JP7319932B2 - 決済支援システム - Google Patents

Description

本発明は、ユーザが決済手段を選択することを支援する決済支援システムに関する。

クレジットカードやＱＲコード決済のように、現金以外の決済手段が広まっている。このような決済手段は、ポイント還元やキャッシュバックなどの仕組みによって決済者（以下ユーザと呼ぶ）に対して特典を与える場合がある。また決済手段以外にも、ポイントカードなどの形式で様々なポイント付与プログラムが提供されており、ユーザは決済時においてそのポイント付与プログラムを併用することにより、ポイント付与プログラムからも特典を受けることができる。

ユーザが決済手段やポイント付与プログラムを複数有している場合、ユーザは決済に際して、どの決済手段やポイント付与プログラムを使うのか、選択することができる。このときユーザは、付与ポイントの多さや決済のし易さなどの観点で決済手段やポイント付与プログラムを評価し、決済時に選択すると考えられる。

下記特許文献１は、ユーザに適する支払手段を推薦する技術を記載している。同文献は、『第１機器から、当該ストアで適用可能な第１支払い手段情報を受信し、第１支払い手段情報と、ユーザが活用可能な第２支払い手段情報と、を比較し、比較結果を基に、第２支払い手段を推薦する取引関連サービス提供方法である。』という技術を開示している（要約参照）。

下記特許文献２は、ユーザが取得する報酬プログラム等を検索する技術を記載している。同文献は、『本開示はクレジットカード、デビットカード又は他の追跡可能なアカウントのユーザにつき、購入及び報酬を追跡する。ユーザが、アイテム（例えば小売店のアイテム）を購入する用意があるとき、店舗端末は当該ユーザのクレジットカード、デビットカード及び他のアカウントに関する情報についてシステムに問い合わせる。店舗における情報はアイテムのカテゴリ及び価格を明らかにする。次いでシステムは、アイテムの決済に用いられるカード又は他のアカウントに応じて、ユーザに対する潜在的な報酬を算出する。次いで店舗におけるユーザ又は店員は、カード又は他のアカウント（クレジットカード、又は、店舗若しくはアイテムの売主についてのユーザアカウント）を選択して、アイテムに対する決済を行う。オンライン購入、価格情報の取得、及び報酬の確認の際、類似の方法が使用可能である。』という技術を開示している（要約参照）。

特表２０１４－５２２０２８号公報 特表２０１８－５１１１０１号公報

特許文献１は、利用可能な支払手段を店舗ごとに特定し、ユーザに適した支払手段を推薦する。どの支払手段が推薦されるのかは、ユーザが取得する特典の多さを基準としていると考えられる。しかしユーザは必ずしも特典の多さのみを基準として支払手段を選択するとは限らず、例えばユーザごとに好みの支払手段があればそれを選択しようとする可能性もある。特許文献１においては、そのようなユーザごとの固有の嗜好を適切に反映することについては、十分考慮していないと考えられる。またユーザは、支払手段以外のポイント付与プログラムを併用する場合もあり、特許文献１においてそのような支払手段とポイント付与プログラムの組み合わせについては十分考慮していないと考えられる。

特許文献２は、ユーザが取得することができる報酬プログラムを検索する。ユーザは検索結果のなかから報酬が多い決済手段を選択することができる。同文献において、検索結果は順位付けすることもできる（同文献の請求項１０などを参照）。この順位付けは報酬の多さを基準としていると考えられる（同文献の請求項１３などを参照）。しかしユーザが好んで使用する決済手段やポイント付与プログラムは、必ずしも報酬の多さのみを基準とするとは限らない。特許文献２は、そのようなユーザごとの固有の嗜好を適切に反映することについては、十分考慮していないと考えられる。

本発明は、上記のような課題に鑑みてなされたものであり、ユーザが決済手段やポイント付与プログラムを適切に選択することを支援する決済支援システムを提供することを目的とする。

本発明に係る決済支援システムは、ユーザが過去において実施した決済における決済手段やポイント付与プログラムの傾向をあらかじめ学習しておき、その学習結果にしたがって、ユーザに適した決済手段を推定する。

本発明に係る決済支援システムによれば、ユーザが過去において実施した決済における決済手段やポイント付与プログラムの傾向をあらかじめ学習しておくことにより、ユーザが決済手段やポイント付与プログラムを適切に選択することを支援できる。

実施形態１に係る決済支援システム１０の構成図である。 決済支援システム１０の動作手順を説明する処理フロー図である。 実施形態２に係る決済支援システム１０の構成図である。 実施形態２における決済支援システム１０の動作手順を説明する処理フロー図である。 実施形態３に係る決済支援システム１０の構成図である。 実施形態３における決済支援システム１０の動作手順を説明する処理フロー図である。 ユーザ端末２００が決済手段提示リクエストに対するレスポンスを表示する画面例である。 ユーザ端末２００が決済手段提示リクエストに対するレスポンスを表示する別画面例である。 ユーザ端末２００が決済手段提示リクエストに対するレスポンスを表示する別画面例である。

＜実施の形態１＞
図１は、本発明の実施形態１に係る決済支援システム１０の構成図である。決済支援システム１０は、ユーザ３００が商品やサービスを購入する際に用いる決済手段を選択することを支援するシステムである。ここでいう決済手段とは、例えばクレジットカード、ＱＲコード決済、デビットカード、キャリア決済（携帯電話事業者の携帯端末を用いた決済）、その他の現金以外の決済手段である。

決済支援システム１０は、サーバ１００とユーザ端末２００を備える。ユーザ３００は、決済手段を選択する際に、ユーザ端末２００に対して、適切な決済手段を提示するように指示する。ユーザ端末２００はサーバ１００に対して、ユーザ３００に適した決済手段を提示するように要求するリクエスト（決済手段提示リクエスト）を発信する。サーバ１００はそのリクエストを受け取ると、ユーザ３００に適した決済手段を選択してその結果を応答する。

サーバ１００は、決済手段選択部１１０、決済手段特定部１２１、ポイント付与プログラム特定部１２２、ポイント算出部１３０、店舗特定部１５０、学習器１７０、記憶部１８０を備える。記憶部１８０は、サーバ１００が用いる各データを格納する記憶装置である。

決済手段選択部１１０は、ユーザ３００に適した決済手段を提示するように要求するリクエストをユーザ端末２００から受け取る。決済手段選択部１１０は、その他機能部および学習器１７０を用いて、ユーザ３００に適した決済手段を選択し、その結果をユーザ端末２００に対して応答する。

店舗特定部１５０は、ユーザ３００が決済手段を使用しようとしている店舗を特定する。例えばユーザ端末２００が決済手段提示リクエストを発信する際に、ユーザ端末２００が備えるＧＰＳ（Ｇｌｏｂａｌ Ｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｇ Ｓｙｓｔｅｍ）の位置情報を併せて発信する。店舗特定部１５０は、その位置情報と、あらかじめ保持している各店舗の位置情報とを比較することにより、店舗を特定できる。店舗がチェーン展開しているものである場合、店舗に代えてまたは店舗と併用して、チェーン名（例えばコンビニエンスストアチェーンの企業名）を特定してもよい。以下では記載の便宜上、店舗のみ特定するものとする。

決済手段特定部１２１は、ユーザ３００が所有している決済手段のリストを取得する。例えばユーザ３００自身があらかじめユーザ端末２００内にその決済手段のリストを登録しておき、ユーザ端末２００がサーバ１００に対して決済手段提示リクエストを発行する際に、その登録内容を併せて送信することにより、ユーザ３００が所有する決済手段を取得できる。あるいはユーザ３００のＩＤとそのＩＤに対応する決済手段のリスト（当該ユーザが所有する決済手段のリスト）をあらかじめ記憶部１８０内に保持しておき、ユーザ３００のＩＤをユーザ端末２００からサーバ１００に対して送信することにより、ユーザ３００が所有する決済手段を取得できる。その他適当な手法を用いてもよい。

決済手段特定部１２１は、ユーザ３００が所有している決済手段のうち、店舗特定部１５０が特定した店舗において使用できるもののみを絞り込んでもよい。例えば店舗の位置情報と併せて、当該店舗において使用できる決済手段をあらかじめ記録しておけばよい。これにより、決済手段選択部１１０が決済手段提示リクエストに対して選択結果を返信する際に、当該店舗において使用できる決済手段についての選択結果のみを絞り込んだ上で提示することができる。以下の説明においては、当該店舗において使用できる決済手段を絞り込むこととする。

ポイント付与プログラム特定部１２２は、ユーザ３００が加入しているポイント付与プログラムのリストを取得する。取得手順は、ユーザ３００が所有している決済手段を取得する手順と同様である。ポイント付与プログラム特定部１２２も、決済手段と同様に、店舗特定部１５０が特定した店舗において使用できるもののみを絞り込んでもよい。ポイント付与プログラムは、典型的にはユーザ３００が所持するポイントカードとともに提供されるが、これに限るものではなく、決済手段と併せて提示することによってポイントその他蓄積可能な特典を取得できる任意のサービスであってもよい。

ポイント算出部１３０は、ユーザ３００が所有する決済手段（決済手段特定部１２１が特定したもの）と、ユーザ３００が加入しているポイント付与プログラム（ポイント付与プログラム特定部１２２が特定したもの）との組み合わせによってユーザ３００が取得することができるポイント数を算出する。決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせごとのポイント数は、あらかじめ記憶部１８０に格納しておけばよい。例えば基準単価ごとのポイント数（例：１００円ごとに１ポイント）を組み合わせごとに格納しておき、これを用いてポイント数を算出すればよい。

ユーザ３００が取得するポイント数が決済金額によって変動する場合、決済手段提示リクエストとともに決済金額をサーバ１００へ送信する必要がある。したがってユーザ３００は決済金額をユーザ端末２００へ入力する必要がある。この手間を省略したい場合、例えば決済金額１円あたりの取得ポイント数（上記例であれば０．０１ポイント／円）を、ポイント数と等価なものとして取りつかうことができる。この場合もユーザ３００が獲得するポイント数を表していることに変わりないからである。以下の説明においてはこれらを区別せずポイント数と呼ぶことにする。

学習器１７０は、（ａ）ユーザ３００が過去に実施した決済において使用した決済手段、ユーザ３００がその決済において決済手段と併用したポイント付与プログラム、（ｃ）その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって取得したポイント数、の間の対応関係をあらかじめ学習しておく。学習器１７０は、入力として新たに、決済手段／ポイント付与プログラム／ポイント数の組み合わせを受け取ると、あらかじめ学習した結果に基づき、ユーザ３００がその組み合わせを選択する確率（または確信度、以下同様）を推定するように構成されている。

決済手段選択部１１０は、（ａ）ユーザ３００が所有する決済手段（決済手段特定部１２１が特定したもの）、（ｂ）ユーザ３００が加入しているポイント付与プログラム（ポイント付与プログラム特定部１２２が特定したもの）、（ｃ）これらの組み合わせによって得られるポイント数（ポイント算出部１３０が算出したもの）を、学習器１７０に対して入力する。（ａ）～（ｃ）の組み合わせ（入力値セット）が複数ある場合は、組み合わせごとに入力する。学習器１７０は、あらかじめ学習した結果にしたがって、入力値セットに対応する組み合わせをユーザ３００が選択する確率を推定し、その推定結果を出力する。決済手段選択部１１０は、学習器１７０から取得した推定結果を、決済手段提示リクエストに対するレスポンスとして返信する。具体的には、入力値セットごとに、その組み合わせをユーザ３００が選択する確率を返信する。

ユーザ端末２００は、決済手段選択部１１０からのレスポンスをユーザ３００に対して提示する。例えばユーザ３００が選択する確率が高い順に、決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせを整列し、画面表示することができる。その他適当な手段によってユーザ３００へレスポンス内容を提示してもよい。

図２は、決済支援システム１０の動作手順を説明する処理フロー図である。以下図２にしたがって、決済支援システム１０の各機能部とユーザ端末２００が決済手段提示リクエストを処理する際の動作手順を説明する。

ユーザ３００は、ユーザ端末２００上で、決済支援システム１０を利用するために用いるアプリケーションを起動する。アプリケーションは店舗特定部１５０に対して、ユーザ３００が決済手段を使用しようとしている店舗についての情報を要求する（図２：（１）店舗データ取得）。例えばユーザ端末２００の現在位置をリクエストパラメータとすることができる。店舗特定部１５０はその現在位置に対応する店舗のＩＤを返信する。店舗を１つに特定できない場合は、候補店舗のＩＤリストを返信してもよい。

ユーザ端末２００は、店舗ＩＤに対応する店舗名を画面表示する。店舗候補が複数ある場合は、ユーザ３００が選択できるようにしてもよい。ユーザ３００は、利用しようとしている店舗が画面上の店舗名と合致しない場合は、その他の店舗候補のなかから正しいものを選択する。

店舗特定部１５０によって店舗を特定する処理は、必ずしも本フローの最初に実施する必要はなく、決済手段提示リクエストを処理するなかで併せて店舗を特定することもできる。ただしユーザ端末２００上で正しい店舗をユーザ３００が選択するためには、決済手段提示リクエストを発行する前に店舗を特定する必要がある。図２においてはその例を示した。

ユーザ３００は、アプリケーション上で、ユーザ３００に適した決済手段を提示するように指示する。ユーザ端末２００はその指示にしたがって、決済手段提示リクエストをサーバ１００に対して発信する（図２：（２）決済手段提示リクエスト）。このときリクエストパラメータとして、ユーザ３００が決済手段を使用しようとしている店舗のＩＤを含めることとする。

決済手段選択部１１０は、決済手段提示リクエストを受け取る。決済手段特定部１２１は、リクエストのなかで指定されている店舗ＩＤを用いて、ユーザ３００がその店舗において利用できる決済手段を取得する（図２：（３）決済手段取得）。同様にポイント付与プログラム特定部１２２は、その店舗において利用できるポイント付与プログラムを取得する（図２：（４）ポイント付与プログラム取得）。決済手段選択部１１０は、利用できる決済手段とポイント付与プログラムの全ての組み合わせを取得する。

ポイント算出部１３０は、決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせごとに、ユーザ３００が取得できるポイント数を算出する（図２：（５）ポイント算出）。決済手段選択部１１０は、決済手段／ポイント付与プログラム／ポイント数の組み合わせ（入力値セット）を学習器１７０に対して入力することにより、ユーザ３００がその組み合わせを選択する確率を取得する（図２：（６）推定結果取得）。決済手段選択部１１０は、学習器１７０から取得した推定結果を、ユーザ端末２００に対して返信する（図２：（７）レスポンス）。

＜実施の形態１：まとめ＞
本実施形態１に係る決済支援システム１０は、ユーザ３００が過去に実施した決済における決済手段／ポイント付与プログラム／取得ポイント数の履歴をあらかじめ学習しておき、その学習結果にしたがって、ユーザ３００にとって適した決済手段を提示する。これにより、決済手段／ポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイント数のみに依拠することなく、ユーザ３００の嗜好に合致した決済手段をユーザ３００が選択することを支援できる。

本実施形態１に係る決済支援システム１０は、ユーザ３００が決済手段を使用しようとしている店舗において利用可能な決済手段とポイント付与プログラムをあらかじめ特定しておき、その組み合わせをユーザ３００が選択する確率を推定する。これにより、ユーザ３００に対して提示する決済手段とポイント付与プログラムの候補をあらかじめ絞り込むことができる。したがってユーザ３００は、自身に適したこれらの組み合わせを適切に選択することができる。

＜実施の形態２＞
ユーザ３００は典型的にはポイントカードを所持することによりポイント付与プログラムに加入しているが、決済手段を提供する決済事業者も独自のポイント付与プログラムを提供する場合もある。また決済事業者とポイント付与プログラム事業者はいずれも、これらのポイントとは別に、キャンペーンなどの形式で一時的な追加ポイントを提供する場合がある。本発明の実施形態２では、これらが提供される場合において、ユーザ３００に対して決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせを提示する構成例を説明する。

図３は、本実施形態２に係る決済支援システム１０の構成図である。本実施形態２においてサーバ１００は、実施形態１で説明した構成に加えて、決済手段ポイント取得部１４１、追加ポイント取得部１４２、を備える。その他構成は実施形態１と同様であるので、以下ではこれらに関する差異点について主に説明する。

決済手段ポイント取得部１４１は、ユーザ３００が所有している決済手段の決済事業者が提供しているポイント（決済手段ポイント）を取得する。このとき、店舗特定部１５０が特定した店舗において使用できるポイントのみを絞り込んで特定してもよい。決済手段ポイント取得部１４１はさらに、決済事業者が提供している一時的ポイント（例：決済手段のキャンペーンポイント）を取得する。同様にその店舗において利用できるもののみを絞り込んでもよい。これらはいずれも決済事業者が提供するので、まとめて決済手段ポイントとして処理することもできる。

追加ポイント取得部１４２は、ユーザ３００が加入しているポイント付与プログラムが通常のポイントとは別に一時的に提供している追加ポイント（例：ポイント付与プログラムのキャンペーンポイント）を取得する。このとき、店舗特定部１５０が特定した店舗において使用できるポイントのみを絞り込んで特定してもよい。

決済手段が提供するポイント、決済手段がさらに一時的に提供するポイント、ポイント付与プログラムが一時的に提供するポイントについては、例えば店舗ごとに利用可能な組み合わせを記述したデータをあらかじめ記憶部１８０内に格納しておき、決済手段ポイント取得部１４１と追加ポイント取得部１４２はそのデータを参照することにより、各ポイントを取得すればよい。

ポイント算出部１３０は、ユーザ３００が所有している決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントに加えて、決済手段ポイント取得部１４１と追加ポイント取得部１４２が取得したポイントを合算する。ユーザ３００はその合算したポイント数を取得できることになる。

学習器１７０は、（ａ）ユーザ３００が過去に実施した決済において使用した決済手段、ユーザ３００がその決済において決済手段と併用したポイント付与プログラム、（ｃ）その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって取得したポイント数、に加えて、（ｄ）その決済において使用した決済手段が提供していた決済手段ポイント数（キャンペーンポイントがあった場合はさらにその一時的ポイント数）、（ｅ）その決済において決済手段と併用したポイント付与プログラムが一時的に提供していた追加ポイント数、の間の対応関係をあらかじめ学習しておく。

図４は、本実施形態２における決済支援システム１０の動作手順を説明する処理フロー図である。ステップ（４）と（５）の間に、新たにステップ（４－１）と（４－２）が追加されている。決済手段ポイント取得部１４１は、決済手段提示リクエストのなかで指定されている店舗ＩＤを用いて、ユーザ３００がその店舗において利用できる決済手段ポイントを取得する（図４：（４－１）決済手段ポイント取得）。このとき、決済手段が一時的に提供しているキャンペーンポイントなども併せて取得する。同様に追加ポイント取得部１４２は、その店舗において利用できるポイント付与プログラムが一時的に提供する追加ポイントを取得する（図４：（４－２）追加ポイント取得）。

決済手段選択部１１０は、決済手段／ポイント付与プログラム／ポイント数／決済手段ポイント／追加ポイントの組み合わせを学習器１７０に対して入力することにより、ユーザ３００がその組み合わせを選択する確率を取得する（図４：（６）推定結果取得）。以後は実施形態１と同様である。

＜実施の形態２：まとめ＞
本実施形態２に係る決済支援システム１０は、ユーザ３００が所有している決済手段の決済事業者が提供する決済手段ポイントを利用可能店舗ごとに取得する。学習器１７０はユーザ３００が過去に実施した決済において使用した決済手段ポイントをあらかじめ学習しておき、その学習結果にしたがって、ユーザ３００にとって適した決済手段を提示する。これにより、決済事業者がその決済手段の利用を促すキャンペーンなどを提供している場合において、そのキャンペーンに対するユーザ３００の嗜好を反映することができる。ポイント加入プログラムが提供するキャンペーンについても同様に、ユーザ３００の嗜好を反映することができる。

＜実施の形態３＞
決済事業者は、自社の決済手段を利用することを促すために、キャンペーンなどによって一時的ポイントを提供する場合がある。しかしそのキャンペーンポイントを追加したとしても、ユーザ３００がその決済手段を選択する確率が十分高まらない場合もある。この場合、決済事業者としては、自社の決済手段のランキングを上げるために、さらなる追加ポイントを提供することを希望する可能性がある。そこで本発明の実施形態３では、決済事業者がその追加ポイントを提供するための構成例を説明する。その他構成は実施形態１～２と同様であるので、以下ではこれらに関する差異点について主に説明する。

図５は、本実施形態３に係る決済支援システム１０の構成図である。本実施形態３においてサーバ１００は、実施形態１～２で説明した構成に加えて、決済事業者ポイント設定部１６０を備える。図５においては実施形態２の構成に対して決済事業者ポイント設定部１６０を追加した例を示した。

決済事業者ポイント設定部１６０は、学習器１７０による推定結果があらかじめ定めた条件を満たすとき、あらかじめ定めておいた決済事業者ポイントを自社の決済手段に対して追加的に付与する。典型的には、学習器１７０が出力する推定結果のなかで、自社の決済手段が選択される確率の順位が低いとき（例：組み合わせ１０通りのなかで６位以下）、決済事業者ポイントを付与する。その他適当な条件を定めてもよい。例えば順位に応じて追加ポイント量を可変にすることができる。決済事業者ポイントを無限に付与し続けることがないように、決済事業者ポイントを追加付与できる上限回数（例えば１回）を定めておくことが望ましい。

ここでいう決済事業者ポイントは、実施形態２において決済手段ポイント取得部１４１が取得するポイントとは別のものであり、推定結果が条件を満たしたときのみ付与されるものである。決済事業者ポイントをさらに付与することにより、その決済手段の順位が上昇し、ユーザ３００が選択する可能性も上昇すると考えられる。決済事業者ポイント設定部１６０は、決済事業者ポイントを付与することを希望する決済事業者ごとに設けることもできる。以下では記載の便宜上、これを希望する決済事業者は１社のみとする。

図６は、本実施形態３における決済支援システム１０の動作手順を説明する処理フロー図である。ステップ（１）～（６）は実施形態１～２と同様である。ステップ（６）と（７）の間に、新たにステップ（６－１）～（６－３）が追加されている。

決済事業者ポイント設定部１６０は、学習器１７０による推定結果を取得し、その推定結果があらかじめ定めた条件（例：自社の決済手段の順位が低い）を満たすか否かを判断する。満たす場合は規定ルールにしたがって決済事業者ポイントを追加付与する（図６：（６－１）決済事業者ポイント付与）。

ポイント算出部１３０は、決済事業者ポイントを付与した上で、決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせごとに、ユーザ３００が取得するポイント数を改めて算出する（図６：（６－２）ポイント再算出）。決済手段選択部１１０は、ステップ（６）において学習器１７０に対して入力したポイント数を、再算出したポイントによって置き換えた上で、改めて学習器１７０に対して決済手段等を入力することにより、推定結果を取得する（図６：（６－３）推定結果再取得）。以後は実施形態１と同様である。

＜実施の形態３：まとめ＞
本実施形態３に係る決済支援システム１０は、学習器１７０による推定結果が条件を充足するとき、その条件にしたがって、決済事業者固有の決済事業者ポイントを追加的に付与する。これにより決済事業者は、ユーザ３００が自社の決済手段を選択する確率を高めることができる。

＜実施の形態４＞
実施形態１～３においては、学習器１７０が学習する学習項目として、（ａ）ユーザ３００が過去に実施した決済において使用した決済手段、ユーザ３００がその決済において決済手段と併用したポイント付与プログラム、（ｃ）その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって取得したポイント数（以上実施形態１）、（ｄ）その決済において使用した決済手段が提供していた決済手段ポイント数（キャンペーンポイントがあった場合はさらにその一時的ポイント数）、（ｅ）その決済において決済手段と併用したポイント付与プログラムが一時的に提供していた追加ポイント数（以上実施形態２）、を例示した。本発明の実施形態４では、その他考えられる学習項目の例と、その項目を学習することによって実施できる動作を説明する。その他構成は実施形態１～３と同様であるので、以下ではこれらに関する差異点について主に説明する。

ユーザ３００がどの決済手段／ポイント付与プログラムの組み合わせを選択するかは、決済日時によって影響される可能性がある。例えば特定の月や時間帯において特定の決済手段／ポイント付与プログラムの組み合わせを使用する傾向があることが考えられる。あるいは決済手段やポイント付与プログラムが提供するキャンペーンなどの追加ポイントが特定日時などに依拠する場合がある。例えば「毎月５がつく日（５日、１５日、２５日）のみポイント付与」などのキャンペーンがあり得る。そこで学習器１７０は、ユーザ３００が過去に実施した決済の日時（年月日、曜日、時刻など）をあらかじめ学習してもよい。決済手段選択部１１０は、決済手段選択リクエストの受信日時を学習器１７０に対して入力する。これにより、現在日時においてユーザ３００が選択する可能性が高い組み合わせを提示することができる。

ユーザ３００が過去に実施した決済手段提示リクエストにおいて提示した決済手段／ポイント付与プログラムの組み合わせのなかで、選択確率の順位が高かったものは、以後の決済においても選択する可能性が高いと考えられる。また選択確率の順位が低くとも選択された組み合わせについては、以後の決済手段提示リクエストにおける推定結果のなかで順位が低くとも、選択される可能性がある。すなわち過去に実施した決済手段提示リクエストにおける推定結果のなかの順位は、以後の決済においてユーザ３００が選択する決済手段／ポイント付与プログラムと何らかの相関があると考えられる。そこで学習器１７０は、ユーザ３００が過去に実施した決済手段提示リクエストにおいて提示した決済手段／ポイント付与プログラムの組み合わせの順位を、あらかじめ学習してもよい。

この場合、決済手段選択部１１０は、まず決済手段特定部１２１／ポイント付与プログラム特定部１２２／決済手段ポイント取得部１４１／追加ポイント取得部１４２によって得られる、決済手段／ポイント付与プログラム／ポイント数の全組み合わせを取得し、その組み合わせをポイント数にしたがって（すなわちポイントが多い順に）並び替える。決済手段選択部１１０は、その並び替えによって得られる順位を、学習器１７０に対して入力する。これにより学習器１７０は、あらかじめ学習した過去の決済手段提示リクエストにおける順位にしたがって、推定結果を出力することができる。

ユーザ３００が決済時において取得するポイント数は、決済金額によって変動する場合がある。そこで学習器１７０は、ユーザ３００が過去に実施した決済における決済金額をあらかじめ学習してもよい。決済手段選択部１１０は、ユーザ３００が決済しようとしている金額を学習器１７０に対して入力することにより、あらかじめ学習した決済金額にしたがって、推定結果を取得することができる。ただしこの場合、ユーザ３００は決済手段提示リクエストを発行する際に、決済金額をユーザ端末２００に対して入力し、ユーザ端末２００はその入力金額を決済手段提示リクエストとともに送信する必要がある。

＜実施の形態５＞
実施形態１～４において、ユーザ端末２００は、決済手段提示リクエストに対するレスポンスをユーザ３００に対して提示する。このときどのような情報を提示するのかによって、ユーザ３００に対して様々な便宜を供与することができる。そこで本発明の実施形態５では、ユーザ端末２００がユーザ３００に対して提示する画面例を説明する。その他構成は実施形態１～４と同様であるので、以下ではユーザ端末２００上の画面について主に説明する。

図７は、ユーザ端末２００が決済手段提示リクエストに対するレスポンスを表示する画面例である。決済手段選択部１１０は、決済手段／ポイント付与プログラムの組み合わせとともに、ユーザ３００がその組み合わせを選択する確率を返信する。ユーザ端末２００はその確率が高い順に組み合わせを画面表示することができる。

ユーザ端末２００はその組み合わせに加えて、ユーザ３００にとって有用な情報を併せて提示してもよい。例えばユーザ３００がその組み合わせによって取得するポイントを金額に換算すると何円になるのかを提示することができる。図７においては、第２位の組み合わせについて、１０００円決済することによって取得するポイントを金額に換算した例を示した。全ての組み合わせについて同様の情報を提示してもよいし、例えばユーザが図７の矢印を選択すると換算額を提示するようにしてもよい。

ポイント数を金額換算した額は、例えばポイント算出部１３０がポイント数を算出する際に用いる情報（例：基準単価ごとのポイント数）に基づき算出することができる。この場合、決済手段選択部１１０はレスポンスと併せて、その情報をユーザ端末２００に対して送信する。ユーザ端末２００はその情報を用いて、図７のような情報を提示することができる。

店舗特定部１５０が特定した店舗候補が複数ある場合、ユーザ端末２００はその店舗候補を図７上部の選択欄のなかに表示することができる。ユーザ３００はその選択欄が表示している店舗のなかから正しいものを選択することができる。ユーザ端末２００は、選択された店舗のＩＤを、決済手段提示リクエストにおいてサーバ１００に対して通知することができる。

図８は、ユーザ端末２００が決済手段提示リクエストに対するレスポンスを表示する別画面例である。決済手段選択部１１０は、決済手段／ポイント付与プログラムの組み合わせとともに、現金／ポイント付与プログラムの組み合わせについても、ユーザ３００が取得するポイント数をレスポンスとともに返信してもよい。ユーザ端末２００は、現金／ポイント付与プログラムの組み合わせについても、画面上で提示することができる。例えば基準単価ごとのポイント数にしたがって順位付けした上で、その他組み合わせの順位のなかに現金／ポイント付与プログラムの組み合わせを提示することができる。現金決済のみでポイント付与プログラムを用いない場合も同様に、併せて提示することができる。これによりユーザ３００は、現金決済する場合とその他決済手段を用いる場合を比較して、どの程度の利益を得られるのか容易に把握することができる。

図９は、ユーザ端末２００が決済手段提示リクエストに対するレスポンスを表示する別画面例である。決済手段選択部１１０は、学習器１７０が推定した結果を、決済手段提示リクエストに対するレスポンスとして返信するが、これと併せて、ポイント算出部１３０が算出したポイント数にしたがって順位付けした結果を返信してもよい（またはポイント数のみを返信して順位付けはユーザ端末２００が実施してもよい）。この場合ユーザ端末２００は、ポイント数の大小にしたがって順位付けした結果と、学習器１７０による推定結果とを取得することになる。ユーザ端末２００は、これら２つの結果をユーザ３００に対して併せて提示してもよい。

図９においては、２つの結果を同じ表示形式（決済手段／ポイント付与プログラムの組み合わせごとの順位）で提示した例を示したが、これに限るものではない。例えばポイント数による順位付け結果についてはアイコン画像などの視覚的情報によって結果提示することが考えられる。その他適当な手法により、２つの結果を並列提示してもよい。２つの結果を併せて提示することにより、ユーザ３００は、決済支援システム１０が提示する結果の妥当性を検証することができる。

＜本発明の変形例について＞
以上の実施形態において、決済手段選択部１１０、決済手段特定部１２１、ポイント付与プログラム特定部１２２、ポイント算出部１３０、店舗特定部１５０、決済手段ポイント取得部１４１、追加ポイント取得部１４２、決済事業者ポイント設定部１６０は、これらの機能を実装した回路デバイスなどのハードウェアによって構成することもできるし、これらの機能を実装したソフトウェアをＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）などの演算装置が実行することによって構成することもできる。

以上の実施形態において、学習器１７０は、学習結果を記述したデータと、そのデータにしたがってユーザ３００に適した決済手段等を推定するプログラムとによって構成することができる。学習器１７０の学習アルゴリズムとしては、例えばニューラルネットワークその他の機械学習方式など、任意の学習方式を用いることができる。

以上の実施形態において、学習器１７０は、ユーザごとに過去の決済履歴を学習してユーザごとの学習モデルを生成してもよいし、複数ユーザの決済履歴をまとめて学習して１つの学習モデルを生成してもよい。ユーザが好む決済手段の傾向は類似している可能性があるので、複数ユーザの決済履歴をまとめて１つの学習モデルとする場合であっても、相応の効果を得ることができる。ユーザごとに学習モデルを生成する場合、決済手段提示リクエストにおいてユーザ３００のＩＤを併せて送信し、そのユーザＩＤに対応する学習モデルを用いればよい。

以上の実施形態において、サーバ１００が各機能部を備える構成例を説明したが、これら機能部は複数のコンピュータに分散して実装することもできる。その場合は各コンピュータが相互に例えば店舗ＩＤなどを送受信することにより、必要なデータを互いに取得することができる。

１０：決済支援システム
１００：サーバ
１１０：決済手段選択部
１２１：決済手段特定部
１２２：ポイント付与プログラム特定部
１３０：ポイント算出部
１４１：決済手段ポイント取得部
１４２：追加ポイント取得部
１５０：店舗特定部
１６０：決済事業者ポイント設定部
２００：ユーザ端末
３００：ユーザ

Claims (15)

1. ユーザが決済手段を選択することを支援する決済支援システムであって、
   前記ユーザが所有している決済手段を特定する決済手段特定部、
   前記ユーザが加入しているポイント付与プログラムを特定するポイント付与プログラム特定部、
   前記決済手段と前記ポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントを算出するポイント算出部、
   前記ユーザが過去に実施した決済において使用した決済手段、その決済において使用したポイント付与プログラム、およびその決済において取得したポイントの間の対応関係をあらかじめ学習した学習器、
   前記ユーザから決済手段を選択するように要求するリクエストを受け取り、そのリクエストに応じて前記ユーザに適した決済手段またはポイント付与プログラムのうち少なくともいずれかを選択する、決済手段選択部、
   を備え、
   前記決済手段選択部は、前記ユーザが所有している決済手段、前記ユーザが加入しているポイント付与プログラム、および、その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントを、前記学習器に対して入力することにより、前記ユーザに適した決済手段を推定した推定結果を前記学習器の出力として取得し、
   前記決済手段選択部は、前記学習器から取得した決済手段を前記リクエストに対するレスポンスとして返信する
   ことを特徴とする決済支援システム。
2. 前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが所有する決済手段が前記ポイント付与プログラムとは別に提供している決済手段ポイントを取得する決済手段ポイント取得部を備え、
   前記学習器は、前記ユーザが過去に実施した決済において使用した決済手段、その決済において使用したポイント付与プログラム、その決済において取得したポイントの間の対応関係に加えて、その決済において使用した決済手段が提供していた決済手段ポイントとの間の対応関係をあらかじめ学習しており、
   前記決済手段選択部は、前記ユーザが所有している決済手段、前記ユーザが加入しているポイント付与プログラム、および、その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントに加えて、前記決済手段ポイントを前記学習器に対して入力することにより、前記ユーザに適した決済手段を推定した結果を前記学習器の出力として取得する
   ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
3. 前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが加入しているポイント付与プログラムが前記ポイント付与プログラムとは別に提供している追加ポイントを取得する追加ポイント取得部を備え、
   前記学習器は、前記ユーザが過去に実施した決済において使用した決済手段、その決済において使用したポイント付与プログラム、その決済において取得したポイントの間の対応関係に加えて、その決済において使用したポイント付与プログラムが提供していた追加ポイントとの間の対応関係をあらかじめ学習しており、
   前記決済手段選択部は、前記ユーザが所有している決済手段、前記ユーザが加入しているポイント付与プログラム、および、その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントに加えて、前記追加ポイントを前記学習器に対して入力することにより、前記ユーザに適した決済手段を推定した結果を前記学習器の出力として取得する
   ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
4. 前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが前記リクエストを発行する際に利用しようとしている利用店舗を特定する店舗特定部を備え、
   前記決済手段特定部は、前記ユーザが所有している決済手段のうち前記利用店舗において使用することができる使用可能決済手段を特定し、
   前記ポイント付与プログラム特定部は、前記ユーザが加入しているポイント付与プログラムのうち前記利用店舗において使用することができる使用可能ポイント付与プログラムを特定し、
   前記決済手段選択部は、前記学習器に対する入力として、前記使用可能決済手段、前記使用可能ポイント付与プログラム、および、前記使用可能決済手段と前記使用可能ポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントを入力することにより、前記ユーザに適した決済手段を推定した結果を前記学習器の出力として取得する
   ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
5. 前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが前記リクエストを発行する際に利用しようとしている利用店舗を特定する店舗特定部を備え、
   前記決済手段ポイント取得部は、前記決済手段ポイントのうち前記利用店舗において使用することができる使用可能決済手段ポイントを特定し、
   前記決済手段選択部は、前記決済手段ポイントとして、前記使用可能決済手段ポイントを前記学習器に対して入力することにより、前記ユーザに適した決済手段を推定した結果を前記学習器の出力として取得する
   ことを特徴とする請求項２記載の決済支援システム。
6. 前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが前記リクエストを発行する際に利用しようとしている利用店舗を特定する店舗特定部を備え、
   前記追加ポイント取得部は、前記追加ポイントのうち前記利用店舗において使用することができる使用可能追加ポイントを特定し、
   前記決済手段選択部は、前記追加ポイントとして、前記使用可能追加ポイントを前記学習器に対して入力することにより、前記ユーザに適した決済手段を推定した結果を前記学習器の出力として取得する
   ことを特徴とする請求項３記載の決済支援システム。
7. 前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが所有する決済手段の決済事業者が前記ポイント付与プログラムとは別に提供する決済事業者ポイントを設定する決済事業者ポイント設定部を備え、
   前記決済手段ポイント取得部は、前記決済手段ポイントと前記決済事業者ポイントを合算した結果を、新たな前記決済手段ポイントとして特定し、
   前記決済手段選択部は、前記新たな決済手段ポイントを前記学習器に対して入力することにより、前記ユーザに適した決済手段を推定した結果を前記学習器の出力として取得する
   ことを特徴とする請求項２記載の決済支援システム。
8. 前記決済支援システムはさらに、前記決済事業者ポイントを設定する条件を記述した決済事業者ポイント条件データを格納する記憶部を備え、
   前記決済事業者ポイント条件データは、前記決済事業者が提供する決済手段が前記学習器から出力する推定結果において位置する順位にしたがって、前記決済事業者ポイントを付与する量を記述しており、
   前記決済事業者ポイント設定部は、前記決済事業者ポイント条件データの記述にしたがって、前記決済事業者ポイントを付与する量を設定する
   ことを特徴とする請求項７記載の決済支援システム。
9. 前記学習器は、前記ユーザが過去に実施した決済において使用した決済手段、その決済において使用したポイント付与プログラム、その決済において取得したポイントの間の対応関係に加えて、その決済の日時との間の対応関係をあらかじめ学習しており、
   前記決済手段選択部は、前記ユーザが所有している決済手段、前記ユーザが加入しているポイント付与プログラム、および、その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントに加えて、前記リクエストが発行された日時を前記学習器に対して入力することにより、その日時において前記ユーザに適した決済手段を推定した結果を前記学習器の出力として取得する
   ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
10. 前記学習器は、前記ユーザが過去に実施した決済において使用した決済手段、その決済において使用したポイント付与プログラム、その決済において取得したポイントの間の対応関係に加えて、前記ユーザがその決済において使用した決済手段の前記推定結果上における順位との間の対応関係をあらかじめ学習しており、
    前記ポイント算出部は、前記算出したポイントの量にしたがって、前記決済手段と前記ポイント付与プログラムの組み合わせを順位付けし、
    前記決済手段選択部は、前記ユーザが所有している決済手段、前記ユーザが加入しているポイント付与プログラム、および、その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントに加えて、前記ポイント算出部による順位付けの結果を前記学習器に対して入力することにより、前記ユーザに適した決済手段を推定した結果を前記学習器の出力として取得する
    ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
11. 前記決済手段選択部は、前記ユーザが所有している決済手段、前記ユーザが加入しているポイント付与プログラム、および、その決済手段とポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントによって構成される入力値セットを、前記学習器に対して複数入力し、
    前記学習器は、前記ユーザに適した決済手段であるか否かの確信度を、前記入力値セットごとに出力し、
    前記決済手段選択部は、前記レスポンスにおいて、前記学習器から取得した決済手段に加えて、前記入力値セットごとの前記確信度を返信する
    ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
12. 前記決済手段選択部は、前記レスポンスの内容として、前記決済手段と前記ポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントが前記ユーザに対して提供する利益額を返信する
    ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
13. 前記決済手段選択部は、前記レスポンスの内容として、前記決済手段と前記ポイント付与プログラムの組み合わせによって得られるポイントが、前記決済手段を使用せず現金決済する場合と比較してどの程度の利益額を前記ユーザに対して提供するのかを表す値を返信する
    ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
14. 前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが前記リクエストを発行する際に利用しようとしている利用店舗を特定する店舗特定部を備え、
    前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが前記リクエストを発行するために用いるユーザ端末を備え、
    前記店舗特定部は、前記利用店舗を推定することにより取得した店舗候補リストをその推定精度とともに記述したデータを、前記ユーザ端末に対して送信し、
    前記ユーザ端末は、前記店舗候補リストを前記ユーザに対して提示することにより、前記店舗候補リストのなかから前記利用店舗を選択させる、ユーザインターフェースを備える
    ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。
15. 前記決済支援システムはさらに、前記ユーザが前記リクエストを発行するために用いるユーザ端末を備え、
    前記ポイント算出部は、前記算出したポイントの量にしたがって、前記決済手段と前記ポイント付与プログラムの組み合わせを順位付けし、
    前記ユーザ端末は、前記ポイント算出部による順位付けの結果と前記学習器による推定結果を前記ユーザが比較することができる、ユーザインターフェースを備える
    ことを特徴とする請求項１記載の決済支援システム。

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