JP2004507010A - トランザクションの妥当性検査 - Google Patents

Abstract

【課題】ユーザ端末とサーバの間のトランザクションのための妥当性検査のプロセスを提供する。
【解決手段】本発明は、第１の系列の要素から構成される符号語をユーザに提供することと、キーをユーザに提供して、符号語をスクランブルするために使用することと、サーバで符号語およびキーを安全に保持することと、ユーザ端末からの要求通信をサーバで受け取ることと、サーバからユーザ端末へ第２の系列の要素を発行することにより、要求に応答することと、端末で第２の系列の要素を表示することと、第２の系列から順序通り第１の系列の要素を選択し、かつ選択した、それぞれの要素については、キーに従って端末で入力を行い、１系列の入力を作成することにより、ユーザに、スクランブルされたバージョンの符号語を入力するよう勧めることと、系列の入力を使用して、トランザクションの妥当性を検査することとを伴う。
【選択図】図１

Description

【０００１】
【発明の属する技術分野】
技術分野
本発明は、「要求、呼掛け、応答、検証、承認」を伴う種類の、ユーザ端末とサーバの間のトランザクションのための妥当性検査のプロセスに関する。他の態様においては、本発明はまた、本方法を実施するためのコンピュータ・ネットワーク、サーバ、または端末、および物理キーに関する。
【０００２】
【従来の技術】
背景技術
現在、消費者電子商取引が成功するか失敗するかは、オンライン支払いのセキュリティの問題に対する受入れ可能なソリューションに大きく依存することが一般に認められている。現在のほとんどの技術が、複雑であり、強力な暗号化、公開鍵インフラストラクチャ（ＰＫＩ）、デジタル証明書、デジタル署名に大きく依存している。バイオメトリクスやスマート・カードなどの他の技術の中には、それらを実施するために特殊なハードウェアが必要なものがある。
【０００３】
発明の概要
第１の態様においては、本発明は、ユーザ端末とサーバの間のトランザクションのための妥当性検査の方法であって、
第１の系列の要素から構成される符号語をユーザに提供するステップと、
キーをユーザに提供して、符号語をスクランブルするために使用するステップと、
符号語およびキーをサーバで安全に保持するステップと、
ユーザ端末からサーバで通信を受け取る（要求）ステップと、
第２の系列の要素をサーバからユーザ端末に発行する（呼掛け）ことにより、要求に応答するステップと、
端末で第２の系列の要素を表示するステップと、
第２の系列から順序通り第１の系列の要素を選択し、かつ、選択した各要素について、キーに応じて端末で入力を行い、１系列の入力を作成することにより、スクランブルされたバージョンの符号語を入力するようユーザに勧めるステップと、
その１系列の入力を使用して、トランザクションの妥当性を検査するステップとを含む方法である。
【０００４】
通信は、端末で入力されたユーザＩＤの形態をとることができ、符号語はＰＩＮである可能性がある。
【０００５】
第２の系列の要素は、ランダムな系列の要素である可能性がある。シーケンスの要素は、単に、１０桁、０から９である可能性がある。しかし、キャラクタ、記号、桁または図形の要素のどのような組合せも使用可能である。
【０００６】
キーは、それぞれが本体の内部または外部縁に位置している複数の対のポイントに接続する可視証印を付けた物理的本体を備えることができ、あるいは、キーは、キーの縁に沿って、またはキー内の開口近くに現れる可能性のある、たとえば、印刷された、情報を表示することができる。
【０００７】
キーは、ユーザがスクリーンに接してキーを保持することにより、ビジュアル・ディスプレイ上の１つのポイントの位置を、同じディスプレイ上の第２のポイントの位置に、互いに関連づけることを可能にする。次いで、ユーザは、入力デバイスを用いて、第２のポイントで表示されたデータを取得することができる。あるいは、キー上に印刷された情報をユーザ端末上に表示された第２の系列の要素に位置合せすることにより、キー上に印刷された情報から入力を行って、第１の系列の要素を選択することができる。
【０００８】
キーは、どのような適切な形状やサイズでも良く、どのような適切な材料からも製作できる。たとえば、キーは、紙製、ボール紙、またはプラスチック製の、長方形とすること、また寸法を８５×２１ミリメートルとすることができる。あるいは、キーは、サイズおよび製作材料がクレジット・カードに似ている可能性がある。
【０００９】
場合によっては、キーは、下にあるスクリーン上の情報を見ることができる開口を含むことができる。キーはまた、スクリーンに接してキーを保持しながら、クリックして、入力を行うことのできるマークを含むこともできる。
【００１０】
キー上の色つきの矢印の助けをかりて、ユーザは、まず最初に、キーをスクリーン上の所定のポイントに位置合せし、次いで、矢印の先端によって表されるスクリーン座標をクリックすることができる。
【００１１】
矢印は、下のスクリーン上に表示された、２つのポイント、領域、またはオブジェクトの間のビジュアル接続を提供する限り、サイズ、色、形状を変えることができる。矢印は、キーの外部縁またはキー内の開口縁であり得る、キーの縁で開始し、終了することができる。
【００１２】
通信（要求）は、キーの物理的本体のサイズ、形状、または構成に従って、入力を行うユーザによって生成された端末のための較正データを含むことができる。これらの入力は、スクリーンに接してキーを保持し、キーの縁などの、キーによって示されたポイントでクリックすることによって行うことができる。
【００１３】
サーバは、較正データを使用して、端末で第２の系列の要素（呼掛け）および１系列の入力ボタンを表示し、その結果、キーが端末上に位置付けされ、第２の系列の要素を各入力ボタンにリンクすることができる。
【００１４】
ユーザは、第２の系列から順序通り第１の系列の要素を選択し、かつ選択した、それぞれの要素については、各入力ボタンをクリックして、１系列の入力を行うことにより、スクランブルされたバージョンの符号語を入力することができる。
【００１５】
本方法は、端末で行った系列の入力をサーバに送信する（応答）ステップと、
第２の系列の知識およびキーを使用して、符号語を回復するよう入力をスクランブル解除して、ユーザの妥当性を検査する（検証）ステップと、
使用可能なビジネス・ルールに従って要求を受け入れるかまたは拒否する（承認）ステップとをさらに含むことができる。
【００１６】
系列の入力の送信（応答）は、スクランブルされたバージョンの符号語の送信を伴う可能性がある。
【００１７】
スクランブルされた符号語が入力され、サブミットされると、サーバは、データを解釈し、符号語を検証する（検証）。使用可能なビジネス・ルールに従って、サーバは、次に進み、トランザクションを承認または拒否する（承認）。
【００１８】
あるいは、本方法は、端末で行われた系列の入力を使用して、サーバへの送信を暗号化するステップと、サーバで送信を解読するステップとをさらに含むことができる。
【００１９】
概略したステップに加えて、暗号化や手順ポリシなどの電子プロセスの形態の、余分のセキュリティ・レイヤも使用することができる。
【００２０】
本発明は、以下のために使用することができる。すなわち、
・インターネット上で購入された商品およびサービスのためのオンライン支払い
・電子マネー
・インターネット・バンキング／電子バンキング
・自動預金支払機トランザクション
・ＥＦＴＰＯＳトランザクション
・物理および仮想空間へのセキュリティ・アクセス
・他の同様の状況
本発明は、以下のものなどのデバイス内で使用される（が、それらに限定されない）共通のビジュアル・ディスプレイ・ユニット（ＶＤＵ）とともに働くよう設計されている。すなわち、
・パーソナル・コンピュータ（モニタ）
・メインフレーム・コンピュータ（端末）
・ハンド・ヘルド・コンピュータ
・携帯電話
・インターネット機器
・電子情報キオスク
・対話型テレビジョン受信機
・他の同様のデバイス
本発明はまた、以下のものなどの入力デバイスも必要とする。すなわち、
・コンピュータのマウス
・タッチ・パッド
・タッチ・スクリーン
・スタイラス・ペン（ハンドヘルド・デバイスで使用される場合）
・キーボード
・他の同様のデバイス
別の態様においては、本発明は、本方法を実施するための、コンピュータ・ネットワーク、サーバ、または端末である。
【００２１】
さらなる態様においては、本発明は、本方法で使用されるために、本体の端で、対のポイントに接続する可視証印を付けた物理的本体を備えたキーである。
【００２２】
キーにより、パスワードおよびＰＩＮ番号の手動スクランブルまたは暗号化が容易になる。スクランブルまたは暗号化の実際のプロセスは、端末で起き（かつユーザの脳を伴う）が、キーの存在とユーザＩＤおよびＰＩＮの知識に依存する。
【００２３】
本発明は、インターネットおよび他の形態のオンライン支払いや口座振替に関係する、多くの現在のセキュリティ製品に取って代わり、独立して使用することも、あるいは、セキュリティおよび責任をさらに提供するために、このような既存の製品とともに使用することもできる。
【００２４】
すべての暗号化は、打破されることがあり、またすべてのセキュリティ対策は、破られることがある。セキュリティ上のリスクが、完全に排除されることはあり得ない。しかし、何十年にもわたり多くの失敗を重ねて、金融機関が、リスクを受入れ可能なレベルにまで抑えることによって、それらを管理するのに役立つ、セキュリティ対策やポリシを開発してきた。たとえば、ＰＩＮ番号およびパスワードを、周期的に変更するとか、またはカードを取得してから、３回連続してＰＩＮ入力を間違った後に、口座を一時停止する。長期の経験から実証済みであり、良く知られている、このようなすべてのポリシを適用して、本発明で使用することができる。
【００２５】
現在のＥＦＴまたはＡＴＭ技術を使用する場合は、これらの３つの要素、すなわち、物理カード、口座番号、ＰＩＮに依存する。本発明により、インターネットなどの公衆ネットワーク上で同じ３つの要素を使用することができる。
【００２６】
正しく実施すれば、本発明は、高価で特殊なハードウェアや複雑なソフトウェアを必要とせずに、既存のＥＦＴ技術と比べて、同じかまたはより良いレベルのセキュリティを提供することができる。
【００２７】
キーは、極めて簡単な設計をしている。これは、簡単な製造プロセスを通して、紙、ボール紙、プラスチック、ゴム、木材、金属を含む、さまざまな材料から製作することができる。
【００２８】
磁気ストリップを含むクレジット・カードまたは内蔵コンピュータ・チップを含むスマート・カードとは異なり、本発明は、再符号化や再プログラミングを必要とせず、かつ電磁干渉の影響も受けにくく、したがって、非常に信頼性が高く、フェイルセーフである。
【００２９】
これらの属性により、製造、オペレーション、管理コストが実質的に節約できるようになる。
【００３０】
キーは、ほとんど、どの種類のビジュアル・ディスプレイとでも使用可能である。紙ベースの文書上で使用して、秘密署名を作成することさえも可能である。
【００３１】
キーは、インターネット・ショッピングから建物へのセキュリティ・アクセスを提供することまで、さまざまな環境下で使用できる。新しい適用形態を、キーの設計変更を必要とせずに、識別し、実施することができる。
【００３２】
さまざまなアルゴリズムおよびビジネス・ルールを実施して、キーの取換えまたはその設計変更を必要とせずに、連続的に修正し、改良することができる。
【００３３】
多くのインターネット・セキュリティ製品が、「カードが存在する」環境を提供することを要求している。カードの存在のコンセプトは、ユーザ、業者、銀行の賠償責任を判断する際に、法的な重要性を有する。本発明は、インターネット上に「カードが存在する」環境を提供するという、最も強い要求の１つを提供する。
【００３４】
近年、インターネット・ショッピングで使用されるクレジット・カード番号の大規模な窃盗について、多くの例が報告されており、この問題は、組織犯罪シンジケートの関与の増加およびサイバ犯罪者の巧妙化により、ますます悪化の一途を辿っている。
【００３５】
なかには、何十万ものクレジット・カード番号にかかわっている例もある。リスクを抑えるためには、すべてのユーザ、ＩＳＰ、業者、銀行、他のサービス・プロバイダが、より厳しいセキュリティ対策を固守する必要がある。インターネットのオープンな、場当たり的な性質により、このような対策の強制力が制限される。
【００３６】
本発明は、オンラインで盗まれることのできない物理キーを用いる。たとえ、物理的に盗まれたり、無くしたりしたとしても、キーは、１度に１回のみの妥協処理がなされる。
【００３７】
デジタル暗号化キー（私用であれ共用であれ）、デジタル証明書、デジタル署名、公開鍵インフラストラクチャ（ＰＫＩ）、暗号化ソフトウェアとは異なり、本発明の物理キーは、コンピュータ・ウィルス、およびハッカやサイバテロリストによる攻撃の影響を受けない。
【００３８】
本発明の使用には、高レベルのコンピュータ・リテラシを必要としない。平均的なユーザにとっては、私用および共用の暗号化キーのコンセプトと、それらの扱い方および保管について理解することと比べ、本発明の使用方法を学ぶことの方が容易である。
【００３９】
本発明は、ＥＦＴＰＯＳおよび「カードが存在する」環境を厳密にエミュレートする。したがって、本発明は、多くの代替技術と比べて、オンライン・トランザクションを定めている現在の法的なフレームワークとの、より良い互換性を提供することができる。同じ理由から、キーを使用すると、責任、賠償責任、説明責任の、配分をより良くすることも容易になる。
【００４０】
本発明を使用するためには、ユーザは、まず最初に、キーを所有し、ユーザＩＤおよびＰＩＮの知識を有し、次いで、スクリーンに接してキーを物理的に保持し、ポインティング・デバイスを使用して値を入力しなければならない。これらのすべての条件を満たしているが、所定の法的ユーザではない人が、遠く離れた場所に常駐しているか、または自分の痕跡を完全に隠し、すべての手がかりを消すことができる可能性は低い。したがって、本発明は、不正検出を簡略化し、かつ高いフォレンジック値を有する。現在、サイバ犯罪者を法に照らして処分するために戦っている法執行当局が、本発明から利益を得ることができる。
【００４１】
磁気ストリップまたはマイクロプロセッサ・チップをキー内に組み込む必要がないため、カードの再発行を必要とする多くの例にはない、永久的で耐久性のある形態で発行することができる。
【００４２】
本発明は、暗号化などの現在の技術を廃れさせることがない。本発明は単純に、追加のレイヤのセキュリティを提供する、または基本となる技術の耐用年数を延ばすために使用することができる。
【００４３】
本発明のさらなる態様が、使い捨てキーのワンタイム・パッドである。このシナリオでは、キーをあらかじめ定義されたドル価値に割り当てて、電子マネーとして機能するようにするか、またはトランザクション時にユーザによって定義された値を有して、電子預金払戻票として機能するようにできる。
【００４４】
本発明の例を、添付図面を参照しながら、以下に記述する。
【００４５】
【発明の実施の形態】
本発明の最良の態様
個人識別番号を選択した（または受け取った）、つまり、ＰＩＮが２０１６であることを想定する。
【００４６】
以下のストリップの、シーケンスの桁、０から９は、「呼掛け」を表す。
【００４７】
【表１】

【００４８】
この呼掛けストリップ上のＰＩＮの桁を指すよう求められた場合は、以下のように応答することとなろう。
【００４９】
【表２】

【００５０】
次に、１０桁の呼掛けストリップに隣接して位置する、アルファベットの任意の１０文字を含む第２のストリップを追加する。これを、「応答」ストリップと呼ぶことができる。
【００５１】
【表３】

【００５２】
上述したストリップを使用して、ＰＩＮを隣接する文字に翻訳するよう求められた場合は、以下のように応答することとなろう。
【００５３】
【表４】

【００５４】
次に、これまでの例を３回繰り返すが、毎回、呼掛けストリップ内の桁をランダムに混ぜる。ここでも、ＰＩＮを、隣接する文字に翻訳する必要がある。
【００５５】
【表５】

【００５６】
注記：これらのすべての例における応答ストリップ内の要素は、変化せずに、所定の固定値を表す。（ＱＮＳＡＨＥＸＺＬＰ）
次に、以下の図を参照しながら、呼掛けストリップと応答ストリップの間に１つのストリップを挿入し、それをエンコーダ、つまりキーと呼ぶこととする。エンコーダは、桁を隣接していない文字に接続する矢印を含む。矢印を使用して、ＰＩＮを文字に翻訳する。（必ず矢印に従うこと）
【００５７】
【表６】

【００５８】
次の２つの図においては、桁と文字の両方をランダムに混ぜる、前の例を２回繰り返す。応答ストリップ内の文字のどれをも変更することもできる。エンコーダ（キー）上の矢印の方向は、変わらない。
【００５９】
【表７】

【００６０】
これらの例における応答ストリップ内の要素は、ランダムに変化し、もはや所定の固定値を表さない。しかし、矢印は変わらず、相対位置を表す。
【００６１】
最後の例においては、矢印の形状および色が向上し、より良いビジュアル・ガイダンスを提供する。
【００６２】
以下の例は、パーソナル・コンピュータを使用して、インターネット上で購入された商品またはサービスのためのオンライン支払い中に、ユーザのアイデンティティの妥当性検査をするプロセスに関する。プロセスは、「要求、呼掛け、応答、検証、承認」のステップを伴う。プロセスはまた、物理キーの使用も伴う。
【００６３】
第１の例では、キーは、図ｌａ、１ｂ、１ｃの１０に示すように、長方形であり、紙、ボール紙、またはプラスチック製であり、寸法が８５×２１ミリメートルである。
【００６４】
あるいは、キーは、図２の２０に示すように、クレジット・カードと同じサイズであり、同じ材料から製作される。
【００６５】
図１ｂ上の１１に概して示すように、三角の形状をした領域は「矢印」を表し、まず最初にカードをスクリーン上の所定のポイントに位置合せし、次いで矢印の先端によって表されたスクリーン座標をクリックするために使用される。
【００６６】
矢印１１は、下のスクリーン上に表示された、２つのポイント、領域、またはオブジェクトの間のビジュアル接続を提供する限り、サイズ、色、形状が変化できる。
【００６７】
この例では、インターネットの買物客が、オンライン・ストア２７を訪れ、ショッピング・カートに、選んだ製品を入れる（図４）。商品の支払いをする用意ができた時に、買物客が、適切なボタンをクリックすると、図５に示されたスクリーン３０が提示される。
【００６８】
カードを発行する金融機関は、ユーザに以下のものを提供する。すなわち、
・ユーザＩＤ
・上述したような、キー１０または２０
・パスワード（ＰＩＮ）
第１のステップでは、ユーザが、適切なテキストボックス３１内にユーザＩＤを入力する必要がある。
【００６９】
第２のステップでは、スクリーンに接してキー１０を保持し、その結果、矢印３３で示されるように、カードの左上の角がルーラ画像の左上の角３２と位置合せされることになる。
【００７０】
第３のステップでは、画像上の矢印およびマウス・アイコン３４によって示されるように、スクリーンに接して保持されている物理カードの右下の角と一致する、スクリーン上のポイントをクリックすることになる。このアクションにより、第２のウェブ・ページ４０の要求とともに、ユーザＩＤおよびカードの物理サイズ（ピクセルでの）がウェブ・サーバにサブミットされる（図６）。
【００７１】
ウェブ・サーバは、安全なデータベース内にユーザＩＤ、ユーザのＰＩＮ（またはパスワード）、ユーザのキー・シーケンスのレコードを含む。その上、サーバは、ユーザＩＤおよびＰＩＮに関連する１０桁（０〜９）の１系列のランダムな配置を保持する。
【００７２】
上述のステップ３からサブミットされた値を受け取った後、サーバは、ユーザＩＤに対して保持されている１０桁（０〜９）のランダムな配置の１つを選択し、図６に見られるように、それを呼掛けストリップ４１の形態で第２のウェブ・ページ４０に追加するが、ここに示してあるシーケンスは、「１　４　６　３　２　５　９　０　８　７」である。次いで、使用された、ランダムなシーケンスの桁は、同じシーケンスを繰り返して使用するのを回避するために、データベーから削除される。
【００７３】
第２のウェブ・ページ４０はまた、応答ストリップ４２を含む。応答ストリップ内の文字は、それらの値を応答ストリップ４２の下のテキストボックス４３に付加することにより、マウスのクリックに応答する。
【００７４】
サーバはまた、以前のウェブ・ページ３０から送信されたピクセル値を使用することにより、ユーザのキーの物理サイズを一致させるよう、番号と文字間の長方形４４のサイズを修正する。
【００７５】
次のステップでは、図７のスクリーンショット５０に例示されているように、ユーザは、ランダムなシーケンス（０〜９）の桁と応答ストリップ４２間の長方形４４内で、それらが所有している物理キー１０を位置合せしなければならない。
【００７６】
長方形４４が、キー１０の物理寸法に一致するようサイズ調整されているので、位置合せのプロセスは、簡単明瞭である。ユーザのキー１０の実際の物理寸法が、その現在の設定での同じモニタ上の第１のウェブ・ページ３０内で取得されるので、「較正」のプロセスは、どのような解像度でも設定される、ほとんどのＰＣのモニタに対しても確実に働く。
【００７７】
位置合せされた場合、矢印１１は、桁を応答ストリップ４２上の文字に正しく接続する。
【００７８】
図８のスクリーンショット６０に例示されているように、キーを位置合せした後、ユーザは、ランダム・シーケンス（０〜９）上のその桁を捜しだし、それぞれの桁を応答ストリップ４２上の各文字に接続している矢印を辿り、文字をクリックすることにより、ＰＩＮ（またはパスワード）を符号化する。ユーザがそれぞれの文字をクリックすると、その値は、応答ストリップの下のテキストボックス４３に付加される。たとえば、ＰＩＮが番号「６」を含む場合は、シーケンス内の第３の番号６１であることが分かる。矢印６２が、応答ストリップ４２内の第１のボックス６３に再び接続し、ユーザは、ボックス６３内の文字をクリックして、ボックス４３内にその値を付加しなければならない。図８では、ＰＩＮ「２０１６」は、符号化された系列「ＺＱＨＡ」をもたらす。
【００７９】
ＰＩＮのすべての番号が符号化された時、ユーザは、サブミット・ボタン６４をクリックして、トランザクションを終了する。
【００８０】
テキストボックス４３に現れる符号化された系列は、サーバに送信され、サーバは、必要なロジックを適用して復号し、それらをそのデータベース内に保持されているユーザのＰＩＮのコピーと比較する。
【００８１】
検証結果が合格であった場合は、サーバは、プログラミングされたビジネス・ロジックを適用して、トランザクションを承認または拒否する。
【００８２】
テキストボックス４３内に現れる符号化された系列を送信するための代替形態が、ショッピング・リストおよび他の関連情報を安全にするために、暗号化キーとしてそれを使用することである。この方法はまた、二重の暗号化のプロセスを通じて、基本となる暗号化レイヤを改良することもできる。
【００８３】
キー１０により、パスワードおよびＰＩＮ番号の手動スクランブルまたは暗号化が容易となる。スクランブルまたは暗号化の実際のプロセスには、キーの存在とユーザＩＤおよびＰＩＮの知識により、ユーザがかかわる。
【００８４】
要求を受け取り、呼掛けを出し、応答を検証し、最後に承認を認可または保留するために、サーバによって使用される論理的な方法を、キーから独立して開発することができ、いろいろな必要性に対処するため、変えることができる。
【００８５】
一般に、サーバは、まず最初に、ユーザＩＤ（および較正データ）の形態の要求を受け取り、ユーザにランダムなシーケンスの表示可能な要素を提示することにより、応答する（呼掛け）。
【００８６】
前の例では、要素は、単に、１０桁、０から９であった。しかし、キャラクタ、記号、桁または図形の要素のうちの、どのような組合せも、使用可能である。キーは、言語に依存せず、中国語、日本語、韓国語（ＣＪＫ）、アラビア語を含む、どの言語の記号およびキャラクタとともにでも使用可能である。要素の数も、変更できる。要素の数を増やすことにより、より多くの順列が可能となり、システムのセキュリティを向上することに役立つ。以下に、数例を示す。
【００８７】
【表８】

【００８８】
要素のランダムな配置では、非常に似通った類似を避けて、違法に傍受された値が再使用されるリスクを最小限に押さえなければならない。１０要素の集合が、３，６２８，８００の異なる方式で（Ｎ＝１０！）配置できる。しかし、多くの配置が、非常に似通っている。たとえば、
・１　３　５　７　８　６　４　２　９　０
・１　３　５　７　８　６　４　２　０　９
・１　３　５　７　８　６　４　９　２　０
誰かが、傍受した値を非常に似通った順列で再使用するというリスクを回避するために、順列の総数を、似ていないパターンのより小さい組に分割して、それぞれの組が１つのＰＩＮに関連するようにできる。１つの組内のそれぞれの順列は、１回のみ使用され、すべての組合せが使用されると、新しいＰＩＮが発行され、同じまたは異なる順列の組で使用される。
【００８９】
図５の第１のウェブ・ページ３０からサブミットされた較正データを使用して、サーバは、正しい物理サイズで要素を配置し、その結果、すべての必要とされるスクリーン要素およびユーザの物理キーが正しく位置合せできるようにしなければならない。
【００９０】
ＰＩＮが入力され、サブミットされた後、サーバは、データを解釈し、ＰＩＮを検証する。使用可能なビジネス・ルールに従って、サーバは、次に進み、トランザクションを承認または拒否する。
【００９１】
必要ならば、実装形態で、暗号化または手順ポリシなどの電子プロセスの形態で、余分のセキュリティ・レイヤを用いることができる。
【００９２】
上述した例では、キーが永久的なデバイスであることを想定している。しかし、ユーザに、１回かぎりの使い捨てキーのブックを発行することが可能である。このシナリオでは、キーをあらかじめ定義されたドル価値に割り当てて、電子マネーとして機能する、あるいはトランザクション時にユーザによって定義された値を持たせて、電子預金払戻票として機能することもできる。
【００９３】
本発明は、アプリケーションに依存しない。符号化デバイスの形状およびサイズ、呼掛けおよび応答要素のスクリーン表示、検証アルゴリズム、誤ったＰＩＮの連続入力の取り扱いなどの管理手順、通信方法を変えて、特定の必要性に合わせることができる。
【００９４】
たとえば、デジタル・インボイスを使用することにより、業者を妥当性検査プロセスから完全に取り除くことが可能である。
【００９５】
どの既存のまたは新しいポリシを用いて、セキュリティを向上し、金銭上のリスクを最小限に抑えることもできる。銀行および金融機関では、長期の経験から実証済みであり、運用上でも法的にも良く知られている既存のポリシを持っている。多くの新しいインターネット支払い技術とは異なり、本発明は、ＥＦＴおよびＡＴＭ技術に適用可能な既存のポリシを使用することができる。
【００９６】
本発明の簡潔性、汎用性、経済性は、このデモンストレーションを構成している、２枚のウェブ・ページの設計に反映されている。これらの２枚のページのためのソースコードは、附録Ａに含まれている。
【００９７】
さらなる例では、電子商取引のセキュリティを向上するために、オンライン認証システムが設計される。この簡単なシステムは、カードの所有（および存在）と個人識別番号（ＰＩＮまたはパスワード）の知識が、認証および非否認の基礎となる方法を用いる。このアプローチは、２０年以上にわたってＥＦＴＰＯＳおよびＡＴＭトランザクションで使用されてきた、認証モデルと同様である。
【００９８】
この例について、以下のことを想定する。すなわち、
あなたの名前は、ジェイムズ・ボンド（Ｊａｍｅｓ　Ｂｏｎｄ）（またはジェーン・ボンド（Ｊａｎｅ　Ｂｏｎｄ））である。あなたはまた、本顧客として知られてもいる。
【００９９】
あなたの金融機関は、本銀行として知られている、ＣＭＸ　Ｂａｎｋｉｎｇ　Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎである。
【０１００】
本銀行は、あなたに、ＣＭＸ００７のユーザＩＤを発行している。
【０１０１】
あなたは、個人識別番号を選択した（または受け取った）。あなたのＰＩＮは、２０１６である。
【０１０２】
図２では、符号化ストリップ（キー）が、標準クレジット・カードに組み込んである。これは、固定値を含む。
【０１０３】
図３では、同じ符号化ストリップ（キー）を、個人小切手またはトラベラーズ・チェック２５に組み込むことができる。
【０１０４】
これは、相対位置インジケイタ（矢印）をクレジット・カードまたは他の器具に組み込むための代替形態を表す。
【０１０５】
本銀行は、それを物理的に他の器具内に組み込む代りに、自立型デバイスとしてキーを発行することを選ぶことができる。その形状およびサイズの点で、自立型キーは、建物にアクセスする場合に使用する、物理ＭＩＬキーに似せることができる。図１では、２つの例を例示する。すなわち、
オプションＡは、相対位置インジケイタ（矢印）を用い、オプションＢは、個人識別番号を符号化するための固定値を組み込む。
【０１０６】
上述の例のように、符号化デバイスが自立型形態で発行されると、それらは、ユーザに直接にリンクされる。エンコーダをクレジット・カード内に組み込むことにより、それらが、直接的にカードに、かつ間接的にユーザにリンクされる。両方の方法とも有効であり、それらの選択は、関連ビジネス・ルールによって判断される。
【０１０７】
銀行から符号化キーを受け取った後、インターネット上で商品およびサービスを購入するために、それを使用することができる。
【０１０８】
以下のページでは、実際のスクリーンショットが、これらのデバイスがインターネット上で、どのように使用できるかを示す。
【０１０９】
第１のステップでは、オンライン・ストアを訪れ、ショッピング・カートに１揃えの商品を入れる。図４では、オンライン書店２７を訪れ、本を５冊選択した。通常、この段階で、配達先住所および連絡番号が指定される。
【０１１０】
購入を終了する用意ができたら、商品の支払いをする意図を示すボタンまたはアイコン２８をクリックする。現在、最も安全な電子商取引サイトが、暗号化された形態でＳＳＬ（Ｓｅｃｕｒｅ　Ｓｏｃｋｅｔ　Ｌａｙｅｒ）を介してデータを転送する。ＳＳＬは、完成された技術であり、ブラウザおよびウェブ・サーバで広く支持されている。
【０１１１】
支払いの要求を受け取ると、業者から、図９に示されている簡単なウェブ・ページ７０が送られてくる。
【０１１２】
スクリーンには、ユーザＩＤを入力するテキストボックス７１が含まれる。この場合は、ＣＭＸ００７である。
【０１１３】
ページはまた、ルーラ７２の画像も含む。スクリーンに接してクレジット・カードまたは自立型キーを物理的に保持するよう指示される。カードの左上の角とルーラを位置合せし、カードの右上の角に隣接する位置をクリックする。ルーラには、案内のための矢印および画像が含まれる。
【０１１４】
ビジュアル・ディスプレイには、いろいろな物理サイズがあり、いろいろなスクリーン解像度で設定される。上述したプロセスは、物理カードのサイズを、特定のビジュアル・ディスプレイ上のピクセル数に翻訳する較正方法である。
【０１１５】
ルーラをクリックするとすぐに、ユーザＩＤおよびピクセルでのカードのサイズが、業者に送られる。
【０１１６】
業者は、インターネットを介して、あるいはＥＦＴＰＯＳネットワークを通じて、あるいは他の適切なリンクを介して、この情報を本銀行に転送する。
【０１１７】
本銀行は、ユーザＩＤを検証し、図１０に示されているウェブ・ページ８０を、それをあなたに転送してくる業者に戻す。
【０１１８】
ページには、ランダムな順序で、桁、０から９を含むストリップ８１が含まれる。ストリップは、カードと同じ物理的な幅を有する。
【０１１９】
図１１に例示されているように、ビジュアル・ディスプレイ上にキーおよび番号のストリップを物理的に位置合せするよう指示される。このことにより、ディスプレイ上の番号が、カード上に印刷されたキーの文字に接続される。
【０１２０】
ディスプレイ上の番号およびカード上の文字を使用して、ＰＩＮを文字に翻訳し、次いで、図１２に例示されているように、サブミット・ボタン８５をクリックして、トランザクションを終了するよう要求される。文字は、コンピュータのキーボードを使用することによって入力できる。
【０１２１】
ＰＩＮの翻訳は、それを本銀行に転送する業者に送られる。本銀行は、カード上に印刷された符号化ストリップおよびランダムな番号を含む呼掛けストリップのレコードを持っている。ＰＩＮの翻訳が正しいことを検証した後、銀行は、トランザクション承認通知を業者に送る。
【０１２２】
ＰＩＮの翻訳を業者に送信するための代替形態が、それを、銀行に関連する情報を安全にするための暗号化キーとして使用することである。この方法により、本銀行関連情報が業者から秘密にされる。その上、この方法により、二重の暗号化のプロセスを通じて、ＳＳＬなどの基本となる暗号化レイヤを改良することもできる。
【０１２３】
このシステムを使用するためには、顧客は、カードを所有し、ユーザＩＤおよびＰＩＮの知識を持ち、トランザクションを終了するために存在していなければならない。
【０１２４】
顧客が、自分の物理キーを、自分のクレジット・カードを保護するのと同じ方式で保護し、自分のユーザＩＤおよびＰＩＮを誰に対しても漏らさない場合、このシステムは、カードの存在およびＰＩＮの知識により、オンライン・トランザクションの認証および非否認要件が満たされる、ＥＦＴＰＯＳまたはＡＴＭと同様の環境を提供する。
【０１２５】
本発明は、アプリケーションに依存しない。符号化デバイスの形状およびサイズ、呼掛けおよび応答要素のスクリーン表示、検証アルゴリズム、誤ったＰＩＮの連続入力の取り扱いなどの管理手順、通信方法を変えて、特定の必要性に合わせることができる。
【０１２６】
たとえば、デジタル・インボイスを使用することにより、業者を妥当性検査プロセスから完全に取り除くことが可能である。
【０１２７】
本発明はまた、電子商取引以外の、一般的な適用形態を有する。物理空間へのアクセスおよび一般的なユーザＩＤ／パスワード認証が、２つの例である。
【０１２８】
必要ならば、将来、白書が、追加情報を提供する。
【０１２９】
広い範囲にわたって記述したように、本発明の趣旨または範囲を逸脱することなく、特定の実施形態で示したような本発明に対する、かずかずの変形形態および／または修正形態が可能であることが、当業者には理解されるであろう。したがって、本実施形態は、すべての点において、例示のためであり、本発明を限定するものではないと考えられるべきである。
【図面の簡単な説明】
【図１】図１ａ、１ｂ、１ｃは、それぞれ、第１および第２の種類に対応する自立型キーを示す、正面図、および２つの代替背面図である。
【図２】クレジット・カードに組み込まれた第２の種類のキーを示す図である。
【図３】小切手に組み込まれた第２の種類のキーを示す図である。
【図４】インターネット・ショッピング・プロセスのステップを例示するスクリーンショットを示す図である。
【図５】第１の種類のキーを使用する、妥当性検査プロセスの第１のステップを例示するスクリーンショットを示す図である。
【図６】妥当性検査プロセスの第１のステップの結果を例示するスクリーンショットを示す図である。
【図７】第１の種類のキーを使用する、妥当性検査プロセスの第２のステップを例示するスクリーンショットを示す図である。
【図８】第１の種類のキーを使用する、妥当性検査プロセスの第３のステップを例示するスクリーンショットを示す図である。
【図９】第２の種類のキーを使用する、妥当性検査プロセスのステップを例示するスクリーンショットを示す図である。
【図１０】第２の種類のキーを使用する、妥当性検査プロセスのステップを例示するスクリーンショットを示す図である。
【図１１】第２の種類のキーを使用する、妥当性検査プロセスのステップを例示するスクリーンショットを示す図である。
【図１２】第２の種類のキーを使用する、妥当性検査プロセスのステップを例示するスクリーンショットを示す図である。
【符号の説明】
１０…キー、１１…矢印、２０…キー、２５…トラベラーズ・チェック、２７…オンライン・ストア、２８…ボタン又はアイコン、３０…スクリーン、ウェブ・ページ、３１…テキストボックス、３４…マウス・アイコン、４０…ウェブ・ページ、４３…テキストボックス、５０，６０…スクリーンショット、６４…サブミット・ボタン、７０…ウェブ・ページ、７１…テキストボックス、７２…ルーラ、８０…ウェブ・ページ、８５…サブミット・ボタン
【添付】
以下は、どのようにキーがインターネット・ショッピングで使用できるかについての、上記の例の特徴を有する、２枚のウェブ・ページのための、実際のＨＴＭＬコードである。

Claims (16)

1. ユーザ端末とサーバ間のトランザクションのための妥当性検査の方法であって、
   第１の系列の要素から構成される符号語をユーザに提供するステップと、
   キーをユーザに提供して、符号語をスクランブルするために使用するステップと、
   符号語およびキーをサーバで安全に保持するステップと、
   ユーザ端末からの要求通信をサーバで受け取るステップと、
   サーバからユーザ端末に第２の系列の要素を発行することにより、要求に応答するステップと、
   端末で第２の系列の要素を表示するステップと、
   第２の系列から順序通り第１の系列の要素を選択し、かつ選択した各要素について、キーに応じて端末で入力を行い、１系列の入力を作成することにより、スクランブルされたバージョンの符号語を入力するようユーザに勧めるステップと、
   系列の入力を使用して、トランザクションの妥当性を検査するステップとを含む方法。
2. 要求通信が、端末で入力されたユーザＩＤの形態をとり、符号語がＰＩＮである、請求項１に記載の方法。
3. 第２の系列の要素が、ランダムな系列の要素である、請求項１または２に記載の方法。
4. キーは、それぞれが本体の内部または外部縁に位置する複数の対のポイントに接続する可視証印を付けた物理的本体を備える、請求項１、２または３に記載の方法。
5. スクランブルされたバージョンの符号語がキーを使用することによって入力され、スクリーンに接してキーを保持することにより、ビジュアル・ディスプレイ上のポイントの位置を同じディスプレイ上の第２のポイントの位置に互いに関係づける、請求項４に記載の方法。
6. 要求通信が、キーの物理的本体のサイズ、形状または構成に応じて、入力を行うユーザによって生成された端末のための較正データを含む、請求項４に記載の方法。
7. キーを端末上に位置決めして第２の系列の要素を各入力ボタンにリンクさせることができるように、サーバが、較正データを使用して、端末で第２の系列の要素および１系列の入力ボタンを表示する、請求項６に記載の方法。
8. ユーザが、第２の系列から順序通り第１の系列の要素を選択し、かつ、選択した各要素について、各入力ボタン内をクリックして１系列の入力を行うことにより、スクランブルされたバージョンの符号語を入力する、請求項７に記載の方法。
9. キーが、キーの縁に沿って、またはキー内の開口近くで、情報を表示する、請求項１、２または３に記載の方法。
10. キー上に表示された情報をユーザ端末上に表示された第２の系列の要素と位置合せし、次いで、キー上に表示された情報から入力を行って第１の系列の要素を選択することにより、スクランブルされたバージョンの符号語が入力される、請求項９のいずれか一項に記載の方法。
11. ユーザの妥当性を検査するために、端末で行われた系列の入力をサーバに送信するステップと、サーバで入力をスクランブル解除して、符号語を回復するステップと、第２の系列の知識およびキーを使用するステップとをさらに含む、前記請求項のいずれかに記載の方法。
12. 系列の入力を送信することが、スクランブルされたバージョンの符号語を送信することを伴う、請求項１１に記載の方法。
13. 端末で行われた系列の入力を使用して、サーバへの送信を暗号化するステップと、サーバで送信を解読するステップとをさらに含む、請求項１から１０のいずれか一項に記載の方法。
14. 前記請求項のいずれかに記載の方法を実施するように適合された、コンピュータ・ネットワーク、サーバ、または端末。
15. キーは、それぞれが本体の内部または外部縁に位置する複数の対のポイントに接続する可視証印を付けた物理的本体を備え、あるいは、本体が、キーの縁に沿って、またはキー内の開口近くで情報を表示し、請求項１から１３のいずれか一項に記載の方法で使用されるよう適合されたキー。
16. 電子マネーとしてまたは電子預金払戻票として使用するための、請求項１３に記載の使い捨てキーのワンタイム・パッド。

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