal (9).
7. Dispositivo de pago de acuerdo con
cualquiera de las reivindicaciones 1 a 6 caracterizado porque
dicho primer terminal (4) contiene una unidad de visualización (6)
y un órgano de interrogación (7) conectados entre sí, dicho órgano
de interrogación (7) estando provisto para interrogar a dicha
segunda unidad de cálculo (11) sobre dicho crédito no financiero
asociado a los primeros datos y transmitir dicho crédito no
financiero a la unidad de visualización (6) que está provista para
visualizar dicho crédito no financiero.
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