JP2000200320A - 電子マネ― - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【解決手段】 カスタマ１は、電子マネーを使用した取
引を行う端末である。エージェンシー２はカスタマ１の
代わりに電子マネーの価値を預かる。バンク５は、カス
タマ１の要求する電子マネーの価値をバンク５から引き
出すことを許可する引出証書を発行する。カスタマ１
は、エージェンシー２に、バンク５が発行した引出証書
を送る。エージェンシー２は、引出証書をバンク５に送
って、カスタマ１の代わりにバンク５から該当する価値
の電子マネーを受け取る 【効果】 電子マネー取引のためのスマートカードを持
ち歩くことなく、電子マネーを用いた取引を可能にす
る。また、スマートカードリーダライタを接続しない端
末を使用した場合でも、電子マネーを用いた取引を可能
にする。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、電子的にメモリに
格納された金銭（以下、「電子マネー」という）を扱う
スマートカード（「ＩＣカード」ともいう）間で、電子
マネーを転送する、電子マネーシステムに関する。

【０００２】

【従来の技術】金融機関が発行する電子マネーの価値を
記憶したスマートカードを、「電子財布」として活用す
るようにしたシステムが、特許公表番号平５−５０４６
４３号「金銭振替システム」に紹介されている。この
「電子財布」システムは、スマートカードを用いた電子
財布と、この電子財布を装着したとき、電子財布に電子
マネーの価値（金額）をロードする引き降ろし手段と、
電子マネーの価値を精算する精算手段を備える。これら
の手段は、銀行のコンピュータと接続され、電子財布間
で電子マネーの価値のやり取りを可能にする。銀行口座
からスマートカード内のメモリに電子マネーの価値を電
子的にロードし、他の電子財布にその電子マネーの価値
の一部またはすべてを電子的に移動することにより、ス
マートカードを「電子化された財布」として扱う。電子
マネーの価値は、銀行内で生成されたり精算されること
を除いて、電子財布相互間でしか移動できない。そのた
め、偽造や複製などの不正に対して非常に強固な性格を
持つ。スマートカードという言葉は、プリペイドカード
やクレジットカード、キャッシュカード等に広く使用さ
れているが、この明細書中では、「スマートカード」
は、「電子財布として機能するスマートカード」をいう
ものとする。これは、マイクロプロセッサやメモリを搭
載した集積回路を埋め込んだカード等によって実現す
る。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】ところで、上記のよう
な従来の技術には、次のような解決すべき課題があっ
た。電子マネーは電子的にその価値を移動できるため、
インターネットなどのようなネットワークを通じて、離
れた二者間の決済手段として利用できる。そして、従来
技術に示した「金銭振替システム」は。一般にはスマー
トカード間でしかその価値を移動できないため、偽造や
複製などの不正に対して非常に強固であるという特徴を
持つ。

【０００４】しかしながら、スマートカード間で電子マ
ネーの価値をやり取りするため、消費者は常にそのスマ
ートカードを持ち、そのスマートカードの読み書きがで
きるスマートカードリーダライタが備え付けられた端末
（「ワレット」と呼ばれる）が必要になる。即ち、スマ
ートカードリーダライタを備え付けていない端末、例え
ば、個人宅にあるパーソナルコンピュータやモバイル端
末では、このような電子マネーを利用することができな
い。電子商取引の利用拡大を図るためには、スマートカ
ードリーダライタをできるだけ多くの利用者宅に備え付
けたい。しかしながら、利用者はそのために設備の購入
が必要になるという問題がある。また、モバイル端末を
利用するには、スマートカードリーダライタを持ち歩か
なくてはならず、モバイル端末の携帯性を損なうという
問題がある。

【０００５】

【課題を解決するための手段】本発明は以下の点を解決
するため次の構成を採用する。 ＜構成１＞電子マネーを利用した取引を行う端末から成
るカスタマと、このカスタマのために、電子マネーの価
値を預かるエージェンシーと、上記カスタマのための電
子マネーの預金口座を持つバンクと、上記カスタマとエ
ージェンシーとバンクとを相互に接続するネットワーク
により構成され、上記バンクは、カスタマの要求する電
子マネーの価値をバンクから引き出すことを許可する引
出証書を発行し、上記カスタマは、上記エージェンシー
に、上記バンクが発行した引出証書を送り、上記エージ
ェンシーは、上記引出証書を上記バンクに送って、上記
カスタマの代わりに上記バンクから妥当な価値の電子マ
ネーを受け取ることを特徴とする電子マネーシステム。

【０００６】＜構成２＞電子マネーを使用した取引を行
う端末から成るカスタマと、上記カスタマが購入する商
品を提供するマーチャントと、上記カスタマが商品を購
入したとき、上記カスタマの代わりに電子マネーの支払
いをするエージェンシーと、上記マーチャントの代わり
に、上記エージェンシーから商品の代金を電子マネーで
受け取るアクワイラと上記カスタマと上記エージェンシ
ーと上記マーチャントと上記アクワイラとを相互に接続
するネットワークにより構成され、上記マーチャント
は、上記カスタマが商品を購入したときその代金の請求
書を発行し、上記エージェンシーは、上記マーチャント
が発行した請求書をカスタマから受け取り、上記アクワ
イラは、上記請求書に該当する価値の電子マネーを、上
記エージェンシーから受け取ることを特徴とする電子マ
ネーシステム。

【０００７】＜構成３＞電子マネーを使用した取引を行
う端末から成るカスタマと、上記カスタマが購入する商
品を提供するマーチャントと、上記カスタマが所定の理
由で上記マーチャントに払戻しを請求したとき、上記カ
スタマの代わりに払い戻しされる電子マネーを受け取る
エージェンシーと、上記マーチャントの代わりに、上記
エージェンシーへ該当する価値の電子マネーを払戻すア
クワイラと上記カスタマと上記エージェンシーと上記マ
ーチャントと上記アクワイラとを相互に接続するネット
ワークにより構成され、上記マーチャントは、上記カス
タマが払戻しを請求したとき該当する払戻し代金を示す
払戻書を発行し、上記アクワイラは、上記マーチャント
が発行した払戻書を上記エージェンシーから受け取り、
上記エージェンシーは、上記払戻書に該当する価値の電
子マネーを、上記アクワイラから受け取ることを特徴と
する電子マネーシステム。

【０００８】＜構成４＞電子マネーを使用した取引を行
う端末から成るカスタマと、このカスタマのために、電
子マネーの価値を預かるエージェンシーと、上記カスタ
マのための電子マネーの預金口座を持つバンクと、上記
カスタマとエージェンシーとバンクとを相互に接続する
ネットワークにより構成され、上記バンクは上記カスタ
マが預入れを許可する預入書を発行し、上記カスタマ
は、上記エージェンシーに、電子マネーの価値をバンク
へ預け入れることを求める預入書を送り、上記エージェ
ンシーは、上記預入書を上記バンクに送って、上記カス
タマの代わりに上記バンクへ該当する価値の電子マネー
を預け入れることを特徴とする電子マネーシステム。 ＜構成５＞電子マネーを使用した取り引きを行うカスタ
マと、上記カスタマのための預金口座がある電子マネー
による入出金が可能な金融機関と、上記カスタマのため
に電子マネーの価値を預かるエージェンシーと、上記カ
スタマと上記金融機関と上記エージェンシーとを相互に
接続するネットワークにより構成され、上記カスタマ
は、上記エージェンシーに、上記預金口座から引き出す
ための引き出し情報を送り、前期エージェンシーは、上
記引き出し情報を上記金融機関に送って、上記カスタマ
の代わりに上記金融機関から該当する価値の電子マネー
を受け取ることを特徴とする電子マネーシステム。 ＜構成６＞電子マネーを使用した取り引きを行うカスタ
マと、上記カスタマのために電子マネーの価値を預かる
上記カスタマのための電子マネー口座を有するエージェ
ンシーと、上記カスタマが購入する商品を提供するマー
チャントと、上記マーチャントの代わりに商品の代金を
電子マネーで受け取るアクワイラと、上記カスタマと上
記エージェンシーと上記マーチャントと上記アクワイラ
を相互に接続するネットワークにより構成され、上記マ
ーチャントは上記カスタマが商品を購入したときにその
代金の請求書を発行し、上記エージェンシーは、上記カ
スタマの代わりに請求書を受け取り、上記カスタマは電
子マネー口座を特定できる情報を送り、上記エージェン
シーがカスタマを正当であると確認できた場合に、上記
エージェンシーが所有する電子マネーにより、上記カス
タマの代わりに支払いを行う、電子マネーシステム。 ＜構成７＞電子マネーの払戻を受ける権利を持つカスタ
マと、上記カスタマのために電子マネーの価値を預かる
上記カスタマのための電子マネー口座を有する上記カス
タマのためのエージェンシーと、上記カスタマに電子マ
ネーでの払い戻しを行なわなければならないマーチャン
トと、上記マーチャントの代わりに払い戻しを電子マネ
ーで行うアクワイラと、上記カスタマと上記エージェン
シーと上記マーチャントと上記アクワイラを相互に接続
するネットワークにより構成され、上記マーチャントは
払い戻しの明細が記載された払戻書を発行し、上記エー
ジェンシーは、上記カスタマの代わりに払戻書を受け取
り、上記カスタマは電子マネー口座を特定できる情報を
送り、上記エージェンシーが上記カスタマの代わりに払
い戻しを受ける、電子マネーシステム。 ＜構成８＞電子マネーを使用した取り引きを行うカスタ
マと、上記カスタマのための預金口座がある電子マネー
による入出金が可能な金融機関と、上記カスタマのため
に電子マネーの価値を預かる上記カスタマのための電子
マネー口座を有するエージェンシーと、上記カスタマと
上記金融機関と上記エージェンシーとを相互に接続する
ネットワークにより構成され、上記カスタマは、上記エ
ージェンシーに、上記預金口座に預けるための預け入れ
情報と、電子マネー口座を特定できる情報を送り、上記
エージェンシーがカスタマを正当であると確認できた場
合に、上記エージェンシーが所有する電子マネーによ
り、上記カスタマの代わりに上記金融機関に預け入れを
行うことを特徴とする電子マネーシステム。

【０００９】

【発明の実施の形態】以下、本発明の実施の形態を具体
例を用いて説明する。本発明では、スマートカードを持
ち歩くことなく、電子マネーを用いた取引を可能にす
る。また、スマートカードリーダライタを接続しない端
末装置を使用した場合でも、電子マネーを用いた取引を
可能にする。以下の説明では、カスタマは電子マネーを
使用した取引を開始する、バンクやマーチャントにとっ
ての顧客、あるいは、その顧客が操作する端末を言う。
取引はカスタマとして機能する各種の端末を使用して行
われる。また、カスタマのために、電子マネーの価値を
預かるエージェンシーという機関を設ける。このエージ
ェンシーは、カスタマからネットワークを介して送られ
た情報に基づいて、電子マネーの価値を送受信する機能
を持つ。

【００１０】＜具体例１＞具体例１のシステムでは、カ
スタマが金融機関から受け取った引出証書と引き換え
に、エージェンシーは金融機関から電子マネーを受け取
る。即ち、カスタマが、これから商品の購入等に使用す
る電子マネーを、金融機関の所定の口座から引き出す。
そして、エージェンシーという遠隔操作のできるサイフ
に電子マネーを準備して、電子商取引を開始することが
できる。

【００１１】図１は、具体例１のシステム全体の構成を
示すブロック図である。図のシステムは、カスタマ１
と、エージェンシー２と、バンク５とから構成される。
カスタマ１は、例えば、次のようないずれかの端末によ
り構成される。モバイル端末１ａは、通信機能を持つ移
動式携帯型のコンピュータ端末装置である。パーソナル
コンピュータ１ｂ（以下、「パーソナルコンピュータ」
とする）は、過程やオフィスに設けられた一般的なコン
ピュータで、これも通信機能を持つ。その他の端末１ｃ
は、コンビニエンスストアや駅の売店その他で広く採用
されているＰＯＳ端末のようなコンピュータ端末装置で
ある。

【００１２】エージェンシー２は、金融機関などに設置
された次のような機器により構成される。図中の電子マ
ネーサーバ２１は、電子マネーの入出金および電子マネ
ー金庫の管理、カスタマのための電子マネー口座の管理
を行う。電子マネー金庫２２は、スマートカードを複数
保持する機器である。この電子マネー金庫２２は、電子
マネーサーバ２１の管理下にある。

【００１３】電子マネー口座２４は、エージェンシー２
が管理する各カスタマのための電子マネーの口座であ
る。電子マネー口座２４は、論理的な存在であって、エ
ージェンシー２の電子マネーサーバ２１にある。電子マ
ネー口座２４は、ＩＤ（識別番号）により各カスタマ毎
にただひとつだけが指定される。電子マネー金庫２２に
は複数のスマートカードが挿入される。これにより、同
時に複数のカスタマに対する処理を行うためにスマート
カードを管理できる。

【００１４】バンク５は、次のような機器により構成さ
れる。電子マネーサーバ５１は、電子マネーの入出金お
よび電子マネー金庫の管理を行う。電子マネー金庫５２
は、スマートカードを複数保持する機器で、バンク５の
電子マネーサーバ５１の管理下にある。勘定系ホスト５
３は、カスタマのための預金口座を管理する。預金口座
５４は、バンク５が管理する各カスタマの預金の口座
で、論理的な存在であって、バンク５の勘定系ホスト５
３にある。預金口座は、口座番号により各カスタマに対
してただひとつだけが指定される。電子マネー金庫には
複数のスマートカード５５が挿入される。

【００１５】インターネット６のような任意のネットワ
ークに相互に接続される、カスタマ１、エージェンシー
２、バンク５は、それぞれ、次の機能を持つ。カスタマ
１は、バンク５に預金口座５４を持ち、また、エージェ
ンシー２に電子マネー口座２４を持ち、相互に電子マネ
ーを移動させる。なお、正確には、預金口座は、カスタ
マである端末を使用して取引を行う利用者、即ちバンク
の顧客名義の口座である。

【００１６】エージェンシー２は、カスタマ１が電子マ
ネー口座２４を持つための組織で、カスタマのための電
子マネーを預かり、カスタマの要求により、電子マネー
の入出金を代行する。バンク５は、カスタマ１のための
預金口座５４を持つ銀行で、通常業務に加え、カスタマ
１による電子マネーの預け入れや引き出しも行う電子マ
ネーの発行銀行である。

【００１７】カスタマ１、エージェンシー２、バンク５
間の通信は、インターネット６にて行われ、暗号を用い
て、盗聴・改ざん・なりすましを避けている。どのよう
な暗号を利用し盗聴・改ざん・なりすましを避けるか、
また、各役割内の機器を外部からの不正アクセスなどか
ら保護するかは、従来よく知られた暗号化処理技術やフ
ァイヤウォール技術を利用する。

【００１８】＜具体例１の動作＞以下、図２を参照しな
がら、カスタマ１がバンク５から電子マネーを引き出
し、エージェンシー２に預ける場合の手順を説明する。
図２は、具体例１のシステムの動作を示すシーケンスチ
ャートである。始めに、カスタマ１は、例えばパーソナ
ルコンピュータ１ｂを用いて、バンク５にある電子マネ
ーサーバ５１にアクセスする（ステップＳ１）。こうし
て、パーソナルコンピュータ１ｂに表示された手順に従
って、電子マネーの引き出し操作が行われる。

【００１９】バンク５の電子マネーサーバ５１は、バン
ク５の勘定系ホスト５３に、引き出すことができるかを
問合せる処理を行う（ステップＳ２）。バンク５の勘定
系ホスト５３は、口座番号の示すカスタマ１のための預
金口座５４が存在することと、暗証番号が一致すること
と、引き出し金額が残高以下であることを確認し、結果
をバンク５の電子マネーサーバ５１に通知する。引き出
しが可能な場合、名称、取扱番号、引き出す事、取引金
額とその通貨、引き出し期限、引き出し請求先を含んだ
引出証書を作成し、その引出証書をパーソナルコンピュ
ータ１ｂへ送る（ステップＳ３）。この引出証書は、即
ち、カスタマの要求する電子マネーの価値をバンクから
引き出すことを許可する証明書である。

【００２０】パーソナルコンピュータ１ｂは、取引を代
行してもらうため、引出証書と共にカスタマのＩＤを、
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１に送る（ステ
ップＳ４）。なお、本発明では、電子マネーを使用した
取引を行う端末をカスタマと呼ぶが、このＩＤは、端末
の識別番号ではなく、実際には、電子マネーを用いて取
引を行う利用者の電子マネーの口座番号に相当する。

【００２１】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、ＩＤの示す電子マネー口座２４があるかを確認す
る。電子マネー口座２４があれば、引出証書に書かれて
いる引き出し請求先、つまりバンク５の電子マネーサー
バ５１に、引出証書を送る（ステップＳ５）。バンク５
の電子マネーサーバ５１は、受け取った引出証書が自分
の発行したものであることと、過去に引き出しを行った
引出証書が持つ取引番号と重複していないことを確認
し、可否の応答を、エージェンシー２の電子マネーサー
バ２１に返す（ステップＳ６）。エージェンシー２の電
子マネーサーバ２１は、応答が可ならば、電子マネーの
価値転送を開始する（ステップＳ７）。

【００２２】このステップＳ７で、電子マネーの転送プ
ロトコルに従って、バンク５の電子マネーサーバ５１
は、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１へ電子マ
ネーを転送する。電子マネーは、スマートカード間でし
かその価値を移動することができないので、バンク５の
電子マネー金庫５２内にあるスマートカード５５から、
バンク５の電子マネーサーバ５１とエージェンシー２の
電子マネーサーバ２１を通じて、エージェンシー２の電
子マネー金庫２２内にあるスマートカード２５へ、その
価値を移動する。なお、電子マネーの価値転送の方法は
既知のとおりであり、その説明を省略する。この価値転
送の結果として、バンク５にあるカスタマ１の電子マネ
ー口座２４に移され、エージェンシー２の保有する電子
マネー総額が移された額だけ増加する。

【００２３】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、受け取りを完了すると、パーソナルコンピュータ１
ｂへ受領を完了したことを通知する（ステップＳ８）。
各段階における上記手順と異なる場合の処理は次のとお
りである。

【００２４】まず、ステップＳ２において、次の場合、
以降の処理を行わないか、再入力を要求する。 （１）口座番号の示す口座がない場合 （２）暗証番号が一致しない場合 （３）指定された額が引き出せない場合 ステップＳ５において、ＩＤの示す電子マネー口座が存
在しなかった場合、以後の処理を行わず、その旨をパー
ソナルコンピュータ１ｂに通知する。

【００２５】ステップＳ６において、ある事象が発生し
た場合、次の処理を行う。 （１）引出証書に記載されている引き出し請求先、つま
り、バンク５の電子マネーサーバ５１が存在しない場
合、以後の処理をせずに、その旨をパーソナルコンピュ
ータ１ｂに通知する。 （２）引出証書がバンク５の電子マネーサーバ振り出し
た引出証書と異なる時、あるいは、引き出し期限を過ぎ
ているとき、あるいは、重複して引出証書が送られてき
た時は、以降の処理を行わず、その旨をエージェンシー
２の電子マネーサーバに返し、エージェンシー２の電子
マネーサーバはパーソナルコンピュータ１ｂに通知す
る。

【００２６】ステップＳ７において、エージェンシー２
の電子マネーサーバ２１、エージェンシー２の電子マネ
ー金庫２２あるいはその中にある価値転送に用いている
スマートカード２５、バンク５の電子マネーサーバ５
１、バンク５の電子マネー金庫５２あるいはその中にあ
る価値転送に用いているスマートカード５５、または、
インターネット６の何らかのトラブルにより正しく通信
が行えなくなった場合、エージェンシー２の電子マネー
サーバ２１は、利用している電子マネーの価値転送プロ
トコルに従って、再開を試みる。どうしても再開できな
くなった場合、エージェンシー２の電子マネーサーバ２
１はパーソナルコンピュータ１ｂに中断した旨を通知す
る。価値転送中だった場合、利用している電子マネーが
すでに持っている方法により解決する。

【００２７】＜具体例１の効果＞以上のように、カスタ
マの代わりに電子マネーを預かるエージェンシーに、バ
ンクが発行した、所定の引出証書を送り、エージェンシ
ーがカスタマの代わりにバンクから引き出した電子マネ
ーを受け取ることにより、カスタマは、スマートカード
を持たなくても、スマートカードの読み書きを行うスマ
ートカードリーダライタが備え付けられた端末を使用し
なくても、電子マネーをバンクの預金口座から引き出す
ことができる。

【００２８】＜具体例２＞図３は、具体例２のシステム
全体の構成を示すブロック図である。具体例２は、カス
タマ１がマーチャント３から商品を購入する場合のシス
テムである。カスタマ１やマーチャント３は、スマート
カードを持たず、商品の代金に相当する電子マネーは、
それぞれの代理をするエージェンシー２からアクワイラ
４へ渡される。図のシステムには、具体例１のバンクは
含まれず、新たにマーチャント３とアクワイラ４とを設
けている。なお、この図において具体例１と同一部分に
は同一符号を付し、重複する説明は省略する。エージェ
ンシー２に新たに設けた認証サーバ２３は、カスタマを
特定するための機能を持つ。マーチャント３には、ウェ
ブサーバ３１がある。ウェブサーバ３１は、商品の紹介
および購入などの手続きを行う。

【００２９】アクワイラ４には、次のような機器などが
ある。電子マネーサーバ４１は、電子マネー金庫４２の
管理、マーチャント３の電子マネー口座の管理を行う。
電子マネー金庫４２は、スマートカードを複数保持する
機器で、電子マネーサーバ４１の管理下にある。電子マ
ネー口座４４は、アクワイラ４が管理する各マーチャン
ト３の電子マネー口座で、論理的な存在であり、アクワ
イラ４の電子マネーサーバ２１にある。電子マネー口座
４４は、マーチャントＩＤによりただひとつだけが指定
される。電子マネー金庫４２には複数のスマートカード
が挿入される。

【００３０】カスタマ１、エージェンシー２、マーチャ
ント３、アクワイラ４は、それぞれ次の機能を持つ。カ
スタマ１は、エージェンシー２に電子マネー口座２４を
持ち、マーチャント３から商品を購入し、その代金を払
う。エージェンシー２は、カスタマ１のために電子マネ
ー口座２４を持つ組織で、カスタマの電子マネーを預か
り、カスタマの要求により、電子マネーの入出金を行
う。マーチャント３は、カスタマ１に商品を販売し、そ
の代金を受け取る。アクワイラ４は、マーチャント３に
代わって、エージェンシー２から販売代金を受け取る組
織である。

【００３１】カスタマ１は、エージェンシー２に電子マ
ネー口座２４を持っているため、エージェンシー２とは
直接的な契約関係にあり、互いに信用している。また、
マーチャント３は、アクワイラ４に対して、マーチャン
ト３に代わって代金を受け取る契約を結んでいて、互い
に信用している。しかし、電子マネーの価値転送を直接
行うのは、エージェンシー２とアクワイラ４の間であ
る。エージェンシー２とアクワイラ４は、直接的な契約
関係がなくて構わないし、互いの信用できていなくても
構わない。なぜならば、エージェンシー２とアクワイラ
４は、その間で価値転送される電子マネーを信用してい
るからである。

【００３２】カスタマ１と、エージェンシー２と、マー
チャント３と、アクワイラ４との間は、インターネット
６により接続されており、暗号を用いて、盗聴・改ざん
・なりすましを避けている。どのような暗号を利用し盗
聴・改ざん・なりすましを避けるか、各役割内の機器を
外部からの不正アクセスなどから保護するかは、既知の
技術による。

【００３３】図４は、具体例２のシステムの動作を示す
シーケンスチャートである。以下、この図を参照しなが
ら、カスタマ１がマーチャント３から商品を購入し、エ
ージェンシーが支払いを代行する場合の手順を説明す
る。先ずステップＳ１において、カスタマ１は、パーソ
ナルコンピュータ１ｂを用いて、マーチャント３にある
ウェブサーバ３１へアクセスする。カスタマ１は、購入
したいものが決まったら、パーソナルコンピュータ１ｂ
に表示された手順に従い、購入品名や支払方法などの取
引情報をマーチャント３のウェブサーバ３１へ送る（ス
テップＳ２）。

【００３４】ステップＳ３では、マーチャント３のウェ
ブサーバ３１は、取引情報を調べて、マーチャントＩＤ
と請求書番号、請求する金額とその通貨および支払い
先、支払期限を含んだ請求書を作成する。そして、その
請求書をパーソナルコンピュータ１ｂへ送る。カスタマ
１は、パーソナルコンピュータ１ｂに表示された請求書
の内容を調べ、取引を続けるかを決める。取引を続ける
場合、支払いを代行してもらうため、パーソナルコンピ
ュータ１ｂは、請求書と共に電子マネー口座２４のＩＤ
を、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１へ送る
（ステップＳ４）。

【００３５】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、ＩＤの示す電子マネー口座が存在し、請求書に記載
されている支払いがその電子マネー口座から可能かを確
認する。次に、その電子マネー口座に対する認証をエー
ジェンシー２の認証サーバ２３に要求する。そして、エ
ージェンシー２の認証サーバ２３は、このエージェンシ
ー２に電子マネー口座２４を持つ正当なカスタマなのか
を確認するために、パーソナルコンピュータ１ｂへ認証
に必要な暗証番号を要求する（ステップＳ５）。

【００３６】パーソナルコンピュータ１ｂは、カスタマ
１が入力した暗証番号を、認証応答として、エージェン
シー２の認証サーバ２３へ送る。エージェンシー２の認
証サーバ２３は、ステップＳ６で送られてきた暗証番号
が、その電子マネー口座２４に対応する暗証番号かを確
認し、結果をエージェンシー２の電子マネーサーバ２１
へ返す。エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、
正当なカスタマと認証された場合、パーソナルコンピュ
ータ１ｂから送られてきた請求書に記載されている支払
い先、つまり、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１
へ、その請求書を送る（ステップＳ７）。

【００３７】アクワイラ４の電子マネーサーバ４１は、
請求書の内容を確認し、可否の応答を、エージェンシー
２の電子マネーサーバ２１へ返す（ステップＳ８）。エ
ージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、応答が可な
らば、電子マネーの価値転送を開始する（ステップＳ
９）。このステップＳ９では、電子マネーの転送プロト
コルに従って、エージェンシー２の電子マネーサーバ２
１は、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１へ電子マネ
ーを転送する。電子マネーは、スマートカード間でしか
その価値を移動することができないので、エージェンシ
ー２の電子マネー金庫２２内にあるスマートカード２５
から、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１とアク
ワイラ４の電子マネーサーバ４１を通じて、アクワイラ
４の電子マネー金庫４２内にあるスマートカード４５
へ、その価値を移動する。

【００３８】この価値転送の結果として、エージェンシ
ー２にあるカスタマ１の電子マネー口座２４から支払い
額に相当する電子マネーがアクワイラ４にあるマーチャ
ント３の電子マネー口座４４に移され、エージェンシー
２の保有する電子マネーの価値が支払い額だけ減少し、
かつ、アクワイラ４の保有する電子マネーの価値が支払
い額だけ増加する。

【００３９】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、支払いを完了すると、パーソナルコンピュータ１ｂ
へ支払いを完了したことを通知する（ステップＳ１
０）。一方、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１は、
受領を完了すると、マーチャント３のウェブサーバ３１
へ受領を完了したことを通知する（ステップＳ１１）。
各ステップにおける上記フローと異なる場合の処理は次
のとおりである。

【００４０】ステップＳ３において、取引を継続したく
なければ、請求書などをエージェンシー２の電子マネー
サーバ２１に送らず、以後の処理を行わない。また、マ
ーチャント３のウェブサーバ３１に何ら情報を送る必要
もない。なぜならば、マーチャント３は代金が支払わな
ければ、商品の発送などの義務が生じないからである。

【００４１】ステップＳ５において、次の場合、以後の
処理を行わない。その理由をパーソナルコンピュータ１
ｂに通知する。 （１）ＩＤの示す電子マネー口座がない場合 （２）請求書に記載されている支払いができない場合 ステップＳ６で送られてきた暗証番号が一致しなかった
場合、以後の処理を行わない。その理由をパーソナルコ
ンピュータ１ｂに通知する。

【００４２】ステップＳ８において、ある事象が発生し
た場合、次の処理を行う。請求書に記載されている支払
い先、つまり、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１が
存在しない場合、以後の処理をせずに、その旨をパーソ
ナルコンピュータ１ｂに通知する。請求書に記載されて
いるマーチャントＩＤが、アクワイラ４と契約していな
い場合、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨
をエージェンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１はパーソナル
コンピュータ１ｂにその旨を通知し、実際の支払いは行
われない。

【００４３】請求書に記載されている支払期限が過ぎた
場合、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨を
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エ
ージェンシー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコ
ンピュータ１ｂにその旨を通知し、実際の支払いは行わ
れない。過去に支払いが行われた請求書が持つ請求書番
号と同じ請求書番号を持つ請求書が送られてきた場合、
アクワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨をエージ
ェンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピュ
ータ１ｂにその旨を通知し、実際の支払いは行われな
い。

【００４４】ステップＳ９において、エージェンシー２
の電子マネーサーバ２１、エージェンシー２の電子マネ
ー金庫２２あるいはその中にある価値転送に用いている
スマートカード２５、アクワイラ４の電子マネーサーバ
４１、アクワイラ４の電子マネー金庫４２あるいはその
中にある価値転送に用いているスマートカード４５、ま
たは、インターネット６の何らかのトラブルにより正し
く通信が行えなくなった場合、エージェンシー２の電子
マネーサーバ２１は、利用している電子マネーの価値転
送のプロトコルに従って、再開を試みる。どうしても、
再開できなくなった場合、エージェンシー２の電子マネ
ーサーバ２１はパーソナルコンピュータ１ｂに中断した
旨を通知する。価値転送が始まっていなければ、支払い
は行われていない。価値転送中だった場合、利用してい
る電子マネーがすでに持っている方法により解決する。

【００４５】＜具体例２の効果＞以上のように、カスタ
マの代わりに電子マネーで支払いをするエージェンシー
と、マーチャントの代わりに商品の代金を電子マネーで
受け取るアクワイラとを設け、マーチャントが発行した
請求書をカスタマから受け取ったエージェンシーは、そ
のカスタマの代わりにアクワイラに電子マネー支払いを
行うことにより、カスタマやマーチャントはスマートカ
ードを持つ必要がなく、また、スマートカードを読み書
きできるスマートカードリーダライタが備え付けられた
端末を使用することなく、電子マネーでの取引ができ
る。

【００４６】＜具体例３＞図５は、具体例３のシステム
全体の構成を示すブロック図である。この具体例のシス
テムでは、カスタマ１がマーチャント３から購入した商
品を返品したような場合に、その電子マネー払戻し処理
をアクワイラ４とエージェンシー２との間で行う。図５
の構成を具体例２と比較すると、エージェンシー２の認
証サーバ２３が無い点が異なる。その他の具体例２と同
一部分には同一符号を付し、重複する説明を省略する。

【００４７】カスタマ１、エージェンシー２、マーチャ
ント３、アクワイラ４は、それぞれ、次の機能を持つ。
この具体例では、カスタマ１は、エージェンシー２に電
子マネー口座２４を持ち、マーチャントから購入した商
品を返品する。この場合、マーチャント３から電子マネ
ーにより商品の代金の払戻しを受ける。エージェンシー
２は、カスタマ１が電子マネー口座２４を持つ組織で、
カスタマのための電子マネーを預かり、カスタマの要求
により、電子マネーの入出金を行う。マーチャント３
は、カスタマ１から返品があったとき、カスタマ１へ電
子マネーによる払戻しをする。アクワイラ４は、マーチ
ャント３に代わって、払戻しを行う組織である。カスタ
マ１とエージェンシー２、および、マーチャント３とア
クワイラ４の関係は具体例２と同じである。また、これ
らの間の通信方法も具体例２と同じである。

【００４８】図６は、具体例３のシステムの動作を示す
シーケンスチャートである。以下、この図を参照しなが
ら、カスタマ１がマーチャント３から払戻しを受ける場
合の手順を説明する。先ず、ステップＳ１でカスタマ１
は、パーソナルコンピュータ１ｂを用いて、マーチャン
ト３のウェブサーバ３１へアクセスする。カスタマ１
は、パーソナルコンピュータ１ｂに表示された手順に従
い、領収書や払戻し方法などの取引情報をマーチャント
３のウェブサーバ３１へ送る。

【００４９】次のステップＳ２で、マーチャント３のウ
ェブサーバ３１は、取引情報を調べて、マーチャントＩ
Ｄと払戻番号、払戻しする金額とその通貨および払戻し
の請求先、払戻し期限を含んだ払戻書を作成する。そし
て、その払戻書をアクワイラ４の電子マネーサーバ４１
へ送る（ステップＳ３）。アクワイラ４の電子マネーサ
ーバ４１は、送られてきた払戻書を確認したら、応答を
マーチャント３のウェブサーバ３１へ返す（ステップＳ
４）。マーチャント３のウェブサーバ３１は、払戻書を
パーソナルコンピュータ１ｂへ送る（ステップＳ５）。

【００５０】パーソナルコンピュータ１ｂは、払戻し代
行を依頼するために、払戻書と共に電子マネー口座を特
定するＩＤを、エージェンシー２の電子マネーサーバ２
１へ送る（ステップＳ６）。エージェンシー２の電子マ
ネーサーバ２１は、送られてきたＩＤが示す電子マネー
口座がこのエージェンシー２にあるかを確認する。電子
マネー口座があった場合、パーソナルコンピュータ１ｂ
から送られてきた払戻書に記載されている払戻しの請求
先、つまり、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１へ払
戻書を送る（ステップＳ７）。

【００５１】アクワイラ４の電子マネーサーバ４１は、
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１から送られて
きた払戻書が、あらかじめマーチャント３のウェブサー
バ３１から渡されていた払戻書と一致しているかを確認
し、可否の応答をエージェンシー２の電子マネーサーバ
２１に返す（ステップＳ８）。エージェンシー２の電子
マネーサーバ２１は、応答が可ならば、電子マネーの価
値転送を開始する（ステップＳ９）。以後、電子マネー
の転送プロトコルに従って、アクワイラ４の電子マネー
サーバ４１からエージェンシー２の電子マネーサーバ２
１に電子マネーを転送する。

【００５２】電子マネーはスマートカード間でしかその
価値を移動することができないので、アクワイラ４の電
子マネー金庫４２内のスマートカード４５から、アクワ
イラ４の電子マネーサーバ４１およびエージェンシー２
の電子マネーサーバ２１を通じて、エージェンシー２の
電子マネー金庫２２内のスマートカード２５へ、その価
値を移動する。この価値転送の結果として、アクワイラ
４にあるマーチャント３の電子マネー口座４４から払戻
し額に相当する電子マネーがエージェンシー２にあるカ
スタマ１の電子マネー口座２４に移され、アクワイラ４
の保有する電子マネーの価値が払戻し額だけ増加する。
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、受領を完
了すると、パーソナルコンピュータ１ｂへ払戻しを完了
したことを通知する（ステップＳ１０）。

【００５３】各ステップにおける上記フローと異なる場
合の処理は次のとおりである。ステップＳ７において、
ＩＤの示す口座がない場合、以後の処理を行わない。そ
の理由をパーソナルコンピュータ１ｂに通知する。

【００５４】ステップＳ８において、ある事象が発生し
た場合、次の処理を行う。 （１）払戻書に記載されている払戻の請求先、つまり、
アクワイラ４の電子マネーサーバ４１が存在しない場
合、以後の処理をせずに、その旨をパーソナルコンピュ
ータ１ｂに通知する。 （２）エージェンシー２の電子マネーサーバ２１から送
られてきた払戻書の内容が、アクワイラ４の電子マネー
サーバ４１があらかじめマーチャント３のウェブサーバ
３１から受け取った払戻書の内容と一致しない場合、ア
クワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨をエージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エージェン
シー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピュー
タ１ｂにその旨を通知し、実際の払戻しは行われない。

【００５５】（３）エージェンシー２の電子マネーサー
バ２１から送られてきた払戻書に記載されている払戻し
期限が過ぎた場合、アクワイラ４の電子マネーサーバ４
１はその旨をエージェンシー２の電子マネーサーバ２１
に通知し、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は
パーソナルコンピュータ１ｂにその旨を通知し、実際の
払戻しは行われない。 （４）過去に払戻しが行われた払戻書が持つ払戻書番号
と同じ払戻書番号を持つ払戻書が送られてきた場合、ア
クワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨をエージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エージェン
シー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピュー
タ１ｂにその旨を通知し、実際の払戻しは行われない。

【００５６】ステップＳ９において、エージェンシー２
の電子マネーサーバ２１、エージェンシー２の電子マネ
ー金庫２２あるいはその中にある価値転送に用いている
スマートカード２５、アクワイラ４の電子マネーサーバ
４１、アクワイラ４の電子マネー金庫４２あるいはその
中にある価値転送に用いているスマートカード４５、ま
たは、インターネット６の何らかのトラブルにより正し
く通信が行えなくなった場合、エージェンシー２の電子
マネーサーバ２１は、利用している電子マネーの価値転
送のプロトコルに従って、再開を試みる。どうしても、
再開できなくなった場合、エージェンシー２の電子マネ
ーサーバ２１はパーソナルコンピュータ１ｂに中断した
旨を通知する。価値転送が始まっていなければ、払戻し
は行われていない。価値転送中だった場合、利用してい
る電子マネーがすでに持っている方法により解決する。

【００５７】＜具体例３の効果＞以上のように、商品の
返品その他の所定の理由により、カスタマがマーチャン
トから払戻しを受ける場合に、カスタマの代わりに電子
マネーによる払戻しを受け取るエージェンシーに、マー
チャントが発行した払戻書を送り、エージェンシーは、
そのカスタマの代わりに電子マネーによる払戻しを受け
取ることにより、カスタマやマーチャントはスマートカ
ードを持つ必要がなく、また、スマートカードを読み書
きできるスマートカードリーダライタが備え付けられた
端末を使用することなく、電子マネーでの払戻しができ
る。

【００５８】＜具体例４＞図７は、具体例４のシステム
全体の構成を示すブロック図である。この具体例では、
カスタマ１の指示により、エージェンシー２がバンク５
に電子マネーの預け入れをする。図７のシステム構成
は、図１のシステムに対して、エージェンシー２の認証
サーバ２３を追加したことのみが異なる。また、エージ
ェンシー２の認証サーバ２３の機能は、具体例２で説明
したとおりである。

【００５９】図８は、具体例４のシステムの動作を示す
シーケンスチャートである。以下、この図を参照しなが
ら、エージェンシー２に預けてある電子マネーの一部あ
るいは全部を、バンク５に預ける場合の手順を説明す
る。ステップＳ１で、カスタマ１は、パーソナルコンピ
ュータ１ｂを用いて、バンク５にある電子マネーサーバ
５１にアクセスする。カスタマ１は、パーソナルコンピ
ュータ１ｂに表示された手順に従って、預け入れ操作を
行う。

【００６０】ステップＳ２で、バンク５の電子マネーサ
ーバ５１は、バンク５の勘定系ホスト５３に、預け入れ
操作により送られてきた口座番号を示す預金口座５４が
存在するかを問い合わせる。バンク５の勘定系ホスト５
３は、口座番号の示すカスタマ１の預金口座５４が存在
することを確認し、結果をバンク５の電子マネーサーバ
５１に通知する（ステップＳ２）。預金口座が存在する
場合、名称、取扱番号、預け入れること、取引金額とそ
の通貨、預け入れ期限、預け入れ先を含んだ預入書を作
成し、その預入書をパーソナルコンピュータ１ｂへ送る
（ステップＳ３）。

【００６１】パーソナルコンピュータ１ｂは、取引を代
行してもらうため、預入書と共に電子マネー口座を特定
するＩＤを、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
に送る（ステップＳ４）。エージェンシー２の電子マネ
ーサーバ２１は、ＩＤの示す電子マネー口座が存在し、
預入書に記載されている支払いがその電子マネー口座か
ら可能かを確認する。次に、その電子マネー口座に対す
る認証をエージェンシー２の認証サーバ２３に要求す
る。そして、エージェンシー２の認証サーバ２３はこの
エージェンシー２に電子マネー口座２４を持つ正当な顧
客なのかを確認するために、パーソナルコンピュータ１
ｂへ認証に必要な暗証番号を要求する（ステップＳ
５）。

【００６２】パーソナルコンピュータ１ｂは、カスタマ
１が入力した暗証番号を、認証応答として、エージェン
シー２の認証サーバ２３へ送る（ステップＳ６）。エー
ジェンシー２の認証サーバ２３は、送られてきた暗証番
号が、その電子マネー口座２４に対応する暗証番号かを
確認し、結果をエージェンシー２の電子マネーサーバ２
１へ返す。エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、正当な顧客と認証された場合、パーソナルコンピュ
ータ１ｂから送られてきた預入書に記載されている預け
入れ先、つまり、バンク５の電子マネーサーバ５１へ、
その預入書を送る（ステップＳ７）。

【００６３】バンク５の電子マネーサーバ５１は、受け
取った預入書が自分の発行したものであることと、重複
していなことと、預入期限を過ぎていないことを確認
し、可否の応答を、エージェンシー２の電子マネーサー
バ２１に返す（ステップＳ８）。エージェンシー２の電
子マネーサーバ２１は、応答が可ならば、電子マネーの
価値転送を開始する（ステップＳ９）。以後、電子マネ
ーの転送プロトコルに従って、エージェンシー２の電子
マネーサーバ２１は、バンク５の電子マネーサーバ５１
へ電子マネーを転送する。

【００６４】電子マネーは、スマートカード間でしかそ
の価値を移動することができないので、エージェンシー
２の電子マネー金庫２２内のスマートカード２５から、
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１とバンク５の
電子マネーサーバ５１を通じて、バンク５の電子マネー
金庫５２内のスマートカード５５へ、その価値を移動す
る。この価値転送の結果として、エージェンシー２にあ
るカスタマ１の電子マネー口座２４から指定された価値
の電子マネーが、バンク５にあるカスタマ１の預金口座
５４に移され、エージェンシー２の保有する電子マネー
の価値が移された額だけ減少し、かつ、カスタマ１の預
金口座５４の残高が移された額だけ増加する。エージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１は、預入が完了する
と、パーソナルコンピュータ１ｂへ預け入れを完了した
ことを通知する（ステップＳ１０）。

【００６５】各段階における上記手順と異なる場合の処
理は次のとおりである。ステップＳ２において、口座番
号の示す口座がない場合、以後の処理を行わないか、あ
るいは、再入力を要求する。ステップＳ５において、次
の場合、以後の処理を行わない。その理由をパーソナル
コンピュータ１ｂに通知する。 （１）ＩＤの示す電子マネー口座がない場合 （２）預入書に記載されている支払いができない場合 ステップＳ７において、暗証番号が一致しなかった場
合、以後の処理を行わない。その理由をパーソナルコン
ピュータ１ｂに通知する。

【００６６】ステップＳ８において、ある事象が発生し
た場合、次の処理を行う。 （１）預入書に記載されている預け入れ先、つまり、バ
ンク５の電子マネーサーバ５１が存在しない場合、以後
の処理をせずに、その旨をパーソナルコンピュータ１ｂ
に通知する。 （２）預入書がバンク５の電子マネーサーバ５１の振り
出した預入書と異なる時、あるいは、預け入れ期限を過
ぎている時、あるいは、重複して預入書が送られてきた
時は、バンク５の電子マネーサーバ５１はその旨をエー
ジェンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エージ
ェンシー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピ
ュータ１ｂにその旨を通知する。

【００６７】ステップＳ９において、エージェンシー２
の電子マネーサーバ２１、エージェンシー２の電子マネ
ー金庫２２あるいはその中にある価値転送に用いている
スマートカード２５、バンク５の電子マネーサーバ５
１、バンク５の電子マネー金庫５２あるいはその中にあ
る価値転送に用いているスマートカード５５、または、
インターネット６の何らかのトラブルにより正しく通信
が行えなくなた場合、エージェンシー２の電子マネーサ
ーバ２１は、利用している電子マネーの価値転送プロト
コルに従って、再開を試みる。どうしても再開できなく
なった場合、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
はパーソナルコンピュータ１ｂに中断した旨を通知す
る。価値転送中だった場合、利用している電子マネーが
すでに持っている方法により解決する。

【００６８】＜具体例４の効果＞以上のように、カスタ
マの代わりに電子マネーを預かってくれるエージェンシ
ーに預入書を送り、エージェンシーは、カスタマの代わ
りに、カスタマの電子マネー口座からバンクにあるカス
タマの預金口座へ預け入れを行うことにより、カスタマ
は、スマートカードを持たなくても、スマートカードの
読み書きを行うスマートカードリーダライタが備え付け
られた端末を使用しなくても、電子マネーをバンクの預
金口座に預け入れることができる。なお、上記の預入書
は、必ずしもバンクが発行する必要はなく、カスタマが
独自に発行してもよい。預け入れの場合、バンクの認証
等は不要だからである。

【００６９】＜具体例５＞図１は具体例５のシステム全
体の構成を示すブロック図である。 ＜具体例５の動作＞図９は、具体例５のシステムの動作
を示すシーケンスチャートである。以下、この図を参照
しながら、バンク５から電子マネーで引き出し、エージ
ェンシー２に預ける場合の手順を説明する。

【００７０】カスタマ１は、パーソナルコンピュータ１
ｂを用いて、エージェンシー２にＩＤを送る。（ステッ
プＳ１） エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、ＩＤの示
す電子マネー口座２４があるかを確認し、可否の応答
を、カスタマ１へ返す。（ステップＳ２） カスタマ１は、パーソナルコンピュータ１ｂを用いて、
応答が可ならば、銀行番号、口座番号、暗証番号、引き
出すこと、取引金額とその通貨を含んだ引出情報を、エ
ージェンシー２に送る。（ステップＳ３）

【００７１】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、銀行番号により特定されるバンク５へ、送られてき
た引出情報を送る。（ステップＳ４） バンク５の電子マネーサーバ５１は、引出情報を確認
し、バンク５の勘定系ホスト５３に、送られてきた引出
情報に含まれる口座番号、暗証番号が正当で、取引金額
とその通貨により引き出すことができるかを問い合わせ
る。バンク５の勘定系ホスト５３は、口座番号の示すカ
スタマ１の預金口座５４が存在することと、暗証番号が
一致することと、引き出し金額が残高以下であることを
確認し、結果をバンク５の電子マネーサーバ５１に通知
する。バンク５の電子マネーサーバ５１は、その結果に
応じて、可否の応答を、エージェンシー２へ返す。（ス
テップＳ５）

【００７２】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、応答が可ならば、バンク５との間で価値転送を開始
する。（ステップＳ６） 以後、電子マネーの転送プロトコルに従って、バンク５
の電子マネーサーバ５１は、エージェンシー２の電子マ
ネーサーバ２１へ電子マネーを転送する。電子マネー
は、スマートカード間でしかその価値を移動することが
できないので、バンク５の電子マネー金庫５２内のある
スマートカード５５から、バンク５の電子マネーサーバ
５１とエージェンシー２の電子マネーサーバ２１を通じ
て、エージェンシー２の電子マネー金庫２２内のあるス
マートカード２５へ、その価値を移動する。なお、電子
マネーの価値転送の詳細は、本発明と直接関係ないので
割愛する。この価値転送の結果として、バンク５にある
カスタマ１の預金口座５４から指定された額が減額さ
れ、そして、電子マネーとして、エージェンシー２にあ
るカスタマ１の電子マネー口座２４に移され、エージェ
ンシー２の保有する電子マネー総額が移された額だけ増
加した。（ステップＳ７）

【００７３】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、受け取りを完了すると、パーソナルコンピュータ１
ｂへ受領を完了したことを通知する。（ステップＳ８） 各段階における上記手順と異なる場合の処理は次のとお
りである。まずステップＳ２において、ＩＤの示す電子
マネー口座が存在しなかった場合、エージェンシー２の
電子マネーサーバ２１は否の応答をクライアント１に通
知し、以後の処理を行わない。

【００７４】ステップＳ４において、引出情報に含まれ
ている銀行番号から指定されるバンク５が存在しない場
合、以後の処理をせずに、その旨をクライアント１に通
知する。ステップＳ５において、次の場合、バンク５の
電子マネーサーバ５１は否の応答をエージェンシー２に
通知し、以後の処理を行わない。 （１）口座番号の示す口座がない場合 （２）暗証番号が一致しない場合 （３）指定された額が引き出せない場合

【００７５】ステップＳ７において、エージャンシー２
の電子マネーサーバ２１、エージェンシー２の電子マネ
ー金庫２２あるいはその中にある価値転送に用いている
スマートカード２５、バンク５の電子マネーサーバ５
１、バンク５の電子マネー金庫５２あるいはその中にあ
る価値転送に用いているスマートカード５５、または、
インターネット６の何らかのトラブルにより正しく通信
が行えなくなった場合、エージェンシー２の電子マネー
サーバ２１は、利用している電子マネーの価値転送プロ
トコルに従って、再開を試みる。どうしても再開できな
くなった場合、エージェンシー２の電子マネーサーバ２
１はクライアント１に中断した旨を通知する。価値転送
中だった場合、利用している電子マネーがすでに持って
いる方法により解決する。

【００７６】＜具体例５の効果＞以上のように、カスタ
マ１の代わりに電子マネーを預かってくれるエージェン
シー２に、エージェンシー２にあるカスタマ１の電子マ
ネー口座２４のＩＤおよび銀行番号、口座番号、暗証番
号、引き出すこと、取引金額とその通貨を含んだ引出情
報を送り、エージェンシー２は、カスタマ１の代わりに
バンク５から引き出した電子マネーを受け取ることによ
り、カスタマ１は、常にスマートカードを持ち、そのス
マートカードの読み書きを行うスマートカードリーダラ
イタが備え付けられた端末を必要とせずに、スマートカ
ードにしか保持することができない電子マネーで預金口
座から引き出しを行うことができる。

【００７７】＜具体例６＞図３は具体例６のシステム全
体の構成を示すブロック図である。

【００７８】＜具体例６の動作＞図１０は、具体例６の
システムの動作を示すシーケンスチャートである。以
下、この図を参照しながら、カスタマ１がマーチャント
３から商品を購入し、エージェントが支払いを代行する
場合の手順を説明する。

【００７９】カスタマ１は、パーソナルコンピュータ１
ｂを用いて、マーチャント３にあるマーチャント３のウ
ェブサーバ３１へアクセスし、購入品や支払い方法を決
める。（ステップＳ１） マーチャント３のウェブサーバ３１は、マーチャントＩ
Ｄと請求書番号、請求する金額とその通貨および支払い
先、支払期限を含んだ請求書を作成する。そして、その
請求書を指定されたエージェンシー２へ送る。（ステッ
プＳ２） エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、請求書の
内容を含む確認要求をカスタマ１に送る。（ステップＳ
３） カスタマ１は、パーソナルコンピュータ１ｂに表示され
た請求書の内容を調べ、取引を続けるかを決める。取引
を続ける場合、電子マネー口座２４のＩＤおよび暗証番
号を、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１へ送
る。（ステップＳ４）

【００８０】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、ＩＤの示す電子マネー口座が存在し、請求書に記載
されている支払いがその電子マネー口座から可能かを確
認する。次に、その電子マネー口座に対する認証をエー
ジェンシー２の認証サーバ２３に要求する。そして、エ
ージェンシー２の認証サーバ２３はこのエージェンシー
２に電子マネー口座２４を持つ正当な顧客なのかを確認
するために、ＩＤおよび暗証番号を確認する。エージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１は、正当な顧客と認証
された場合、請求書に記載されている支払い先、つま
り、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１へ、その請求
書を送る。（ステップＳ５）

【００８１】アクワイラ４の電子マネーサーバ４１は、
請求書の内容を確認し、可否の応答を、エージェンシー
２の電子マネーサーバ２１へ返す。（ステップＳ６） エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、応答が可
ならば、電子マネーの価値転送を開始する。（ステップ
Ｓ７）

【００８２】以後、電子マネーの転送プロトコルに従っ
て、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、アク
ワイラ４の電子マネーサーバ４１へ電子マネーを転送す
る。電子マネーは、スマートカード間でしかその価値を
移動することができないので、エージェンシー２の電子
マネー金庫２２内のあるスマートカード２５から、エー
ジェンシー２の電子マネーサーバ２１とアクワイラ４の
電子マネーサーバ４１を通じて、アクワイラ４の電子マ
ネー金庫４２内のあるスマートカード４５へ、その価値
を移動する。なお、電子マネーの価値転送の詳細は、本
発明と直接関係ないので割愛する。この価値転送の結果
として、エージェンシー２にあるカスタマ１の電子マネ
ー口座２４から支払い額に相当する電子マネーがアクワ
イラ４にあるマーチャント３の電子マネー口座44に移さ
れ、エージェンシー２の保有する電子マネー総額が支払
い額だけ減少し、かつ、アクワイラ４の保有する電子マ
ネー総額が支払い額だけ増加した。（ステップＳ８）

【００８３】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、支払を完了すると、パーソナルコンピュータ１ｂへ
支払いを完了したことを通知する。一方、アクワイラ４
の電子マネーサーバ４１は、受領を完了すると、マーチ
ャント３のウェブサーバ３１へ受領を完了したことを通
知する。（ステップＳ９） 各ステップにおける上記フローと異なる場合の処理は次
のとおりである。ステップＳ４において、取引を継続し
たくなければ、ＩＤおよび暗証番号を送らず、代わりに
取引中止を通知し、以後の処理を行わない。また、マー
チャント３のウェブサーバ３１に何ら情報を送る必要も
ない。なぜならば、マーチャント３は代金が支払わなけ
れば、商品の発送などの義務が生じないからである。

【００８４】ステップＳ５において、次の場合、以後の
処理を行わない。その理由を パーソナルコンピュータ
１ｂに通知する。 （１）ＩＤの示す電子マネー口座がない場合あるいは暗
証番号が一致しなかった場合。 （２）請求書に記載されている支払いができない場合。 （３）請求書に記載されている支払い先、つまり、アク
ワイラ４の電子マネーサーバ４１が存在しない場合。

【００８５】ステップＳ６において、ある事象が発生し
た場合、次の処理を行う。 （１）請求書に記載されているマーチャントＩＤが、ア
クワイラ４と契約していない場合、アクワイラ４の電子
マネーサーバ４１はその旨をエージェンシー２の電子マ
ネーサーバ２１に通知し、エージェンシー２の電子マネ
ーサーバ２１はパーソナルコンピュータ１ｂにその旨を
通知し、実際の支払いは行われない。 （２）請求書に記載されている支払期限が過ぎた場合、
アクワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨をエージ
ェンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピュ
ータ１ｂにその旨を通知し、実際の支払いは行われな
い。 （３）過去に支払いが行われた請求書が持つ請求書番号
と同じ請求書番号を持つ請求書が送られてきた場合、ア
クワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨をエージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エージェン
シー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピュー
タ１ｂにその旨を通知し、実際の支払いは行われない。

【００８６】ステップＳ８において、エージェンシー２
の電子マネーサーバ２１、エージェンシー２の電子マネ
ー金庫２２あるいはその中にある価値転送に用いている
スマートカード２５、アクワイラ４の電子マネーサーバ
４１、アクワイラ４の電子マネー金庫４２あるいはその
中にある価値転送に用いているスマートカード４５、ま
たは、インターネット６の何らかのトラブルにより正し
く通信が行えなくなった場合、エージェンシー２の電子
マネーサーバ２１は、利用している電子マネーの価値転
送のプロトコルに従って、再開を試みる。どうしても、
再開できなくなった場合、エージェンシー２の電子マネ
ーサーバ２１はパーソナルコンピュータ１ｂに中断した
旨を通知する。価値転送が始まっていなければ、支払い
は行われていない。価値転送中だった場合、利用してい
る電子マネーがすでに持っている方法により解決する。

【００８７】＜具体例６の効果＞以上のように、カスタ
マ１の代わりに電子マネーで支払ってくれるエージェン
シー２に、マーチャント３が発行した、マーチャントＩ
Ｄと請求書番号、請求する金額とその通貨および支払い
先、支払期限を含んだ請求書を送り、さらに、エージェ
ンシー２にあるカスタマ１の電子マネー口座のＩＤと暗
証番号を送り、エージェンシー２は、ＩＤと暗証番号か
ら正当な顧客であることを確認できれば、そのカスタマ
１の代わりに電子マネーで支払を行うことにより、カス
タマ１は常にスマートカードを持ち、そのスマートカー
ドの読み書きできるスマートカードリーダライタが備え
付けられた端末を必要とせずに、スマートカードにしか
保持することができない電子マネーで支払を行うことが
できる。

【００８８】＜具体例７＞図５は具体例６のシステム全
体の構成を示すブロック図である。 ＜具体例７の動作＞図１１は、具体例７のシステムの動
作を示すシーケンスチャートである。以下、この図を参
照しながら、カスタマ１がマーチャント３から払い戻し
を受ける場合の手順を説明する。カスタマ１は、パーソ
ナルコンピュータ１ｂを用いて、マーチャント３のウェ
ブサーバ３１へアクセスする。消費者は、パーソナルコ
ンピュータ１ｂに表示された手順に従い、領収書や払い
戻し方法などの取引情報をマーチャント３のウェブサー
バ３１へ送る。（ステップＳ１）

【００８９】マーチャント３のウェブサーバ３１は、取
引情報を調べて、マーチャントＩＤと払戻書番号、払戻
しする金額とその通貨および払戻しの請求先、払戻し期
限を含んだ払戻書を作成する。そして、その払戻書をア
クワイラ４の電子マネーサーバ４１へ送る。（ステップ
Ｓ２） アクワイラ４の電子マネーサーバ４１は、送られてきた
払戻書を確認したら、応答をマーチャント３のウェブサ
ーバ３１へ返す。（ステップＳ３） マーチャント３のウェブサーバ３１は、払戻書を指定さ
れたエージェンシー２に送る。（ステップＳ４）

【００９０】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、払戻書の内容を含む確認要求をカスタマ１に送る。
（ステップＳ５） カスタマ１は、確認後、電子マネー口座２４のＩＤを、
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１へ送る。（ス
テップＳ６） エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、送られて
きたＩＤが示す電子マネー口座がこのエージェンシーに
あるかを確認する。電子マネー口座口座があった場合、
払戻書に記載されている払い戻しの請求先、つまり、ア
クワイラ４の電子マネーサーバ４１へ払戻書を送る。
（ステップＳ７）

【００９１】アクワイラ４の電子マネーサーバ４１は、
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１から送られて
きた払戻書と、あらかじめマーチャント３のウェブサー
バ３１から渡されていた払戻書と一致しているかを確認
し、可否の応答をエージェンシー２の電子マネーサーバ
２１に返す。（ステップＳ８） エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、応答が可
ならば、電子マネーの価値転送を開始する。（ステップ
Ｓ９）

【００９２】以後、電子マネーの転送プロトコルに従っ
て、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１からエージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１に電子マネーを転送す
る。電子マネーは、スマートカード間でしかその価値を
移動することができないので、アクワイラ４の電子マネ
ー金庫４２内のあるスマートカード４５から、アクワイ
ラ４の電子マネーサーバ４１およびエージェンシー２の
電子マネーサーバ２１を通じて、エージェンシー２の電
子マネー金庫２２内のあるスマートカード２５へ、その
価値を移動する。なお、電子マネーの価値転送の詳細
は、本発明と直接関係ないので割愛する。この価値転送
の結果として、アクワイラ４にあるマーチャントの電子
マネー口座44から払い戻し額に相当する電子マネーがエ
ージェンシー２にあるカスタマ１の電子マネー口座２４
に移され、アクワイラ４の保有する電子マネー総額が払
い戻し額だけ減少し、かつ、エージェンシー２の保有す
る電子マネー総額が払い戻し額だけ増加した。（ステッ
プＳ１０）

【００９３】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、受領を完了すると、パーソナルコンピュータ１ｂへ
払い戻しを完了したことを通知する。（ステップＳ１
１） 各ステップにおける上記フローと異なる場合の処理は次
のとおりである。ステップＳ７において、ＩＤの示す口
座がない場合、以後の処理を行わない。その理由を パ
ーソナルコンピュータ１ｂに通知する。また、払戻書に
記載されている払戻の請求先、つまり、アクワイラ４の
電子マネーサーバ４１が存在しない場合、以後の処理を
せずに、その旨をパーソナルコンピュータ１ｂに通知す
る。

【００９４】ステップＳ８において、ある事象が発生し
た場合、次の処理を行う。 （１）エージェンシー２の電子マネーサーバ２１から送
られてきた払戻書の内容が、アクワイラ４の電子マネー
サーバ４１があらかじめマーチャント３のウェブサーバ
３１から受け取った払戻書の内容と一致しない場合、ア
クワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨をエージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エージェン
シー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピュー
タ１ｂにその旨を通知し、実際の払戻しは行われない。 （２）エージェンシー２の電子マネーサーバ２１から送
られてきた払戻書に記載されている払い戻し期限が過ぎ
た場合、アクワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨
をエージェンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、
エージェンシー２の電子マネーサーバ２１はパーソナル
コンピュータ１ｂにその旨を通知し、実際の払戻しは行
われない。 （３）過去に払い戻しが行われた払戻書が持つ払戻書番
号と同じ払戻書番号を持つ払戻書が送られてきた場合、
アクワイラ４の電子マネーサーバ４１はその旨をエージ
ェンシー２の電子マネーサーバ２１に通知し、エージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピュ
ータ１ｂにその旨を通知し、実際の払戻しは行われな
い。

【００９５】ステップＳ１０において、エージェンシー
２の電子マネーサーバ２１、エージェンシー２の電子マ
ネー金庫２２あるいはその中にある価値転送に用いてい
るスマートカード２５、アクワイラ４の電子マネーサー
バ４１、アクワイラ４の電子マネー金庫４２あるいはそ
の中にある価値転送に用いているスマートカード４５、
または、インターネット６の何らかのトラブルにより正
しく通信が行えなくなった場合、エージェンシー２の電
子マネーサーバ２１は、利用している電子マネーの価値
転送のプロトコルに従って、再開を試みる。どうして
も、再開できなくなった場合、エージェンシー２の電子
マネーサーバ２１はパーソナルコンピュータ１ｂに中断
した旨を通知する。価値転送が始まっていなければ、払
い戻しは行われていない。価値転送中だった場合、利用
している電子マネーがすでに持っている方法により解決
する。

【００９６】＜具体例７の効果＞以上のように、カスタ
マ１の代わりに電子マネーによる払い戻しを受け取るエ
ージェンシー２に、マーチャント３が発行した、マーチ
ャントＩＤと払戻書番号、払戻しする金額とその通貨お
よび払戻しの請求先、払戻し期限を含んだ払戻書を送
り、また、エージェンシー２にあるカスタマ１の電子マ
ネー口座のＩＤを送り、エージェンシー２は、そのカス
タマ１の代わりに電子マネーによる払い戻しを受け取る
ことにより、カスタマ１は常にスマートカードを持ち、
そのスマートカードの読み書きできるスマートカードリ
ーダライタが備え付けられた端末を必要とせずに、スマ
ートカードにしか保持することができない電子マネーに
よる払い戻しを受け取ることができる。

【００９７】＜具体例８＞図７は具体例８のシステム全
体の構成を示すブロック図である。 ＜具体例８の動作＞図１２は、具体例８のシステムの動
作を示すシーケンスチャートである。以下、この図を参
照しながら、エージェンシー２に預けてある電子マネー
の一部あるいは全部を、バンク５に預ける場合の手順を
説明する。

【００９８】カスタマ１は、パーソナルコンピュータ１
ｂを用いて、エージェンシー２にＩＤおよび暗証番号を
送る。（ステップＳ１） エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、ＩＤの示
す電子マネー口座２４があるかを確認し、かつ、エージ
ェンシー２の認証サーバ２３は、送られてきた暗証番号
が、その電子マネー口座２４に対応する暗証番号かを確
認し、結果をエージェンシー２の電子マネーサーバ２１
へ返す。エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、
可否の応答を、カスタマ１へ返す。（ステップＳ２）

【００９９】カスタマ１は、パーソナルコンピュータ１
ｂを用いて、応答が可ならば、銀行番号、口座番号、預
け入れること、取引金額とその通貨を含んだ預入情報
を、エージェンシー２に送る。（ステップＳ３） エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、預入情報
に含まれる取引金額と通貨を電子マネー口座２４から引
き出すことができるかを確認する。電子マネー口座２４
から引き出すことが可能ならば、銀行番号により特定さ
れるバンク５へ、送られてきた預入情報を送る。（ステ
ップＳ４）

【０１００】バンク５の電子マネーサーバ５１は、預入
情報を確認し、バンク５の勘定系ホスト５３に、送られ
てきた引出情報に含まれる口座番号が正当で、取引金額
とその通貨により預け入れることができるかを問い合わ
せる。バンク５の勘定系ホスト５３は、口座番号の示す
カスタマ１の預金口座５４が存在することと、預け入れ
金額・通貨を確認し、結果をバンク５の電子マネーサー
バ５１に通知する。バンク５の電子マネーサーバ５１
は、その結果に応じて、可否の応答を、エージェンシー
２へ返す。（ステップＳ５） エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、応答が可
ならば、バンク５との間で価値転送を開始する。（ステ
ップＳ６）

【０１０１】以後、電子マネーの転送プロトコルに従っ
て、エージェンシー２の電子マネーサーバ２１は、バン
ク５の電子マネーサーバ５１へ電子マネーを転送する。
電子マネーは、スマートカード間でしかその価値を移動
することができないので、エージェンシー２の電子マネ
ー金庫２２内のあるスマートカード２５から、エージェ
ンシー２の電子マネーサーバ２１とバンク５の電子マネ
ーサーバ５１を通じて、バンク５の電子マネー金庫５２
内のあるスマートカード５５へ、その価値を移動する。
なお、電子マネーの価値転送の詳細は、本発明と直接関
係ないので割愛する。この価値転送の結果として、エー
ジェンシー２にあるカスタマ１の電子マネー口座２４か
ら指定された額が、バンク５にあるカスタマ１の預金口
座５４に移され、エージェンシー２の保有する電子マネ
ー総額が移された額だけ減少し、かつ、カスタマ１の預
金口座５４の残高が移された額だけ増加した。（ステッ
プＳ７）

【０１０２】エージェンシー２の電子マネーサーバ２１
は、預け入れを完了すると、パーソナルコンピュータ１
ｂへ受領を完了したことを通知する。（ステップＳ８） 各段階における上記手順と異なる場合の処理は次のとお
りである。ステップＳ２において、ＩＤの示す電子マネ
ー口座が存在しなかった場合、あるいは、暗証番号が一
致しなかった場合、エージェンシー２の電子マネーサー
バ２１は否の応答をクライアント１に通知し、以後の処
理を行わないか、あるいは、再入力を要求する。

【０１０３】ステップＳ４において、次の場合、以後の
処理を行わなず、その理由をパーソナルコンピュータ１
ｂに通知する。 （１）預入情報に含まれている銀行番号から指定される
バンク５が存在しない場合 （２）預入書に記載されている支払いができない場合

【０１０４】ステップＳ５において、ある事象が発生し
た場合、次の処理を行う。 （１）指定された口座番号が存在しない場合は、バンク
５の電子マネーサーバ５１はその旨をエージェンシー２
の電子マネーサーバ２１に通知し、エージェンシー２の
電子マネーサーバ２１はパーソナルコンピュータ１ｂに
その旨を通知する。ステップＳ７において、エージャン
シー２の電子マネーサーバ２１、エージェンシー２の電
子マネー金庫２２あるいはその中にある価値転送に用い
ているスマートカード２５、バンク５の電子マネーサー
バ５１、バンク５の電子マネー金庫５２あるいはその中
にある価値転送に用いているスマートカード５５、また
は、インターネット６の何らかのトラブルにより正しく
通信が行えなくなった場合、エージェンシー２の電子マ
ネーサーバ２１は、利用している電子マネーの価値転送
プロトコルに従って、再開を試みる。どうしても再開で
きなくなった場合、エージェンシー２の電子マネーサー
バ２１はパーソナルコンピュータ１ｂに中断した旨を通
知する。価値転送中だった場合、利用している電子マネ
ーがすでに持っている方法により解決する。

【０１０５】＜具体例８の効果＞以上のように、カスタ
マ１の代わりに電子マネーを預かってくれるエージェン
シー２に、エージェンシー２にあるカスタマ１の電子マ
ネー口座２４のＩＤおよび暗証番号を送り、そして、銀
行番号、口座番号、預け入れること、取引金額とその通
貨を含んだ預入情報を送り、エージェンシー２は、カス
タマ１の代わりに、カスタマ１の電子マネー口座２４か
らバンク５にあるカスタマ１の預金口座５４へ預け入れ
を行うことにより、カスタマ１は、常にスマートカード
を持ち、そのスマートカードの読み書きを行うスマート
カードリーダライタが備え付けられた端末を必要とせず
に、スマートカードにしか保持することができない電子
マネーで預金口座に預け入れを行うことができる。

【０１０６】＜その他の変形例＞以上の全ての具体例に
おいて、次のような変形が可能である。 （１）カスタマ１、エージェンシー２、マーチャント
３、アクワイラ４の間をインターネット６により接続し
たが、インターネットに限らず、何らかの通信手段で接
続されていればよい。 （２）エージェンシー２は、バンク５と独立の機関とし
たが、これらの役割を共に銀行などの金融機関が行って
も構わない。エージェンシー２は、カスタマ１の電子マ
ネーでの支払いや払戻しの代行を行う組織ならばどんな
形式のものでもよい。

【０１０７】（３）エージェンシー２は、必ずしもカス
タマ１の電子マネーを常時預かっていなくてもよい。即
ち、カスタマ１の要求がにより立て替えで電子マネーで
の入出金（支払いや払い戻しなど）を代行するようにし
てもよい。例えば、エージェンシー２は、ある程度額ま
で顧客に信用を与えておいて、その範囲内で電子マネー
の立て替え支払いをし、後日、エージェンシー２の銀行
口座から該当する価値の電子マネーを引き落としてもよ
い。 （４）マーチャント３とアクワイラ４と言う役割を分け
て説明したが、実際の運用では、マーチャントがアクワ
イラの機能を有してもよい。

【０１０８】（５）カスタマ１がエージェンシー２に代
行を依頼する際に、そのカスタマ１の電子マネー口座２
４を特定できるＩＤを通知していたが、エージェンシー
２においてそのカスタマ１を特定できるならばどのよう
な方法を採用してもよい。例えば、数字やある長さの文
字列からなる識別子を用いてもよい。同様に、バンク５
は口座番号により預金口座を特定しているが、預金口座
を特定できるならば何でもよい。例えば、数字やある長
さの文字列からなる識別子を用いてもよい。アクワイラ
４は、マーチャントＩＤにより、マーチャント３の電子
マネー口座４４を特定しているが、アクワイラ４におい
て、そのマーチャント３の電子マネー口座４４が特定で
きるものならば、何でもよい。例えば、数字やある長さ
の文字列からなる識別子を用いてもよい。

【０１０９】（６）認証方法として、暗証番号を用いる
例を説明したが、カスタマ１がエージェンシー２に電子
マネー口座２４を持つ正当な顧客であることが確認でき
れば、どのような手段で認証しても構わない。認証を行
う方法のうち、代表的なものを以下に示す。 ［パスフレーズ］エージェンシー２の認証サーバ２３か
らパーソナルコンピュータ１ｂへ認証に必要な情報が要
求されたら、カスタマ１はあらかじめ決められているパ
スフレーズ（ある程度の長さを持つ文字列）を入力し、
パーソナルコンピュータ１ｂはそれをエージェンシー２
の認証サーバ２３へ送る。エージェンシー２の認証サー
バ２３は、送られてきたパスフレーズを、その口座のた
めに登録されているパスフレーズと比較し、一致すれ
ば、このエージェンシー２にその口座を持つ顧客である
ことを確認する。

【０１１０】［署名と証明書］カスタマ１は、暗号鍵と
証明書付の公開鍵が記録されている媒体をパーソナルコ
ンピュータ１ｂに挿入し、そして、あらかじめ決められ
ている暗証番号（またはパスフレーズ）を入力する。パ
ーソナルコンピュータ１ｂは登録されている暗証番号
（またはパスフレーズ）と一致したら、媒体から暗号鍵
と証明書付公開鍵を読み出して、認証要求時に送られて
きたメッセージをその暗号鍵で署名したものと証明付公
開鍵をエージェンシー２の認証 サーバ２３へ送る。エ
ージェンシー２の認証サーバ２３は、送られてきた公開
鍵でメッセージの署名を確認し、かつ、証明付公開鍵が
その口座のために登録されているものと一致するか確認
する。この２つが正しいことが確認できれば、このエー
ジェンシー２にその口座を持つ顧客であることを確認す
る。媒体には、例えば、フロッピーディスクが利用でき
る。

【０１１１】［アイリス］パーソナルコンピュータ１ｂ
はカスタマ１のアイリスを撮影し、エージェンシー２の
認証サーバ２３へ送る。エージェンシー２の認証サーバ
２３は、送られてきたアイリスを、その口座のために登
録されているアイリスと比較し、一致すれば、このエー
ジェンシー２にその口座を持つ顧客であることを確認す
る。また、パーソナルコンピュータ１ｂが撮影したアイ
リスから特徴を抽出し、エージェンシー２の認証サーバ
２３がその口座のために登録されているアイリスの特徴
と比較するように機能分担してもよい。

【０１１２】［指紋］パーソナルコンピュータ１ｂはカ
スタマ１の指紋を撮影し、エージェンシー認証サーバ23
へ送る。エージェンシー２の認証サーバ２３は、送られ
てきた指紋を、その口座のために登録されている指紋と
比較し、一致すれば、このエージェンシー２にその口座
を持つ顧客であることを確認する。また、パーソナルコ
ンピュータ１ｂが撮影した指紋から特徴を抽出し、エー
ジェンシー２の認証サーバ２３がその口座のために登録
されている指紋の特徴と比較するように機能分担しても
よい。

【０１１３】［筆跡］カスタマ１は、タブレットなどを
用いて、決められたサインを行う。パーソナルコンピュ
ータ１ｂは、その筆跡をエージェンシー２の認証サーバ
２３へ送る。エージェンシー２の認証サーバ２３は、送
られてきた筆跡から特徴を抽出し、その口座のために登
録されている筆跡の特徴と一致すれば、このエージェン
シー２にその口座を持つ顧客であることを確認する。ま
た、パーソナルコンピュータ１ｂが筆跡から特徴を抽出
し、エージェンシー２の認証サーバ２３がその口座のた
めに登録されている筆跡の特徴と比較するように機能分
担してもよい。

【０１１４】［声紋］カスタマ１は、何らかの言葉を発
声する。パーソナルコンピュータ１ｂは、その音声をエ
ージェンシー２の認証サーバ２３へ送る。エージェンシ
ー２の認証サーバ２３は、送られてきた音声から声紋の
特徴を抽出し、その口座のために登録されている声紋の
特徴と一致すれば、このエージェンシー２にその口座を
持つ顧客であることを確認する。また、パーソナルコン
ピュータ１ｂが声紋から特徴を抽出し、エージェンシー
２の認証サーバ２３がその口座のために登録されている
声紋の特徴と比較するように機能分担してもよい。

【０１１５】（７）エージェンシー２の電子マネーサー
バ２１、エージェンシー２の電子マネー金庫２２、エー
ジェンシー２の認証サーバ２３は、別々の機器である必
要はなく、それぞれの実施例で説明した機能を持つもの
であれば、ひとつの機器であっても、別の分かれ方をし
た複数の機器であってもよい。 （８）アクワイラ４の電子マネーサーバ４１、アクワイ
ラ４の電子マネー金庫４２は、別々の機器である必要は
なく、それぞれの実施例で説明した機能を持つものであ
れば、ひとつの機器であっても、別の分かれ方をした複
数の機器であってもよい。 （９）バンク５の電子マネーサーバ５１、バンク５の電
子マネー金庫５２、バンク５の勘定系ホスト５３は、別
々の機器である必要はなく、それぞれの実施例で説明し
た機能を持つものであれば、ひとつの機器であっても、
別の分かれ方をした複数の機器であってもよい。

【０１１６】（１０）引出証書に、名称、取扱番号、引
き出す事、取引金額とその通貨、引き出し期限、引き出
し請求先を含むとしたが、これらは必ずしも必須ではな
い。所定額の電子マネーの引き出しを認めるなんらかの
証明書であればよい。名称と引き出し請求先は同じバン
クを指すので一方のみでもよい。取扱番号は引出証書を
唯一に指定できるものならば何でもよい。通貨が固定さ
れていれば、通貨も不要である。引き出し期限も暗黙の
了解があれば不要である。また、他の項目が含まれてい
てもよい。

【０１１７】（１１）請求書に、マーチャントＩＤと請
求番号、金額および通貨、支払い先、支払期限を含むと
したが、これらは必ずしも必須ではない。商品の代金請
求書であるための必要情報が盛り込まれていればよい。
マーチャント３のウェブサーバ３１がアクワイラ４の電
子マネーサーバ４１を兼ねていれば支払い先は既知なの
で不要だし、マーチャント３による署名がありそれによ
り確認できればマーチャントＩＤがなくても構わない。
請求書番号は請求書に唯一に指定できるものなら何でも
よい。通貨が固定されていれば、通貨も不要である。支
払期限も暗黙の了解があれば不要である。また、他の項
目が含まれていてもよい。

【０１１８】（１２）払戻書に、マーチャントＩＤと払
戻書番号、金額および通貨、払戻しの請求先、払戻し期
限を含むとしたが、これらは必ずしも必須ではない。払
戻しの内容を定める情報が盛り込まれていればよい。マ
ーチャント３のウェブサーバ３１がアクワイラ４の電子
マネーサーバ４１を兼ねていれば、払戻しの請求先は既
知なので不要だし、マーチャント３による署名がありそ
れにより確認できればマーチャントＩＤがなくても構わ
ない。払戻書番号は払戻書を唯一に指定できるものなら
何でもよい。通貨が固定されていれば、通貨も不要であ
る。支払期限も暗黙の了解があれば不要である。また、
他の項目が含まれていてもよい。

【０１１９】（１３）預入書に、名称、取扱番号、預け
入れること、取引金額とその通貨、預け入れ期限、預け
入れ先を含むとしたが、これは必ずしも必須ではない。
預け入れ金額とその他の必要事項が盛り込まれていれば
よい。名称と預け入れ先は同じバンクを指すので一方の
みでもよい。取扱番号が預入書を唯一に指定できるもの
ならば何でもよい。預入証書ということがわかれば、預
け入れることは不要である。通貨が固定されていれば、
通貨も不要である。預け入れ期限も暗黙の了解があれば
不要である。あるいは、電子マネーが転送されてこなけ
れば、預け入れたことにならないので、期限がなくても
よい。また、他の項目が含まれていてもよい。

【０１２０】（１４）カスタマ１が利用する端末として
パーソナルコンピュータ１ｂを例に説明したが、モバイ
ル端末やその他の端末でもよい。上記具体例中で説明し
た機能を有する機器であれば何でもよい。 （１５）バンク５は必ずしも電子マネーの発行銀行でな
くてもよく、また、銀行以外の金融機関でもよい。

【０１２１】（１６）バンク５の勘定系ホストは暗証番
号により利用者の正当制の確認を行っているが、別の認
証方式でもよい。例えば、前述した、パスフレーズ、署
名と署名書、アイリス、指紋、筆跡、声紋がある。 （１７）バンク５の勘定系ホスト５３が管理する預金口
座５４とは別にバンク５の電子マネーサーバ５１が管理
する預金口座を設けて、勘定系とはまったく別に扱うこ
とにしてもよい。この場合、その預金口座の有無や残高
の確認などはバンク５の電子マネーサーバ５１あるいは
その預金口座を管理する機器がすべて行う。

【０１２２】（１８）具体例４では、バンク５にアクセ
スして、預入書を入手しているが、この手順を省略し
て、カスタマ１が預入書を作成し、エージェンシー２に
その預入書とＩＤを送付することろから開始してもよ
い。この場合、預入書には、預け入れること、取引金額
とその通貨、預け入れ先、口座番号を含み、バンク５の
電子マネーサーバ５１は、自分が発行したのと一致する
かを確認する代わりに、預金口座が存在することと、指
定された通貨による電子マネーの入金が可能かの確認を
行う。なお、預入書ということで預け入れが判別できれ
ば、預け入れることは省略してもよい。また、預け入れ
先が決まっていれば、預け入れ先を省略してもよい。

【図面の簡単な説明】

【図１】具体例１および具体例５のシステム全体の構成
を示すブロック図である。

【図２】具体例１のシステムの動作を示すシーケンスチ
ャートである。

【図３】具体例２および具体例６のシステム全体の構成
を示すブロック図である。

【図４】具体例２のシステムの動作を示すシーケンスチ
ャートである。

【図５】具体例３および具体例７のシステム全体の構成
を示すブロック図である。

【図６】具体例３のシステムの動作を示すシーケンスチ
ャートである。

【図７】具体例４および具体例８のシステム全体の構成
を示すブロック図である。

【図８】具体例４のシステムの動作を示すシーケンスチ
ャートである。

【図９】具体例５のシステムの動作を示すシーケンスチ
ャートである。

【図１０】具体例６のシステムの動作を示すシーケンス
チャートである。

【図１１】具体例７のシステムの動作を示すシーケンス
チャートである。

【図１２】具体例８のシステムの動作を示すシーケンス
チャートである。

【符号の説明】

１ カスタマ １ａ モバイル端末 １ｂ パーソナルコンピュータ １ｃ その他の端末 ２ エージェンシー ３ マーチャント ４ アクワイラ ５ バンク ６ インターネット ２１ 電子マネーサーバ ２２ 電子マネー金庫 ２３ 認証サーバ ２４ 電子マネー口座 ２５ スマートカード ３１ ウェブサーバ ４１ 電子マネーサーバ ４２ 電子マネー金庫 ４４ 電子マネー口座 ４５ スマートカード ５１ 電子マネーサーバ ５２ 電子マネー金庫 ５３ 勘定系ホスト ５４ 預金口座 ５５ スマートカード

Claims (8)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 電子マネーを使用した取引を行うカスタ
   マと、 このカスタマのために、電子マネーの価値を預かるエー
   ジェンシーと、 前記カスタマのための電子マネーの預金口座を持つバン
   クと、 前記カスタマと前記エージェンシーと前記バンクとを相
   互に接続するネットワークにより、 構成され、 前記バンクは、前記カスタマの要求する電子マネーの価
   値を前記バンクから引き出すことを許可する引出証書を
   発行し、 前記カスタマは、前記エージェンシーに、前記バンクが
   発行した引出証書を送り、 前記エージェンシーは、前記引出証書を前記バンクに送
   って、前記カスタマの代わりに前記バンクから該当する
   価値の電子マネーを受け取ることを特徴とする電子マネ
   ーシステム。
2. 【請求項２】 電子マネーを使用した取引を行うカスタ
   マと、 前記カスタマが購入する商品を提供するマーチャント
   と、 前記カスタマが商品を購入したとき、前記カスタマの代
   わりに電子マネーの支払いをするエージェンシーと、 前記マーチャントの代わりに、前記エージェンシーから
   商品の代金を電子マネーで受け取るアクワイラとを備
   え、 前記マーチャントは、前記カスタマが商品を購入したと
   きその代金の請求書を発行し、 前記エージェンシーは、前記マーチャントが発行した請
   求書を前記カスタマから受け取り、 前記アクワイラは、前記請求書に該当する価値の電子マ
   ネーを、前記エージェンシーから受け取ることを特徴と
   する電子マネーシステム。
3. 【請求項３】 電子マネーを使用した取引を行うカスタ
   マと、前記カスタマが購入する商品を提供するマーチャ
   ントと、 前記カスタマが所定の理由で前記マーチャントに払戻し
   を請求したとき、前記カスタマの代わりに払い戻しされ
   る電子マネーを受け取るエージェンシーと、 前記マーチャントの代わりに、前記エージェンシーへ該
   当する価値の電子マネーを払い戻すアクワイラとを備
   え、 前記マーチャントは、前記カスタマが払戻しを請求した
   とき該当する払戻し代金を示す払戻書を発行し、 前記アクワイラは、前記マーチャントが発行した払戻書
   を前記エージェンシーから受け取り、 前記エージェンシーは、前記払戻書に該当する価値の電
   子マネーを、前期アクワイラから受け取ることを特徴と
   する電子マネーシステム。
4. 【請求項４】 電子マネーを使用した取引を行うカスタ
   マと、 前記カスタマのために、電子マネーの価値を預かるエー
   ジェンシーと、 前記カスタマとエージェンシーとバンクとを相互に接続
   するネットワークにより構成され、 前記バンクは前記カスタマの要求により電子マネーの価
   値を前記バンクに預け入れる預入書を発行し、 前記カスタマは、前記エージェンシーに、電子マネーの
   価値を前記バンクへ預け入れることを求める預入書を送
   り、 前記エージェンシーは、前記預入書を前記バンクに送っ
   て、前記カスタマの代わりに前記バンクへ該当する価値
   の電子マネーを預入れることを特徴とする電子マネーシ
   ステム。
5. 【請求項５】 電子マネーを使用した取り引きを行うカ
   スタマと、前記カスタマのための預金口座がある電子マ
   ネーによる入出金が可能な金融機関と、前記カスタマの
   ために電子マネーの価値を預かるエージェンシーと、前
   記カスタマと前記金融機関と前記エージェンシーとを相
   互に接続するネットワークにより構成され、前記カスタ
   マは、前記エージェンシーに、前記預金口座から引き出
   すための引き出し情報を送り、前期エージェンシーは、
   前記引き出し情報を前記金融機関に送って、前記カスタ
   マの代わりに前記金融機関から該当する価値の電子マネ
   ーを受け取ることを特徴とする電子マネーシステム。
6. 【請求項６】 電子マネーを使用した取り引きを行うカ
   スタマと、前記カスタマのために電子マネーの価値を預
   かる前記カスタマのための電子マネー口座を有するエー
   ジェンシーと、前記カスタマが購入する商品を提供する
   マーチャントと、前記マーチャントの代わりに商品の代
   金を電子マネーで受け取るアクワイラと、前記カスタマ
   と前記エージェンシーと前記マーチャントと前記アクワ
   イラを相互に接続するネットワークにより構成され、前
   記マーチャントは前記カスタマが商品を購入したときに
   その代金の請求書を発行し、前記エージェンシーは、前
   記カスタマの代わりに請求書を受け取り、前記カスタマ
   は電子マネー口座を特定できる情報を送り、前記エージ
   ェンシーがカスタマを正当であると確認できた場合に、
   前記エージェンシーが所有する電子マネーにより、前記
   カスタマの代わりに支払いを行う、電子マネーシステ
   ム。
7. 【請求項７】 電子マネーの払戻を受ける権利を持つカ
   スタマと、前記カスタマのために電子マネーの価値を預
   かる前記カスタマのための電子マネー口座を有するエー
   ジェンシーと、前記カスタマに電子マネーでの払い戻し
   を行なわなければならないマーチャントと、前記マーチ
   ャントの代わりに払い戻しを電子マネーで行うアクワイ
   ラと、前記カスタマと前記エージェンシーと前記マーチ
   ャントと前記アクワイラを相互に接続するネットワーク
   により構成され、前記マーチャントは払い戻しの明細が
   記載された払戻書を発行し、前記エージェンシーは、前
   記カスタマの代わりに払戻書を受け取り、前記カスタマ
   は前記電子マネー口座を特定できる情報を送り、前記エ
   ージェンシーが前記カスタマの代わりに払い戻しを受け
   る、電子マネーシステム。
8. 【請求項８】 電子マネーを使用した取り引きを行うカ
   スタマと、前記カスタマのための預金口座がある電子マ
   ネーによる入出金が可能な金融機関と、前記カスタマの
   ために電子マネーの価値を預かる前記カスタマのための
   電子マネー口座を有するエージェンシーと、前記カスタ
   マと前記金融機関と前記エージェンシーとを相互に接続
   するネットワークにより構成され、前記カスタマは、前
   記エージェンシーに、前記預金口座に預けるための預け
   入れ情報と、前記電子マネー口座を特定できる情報を送
   り、前記エージェンシーがカスタマを正当であると確認
   できた場合に、前記エージェンシーが所有する電子マネ
   ーにより、前記カスタマの代わりに前記金融機関に預け
   入れを行うことを特徴とする電子マネーシステム。