ES3055234T3 - Method and apparatus to process data - Google Patents

Abstract

Método para procesar datos, en particular para evaluar un riesgo financiero relacionado con una transacción financiera que ocurre entre un inversor y una o más contrapartes. (Traducción automática con Google Translate, sin valor legal)

Description

[0001] DESCRIPCIÓN

[0002] Procedimiento y aparato para procesar datos

[0003] CAMPO DE LA INVENCIÓN

[0004] Las realizaciones descritas en la presente se refieren a un procedimiento para procesar datos, en particular para evaluar un riesgo financiero, relacionado con una transacción financiera entre un inversor y una o más contrapartes, el aparato correspondiente y un programa informático que determina la ejecución del procedimiento en el aparato correspondiente. La presente invención es aplicable, de manera preferente pero no restrictiva, en el ámbito financiero, por ejemplo, para la gestión de exposiciones financieras, la protección contra el riesgo de insolvencia de contrapartes, la gestión de carteras de inversión y exposiciones, por parte de empresas Fintech, fondos de inversión, sociedades de cartera e instituciones financieras de diversos tipos.

[0005] ANTECEDENTES DE LA INVENCIÓN

[0006] En el ámbito financiero, se conocen algunos tipos de transacciones, generalmente denominadas transacciones financieras, que implican una inversión, por ejemplo, un intercambio de una suma de dinero, entre un inversor y una contraparte, que tiene un resultado, por ejemplo, un rendimiento económico, diferido en el tiempo.

[0007] Esta inversión, diferida en el tiempo, produce una variación en el capital, que se difiere en el tiempo para el inversor, cuya tendencia depende de factores de riesgo debido a eventos que pueden ocurrir durante el tiempo diferido. Por lo tanto, la característica de tiempo diferido atribuye un carácter de "riesgo financiero" asociado con la transacción financiera, vinculado a la posibilidad de que la variación en el capital pueda ser una ventaja o una desventaja para el inversor.

[0008] Por lo tanto, es esencial que el inversor pueda prever, con la mayor precisión posible, el riesgo financiero asociado con una transacción financiera específica que está a punto de llevarse a cabo.

[0009] En este contexto, se conocen procedimientos y aparatos, configurados para evaluar el riesgo financiero para el inversor asociado con la transacción financiera, a partir de la información disponible en las contrapartes.

[0010] El uso de estos procedimientos y aparatos es particularmente ventajoso para los inversores, ya que pueden estimar el riesgo financiero asociado con una transacción financiera antes de emprenderla.

[0011] También se sabe que la precisión de la evaluación del riesgo financiero depende de la calidad y la cantidad de la información disponible en las contrapartes.

[0012] Por ejemplo, para aumentar la fiabilidad del cálculo del riesgo para las grandes instituciones financieras, es necesario evaluar con precisión todos los indicadores disponibles, como balances, acciones, empresas afiliadas, subsidiarias, socios comerciales, datos económicos sobre los países donde opera la institución.

[0013] En los últimos años, con el avance de las tecnologías de la información, ha habido un aumento significativo en la cantidad de información que potencialmente puede usarse para calcular el riesgo financiero.

[0014] Por ejemplo, el documento de patente WO2015/191592A1 muestra un procedimiento para generar indicadores de la salud financiera de las actividades económicas, basado en información pública y no pública disponible.

[0015] Por ejemplo, los documentos de patente US 2003/0115133A1 y US 7711697B2 muestran un sistema y un procedimiento que emplea una forma de inteligencia artificial conocida como red neuronal, para gestionar y procesar la gran cantidad de información usada para evaluar un riesgo.

[0016] Otros procedimientos conocidos, descritos en el documento US 20150149247 A1, emplean modelos predictivos basados en dos niveles de análisis, para identificar patrones en los datos disponibles y para generar clasificaciones. Sin embargo, si por un lado la gran cantidad de información permite obtener evaluaciones de riesgos precisas y confiables, por otro lado, produce una serie de problemas e inconvenientes técnicos, vinculados a las dificultades técnicas de gestión y procesamiento de los datos disponibles y al aumento de la complejidad de los procedimientos, tanto en términos de cálculo como también en términos de análisis por parte del usuario.

[0017] El documento US 2007/0106591 A1 describe un procedimiento y una herramienta para gestionar las transacciones de bonos (CDO - Collateralized Debt Obligations) pero no permite realizar diferentes evaluaciones del riesgo de crédito. El documento US 2016/0132968 A1 describe un aparato y un procedimiento para gestionar una cartera de inversiones, pero esta solución tampoco permite realizar diferentes modelos de evaluación.

[0018] El documento US 8442908 B2 describe sistemas y procedimientos para la evaluación de activos.

[0019] Una desventaja de los procedimientos conocidos es, por lo tanto, que la enorme cantidad de datos a procesar requiere un tiempo de gestión que es prohibitivo para el usuario, que debe evaluar qué datos son relevantes a los efectos del cálculo y cuáles no, y cuáles son las operaciones relevantes y significativas a los efectos de evaluar el riesgo de la transacción financiera y cuáles no.

[0020] Una desventaja adicional de los procedimientos conocidos es que a menudo se basan en procedimientos de análisis rígidos, es decir, donde la secuencia de etapas operativas necesarias para analizar los datos disponibles y proporcionar una evaluación del riesgo financiero está preestablecida y no puede ser modificada por el usuario. Esta desventaja hace que los procedimientos conocidos sean inflexibles y difíciles de adaptar para evaluar el riesgo asociado a las transacciones financieras de tipo variable, ya que incluso una ligera variación en los procedimientos de análisis preestablecidos conlleva altos tiempos y costes de desarrollo.

[0021] Además, en caso de error o en caso de que sea necesario refinar un cálculo ya realizado, estas evaluaciones y la ejecución de los programas deben repetirse en su totalidad, lo que lleva a una mayor pérdida de tiempo y consumo de recursos computacionales.

[0022] Además, en el caso de que la evaluación del riesgo financiero sea realizada por diferentes usuarios en colaboración entre sí, por ejemplo, por un equipo de expertos geográficamente distantes, los procedimientos conocidos basados en procedimientos de análisis rígidos requieren que cada usuario realice una evaluación por separado, estableciendo su propio procedimiento de análisis rígido, separado y distinto del procedimiento de análisis adoptado por otro usuario. Esta desventaja hace que los procedimientos conocidos sean ineficientes cuando son usados por un equipo de usuarios.

[0023] Otra desventaja de los procedimientos conocidos es que cuando se realizan con recursos informáticos limitados, por ejemplo, un ordenador personal, la memoria disponible para el almacenamiento de datos puede ser insuficiente. Además, el procesamiento de los datos puede ser demasiado lento para proporcionar el cálculo del riesgo financiero dentro de un tiempo razonable.

[0024] Además, incluso si los procedimientos se realizan con mayores recursos informáticos, la secuencia de operaciones podría estar mal distribuida entre los recursos disponibles, lo que llevaría a una gestión ineficiente de los recursos informáticos y, por lo tanto, del tiempo y la eficiencia.

[0025] Existe por tanto la necesidad de perfeccionar un procedimiento y un aparato que puedan superar al menos una de las desventajas del estado de la técnica.

[0026] En particular, un propósito de la presente invención es proporcionar un procedimiento y un aparato que permitan al usuario evaluar el riesgo financiero de manera flexible, es decir, poder adaptar el cálculo al tipo de datos disponibles y/o al tipo de transacciones financieras que se realizarán.

[0027] Otro objeto de la presente invención es proporcionar un procedimiento que pueda usarse para llevar a cabo la evaluación del riesgo financiero en transacciones financieras de tipo variable, sin requerir largos tiempos y altos costes de actualización, planificación y desarrollo.

[0028] Otro objeto de la presente invención es proporcionar un procedimiento y un aparato que les permita ser usados eficientemente incluso por diferentes usuarios en colaboración entre sí.

[0029] Otro propósito de la presente invención es proporcionar un procedimiento y un aparato que permitan al usuario evaluar el riesgo financiero a través del análisis de la cantidad de datos disponibles de manera rápida y eficiente.

[0030] Otro objeto de la presente invención es proporcionar un procedimiento y un aparato que permitan procesar la cantidad de datos de una manera rápida y eficiente, tanto en el caso donde estén disponibles recursos computacionales limitados como también en el caso donde haya una gran disponibilidad de recursos computacionales.

[0031] El Solicitante ha ideado, probado y realizado la presente invención para superar las deficiencias del estado de la técnica y para obtener estos y otros objetos y ventajas.

[0032] RESUMEN DE LA INVENCIÓN

[0033] La presente invención se establece y caracteriza en las reivindicaciones independientes. Las reivindicaciones dependientes describen otras características de la presente invención o variantes de la idea inventiva principal. Según los fines anteriores, las realizaciones descritas en esta invención se refieren a un procedimiento y un aparato para procesar datos, en particular para evaluar un riesgo financiero relacionado con una transacción financiera que se produce entre un inversor y una o más contrapartes, que superan los límites del estado de la técnica y eliminan los defectos presentes en este.

[0034] Otras realizaciones descritas en esta invención también se refieren a un programa informático almacenable en un medio legible por un ordenador que contiene las instrucciones que, una vez realizadas por el aparato descrito en esta invención, determinan la ejecución del procedimiento descrito en esta invención.

[0035] El procedimiento de la presente invención proporciona:

[0036] - preparar una base de datos que comprenda datos característicos relacionados con una o más entidades financieras; - seleccionar, de las entidades financieras, la una o más contrapartes del inversor asociadas con la transacción financiera;

[0037] - suministrar una pluralidad de módulos operativos, respectivamente asociados con funciones de análisis combinables selectivamente en secuencia entre sí, donde cada función de análisis está configurada al menos para asignar una puntuación de riesgo parcial a un subconjunto de datos característicos, asociados al menos con una contraparte, y/o a una o más puntuaciones de riesgo parcial, suministradas por cualquiera de la pluralidad de funciones de análisis; - seleccionar y habilitar uno o más módulos operativos para definir un procedimiento de análisis deseado, combinando selectivamente las funciones de análisis según una secuencia deseada, de modo que al menos la última función de análisis asigne una puntuación de riesgo general a las puntuaciones de riesgo parcial suministradas por algunas o todas las funciones de análisis anteriores;

[0038] - realizar el procedimiento de análisis deseado, obteniendo la puntuación de riesgo general asociada al riesgo financiero de la transacción financiera.

[0039] Según algunas realizaciones, el procedimiento en particular proporciona almacenar la pluralidad de módulos operativos en al menos una unidad de almacenamiento, proporcionando para cada uno de ellos secuencias respectivas de instrucciones adecuadas para realizar una función de análisis específica.

[0040] El procedimiento también proporciona mostrar los módulos operativos por medio de una interfaz, a través de la cual un usuario puede en cada ocasión seleccionar y habilitar los de interés y deshabilitar los restantes, y conectarlos en secuencia entre sí según un orden de ejecución determinado, con el fin de obtener en cada ocasión la secuencia de instrucciones necesarias para llevar a cabo el análisis deseado.

[0041] Por lo tanto, al elegir entre los diversos módulos operativos almacenados en la unidad de almacenamiento, el usuario puede definir una pluralidad de diferentes tipos de análisis, de una manera simple y sustancialmente automática, sin tener que proporcionar programas diferentes y separados para tipos de análisis que no se comunican entre sí. Según la invención, las evaluaciones y los datos obtenidos por una función de análisis determinada asociada con un módulo operativo pueden usarse en secuencia por el siguiente módulo, con el fin de llevar a cabo su propia parte del análisis, hasta que se proporcione la puntuación de riesgo general al usuario como resultado final. En otras palabras, el procedimiento según la invención permite modificar el tipo de análisis sin necesidad de una reconstrucción total del flujo tecnológico, ahorrando así recursos y tiempo. A modo de ejemplo, gracias a la modularidad y versatilidad dada por los módulos operativos y por las funciones de análisis que pueden combinarse entre sí, es posible pasar de un análisis de riesgo de inversión de capital a un análisis de riesgo de crédito sin tener que reconstruirlo todo, simplemente habilitando y añadiendo uno o más módulos operativos.

[0042] El aparato de la presente invención comprende:

[0043] - una o más unidades de tratamiento;

[0044] - una o más unidades de almacenamiento,

[0045] - al menos una unidad de interfaz de usuario y control;

[0046] - una red de comunicación, configurada para poner las unidades en comunicación;

[0047] en al menos una de las unidades de almacenamiento se almacena una base de datos comprendiendo datos característicos relacionados con una o más entidades financieras;

[0048] la unidad de interfaz de usuario y control está configurada al menos para permitir que un usuario seleccione, a partir de las entidades financieras, la una o más contrapartes del inversor asociadas con la transacción financiera; en al menos una de las unidades de almacenamiento donde se almacena una pluralidad de módulos operativos, cada uno asociado con una función de análisis determinada, que pueden combinarse selectivamente en secuencia entre sí, donde cada función de análisis está configurada al menos para asignar una puntuación de riesgo parcial a un subconjunto de datos característicos, asociados al menos con una contraparte, y/o a una o más puntuaciones de riesgo parcial, suministradas por cualquiera de la pluralidad de funciones de análisis;

[0049] la unidad de interfaz de usuario y control está configurada al menos para permitir que un usuario seleccione en cada ocasión uno o más de la pluralidad de módulos operativos disponibles y defina un procedimiento de análisis deseado, combinando selectivamente las funciones de análisis según una secuencia deseada, de modo que al menos la última función de análisis asigne una puntuación de riesgo general a las puntuaciones de riesgo parcial suministradas por algunas o todas las funciones de análisis anteriores;

[0050] la una o más unidades de procesamiento está configurada al menos para realizar el procedimiento de análisis deseado, obteniendo la puntuación de riesgo general asociada con el riesgo financiero de la transacción financiera. El hecho de que se disponga de diferentes módulos operativos adecuados para llevar a cabo diferentes funciones de análisis, y que las funciones de análisis puedan combinarse selectivamente en secuencia entre sí, permite definir, en cada ocasión, los procedimientos para analizar los datos característicos deseados, para construir, en cada ocasión, el tipo de análisis más apropiado según el tipo de transacción financiera a evaluar.

[0051] Esta característica permite superar las desventajas de los procedimientos conocidos basados en procedimientos de cálculo rígidos, lo que permite proporcionar un procedimiento flexible, que permite a un usuario evaluar el riesgo financiero de transacciones financieras incluso de tipos muy diferentes, sin tener que invertir tiempo y costes para actualizar, diseñar y desarrollar nuevas plataformas.

[0052] Los módulos operativos, de hecho, constituyen sustancialmente bloques de programas e instrucciones que pueden activarse y desactivarse según los requisitos y según los análisis a realizar. Esta realización confiere una gran versatilidad al procedimiento y aparato de procesamiento según la invención.

[0053] De hecho, de esta manera ya no es necesario preparar programas dedicados para cada función de análisis, requiriendo sustancialmente, en el caso de que sean necesarios dos o más programas, una cantidad doble de espacio de almacenamiento, pero es posible proporcionar un solo programa, dentro del cual los módulos operativos dedicados a las funciones individuales pueden compartir al menos parte de las instrucciones y, por lo tanto, es posible reducir el espacio de memoria general.

[0054] También hay un aumento considerable de la versatilidad tanto en nombre del proveedor de servicios como del usuario, lo que permite que el lado del proveedor habilite a un usuario para uno o más módulos operativos, por ejemplo, dependiendo del tipo de acuerdo de licencia firmado, y que el lado del usuario pueda elegir y cambiar el tipo de análisis, o deshabilitar módulos operativos innecesarios para ahorrar la cantidad de memoria de cálculo requerida.

[0055] Además, en el caso de que el procesamiento de datos, en particular la evaluación de riesgos financieros, sea realizado por diferentes usuarios en colaboración entre sí, por ejemplo, por un equipo de expertos geográficamente distantes entre sí, esta característica permite que diferentes usuarios interactúen entre sí, de modo que cada usuario puede modificar el procedimiento de análisis, agregando y/o eliminando y/o modificando las funciones de análisis, actuando directamente sobre los módulos operativos individuales, evitando así tener que repetir cada uno todo el procedimiento. Ventajosamente, esta característica permite reducir la complejidad y los tiempos de cálculo asociados con el procesamiento de datos, en particular con la evaluación del riesgo financiero, y con la personalización del procedimiento de análisis.

[0056] Además, esta característica permite procesar los datos, en particular para evaluar el riesgo financiero, de manera incremental, es decir, evaluando las puntuaciones de riesgo parcial suministradas por las funciones de análisis ya realizadas, antes de realizar las nuevas funciones de análisis. Esto permite, en comparación con otros procedimientos conocidos más rígidos y menos flexibles, adaptar el procedimiento de análisis a los resultados obtenidos en cada ocasión, con una mejora significativa en la precisión del cálculo y una reducción en el tiempo y el desperdicio de recursos computacionales.

[0057] Además, es posible realizar las funciones de análisis independientes en paralelo, con un gran ahorro de tiempo y recursos computacionales.

[0058] Además, en el caso de que la evaluación de riesgos tenga que repetirse, por ejemplo, porque el usuario decida incluir nuevos datos característicos en el cálculo, es posible realizar solo las nuevas funciones de análisis, procesando los nuevos datos, en lugar de realizar todo el procedimiento de análisis nuevamente desde el principio.

[0059] BREVE DESCRIPCIÓN DE LOS DIBUJOS

[0060] Estos y otros aspectos, características y ventajas de la presente invención resultarán evidentes a partir de la siguiente descripción de algunas realizaciones, ofrecidas como ejemplo no restrictivo con referencia a los dibujos adjuntos, donde:

[0061] - la fig. 1 es una representación esquemática de un procedimiento de análisis que puede definirse por medio de un procedimiento según algunas realizaciones de la presente invención;

[0062] - las figs.2 y 3 muestran esquemáticamente posibles realizaciones de un aparato para procesar datos.

[0063] Para facilitar la comprensión, se han usado los mismos números de referencia, cuando ha sido posible, para identificar elementos comunes idénticos en los dibujos. Se entiende que los elementos y características de una realización pueden incorporarse fácilmente a otras realizaciones sin necesidad de aclaraciones adicionales.

[0064] DESCRIPCIÓN DETALLADA DE ALGUNAS REALIZACIONES

[0065] Ahora nos referiremos en detalle a varias realizaciones de la invención, de las cuales uno o más ejemplos se muestran en los dibujos adjuntos. Cada ejemplo se proporciona a modo de ilustración de la invención y no debe entenderse como una limitación de esta. Por ejemplo, las características mostradas o descritas en la medida en que son parte de una realización pueden adoptarse en, o en asociación con, otras realizaciones para producir otra realización. Se entiende que la presente invención incluirá todas esas modificaciones y variantes.

[0066] Antes de describir estas realizaciones, también debemos aclarar que la presente descripción no se limita en su aplicación a detalles de la construcción y disposición de los componentes como se describe en la siguiente descripción usando los dibujos adjuntos. La presente descripción puede proporcionar otras realizaciones y puede obtenerse o ejecutarse de varias otras maneras. También debemos aclarar que la fraseología y la terminología usadas aquí son solo a efectos descriptivos y no pueden considerarse limitativas.

[0067] En la presente descripción, la expresión "transacción financiera" se entiende que incluye todas las actividades que implican al menos una inversión, por ejemplo, un intercambio de una suma de dinero, que se produce entre un inversor y una contraparte, que tiene una consecuencia temporalmente diferida, por ejemplo, un rendimiento económico. La expresión "transacción financiera" comprende una pluralidad de transacciones, tales como, por ejemplo, la emisión de bonos, minibonos, acciones, valores financieros, participaciones, la compra y/o venta de facturas comerciales y de almacén, transacciones de factoring, presentación y evaluación de garantías, transacciones de financiación de proyectos, negociación de facturas.

[0068] Las contrapartes del inversor son entidades financieras directamente asociadas y/o indirectamente asociables a la transacción financiera cuyo riesgo financiero se va a evaluar.

[0069] La entidad financiera puede ser cualquier entidad, tanto física como legal, a la que se le atribuye una actividad económica que puede expresarse a través de indicadores económicos, y que ejerce, o puede ser objeto de, actividades de interés financiero, que pueden concretarse en transacciones financieras.

[0070] Las entidades financieras pueden comprender entidades y organizaciones financieras, industriales y comerciales de diversos tipos, por ejemplo, sociedades anónimas, sociedades de responsabilidad limitada, empresas financieras, empresas de consultoría, empresas de diversos tipos, en particular financieras, industriales, comerciales, empresas de servicios, bancos, compañías de seguros, fondos de inversión, carteras de acciones, factores, empresas de corretaje de bienes raíces, empresas de gestión de activos o incluso individuos.

[0071] Las realizaciones descritas aquí se refieren a un procedimiento para procesar datos, en particular para evaluar el riesgo financiero relacionado con una transacción financiera entre un inversor y una o más contrapartes, por medio de un procedimiento de análisis deseado, como se muestra a modo de ejemplo en la fig.1.

[0072] Las realizaciones aquí descritas también se refieren a un aparato 10 para procesar datos, en particular para evaluar el riesgo financiero, cuyas posibles realizaciones se muestran a modo de ejemplo en las figs.2 y 3.

[0073] Otras realizaciones también se refieren a un programa informático, que puede almacenarse en un medio legible por un ordenador, que contiene instrucciones que, una vez realizadas por el aparato 10 descrito en esta invención, determinan la ejecución del procedimiento descrito en esta invención.

[0074] El aparato 10 puede comprender:

[0075] - una o más unidades de procesamiento 11;

[0076] - una o más unidades de almacenamiento 12,

[0077] - al menos una unidad de interfaz de usuario y control 13;

[0078] - una red de comunicación 14, configurada para poner dichas unidades 11, 12, 13 en comunicación.

[0079] La unidad de procesamiento 11 puede comprender cualquier forma de procesador informático usable en el campo de TI, por ejemplo, uno o más procesadores de la CPU, GPU, tipo GP-GPU, a lo mejor multinúcleo, y posiblemente organizados en nodos informáticos interconectados según configuraciones óptimas para optimizar la capacidad informática.

[0080] En algunas realizaciones, la unidad de procesamiento 11 también puede comprender circuitos, placas electrónicas, memorias de acceso rápido (Random-Access Memory,RAM), memorias caché y circuitos, gobernados por los procesadores.

[0081] La unidad de almacenamiento 12 puede comprender cualquier medio donde puedan almacenarse datos en formato digital, como discos duros, memoria masiva, memoria de acceso rápido (Random-Access Memory,RAM), memoria de solo lectura (Read Only Memory,ROM), disquetes, CD-ROM, dispositivos USB o cualquier otra forma de almacenamiento digital local o remoto.

[0082] La unidad de almacenamiento 12 también puede comprender instrucciones, que pueden ser procesadas por la unidad de procesamiento 11.

[0083] La unidad de interfaz de usuario y control 13 está configurada para permitir al usuario interactuar con el aparato 10 y controlar su funcionamiento, y en este sentido la unidad de procesamiento 11, la unidad de almacenamiento 12 y la red de comunicación 14 pueden ser gobernadas por la unidad de interfaz de usuario y control 13.

[0084] En realizaciones descritas esquemáticamente por medio de la fig. 2, la unidad de procesamiento 11, la unidad de almacenamiento 12 y la unidad de interfaz de usuario y control 13 pueden proporcionarse en un único dispositivo electrónico 15, y la red de comunicación 14 puede configurarse como circuitos electrónicos, posiblemente proporcionados en una o más placas electrónicas, que ponen las unidades en comunicación 11, 12, 13.

[0085] En las realizaciones descritas esquemáticamente por medio de la fig.3, la unidad de procesamiento 11, la unidad de almacenamiento 12 y la unidad de interfaz de usuario y control 13 pueden proporcionarse en diferentes dispositivos electrónicos 15, y la red de comunicación 14 puede configurarse como una red de Internet, o LAN, u otro tipo de red, adecuada para poner las unidades 11, 12, 13 en comunicación.

[0086] En estas realizaciones, el aparato 10 puede basarse en una infraestructura de tipo "nube", donde las diferentes unidades se proporcionan físicamente en diferentes dispositivos, conectadas y coordinadas entre sí por medio de procedimientos de distribución de datos y funcionamiento operativo determinados, e interconectadas con el usuario por medio de máquinas virtuales.

[0087] En algunas realizaciones, el procedimiento proporciona inicialmente la preparación de una base de datos comprendiendo datos, en particular datos característicos 17 relacionados con una o más entidades financieras, que pueden almacenarse en al menos una unidad de almacenamiento 12 del aparato 10.

[0088] Los datos característicos 17 pueden comprender datos públicos, es decir, disponibles públicamente para consulta, tales como, por ejemplo, datos de balance o de negatividad publicados en línea.

[0089] Los datos característicos 17 también pueden comprender datos privados, por ejemplo, datos transaccionales que se originan en el software de gestión conectado a las entidades financieras y/o al inversor.

[0090] La base de datos puede comprender datos característicos 17 introducidos manualmente por el usuario y/o procedentes de fuentes de datos automatizadas disponibles en línea.

[0091] En este último caso, como se muestra en las figs.2 y 3, la unidad de almacenamiento 12 puede conectarse, por medio de la red de comunicación 14, a un archivo externo 16 que contiene datos característicos 17 adicionales que pueden importarse a la base de datos. En estos casos, la preparación de la base de datos puede proporcionar, por lo tanto, la importación de datos característicos 17 adicionales contenidos en el archivo externo 16 a la base de datos.

[0092] Es obvio para el experto en el sector que también es posible actualizar una base de datos ya existente introduciendo más datos, en particular datos característicos 17, tanto manualmente como también automáticamente, por medio de sincronización con fuentes automatizadas como el archivo externo 16.

[0093] Los datos característicos 17 pueden comprender una pluralidad de datos que describen las entidades financieras. Los datos descriptivos pueden incluir indicadores económicos de las entidades financieras, tales como balance, volumen de negocios, exposición al crédito o débito, cartera de renta variable, capital social.

[0094] Los datos descriptivos también pueden incluir otros tipos de información, como por ejemplo el número de empleados, el número y el tamaño de las oficinas operativas, los países donde se ejerce la actividad económica, el número y el tamaño de los sectores de productos donde opera, los datos personales.

[0095] Los datos descriptivos también pueden incluir datos cualitativos, como el posicionamiento estratégico y competitivo de una entidad financiera, o evaluaciones técnicas sobre la gestión, o niveles de diversificación de la cartera de clientes o proveedores.

[0096] En algunas realizaciones, los datos descriptivos, en particular los datos cualitativos, también pueden asociarse con cantidades que no pueden, per se, expresarse directamente por medio de parámetros numéricos. En estos casos, estos datos pueden suministrarse en la base de datos asociando, de manera conocida por un experto en la materia, indicadores numéricos o booleanos, por ejemplo, puntuaciones, que los cuantifiquen o estimen su fiabilidad.

[0097] Con cada dato descriptivo puede asociarse una fecha y/o un intervalo de tiempo y/o información geográfica y/o información de producto a la que se refiere.

[0098] Por ejemplo, los datos del balance pueden referirse a un cierto número de años y almacenarse en la base de datos según la fecha a la que se refieren.

[0099] Por ejemplo, la información geográfica puede comprender los países o ciudades entre los que se realizan pagos determinados, mientras que la información del producto puede comprender los sectores de productos a los que se refieren las inversiones de una empresa.

[0100] En algunas realizaciones, los datos característicos 17 también comprenden una pluralidad de datos procesados, obtenidos aplicando, a los datos descriptivos, modelos matemáticos y/o modelos estadísticos y/o algoritmos y/o metodologías de regresión lineal basados en inteligencia artificial y/o modelos basados en procedimientos de soporte de decisiones y/o procedimientos basados en tecnologías difusas y/o algoritmos de regresión no lineal y/o algoritmos de regresión logística y/o análisis de componentes principales y/o análisis de grupos.

[0101] Por ejemplo, los datos procesados pueden comprender promedios, medianas, tendencias, desviaciones estadísticas de distribuciones predeterminadas, datos agregados según diversos criterios.

[0102] Además, al procesar los datos descriptivos según el intervalo de fecha o tiempo al que se refieren, es posible obtener, como datos procesados, las derivadas temporales asociadas con la evolución temporal de un determinado dato descriptivo y de las tendencias temporales.

[0103] Por ejemplo, a partir de datos transaccionales privados relacionados con los pagos, y a partir de las fechas en que se realizaron dichos pagos, es posible asociar, con una entidad financiera, una tendencia en la regularidad en los pagos, que puede agregarse a la base de datos como datos procesados.

[0104] De manera similar, es posible obtener, por ejemplo, las tendencias en la variación de los pasivos del balance y/o la tendencia en el valor de la cartera de acciones a lo largo del tiempo.

[0105] En un ejemplo de caso, también es posible interpolar un dato característico, por ejemplo, el volumen de negocios de una entidad financiera, en un intervalo de tiempo determinado para obtener su tendencia y/o extrapolarlo para un intervalo de tiempo posterior para obtener un pronóstico.

[0106] En algunas realizaciones, es posible agregar los datos descriptivos sobre la base de criterios geográficos, por ejemplo, para calcular el monto total de las inversiones de una empresa financiera o de un fondo de inversión en un área geográfica determinada, determinando así los países de mayor interés.

[0107] En algunas realizaciones, es posible agregar los datos descriptivos sobre la base de criterios de productos, por ejemplo, para calcular el monto total de las inversiones de una empresa financiera o de un fondo de inversión en un sector de productos determinado, determinando así los sectores de productos de mayor interés.

[0108] En algunas realizaciones, el procedimiento también comprende la selección de una o más contrapartes del inversor, entre las entidades financieras, asociadas con la transacción financiera.

[0109] Esta selección puede ser realizada manualmente por el usuario, por ejemplo, por medio de la unidad de interfaz de usuario y control 13 del aparato 10, automáticamente, por medio de instrucciones específicas, o incluso en modo mixto, es decir, suministrando una lista de contrapartes seleccionadas automáticamente que posteriormente es aprobada por el usuario.

[0110] Tanto la entidad financiera directamente vinculada a la transacción financiera como otras entidades financieras, por ejemplo, vinculadas a la entidad financiera directamente vinculada o a datos característicos 17 particulares de la entidad financiera directamente vinculada, pueden asociarse como contrapartes.

[0111] Por ejemplo, si la transacción financiera es una emisión de bonos o la evaluación de la solvencia de una empresa, es posible seleccionar, como contraparte, respectivamente, la empresa que ha emitido la emisión de bonos o la empresa consolidada, cuya solvencia debe evaluarse.

[0112] Por ejemplo, si la transacción financiera es la evaluación de las cuentas por cobrar de una empresa, es posible seleccionar como contrapartes tanto la empresa cuya exposición crediticia se va a evaluar, como las empresas deudoras de la empresa que se va a evaluar.

[0113] Por ejemplo, si la transacción financiera es la evaluación de los estados financieros de una entidad financiera que es accionista de un cierto número de otras empresas, es posible seleccionar como contrapartes tanto a la entidad financiera como a las empresas donde la entidad financiera posee las acciones.

[0114] El conjunto de contrapartes es por tanto un subconjunto de las entidades financieras contenidas en la base de datos. En algunas realizaciones, el procedimiento comprende suministrar una pluralidad de módulos operativos 18, cada uno asociado con una función de análisis 18a-18 determinada combinables selectivamente en secuencia entre sí.

[0115] Esta pluralidad de módulos operativos 18 pueden almacenarse, por ejemplo, en una de las unidades de almacenamiento 12 del aparato 10. Por funciones de análisis 18a-18e se entiende cualquier procedimiento, operación o algoritmo, implementable a través de programación informática, apto para operar sobre un conjunto de datos de entrada con el fin de suministrar un conjunto de datos de salida.

[0116] En particular, cada función de análisis 18a-18e puede configurarse para recibir como datos de entrada al menos un subconjunto de datos, en particular de datos característicos 17, y/o una o más puntuaciones de riesgo parciales, y suministrar al menos una puntuación de riesgo parcial como salida.

[0117] Con la expresión "combinables selectivamente en secuencia entre sí" se entiende el hecho de que los módulos operativos 18 pueden ordenarse según el orden de ejecución deseado, y que los datos obtenidos de una determinada función de análisis asociada a un módulo operativo 18 pueden ser usados en secuencia por el siguiente módulo 18 para llevar a cabo su propia parte del análisis, hasta que se suministra al usuario el resultado final solicitado.

[0118] En particular, cada función de análisis 18a-18e está configurada al menos para asignar una puntuación de riesgo parcial a un subconjunto de datos, en particular de datos característicos 17 asociados al menos con una contraparte, y/o a una o más puntuaciones de riesgo parciales suministradas por cualquiera de la pluralidad de funciones de análisis 18a-18e.

[0119] En algunas realizaciones, para ser selectivamente combinables, cada módulo operativo 18 puede ser independiente de los demás, y en consecuencia también cada función de análisis 18a-18e puede ser independiente de las demás, por ejemplo no presentando dependencias de llamada de otras funciones de análisis 18a-18e y/o no requiriendo necesariamente la ejecución de otra función de análisis 18a-18e para operar sobre los datos de entrada y/o estando prevista en módulos o bibliotecas de funciones independientes entre sí.

[0120] Por lo tanto, la puntuación de riesgo parcial proporcionada por una función de análisis 18a-18e puede obtenerse analizando tanto los datos característicos 17 contenidos en la base de datos como también los resultados de otras funciones de análisis 18a-18e.

[0121] Por ejemplo, una función de análisis 18a-18e puede asociarse con datos característicos 17, como el balance de una contraparte comprendiendo activos totales, activos y pasivos netos, una puntuación de riesgo parcial asociada con la probabilidad de incumplimiento a un año e indicadores de solvencia y liquidez.

[0122] Las funciones de análisis 18a-18e pueden proporcionar la puntuación de riesgo parcial usando modelos matemáticos y/o modelos estadísticos, como algoritmos de regresión lineal y no lineal, modelos basados en procedimientos de soporte de decisiones, procedimientos basados en tecnologías difusas, algoritmos de regresión logística, análisis de componentes principales, análisis de grupos.

[0123] Estas funciones de análisis 18a-18e pueden funcionar según una secuencia que es temporal y de procedimiento, flexible y deseada por el usuario.

[0124] Un experto en la materia entenderá que las funciones de análisis 18a-18e también pueden tener otras características y funcionalidades adicionales relacionadas con el hecho de que pueden combinarse selectivamente en secuencia entre sí, por ejemplo, pueden configurarse para procesar los datos descriptivos contenidos en la base de datos con el fin de suministrar los datos procesados.

[0125] En algunas realizaciones, con el fin de proporcionar la puntuación de riesgo parcial, una o más de las funciones de análisis 18a-18e emplean una inteligencia artificial entrenada en un conjunto de entidades financieras de las que se conocen los datos característicos 17, así como la tendencia económica y financiera, con el fin de detectar los datos característicos 17 más relevantes con el fin de evaluar el riesgo financiero.

[0126] Según un ejemplo, tomando un conjunto de entidades financieras que muestran una tendencia positiva en la bolsa de valores, por ejemplo, para las cuales el valor de las acciones ha crecido en un intervalo de tiempo determinado, se identifican los datos característicos 17 que comparten y que las diferencian de otras entidades financieras que tienen tendencias negativas, o como tendencias positivas.

[0127] Después del entrenamiento de la inteligencia artificial, la (s) función(es) de análisis 18a-18e que usa (n) la inteligencia artificial puede (n) asociar un mayor peso a los datos característicos 17 considerados relevantes.

[0128] En algunas realizaciones, el procedimiento comprende definir un procedimiento de análisis deseado, combinar selectivamente las funciones de análisis 18a-18e según una secuencia deseada, de modo que al menos la última función de análisis 18e asigne una puntuación de riesgo general 20 a las puntuaciones de riesgos parciales suministradas por algunas o todas las funciones de análisis 18 anteriores.

[0129] En algunas realizaciones, la definición del procedimiento de análisis puede ser realizada manualmente por el usuario, por ejemplo, por medio de la unidad de interfaz de usuario y control 13 del aparato 10, y/o automáticamente, sobre la base de algoritmos automáticos y parámetros predeterminados preestablecidos en las instrucciones.

[0130] Ventajosamente, el procedimiento de análisis puede ser establecido en cada ocasión por el usuario, y no está preestablecido rígidamente en la fase de programación a nivel de código. Por lo tanto, no es necesario reescribir el código para cambiar el procedimiento de análisis, lo que permite superar las desventajas de los procedimientos conocidos que se basan en procedimientos de cálculo rígidos, y proporcionar un procedimiento flexible, que permite a un usuario procesar datos muy heterogéneos y variables, y en particular para evaluar el riesgo financiero de las transacciones financieras incluso de un tipo muy variable.

[0131] Según algunas realizaciones, puede preverse que los diferentes módulos operativos 18 disponibles se indiquen y muestren en la interfaz de usuario 13, y que el usuario pueda seleccionar en cada ocasión los que desee usar, y ordenarlos según un orden de ejecución deseado, pudiendo deshabilitar temporalmente los demás innecesarios. Por ejemplo, la fig.1 muestra un posible procedimiento de análisis, donde las funciones de análisis 18a-18e operan tanto sobre los datos característicos 17 como también sobre las salidas suministradas por otras funciones de análisis 18a-18e.

[0132] La puntuación de riesgo general 20 es la puntuación de riesgo parcial obtenida de la última función de análisis 18e proporcionada por el procedimiento de análisis.

[0133] En algunas realizaciones, la puntuación de riesgo general 20 puede obtenerse a través del procesamiento matemático de parte o de la totalidad de las puntuaciones de riesgo parciales.

[0134] En algunas realizaciones, puede proporcionarse una función de análisis 18a-18e, por ejemplo, la última función de análisis 18e, que calcula la puntuación de riesgo general 20 como un promedio ponderado de puntuaciones de riesgo parciales.

[0135] En tales realizaciones, los pesos asociados a cada puntuación de riesgo parcial pueden determinarse a priori en la fase de programación de las funciones de análisis 18a-18e.

[0136] En algunas realizaciones, la puntuación de riesgo general 20 puede estar asociada a una probabilidad estimada de incumplimiento por parte de la contraparte, lo que supone por tanto un riesgo para el inversor.

[0137] En tales realizaciones, la puntuación de riesgo general 20 puede expresarse como un número real positivo, comprendido en un intervalo predeterminado, por ejemplo, entre 0 (riesgo bajo, incumplimiento imposible) y 1 (riesgo alto, incumplimiento seguro), o suministrarse en forma de porcentaje.

[0138] En algunas realizaciones, la puntuación de riesgo general 20 puede expresarse como un número real correlacionado con la variación del capital mismo. En estas realizaciones, la puntuación de riesgo general 20 puede asumir valores negativos, en el caso de que se espere una variación del capital en detrimento del inversor, o valores positivos, en el caso de que se espere una variación del capital a favor del inversor. Además, en estas realizaciones, el módulo de este número real puede asociarse con una estimación del alcance de esta variación en el capital.

[0139] En algunas realizaciones, también puede atribuirse una connotación cualitativa al riesgo financiero, sobre la base de la puntuación de riesgo general 20, sobre la base de intervalos numéricos preestablecidos y/o personalizados por el usuario. Por ejemplo, es posible predeterminar intervalos numéricos asociados con un riesgo financiero "bajo", "moderado", "significativo" o "alto", que pueden comunicarse y mostrarse por medio de una unidad de interfaz de usuario y control 13, posiblemente también haciendo uso de códigos de color asociados con la gravedad del riesgo financiero.

[0140] En algunas realizaciones, el procedimiento comprende realizar el procedimiento de análisis deseado, obtener la puntuación de riesgo general 20 asociada con el riesgo financiero de la transacción financiera. El procedimiento de análisis puede realizarse, por ejemplo, a través de las unidades de procesamiento 11 del aparato 10.

[0141] El procedimiento de análisis también puede realizarse en una infraestructura de tipo "nube".

[0142] La ejecución del procedimiento de análisis puede proporcionar realizar las funciones de análisis 18a-18e en una o más unidades de procesamiento 11, controlando el acceso y la lectura de los datos característicos 17 almacenados en la unidad de almacenamiento 12.

[0143] La ejecución también puede proporcionar escribir, en la unidad de almacenamiento 12, las puntuaciones de riesgo parcial u generalmente otros datos de salida suministrados por las funciones de análisis 18, para hacerlos accesibles a otras funciones de análisis 18-18e.

[0144] La ejecución también puede proporcionar mostrar la puntuación de riesgo general 20 y/u otros datos de salida al usuario, por medio de la unidad de interfaz de usuario y control 13.

[0145] En realizaciones donde la ejecución del procedimiento de análisis deseado ocurre por medio de una pluralidad de unidades de procesamiento 11, es posible realizar una pluralidad de funciones de análisis 18a-18e en paralelo, cada una en una o más unidades de procesamiento 11.

[0146] Por ejemplo, con referencia a la fig.1, las primeras funciones de análisis 18a pueden realizarse en paralelo, ya que solo analizan datos característicos 17 y no requieren una ejecución previa de otras funciones de análisis 18b-18e. Cuando se han realizado las primeras funciones de análisis 18a, es posible realizar las segundas funciones de análisis 18b en paralelo, que requieren, como datos de entrada, las salidas de las primeras funciones de análisis 18a.

[0147] De manera ventajosa, el procedimiento y el aparato 10 de la presente invención permiten reducir considerablemente los tiempos de cálculo y optimizar los recursos de cálculo necesarios para procesar datos, en particular para evaluar el riesgo de una transacción financiera, de una manera más rápida y eficiente que las soluciones análogas del estado de la técnica.

[0148] En algunas realizaciones, también es posible actualizar una puntuación de riesgo general 20 realizando una o más funciones de análisis 18a-18e adicionales, con respecto a dicho procedimiento de análisis deseado, que suministra puntuaciones de riesgo parciales adicionales, y realizando la última función de análisis 18e que actualiza la puntuación de riesgo general 20 según dichas puntuaciones de riesgo parciales adicionales.

[0149] Por ejemplo, si el usuario decide cambiar el procedimiento de análisis insertando funciones de análisis 18a-18e adicionales, por ejemplo, tercera 18c y cuarta funciones de análisis 18d, es posible actualizar la puntuación de riesgo general 20 realizando solo las funciones de análisis 18c, 18d adicionales, sin tener que redefinir, o realizar una vez más, todo el procedimiento de análisis. En particular, es suficiente seleccionar y habilitar los respectivos módulos operativos 18 asociados respectivamente con la tercera 18c y cuarta funciones de análisis 18d, ordenándolos en sucesión a los módulos operativos 18 asociados con la primera 18a y/o con las segundas funciones de análisis 18b. Esta característica hace que el procedimiento de la presente invención sea más flexible que los procedimientos conocidos basados en procedimientos de análisis rígidos.

[0150] En las realizaciones ejemplares descritas por medio de la fig.1, realizar el procedimiento de análisis deseado también proporciona seleccionar un subconjunto de puntuaciones de riesgo parcial 19 seleccionadas, suministradas por parte o la totalidad de las funciones de análisis 18a-18e realizadas previamente.

[0151] En estas realizaciones, la última función de análisis 18e puede evaluar la puntuación de riesgo general 20 según las puntuaciones de riesgo parcial 19 seleccionadas por el usuario, por medio de la unidad de interfaz de usuario y control 13 del aparato 10.

[0152] En tales realizaciones, la última función de análisis 18e puede asignar una puntuación de riesgo general 20 solo al subconjunto de puntuaciones de riesgo parcial 19 seleccionadas.

[0153] Por lo tanto, el procedimiento de análisis puede configurarse como:

[0154] - un primer nivel de análisis 21, donde los datos, en particular los datos característicos 17, se analizan para determinar las puntuaciones de riesgo parcial;

[0155] - aprobación por parte del usuario de parte o la totalidad de las puntuaciones de riesgo parcial, con el fin de determinar las puntuaciones de riesgo parcial 19 seleccionadas;

[0156] - un segundo nivel de análisis 22, donde se realiza la última función de análisis 18e con el fin de determinar la puntuación de riesgo general 20.

[0157] Es evidente que pueden realizarse modificaciones y/o adiciones de piezas o etapas al procedimiento y aparato 10 tal como se ha descrito anteriormente, sin alejarse del campo y alcance de la presente invención. También está claro que, aunque la presente invención se ha descrito con referencia a algunos ejemplos específicos, una persona experta en la materia seguramente podrá lograr muchas otras formas equivalentes de procedimiento y aparato 10, que tengan las características establecidas en las reivindicaciones y, por tanto, todas ellas dentro del campo de protección definido en estas.

[0159] En las siguientes reivindicaciones, el único propósito de las referencias entre paréntesis es facilitar la lectura: no deben considerarse como factores restrictivos con respecto al campo de protección reivindicado en las reivindicaciones específicas.

Claims (5)

1. REIVINDICACIONES

1. Procedimiento para procesar datos, en particular para evaluar un riesgo financiero relacionado con una transacción financiera entre un inversor y una o más contrapartes, comprendiendo dicho procedimiento:

- preparar una base de datos que comprenda datos característicos (17) relacionados con una o más entidades financieras;

- seleccionar, de entre dichas entidades financieras, una o más contrapartes del inversor asociadas a la transacción financiera;

- suministrar una pluralidad de módulos operativos (18), cada uno asociado a una función de análisis (18a-18d) respectiva combinables selectivamente en secuencia entre sí, donde cada función de análisis (18a-18e) está configurada al menos para asignar una puntuación de riesgo parcial a un subconjunto de dichos datos característicos (17), asociado al menos a una contraparte, y/o a una o más puntuaciones de riesgo parciales, suministradas por cualquiera de dicha pluralidad de funciones de análisis (18a-18e), donde dichos módulos operativos (18) constituyen bloques de programas e instrucciones comprendiendo al menos un procedimiento, una operación o un algoritmo que puede implementarse a través de programación informática, adecuado para operar sobre un conjunto de datos de entrada con el fin de suministrar un conjunto de datos de salida, donde dichos datos característicos (17) comprenden una pluralidad de datos descriptivos de dichas entidades financieras, cada uno de los cuales está asociado a una fecha y/o un intervalo de tiempo y/o información geográfica y/o información de producto a los que se refiere, y donde dichos datos característicos (17) comprenden además una pluralidad de datos procesados, obtenidos aplicando, a dichos datos descriptivos, modelos basados en procedimientos de apoyo a la decisión y/o procedimientos basados en tecnologías difusas y/o algoritmos de regresión no lineal;

- seleccionar y habilitar uno o más módulos operativos (18) para definir un procedimiento de análisis deseado, combinando selectivamente dichas funciones de análisis (18a-18e) según una secuencia deseada, de modo que al menos la última función de análisis (18e) asigne una puntuación de riesgo general (20) a las puntuaciones de riesgo parciales suministradas por algunas o todas las funciones de análisis anteriores (18), donde dicho procedimiento de análisis proporciona una pluralidad de funciones de análisis (18a-18b) realizadas en paralelo y donde cuando se han realizado primeras funciones de análisis (18a), es posible realizar segundas funciones de análisis (18b) en paralelo, que requieren, como datos de entrada, las salidas de las primeras funciones de análisis (18a);

- realizar dicho procedimiento de análisis deseado, obteniendo dicha puntuación de riesgo general (20) asociada al riesgo financiero de dicha transacción financiera;

- visualizar dichos módulos operativos (18) a través de una interfaz de usuario (13) y permitir al usuario, a través de dicha interfaz de usuario (13), habilitar los módulos operativos (18) de interés y conectarlos secuencialmente entre sí según un orden de ejecución determinado para obtener dicho procedimiento de análisis deseado; donde dicha base de datos permite importar datos característicos (17) contenidos en un archivo externo (16) accesible por medio de una red de comunicación (14), donde la realización de dicho procedimiento de análisis deseado ocurre en una infraestructura de tipo nube,

donde dichas funciones de análisis (18a-18e) emplean, para suministrar dicha puntuación de riesgo parcial, una inteligencia artificial entrenada en un conjunto de entidades financieras de las que se conocen los datos característicos (17) y la tendencia económica y financiera, para detectar los datos característicos (17) más relevantes a efectos de evaluación del riesgo financiero,

donde la ejecución de dicho procedimiento de análisis deseado se produce por medio de una pluralidad de unidades de procesamiento (11), y

donde la realización de dicho procedimiento de análisis deseado permite realizar una pluralidad de funciones de análisis (18) en paralelo, cada una en una o más unidades de procesamiento (11).

2. Procedimiento según la reivindicación 1,caracterizado porquerealizar dicho procedimiento de análisis deseado también proporciona seleccionar un subconjunto de puntuaciones de riesgo parcial seleccionadas (19) suministradas por algunas o todas las funciones de análisis (18a-18e) anteriores,y porquedicha última función de análisis (18e) asigna una puntuación de riesgo general (20) al subconjunto de puntuaciones de riesgo parcial seleccionadas (19).

3. Procedimiento según cualquiera de las reivindicaciones anteriores,caracterizado porquetambién proporciona la actualización de una puntuación de riesgo general (20) a través de la adición de otros módulos operativos (18) y la realización de una o más funciones de análisis adicionales (18a-18e), con respecto a dicho procedimiento de análisis deseado, que proporciona puntuaciones de riesgo parcial adicionales, y a través de la realización de la última función de análisis (18e) que actualiza la puntuación de riesgo general (20) sobre la base de dichas puntuaciones de riesgo parcial adicionales.

4. Aparato (10) para procesar datos, en particular para evaluar un riesgo financiero relacionado con una transacción financiera entre un inversor y una o más contrapartes, comprendiendo:

- una o más unidades de procesamiento (11);

- una o más unidades de almacenamiento (12),

- al menos una unidad de interfaz de usuario y control (13);

- una red de comunicación (14), configurada para poner dichas unidades (11, 12, 13) en comunicación;

en al menos una de dichas unidades de almacenamiento (12) se almacena una base de datos comprendiendo datos característicos (17) relacionados con una o más entidades financieras;

dicha unidad de interfaz de usuario y control (13) está configurada al menos para permitir que un usuario seleccione, de dichas entidades financieras, dichas una o más contrapartes del inversor asociadas con la transacción financiera;

en al menos una de dichas unidades de almacenamiento (12) se almacenan varios módulos operativos (18), cada uno asociado a una función de análisis (18a-18b) determinada que puede combinarse selectivamente en secuencia entre sí, donde cada función de análisis (18a-18e) está configurada al menos para asignar una puntuación de riesgo parcial a un subconjunto de datos característicos (17), asociado al menos a una contraparte, y/o a una o más puntuaciones de riesgo parciales, proporcionadas por cualquiera de dichas funciones de análisis (18a-18e), donde dichos módulos operativos (18) constituyen bloques de programas e instrucciones comprendiendo al menos un procedimiento, una operación o un algoritmo que puede implementarse a través de programación informática, apto para operar sobre un conjunto de datos de entrada para proporcionar un conjunto de datos de salida, donde dichos datos característicos (17) comprenden varios datos descriptivos de dichas entidades financieras, cada uno de los cuales está asociado a una fecha, un intervalo de tiempo, información geográfica o información de producto a los que se refiere, y donde dichos datos característicos (17) comprenden además una pluralidad de datos procesados, obtenidos aplicando, a dichos datos descriptivos, modelos basados en procedimientos de apoyo a la decisión y/o procedimientos basados en tecnologías difusas y/o algoritmos de regresión no lineal;

dicha unidad de interfaz de usuario y control (13) estando configurada al menos para permitir a un usuario seleccionar en cada ocasión uno o más de la pluralidad de módulos operativos (18) disponibles y definir un procedimiento de análisis deseado, combinando selectivamente dichas funciones de análisis (18a-18e) según una secuencia deseada, de modo que al menos la última función de análisis (18e) asigne una puntuación de riesgo general (20) a las puntuaciones de riesgo parciales suministradas por algunas o todas las funciones de análisis previas (18), donde dicho procedimiento de análisis proporciona una pluralidad de funciones de análisis (18a-18b) realizadas en paralelo y donde cuando se han realizado las primeras funciones de análisis (18a), es posible realizar segundas funciones de análisis (18b) en paralelo, que requieren, como datos de entrada, las salidas de las primeras funciones de análisis (18a);

dicha una o más unidades de procesamiento (11) está configurada al menos para realizar dicho procedimiento de análisis deseado, obteniendo dicha puntuación de riesgo general (20) asociada al riesgo financiero de dicha transacción financiera,

donde dicha interfaz de usuario (13) muestra dichos módulos operativos (18) y permite al usuario habilitar los módulos operativos (18) de interés y conectarlos en secuencia entre sí según un orden de ejecución determinado para obtener dicho procedimiento de análisis deseado,

donde dicha unidad de almacenamiento (12) está conectada, a través de dicha red de comunicación (14), a un archivo externo (16) que contiene datos característicos (17) que pueden ser importados a dicha base de datos y el aparato comprende una infraestructura de tipo nube donde se lleva a cabo dicho procedimiento de análisis deseado,

donde dichas funciones de análisis (18a-18e) emplean, para suministrar dicha puntuación de riesgo parcial, una inteligencia artificial entrenada en un conjunto de entidades financieras de las que se conocen los datos característicos (17) y la tendencia económica y financiera, para detectar los datos característicos (17) más relevantes a efectos de evaluación del riesgo financiero,

donde la ejecución de dicho procedimiento de análisis deseado se produce por medio de una pluralidad de unidades de procesamiento (11), y

donde la realización de dicho procedimiento de análisis deseado permite realizar una pluralidad de funciones de análisis (18) en paralelo, cada una en una o más unidades de procesamiento (11).

5. Programa de ordenador almacenable en un medio legible por un ordenador que contiene las instrucciones que, una vez ejecutadas por un aparato (10) según la reivindicación 4, determinan la ejecución del procedimiento según cualquier reivindicación de 1 a 3.