JP6487319B2 - 預貯金の現金化用携帯端末と現金化処理システム - Google Patents

Description

本発明は、預貯金の現金化用携帯端末と現金化処理システム等に関する。

インターネットバンキングやスマートフォンの普及により、銀行を利用する利用者の利便性が著しく向上した。例えば、携帯端末を用いて予め出金操作をして、その操作結果をＡＴＭに送信して出金処理をする技術が開発されている（特許文献１）。スマートフォンを用いてＡＴＭの入出金操作をし、ＡＴＭを現金排出処理のみに使用することもできる。これにより、利用者によるＡＴＭの占有時間を短縮できる。また、ネットバンキングで出金処理をして、引き出し券と電子マネーを取得し、ＡＴＭにより任意の金額の現金化ができるようなシステムが開発されている（特許文献２）。さらに、金融サーバとネットワークを介して接続された自販機等を用いて、携帯端末に記憶させたデータを簡単に現金化するシステムも開発されている（特許文献３）。また、携帯端末等に記憶させた電子マネーを自由に現金化できるシステムも知られている（特許文献４）。

特許４６０７９３２公報 特許５２０３６６６公報 特許４６３４０９１公報 特許３５６８４２６公報

既知の従来の技術には、次のような解決すべき課題があった。
特許文献２に記載された技術と特許文献３や特許文献４に記載された技術を組み合わせれば、インターネットバンキングにより預貯金を引き出して、携帯端末に電子マネーとして記憶させて、ＡＴＭや自販機等の装置を用いて電子マネーを現金化することが可能になる。しかしながら、これらの文献に記載された技術では、銀行の勘定系の金融システムに接続されたＡＴＭの存在が必要であったり、自販機等を利用する場合には自販機と金融システムとの通信が必要であったりする。
ネットワークを介したなりすましや不正フィッシング等を回避する必要もあり、ＡＴＭ以外の装置で、銀行の勘定系の金融システムと接続できるものは限定される。そのため、預貯金を自由に現金化できる場所が限定されてしまう。本発明は以上の点に着目してなされたもので、現金の入出金が可能な多くの装置を利用して預貯金の現金化ができる、携帯端末と、現金化装置と、現金化処理システムと、携帯端末に現金化処理機能を付与するコンピュータプログラムと記録媒体とを提供することを目的とする。

以下の構成はそれぞれ上記の課題を解決するための手段である。

＜構成１＞
単数又は複数の特定の金融機関のみと通信を行うことができる、特定の金融機関専用のアプリケーションモジュール（銀行アプリ）が、 インターネットを通じて上記金融機関のバンキングインタフェースとの通信により上記金融機関の預金口座から出金処理をしてから、預貯金取引のためのＡＴＭ以外の現金化装置を使用して現金化処理を行う機能を有し、
この銀行アプリは、
上記バンキングインタフェースとの上記通信の許可を求める認証処理をする認証処理手段と、
その通信を実行する通信手段と、
上記バンキングインタフェースに対して上記出金処理を要求する入出金制御手段と、
上記出金処理により、上記出金金額を示すデータとデータ識別コードを金融機関の記憶装置に記憶させ、その出金金額を示すデータとデータ識別コードを含む現金化データを生成して携帯端末の記憶装置に記憶させる現金化データ管理手段とを備え、
上記データ識別コードは、その現金化データと他の現金化データとを区別するためのもので、現金化データはこのデータ識別コードで区別された単位で現金化できるものとし、
上記通信手段が、上記現金化装置との近接通信により、上記現金化データを上記現金化装置の現金化アプリに読み取らせ、
その現金化アプリは、特定の金融機関専用のもので、上記の銀行アプリと通信ができるものであって、
上記認証処理手段は上記の銀行アプリと上記の現金化アプリの間の通信が確立したとき、その現金化装置が、上記現金化データの現金化が可能な装置であると判断する認証処理をし、
この認証処理の後で、上記の通信手段が、上記の現金化装置に対して現金化データを送信して、上記出金金額に相当する現金化処理を要求することを特徴とする、上記の銀行アプリを搭載した携帯端末。

＜構成２＞
上記銀行アプリの通信手段は、上記現金化装置による現金化処理で、上記現金化装置から、上記現金化装置を他の装置と区別する現金化装置番号を取得し、その現金化処理の完了後に、上記バンキングインタフェースとの通信により、上記現金化データのデータ識別コードと、上記現金化装置番号とを上記金融機関に送信することを特徴とする構成１に記載の携帯端末。

＜構成３＞
上記認証処理手段は、上記認証処理において、上記現金化装置に対して、上記現金化処理を要求した携帯端末を他の携帯端末と区別する携帯識別コードを示すデータを含む、現金化データを送信することを特徴とする構成１または２に記載の携帯端末。

＜構成４＞
上記銀行アプリは、上記現金化データを電子マネーに変換するデータ変換手段を備えたことを特徴とする構成１乃至３のいずれかに記載の携帯端末。

＜構成５＞
上記銀行アプリの上記現金化データ管理手段は、上記記憶装置に記憶されたいずれか選択された現金化データを無効にする処理を実行し、
上記入出金制御手段は、上記バンキングインタフェースとの通信により、上記の無効にする現金化データのデータ識別コードを送信して、該当する金額の入金処理を要求することを特徴とする、構成１に記載の携帯端末。

＜構成６＞
構成１または２に記載の携帯端末と、
この携帯端末の銀行アプリと通信を行うことができる現金化アプリを有する現金化装置を備え、
この現金化アプリは特定の金融機関専用のもので、上記の銀行アプリと通信ができるものであって、
上記携帯端末と近接通信により通信を開始してから、この携帯端末から通知された、出金金額を示すデータとデータ識別コードを含む決済用のデータを記憶装置に記憶させる現金化データ処理手段と、
上記出金金額を示すデータを読み取って該当する現金を排出する現金入出金装置とを備えていることを特徴とする現金化処理システム。

＜構成７＞
上記現金化データの出金金額または入金金額を示すデータは、外国通貨を表示するデータを含むことを特徴とする構成１０に記載の現金化処理システム。

＜構成８＞
構成１乃至５のいずれかに記載の携帯端末のコンピュータを、それぞれ該当する構成に記載の銀行アプリとして機能させる現金化処理制御プログラム。

＜構成９＞
構成８に記載のコンピュータプログラムを記録したコンピュータで読みとり可能な記録媒体。

ネットワークを利用したバンキング等により、ＡＴＭ以外の任意の装置で現金化処理を可能にする。特定の金融機関が作成した銀行アプリを携帯端末に組み込むので、携帯端末中の銀行アプリが、金融機関の代わりに該当する金額の現金化処理を制御できる。この現金化処理に使用する現金化データに、他の現金化データと区別できるデータ識別コードを付して管理するので、現金化データ単位で処理状況を管理できる。
データ識別コードと現金化装置番号を使用すれば、現金化装置の管理者と金融機関との間の決済を確実にできる。
携帯識別コードを示すデータを現金化データに含めておく場合には、その現金化データを取りだして他の携帯端末が利用することができないので、セキュリティを高めることができる。
現金化データを任意の電子マネーに変換できるようにすれば、電子マネー取得のために現金化処理をする手間を無くせる。
現金化装置に、携帯端末の銀行アプリと通信できる現金化アプリを組み込んで認証処理をすれば、セキュリティの高い現金化処理を実現できる。この現金化処理に近接通信を利用すれば、誤動作を防止できる。また、広く自販機等を現金化装置に利用できる。
携帯端末の銀行アプリが入金金額とデータ識別コードを指定して金融システムに送信すれば、該当する口座への入金が可能になる。
現金化が不要になった出金処理を元に戻すことができる。
現金化装置への入金がされ、携帯端末が金融システムに対して所定の入金処理を実行すれば、その後、金融機関から現金化装置の管理者に該当する金額の送金を要求できる。

実施例１のシステムを示すブロック図である。 携帯端末に表示される操作画面例である。 携帯端末に記憶される現金化データの構造説明図である。 現金化管理データの具体例説明図である。 入金処理の説明図である。 金融機関に対する出金処理の動作例シーケンスチャートである。 現金化装置を使用した現金化処理例のシーケンスチャートである。 現金化装置を使用した入金処理例のシーケンスチャートである。 現金化装置に入金をした後の金融機関への入金処理例シーケンスチャートである。 出金処理をした金額をそのまま金融機関に戻す入金処理例シーケンスチャートである。

以下、本発明の実施の形態を実施例毎に詳細に説明する。

図１を用いて、実施例１のシステムの構成を説明する。図１（ａ）に示すように、携帯端末１２が、インターネット１８を介して金融サーバ１４と接続されている。図１（ｂ）は、携帯端末１２と通信をする現金化装置１６のブロック図である。実施例１のシステムによれば、スマートフォン等の携帯端末１２が、例えば、インターネット１８を利用してインターネットバンキングをし、自販機等の現金化装置１６を利用して預貯金を現金化できる。現金化装置１６は、ネットワークに接続されていなくても構わない。携帯端末１２には、図２（ａ）〜（ｃ）に示すような操作画面が表示される。また、携帯端末１２の記憶装置３０には、図３に示すような構造の現金化データが記憶される。金融システム１５では、例えば、図４に示すような構造の現金化管理データ４０が設けられている。

携帯端末１２には、特定の金融機関のみと通信を行うことができるアプリケーションプログラムモジュール（銀行アプリ２０）が組み込まれている。また、現金化装置には、携帯端末１２と通信をして現金化処理をするアプリケーションプログラムモジュール（現金化アプリ４４）が組み込まれている。本発明は、携帯端末１２に銀行アプリ２０を組み込み、現金化装置１６に現金化アプリ４４を組み込んで、現金化処理サービスを実現する。

（銀行アプリと現金化アプリ）
銀行アプリ２０は、金融機関が自行の預貯金の現金化処理を可能にするために作成したもので、金融サーバ１４等から該当するコンピュータプログラムをダウンロードして携帯端末１２に組み込まれる。銀行アプリ２０は、例えば、特定の金融機関専用のものである。利用者が複数の銀行の預貯金を現金化したいときは、それぞれの金融機関専用の銀行アプリ２０を組み込むとよい。もちろん銀行アプリを複数の金融機関で共通化しても構わない。図１に示すように、銀行アプリ２０は、通信手段２２と認証処理手段２４と入出金制御手段２６と現金化データ管理手段２８と記憶装置３０とデータ変換手段３１とで構成されている。

現金化装置１６に組み込まれる現金化アプリ４４も、銀行アプリ２０と通信をするために、金融機関が作成したものである。金融サーバ１４等から該当するコンピュータプログラムをダウンロードして現金化装置１６に組み込まれる。これも金融機関毎に別々に設けられるとよいし、複数の金融機関で共通化しても構わない。現金化アプリ４４は、通信装置４５と現金入出金装置４６と現金化データ処理手段４８と記憶装置５０とを備える。

携帯端末１２には、携帯電話、スマートフォン、タブレットコンピュータ等の持ち運びできる通信可能なコンピュータが適する。現金化装置１６には、例えば、鉄道の切符の自販機が適する。その他ＰＯＳ端末やたばこの自販機等でもよい。現金化装置１６は金融サーバ１４とネットワークで接続されていなくてもよい。プリペイドカードを読み取るような近接通信により携帯端末１２と通信できればよい。

携帯端末１２の銀行アプリ２０の各手段の機能は、後の処理動作の説明で述べる。現金化装置１６の現金化アプリ４４において、通信装置４５は既存の電子マネー等と通信をする近接通信制御装置である。現金入出金装置４６も、既存の自販機等で現金の入出金制御を行う装置である。現金入出金装置４６は、現金を計数して金庫から排出したり、受け入れた現金の鑑定計数機能を有する。現金化データ処理手段４８の機能は、後の処理動作の説明で述べる。

（金融サーバ）
金融サーバ１４側には、バンキングインタフェース３２と金融システム１５とが設けられている。既知のインターネットバンキングでは、振込や振替と預金明細の表示だけが可能である。この実施例のバンキングインタフェース３２の取引制御手段３４は、新たに、現金化処理のための出金処理と入金処理を可能にする。そのため、図２（ａ）に示すように、携帯端末１２に表示される取引メニュー画面５１には、振込振替要求ボタン５２と明細表示要求ボタン５４のほかに、出金要求ボタン５６と入金要求ボタン５８とが表示されている。このほかに、過去に出金処理や入金処理を行った履歴を表示するための履歴表示ボタン５７が設けられている。

また、金融システム１５（図１）には、預金口座元帳３６と現金化管理データ３８と記憶装置４２とが設けられている。預金口座元帳３６は既存の預金口座の入出金状態を記録する元帳データファイルである。現金化管理データ３８は、現金化処理や入金処理を行った後の決済処理のために、携帯端末１２から現金化データの状態を取得して管理するためのデータファイルである。

金融システム１５の預金口座元帳３６は、入出金処理がされたときに更新される。現金化管理データ３８は、携帯端末１２から現金化データの状態が通知されたときに更新される。現金化管理データ３８は、図４に示すように、現金化データ７４（図３）に含まれた出金（入金）金額８２とデータ識別コード７６と発行日時７８や口座番号８０等を含むデータで管理される。また、入出金処理が実行された後には、携帯端末１２から取引日時８６と現金化装置番号８８や金種８９が通知されるので、これらのデータが付け加えられる。

以下の実施例では、図１に示したインターネットバンキングによる広域ネットワークを利用した入出金処理例を説明する。しかし、例えば、デビットカードシステムでは、ＶＰＮ（バーチャル・プライベート・ネットワーク）等の閉域ネットワークを利用して、預貯金を直接引き落としできる。このシステムを利用しても本発明を同様に実施することができる。

（現金化データの構造）
入出金処理動作の説明の前に、現金化データの構造と機能を説明する。図３（ａ）は現金化データの構造例を示し、（ｂ）は入出金時に携帯端末１２と現金化装置１６との間で送受信されるデータの構造例、（ｃ）は携帯端末１２から金融システム１５に送信されるデータの構造例を示す。
図３に示す現金化データ７４は、携帯端末１２の銀行アプリ２０が入出金処理を携帯端末１２の内部で管理するために設けられたものである。現金化データ７４は携帯端末１２の内部でのみ使用される。現金化データ７４中には、出金処理のときに金融システム１５や現金化装置１６に送信するべきデータが含まれている。

図３（ａ）に示すように、現金化データ７４には、例えば、データ識別コード７６と発行日時７８と口座番号８０と出金（入金）金額８２と携帯識別コード８４とが含められる。データ識別コード７６は、現金化データ７４を他の現金化データ７４と区別するためのものである。１回の入出金処理毎に現金化データ７４に付加される。

発行日時７８は現金化データを生成した日である。口座番号８０は図に示すように、銀行名や支店名及び個人口座番号を含むものとする。携帯識別コード８４は現金化データ７４を生成した携帯端末１２を他の携帯端末１２と区別するためのものである。この現金化データ７４により、出金（入金）金額８２を読めば入金あるいは出金金額が明らかになる。データ識別コード７６と携帯識別コード８４とで現金化データ７４を生成した携帯端末１２が特定できる。

出金処理時や入金処理時には、携帯端末１２と現金化装置１６との間で、図３（ｂ）に示すように、データ識別コード７６や出金（入金）金額８２や金種８９が送受信される。また、携帯端末１２から金融システム１５に対して、図３（ｃ）に示すように、データ識別コード７６や取引日時８６や現金化装置番号８８や金種８９が送信される。既に説明したように、これらのデータがその後の決済処理に利用される。なお、決済処理時のデータの確実な照合を可能にするために、上記のデータに加えてその他のデータを送受信しても構わない。

現金化データ７４には、必ずデータ識別コード７６が付されている。現金化データ７４は、データ識別コード７６で区別された単位でまとめて現金化できるようにする。現金化データが３万円のもののとき、その一部の１万円だけ現金化するという処理はしない。金融システム１５の現金化管理データ３８には、データ識別コード７６とその金額とが対応付けて記録されている。従って、データ識別コード７６の通知だけで、金融システム１５ではどの金額のどの現金化データ７４が現金化されたかを判断できる。これにより、携帯端末１２の銀行アプリ２０の処理も、金融システム１５側の現金化管理データ３８の処理も簡単になる。

また、現金化処理のとき、携帯端末１２から現金化装置１６に、データ識別コード７６とともに現金化データ７４中の携帯識別コード８４を示すデータを送信するとよい。これにより、第３者が現金化データ７４をコピーして盗み取っても、他人の携帯端末を使用して現金化をすることができない。即ち、現金化装置１６が金融サーバ１４と通信をしなくても、セキュリティの高い通信ができる。このため、広く、様々な装置を現金化装置として利用できるようになる。

なお、現金化データ７４は、それぞれの金融機関専用のものとするのが好ましい。さらに、円、ドル、ユーロ、元といった外国通貨での現金化も可能にするとよい。同様に、外国通貨の入金も可能にするとさらに便利に機能する。携帯端末１２が、指定された通貨の為替レートを調べて、自動的に外国通貨の現金化データを生成するとよい。現金化装置１６と金融システム１５との間がネットワークで接続されていなくてもよいから、外国での現金化が可能になる。

（金融システムに対する出金処理動作）
預貯金の現金化を希望するときは、まず、金融システムに出金処理を要求する。携帯端末１２の銀行アプリ２０を起動すると、バンキングインタフェース３２との通信が開始される。銀行アプリ２０の通信手段２２と認証処理手段２４は、バンキングインタフェース３２との通信の許可を求める認証処理をして通信を開始する。認証処理では、口座番号やパスワードの入力処理を実行する。認証終了後に、携帯端末１２に、図２（ａ）に示した取引メニュー画面５１が表示される。

取引メニュー画面５１中の出金要求ボタン５６を選択すると、出金処理が開始される。続いて、携帯端末１２に、図２（ｂ）に示した出金処理画面５９が表示される。出金可能金額表示６０には、金融システム１５の預金口座元帳３６を参照した出金限度額が表示される。出金金額６２の枠内には、携帯端末１２の利用者が、出金を希望する金額を入力する。

出金ボタン６４が操作されると、携帯端末１２側の銀行アプリ２０の入出金制御手段２６は、バンキングインタフェース３２の取引制御手段３４に対して、指定した金額の出金処理を要求する。キャンセルボタン６６は処理の取り消しのためのものである。金融システム１５側では、通常の出金処理と同様にして、預金口座元帳３６を更新する。

取引制御手段３４から出金処理が成功した旨の通知を受けると、銀行アプリ２０の現金化データ管理手段２８は、図３に示した出金金額を示すデータを含む現金化データ７４を生成し、その現金化データ７４に他の現金化データと区別するデータ識別コード７６を付して、記憶装置３０に記憶させる。

（現金化装置を使用した現金化処理動作）
金融システムによる出金処理が完了すると、現金化処理を開始するために再び銀行アプリ２０を起動する。ここで、図２（ｃ）に示すような現金化処理画面６９が携帯端末１２に表示される。現金化処理画面６９には、現金化データに含まれた出金金額を示すデータがリスト表示される。例えば、複数の現金化データが携帯端末１２の記憶装置３０に記憶されているものとする。１回目の出金処理で金額が１万円の現金化データを取得し、２回目の出金処理で金額が３万円の現金化データを取得したとする。その両方をまだ現金化していないときには、現金化データリスト７０に、１万円と３万円という表示がされる。

現金化データリスト７０中のいずれかのデータを選択して、現金化ボタン７２を操作すると、現金化要求のための準備処理が完了する。ここまで操作をしてから、携帯端末１２を現金化装置１６（図１）にタッチして、近接通信を開始させる。現金化アプリ４４を組み込んだ現金化装置には、例えば、ロゴマーク（現金化マーク）が表示されている。こうした装置を見つけて現金化を開始する。

図１に示した携帯端末１２の通信手段２２と認証処理手段２４は、現金化装置１６の通信装置４５と近接通信を開始する。このとき、銀行アプリ２０は、この現金化装置１６が、現金化データ７４の現金化が可能な装置であるかどうかを判断する。携帯端末１２の銀行アプリ２０と現金化装置１６の現金化アプリ４４とが正常に通信を確立できれば、認証処理が正常終了する。このとき、携帯識別コード８４（図３）と発信者番号を照合すれば、より確実に本人確認をすることができる。

その後、携帯端末１２の入出金制御手段２６は、現金化装置１６に対して、図３（ｂ）に示したデータ識別コード７６と出金金額を示すデータと金種８９を示すデータを送信して、出金金額に相当する現金化処理を要求する。現金化装置１６の現金化データ処理手段４８は、現金入出金装置４６を制御して、該当する現金を排出させる。該当する現金を正常に排出したら、現金化データ処理手段４８は、データ識別コード７６と出金金額を示すデータと金種８９を記憶装置５０に記憶させる。

現金化処理が終了した後は、携帯端末１２の銀行アプリ２０は、図３（ｃ）に示した現金化データ７４のデータ識別コード７６と、取引日時８６と、現金化装置番号８８と、金種８９を示すデータを金融機関に送信して、現金化終了の報告する。金融機関では、受信したデータを現金化管理データ３８に追加して更新する。

現金化装置１６の管理者は、記憶装置５０に記憶させたデータを、その後適当なタイミングで金融機関に送り、決済に利用する。金融機関では、この決済要求と現金化管理データ３８の該当するデータ（図４）とを照合して決済内容を確認することができる。

この実施例のように、現金化装置１６は、現金化処理時に金融システム１５と通信をしなくても、確実に処理を実行できる。即ち、銀行アプリ２０と現金化アプリ４４の間の認証処理のみで、要求された現金を排出する。銀行アプリ２０と現金化アプリ４４が各金融機関専用のものであって、十分に信頼性の高いものであれば、これで十分である。従って、ネットワークに接続されていない外国の自動機を利用して、外国通貨による現金化要求も可能になる。

（電子マネー）
現金化データ７４（図３）は、既に説明したように、預貯金を自販機等を用いて現金化する処理を管理するために設けられたデータである。一方、現金化データを利用して現金化をした後に、その現金で電子マネーを購入したいという要求もある。これに応えるために、銀行アプリ２０のデータ変換手段３１（図１）は、現金化データ７４を直接電子マネーに変換できる機能を備える。

電子マネーはプリペイドカードの一種であって、電子マネーを現金化することは一般に認められていない。しかし、上記の現金化データ７４を利用すると、預貯金を現金化することもできるし、現金化をせずに電子マネーにすることもできる。図２（ｃ）の現金化処理画面６９で、「電子マネーにする」というボタン７３を押すと、図示しない何種類かの電子マネーの名称がリスト表示される。そのいずれかを選択すると、現金化データを該当する電子マネーに変換することができる。

現金化データを電子マネーに変換する場合にも、データ識別コード７６を付した現金化データ単位で処理をする。こうすると、現金化装置１６で現金化をした場合と同様の扱いができる。電子マネーに変換するということは、電子マネーを購入することである。従って、その電子マネー発行会社に対して、購入金額を示すデータ（現金化データの出金金額）とデータ識別コード７６を送信する。もちろんデータの照合処理を容易にするために、口座情報や処理日時等を送信してもよい。データを受信した会社は、これらのデータを使用して金融機関に対して決済を要求することができる。

（現金化無効処理）
なんらかの事情で現金化されずに現金化データが放置されることがある。そのために、例えば、３ケ月間といった有効期限が設けられるとよい。携帯端末１２の銀行アプリ２０は、有効期限の迫った現金化されない現金化データが記憶装置３０に記憶されているときは、携帯端末１２に警告表示をすることが好ましい。

（入金処理）
図５は、入金処理の説明図である。
実施例２の処理により、携帯端末１２と現金化装置１６とを使用して、預金口座への入金ができる。また、いったん出金処理により現金化データを携帯端末１２に記憶させたものの、現金化が不要になったとき、バンキングインタフェース３２を通じてこれを元の預金口座に戻すといった処理もできる。

現金化装置１６を使用して入金処理をする場合には、携帯端末１２に図５（ａ）に示す入金画面１００を表示する。この画面には、希望する入金金額１０２を入力する覧が設けられている。金額入力後に、入金ボタン１０４を操作して入金準備を完了させる。その後、携帯端末１２を現金化装置１６にタッチして、通信手段２２と認証処理手段２４により、現金化装置１６の通信装置４５と近接通信による通信を開始する。現金化装置１６は、入金金額１０２を読み取って、該当する現金の入金を要求する。

現金化装置１６に現金を投入して、その確認が終了すると、携帯端末１２の現金化データ管理手段２８は、該当する投入金額と、データ識別コード７６と、取引日時８６と、現金化装置番号８８を表示するデータを含む現金化データ７４を生成する。入金の証拠として、現金化データを携帯端末１２側で生成して、記憶装置３０に記憶する。このとき生成したデータ識別コード７６は、現金化装置１６側に、決済用として通知しておく。

その後、携帯端末１２の入出金制御手段２６は、バンキングインタフェース３２に対して入金処理を要求する。この処理は、現金化装置１６に対する入金処理と連動するべきものだから、ほぼ自動的に進行するとよい。ここでは、全自動処理の例を説明する。携帯端末１２の通信手段２２や認証処理手段２４とバンキングインタフェース３２との認証処理が完了すると、入出金制御手段２６は、記憶装置３０に記憶された該当する現金化データ７４を読み取る。そして、金融システム１５に対してデータ識別コード７６と、取引日時８６と、現金化装置番号８８と入金金額や金種等のデータを送信する。金融システム１５側では、預金口座元帳３６を入金処理により更新する。さらに、現金化管理データ３８を更新して入金処理が完了する。その後、金融機関では、携帯端末１２から受信したデータを使用して、現金化装置１６を管理する会社に対し、入金金額に相当する現金の送金を要求する。

（出金の取り消し）
なお、過去に出金処理をして現金化していない現金化データ７４を、預金口座に戻したい場合がある。この場合の処理を説明する。この場合には、携帯端末１２に、図５（ｂ）の銀行入金画面１０６を表示する。ここに、現金化データに含まれた出金（入金）金額８２（図３）を示すデータがリスト表示される。この現金化データリスト７０には、携帯端末１２の記憶装置３０に記憶されたものであって、現金化処理が終了していないもの全てが表示される。

この画面上でいずれかの現金化データを選択して、入金ボタン１０８を操作する。銀行アプリ２０の現金化データ管理手段２８は、記憶装置３０に記憶された該当する現金化データ７４を無効にする処理を実行する。併せて、入出金制御手段２６は、バンキングインタフェースの取引制御手段３４と通信をして、無効にした現金化データ７４のデータ識別コード７６を送信する。これで、該当する金額の入金処理要求が完了する。

以上のように、現金化データ７４をデータ識別コード７６で区別される単位で取り扱うと、現金化データ７４に含まれた金額を減算したり合計したりする処理が不要になる。銀行システム１５側は、データ識別コード７６のみを基準に管理するので、金額に相当するデータを計数管理する必要がない。現金化装置１６側の処理も簡単にできる。

決済時にも、データ識別コード７６だけで照合処理ができる。データ識別コード７６と現金化装置番号８８と金額を照合すればその現金化処理の正当性を確認できる。データ識別コード７６だけで管理できるので、現金化装置１６と金融システム１５とを現金化処理時にオンラインで接続して認証処理をするといった制御が不要になる。

（シーケンスチャート）
図６は金融機関に対する出金処理の動作例シーケンスチャートである。
以下、シーケンスチャートを使用して、上記の処理のコンピュータプログラムの動作を含めた具体的な手順を説明する。まず、図６のステップＳ１で携帯端末１２の銀行アプリを起動する。ステップＳ２では、バンキングインタフェース３２にアクセスする。同時に認証処理をする。ステップＳ３で、携帯端末１２に取引メニュー画面５１（図２（ａ））の表示をする。ここで出金処理を選択し、図２（ｂ）の出金処理画面５９を表示する。ステップＳ４では、出金金額の指定をする。このとき、出金後に生成する現金化データのデータ識別コードをバンキングインタフェース３２側に伝えておく。

ステップＳ５では、バンキングインタフェース３２が金融システム１５に対して出金処理要求をする。金融システム１５は、ステップＳ６で預金口座元帳３６を更新する。そして、ステップＳ７で現金化管理データ３８に対して、図４に示した出金（入金）金額８２とデータ識別コード７６と発行日時７８とを含むデータを追加する。金融システム１５は、ステップＳ８で、バンキングインタフェース３２に対して出金処理完了通知をする。ステップＳ９では、バンキングインタフェース３２が銀行アプリ２０に対して現金化許可通知を送信する。

ステップＳ１０では、携帯端末１２の銀行アプリ２０が現金化データ７４の生成をする。そして、ステップＳ１１で、現金化データ７４が携帯端末１２の記憶装置３０に記憶される。

図７は現金化装置を使用した現金化処理例のシーケンスチャートである。
ステップＳ２１では、携帯端末１２の銀行アプリ２０を起動する。ステップＳ２２では、現金化処理画面６９（図２（ｃ））により現金化データリスト７０の表示をする。ステップＳ２３では、そのリスト中のいずれかの現金化データ７４の選択をする。ステップＳ２４で、銀行アプリ２０が現金化アプリ４４に対して現金化要求の送信をする。このとき、携帯端末１２を現金化装置の操作盤にタッチする。ステップＳ２５では、現金化装置１６の通信装置４５が起動して、現金化要求を受信し、認証処理をする。ステップＳ２６では、現金化アプリ４４から銀行アプリ２０が現金化装置番号８８を取得する。

ステップＳ２７では、携帯端末１２の記憶装置３０に記憶された、現金化情報を現金化装置１６側に送信する。図３（ｂ）に示すような、データ識別コードと出金金額と金種等のデータである。ステップＳ２８では、現金化装置１６が現金化データ処理手段４８を起動して現金の排出をする。

ステップＳ２９では、現金化装置１６の現金化アプリ４４が携帯端末１２の銀行アプリ２０に対して現金化完了報告を送信する。この報告には、図３（ｂ）に示すように、データ識別コード７６や取引日時８６や支払い金種８９等を示す出金管理用のデータが含まれる。ステップＳ３０で、排出された現金の確認処理をする。携帯端末１２の銀行アプリ２０は確認画面を表示して、携帯端末１２の所持者がその画面でオーケーボタンをタッチするといった操作がされる。ステップＳ３１では、現金化アプリ４４が、現金化装置１６の記憶装置５０に、携帯端末１２から送信された出金管理用のデータを記憶する。これで、現金化装置１６の操作を完了する。

その後、銀行アプリ２０はバンキングインタフェース３２と通信をして、ステップＳ３２で現金化完了報告をする。この報告には、データ識別コードと取引日時８６と現金化装置番号８８と支払い金種等を示すデータを含める。ステップＳ３３でバンキングインタフェース３２が金融システム１５に対して現金化完了報告をする。該当するデータ識別コードに無効化処理日時を付加するといった処理をする。ステップＳ３４で、金融システム１５は現金化管理データ３８の更新処理を実行する。金融システム１５はこの処理を完了すると、ステップＳ３５で、バンキングインタフェース３２に対して現金化完了応答を送信する。ステップＳ３６で、バンキングインタフェース３２は銀行アプリ２０に対してこの現金化完了応答を転送する。ステップＳ３７では、銀行アプリ２０が、携帯端末１２の記憶装置３０に記憶された現金化データ７４を無効化して、記憶の更新をする。その後現金化装置側では、出金データを集計して、決済要求処理を行う。この処理は任意の方法で実行されるとよい。

図８は、現金化装置を使用した入金処理例のシーケンスチャートである。
まず、ステップＳ４１で、携帯端末１２の銀行アプリ２０を起動する。そして、携帯端末１２に、図５（ａ）の装置入金画面１００を表示させる。ステップＳ４２では、入金金額の指定をする。ステップＳ４３では、携帯端末１２を現金化装置１６の操作盤にタッチさせてアクセスし、認証処理をする。ステップＳ４４では、銀行アプリ２０が現金化アプリ４４から、現金化装置番号８８を取得する。ステップＳ４５では、現金化装置１６の現金入出金装置４６に現金を投入して、計数依頼をする。このとき、銀行アプリ２０から現金化アプリ４４に対して、データ識別コード７６と入金受付を希望する金額を示すデータが送信される。

ステップＳ４６では、現金化装置１６の現金入出金装置４６が投入金額の計数をする。ステップＳ４７では、現金化アプリ４４が銀行アプリ２０と通信をして確認処理をする。このとき、現金化アプリ４４から銀行アプリ２０に対して、データ識別コード７６と取引日時８６と受付金種等を示すデータが送信される。銀行アプリ２０は、ステップＳ４８で、このデータを含む現金化データ７４を生成する。ステップＳ４９では、現金化アプリ４４は、金融機関との決済確認のために、携帯端末１２から取得した入金データを記憶装置５０に記憶させる。また、ステップＳ５０で、携帯端末１２では銀行アプリ２０が、記憶装置３０に記憶された現金化データの記憶更新をする。

図９は、現金化装置に入金をした後の金融機関の預金口座への入金処理例シーケンスチャートである。
この処理は、既に説明したように、現金化装置１６への現金の入金処理と連動するので、ほぼ全自動で進行するとよい。ここでは一部利用者の手動操作が混じる手順を説明する。ステップＳ５１では、携帯端末１２の銀行アプリ２０を起動する。この起動も全自動が望ましい。この処理を忘れると入金処理が完了しないので、携帯端末１２に起動を促す警告画面を表示してもよい。ステップＳ５２で、図５（ｂ）の銀行入金画面１０６を表示させる。ここには、現金化データリストが表示されている。図８で説明した現金化装置１６への入金処理済みの現金化データ７４がここに表示される。この内容確認を経て、ステップＳ５３で、利用者に、入金ボタン１０８を操作させる。

ステップＳ５４では、バンキングインタフェース３２と通信を開始して、認証処理を実行する。ステップＳ５５では、バンキングインタフェース３２が銀行アプリ２０に対して認証確認応答をする。その後、ステップＳ５６で、携帯端末１２からバンキングインタフェース３２に対して、必要なデータの送信をする。このデータには、データ識別コード７６、取引日時８６、現金化装置番号８８、金種等を示すデータを含める。ステップＳ５７で、バンキングインタフェース３２は、金融システム１５に対して入金処理の要求をする。

ステップＳ５８では、金融システム１５の預金口座元帳３６が更新される。その後、ステップＳ５９で、金融システム１５はバンキングインタフェース３２に対して入金処理完了報告をする。バンキングインタフェース３２はステップＳ６０で、銀行アプリ２０に対して入金処理完了報告をする。この報告を受信した携帯端末１２の銀行アプリ２０は、ステップＳ６１で記憶装置３０に記憶された現金化データを無効化処理して記憶更新する。これで、上記のシステムを利用した金融機関への入金処理が完了する。

図１０は、出金処理をした金額をそのまま金融機関に戻す入金処理例シーケンスチャートである。
この例は、出金処理をして現金化データを取得したものの、現金化が不要になったので、再び金融機関の預金口座にそのまま戻す場合の動作である。このときは、金融システム１５の現金化管理データ３８に現金化管理のためのデータが記録されているので、その処理をする手順が加わる。

まず、ステップＳ７１で、携帯端末１２の銀行アプリ２０を起動する。そして、ステップＳ７２で、図５（ｂ）の銀行入金画面１０６を表示させる。ここには、携帯端末１２の記憶装置に記憶された全ての現金化データリストが表示される。ステップＳ７３では、入金を希望する現金化データの選択をする。

ステップＳ７４では、バンキングインタフェース３２と通信を開始して、認証処理を実行する。ステップＳ７５では、バンキングインタフェース３２が銀行アプリ２０に対して認証確認応答をする。その後、ステップＳ７６で、携帯端末１２からバンキングインタフェース３２に対して、該当する現金化データのデータ識別コード７６を送信する。その他の情報は現金化管理データに含まれているから、これだけでよい。ステップＳ７７で、バンキングインタフェース３２は、金融システム１５に対して入金処理の要求をする。ステップＳ７８では、金融システム１５の預金口座元帳３６を更新する。さらにステップＳ７９で、現金化管理データ３８を更新する。

その後、ステップＳ８０で、金融システム１５はバンキングインタフェース３２に対して入金処理完了報告をする。バンキングインタフェース３２はステップＳ８１で、銀行アプリ２０に対して入金処理完了報告をする。この報告を受信した銀行アプリ２０は、ステップＳ８２で記憶装置３０に記憶された現金化データの無効化処理を行って記憶の更新をする。これで、実質的に出金処理の取り消しが可能になる。

以上説明したシステムによれば、インターネットや閉域網等のネットワークを利用したバンキングにより、金融機関の預貯金入出金専用のＡＴＭだけでなく、これ以外の様々な装置で現金化が可能になる。現金入出金機能があれば十分だから、例えば、鉄道の切符の自販機や、商店のＰＯＳ端末や、飲料の自販機、パーキングの精算機等も利用できる。インターネットや閉域網等のいずれのネットワークを利用しても、ネットワークインタフェースを通じて金融機関に対し、通信により入出金処理をすることが可能になる。

また、特定の金融機関のみと通信を行うことができる銀行アプリ２０や専用の現金化アプリ４４で制御するので、十分なセキュリティを確保できるシステムが構築できる。また、携帯端末１２中の銀行アプリ２０が該当する金額の現金化データ７４を生成し、他の現金化データ７４と区別できるデータ識別コード７６を付して管理するので、取扱を簡素化できる。

１２ 携帯端末
１４ 金融サーバ
１５ 金融システム
１６ 現金化装置
１８ インターネット
２０ 銀行アプリ
２２ 通信手段
２４ 認証処理手段
２６ 入出金制御手段
２８ 現金化データ管理手段
３０ 記憶装置
３１ データ変換手段
３２ バンキングインタフェース
３４ 取引制御手段
３６ 預金口座元帳
３８ 現金化管理データ
４２ 記憶装置
４４ 現金化アプリ
４５ 通信装置
４６ 現金入出金装置
４８ 現金化データ処理手段
５０ 記憶装置
５１ 取引メニュー画面
５２ 振込振替要求ボタン
５４ 明細表示要求ボタン
５６ 出金要求ボタン
５８ 入金要求ボタン
５７ 現金化履歴表示ボタン
５９ 出金処理画面
６０ 出金可能金額表示
６２ 出金金額
６４ 出金ボタン
６６ キャンセルボタン
６９ 現金化処理画面
７０ 現金化データリスト
７２ 現金化ボタン
７３ 電子マネー化ボタン
７４ 現金化データ
７６ データ識別コード
７８ 発行日時
８０ 口座番号
８２ 出金（入金）金額
８４ 携帯識別コード
８６ 取引日時
８８ 現金化装置番号
８９ 金種
１００ 装置入金画面
１０２ 入金金額
１０４ 入金ボタン
１０６ 銀行入金画面
１０８ 入金ボタン

Claims (9)

1. 単数又は複数の特定の金融機関のみと通信を行うことができる、特定の金融機関専用のアプリケーションモジュール（銀行アプリ）が、 インターネットを通じて上記金融機関のバンキングインタフェースとの通信により上記金融機関の預金口座から出金処理をしてから、預貯金取引のためのＡＴＭ以外の現金化装置を使用して現金化処理を行う機能を有し、
   この銀行アプリは、
   上記バンキングインタフェースとの上記通信の許可を求める認証処理をする認証処理手段と、
   その通信を実行する通信手段と、
   上記バンキングインタフェースに対して上記出金処理を要求する入出金制御手段と、
   上記出金処理により、上記出金金額を示すデータとデータ識別コードを金融機関の記憶装置に記憶させ、その出金金額を示すデータとデータ識別コードを含む現金化データを生成して携帯端末の記憶装置に記憶させる現金化データ管理手段とを備え、
   上記データ識別コードは、その現金化データと他の現金化データとを区別するためのもので、現金化データはこのデータ識別コードで区別された単位で現金化できるものとし、
   上記通信手段が、上記現金化装置との近接通信により、上記現金化データを上記現金化装置の現金化アプリに読み取らせ、
   その現金化アプリは、特定の金融機関専用のもので、上記の銀行アプリと通信ができるものであって、
   上記認証処理手段は上記の銀行アプリと上記の現金化アプリの間の通信が確立したとき、その現金化装置が、上記現金化データの現金化が可能な装置であると判断する認証処理をし、
   この認証処理の後で、上記の通信手段が、上記の現金化装置に対して現金化データを送信して、上記出金金額に相当する現金化処理を要求することを特徴とする、上記の銀行アプリを搭載した携帯端末。
   
2. 上記銀行アプリの通信手段は、上記現金化装置による現金化処理で、上記現金化装置から、上記現金化装置を他の装置と区別する現金化装置番号を取得し、その現金化処理の完了後に、上記バンキングインタフェースとの通信により、上記現金化データのデータ識別コードと、上記現金化装置番号とを上記金融機関に送信することを特徴とする請求項１に記載の携帯端末。
3. 上記認証処理手段は、上記認証処理において、上記現金化装置に対して、上記現金化処理を要求した携帯端末を他の携帯端末と区別する携帯識別コードを示すデータを含む、現金化データを送信することを特徴とする請求項１または２に記載の携帯端末。
4. 上記銀行アプリは、上記現金化データを電子マネーに変換するデータ変換手段を備えたことを特徴とする請求項１乃至３のいずれかに記載の携帯端末。
5. 上記銀行アプリの上記現金化データ管理手段は、上記記憶装置に記憶されたいずれか選択された現金化データを無効にする処理を実行し、
   上記入出金制御手段は、上記バンキングインタフェースとの通信により、上記の無効にする現金化データのデータ識別コードを送信して、該当する金額の入金処理を要求することを特徴とする、請求項１に記載の携帯端末。
6. 請求項１または２に記載の携帯端末と、
   この携帯端末の銀行アプリと通信を行うことができる現金化アプリを有する現金化装置を備え、
   この現金化アプリは特定の金融機関専用のもので、上記の銀行アプリと通信ができるものであって、
   上記携帯端末と近接通信により通信を開始してから、この携帯端末から通知された、出金金額を示すデータとデータ識別コードを含む決済用のデータを記憶装置に記憶させる現金化データ処理手段と、
   上記出金金額を示すデータを読み取って該当する現金を排出する現金入出金装置とを備えていることを特徴とする現金化処理システム。
7. 上記現金化データの出金金額または入金金額を示すデータは、外国通貨を表示するデータを含むことを特徴とする請求項１０に記載の現金化処理システム。
8. 請求項１乃至５のいずれかに記載の携帯端末のコンピュータを、それぞれ該当する請求項に記載の銀行アプリとして機能させる現金化処理制御プログラム。
9. 請求項８に記載のコンピュータプログラムを記録したコンピュータで読みとり可能な記録媒体。

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