JPH09147038A - 電子機器による送金システム及び送金方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 （修正有） 【課題】資金を借入れる側にとって、当座預金額の管理
を行い易くする。 【解決手段】利用者と契約のある自金融機関のホストコ
ンピュータ１は、電話回線２を介してＦＢ端末機３に接
続されている。このコンピュータ１は、専用回線２ａを
介して第三者と契約のある他金融機関のコンピュータ４
に接続され、これには電話回線２を介してＦＢ端末機３
ａが接続されている。コンピュータ１のＣＰＵ９には記
憶装置１０が接続され、記憶装置１０は、預金データ記
憶エリア１１、出金データ１２、入金データ１３、貸越
データ１４を含む。なお、自金融機関には利用者の名義
である第１，第２の自当座が設定され，他金融機関には
第三者名義の他口座が設定されている。ホストコンピュ
ータ１にはＣＰＵ９が備えられており，第三者から利用
者に振込みをしようとする場合、第１の自当座の貸越デ
ータは第三者がＦＢ端末機３ａを操作しても書換えられ
ず、第２の自当座の預金データだけが書換えられる。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、電子機器による送
金システム及び送金方法に関するものである。

【０００２】

【従来の技術】従来より、信用金庫や銀行等の金融機関
のホストコンピュータに電話回線を介してファームバン
キング端末機（以下、ＦＢ端末機という。）が接続され
ている。そして、当座預金口座にある資金を他金融機関
へ振込んだり、自分の他口座へ振替えたりするために、
わざわざ自金融機関の窓口へ行き申込み手続きすること
なく、このＦＢ端末機を操作するだけで行うことができ
るようになっている。当座貸越が契約されている当座預
金口座では、第三者が当座預金の残高を超過して小切手
等を振出した場合に、自銀行は一定の限度まで残高がな
くても小切手等で支払う当座貸越を行っており、この送
金システムでも当座貸越が可能である。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】ところが、借入れ側に
とっては、当座貸越の限度枠を越えて、資金が必要な場
合、わざわざ金融機関の窓口へ行って、融資の申込み手
続きをする必要があり、急用時に資金を調達するのが困
難であった。又、当座貸越限度額を越えて、手形を振り
出していれば、不渡りを出してしまうため、限度額近く
まで貸越することは現実的にはなかなかできなかった。
更に、通常の当座預金口座では出入金の収支が預金残高
として表示されるだけであり、ある時点での総借入れ額
を把握するのは困難で、借入れ金の管理は万全でなかっ
た。

【０００４】一方、金融機関側にとっては、当座貸越が
契約されている当座預金口座では当座預金額を越えて振
り出され、借入れとなった場合に利息が付く。しかし、
当座預金口座に新たな資金が入金されれば、借入れ額と
当座預金額とは即時に精算されてしまうため、借入れの
歩溜まりを期待できない。そのため、貸越金額に付く利
息の徴収効率が低下するという問題があった。

【０００５】そこで、この発明は前記各問題を解決する
ためになされたものであり、第１の目的は、資金を借入
れる側にとって、金融機関の窓口に行くことなく資金を
容易に調達可能にするとともに、当座預金額の管理を行
い易くすることにある。又、第２の目的は、銀行側にと
って貸越金額に付く利息の徴収効率が低下するのを防止
することにある。

【０００６】

【課題を解決するための手段】請求項１に記載の発明
は、出金額に相当する数値データを入力する入力手段
と、前記入力手段によって入力した数値データを通信回
線を介して出力する第１数値データ出力手段と、前記数
値データ出力手段から出力された第１の自口座からの出
金額に相当する数値データを記憶する出金額記憶手段
と、他口座の預金又は貸越額に相当する数値データを記
憶する預金額等記憶手段と、前記預金額等記憶手段に記
憶された他口座の預金又は貸越額に相当する数値データ
に対して前記第１の自口座からの出金額に相当する数値
データ出力手段からの数値データを加算して書換えする
数値データ書換え手段とを有し、前記第１の自口座の預
金又は貸越額に相当する数値データの通信回線を介して
の書換えは、第２の自口座からの出金額に相当する数値
データを出力する第２数値データ出力手段のみによって
可能とした第１書換え制御手段とを備えたことを要旨と
するものである。

【０００７】請求項２に記載の発明は、前記第１数値デ
ータ出力手段から貸越限度額に相当する数値を越える数
値データが入力された場合には、数値データ書換え手段
による書換えを不能とした第２書換え制御手段を有する
ことを要旨とするものである。

【０００８】請求項３に記載の発明は、入力手段によっ
て第１の自口座の出金額に相当する数値データを通信回
線を介して出力し、他口座の預金又は貸越額に相当する
数値データに加算させて数値を書換えする一方、第１の
自口座の預金又は貸越額に相当する数値データの通信回
線を介しての書換えは第２の自口座からの出金額に相当
する数値データの出力のみによって行うことを要旨とす
るものである。

【０００９】

【発明の実施の形態】本発明をファームバンキングにお
ける送金システム及び送金方法に具体化した一実施形態
を図面を参照して説明する。

【００１０】図１に示すように、利用者と契約のある自
金融機関のホストコンピュータ１は、通信回線としての
電話回線２を介して、入力手段，第１数値データ出力手
段及び第２数値データ出力手段としてのファームバンキ
ング端末機（以下、ＦＢ端末機という。）３に接続され
ている。自金融機関のホストコンピュータ１は、専用回
線２ａを介して第三者と契約のある他金融機関のホスト
コンピュータ４に接続され、このホストコンピュータ４
には電話回線２を介してＦＢ端末機３ａが接続されてい
る。

【００１１】図２に示すように、前記自金融機関には利
用者の名義である第１の自口座としての第１の自当座預
金口座（以下、第１の自当座という。）５と、第２の自
口座としての第２の自当座預金口座（以下、第２の自当
座という。）６とが設定されている。一方、他金融機関
には第三者名義の他口座７が設定されている。前記第１
の自当座５及び第２の自当座６間での振込み等は、前記
ＦＢ端末機３を操作することにより可能となっている。
又、第２の自当座６及び他口座７間での振込等も、前記
ＦＢ端末機３，３ａを操作することにより可能となって
いる。更に、第１の自当座５及び他口座７間での振込等
は、ＦＢ端末機３を操作することにより、第１の自当座
５から他口座７にのみ可能となっている。

【００１２】まず、自金融機関のホストコンピュータ１
について説明する。図１，図２に示すように、ホストコ
ンピュータ１には数値データ書換え手段，第１書換え制
御手段及び第２書換え制御手段としてのＣＰＵ（中央処
置装置）９が備えられている。このＣＰＵ９にはＲＯＭ
（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）８と、出金額記
憶手段及び預金額等記憶手段としての記憶装置１０とが
接続されている。前記ＲＯＭ８にはホストコンピュータ
１を動作させるための各種制御プログラムが格納されて
いる。

【００１３】又、前記記憶装置１０は、ＲＡＭ（Ｒａｎ
ｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）で構成されてい
る。記憶装置１０は、第１の自当座５の預金額を預金デ
ータ（数値データ）として記憶するための預金データ記
憶エリア１１を含む。又、記憶装置１０は、第１の自当
座５から他口座７への振込み等により出金される額を出
金データ（数値データ）として記憶するための出金デー
タ記憶エリア１２を含む。更に、記憶装置１０は、第１
の自当座５に入金される額を入金データとして記憶する
ための入金データ記憶エリア１３を含む。加えて、記憶
装置１０は、預金額よりも出金額の方が多い場合に両金
額の差額である貸越金額を貸越データ（数値データ）と
して記憶するための貸越データ記憶エリア１４を含む。

【００１４】記憶装置１０は前記各種データの書換えが
可能なように、ＣＰＵ９から与えられる各種データを記
憶する。又、記憶装置１０に記憶されている各種データ
はＣＰＵ９により読み出される。そして、ＦＢ端末機３
から出金データが入力されたとき、ＣＰＵ９は記憶装置
１０から読み出した預金データを出金データに基づいて
減算して書き換え、預金データ記憶エリア１１に格納す
る。又、ＦＢ端末機３から入金データが入力されたと
き、ＣＰＵ９は記憶装置１０から読み出した預金データ
を入金データに基づいて加算して書き換え、預金データ
記憶エリア１１に格納する。

【００１５】ＣＰＵ９には、入力装置１５が接続されて
いる。この入力装置１５の操作により、ＣＰＵ９は第１
の自当座５の貸越限度額を設定したり、貸越限度額を設
定変更する。そして、ＦＢ端末機３からホストコンピュ
ータ１に対して貸越データが入力された場合には、ＣＰ
Ｕ９は貸越金額が貸越限度額を越えているか否かを比較
判定する。そして、貸越金額が貸越限度額を越えている
と判定したときには、記憶装置１０に対するＣＰＵ９に
よる各種データの書換えは不能となっている。本実施形
態において、貸越限度額は貸越金を借入れる利用者の預
金等を担保として設定されるものである。

【００１６】なお、他金融機関のホストコンピュータ４
は、自金融機関のホストコンピュータ１と同一構成とな
っている。すなわち、他金融機関のホストコンピュータ
４には図示しない記憶装置とＣＰＵが備えられている。
この記憶装置は、他口座７の預金データ、出金データ、
入金データ及び貸越データを記憶する。そして、記憶装
置は前記各種データの書換えが可能なように、ＣＰＵか
ら与えられる各種データを記憶する。又、記憶装置に記
憶されている各種データはＣＰＵにより読み出される。

【００１７】次に、ＦＢ端末機３について説明する。前
記ＦＢ端末機３は電話回線２を介して前記ホストコンピ
ュータ１の記憶装置１０の各エリア１１〜１４に記憶さ
れている各種データを読出し可能となっている。ＦＢ端
末機３には、キーボード１６と、表示装置１７及び印字
装置１８が備えられている。前記表示装置１７及び印字
装置１８は、入金額と出金額及び預金額以外に貸越金額
等を表示し、又は金額を記録した帳票を発行するための
ものである。又、前記キーボード１６は、第１の自当座
５から他口座７に振込等を行う場合に出金額を入力した
り、第１の自当座５及び第２の自当座６間で振替等を行
う場合に出金額を入力したり、更には第２の自当座６か
ら他口座７へ振込等を行う場合に出金額を入力するもの
である。そして、ＦＢ端末機３は、キーボード１６にて
入力された出入金額を、出金データ又は入金データとし
て前記ホストコンピュータ１のＣＰＵ９に入力する。

【００１８】なお、第三者が利用するＦＢ端末機３ａに
ついても、前記利用者のＦＢ端末機３と同一構成となっ
ている。すなわち、ＦＢ端末機３ａは電話回線２を介し
て前記ホストコンピュータ４の図示しない記憶装置に記
憶されている各種データを読み出す。

【００１９】次に、上記のように構成された電子機器に
よる送金システム及び送金方法の作用について説明す
る。なお、第１の自当座５には預金が５００万円あるも
のとし、同第１の自当座５の貸越限度額は２０００万円
に設定されているものとする。

【００２０】例えば、利用者が第１の自当座５から事業
性運転資金等の出金額として１０００万円を第三者の他
口座７へ振り込もうとすれば、差引き５００万円の貸越
が発生する。この振込みを行うため、利用者がＦＢ端末
機３のキーボード１６を操作すると、出金データがホス
トコンピュータ１へ入力される。すると、ＣＰＵ９は出
金額（１０００万円）が預金額（５００万円）を越えて
いると判定し、更に前記貸越金額が貸越限度額（２００
０万円）以下であると判定する。この判定結果に基づい
て、ＣＰＵ９は、第１の自当座５の預金額から出金額を
減算して第１の自当座５の預金データと貸越データとを
書換え、出金データを他金融機関のホストコンピュータ
４に転送する。

【００２１】又、具体的な金額は例示しないが、前述し
た振込みを行う場合に、貸越金額が貸越限度額を越えて
いるとＣＰＵ９が判定すれば、この判定結果に基づい
て、ＣＰＵ９は第１の自当座５の預金データ及び貸越デ
ータの書換えを行わないとともに、出金データを他金融
機関のホストコンピュータ４に転送しない。そして、Ｆ
Ｂ端末機３の表示装置１７又は印字装置１８に貸越金額
が貸越限度額を越えている旨が表示される。

【００２２】第三者から利用者に振込みをしようとする
場合、第三者は第２の自当座６に振込むこととなる。す
なわち、第三者との取引においては、第１の自当座５は
使用せず、第２の自当座６のみを使用する。従って、第
１の自当座５の貸越データは第三者がＦＢ端末機３ａを
操作しても書換えられず、第２の自当座６の預金データ
だけが書換えられる。ここで、利用者が第１の自当座５
にある貸越金額を精算しようとする場合には、利用者自
らがＦＢ端末機３を操作して、第２の自当座６にある預
金額を第１の自当座に振替えるようにする。すなわち、
ＣＰＵ９は第２の自当座６からの出金データに基づい
て、第１の自当座５の貸越データを書換える。

【００２３】所定日時になっても、記憶装置１０の貸越
データ記憶エリア１４に第１の自当座５の貸越データが
記憶されていれば、ＣＰＵ９は貸越金額に対して付く利
息を演算し、第２の自当座６の預金データを書き換え
る。この結果、第２の自当座６にある預金額から利息が
引き出され、自金融機関に徴収される。

【００２４】本実施形態は以下に示す（１）〜（４）の
効果を有する。 （１）利用者（事業性運転資金を借入れる側）にとって
は、自金融機関の窓口で融資の申込み手続きをすること
なく、端末機３のキーボード１６を操作するだけで、第
１の自当座５から容易かつ即時に資金を当座貸越限度額
まで借入れることができる。

【００２５】（２）第三者が利用者に振込みをする場合
には、第２の自当座６に対してのみ入金可能とされ、第
１の自当座５には入金できない。一方、利用者は自らＦ
Ｂ端末機３を操作して、第２の自当座６の預金を振替え
て第１の自当座５の貸越金額を精算するようにしてい
る。すなわち、利用者自らでしか第１の自当座５に入出
金できないようにした。そのため、当座貸越契約がされ
ている通常の当座預金口座と異なり、利用者にとって、
ある時点での貸越し状況を把握するのが容易で、貸越金
額の管理を容易に行うことができる。一方、金融機関側
にとっては、第１の自当座５に貸越があるときに、第三
者から利用者に入金があっても、貸越金額と入金額が即
時に精算されないため、貸越金額に付く利息の徴収効率
が低下するのを防止できる。

【００２６】（３）利用者が第三者に振り込もうとする
場合に、第２の自当座６の貸越金額が当座貸越限度額近
くになって、同第２の自当座６の貸越がしにくくなって
も、端末機３のキーボード１６を操作するだけで、第１
の自当座５から預金を第２の自当座６に振り替えること
ができる。従って、第２の自当座６の貸越金額を減らし
たり、貸越をなくしたりすることができ、利用者に資金
繰り上の安心感を与えることができる。しかも、第２の
自当座６から第１の自当座５への振替えに際しては、わ
ざわざ自金融機関の窓口に融資の申込み手続きをするこ
となく、即時に振替えることができる。

【００２７】（４）第１の自当座５から貸越をする場合
において、貸越金額が貸越限度額を越えていれば貸越を
できないようにした。そのため、利用者にとっては、資
金を借りるのに歯止めがかけられ、貸越金を返済する見
込みが立てられなくなるおそれはない。しかも、貸越限
度額が越えていることを表示装置１７や印字装置１８に
表示して利用者に知らせるようにした。すなわち、例え
ば利用者が第１の自当座から第２の自当座６に資金を振
替えようとしても、利用者はその振替えができないこと
を即時に知ることができる。よって、利用者が新たな方
法で資金を借入れるための対策を早急に打つこともでき
る。この結果、利用者にとっては、資金繰り上の安心感
を得ることができる。

【００２８】なお、本発明は前記実施形態以外に以下の
ように構成してもよい。 （ａ）前記実施形態では、電子機器による送金システム
を当座預金口座に具体化したが、普通預金口座に具体化
することも可能である。

【００２９】（ｂ）前記実施形態では、ＦＢ端末機３を
使用したが、このＦＢ端末機３の代わりに多機能電話や
パソコンにしてもよい。 （ｃ）前記実施形態では、記憶装置１０をＲＡＭ（Ｒａ
ｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）で構成し、各
種データを各エリア１１〜１４に記憶させるようにした
が、各エリア１１〜１４の代わりにフレキシブルディス
ク等を使用してもよい。

【００３０】

【発明の効果】請求項１及び請求項３に記載の発明によ
れば、資金を借入れる側にとっては、自口座の預金管理
を行い易くすることができる。それとともに、金融機関
側にとっては、貸越金額に付利される利息の徴収効率が
低下するのを防止することができる。

【００３１】請求項２に記載の発明によれば、請求項１
に記載の発明の効果に加え、貸越限度額を設定できるた
め、無理な借入れに歯止めがかかり、資金を借入れる側
にとって資金繰り上の安心感を与えることができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】一実施形態を示すファームバンクに関するブロ
ック図。

【図２】同じく、ファームバンクにおける各種口座の関
係を示す説明図。

【符号の説明】

２…電話回線（通信回線）、３，３ａ…ＦＢ端末機（入
力手段，第１数値データ出力手段，第２数値データ出力
手段）、６…ＣＰＵ（数値データ書換え手段，第１書換
え制御手段，第２書換え制御手段）、１０…記憶装置
（出金額記憶手段，預金額等記憶手段）。

Claims (3)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】出金額に相当する数値データを入力する入
   力手段と、 前記入力手段によって入力した数値データを通信回線を
   介して出力する第１数値データ出力手段と、 前記数値データ出力手段から出力された第１の自口座か
   らの出金額に相当する数値データを記憶する出金額記憶
   手段と、 他口座の預金又は貸越額に相当する数値データを記憶す
   る預金額等記憶手段と、 前記預金額等記憶手段に記憶された他口座の預金又は貸
   越額に相当する数値データに対して前記第１の自口座か
   らの出金額に相当する数値データ出力手段からの数値デ
   ータを加算して書換えする数値データ書換え手段とを有
   し、 前記第１の自口座の預金又は貸越額に相当する数値デー
   タの通信回線を介しての書換えは、第２の自口座からの
   出金額に相当する数値データを出力する第２数値データ
   出力手段のみによって可能とした第１書換え制御手段と
   を備えた電子機器による送金システム。
2. 【請求項２】前記第１数値データ出力手段から貸越限度
   額に相当する数値を越える数値データが入力された場合
   には、数値データ書換え手段による書換えを不能とした
   第２書換え制御手段を有する請求項１に記載の電子機器
   による送金システム。
3. 【請求項３】入力手段によって第１の自口座の出金額に
   相当する数値データを通信回線を介して出力し、他口座
   の預金又は貸越額に相当する数値データに加算させて数
   値を書換えする一方、第１の自口座の預金又は貸越額に
   相当する数値データの通信回線を介しての書換えは第２
   の自口座からの出金額に相当する数値データの出力のみ
   によって行う電子機器による送金方法。