JPH04362777A - 自動取引システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】本公報は電子出願前の出願データであるた
め要約のデータは記録されません。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【産業上の利用分野】本発明は、金融機関等に設置され
る自動取引装置及び該装置に通信回線を介して接続され
ているセンタより構成される自動取引システムに関し、
特に、入力された支払金額に対して預金残高が不足して
いても顧客の確認で不足分を融資することができる自動
取引システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】自動取引装置では顧客が支払いを受ける
支払金額をタッチパネル等を介して入力すると、この支
払金額情報をセンタへ送出する。センタ側では顧客の預
金口座情報を検索し、この支払金額が預金残高として存
在する場合取引の成立を示す情報（電文）を自動取引装
置へ送信する。これにより、自動取引装置は紙幣入出金
機を制御して入力された支払金額に対応する現金を顧客
に支払うと共に、通帳又は明細票に取引金額等を印字し
、顧客に返却又は出力している。

【０００３】一方、センタ側で支払金額よりも預金残高
が不足していると判定した場合には取引不成立を示す情
報が送信されてくるので、自動取引装置はＣＲＴディス
プレイ等の表示器に「残高不足」等の表示を行い、取引
不成立処理を行う。即ち、通帳等をそのまま返却する。 尚、「預金残高」とは総合口座における定期預金担保に
よる融資（借入れ）可能残高を含むものとする。また、
センタ側に顧客に対して融資枠を決めている融資情報が
存在する場合には預金残高が不足していると、自動的に
支払金額分の融資処理を実行し、取引成立を示す情報を
自動取引装置へ送信する。従って、この場合には自動取
引装置は入力された支払金額に対応する現金を顧客に支
払うと共に、通帳等に印字して支払処理を実行する。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】しかし、センタ側に顧
客の融資情報が存在する場合に預金残高不足で自動的に
融資処理が実行されると、顧客の意志とは無関係に支払
金額分の全額が融資（借入れ）されるため、顧客が不利
益を被る虞があった。本発明はこのような点を解決する
ためになされたもので、預金残高が不足する場合に顧客
の確認を得た上で不足分を融資する自動取引システムを
提供することを目的とする。

【０００５】

【課題を解決するための手段】本発明の自動取引システ
ムは、顧客の預金口座情報及び融資情報を保持するセン
タファイルを有するセンタと、このセンタに通信回路を
介して接続されて顧客の操作により支払金額が入力され
る自動取引装置とを備え、センタ側に、自動取引装置か
らの支払金額と預金口座情報の預金残高とを比較し、預
金残高の不足で取引の不成立情報及び預金残高情報を自
動取引装置に出力する取引可否判定手段と、取引の不成
立で融資情報に基づいて顧客への融資が可能か否かの融
資判定情報を自動取引装置に出力する融資判定手段とを
設け、自動取引装置に、融資判定情報に基づいて融資が
可能な顧客であるか否かを判定する顧客融資判定手段と
、融資が可能な場合預金残高情報に基づいて支払金額に
対する不足額を演算する不足額演算手段と、顧客にこの
不足額を融資金額として通知すると共に融資を受けるか
否かを選択させる融資確認手段と、融資の選択で少なく
とも融資金額情報をセンタへ送信すると共に支払金額の
出金処理を実行する支払処理手段とを設けたことを特徴
としている。

【０００６】

【作用】センタ側において、取引可否判定手段は支払金
額と預金口座情報の預金残高とを比較し、預金残高が不
足していると、取引の不成立情報及び預金残高情報を出
力する。また、融資判定手段は取引が不成立の場合融資
情報により顧客への融資の可・否を判定して融資判定情
報を出力する。自動取引装置側において、顧客融資判定
手段は融資判定情報により融資可能な顧客であるか否か
を判定する。不足額演算手段は融資可能な場合預金残高
情報により支払金額に対する不足額を演算する。融資確
認手段は不足額を融資金額として顧客に通知し、かつ融
資を受けるか否かを選択させる。支払処理手段は融資の
選択で融資金額情報をセンタへ送信し、かつ支払金額の
出金処理を実行する。

【０００７】

【実施例】以下、本発明の実施例を図面を参照して詳細
に説明する。図１は本発明に係る自動取引システムのブ
ロック図であり、図２は同システムを構成する自動取引
装置の斜視図である。図１において、１は自動取引装置
を示し、この装置１は主制御部２を備えている。主制御
部２は以下に述べる機器の制御及び装置１全体の制御を
行う。３はカードリーダライタユニットであり、カード
挿入口４（図２参照）に挿入された取引カードの磁気ス
トライプより顧客の暗証番号や口座番号、その他のデー
タを読み取る読取ヘッドを有している。５は記憶部であ
り、センタ側からの情報や入力情報等を一時的に記憶す
るために用いられる。６は明細票プリンタユニットであ
り、折り畳み式のレシート用紙及び補助用の同レシート
用紙を有し、これら用紙の繰り出し機構及び印字ヘッド
、カッター等を含んでいる。７及び８は紙幣入出金機及
び硬貨入出金機であり、入力された支払金額の支払処理
や振込処理等のために紙幣又は硬貨の金種、真偽、計数
等を実行し、紙幣等を紙幣入出金口１０又は硬貨入出金
口１１（図２参照）より排出する。９は記帳機であり、
通帳挿入排出口２０（図２参照）より挿入された通帳に
取引金額等を印字し、取引終了後に排出する。１２は音
声案内部であり、顧客に操作処理を音声ガイダンスする
ために用いられる。１３はＣＲＴディスプレイであり、
顧客の操作に必要な指示やメッセージを表示したり、入
金や出金、その他の金額を表示する際に利用される。Ｃ
ＲＴディスプレイ１３上にはタッチパネル１４が配設さ
れている。このタッチパネル１４は顧客が暗証番号や確
認等を指により入力する際に利用される。尚、図２にお
いて、１９は取扱業務表示部であり、「振込／振替」、
「預金」、「支払」、「通帳記帳」等の現在の業種科目
を表示する。２１はレシート排出口である。

【０００８】主制御部２に接続されている通信制御部２
２は、通信回線２３を介してセンタ２４の通信制御部２
５に接続されている。これらの通信制御部２２、２５は
通信の送受信を制御する。センタ２４のセンタ制御部２
６はセンタ２４内の各部を制御するためのものであり、
ファイル制御部２７が接続されている。ファイル制御部
２７はセンタファイル２８をアクセスし、所定の情報を
書込み又は読取る。センタファイル２８には顧客の預金
口座情報及び融資情報等が格納されている。預金口座情
報は顧客毎の口座番号、預金残高、取引経過等から成る
。融資情報は顧客毎の融資枠、融資金額、返済経過等か
ら成る。

【０００９】センタ制御部２６は取引可否判定手段２９
と融資判定手段３０とを備えている。取引可否判定手段
２９は自動取引装置１側より支払金額（情報）等が送信
されてくると、ファイル制御部２７を介してセンタファ
イル２８の預金口座情報を検索する。顧客に対応する預
金口座情報より預金残高を検索し、取り込むと、この判
定手段２９は支払金額と預金残高とを比較し、預金残高
が多い場合には取引の成立を示す情報を通信制御部２５
に送出する。一方、支払金額よりも預金残高が不足して
いる場合には取引の不成立を示す情報及び預金残高情報
を通信制御部２５に送出する。

【００１０】融資判定手段３０は取引可否判定手段２９
より取引不成立によって制御信号が送出されてくると、
ファイル制御部２７を介してセンタファイル２８の融資
情報を検索する。そして、この融資判定手段３０は顧客
に対応する融資情報が存在しない場合には融資不能を示
す判定情報を通信制御部２５に送出する。一方、顧客に
対応する融資情報が存在し、かつ融資枠等の条件を満た
している場合には融資可能を示す判定情報を通信制御部
２５に送出する。通信制御部２５は取引可否判定手段２
９及び融資判定手段３０より受信した情報を通信回線２
３を介して自動取引装置１の通信制御部２２へ送信する
。主制御部２は通信制御部２２が受信した情報を取り込
み、記憶部５へ一時的に格納する。

【００１１】主制御部２は顧客融資判定手段１５、不足
額演算手段１６、融資確認手段１７及び支払処理手段１
８を備えている。顧客融資判定手段１５は主制御部２が
取引の不成立を判定した場合記憶部５を検索し、融資判
定情報を取り込む。そして、この融資判定情報により顧
客への融資が不能と判定した場合不能信号を出力する。 一方、融資判定情報により融資が可能と判定した場合制
御信号を不足額演算手段１６に出力する。不足額演算手
段１６は制御信号を受けると、記憶部５を検索し、預金
残高情報と顧客の入力した支払金額（情報）とを取り込
み、支払金額に対する不足額を演算する。そして、この
演算手段１６はこの不足額を融資確認手段１７に出力す
る。

【００１２】融資確認手段１７は不足額（情報）を受け
ると、ＣＲＴディスプレイ１３を制御してこの不足額を
融資金額として表示させると共に、融資を受けるか否か
を選択させる選択画面（図３参照）を表示させる。顧客
がタッチパネル１４にて「確認」を押下すると、この融
資確認手段１７は支払処理手段１８に実行指令を出力す
る。支払処理手段１８は融資金額（不足額）と預金残高
情報をセンタ２４側へ送信すると共に、紙幣入出金機７
を制御して入力された支払金額に対応する現金を紙幣入
出金口１０に排出させる。

【００１３】次に、本発明の自動取引システムの動作を
図４及び図５の動作フローチャートにより説明する。先
ず、自動取引装置１の主制御部２はＣＲＴディスプレイ
１３を制御し、その表示画面上に取引選択画面を表示さ
せる（ステップ１）。この表示において顧客が「支払」
を選択し（ステップ２）、タッチパネル１４を押下する
と、ＣＲＴディスプレイ１３の画面上に「カードを挿入
して下さい。」の表示が行われる。顧客が装置１のカー
ド挿入排出口４に取引カードを挿入すると（ステップ３
）、カードリーダライタユニット３は取引カードの磁気
ストライプのデータを読み取る（ステップ４）。このデ
ータは顧客の暗証番号及び口座番号、氏名等を含み、記
憶部５に格納される。

【００１４】次いで、主制御部２の制御でＣＲＴディス
プレイ１３に暗証番号の入力を促す画面が表示される（
ステップ５）ので、顧客がタッチパネル１４のテンキー
を利用して暗証番号を入力すると（ステップ６）、主制
御部２は取引カードより読み取った暗証番号と顧客入力
の暗証番号とを比較し、不一致の場合再度暗証番号の入
力を促す表示を行わせ、再び不一致の場合ステップ１へ
戻る。暗証番号が一致した場合主制御部２はＣＲＴディ
スプレイ１３を制御し、顧客の支払を受けるべき金額の
入力を促す画面を表示させる（ステップ７）。顧客がタ
ッチパネル１４のテンキーを利用して支払金額を入力す
ると（ステップ８）、主制御部２はこの支払金額（情報
）を記憶部５に格納すると同時に暗証番号等と共に通信
制御部２２へ送出する。通信制御部２２は暗証番号等と
共に支払金額を通信回線２３を介してセンタ２４の通信
制御部２５へ送信する。

【００１５】センタ２４のセンタ制御部２６における取
引可否判定手段２９は暗証番号等を通信制御部２５より
取り込み、ファイル制御部２７へこれら情報を送出する
。ファイル制御部２７は暗証番号及び口座番号等に基づ
いてセンタファイル２８の預金口座情報を検索（ステッ
プ１０）し、顧客の預金口座を特定し、預金残高を取引
可否判定手段２９へ送出する。取引可否判定手段２９は
この預金残高と支払金額とを比較し、預金残高が多い場
合取引が成立したと判断（ステップ１２）し、取引の成
立を示す情報を通信制御部２５へ送出する。従って、こ
の通信制御部２５より取引成立情報が自動取引装置１側
へ送信される。

【００１６】主制御部２は取引成立情報を受けると、紙
幣入出金機７を制御する。紙幣入出金機７はこの制御で
入力された支払金額に対応する現金を計数し（ステップ
１３）、紙幣入出金口１０に排出する。また、主制御部
２は明細票プリンタユニット６を制御するので、明細票
には取引金額、その他が印字される（ステップ１４）。 引き続き、主制御部２はＣＲＴディスプレイ１３を制御
して取引カード及び明細票の受け取りを促す画面を表示
させる（ステップ１５）。顧客がカード挿入口４より取
引カードを受け取り、かつレシート排出口２１より明細
票を受け取ると（ステップ１６）、主制御部２の制御で
、ＣＲＴディスプレイ１３に現金の受け取りを促す画面
を表示させる（ステップ１７）と共に紙幣入出金口１０
を開く。顧客が現金を受け取ると（ステップ１８）、主
制御部２は紙幣入出金口１０を閉じると共にＣＲＴディ
スプレイ１３に取引終了画面を表示させる（ステップ１
９）。

【００１７】さて、上記したステップ１２において、セ
ンタ２４の取引可否判定手段２９は支払金額よりも預金
残高が不足している場合取引不成立情報及び預金残高情
報を通信制御部２５に送出する（ステップ２０）と共に
、融資判定手段３０に制御信号を送出する。これにより
、融資判定手段３０はファイル制御部２７に暗証番号等
を送出する。ファイル制御部２７は暗証番号等に基づい
てセンタファイル２８の融資情報を検索し（ステップ２
１）、顧客の融資情報が存在しない場合その旨を融資判
定手段３０に通知する。融資判定手段３０はこの場合融
資不能の判定情報を通信制御部２５に送出する（ステッ
プ２２）。

【００１８】通信制御部２５は融資不能の判定情報を受
けると、この情報と取引不成立情報を自動取引装置１の
通信制御部２２に送信する。主制御部２は通信制御部２
２よりこの判定信号を取り込み、顧客融資判定手段１５
へ送出する。顧客融資判定手段１５は判定信号により融
資不能と判定すると（ステップ２３）、不能信号を主制
御部２へ送出する。主制御部２はこれにより明細票プリ
ンタユニット６を制御し、明細票に取引不成立を示す印
字を行わせる（ステップ２４）と共に、ＣＲＴディスプ
レイ１３を制御して取引カード及び明細票の受け取りを
促し、かつ取引不成立を示す画面を表示させる（ステッ
プ２５）。顧客はこの表示に基づいてカード挿入口４よ
り取引カードを受け取り、かつレシート排出口２１より
明細票を受け取ると、装置１はステップ１に戻り、次の
取引処理の実行を待つ。

【００１９】これに対し、顧客の融資情報が存在すると
、融資判定手段３０は融資枠等の条件を判定し、融資可
能な場合（ステップ２２）その判定情報を通信制御部２
５へ送出する。通信制御部２５はこれにより一時的に保
持していた取引不成立情報と預金残高情報及び上記融資
判定情報を通信回線２３を介して自動取引装置１の通信
制御部２２へ送信する。

【００２０】主制御部２はこれらの情報を通信制御部２
２より取り込み、記憶部５に格納させると同時に、取引
不成立情報を受けたことで顧客融資判定手段１５に制御
信号を出力する。顧客融資判定手段１５は記憶部５を検
索し、融資判定信号を取り込み、融資可能と判定する（
ステップ２６）と共に制御信号を不足額演算手段１６へ
出力する。不足額演算手段１６はこれにより記憶部５よ
り預金残高情報と支払金額とを取り込み、支払金額に対
する不足額を演算する（ステップ２７）。

【００２１】引き続きこの演算手段１６は不足額（情報
）を融資確認手段１７に出力する。融資確認手段１７は
不足額を受けると、ＣＲＴディスプレイ１３を制御し、
図３で示すように、この不足額を融資金額として表示さ
せると共に、融資を受けるか否かの選択図面を表示させ
る（ステップ２８）。顧客がこの選択画面において、「
取消」を選択し、タッチパネル１４を押下すると、融資
確認手段１７は融資を受けないと判定し（ステップ２９
）、主制御部２へ取引不成立を示す信号を送出する。主
制御部２はこの信号を受けると、ステップ２４以下を実
行し、顧客に取引カード及び明細票を受け取らせる。

【００２２】これに対し、顧客が選択画面において「確
認」を選択し、タッチパネル１４を押下すると、融資確
認手段１７は顧客が融資を選択したと判定し（ステップ
２９）、支払処理手段１８に実行命令を出力する。支払
処理手段１８はこの命令の受信で記憶部５を検索して預
金残高情報を取り込み、支払要求電文にこの情報と暗証
番号等を付加し、通信制御部２２等を介してセンタ２４
へ送信する（ステップ３０）。センタ２４側のセンタ制
御部２６はこれら情報を受信すると、ファイル制御部２
７を制御し、センタファイル２８の顧客に対応している
預金口座情報に基づいて預金支払処理を実行させる（ス
テップ３１）。従って、顧客の預金口座情報では預金残
高が「零」となる。

【００２３】預金支払処理が終了すると、センタ制御部
２６は預金支払終了電文を通信制御部２５を介して自動
取引装置１側へ送信する（ステップ３２）。支払処理手
段１８はこの電文を受けると、センタ２４側で預金処理
が終了したと判定し（ステップ３３）、再び記憶部５を
検索して不足分、つまり融資金額を取り込み、融資要求
電文にこの金額情報と暗証番号等を付加し、通信制御部
２２等を介してセンタ２４へ送信する（ステップ３４）
。センタ制御部２６はこれら情報を受信すると、ファイ
ル制御部２７を制御し、センタファイル２８の顧客に対
応している融資情報に基づいて融資処理を実行させる（
ステップ３５）。従って、顧客には預金残高に対して不
足している金額だけが融資（ローン借入れ等）されるこ
とになる。

【００２４】融資処理が終了すると、センタ制御部２６
は融資終了電文を通信制御部２５を介して自動取引装置
１側へ送信する（ステップ３６）。支払処理手段１８は
この電文を受けると、センタ側で融資処理が終了したと
判定し（ステップ３７）、図４のステップ１３以下を実
行する。従って、紙幣入出金機７、ＣＲＴディスプレイ
１３及び明細票プリンタユニット６が制御されるので、
顧客が入力した支払金額に対応する現金を一部融資の形
態で受け取ることができる。

【００２５】

【発明の効果】以上説明したように、本発明によれば、
顧客の支払金額よりも預金残高が不足している場合セン
タ側で融資が可能か否かを判定し、可能な場合預金残高
情報を融資可能を示す判定情報と共に自動取引装置へ送
信すると共に、自動取引装置側では融資可能を判定した
上で不足額を演算し、この不足額を融資金額として顧客
に通知し、かつ融資を受けるか否かを選択させるように
したので、預金残高が不足している場合には顧客の意志
を確認した上で、しかも不足分のみを融資の形態で支払
金額に対応する現金を支払うことができ、顧客の不利益
を未然に防止することができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明に係る自動取引システムのブロック図で
ある。

【図２】本発明に係る自動取引装置の斜視図である。

【図３】本発明に係る融資選択画面の一例を示す図であ
る。

【図４】本発明に係る動作フローチャートである。

【図５】本発明に係る動作フローチャートである。

【符号の説明】

１　　自動取引装置 ２　　主制御部 １３　　ＣＲＴディスプレイ １５　　顧客融資判定手段 １６　　不足額演算手段 １７　　融資確認手段 １８　　支払処理手段 ２４　　センタ ２６　　センタ制御部 ２８　　センタファイル ２９　　取引可否判定手段 ３０　　融資判定手段

Claims (1)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】　　顧客の預金口座情報及び融資情報を保
   持するセンタファイルを有するセンタと、該センタに通
   信回路を介して接続されて顧客の操作により支払金額が
   入力される自動取引装置とを備える自動取引システムに
   おいて、前記センタは、前記自動取引装置より送信され
   てきた支払金額と前記預金口座情報の預金残高とを比較
   し、該預金残高が不足している場合取引の不成立情報及
   び預金残高情報を前記自動取引装置に出力する取引可否
   判定手段と、取引が不成立の場合前記融資情報に基づい
   て顧客への融資が可能か否かの融資判定情報を前記自動
   取引装置に出力する融資判定手段とを含み、前記自動取
   引装置は、前記融資判定情報に基づいて融資が可能な顧
   客であるか否かを判定する顧客融資判定手段と、顧客へ
   の融資が可能な場合前記預金残高情報に基づいて前記支
   払金額に対する不足額を演算する不足額演算手段と、顧
   客に前記不足額を融資金額として通知すると共に融資を
   受けるか否かを選択させる融資確認手段と、顧客が融資
   を選択した場合少なくとも融資金額情報を前記センタへ
   送信すると共に、前記支払金額の出金処理を実行する支
   払処理手段とを含むことを特徴とする自動取引システム
   。