PL188526B1 - Zintegrowany system komputerowy, do elektronicznego zbierania i zapamiętywania danych klienta w efektywnej strukturze danych - Google Patents

Abstract

1. Zintegrowany system komputerowy, do elek­ tronicznego zbierania i zapamietywania danych klienta w efektywnej strukturze danych, znamienny tym, ze jest zaopatrzony w urzadzenie pamieciowe z baza danych przechowujaca plik danych poje­ dynczego zintegrowanego rachunku klienta do prze­ prowadzenia przez klienta róznych transakcji finan­ sowych, przynajmniej transakcji bankowych i trans­ akcji brokerskich, w interfejs uzytkownika, który jest elektronicznie polaczony z urzadzeniem pamiecio­ wym z baza danych umozliwiajac klientowi dostep do pojedynczego zintegrowanego rachunku w pliku danych ze zbioru róznych zródel takich jak automaty bankowe, telefony oraz osobiste transakcje bankowe, w elektroniczne urzadzenie pamieciowe do wyszu­ kiwania i odzyskiwania, które jest polaczone elek­ tronicznie z interfejsem uzytkownika do pobierania informacji od klienta, w pierwszy zaprogramowany komputer polaczony elektronicznie z interfejsem uzytkownika do odbioru pierwszych sygnalów elek­ tronicznych reprezentujacych wybór uzytkownika przynajmniej jednego z elementów skladowych pojedynczego zintegrowanego rachunku, w drugi zaprogramowany komputer posiadajacy urzadzenie telekomunikacyjne,.... FIG.1 PL PL PL

Description

Przedmiotem wynalazku jest zintegrowany system komputerowy, do elektronicznego zbierania i zapamiętywania danych klienta w efektywnej strukturze danych.

188 526

Najbliższe znane ze stanu techniki rozwiązanie tego rodzaju przedstawione jest w opisie zgłoszenia patentowego USA nr 08/483,710. Dotyczy ono sposobu i do wprowadzania zintegrowanych usług brokerskich i innych usług finansowych, poprzez aktywowane przez klientów terminale.

Ogólnie, rozwiązania tego rodzaju są stosowane w systemach transakcji finansowych, a zwłaszcza w zintegrowanym systemie pełnej obsługi bankowej klienta oraz systemie otwierania pojedynczego rachunku, który daje klientowi dostęp do pełnego zakresu globalnych usług finansowych przy użyciu rozmaitych punktów dostępu.

W ostatnich latach instytucje finansowe stały się w znacznym stopniu różnorodne. Na przykład, banki oferują szeroką gamę produktów i usług dotychczas niedostępnych. Nowe produkty i usługi można podzielić na dwie główne kategorie - nowe technologie służące współpracy z instytucjami finansowymi oraz nowe usługi finansowe lub „Produkty” oferowane przez instytucje finansowe.

Innowacyjne technologie służące współpracy z bankami zawierają obecnie powszechne automatyczne maszyny kasowe oraz aktywowane przez klientów terminale (skróty angielskie ATM i CAT) oraz w ostatnim okresie czasu, wideo telefony, komputery osobiste skonfigurowane dla bankowości, osobiste cyfrowe urządzenia pomocnicze, systemy reagujące na głos, oraz karty inteligentne. Istniejące technologie dają klientom banków możliwość dostępu do ich banków z dowolnego miejsca, w dowolnej chwili. Pomimo istnienia tak zaawansowanej techniki, niewielu klientów banków korzysta z pełnej gamy punktów dostępu.

Instytucje finansowe oferują szerszy zakres tradycyjnych rachunków bankowych jak i usług inwestycyjnych i finansowych. Zgodnie z tradycyjnym podejściem marketingowym banków, zakłada się klientom nowe rachunki, zazwyczaj rachunki czekowe lub oszczędnościowe. Następnie, gdy bank oferuje dodatkowe produkty lub usługi finansowe, bank stara się sprzedać nowe rachunki klientom posiadającym już rachunki w banku.

Jedną z barier wynikających z tradycyjnego sposobu otwierania rachunków i sprzedaży nowych rachunków jest fakt, iż klient musi powtórnie dostarczać bankowi te same dane. Jest to bardzo niewygodne, a niedogodności są znaczącą przeszkodą w marketingu usług finansowych.

Usługi finansowe cechuje duża bezwładność. Gdy klient raz otworzy rachunek, niechętnie go zmienia, z uwagi na dużą uciążliwość tej czynności. Większość ludzi nie kupuje zbyt często usług finansowych, a ponowne sprzedanie usług finansowych temu samemu klientowi jest trudne.

Istotnym jest skupienie się na zbudowaniu związku z klientem, a nie tylko na otworzeniu klientowi pojedynczego rachunku. Z doświadczeń wynika, że związek klienta z bankiem rozszerza się wraz ze wzrostem salda klienta. Stwierdzono, iż jedyną drogą do ustanowienia długoterminowego związku z klientem jest otworzenie rachunku, w ramach którego klient natychmiast ma dostęp do pełnego zakresu usług.

Uprzednio były prowadzone próby stworzenia struktury złożonej z połączenia rachunków. Rachunek Citicard, wprowadzony w 1976 i 1977, był pierwszym rachunkiem który umożliwiał mechaniczne połączenie ze sobą czterech lub pięciu rachunków. W rachunku Citicard połączono prosty rachunek rozliczeniowy, oszczędności krótkoterminowe, oszczędności terminowe, oszczędności 90 dniowe, usługi czekowe oraz linię kredytową dla czeków. W następnych latach, inne banki skopiowały to podejście i zaczęły oferować tak zwane rachunki łączone, które zasadniczo są bankowymi rachunkami rozliczeniowymi z pewnymi elementami oszczędnościowymi oraz być może z linią kredytową, która stanowi bardzo tradycyjny produkt bankowy.

Kolejnym rozwiązaniem były rachunki zarządzania aktywami oferowane przez niektóre firmy brokerskie. Rachunki te oferowały w jednym rachunku wiele elementów dotyczących obrotu papierami wartościowymi. Firmy brokerskie nie były jednak zdolne do zaoferowania tradycyjnych usług bankowych. Jednym z przykładów jest rachunek zarządzania gotówkowego (skrót angielski CMA) firmy Merrill Lynch. Aspekty tego rachunku są przedstawione w opisach patentowych uSa nr nr 4 346 442, 4 376 978, 4 597 046, 4 674 044, 4 774 663, oraz nr 5 270 922. Rachunek oferowany przez Merrill Lynch był ograniczony do obrotu papierami wartościowymi i nie zawierał wszystkich produktów bankowych.

188 526

Podobnie, gdy klient otwiera rachunek brokerski, nie ma potrzeby oddzielania rachunku dla obrotu akcjami lub obrotu przynoszącego stały dochód.

Następnym rodzajem rachunku Citibanku był tak zwany rachunek sieciowy aktywów, który obejmował pełny zakres usług brokerskich oraz dodatkowo, pełną obsługę bankową. Tę formę rachunku znanąjako FOCUS, przekształcono na Rachunek CitiGold. Rachunek ten, jak rachunki brokerskie, skierowany był do wyrafinowanych inwestorów. Główną cechą, tego rachunku było przenoszenie funduszy na rachunek rynku pieniężnego, w dziennych okresach czasu. Rachunek taki nie jest jednakże odpowiedni jako rachunek obejmujący szeroki rynek, który byłby przeznaczony dla mniej wyrafinowanych inwestorów. Rachunek CitiGold nie obejmował obsługi kart kredytowych jako elementu rachunku. Rachunek CitiGold był rachunkiem elitarnym skierowanym do wyrafinowanych inwestorów.

System rachunku CitiGold wprowadził ideę integracji i całościowej prezentacji przy wykorzystaniu wszystkich dostępnych dla użytkownika punktów dostępu, włączając terminale ATM, automatyczne systemy reagujące na głos, operatorów telefonicznych, ekrany informacyjne, usługi bankowe dostępne przez komputer „home banking”, usługi bankowe realizowane przy zastosowaniu wideo konferencji i tym podobne. Tak więc, przy każdym możliwym sposobie kontaktowania się z instyt^u^j^ finansową, klient widzi ten sam sposób prezentacji rachunku i ma te same możliwości dokonania transakcji.

Kolejnym etapem rozwoju rachunku Citibank, był rachunek CitiOne, wprowadzony we wczesnych latach dziewięćdziesiątych. Rachunek umożliwia łączenie rachunków' transakcyjnych, określonych tradycyjnych rachunków bankowych i bankowych rachunków oszczędnościowych, tak aby klient mógł mieć dostęp do wszystkich tych rachunków. W pewnych obszarach rachunek CitiOne obejmuje usługi związane z papierami wartościowymi i pożyczkami, takie jak usługi polegające na prowadzeniu linii kredytowej.

Wraz z rachunkiem CitiOne, rachunki klientów mogą być łączone ze sobą, w sposób przypadkowy, tak że różne produkty i usługi instytucji finansowych mogą być połączone ze sobą i pojawić się w wykazie klienta. Procedura ta jest wykonywana natychmiast w zależności od potrzeb klienta. Podstawową usługą dostępną w Stanach Zjednoczonych były usługi czekowe, oszczędności terminowe oraz ubezpieczone rachunki obrotu gotówkowego, certyfikaty depozytowe (skrót angielski CD) oraz karty kredytowe.

Kolejnym etapem był Rachunek Citibank Zarządzania Gotówkowego (skrót angielski CMMA) wprowadzony w styczniu 1993 roku. Rachunek CMMA umożliwia klientom łączenie oddzielnych rachunków i wykonywanie różnorodnych transakcji finansowych włączając tradycyjną działalność bankową, usługi brokerskie oraz kredytowe. Ponownie pojedynczy rachunek klienta może być łączony tworząc konkretne zestawienia dostępnych produktów. System systematyzował te elementy według takich kategorii jak „twoje pieniądze w banku”, „papiery wartościowe”, „pożyczki i kredyty”, „karty kredytowe” i tym podobne. Między innymi, CMMA umożliwił klientom banków dokonywania operacji „za jednym razem”. Poczyniono wysiłki aby wprowadzić ujednolicony sposób prezentacji. Na przykład, przy korzystaniu z wideo telefonu i usług bankowych dostępnych przez komputer, menu górne wygląda tak samo jak menu w urządzeniach typu ATM. Jednakże, po przejściu ekranu wstępnego, systemy były zróżnicowane.

Pomimo możliwości oferowanych przez rachunki CitiOne i CMMA, ciągle pozostaje znaczący obszar oczekiwań na usprawnienia. Stwierdzono, iż niektóre elementy infrastruktury znajdują się we właściwym miejscu, ale zrozumienie i koncepcja pojedynczego rachunku, która zawiera wszystkie te elementy, nie została jeszcze osiągnięta. Rachunki są wciąż łączone w sposób doraźny, a od klientów wymaga się otwierania indywidualnych rachunków. Wymaga to położenia wysiłku na edukację klientów dotyczącą tych rachunków oraz wysiłków·' położonych na sprzedaż tych rachunków.

Wraz z zaawansowaniem technologicznym w zdalnym dostarczaniu produktów, nowe rachunki oferują możliwość realizacji ulepszonej obsługi klientów oraz osiągnięcia znaczącej efektywności operacyjnej i obniżenia kosztów. Jednakże, potencjalne korzyści, jakie można uzyskać dzięki wykorzystaniu zintegrowanego systemu finansowego, takiego jak Rachunek Zarządzania Gotówkowego Citibank (skrót angielski CMMA), nie zostały jeszcze w pełni osiągnięte.

188 526

Istnieją pewne braki w obecnie dostępnych systemach finansowych, które mogą mieć udział w mniejszym niż pełne realizowaniu korzyści oferowanych przez nowe technologie i usługi. Na przykład istniejące systemy nie są tak przyjazne użytkownikowi, jak mogłyby być. Pomimo faktu, że klient ma dostęp do systemu na różne sposoby, wykonanie tego wymaga od użytkownika posiadania określonych umiejętności, na przykład, obsługi komputera, lub pewnego stopnia umiejętności technicznych, których nie posiada potencjalny klient. Tak więc, istnieje potrzeba upraszczania systemów dostępu do różnorodnych usług.

Ponadto, klienci nie są zawsze świadomi różnorodności usług oferowanych przez bank. Podczas gdy bank często ogłasza i promuje takie usługi w swoich filiach i poza nimi, nie wszyscy klienci przykładają do tego wagę, lub są podatni na tego rodzaju aktywność promocyjną. Być może, wysiłki przykładane do promocji niekoniecznie docier^a^t do klientów w chwili, gdy są oni otwarci na zmianę.

Tak więc, pozostaje potrzeba ulepszenia zintegrowanego systemu udostępniającego, usługi finansowe w szczególności, pozostaje potrzeba ulepszenia systemu dostępu do instytucji finansowych oraz zakładania rachunków klienta w ramach instytucji finansowej.

Zintegrowany system komputerowy, do elektronicznego zbierania i zapamiętywania danych klienta w efektywnej strukturze danych, według wynalazku charakteryzuje się tym, że jest zaopatrzony w urządzenie pamięciowe z bazą danych przechowującą plik danych pojedynczego zintegrowanego rachunku klienta do przeprowadzenia przez klienta różnych transakcji finansowych, przynajmniej trans akcji bankowych i transakcji brokerskich, w interfejs użytkownika, który jest elektronicznie połączony z urządzeniem pamięciowym z bazą danych umożliwiając klientowi dostęp do pojedynczego zintegrowanego rachunku w pliku danych ze zbioru różnych źródeł takich jak automaty bankowe, telefony oraz osobiste transakcje bankowe, w elektroniczne urządzenie pamięciowe do wyszukiwania i odzyskiwania, które jest połączone elektronicznie z interfejsem użytkownika do pobierania informacji od klienta, w pierwszy zaprogramowany komputer połączony elektronicznie z interfejsem użytkownika do odbioru pierwszych sygnałów elektronicznych reprezentujących wybór użytkownika przynajmniej jednego z elementów składowych pojedynczego zintegrowanego rachunku, w drugi zaprogramowany komputer posiadający urządzenie telekomunikacyjne połączone elektronicznie z pierwszym zaprogramowanym komputerem do realizowania wyboru klienta i elektronicznie połączone z elektronicznym urządzeniem pamięciowym do wyszukiwania i odzyskiwania dla uzyskania dostępu do zebranych informacji i wykonania analizy potrzeb na podstawie zebranych informacji i/lub wyboru klienta, w trzeci zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z drugim zaprogramowanym komputerem do generowania drugich sygnałów elektronicznych reprezentujących zalecenie rachunku na podstawie analizy potrzeb uzyskanej z drugiego zaprogramowanego komputera oraz w wyświetlacz elektroniczny połączony elektronicznie z trzecim zaprogramowanym komputerem do odbioru i prezentacji drugich sygnałów elektronicznych w postaci zobrazowanych informacji dotyczących przynajmniej jednego elementu składowego pojedynczego zintegrowanego rachunku klienta.

Korzystnym jest, że elementem składowym pojedynczego zintegrowanego rachunku jest karta kredytowa.

Korzystnym jest, że elementem składowym pojedynczego zintegrowanego rachunku jest linia kredytowa.

Korzystnym jest, że elementem składowym pojedynczego zintegrowanego rachunku jest kredyt zabezpieczony.

Korzystnym jest, że elementem składowym pojedynczego zintegrowanego rachunku jest rynek pieniężny.

Zintegrowany system komputerowy⁷, do elektronicznego zbierania i zapamiętywania danych klienta w efektywnej strukturze danych, zawierający urządzenie pamięciowe z bazą danych przechowującą plik danych pojedynczego zintegrowanego rachunku, który zawiera przynajmniej struktury danych elektronicznych takich elementów' składowych jak czeki, oszczędności i usługi brokerskie, według wynalazku charakteryzuje się tym, że jest zaopatrzony w pierwszy zaprogramowany komputer, który jest elektronicznie połączony z urządzeniem pamięciowym z bazą danych do asemblowania pierwszych sygnałów elektronicznych reprezentujących profil osobisty i zbierania drugich sygnałów elektronicznych reprezentują188 526 cych dane wiodące przechowywane w urządzeniu pamięciowym z bazą danych, w drugi zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z pierwszym zaprogramowanym komputerem do odbioru pierwszych sygnałów elektronicznych do tworzenia pliku danych pojedynczego zintegrowanego rachunku klienta i tworzenia struktury danych elektronicznych dla przynajmniej jednego elementu składowego, z elementów jak obsługa czeków, obsługa oszczędności i świadczenie usług brokerskich, na podstawie pierwszych elektronicznych, w trzeci zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z urządzeniem pamięciowym z bazą danych do odbioru trzecich sygnałów elektronicznych reprezentujących wybór klienta przynajmniej jednego z elementów składowych pojedynczego zintegrowanego rachunku, w czwarty zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z pierwszym zaprogramowanym komputerem do wyszukiwania i odzyskiwania pierwszych i drugich sygnałów elektronicznych oraz wykonywania analizy potrzeb na podstawie zebranego profilu osobistego i danych wiodących, w piąty zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z czwartym zaprogramowanym komputerem do generowania drugich sygnałów elektronicznych reprezentujących zalecenie rachunku na podstawie analizy potrzeb uzyskanej z czwartego zaprogramowanego komputera, oraz w wyświetlacz elektroniczny połączony elektronicznie z piątym zaprogramowanym komputerem do odbioru i prezentacj i drugich sygnałów elektronicznych w postaci wyświetlonych informacji dotyczących wybranego elementu składowego pojedynczego zintegrowanego rachunku klienta, przy czym urządzenie pamięciowe z bazą danych oraz pierwszy, drugi, trzeci, czwarty i piąty zaprogramowany komputer są połączone elektronicznie dla dopuszczenia przepływu sygnałów elektronicznych reprezentujących zebrane dane do wszystkich punktów, w których te dane są wymagane, tak że informacje są wprowadzone tylko raz.

Korzystnym jest, że system dodatkowo jest zaopatrzony w środki do generowania wielokrotnych podpowiedzi programowych do określonych części danych umożliwiających użytkownikowi sprawdzenie osobistej oceny z uwzględnieniem czasu na zebranie tych danych.

Korzystnym jest, że system dodatkowo jest zaopatrzony w urządzenie pamięciowe pliku oczekującego do przechowywania informacji zebranych ale niepotrzebnych natychmiast.

Korzystnym jest, że każdy element składowy pojedynczego zintegrowanego rachunku zawiera pola danych, a system dodatkowo zawiera środki do przesyłania danych pomiędzy polami danych oraz środki do wprowadzania pól danych w różne elementy składowe rachunku, którym są tak przyporządkowane, że dane wprowadzone w jednym polu danych mogą być skopiowane do innych przyporządkowanych pól danych.

Korzystnym jest, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia karty kredytowej jako elementu składowego tego rachunku.

Korzystnym jest, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia linii kredytowej jako elementu składowego tego rachunku.

Korzystnym jest, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia kredytu zabezpieczonego jako elementu składowego tego rachunku.

Korzystnym jest, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia rynku pieniężnego jako elementu składowego tego rachunku.

Korzystnym jest, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia konta ubezpieczeniowego jako elementu składowego tego rachunku.

Korzystnym jest, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia konta emerytalnego jako elementu składowego tego rachunku.

Korzystnym jest, że system dodatkowo jest zaopatrzony w środki do wyświetlania odwzorowania wyciągu bankowego, połączone ze środkami do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku, przy czym zgodnie z tworzeniem rachunku odwzorowanie wyciągu bankowego jest aktualizowane.

Prezentowany wynalazek wprowadza ulepszony system bezkonfliktowego dostępu do zintegrowanego systemu finansowego. Pojedynczy rachunek według prezentowanego wynalazku jest rachunkiem szerokiego rynku, przeznaczonym dla bardzo szerokiego spektrum ludzi. Rachunek wprowadza możliwości inwestycyjne, pełne usługi bankowe, możliwość pokrywania rachunków, możliwości pożyczkowe - zasadniczo wszystko co klient finansowo mógłby zrobić. Rachunek może zawierać także, postanowienia dotyczące funduszy ubezpie8

188 526 czeniowych i emerytalnych. Prezentowany wynalazek cechuje się integracją różnych usług, oraz systemem sprawiającymi iż usługi te udostępnione są dla klientów. W ten sposób, wszystkie usługi są. udostępnione klientom we wszystkich punktach dostępu w spójny sposób.

Aby poprawić dostępność takich rachunków, pomocnym jest posiadanie we wszystkich punktach dostępu spójnego interfejsu użytkownika. Spójny interfejs ułatwia obsługę techniczną, ale jest jeszcze ważniejszy z punktu widzenia klientów. Gdy bank oferuje większą liczbę produktów, musi ułatwić użytkownikowi użycie nowych i istniejących produktów. Spójny interfejs użytkownika zachęca do szybkiego zapoznania się z nowymi produktami i tecłmologiami.

W jednym z korzystnych przykładów wykonania wynalazku, szerokie kategorie elementów jakie są włączone to usługi inwestycyjne, transakcyjne usługi bankowe (inwestycje bankowe, gwarantowane stopy procentowe rachunku oraz certyfikaty depozytowe), papiery wartościowe (akcje, pochodne, fundusze powiernicze) opłaty okresowe, zabezpieczone pożyczki, niezabezpieczone pożyczki, karty kredytowe. Rachunek może zawierać składniki ubezpieczeniowe włączając elementy ubezpieczenia majątkowego, zdrowotnego oraz na życie. Rachunek może ponadto zawierać elementy emerytalne włączając elementy 401K (plan oszczędności który umożliwia pracownikowi wpłacanie stałej części dochodu na fundusz emerytalny), oraz IRA (indywidualny rachunek emerytalny) wszystkie zależne od podstawy opodatkowania.

Talk więc system obecnego wynalazku posiada trzy podstawowe cechy charakterystyczne. Po pierwsze zapewnia klientom dostęp do instytucji finansowych na wiele różnych sposobów; włączając automatyczne maszyny kasowe, wideo telefony, komputery osobiste, telefony i tym podobne. Po drugie system wprowadza spójny interfejs użytkownika.

Kolejną różnicą jest fakt iż pojedynczy rachunek według wynalazku jest bardziej rozbudowany niż poprzednie rachunki. Na przykład, rachunek według wynalazku zawiera element obsługi kart kredytowych, składnik odpowiedzialny za usługi brokerskie oraz możliwość wykorzystania elementów ubezpieczeniowych i emerytalnych. Wszystkie usługi banku są włączone w pojedynczy rachunek według prezentowanego wynalazku, nie tylko wybór usług. Ponadto, pojedynczy rachunek według wynalazku może zostać zaoferowany globalnie niezależnie od lokalizacji filii banku.

Wynalazek ponadto wprowadza system otwierania rachunku w czasie trwania pojedynczej sesji która obejmuje środki służące do zbierania danych dotyczących sytuacci finansowej i/lub inwestycyjnej klienta, środki służące do realizacji potrzebnej analizy bazującej na zebranych danych, środki służące do prezentowania informacji o rachunku, środki służące do składania zlecenia bazującego na potrzebnej wycenie, środki służące do wprowadzenia wybranych przez klienta elementów, środki służące do dodawania elementów rachunku do pojedynczego rachunku, w celu zbudowania pojedynczego rachunku który udostępniał by wszystkie elementy wybrane przez użytkownika, które najlepiej zaspokajałyby potrzeby użytkownika, środki służące do sprawdzania możliwości kredytowych, środki określające pojedynczą opłatę bazując na zdalnym dostępie do produktów włączając ś^(^^<dki wprowadzające kody identyfikacyjne osobisty klienta jak i karty bankowej; środki służące do ide^^j^dikaci brakujących danych oraz środki proszące użytkownika o wpisanie danych które nie zostały jeszcze wprowadzone. System ponadto zawiera środki łączące pola danych w każdym z elementów, tak iż raz wprowadzone dane, przekazywane są do wszystkich odpowiednich pól. Ponadto, system jest skonstruowany tak że użytkownik może ominąć pole danych i wpisać dane później w trakcie trwania sess i.

Ważną cechą wynalazku jest fakt iż umożliwia on przepływ danych w górę jak i w dół procesu, tak iż raz wprowadzone dane są przesyłane do każdej lokalizacji w jakiej są potrzebne. Innymi słowy, wszystkie podobne pola danych są połączone. Fakt ten wprowadza kilka zalet. Po pierwsze, użytkownik (pracownik banku) nie musi pytać klienta o dane które już uprzednio zostały wprowadzone, nawet jeśli jakiś inny użytkownik wprowadzał dane. Po drugie, użytkownik s^st^mu posiada swobodę w zbieraniu danych, a w odpowiedniej chwili może je zaprezentować klientowi.

System prezentowanego wynalazku ponadto korzystnie zawiera środki przechowujące plik danych oczekujących, służące do przechowywania danych które zostały zebrane, ale nie są natychmiast potrzebne. W ten sposób, jeśli dane są potrzebne podczas kolejnej wizyty

188 526 klienta w banku, dane zostaną przywołane bez potrzeby proszenia klienta o wprowadzenie danych które ona lub on już wcześniej wprowadził.

Ponadto, system umożliwia klientowi współdziałanie z instytucją finansową, która udostępnia szeroką. gamę usług, przy pomocy wielu różnych środków włączając automatyczne urządzenia kasowe, wideo telefony, telefony, komputery osobiste, filie kasowe i tym podobne, bez konieczności przyswajania sobie nowych systemów. Innymi słowy, system zawsze udostępnia jednolity interfejs klienta. Idealny system to rachunek który zarządza wszystkimi pieniędzmi klienta i umożliwia klientowi wykonanie wszystkich transakcji 24 godziny na dobę i w dowolnym miejscu na świecie. W ten sposób, klient może wybrać czy chce odwiedzić bank osobiście, wykonać rozmowę telefoniczną, użyć komputera, dostępne usługi są identyczne niezależne od doświadczenia klienta. Każdy punkt dostępu jest po prostu kolejnym oknem do rachunków usług finansowych.

Ponieważ system jest całkowicie zintegrowany, wprowadza on efektywność operacyjną i redukcje kosztu. Umożliwia to instytucjom finansowym przeniesienie oszczędności na klientów, co z kolei wzmacnia lojalność i ułatwia budowanie więzi. W efekcie, wynalazek zachęca do wprowadzenia cyklu zwiększonej efektywności i redukcji kosztów, który przynosi korzyści obydwu stronom instytucji finansowej i klientowi i wiąże klienta z instytucją finansową ściślej w sposób przynoszący korzyści obydwu stronom, klientowi i instytucji finansowej.

Z punktu widzenia instytucci finansowej, system przez zaoferowanie klientowi korzyści, zachęca klienta do lojalności i budowania więzi. Wynalazek nie dotyczy dokonywania transakcji krzyżowych i przekonania klientów do założenia nowych rachunków, wprowadza natomiast cały zakres usług w pojedynczym rachunku tak że klienci będą, przekonani, iż nie muszą wykorzystywać niczego innego ponad to co posiadają.

System cechuje się oczywistą efektywnością, ale posiada może jeszcze większe zalety na polu lojalności i przezwyciężania niechęci klienta. Z punktu widzenia klienta, po otworzeniu pojedynczego rachunku, posiada on rozległe powiązania finansowe z bankiem, nie po prostu pojedynczy rachunek. Klient natychmiast posiada dostęp do szerokiej gamy usług finansowych, z któiych może skorzystać bardzo szybko.

Rachunek według wynalazku jest skierowany do szerokiego spektrum klientów-·. Tak więc, jednym z krytycznych cech wynalazku jest wprowadzenie rozgraniczeń sprawiających iż klienci rozumieją różnicę pomiędzy papierami wartośccowymi, a ubezpieczonymi przez Federalny Fundusz Ubezpieczenia Depozytów pieniędzmi znajdującymi się w banku. Koniecznym jest także uniemożliwienie dokonania niezamierzonego połączenia nieubezpieczonych papierów wartościowych z ubezpieczonymi federalnie depozytami. Tak więc, wynalazek wprowadza bilans rachunku z jasnym rozgraniczeniem pomiędzy papierami wartościowymi i ubezpieczonymi depozytami.

Tak więc, jednym z aspektów wynalazku jest zintegrowany system finansowy który wprowadza pojedynczy rachunek klienta, który umożliwia klientowi wykonywanie zróżnicowanych tran^^iyi finansowych włączając przynajmniej transakcje bankowe i transakcje brokerskie; interfejs użytkownika umożliwiający klientowi dostęp do rachunku z wielu różnych źródeł włączając przynajmniej automatyczne maszyny kasowe, telefon, osobistą transakcję kasową oraz środki prezentujące użytkownikowi spójny interfejs odpowiedni do przeprowadzenia każdej z transak^i, niezależnie od źródła użytego do uzyskania dostępu do rachunku. Rachunek jest elastyczny w wystarczającym stopniu aby objąć różne inne elementy takie jak usługi związane z kartami kredytowymi, elementy linii kredytowych, gwarantowanych kredytów, oraz usługi związane z rynkiem pieniężnym.

Kolejnym aspektem prezentowanego wynalazku jest wprowadzenie sposobu otwierania pojedynczego zintegrowanego rachunku dla klienta w czasie pojedynczej sesji, który zawiera etapy budowania bazy danych zawierającej profil użytkownika, zawierający informacje demograficzne, oraz informacje finansowe dotyczące klienta, takie jak informacje kredytowe oraz cele finansowe; przeprowadzenie analizy potrzeb bazującej na zebranych informacjach; uaktywnienie rachunku bazujące na analizie potrzeb i prezentowanie klientowi informacji dotyczących elementów wybranego rachunku; przedstawienie wizerunku wyciągu z rachunku bankowego; uaktualnienie bazy danych odzwierciedlające wybór przez klienta przynajmniej jednego z elementów rachunku, wyświetlenie drugiego wizerunku wyciągu - z rachunku

188 526 bankowego, który to wizerunek został zmieniony w odniesieniu do wyboru klienta oraz wydrukowanie przynajmniej jednego formularza rejestrującego.

Wynalazek wprowadza system służący do otwierania rachunku w czasie trwania jednej sesji w zintegrowanym systemie finansowym, typu cechującego się tym iż zawiera pojedynczy rachunek który obejmuje przynajmniej element usług czekowych, usługi oszczędnościowe, oraz element usług brokerskich. System zawiera środki służące do tworzenia profilu indywidualnego, które to zawierają środki służące do zbierania danych pochodnych; środki służące do budowania pojedynczego rachunku klienta które zawierają środki służące do budowania przynajmniej elementu usług czekowych, usług oszczędnościowych oraz elementu usług brokerskich, oraz środki umożliwiające przekazanie zebranych danych na dowolnym etapie procesu do każdego z punktów gdzie dane te są potrzebne, tak więc dane nie muszą być wprowadzane więcej niż raz. Korzystnie, każdy komponent pojedynczego rachunku zawiera pola danych, system ponadto zawiera środki służące do transferu danych pomiędzy polami danych oraz środki służące do wypełniania pól danych w różnych elementach które są z nimi związane, tak więc wprowadzone dane w jednym polu danych mogą być skopiowane do innych powiązanych pól danych.

System może również zawierać środki służące do generowania wielokrotnych zapytań dotyczących konkretnych elementów danych które użytkownik może poddać osobistej ocenie, zapewniając odpowiedni czas na zebranie tych danych, oraz plik danych oczekujących który przechowuje informacje które również zostały zebrane, ale nie są natychmiast potrzebne. System ponadto korzystnie zawiera środki służące do budowania różnych innych elementów rachunku włączając element usług związanych z kartami kredytowymi, element rachunku związany z obsługą linii kredytowych, element rachunku związany z zabezpieczonym kredytem, element rachunku związany z rynkiem pieniądza, oraz element rachunku związany z usługami ubezpieczeniowymi oraz emerytalnymi.

System zawiera środki służące do prezentowania wizerunku wyciągu z rachunku bankowego, który jest połączony ze środkami budowy pojedynczego rachunku, przez co wraz z budową rachunku wizerunek wyciągu z rachunku bankowego jest uaktualniany.

Przedmiot wynalazku został objaśniony w przykładzie wykonania na rysunku, na którym fig. 1 przedstawia schemat zintegrowanego sytemu komputerowego według wynalazku, fig. 2A - schemat blokowy ilustrujący etapy w korzystnym przykładzie wykonania sposobu otwierania rachunku dla nowego klienta w zintegrowanym systemie bankowym, fig. 2B schemat blokowy ilustrujący etapy w korzystnym przykładzie wykonania sposobu otwierania rachunku osobie, która jest już klientem banku, w zintegrowanym systemie komputerowym według wynalazku, fig. 3A-3C przedst^i^^iiaią sieci działań ilustrujące proces włączony do etapu analizy selekcyjnej/potrzeb rachunku w sposobie przedstawionym na fig. 2, fig. 4A-4E - sieci działań ilustrujące korzystny przykład wykonania etapu budowania profilu osobowego w sposobie przedstawionym na fig. 2, fig. 5A-5M - sieci działań ilustrujące korzystny proces wykonywania etapu budowania rachunku w sposobie z fig. 2, fig. 6A-6G - sieci działań ilustrujące proces włączony do etapu usługi rachunku ze sposobu z fig. 2, fig. 7 przedstawia sieć działań ilustrującą proces wykonywania etapu drukowania formularza rejestracyjnego ze sposobu z fig. 2, fig. 8A-8F przedstawiaaą sieci działań ilustrujące korzystny proces wykonywania etapu ustawiania poziomów dostępu według sposobu z fig. 2, fig. 9/A-9B - sieci działań ilustrujące proces wykonywania etapu wstecznego przepływu informacji w sposobie z fig. 2, a fig. 10A-10C przedstawiaaą przykłady faksymilowych ekranów wyciągów generowanych przez system według wynalazku.

Zastosowany w opisie termin „użytkownik” typowo określa pracownika banku, takiego jak bankowiec, kierownik działu rachunków klientów uprzywilejowanych przedstawiciela bankowego centrum telefonicznej obsługi klienta, a więc pracującego z nowym klientem. Ponadto, termin „karta bankowa” oznacza bankową kartę dostępu, taką jak Citicard, a nie kartę kredytową.

Na fig. 1 przedstawiono schemat zintegrowanego sytemu komputerowego według wynalazku. Główną zasadą tego .systemu jest prowadzenie pojedynczego rachunku klienta 17, który zawiera różnorodne elementy umożliwiające klientowi przeprowadzanie różnorodnych transakcji finansowych. Transakcje te mogą zostać pogrupowane w główne kategorie, takie

188 526 jak pieniądze w banku, papiery wartościowe, zobowiązania i pożyczki oraz karty kredytowe. W korzystnym prz.ykładzie główne kategorie wymienione powyżej obejtm^ą^ą następujące elementy: usługi inwestycyjne, bankowe usługi transakcyjne (inwestycje bankowe, gwarantowane oprocentowanie wkładów oraz certyfikaty i depozyty), papiery wartościowe (akcje, pochodne, fundusze powiernicze), prowadzenie opłat okresowych, oraz karty kredytowe. Rachunek może także zawierać elementy ubezpieczeniowe, włączając ubezpieczenia majątkowe, zdrowotne oraz elementy ubezpieczenia na życie. Rachunek może ponadto zawierać elementy emerytalne, zależne od podstawy podatkowej.

System ponadto zawiera interfejs użytkownika 10. Na fig. 1 graficznie przedstawiono interfejs użytkownika 10 jako pojedynczy element, aby zilustrować że jednolity interfejs użytkownika prezentowany jest klientowi niezależnie od sposobu w jaki uzyskał dostęp do systemu. Realizacja interfejsu użytkownika 10 ma jednak kilka form. Na przykład, w przypadku komputerów osobistych, wideotelefonów, terminali aktywowanych przez użytkownika (skrót angielski CAT) lub tym podobnych, interfejs użytkownika zawiera integrator oraz wiele innych różnych urządzeń i systemów sprzętowych. Zwykle, na przykład, oddzielne sprzętowe interfejsy używane są do zdalnego dostarczania produktów oraz terminali CAT. Jednocześnie, gdy klient uzyska dostęp do systemu poprzez osobę lub telefon, interfejsem użytkownika jest typowo kasjer, bankowiec lub przedstawiciel obsługi telefonicznej. Aby zachować jednolitość, kasjer jest wspomagany ekranem stacji roboczej. Tak więc środki interfejsu użytkownika systemu mogą przyjmować różne formy, ekranu prezentacyjnego, prezentacji dźwiękowej, lub pracownika banku wykonującego pewną procedurę systemu. Sprzętowy interfejs użytkownika pomiędzy filią (dla usług kasowych) jest zdecydowanie różny od interfejsu sprzętowego dla urządzeń zdalnego dostępu (komputery osobiste, wideotelefony, PDA). Lecz jednolitość rozwiązania i niezależność od strukturalnej formy interfejsu użytkownika polega na tym, że wizerunek jaki jest prezentowany użytkownikowi, pozostaje jednakowy.

Tak jak to pokazano na fig. 1, klienci mogą dotrzeć do interfejsu użytkownika poprzez różne punkty dostępu 12(1,2...n). Punkty kontaktu obeemują komputer osobisty PC 12(1), aktywowane przez klientów terminale CAT, lub automat bankowy ATM 12(2), bankowy wideotelefon SBT lub wideotelefon 12(3), telefon wykorzystujący automatyczny system rozpoznawania mowy AVR 12(4), klawiaturę z syntezatorem mowy lub telefon PBX 12(5), osobisty asystent cyfrowy PDA 12(6), kasjer lub bankowiec wykorzystujący stację roboczą 12(7) oraz telefoniczny przedstawiciel banku USCC wykorzystujący stację roboczą 12(8). Wyciąg z rachunku bankowego 12(9) jest także formą punktu dostępu, poprzez który klient wchodzi w kontakt z bankiem. Podsumowując, system wprowadza szeroką gamę różnych punktów dostępu służących do udostępniania jednolitego interfejsu użytkownika, który umożliwia dostęp do rachunku, który daje możliwość skorzystania z rozmaitych usług finansowych.

Zintegrowany system według wynalazku daje możliwości poprawienia lojalności klienta i zwiększenia wydajności banku. Aby jednak wykorzystać te możliwości, bank musi być sprawić aby istniejący i nowi klienci banku zaczęli korzystać z systemu. Tak więc ważnym aspektem jest wprowadzenie systemu otwierania pojedynczego rachunku, który zawiera pełną gamę elementów finansowych. Ten proces, czasami określany jest jako rachunek jednoetapowy lub otwieranie wiązane, zawiera kilka głównych etapów. Są nimi: wybór rachunku, ocena potrzeb, budowanie indywidualnego profilu, budowanie rachunku klienta, wybór usług świadczonych dla klienta, rejestracja klienta w przypadku usług związanych ze zdalnym dostępem, drukowanie formularza rejestracyjnego, wydanie karty bankowej, określenie tożsamości i liczby osób posiadających dostęp do rachunku i ostatecznie, przekazanie klientowi odpowiednich instrukcji.

Środki służące do realizacji tych etapów zawierają sjpety^lnie oprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia, modem, drukarkę oraz wytłaczarkę kart. Komputer jest zaprogramowany tak iż umożliwia zróżnicowane rachunki, które są efektywnie (ale nie rzeczywiście) spojone, a nie w sposób doraźny połączone. Ogólnie, system zawiera środki służące do zbierania danych dotyczących syt^cji finansowej i/lub inwestycyjnej klienta, środki służące do wykonywania analizy potrzeb bazującej na zebranych danych, środki służące do prezentowania informacji o rachunku, środki służące do przygotowywania zaleceń bazujących na analizie potrzeb, środki służące do wprowadzania elementów rachunku jakie wybrał klient, środki

188 526 służące do prezentami faksymilowej lub wizerunku wyciągu z radiunku bankowego klienta, środki służące do dodawania elementów rachunku w celu zbudowania pojedynczego rachunku, który udostępnia wszelkie usługi jakich zażyczył sobie klient i w najlepszy sposób zaspokajają potrzeby klienta, środki służące do uaktualnienia reprezentacji faksymilowego wizerunku wyciągu z rachunku bankowego, środki służące do realizacji sprawdzenia kredytowego, środki służące do określania pojedynczej opłaty bazując na udostępnionych usługach, środki do rejestracji klienta w przypadku usług związanych ze zdalnym dostępem włączając środki wydające karty bankowe i osobiste kody identyfikacyjne, środki służące do identyfikacji brakujących danych oraz środki przypominające użytkownikowi o wprowadzeniu danych które nie zostały jeszcze wprowadzone.

Na fig. 2A i 2B zaprezentowano korzystną sekwencję procesów przeprowadzanych za pomocą systemu według wynalazku. SzczegółowO, fig. 2A przedstawia proces przeznaczony dla nowego klienta, a fig. 2B przedstawia proces przeznaczony dla już istniejącego klienta. Procesy te są naturalnie bardzo do siebie podobne. Różnica polega na fakcie, że bank już posiada podstawowe informacje dotyczące istniejących klientów oraz na tym, że dotychczasowi klienci banku z reguły posiadają już pewną znajomość oferowanych przez bank usług i urządzeń dostępu. Ogólniej, różnice w etapach procesu dotyczą różnicy pomiędzy tworzeniem rachunku a konwersją rachunku. Sekwencje konkretnych etapów mogą różnić się bez odstępstwa od głównego celu, konkretnie jednosesyjnego otwierania rachunku. Korzystny przykład wykonania systemu realizującego etapy z fig. 2A-2B jest szczegółowo przedstawiony za pomocą sieci działań z fig. 3A-9B.

System według wynalazku jest zaopatrzony w środki do id^^tąyiókac^i klienta, za pomocą których przeprowadza się etap identyfikacji 100, lub powitania klienta. Opcjonalnym ale i użytecznym etapem przy jednosesyjnym otwieraniu rachunku, jest etap prezentacci ekranu inicjującego, który czasem określany jest jako etap powitalny. Podczas tego etapu gromadzone są wstępne informacje o kliencie i określony zostaje cel wizyty klienta.

Podczas kontaktowania się z bankiem, typowo poprzez odwiedzenie filii, klient jest witany i ustawiany w kolejce. Ten etap powitalny jest przydatny przy identyfikacji nowych klientów. Od nowych klientów wymagane jest nazwisko, adres i cel wizyty. W przypadku dotychczasowych klientów, klient jest identyfikowany na kilka różnych sposobów: numer rachunku, nazwisko (zarówno samo jak i w połączeniu z adresem i kodem pocztowym), numer ubezpieczenia społecznego, karty bankowej, lub przez wprowadzenie numeru lub przez włożenie karty bankowej i wprowadzenie osobistego kodu identyfikacyjnego PIC. System komputerowy jest zaopatrzony w środki takie jak specjalnie zaprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia lub stację roboczą oraz urządzenie wprowadzające (takie jak klawiatura, czytnik kart, myszka lub ekran dotykowy), które umożliwiaą użytkownikowi wprowadzenie danych uzyskanych od klienta.

Środki etapu powitalnego tworzą następnie (w przypadku nowych klientów) lub przywołują (w przypadku dotychczasowych klientów) profil który umożliwi (kasjerowi lub bankierowi) poznanie wszystkich dostępnych o kliencie informacji, łącznie z informacjami o kartach kredytowych, hipotece, ulgach podatkowych i tym podobnych informacji. System według wynalazku korzystnie wprowadza różne poziomy dostępu uzależnione od potrzeb użytkownika i oczekiwań klienta. Na przykład, osoba witająca czy kasjer z reguły posiadają dostęp ograniczony, ponieważ bank oczekuje od nich zakończenia transakcji tak szybko jak to możliwe. Bankowiec zasadniczo spędza więcej czasu z klientem i dlatego powinien mieć większy dostęp do informacji. Jeśli wstępny identyfikacyjny profil nie został określony przez osobę witającą, system przypomni następnemu użytkownikowi o sporządzeniu wstępnego profilu przed sprawdzeniem kredytowym. Talk więc s^^;steia umożliwia zebranie informacji wstępnych w jednym z dwóch etapów. System według wynalazku jest zaprogramowany tak, aby umożliwić wprowadzenie danych w powiązaniu z jednym etapem, a następnie przekazać je do następnych lub poprzednich (korzystnie wszystkich) odpowiednich pól danych w celu wykorzystania w innych, korzystnie wszystkich etapach.

Inicjujący powitalny etap identyfikacji 100 nie jest niezbędnym etapem w systemie według wynalazku, jest pomocny w osiągnięciu celu jakim jest sprawienie, aby proces był dla klientów tak łatwy jak to tylko możliwe, ale bez pytania o informacje, które już do tej pory

188 526 wprowadził. Osoba witająca może również określić cel wizyty klienta, ukierunkować klienta na dostęp na alternatywy i jeśli to tylko możliwe, zaspokoić potrzeby klienta. Etap wstępny powitalny sprawia także, że następny użytkownik jest przygotowany do obsługi klienta w etapie przeglądania profilu.

System według wynalazku jest zaopatrzony w środki do przeglądania profilu klienta w etapie przeglądanie profilu 200. Przed spotkaniem z klientem, użytkownik (bankier) powinien przejrzeć profil klienta w celu przygotowania się do rozmowy handlowej. System korzystnie w tym celu zawiera komputer ogólnego przeznaczenia i/lub pracującą w sieci stację roboczą. Komputery lub stacje robocze zawier^j^ wyświetlacz. Podstawowym celem przeglądania profilu jest przygotowanie się do sesji handlowej z klientem.

System komputerowy jest zaopatrzony w środki do określania potrzeb w etapie 300 określenia potrzeb natychmiastowych. Klienci kontakftyą się z bankiem komercyjnym z bardzo konkretnych i prostych powodów, które mogą zostać załatwione szybko i nie wymagają bliskiego kontaktu osobistego. Przykłady obejm u ą zamawianie certyfikatów depozytowych lub Amerykańskich bonów oszczędnościowych. W takich przypadkach klient powinien być obsłużony tak szybko jak to tylko możliwe. System umożliwia to przez przypomnienie użytkownikowi aby ten określił czy klient jest zainteresowany prostą transakcją, która może i powinna być załatwiona natychmiast. W tym etapie system wymaga zaprogramowanego komputera do celów ogólnych lub stacj i roboczej z wyświetlaczem lub innym urządzeniem służącym do informowania użytkownika.

System według wynalazku jest zaopatrzony w środki wyboru rodzaju radiunku w etapie 400 wyboru typu ra^łiunku. Po przywitaniu klienta należy zająć się jego potrzebami natychmiastowymi, następnie klient jest witany przez następnego użytkownika (zwykle bankiera) i kontynuowany jest etap określania profilu klienta, przy wykorzystaniu tego samego systemu. Bankier, także inny użytkownik, może zadać klientowi kilka podstawowych pytań, w celu określenia ogólnych finansowych potrzeb klienta oraz określenia w jaki sposób najlepiej pomóc klientowi. W szczególności, określa się jakiego typu rachunek potrzebuje klient, zakładając iż bank oferuje więcej niż jedną klasę rachunków-. Proces otwierania rachunku jest wystarczająco elastyczny, aby sprostać zainteresowaniu klienta w otworzemu rachunku tylko jednoelementowego, takiego jak certyfikaty depozytowe w krótkich okresach czasu, tak jak i życzenia klienta aby przeznaczyć więcej czasu na omówienie jego finansowych potrzeb i otwieraniu różnych elementów zintegrowanego rachunku, które mu najbardziej odpowiadają. Aby ułatwić przeprowadzenie tego etapu, system zawiera komputer ogólnego przeznaczenia lub stację roboczą zaprogramowaną tak, że przypomina użytkownikowi o wprowadzeniu odpowiednich danych, odbiera dane oraz wysyła dane do wszystkich stosownych pól. Ponadto, system także zawiera odpowiednie urządzenia wprowadzające, umożliwiające użytkownikowi interakcję z komputerem.

Dyskusja z klientem da również użytkownikowi, zazwyczaj bankierowi lub przedstawicielowi bankowego telefonicznego centrum usług, rozeznanie którymi z elementów w zintegrowanym rachunku bankowym, klient jest wyraźnie zainteresowany oraz w elementach które użytkownik musi sprzedać klientowi. System posiada elastyczność określania szerokich różnic w interakcji klienta. Aby spełnić te potrzeby, system jest zaprogramowany tak aby umożliwić przepływ danych zarówno w przód procesu jak i w tył, do każdego miejsca w którym są one potrzebne oraz przez sprawdzanie na każdym etapie czy potrzebne dane nie zostały już wprowadzone. Do tego celu stosuje się zaprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia, lecz komputer działa tak jakby pola danych dla elementów rachunku były ze sobą zespolone. W ten sposób określone dane są zażądane przez system tylko raz w czasie trwania procesu, co klienci uważają za najbardziej korzystne. System ponadto wprowadza „plik oczekujący” służący do przechowywania danych relatywnych, które zostały zebrane, ale nie są natychmiast potrzebne.

Tak jak to przedstawiono na fig. 2A i 2B, proces po etapie wyboru typu rachunku znacznie się różni dla nowych klientów i dotychczasowych klientów. W przypadku nowych klientów proces prezentuje kolejno wszystkie etapy. Jednak dla dotychczasowych klientów, użytkownik może wybrać pominięcie w całości etapów wprowadzania rachunku lub określania

188 526 potrzeb. Umożliwia to użytkownikowi (bankierowi) wypracowanie własnego osądu. Dla obu procesów jednak etap ten jest zasadniczo jednakowy, tak jak to już opisano.

System jest zaopatrzony w środki do określania potrzeb, co przeprowadza się w etapie 500. Etap określania potrzeb jest zasadniczym narzędziem sprzedaży umożliwiającym użytkownikowi i klientowi wybór najlepszego rachunku i elementów rachunku spełniających konkretne potrzeby klienta. System wykorzystany w etapie określania potrzeb jest elastyczny, tak że dane mogą być wprowadzane w kolejności, która jest odpowiednia do ekspertyzy sprzedaży użytkownika lub przedstawiciela centrum usług telefonicznych oraz wyrażonych potrzeb klienta. System zawiera komputer zaprogramowany tak, aby sprostać potrzebie wysyłania danych, zarówno do etapów następnych jak i poprzednich, do wszystkich miejsc w których są one potrzebne. W ten sposób, użytkownik może chwilowo opóźnić wprowadzenie danych krytycznych.

Etap określania potrzeb obejmuje wprowadzanie danych uzyskanych w odpowiedzi na bardziej szczegółowe pytania, które identyfikują konkretne potrzeby klienta i/lub możliwości sprzedaży pojawiające się przed użytkownikiem. Pytania te pomogą użytkownikowi dostosować zintegrowany rachunek bankowy do potrzeb ·klienta. System jest zaprogramowany w taki sposób, że dane wprowadzone w tym etapie zostają przekazane do innych pól relewantnych.

Opis jednego z przykładów wykonania etapów wybory rachunku o określania potrzeb jest zilustrowany na fig. 3A-3C. Proces ten jest zilustrowany na podstawie sieci działań z fig. 3A-3C. Tak jak to pokazano na fig. 3A, gdy użytkownik przystępuje do procesu wyboru rachunku, pokazywane mu są ekrany które umożliwiają wybór pomiędzy wyborem rachunku lub określeniem potrzeb. Tak więc, jeśli klient jest zainteresowany konkretnym typem rachunku, na przykład, rachunków „Citibank” lub „CitiGold”, proces analizy potrzeb zostanie pominięty.

W przykładzie zilustrowanym na fig. 3A, gdy użytkownik wybierze „Wybór Rachunku”, zaprezentowana mu zostaje lista dostępnych rachunków w celu dokonania dalszego wyboru rachunku. Jeśli jednocześnie potrzebna jest analiza potrzeb, użytkownik wybiera „Analiza potrzeb” i wykonywany jest proces uszczegółowiony na fig. 3C. W konkretnym przykładzie wykonania fig. 3A, zrealizowany może być domyślny wybór, „Rachunek Citibank”.

Na fig. 3C zilustrowano przykład procesu określania potrzeb za pomocą systemu komputerowego według wynalazku. Po tym jak użytkownik zdecyduje iż należy określić potrzeby, prezentowane są menu które umożliwiają im wybór konkretnego obszaru, na przykład, „Kredyt”, „Cele Finansowe”, „Osobiste” lub jako wybór domyślny „Obraz Finansowy”. W zależności od dokonanego wyboru w tym punkcie, użytkownik jest proszony o wprowadzenie informacji dotyczących konkretnego, wybranego obszaru lub w przypadku wyboru „Obrazu Finansowego”, informacji dotyczących różnych obszarów. Proces ten trwa aż do chwili zakończenia określania potrzeb.

Proces służący do dostarczania informacji o produkcie jest przedstawiony na fig. 3B. Talk jak tam przedstawiono, system umożliwia użytkownikowi wprowadzenie informacji dotyczących określonych obszarów zainteresowań klienta. Proces może być powtarzany aż do chwili gdy zostaną zadane wszystkie pytania. W tym miejscu, użytkownik może wybrać wykonanie części określającej profil indywidualny.

Elastyczność jest ważnym aspektem systemu według wynalazku. Użytkownik może zdecydować o nie wprowadzaniu określonych informacji jeśli w jego ocenie klient nie powinien być proszony w tej chwili o podanie tej informacji. Tak więc na tym etapie wprowadzenie danych nie jest wymagane, ale czynione są pewne zapisy, tak więc gdy etap ten jest pomijany, dane będą mogły być zebrane później.

Informacje pozyskane podczas etapu „Określania Potrzeb” są ewentualnie przechowywane w profilu klienta wraz z odpowiedziami na podstawowe pytania określające potrzeby. W ten sposób, inni użytkownicy (pracownicy banku) będą mogli mieć dostęp do informacji o kliencie niezależnie od tego w którym miejscu klient zetknął się z bankiem.

Jak już wspomniano, system według wynalazku zawiera „plik oczekujący” służący do przechowywania informacji, które zostały zebrane, ale nie są natychmiast potrzebne. Szczegółowo, system korzystnie zawiera jakąś formę elektronicznie odczytywalnych urządzeń przechowujących.

188 526

System zawiera pewną liczbę narzędzi sprzedaży przeznaczonych dla użytkownika, włączając analizę kredytowanie, która wykorzystuje dane zebrane w tym etapie. Na przykład, użytkownik będzie miał możliwość przedstawienia i wydrukowania informacji cenowej.

Inne dostępne narzędzia sprzedaży zawiera ią. dotyczące możliwości 24-godzinnego dostępu, doradztwa finansowego, stawek i usług. System jest na tyle elastyczny, że udostępnia wszystkie te narzędzia jednocześnie, jednocześnie zapewniając użytkownikowi szybkie pominięcie tych narzędzi. Aby wykorzystać ocenę cemocwą BPA, i jakiekolwiek inne narzędzie sprzedaży, system zawiera zaprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia lub stację roboczą.

System komputerowy jest zaopatrzony w środki do wprowadzania rachunków, za pomocą których przeprowadza się etap 600 wprowadzania rachunku. Dla nowych klientów ten etap obejmuje wprowadzenie różnych typów zintegrowanych rachunków oferowanych przez bank. Korzystnie, dyskutowane są dostępne elementy oraz opłaty miesięczne. Dla istniejących klientów, etap ten obejmuje zapoznanie z nowym rachunkiem zintegrowanym.

Ponadto, przeprowadzone jest sprawdzenie kredytowe gdy użytkownik otrzyma jasne potwierdzenie, że klient zamierza otworzyć rachunek. Typowo, sprawdzenie kredytowe obejmuje dwa oddzielne etapy: wstępny przegląd mający na celu sprawdzenie czy klient znajduje się na liście złych klientów, na przykład sprawdzenie CHEX, oraz drugi etap standardowego raportu biura kredytowego. Aby ułatwić sprawdzanie kredytowe w powiązaniu z zewnętrznymi usługodawcami i agencjami, system korzystnie zawiera modem lub inne wyposażenie komunikacyjne.

Zwykle, system przeprowadza oba etapy sprawdzenia kredytowego jednocześnie, a odpowiedzi będą wyświetlone na tym samym ekranie. Jednakże, w przypadku gdy nie można uzyskać jednej z odpowiedzi, to znaczy, w wyniku problemów z systemem, druga z odpowiedzi jest wyświetlana i nie powinna być utrzymywana aż do otrzymania drugiej. Dla sprawdzenia kredytowego system posiada elastyczność umożliwiającą wprowadzanie tylko podstawowych informacji do tego potrzebnych, to znaczy nazwiska, adresu, numeru ubezpieczenia społecznego, dochodu, oraz kosztów utrzymania. Jeśli te dane identyfikacyjne nie zostały wprowadzone wcześniej, muszą zostać wprowadzone teraz. System jest wystarczająco elastyczny aby wyłączyć dotychczasowych klientów z tego procesu weryfikacji jeśli ostatnia kontrola kredytowa, której wynik jest przechowywany, została przeprowadzona w ciągu ostatnich na przykład 12--u miesięcy. Ponadto, dwa etapy kontroli kredytowej wykonywane są niezależnie, a system posiada zdolność nałożenia na ekran inicjalizujący odpowiednich tytułów. Jeśli użytkownik zdołał uzyskać informacje o zatrudnieniu, dochodzie, kosztach utrzymania, system będzie zdolny do zwrócenia konkretnej wysokości pożyczki dla każdego produktu będącego częścią oferty kredytowej. Wielkość kwalifikowanego kredytu będzie wyświetlona na tym samym ekranie na którym wyświetla się rezultat kontroli kredytowej.

Jeśli klient nie jest wiarygodny kredytowo, system umożliwia użytkownikowi, typowo autoryzowanemu przez kierownika kredytowego, określenie czy powód ten może zostać zaniedbany a rachunek otworzony. Jeśli rachunek został otworzony, okoliczności zmiany/zaniedbania reguł są zapamiętywane i przechowywane wraz z informacjami demograficznymi o kliencie. Jeśli rachunek nie został otworzony, uwaga typu „rodzaj postępowania odrzucony” musi zostać wydrukowana w filii lub w telefonicznym centrum obsługi klienta, wraz z nazwą i numerem telefonu CHEX i/lub biura kredytowego z którego pochodziła otrzymana informacja, i zostać przedłożona klientowi.

Wynik kontroli kredytowej i określenia potrzeb jest konkretną πΑ:οην2Ωώ^ określającą jakie elementy rachunku będą najlepiej zaspokajały potrzeby klienta. System udostępnia użytkownikowi narzędzia sprzedaży, takie jak ekran monitora lub zestaw ekranów, które umożliwiają użytkownikowi jasne zademonstrowanie zalet rachunku zintegrowanego, jego elementów oraz sposobu w jaki klient może najłatwiej dotrzeć do swojego rachunku.

Talk więc, system zawiera oprogramowany komputer oraz odpowiednie urządzenia wejściowe służące do informowania użytkownika i zbierania danych umożliwiające wykonanie tego etapu.

188 526

System komputerowy według wynalazku jest zaopatrzony w środki do tworzenia profilu osobowego klienta w etapie tworzenia profilu osobowego 700. Gdy etap wyboru rachunku/analizy potrzeb jest zakończony, system wykonuje etap tworzenia profilu osobowego klienta. W czasie tego etapu, użytkownik zbiera wszystkie informacje osobowe, które do tej pory nie zostały jeszcze zebrane. Z uwagi na elastyczność systemu, dane zbierane obecnie różnią się w zależności od tego jakie dane zostały zebrane wcześniej. Ponownie do tego celu użyty jest komputer wraz z odpowiednimi urząd zen nami weeściowymi. Korzystnie stosuje się modem lub inne urządzenia komunikacyjne, aby na przykład umożliwić komputerowi komunikowanie się z zewnętrznymi biurami kredytowymi.

W niektórych przypadkach, podczas tego etapu zostaje wykonana kontrola kredytowa, jeśli nie została wykonana wcześniej. Kolejne informacje osobowe, jakiekolwiek informacje o zatrudnieniu, które do tej pory nie zostały zebrane zostają uzupełnione. Jeden ekran, licząc dla każdej osoby uprawnionej do korzystania z rachunku, służący do zbierania informacji, osobowych i jeden ekran, również dla każdej osoby uprawnionej do korzystania z rachunku, służący do zebrania informacji o zatrudnieniu. Informacje włączone do ekranu zatrudnienia to nazwisko, aktualny adres, oraz poprzedni pracodawca, obecny okres pracy oraz okres pracy u poprzedniego pracodawcy, wskazanie zawodu z listy lub katalogu. Pole slużące do wprowadzania sposobu weryfikacji zatrudnienia, jeśli ma być wykonywana, będzie umieszczone na tym ekranie, oraz jeśli wprowadzone, będzie przesłane do biura kredytowego wraz z podaniem o nieprzeprowadzanie takiej weryfikacji przy pobieraniu decyzji kredytowej.

System według wynalazku, do otwierania rachunku wymaga także od użytkownika wprowadzenia i^ormacci o preferencjach językowych klienta oraz poszerzenia zakresu usług dostępnych dla klienta, takich jak uaktywnienie taśmy magnetycznej na kartach bankowych. Jeśli klient jest na przykład przebywającym czasowo obcokrajowcem, rachunek zostanie oznaczony w taki sposób, aby fakt ten oraz preferencje językowe były wyświetlane na profilu klienta podczas kolejnej obsługi.

Korzystny przykład wykonania systemu dla realizacji etapu profilu osobowego jest przedstawiony za pomocą sieci działań z fig. 4A-4E. Proces rozpoczyna się gdy etap wyboru rachunku/analiz potrzeb został zakończony. Tak jak to pokazano na fig. 4A, proces obejmuje zbieranie identyfikacji i informacji takich jak własność rachunku, nazwisko klienta, adres domowy oraz numer telefonu, obywatelstwo, numer ubezpieczenia społecznego oraz datę urodzenia. System zawiera oprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia i/lub stację roboczą wraz z odpowiednimi urządzeniami wejściowymi ułatwiającymi wykonanie tego etapu.

Tak jak pokazano na fig. 4A system generuje i wyświetla użytkownikowi ekran wstępnego profilu przedstawiający pola potrzebnych danych wraz z danymi, które już zostały zebrane i umieszczone w tych polach. Tak więc, klient nie musi podawać tych informacji ponownie.

Po wstępnym zebraniu danych, system określa czy kontrola kredytowa została już przeprowadzona w poprzednim etapie. Jeśli tak, system przechodzi do procesu przedstawionego na fig. 4D kontynuując budowanie profilu osobowego. Jeśli jeszcze nie zadzwoniono do biura kredytowego, system pyta się czy do korzystania z radn^nku uprawnione będą jakieś inne osoby. Jeśli tak, proces powraca w sieci działań przedstawionej na fig. 4A aż do chwili zebrania danych profilu wstępnego dla każdej z dodatkowych uprawnionych do korzystania z rachunku osób.

Po zebraniu danych profilu wstępnego dla każdej z uprawnionych do korzystania z rachunku osób, podejmowana jest decyzja czy kontaktować się z biurem kredytowym. Jeśli nie kontaktowano się z biurem kredytowym, proces może być kontynuowany, ale nie może zostać złożona żadna oferta kredytowa. Jeśli podjęto decyzję aby skontaktować się z biurem kredytowym, wykonywane jest sprawdzenie jakościowe w celu określenia czy zebrane dane są kompletne. Jeśli nie, generowany jest komunikat błędu i użytkownik może kontynuować wykorzystując plik oczekujący. Jeśli wszystkie dane są kompletne, proces biegnie dalej według sieci działań z fig. 4C.

Tak jak to pokazano na fig. 4C, ta część procesu rozpoczyna się od kontaktu z biurem kredytowym. Do tego celu wykorzystywany jest zaprogramowany komputer i sprzęt komunikacyjny taki jak modem. System sprawdza w jaki sposób dokonać transmisji informacji do

188 526 biura kredytowego. W korzystnym przykładzie wykonania, wykonywana jest dwuetapowa kontrola kredytowa.

Bazując na wynikach raportu biura kredytowego, podejmowana jest decyzja czy rachunek zostanie zatwierdzony. Jeśli rachunek został zatwierdzony, proces następnie jest kontynuowany tak jak pokazuje to 4D. Jeśli ocena wypadła negatywnie, wyświetlany jest ekran z wynikami raportu kredytowego, użytkownik, to znaczy pracownik banku, pomimo oceny negatywnej ma możliwość zamiany decyzji. Jeśli użytkownik wybierze zmianę decyzji odmowy, proces będzie kontynuowany tak jak to pokazuje fig. 4D. Jeśli negatywna decyzja nie została zmieniona, użytkownik ma możliwość wydrukowania raportu odrzucającego i sesja zostaje zakończona.

Na fig. 4D przedstawiono kontynuację procesu w przypadku gdy podanie klienta zostało zatwierdzone. Tak jak to pokazano, proces rozpoczyna od poproszenia użytkownika o wprowadzenia danych dotyczących zatrudnienia. Jeś^i klient pozostaje w stosunku pracy z danym pracodawcą od dwóch lub mniej lat, uzyskiwane są informacje o wcześniejszym pracodawcy. System kontynuuje poprzez poproszenie o informacje dotyczące adresu miejsca pracy, telefonu do miejsca pracy oraz dochodu. Jeśli użytkownik życzy sobie polegać na dodatkowych źródłach dochodu, wtedy dane dotyczące dodatkowych źródeł dochodu są także zbierane. Proces jest powtarzany dla każdej z osób uprawnionych do korzystania z rachunku. Gdy dane zostały zebrane dla każdej z osób uprawnionych do korzystania z rachunku, proces jest kontynuowany tak jak to pokazuje fig. 4E.

Proces budowania profilu osobowego podsumowany jest wyświetleniem ekranu profilu na ekranie w celu identyfikacji użytkownika. Jeśli istniejtą dwie lub więcej osób uprawnionych do korzystania z rachunku, proces jest powtarzany aż do chwili wyświetlenia informacji dotyczących wszystkich osób uprawnionych do korzystania z rachunku. Ostatecznie, dokonywane jest sprawdzenie jakościowe w celu określenia czy otrzymano dane kompletne. Jeśli nie wprowadzono wszystikich danych, generowany jest komunikat, a użytkownik ma możliwość kontynuacji z plikiem oczekującym. Jeśli otrzymano wszystkie dane, proces jest kontynuowany w następnym etapie, nazwanym budowanie rachunku.

System jest zaopatrzony w środki budowania rachunku, za pomocą których w etapie 800 budowania rachunku następuje wybór produktu bankowego, włączając w to podjęcie decyzji kredytowej 810. W szczególności, wynalazek wprowadza wizualny interfejs, który umożliwia użytkownikowi i klientowi obserwowanie rachunku w trakcie jego budowania. Na fig. 10A-10C przedstawiono przykład takiej wizualizacji wykorzystanej w procesie budowania rachunku.

Talk jak to pokazano na fig. 10A, system wyświetla informacje o rachunku na ekranie komputera w formie wyciągu z rachunku bankowego, to znaczy wyświetla faksymilowy lub prezentacyjny wyciąg z rachunku bankowego. Wykorzystanie formy wyciągu z rachunku bankowego do budowania rachunku bankowego jest ważnym elementem rozwiązania według wynalazku i jest zgodne z celem, jakim jest prezentowanie klientowi jednolitego interfejsu. Ekran przedstawia wyciąg z rachunku klienta tak jak wygląda przed zbudowaniem rachunku. W tym przykładzie włączono elementy bazowe takie jak czeki, oszczędności, ubezpieczony rynek pieniężny IMMA, certyfikaty depozytowe CD, świadczenia emerytalne, usługi brokerskie, linie kredytowe i karty kredytowe. Oczywiście, wizerunek wyciągu przedstawia zerowe saldo dla każdego z rachunków. Gdy dodawane są inne elementy opisane poniżej, one także pojawiają się na prezentowanym wyciągu.

Aby zbudować rachunek, użytkownik wybiera poprzez urządzenie wejściowe, jeden z wymienionych elementów. Jeśli dla przykładu, wybrany jest element „czeki”, system zaprezentuje ekran budowania elementu czeki, typu przedstawionego na fig. 10B. Ekran ten umożliwia użytkownikowi wybór konkretnych elementów i wprowadzenie wielkości kredytowych przypisanych danemu elementowi. W zaprezentowanym przykładzie, użytkownik wybrał zwykły element czeki. System prosi także użytkownika o wprowadzenie wielkości jaka ma zostać przypisana elementowi czeki który został wybrany. Jeśli dla przykładu, klient wybrał przypisanie 5 000 USD do czeków, użytkownik wprowadza tę ilość i powraca do ekranu prezentującego wyciąg z rachunku.

Jak przedstawiono na fig. 10C, prezentowany wyciąg z rachunku jest uaktualniony, odzwierciedlając bilans czekowy w wysokości 5 000 USD.

188 526

W ten sposób, klient i użytkownik mogą zbudować zintegrowany rachunek według specyfikacji klienta, oraz obserwować proces budowy rachunku w trybie krok po kroku. Ponadto, informacje są prezentowane w formie wyciągu z rachunku bankowego, który jest jednolity we wszystkich innych punktach w których klient ma dostęp do banku.

Gdy elementy rachunku bankowego, które klient zamierza! odnaleźć podczas tej sesji zostały określone, użytkownik wybiera funkcje na ekranie otwierania rachunku. Na początku użytkownik zaznaczy każdy produkt który będzie otworzony w czasie tej sesji. W tym miejscu, system automatycznie przypisuje odpowiedni numer elementu do odpowiedniego elementu w rachunku bankowym klienta. Automatycznie przypisany numer zostaje w razie potrzeby zastąpiony innym.

Następnie użytkownik gromadzi wszystkie niezbędne szczegóły takie jak terminy, wkład początkowy, stopy procentowe. Następnie, użytkownik wprowadza tytuł ra^ciu^lku oraz wszystkie inne specyficzne dla rachunku, a potrzebne dane, na przykład liczbę osób uprawnionych do korzystania z rachunku jeśli wymagana jest więcej niż domyślna jedna. Korzystny przykład wykonania systemu budowania rachunku jest przedstawiony na fig. 5A-5M. System zawiera zaprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia ułatwiający wykonanie tych etapów.

Tak jak to pokazano na fig. 5A, system rozpoczyna proces budowania rachunku od przedstawienia ekranu budowania wyciągu. Korzystnie, ekran daje użytkownikowi możliwość wyboru każdego z elementów rachunku zintegrowanego. W przedstawionym przykładzie wykonania, użytkownik może wybrać pomiędzy dwunastoma elementami. Gdy zostały wybrane elementy rachunku, na ekranie przedstawiającym budowany wyciąg, typu na przykład przedstawionego na fig. 10A i 10G, wyświetlone są wybrane elementy rachunku budujące rachunek oraz wprowadzane wielkości depozytów, kredytów⁷ itp.

Zazwyczaj, wielkości dla każdego z elementów i informacje relewantne dotyczące tych elementów są wprowadzane poprzez wybranie elementu i wykonanie procesu budowy tego elementu. Jednak w korzystnym przykładzie wykonania przedstawionym na fig. 5A, wielkości dla czeków, oszczędności i ubezpieczonego rynku pieniężnego mogą zostać wprowadzone bezpośrednio na ekranie budowanego wyciągu.

Jak przedstawiono na fig. 5A, system stale daje użytkownikowi możdiwość powrotu do poprzedniego etapu, to znaczy, budowania profilu osobowego lub do pójścia do przodu, do następnego etapu, to znaczy obsługi rachunku. Pomijając wybór jednego z tych elementów, część systemu pokazanego na fig. 5A działa w pętli, dzięki czemu klient wybiera konkretny element i wykonuje wcześniej opisany dla tego elementu proces, tak jak to przedstawia fig. 5B-5M i powraca do ekranu budowanego wyciągu, który jest sukcesywnie uaktualniany.

Jeśli użytkownik wybierze element czekowy, system przechodzi na ścieżkę przedstawioną na fig. 5B. Szczegółowo, system wyświetla ekran łub ekrany elementu czekowego. Użytkownik następnie wprowadza wielkości które mają zostać przypisane czekom. System następnie pyta czy element czekowy będzie posiadał różnych właścicieli lub różne adresy. Jeśli tak, system wkracza w podprogram w celu uzyskania dodatkowych informacji dotyczących różnych osób uprawnionych do korzystania z rachunku i/lub zmian w adresach. Istotnym aspektem wynalazku jest fakt, że użytkownikowi początkowo jest prezentowany ekran przedstawiający wszystkie ukryte informacje, które zostały zebrane do tej pory. Talk więc, nawet w podprogramie, od użytkownika i klienta wymaga się podania tylko tych informacji które nie zostały do tej pory zgromadzone. Gdy element czekowy został zbudowany według specyfikacji klienta dotyczącej właścicieli i adresów, system umożliwia zbudowanie innego elementu czekowego. Jeśli klient zdecyduje zbudować kolejny element czekowy, wyświetlany jest komunikat i procedura jest wykonywana ponownie. Jeśli jednocześnie klient nie zdecyduje się na budowę kolejnego eleenentu czekowego, system powraca do ekranu przedstawiającego budowany wyciąg z rachunku bankowego z fig. 5A, a następnie użytkownik ma możliwość wyboru kolejnego elementu.

Jeśli użytkownik wybierze z ekranu przedstawiającego budowany wyciąg element oszczędności, system przejdzie ścieżką przedstawioną na fig. 5C. Proces przedstawiony na fig. 5C służy budowaniu elementu oszczędności i jest zasadniczo taki sam jak proces służący do budowania elementu czeki. W szczególności, tak jak to pokazano na fig. 5C, użytkownik

188 526 jest proszony o wprowadzenie wielkości dla elementu oszczędności, a następnie ma możliwość dostarczenia innych dodatkowych informacji wymaganych w odniesieniu do różnych właścicieli i adresów. To znaczy, ponownie, przy wykorzystaniu procedury. Oraz ostatecznie użytkownik ma możliwość podjęcia decyzji o budowie kolejnego elementu oszczędności. Gdy element oszczędności został zbudowany według specyfikacji klienta, system powraca do ekranu przedstawiającego budowany wyciąg z fig. 5A.

Gdy użytkownik wybierze element rachunek obeemujący ubezpieczony rynek pieniężny IMMA, proces przechodzi procedurę przedstawioną na fig. 5D. Proces jest podobny do procesów wykonywanych przy budowie elementów czeki i oszczędności. Użytkownik wprowadza wielkość przypisaną do IMMA, a następnie ma możliwość uaktualnić informacje dotyczące właścicieli i adresów. Ostatecznie, użytkownik ma możliwość zbudowania kolejnego rachunku IMMA oraz gdy to potrzebne, proces jest powtarzany. Gdy wszystkie elementy IMMA zostały zbudowane, proces powraca do ekranu przedstawiającego budowany wyciąg z fig. 5A.

Jeśli użytkownik wybierze element certyfikaty depozytowe, system przechodzi do procedury przedstawionej na fig. 5E. Szczegółowo, prezentowany jest ekran certyfikatów depozytowych, a użytkownik wprowadza wielkość przypisana do certyfikatów depozytowych. System prosi następnie użytkownika o wprowadzenie parametrów dotyczących certyfikatów depozytowych takich jak termin wykupu, schemat wypłacania odsetek oraz instrukcje depozytowe. Proces jest następnie powtarzany aż do wprowadzenia wszystkich parametrów. Gdy wszystkie parametry zostały wprowadzone, system umożliwia użytkownikowi podjęcie decyzji o autoryzacji osób uprawnionych do korzystania z tego elementu rachunku. Procedura rozpoczyna się od wyświetlenia listy osób autoryzowanych bazując na poprzednio zebranych danych. Użytkownik może wtedy dodać kolejne osoby. Jeśli dodane kolejne osoby mają już przygotowany profil, nie wymagane są żadne dodatkowe informacje. Z drugiej strony gdy nowa osoba uprawniona do korzystania z rachunku zostaje wymieniona, system zaznacza iż wymieniona została nowa osoba a jej profil będzie sporządzony później. Gdy osoby uprawnione do korzystania z rachunku są zgodne z ^ΙπΑφιπτί klienta, system umożliwia użytkownikowi zbudowanie kolejnego elementu typu certyfikaty depozytowe CD. Jeśli użytkownik zdecyduje się na to, proces jest powtarzany. Jeśli z drugiej strony, użytkownik zdecyduje nie budować kolejnego elementu typu certyfikaty depozytowe, system powraca do ekranu prezentującego budowany wyciąg z fig. 5A.

Jeśli użytkownik wybierze element IRA/401K, system przejdzie do wykonania procesu przedstawionego na fig. 5F. Proces przedstawiony ma fig. 5F zawiera tylko przedstawienie dostępnych opcji za którymi stoi wykonanie procesów budowania tych opcji. Proces budowania opcji mógłby, według wynalazku, być zbudowany tak jak zbudowane zostały procesy przedstawione na fig. 5B-5E służące do budowania elementów czeki, oszczędności, IMMA i CD. Gdy zbudowano element IRA/401K według specyf kacći klienta i użytkownika, system powraca do ekranu prezentującego budowany wyciąg. Jeśli użytkownik wybierze element papiery wartościowe lub usługi brokerskie, system przejdzie do procesu przedstawionego na fig. 5G Szczegółowo, system wyświetli okno robocze papiery wartościowe, które umożliwi użytkownikowi wprowadzenie daty oraz godziny spotkania lub poprosi o oddzwonienie. Powodem takiego postępowania jest fakt, że zazwyczaj informacje dotyczące budowania elementu związanego z papierami wartościowymi muszą być przyjmowane przez licencjonowanego pracownika banku. Jeśli ustalono termin spotkania, wtedy system tworzy komunikat potwierdzający wybór elementu papiery wartościowe, następnie system powraca do ekranu przedstawiającego budowany wyciąg.

System zawiera ponadto środki ograniczające dostęp dla określonych autoryzowanych lub licencjonowanych użytkowników, tak aby zapewnić zgodność z obowiązującymi przepisami. Na przykład, informacje uzyskane w części „Usługi Brokerskie” będą informacjami inwestycyjnymi lub innego rodzaju informacjami, które mogą być charakterystyczne dla usług brokerskich. Według obowiązujących przepisów, „informacje inwestycyjne” mogą być omawiane z klientem przez osobę licencjonowaną. Dlatego też, dostęp do tego ekranu będzie ograniczony do użytkowników licencjonowanych. Urządzeniem służącym do ograniczenia dostępu jest korzystnie zaprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia.

188 526

Jeśli użytkownik wybierze element pożyczki i kredyty, taki jak czeki plus, system przejdzie do wykonania procesu przedstawionego na fig. 5H. Szczegółowo, przeprowadzane jest wstępne sprawdzenie czy zaakceptowane zostały zdolności kredytowe, system wyświetla ofertę czeki plus, oraz ekran opcji, który wskazuje informacje dotyczące wielkości dostępnego kredytu. Klient, poprzez użytkownika, może wtedy zaakceptować oferowaną wielkość kredytu, zażądać dodatkowego kredytu, poszukać zabezpieczenia dla dodatkowego kredytu, zaakceptować kredyt w mniejszej wielkości niż jest oferowana lub zrezygnować z kredytu. System następnie powraca do ekranu prezentującego budowany wyciąg z fig. 5A.

Jeśli użytkownik zdecyduje się zbudować element niezabezpieczony kredyt, system przejdzie do procesu przedstawionego na fig. 51. Szczegółowo, przeprowadzane jest wstępne sprawdzenie czy zaakceptowane zostały zdolności kredytowe. Jeśli nie, użytkownik nie jest upoważniony do zbudowania elementu niezabezpieczony kredyt. Jeśli zdolności kredytowe zostały zaakceptowane, system wyświetla opcje niezabezpieczonego kredytu oraz stopy procentowe. System następnie przeprowadza proces budowy elementu niezabezpieczony kredyt. Gdy proces jest zakończony system powraca do ekranu przedstawiającego budowę wyciągu.

Jeśli użytkownik zdecyduje się zbudować element kredyt zabezpieczony, system przejdzie do procesu przedstawionego na fig. 5J. Szczegółowo, system wyświetli różnorodne opcje kredytów zabezpieczonych włączając źródła finansowania, pożyczki o stałym oprocentowaniu finansujące gospodarstwo domowe, kredyt hipoteczny, korzystne linie kredytowe, korzystne pożyczki, zabezpieczone pożyczki, zabezpieczenia podstawowych pożyczek oraz opcja pożyczki studenckiej. System ponadto może wyświetlić raty kredytowe i inne informacje. Gdy dokonany zostanie wybór, system wykonuje proces budowania elementu zabezpieczone kredyty, aż do chwili gdy zbudowania wszystkich pożądanych i dostępnych opcji, a następnie proces powraca do ekranu przedstawiającego ekran budowanego wyciągu z fig. 5A.

Dla niektórych produktów, w szczególności zabezpieczonych kredytów, należy zebrać dodatkowe informacje. Jeśli wyciąg z biura kredytowego nie wskazywał na to iż klient był oceniony jako „posiadający zdolności kredytowe”, ekran ten nie będzie wyświetlony aż do chwili, gdy klient zażąda produktu typu kredyt. Na ekranie tym umieszczone są takie dane jak informacje o stanie posiadania, koszty związane z utrzymaniem domu, informacje nadzoru rządowego/HMDA, i tym podobne. Wszystkie informacje które zostały zebrane jako część PBA powinny zostać przekazane dalej do każdego odpowiedniego pola danych w tych systemach.

Przed przekazaniem informacji kredytowej do biura kredytowego, system musi przeprowadzić krótkie sprawdzenie danych, które zostały wprowadzone w celu określenia czy wszystkie wymagane dane zostały wprowadzone. Jeśli brakuje jakiejkolwiek informacji, system powinien zażądać wprowadzenia odpowiedniej informacji. Jeśli informacja jest dostępna, użytkownik ma możliwość jej wprowadzenia, a jeśli nie jest dostępna, wprowadzona jest możliwość umieszczenia podania w kolejce oczekującej.

Zgodnie z rozwiązaniem według wynalazku, ekrany decyzji kredytowych dostępne są w procesie otwierania rachunku, tak aby wyeliminować potrzebę włączania sesji otwierania rachunku do innego systemu.

Użytkownik ma możliwość zakończenia weryfikacji i wszystkich niezbędnych operacji kredytowych, w tej serii ekranów, w procesie otwierania rachunku. Weryfikacje dokonane dla jednego z produktów typu pożyczka powinny być przekazane do każdego z produktów typu pożyczka znajdującego się w tej sesji. Różne czynniki, takie jak rozmiar linii oraz typ produktu, określąią rodzaj weryfikacji jaki należy przeprowadzić. Przeprowadzone weryfikacje są uaktualniane dla wszystkich produktów o które wnioskował klient.

Jeśli użytkownik zdecyduje się na opcję karty kredytowe, system przejdzie do procesu przedstawionego na fig. 5K-5M. Procesy systemu przedstawione na fig. 5K i 5L są identyczne, a różnice wynikaaą z różnic pomiędzy klasyczną kartą kredytową a złotą kartą kredytową, oferowanymi przez konkretny bank. Podstawowym wykorzystanym procesem jest proces wstępnego sprawdzenia czy zaakceptowane zostały zdolności kredytowe, po którym ukazuje się informacyjny ekran dotyczący konkretnej karty kredytowej. Następnie użytkownik wprowadza wymagane informacje dla elementu karty kredytowe, włączając typ karty, linię kredytową, posiadacza karty, dodatkowe karty, nazwisko i fotografię. Następnie wykonywane jest

188 526 określenie linii kredytowej, a następnie system powraca do ekranu prezentującego budowany wyciąg.

Jeśli użytkownik wybierze inną kartę niż ta oferowana przez bank, wykonywany jest proces podobny do tego gdy klient wybiera konkretny typ karty kredytowej, klient i użytkownik mają możliwość przeniesienia istniejącej linii kredytowej dla karty kredytowej na ten rachunek, lub przydzielić bankowej karcie kredytowej inną linię kredytową. Po zakończeniu tego procesu system powraca do ekranu prezentującego budowany wyciąg z fig. 5A.

Ta część procesu jest wykorzystywana do zapoznania klienta z pełną gamą. dostępnych usług. Za najlepsze urządzenie do wykonania tego etapu uważany jest zaprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia.

Ekrany te będą kolejną okazją do zaprezentowana klientowi w jaki sposób może on wykorzystać bank do zarządzania jego pieniędzmi i uświadomienia mu jakie korzyści wynikają z pogłębienia ich związku z bankiem komercyjnym. Ekrany muszą być kombinacją danych zebranych oraz możliwości produkt/usługa które mogą, być przeglądane, zgodnie z potrzebami.

Korzystny przykład wykonania systemu służacego rea.lizacji etapu usługi dostępne w ramach rachunku, przedstawiony jest na fig. 6A-6G

Jak przedstawiono na fig. 6A, system rozpoczyna postępowanie od przejrzenia danych dotychczas zebranych, aby stwierdzić czy klient zażądał usługi czeki plus, w którym to przypadku jest konieczne zabezpieczenie przed przekroczeniem limitu. Jeśli tak, ustawiany jest znacznik i system przechodzi dalej. Jeśli nie, system przechodzi dalej bez ustawienia znacznika. Następnie system określa czy lub nie więcej niż jedna usługa została uaktywniona podczas procesu wyboru potrzeb jakie ma zaspokoić rachunek. Jeśli tak, ustawiane są znaczniki aby określić wyświetlane informacje na przyciskach wybrane usługi na ekranie usługi dostępne w ramach racrunku Citibank, a następnie wyświetlany jest ekran usługi w ramach rachunku. System wykonuje następnie proces przedstawiony na fig. 6B. Użytkownik decyduje się na wybór usługi lub zdobycie informacji dotyczącej usługi. Jeśli użytkownik zdecydował się nie wybierać usługi lub zdobywać informacji dotyczącej usługi, użytkownik ma możliwość zaznaczyć iż klient jest zainteresowany jedną lub większą liczbą usług dodatkowych. Jeśli użytkownik wykaże zainteresowanie jedną lub kilkoma dodatkowymi usługami, system odnotowuje konieczność spełnienia tej potrzeby i przechodzi do drukowania formularza rejestrującego. Jeśli użytkownik wskazał chęć wybrania usługi lub zdobycia informacji, wtedy system przechodzi do tej konkretnej usługi. Oczywiście banki mogą udostępniać wiele różnych usług. W przykładzie wykonania przedstawionym na fig. 6B system może dostarczyć informacji, lub wybrać: automatyczny przelew, usługa związana z regulowanie rachunków, depozyt bezpośredni, natychmiastowy dostęp do zdeponowanych funduszy, automatyczne oprocentowanie depozytów, zabezpieczone pożyczki, pokrycie debetu, automatyczne wnoszenie opłat oraz elektroniczne wnoszenie opłat.

Jeśli użytkownik wybiera automatyczne przelewy, system przechodzi do procesu przedstawionego na fig. 6C i fig. 6D. W tej procedurze, system umożliwia użytkownikowi wybranie przelewów automatycznych, oraz także przelewów okresowych przy wykorzystaniu procedury przedstawionej na fig. 6D.

Jeśli użytkownik zdecyduje się na wybranie opcji uzyskaj informacje dotyczące usługi związanej z opłacaniem rachuiików, system przechodzi do procesu przedstawionego na fig. 6E. Jak to pokazano, użytkownik ma możliwość wybrania tradycyjnych odbiorców lub odbiorców specjalnych. Jeśli użytkownik zdecyduje się wybrać depozyt bezpośredni lub natychmiastowy dostęp do zdeponowanych finduszy, system wykonuje odpowiedni proces przedstawiony na fig. 6F. Jeśli użytkownik decyduje się wybrać automatyczne wnoszenie opłat, system przechodzi do procesu przedstawionego na fig. 6G. Jak to przedstawiono, system umożliwia użytkownikowi wybranie wielu opłat z tytułu pożyczek i linii kredytowych oraz umożliwia wybór częstotliwości wnoszenia tych opłat.

W każdym przypadku, po zakończeniu procedury związanej z każdą wybraną usługą, system powraca do procesu pokazanego na fig. 6A i 6B. System następnie wykonuje etap określania dostępu, w którym klient otrzymuje prawo korzystania z różnych punktów dostępu.

188 526

W tym miejscu zostaje wybrany osobisty kod identyfikacyjny (PIC) karty bankowej. Omówione zostają usługi bankowe dostępne przez telefon i nadany zostaje T.PIC (telefoniczny osobisty kod identyfikacyjny). Zostają zamówione czeki, jeśli zostały wybrane.

System umożliwia użytkownikowi (bankierowi lub przedstawicielowi telefonicznemu) zarejestrowanie klienta jako korzystającego z usług związanych z dostępem zdalnym. Do tego celu można ponownie wykorzystać zaprogramowany komputer ogólnego przeznaczenia. System umożliwia automatyczną rejestrację w systemie „home banking” usług bankowych dostępnych z domu oraz zapis typu komputera osobistego klienta oraz rozmiar dysku. Elementy otwarte i połączone z kartą bankową zostaną także automatycznie połączone dla systemu „home banking” usług bankowych dostępnych z domu. System umożliwia także użycie wideotelefonu.

Korzystny przykład wykonania systemu wykonującego etap dostępu jest przedstawiony na fig. 8A-8F. Jak to przedstawiono na fig. 8A, proces rozpoczyna się od wyświetlenia ekranu, dostępu. Użytkownik ma wtedy możliwość zrewidowania lub zaakceptowania zapisanej nazwy rachunku. Procedura dla tego procesu przedstawiona jest na fig. 8D.

Następnie system przechodzi do procedury wprowadzania osobistego numeru identyfikacyjnego (PIN), przedstawionej na fig. 8D. Jeśli rachunek jest rachunkiem wspólnym, procedury akceptacci i identyfikacji osobowej przeprowadzane są dla drugiego nazwiska na rachunku. Za pomocą tłoczy się i wydaje klientom karty bankowe. Ten etap może być także odroczony. Aby ułatwić tłoczenie, system korzystnie zawiera tradycyjną maszynę tłoczącą połączoną z komputerem ogólnego przeznaczenia. Jeśli tłoczenie nie powiodło się, system wykonuje proces wyświetlania komunikatu o Wędzie, ale umożliwia dalsze wykonanie procesu.

Proces kontynuowany jest tak jak to pokazano na fig. 8B. Szczegółowo, system umożliwia wybór telefonicznego osobistego numeru identyfikacyjnego, który jest następnie weryfikowany. Proces wykonywany jest dla każdej osoby uprawnionej do korzystania z rachunku, a następnie proces kontynuowany jest tak jak to pokazuje fig. 8C. Tu klientowi nadawana jest możliwość korzystania zdalnego dostępu do banku przy wykorzystaniu komputera osobistego. Jeśli użytkownik przyjmuje tę usługę, określa się czy klient zna wszystkie parametry jej lub jego komputera. Jeśli tak, odpowiednie parametry takie jak typ komputera, rozmiar dysku, typ modemu, szybkość modemu, wprowadzane zostają. do systemu. Jeśli klient nie zna jednego lub kilku z tych parametrów, ukazuje się ekran informujący, że potrzebne będzie uzupełnienie danych, a informacje są zapisywane w celu późniejszego użycia. System postępuje tak jak pokazano na fig. 8E. W tym miejscu klient ma możliwość dostępu do systemu poprzez wideotelefon, system zapisuje wybór klienta, a następnie postępuje tak jak pokazano na fig. 8F. Tutaj klient ma możliwość zamówienia czeków. System rozpoczyna od wyświetlenia domyślnego zamówienia na czeki i daje użytkownikowi możliwość zmiany personal-izacci czeków. Dotyczy to informacji takich jak nazwisko, adres, informacje o rachunkach oraz adres do korespondencji. Użytkownik ma możliwość dostosowania domyślnego zamówienia, następnie użytkownik ma możliwość złożenia zamówienia na czeki. Proces wykonuje następnie etap instrukcji specjalnych, lub ponownie proces przedstawiony na fig. 9 A i B.

System jest zaopatrzony w śr<^<dki instrukcji specjalnych, za pomocą których w etapie 1000 instrukcji spe^nych zbierane są wszystkie pozostałe dane i następuje rozstrzyganie wszystkich specjalnych ^yt^acci związanych z rachunkiem, które nie zostały jeszcze rozwiązane w procesie otwierania rachunku. Mogą one zawierać takie elementy jak: „godzina o której najlepiej dzwonić” lub znacznik „proszę się nie kontaktować”, „proszę nie udostępniać danych innym firmom”, „adres do korespondencji”, „preferowana forma ^^ροι^οη^” i tym podobne. System może także spowodować zamknięcie rachrników w innych instytucjach. System zawiera drukarkę i komputer, który generuje wydruk zestawu listów jakie mają zostać wysłane do innych instytucji. System umożliwia także nadanie pełnomocnictwa przez dołączenie oświadczenia o ustanowieniu pełnomocnictwa do rachunku, przez co wyeliminowana została potrzeba późniejszego składania dokumentów. Użytkownik ma także możliwość ustalenia terminu spotkania z doradcą inwestycyjnym, jeśli użytkownik nie jest licencjonowanym doradcą, lub umówić się na spotkanie z konsultantem hipotecznym. Możliwa też jest realizacja dowolnego żądania zmian wypływających ze strony klienta.

188 526

Korzystny przykład wykonania procesu uzupełniania przedstawiony jest na fig. 9A-9B. System rozpoczyna od wyświetlenia informacji potrzebnych do zamknięcia i weryfikacji różnego typu rachunków. Ponownie, system umożliwia przekazanie danych zarówno w dół procesu jak i w górę, tak iż wywoływane są tylko żądania wprowadzenia danych, które nie zostały do tego etapu wprowadzone. System ponadto wprowadza możliwość wyświetlenia informacji dotyczących tego w jaki sposób można się skontaktować z klientem oraz daje możliwość wyświetlenia terminów spotkań. Ponadto, system drukuje pozostałe informacje jakie są niezbędne do zakończenia otwierania pojedynczego rachunku zintegrowanego.

System jest ponadto zaopatrzony w środki, drukowama/transmitowania, za pomocą których w etapie 1100 drukowaeia/traejmitowaeia, po zebraniu wszystkich informacji lub zakończeniu procesu definiowania, przeprowadza się etap drukowania pakietu rejestracyjnego. Funkcja drukuj generuje wszystkie dokumenty wydrukowane na papierze, które musi podpisać klient, jak i wszystkie dokumenty jakie będą musiały być przesłane do dowolnej innej jednostki/osoby z którą. nie można się skontaktować przy pomocy elektronicznego systemu powiązań bankowych. Dotyczy to na przykład przedstawicieli hipotecznych i geodezyjnych, podań dotyczących ulg podatkowych, podań o elitarne rachunki bankowe, podań do biur brokerskich, potwierdzeń inwestycji w papiery wartościowe, zestawu listów, wzorów podpisów, uwagi o podjęciu decyzji odmownej, opisu gotowości kredytowee, formularzy ubezpieczeniowych oraz książeczek bankowych. Aby przeprowadzić ten etap, system zawiera drukarkę połączoną z zaprogramowanym komputerem.

Klient zostaje poproszony o przejrzenie wszystkich krytycznych informacji demograficznych o nim samym, takich jak nazwisko, adres, miejsce pracy, numery telefonów i tym podobne. Oświadczenie rejestrujące przedstawia otworzone w tej se.sji rachunki, wraz z bilansami dnia otwierającego. Dla rachunku w banku komeryyjeyn, numery rachunków, otwierające depozyty, składki, oraz terminy zostają wyświetlone w odpowiedniej części oświadczenia.

Podstawową różnicą pomiędzy filią a centrum bankowych usług telefonicznych jest to, że klient nie jest fizycznie obecny dla złożenia podpisu pod jakimkolwiek z dokumentów, lub zabrania kopii dokumentów. Oznacza to, że centrum bankowych usług telefonicznych musi wysłać do klienta dokumenty, które muszą zostać przez niego podpisane.

Korzystny przykład wykonania procesu drukującego formularz rejestrujący przedstawiony jest na fig. 7. Jak to przedstawiono, system wstępnie sprawdza czy drukarka jest włączona. Jeśli drukarka nie jest włączona, system nie może kontynuować procesu aż do chwili włączenia drukarki. System wydaje drukarce polecenie wydrukowania formularza rejestrującego i uzyskuje potwierdzenie, że wydruk zakończył się pomyślnie. Natomiast jeśli wydruk nie zakończył się pomyślnie, proces nie może być kontynuowany i zostanie powtórzony, jeśli przyczyna niepowodzenia została zidentyfikowana. Po otrzymaniu potwierdzenia że formularz rejejtrayyjey został poprawnie wydrukowany, klient jest proszony o podpisanie formularza rejestrującego. Jeśli klient nie podpisał formularza rejestrującego w tym momencie, ponieważ transakcja została przeprowadzona telefonicznie, podanie jest zapisywane w pliku oczekującym.

System jest ponadto zaopatrzony w środki sesji powtórnej, do przeprowadzania etapu 1200 se-ssi powtórnej (uzupełniania). Wszystkie stosowne dokumenty zostały przez klienta podpisane. Informacje o otworzeniu rachunku zostają teraz przekazane do konsultantów podatkowych lub hipotecznych, jeśli sytuacja to uzasadnia. Regułą jest, że doradztwo zleca się systematycznie, a nie do każdej umowy oddzielnie.

Jeśli termin se^śi uzupełniającej zostanie z klientem ustalony, użytkownik ma możliwość wydrukowania i wręczenia klientowi noty przypominającej o terminie sesji. Ten dokument zawiera datę i czas spotkania (jeśli wiadome), cel spotkania (taki jak wprowadzenie przez użytkownika nie wypełnionych danymi pól) oraz nazwisko bankiera z którym spotka się klient. Jeśli nie można ustalić konkretnego czasu i daty spotkania, dokument ten zawiera informację, że wymieniony z nazwiska bankier skontaktuje się z klientem. Tego rodzaju pismo powinno zawierać nazwisko i adres do korespondencji klienta, aby mogło być umieszczone w kopercie z przezroczystym okienkiem i wysłane do klienta w przypadku, gdy rachunek został otwarty telefonicznie.

188 526

Po wyjściu klienta, użytkownik wprowadza dowolne uwagi do określonych podstawowych potrzeb, na przykład wydobywa i przegląda odpowiedzi udzielone w celu określenia szczegółowych potrzeb klienta oraz uaktualnia odpowiedzi w razie potrzeby, przesyłać podstawowe i szczegółowe informacje o potrzebach klienta.

W czasie trwania procesu otwierania rachunku, istnieje możliwość umieszczenia sesi w pliku oczekującym. Miejsca w procesie, w których najczęściej wykorzystywany jest plik oczekujący, to przed wykonaniem transmisji do biura kredytowego (jeśli SSN jest niedostępny), lub po sprawdzeniu jakościowym danych, gdy niezbędna informacja jest oznaczona jako brakująca. W sytuacji, gdy klient jest zmuszony do przerwania sesji w związku z ograniczeniami czasowymi, to występuje konieczność przejścia w stan oczekiwania w dowolnej chwili. Klient może także przejść tylko etap określenia potrzeb i zechcieć powrócić do kontynuowania procesu aplikacyjnego w terminie późniejszym. System umożliwia postawienie w stan oczekiwania jednej części jesji. takiej jak usługi brokerskie i przesłanie pozostałych elementów, takich jak obsługa bankowa klienta.

Gdy dotychczasowy klient jest określany w funkcji powitania, jeśli istnieją jakieś sesje w stanie oczekiwania, fakt ten zostanie odnotowany w jego profilu. Jeśli użytkownik (osoba witająca) nie przeprowadza określenia profilu klienta, ciągle istnieje możliwość przywołania dowolnej oczekującej aplikacji przy wykorzystaniu funkcji elementów oczekujących. Elementy oczekujące pojiadają wiele sposobów na które można uzyskać do nich dostęp, które obejmują nazwisko klienta, identyfikator użytkownika. przez filię, oraz poprzez produkt.

Oczekujące zgłoszenie jest prezentowane użytkownikowi w procesie wyświetlania ekranu otwierania rachunku. Użytkownik ma także możliwość przeprowadzenia kontroli jakościowej, aby mieć system identyfikujący brakujące elementy, które są wymagane przed transmisją. do komputera głównego.

Klient ma możliwość pójścia do filii banku według własnego wyboru i dokończenia operaci otwierania rachunku. Pracownicy filii mają także dostęp do zgłoszeń oczekujących. Ekran stacji roboczej jest także wyposażony w znacznik przedstawiający klienta, dla którego elementy procesu oczekują na klienta, gdy klient zostanie wprowadzony na ekranie „Identyfikacja Klienta”.

Talk więc, przez wykorzystanie zalet rachunku zintegrowanego i systemu do elektronicznego zbierania i zapamiętywania danych klienta według wynalazku, proponuje się klientowi wszystkie elementy rachunku bankowego. Proces jest wystarczająco elastyczny aby obsługiwać klientów którzy chcą tylko jeden element z pełnej oferty, którym są zainteresowani. Gdy dane klienta są wprowadzane do systemu, klient nigdy nie musi powtarzać tych samych informacji każdemu z pracowników bankowych. Podczas sesji otwierającej rachunek, informacje prz^^ł^y^^w^a^ niezauważalnie pomiędzy pracownikami banku (użytkownikami). Dane dotychczasowych klientów są łatwo dostępne we wszystkich punktach dostępu w których klient kontaktuje się z bankiem, a wymiana danych podlega ograniczeniom prawnym. Istnieje możliwość wydania kart bankowych wszystkim klientom, nawet jeśli jedynym elementem aktywnym na ich rachunkach jest książeczka bankowa lub certyfikaty. Karta bankowa jest używana jako identyfikacja klienta przy okienku kasowym, lub w czasie rozmowy telefonicznej z centrum bankowych usług telefonicznych i umożliwia dołączenie nowych elementów w chwili ich uaktywnienia.

Przy stosowaniu systemu komputerowego według wynalazku klienci wykorzys^aią większą liczbę elementów rachunku zintegrowanego. Powoduje to wzrost dochodów i zwiększenie satysfakcji klientów, maksymalizację dostępnego czasu sprzedaży dla pracowruków filii i wprowadzenie centrum telefonicznych usług bankowych o identycznej funkcji w porównaniu do filii.

188 526

188 526

FIG. 2A

188 526

SS 91 J

188 526

FIG. 3A

Z^Z POWITANIA^K ZTUB INNEGO MIEJSCA} \ WNBS, WYBÓR /

X REJESTRUJ X

EKRAN

WYBÓR

RACHUNKU

PRZYCISKI WYBORÓW:

WYBIERZ RACHUNEK

OKREŚL POTRZEBY < > (LEWA STRZAŁKA W TYM MIEJSCU NIEAKTYWNA)

KLIKNIJ „WYBIERZ ♦RACHUNEK’'

KLIKNIJ „OKREŚL

POTRZEBY”

KLIKNIJ >

USTAW RACHUNEK JAKO „RACHUNEK CITIBANK”

PRZEDSTAWIENIE MENU NAWIGACYJNEGO

PRZEDSTAWIENIE MENU GRAWITACYJNEGO

	DOSTĘPNE OPCJE MENU:I RACHUNEK CITIBANKr-1-1 RACHUNEK CITIGOLD U )
	WYBRANO	WYBRANO
	„RACHUNEK	„RACHUNEK
	CITIBANK” i 1	CITIGOLD” '

USTAW RACHUNEK JAKO .RACHUNEK CmBANK” f USTAW RACHUNEK^ JAKO „RACHUNEK CITIGOLD”

^< KONTYNUUJ, JEŚLI OFEROWANY JEST CITIGOLD,

W PRZECIWNYM RAZIE ZA·

PBZDOPUKUOCZEKUJĄCEGC

188 526

FIG. SB

NAŁOŻONA INFORMACJA DODATKOWA

EKRAN RACHUNKU CTTIBANK

DOMYŚLNIE WYŚWIETLANE SĄ INFORMACJE, PRODUKTY” *

ΜΓΓΒ, PAPIERY WARTOŚCIOWE POŻYCZKI KREDYTY KARTY KREDYTOWE

PRZYCISKI WYBORÓW RACHUNEK CITIBANK OKREŚLANIE POTRZEB < >

5SU E2S?^PNE0PCIE _cmBANK MENU:

/Przestawienie menu naY24-godz. dostęp potrzeb’ WIGACYJNEGO; ELEMENT RADY .PRODUKTY” W MENU JES1 CENY ^DOMYŚLNIE PODŚWIETL. PRODUKTY

- RATY

USŁUGI WYBÓR Z MENU [KLIKNIJ .OKREŚLANIE

KLIKNIJ < KLIKNU>

1						PRODUKTY
OKNO DOSTĘPU 24-GODZJNNEGO	OKNO RADY		OKNO CENY	d	i)	OKNO RATY	OKNO USŁUGI

KLIKNIĘCIE PRZYCISKU RADY

Wyznaczenie te£

MINU SPOTKANIA W CELU ALOKACJI AKTYWÓW

ANALIZA SIŁY KREDYTOWEJ

JL

EKRAN ANALIZY SIŁY KREDYTOWE

WYKONANIE

ALOKACJI

AKTYWÓW

WYKONANIE ANALIZY SIŁY KREDYTOWEJ * KLIKNIĘCIE ELEMENTU W MENU POWODUJE PRZEŁĄCZENIA DO OKNA, KTÓRE NAKŁADA SIĘ NA DOMYŚLNY EKRAN „PRODUKTY” RACHUNKU CITIBANK

188 526

FIG. 3C

MENU OKREŚLAJĄCE POTRZEBY ZWIĄZANE Z AKTYWAMI PRZYCISKI WYBORÓW KREDYT ' RACHUNEK CITIBANK CELE FINANSOWE POTRZEBY ZWIĄZANE DOMYŚLNY OBRAZ FINANSOWY Z AKTYWAMI OSOBISTE

EKRAN OKREŚLANIA POTRZEB*

WPROWADŹ INFORJ O OBRAZIE FINAN- A )

SOWYM J nLZ

OSOBISTE

CELE FINANSOWE

OKNO KREDYT

OKNO CELE FINANSOWE

OKNO OSOBISTE

WPROWADŹ INFORMACJE KREDYTOWE < j

WPROWADŹ INFOR- MACJE 0 CELACH . FINANSOWYCH Λ

< WPROWADŹ INFOR. \ DŁAWYKONANLAROZ- MOWYZCHEKBIU- < rem kredytowym J

WYKONAJ ROZMOWĘ Z CHE» BIUREM KREDYT.

* KLIKNIĘCIE ELEMENTU W MENU POWODUJE PRZEŁĄCZENIA DO OKNĄ KTÓRE

NAKŁADA SIĘ NA DOMYŚLNY EKRAN „OBRAZ FINANSOWY’

Z—\ NIE .s'' PH2EPROWA( ^B )- ' <J)ZONO OKREŚLENIE. Ν-Χ POTRZEB?

WYBRANO ELEMENT MENU „RACHUNEK CITIBANK” LUB KLIKNIĘTO <

188 526

PRZESTAWHERWSZY EKRAN PROFILU; WYPEŁNIJ UPRZEDNIO WSZYSTKIE POLA, KTÓRYCHDANE ZOSTAŁY JUŻ ZEBRANE

ZBIERZ/POTWIERDŹ WŁASNOŚĆ NAZWISKO ADRES DOMOWY

TELEFON DOMOWY

188 526

FIG. 49

OBYWATELSTWO

NUMER UBEZPIECZENIA SPOŁECZ DATA URODZENIA

WYGENERUJ KOMUNIKAT (TAKŻE UMOŻLIW UŻYTKOWNIKOWI KONTYNUACJE Z PLIK. OCZEKUJĄCYCH ...,

188 526

FIG, 4C

188 526

188 526

FIG. 4E

DO

BUDOWANIA

RACHUNKU

188 526

13,14, 15 16, Π, 18, 19,20,21, 22,23,24

FIG 5A

PROFILU /

UWAGA: WRAZ Z PROCESEM BUDOWY RACHUNKU WIELKOŚCI (DEPOZYTÓW, KREDYTÓW) SĄ WYŚWIETLANE NA TYM EKRANIE _ UWAGA ' PRZEDSTAW ' EKRAN BUDOWANEGO WYCIĄGU

V___ >

WIELKOŚCI MOGĄ BYĆ WPROWADZANE BEZPOŚREDNIO NA TYM EKRANIE DLA CZEKÓW, OSZCZĘDNOŚCI ORAZ UBEZP. RYNKU PIENIĘZ. W TYPIE DOMYŚLNYM

DO

PROFILU

STRZAŁKA DO TYŁU

STRZAŁKA BO PRZODU¹

WYBÓR UŻYTKOWNIKA / DO USŁUG ZWIĄZANYCH Z

RACHUN\ KJEM

CZEKI OSZCZĘDNOŚCI

TWOJE £~ pieniądzeI ₁ J W BANKU

UBEZPIECZONY CERTYFIKATY IRAZKEOGH (OS· RYNEKHENIĘDZY. DEPOZYTOWE ŁUGI EMERYTA!)

USŁUGI BROKERSKIE

PAPIERY

WARTOŚCIOWE

NIEZABEZPIECZONY

KREDYT

ZABEZPIECZONY

KREDYT

POŻYCZKI IKREDYTY

CZEKI

PLUS

KARTY

KREDYTOWE

188 526

A

188 526

FG 5C

PRZEŁĄCZ

WPROWADŹ WARTOŚĆ OSZCZĘDNOŚCI

WPROWADŹ WARTOŚĆ OSZCZĘDNOŚCI

OKNO PODSTAWOWE TWOJE OSZCZĘDNOŚCI

OKNO PODSTAWOWE INFORMACJE DODATKOWE

PRZEDSTAWIAJ TYLKO, GDY NA EKRANIE POJAWIA SIĘ NAPIS „TWOJE OSZCZĘDNOŚCI” (Przedstaw przycisK) „KOLEJNE OSZCZĘNNOŚCI”

A /PRZEDSTAW NA^ PIS „TWOJE OSZCZĘDNOŚCI·;

188 526

A

188 526

188 526

FIG. 5F

CERTYFIKATY DEPOZYTOWE UBEZPIECZONY RYNEK PIENIĘŻNY

188 526

OKNO ROBOCZE

PAPIERY WARTOŚCIOWE

WPROWADŹ DATĘCZAS SPOTKANIA (OPCJONALNIE) LUB POPROŚ O ODDZWONIENIE

Γ JEŚLI USTALONO TERMIN \ SPOTKANIA ZBUDUJKOMUNI- I KAT 1 POTWIERDZAJĄCY WY- I

2££ŁZ

KLIKNIJ <LUB>

188 526

(PRZESTAW AKCEPTACJĘ ZATWIERDZONĄ SUMĄ W USD)

ODMOWA

188 526

188 526

ŹRÓDŁO DOCHODU

POŻYCZKI O STAŁYM OPROCENT FINANSUJĄCE GOSPODARSTWO DOMOWE

HIPOTEKA

KORZYSTNA LINIA KREDYT. KORZYSTNA POŻYCZKA ZABEZP. POŻYCZKI PODST. POŻYCZKA STUDENCKA

188 526

110 J

ZBIERZ INFORMACJE O KARCĘ KREDYTOWEJ.

TYPKARTY LINIA KREDYTOWA POSIADACZ KARTY KARTY DODATKOWE NAZWISKA FOTOGRAFIE

ODPOWIEDŹ

KREDYTOWA

188 526

FIG. 5L

Od

TAK

WIĘCEJ

INFORMACJI

X·— I —, I >

< PRZEDSTAW Λ EKRAN KARTY KREDYT. GOLD

LINIA KREDYTOWA TYP KARTY POSIADACZ KARTY DODAT. KARTY NAZWISKA FOTOGRAFIE

J'

ZB1ERZINFORM. O KARCIE KREDYTOWEJ

ODPOWIEDŹ

KREDYTOWA

188 526

FIG. 5M

NAZWY

KART

KREDYT.

188 526

	NIE
	EKRAN USŁUGI. NA RACHUNKU CITIBANK

Φ

188 526

188 526

188 526

WYBIERZDATĘ

ROZPOCZĘCIA \_ J

-WYBIERZDATĘ

ZAKOŃCZENIA \____✓

TAK

WPROWADŹ

CAŁKOWITĄ

ILOŚĆ

TAK

-L_—

WPROWADŹ CAŁKOWITĄ LICZBĘ i TRANSFERÓW _Λ

KLIKNIJ <LUB>

188 526

188 526

KLIKNIJ <LUB>

188 526

FIG. 6G

OKNO PODSTAWOWE f TWOJE PŁATNOŚCI 'RZEŁĄCZ

NIE

WYBIERZ DATĘ ROZPOCZĘCIA

TAK

WYBIERZ DATĘ ZAKOŃCZENIA

WPROWADŹ WIELKOŚĆ CAŁKOWITĄ

NIE

188 526

F/G. 7 /ŹuSŁUGl\ / NA \rachunku

	TAK
DRUKUJ FOR- MULAZ REJESTRACJI
PRZEDSTAW EKRAN OCZEKIWANIA

EKRAN BŁĘDU PROCESTBD zapiSz Podanie· a W PLIKU OCZEKUJĄCYM, WYKONAJ (proces wyjścia τβώ

188 526

EKRAN DOSTĘP DO CITICARD f PROCEDURA ZMIANA/AKCEPTACJA NAZWISKA (STR. 4) DLA NAZWISKA 1

PROCEDURA

WPROWADZENIE PIN (STRONA 4)

DLA NAZWISKA 1 ,

NIE

PROCEDURA ^Ί ZMIANA/AKCEPTACJA NAZWISKA (STR. 4) DLA NAZWISKA 2

PROCEDURA ^Λ

WPROWADZENIE PIN (STRONA 4)

DLA NAZWISKA 2 ,

POCZĄTEK PROCESU

WYDAWANIA/TŁO-CZENIA CITICARD

EKRAN BŁĘDU PROCES TBD

188 526

EKRAN DOSTĘP CITITELEFON

WPROWADZENIE

PIERWSZEGO LUB JEDYNEGO TPIC /przedstaw pytanie weryfiĄ

-KUJĄCE. PONOWNIE WPRO -WADZ PIERWSZY (LUB JEDYNY) TPIC

PRZEDSTAW

POTWIERDZENIE

CITITELEFONU

PRZEDSTAW PYTANI^ WERYFIKUJĄCE PONOWNIE WPRO l WADŹ

POTWIERDZAJĄCY

CITITELEFON

KLIKNIJ

188 526

FG. 8C

EKRAN

DOSTĘP CITIBANK PRZEZ KOMPUTER

TAK (WYŚWIETL \

POTWIERDZENIE ’ CITIBANK PRZEZ l KOMPUTER j

KLIKNIJ

188 526

FIG. 8D

188 526

FIG 81 otsJSo

OKNO PODSTAWOWE

OPŁATY

PRZEŁĄCZ	EKRAN CITIBANK
NA OKNO “	PRZEZ WIDEOTELEFON j

188 526

NAZWISKO ADRES NUMER TELEFONU

FIG. 8F

OKNO PODSTAWO-WE. ZMIEŃ DANE OSOBOWE	PRZEŁĄCZ	EKRAN SPRAWDZĘ -NIA ZAMÓWIENIA	‘PRZEŁĄCZ	OKNO PODSTAWO-WE. DOSTOSUJ ZAMÓWIENIE
NA OKNO			NA OKNO
					FORMA USTÓW

NUMER POCZĄTKOWY ILOŚĆ STYL

WZÓR

PRZEDSTAW DOMYŚLNE ZAMÓWIENIE NA CZEKI

PRZEDSTAW ZMIENIO-NE DANE OSOBOWE

PRZEDSTAW DOMYŚLNE DANE OSOBOWE

KOPERTA

MONOGRAM NA KOPERCIE BILETY DEPOZYTOWE UNIE PODPISU MONOGRAM NA CZEKACH LOGO1ZLOGO2 SPOSÓB DORĘCZANIA KORESPONDENCJI

NAZWISKO

ADRES

RACHUNKI

ADRES DO KORESPONDENCJI

PRZEDSTAW ZAPYTA-NIE DOTYCZĄCE ZAMÓWIENIA (NIESTANDARDOWEGO (PRZEDSTAW

ZAPYTANIE DOTYCZĄ -CE ZAMÓWIENIA DOMYŚLNEGO

PRZEDSTAW POTWIERDZENIE ZAMÓWIENIA CZEKÓW

KLIKNIJ

DO \.UZUPEŁNIENI/

188 526

PRZEŁĄCZ NA TYMCZASOWY ADRES DO KORESPONDENCJI LUB OKNO KOPIA DLA DORADCY FINANSOWEGO

188 526

TO. 9B

NIE

PRZEDSTAW

PYTANIE

KIEDY

PRZEDSTAW KOMUNIKAT SPOTKANIA (PATRZ TABELA N) <___

DRUKUJ MATERIAŁY PRZYPOMINAJĄCE NIEZBĘDNE DLA OSRO > STRZAŁKA

OTWIERANIE EKRANU OSRO

188 526

FIG. 10A

188 526

JAMES MORRISON

188 526

FIG. 10C n 5 δ!

O <0 o

L as irf

V» >

Z 8 OUw

Ul

O-O

Koasz ffll.

do o: >.α.ω ·» ui 2 0^0 ŁU pti 8^8 $8Si , ν »>·ω£ O OKO<0

UJ ω

a.

£ o

et m

O

D &)

ZS $2 zs £« s« α

nr<

α as

o)P <£

3S ?a

F-ić ί

O s

DC :z <

z w

m

O ω

O t

o o

£ o

LU i

oc

188 526

r¹⁷

RACHUNEK KLIENTA

PIENIĄDZE W BANKU

-KONTROLA

-OSZCZĘDNOŚCI

-IMMA

CD

IRA/KEOGH

PAPIERY WARTOŚCIOWE

PAPIERY

WARTOŚCIOWE

-MAKLERKA

- FUNDUSZE WZAJEMNE,

-FUNDUSZE

WZAJEMNE

ZOBOWIĄZANIA

IPOŻYCZKI

-KONTROLA DOD.

-KREDYT NIE ZABEZPIECZONY

-KREDYT ZABEZPIECZONY .KARTY KREDYTOWE

-CLASSIC

-GOLD

-INNE

Departament Wydawnictw UP RP. Nakład 50 egz. Cena 6,00 zł.

Claims (16)

1. Zastrzeżenia patentowe

   1. Zintegrowany system komputerowy, do elektronicznego zbierania i zapamiętywania danych klienta w efektywnej strukturze danych, znamienny tym, że jest zaopatrzony w urządzenie pamięciowe z bazą danych przechowującą plik danych pojedynczego zintegrowanego rachunku klienta do przeprowadzenia przez klienta różnych transakcji finansowych, przynajmniej transOccji bankowych i transakcji brokerskich, w interfejs użytkownika, który jest elektronicznie połączony z urządzeniem pamięciowym z bazą danych umożliwiając klientowi dostęp do pojedynczego zintegrowanego rachunku w pliku danych ze zbioru różnych źródeł takich jak automaty bankowe, telefony oraz osobiste transakcje bankowe, w elektroniczne urządzenie pamięciowe do wyszukiwania i odzyskiwania, które jest połączone elektronicznie z interfejsem użytkownika do pobierania informacji od klienta, w pierwszy zaprogramowany komputer połączony elektronicznie z interfejsem użytkownika do odbioru pierwszych sygnałów elektronicznych reprezentujących wybór użytkownika przynajmniej jednego z elementów składowych pojedynczego zintegrowanego rachunku, w drugi zaprogramowany komputer posiadający urządzenie telekomunikacyjne połączone elektronicznie z pierwszym zaprogramowanym komputerem do realizowania wyboru klienta i elektronicznie połączone z elektronicznym urządzeniem pamięciowym do wyszukiwania i odzyskiwania dla uzyskania dostępu do zebranych informacji i wykonania analizy potrzeb na podstawie zebranych informacji i/lub wyboru klienta, w trzeci zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z drugim zaprogramowanym komputerem do generowania drugich sygnałów elektronicznych reprezentujących zalecenie rachunku na podstawie analizy potrzeb uzyskanej z drugiego zaprogramowanego komputera oraz w wyświetlacz elektroniczny połączony elektronicznie z trzecim zaprogramowanym komputerem do odbioru i prezentami drugich sygnałów elektronicznych w postaci zobrazowanych informacji dotyczących przynajmniej jednego elementu składowego pojedynczego zintegrowanego rachunku klienta.
2. 2. System według zastrz. 1, znamienny tym, że elementem składowym pojedynczego zintegrowanego rachunku jest karta kredytowa.
3. 3. System według zastrz. 1, znamienny tym, że elementem składowym pojedynczego zintegrowanego rachunku jest linia kredytowa.
4. 4. System według zastrz. 1, znamienny tym, że elementem składowym pojedynczego zintegrowanego rachunku jest kredyt zabezpieczony.
5. 5. System według zastrz. 1, znamienny tym, że elementem składowym pojedynczego zintegrowanego rachunku jest rynek pieniężny.
6. 6. Zintegrowany system komputerowy, do elektronicznego zbierania i zapamiętywania danych klienta w efektywnej strukturze danych, zawierający urządzenie pamięciowe z bazą danych przechoowyącą plik danych pojedynczego zintegrowanego rachunku, który zawiera przynajmniej struktury danych elektronicznych takich elementów składowych jak czeki, oszczędności i usługi brokerskie, znamienny tym, że jest zaopatrzony w pierwszy zaprogramowany komputer, który jest elektronicznie połączony z urządzeniem pamięciowym z bazą danych do asemblowania pierwszych sygnałów elektronicznych reprezentujących profil osobisty i zbierania drugich sygnałów elektronicznych reprezentujących dane wiodące przechowywane w urządzeniu pamięciowym z bazą danych, w drugi zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z pierwszym zaprogramowanym komputerem do odbioru pierwszych sygnałów elektronicznych do tworzenia pliku danych pojedynczego zintegrowanego rachunku klienta i tworzenia struktury danych elektronicznych dla przynajmniej jednego elementu składowego, z elementów jak obsługa czeków, obsługa oszczędności i świadczenie usług brokerskich, na podstawie pierwszych sygnałów elektronicznych, w trzeci zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z urządzeniem pamięciowym z bazą danych do odbioru trzecich sygnałów elektronicznych reprezentujących wybór klienta przynajmniej jednego z elementów

   188 526 składowych pojedynczego zintegrowanego rachunku, w czwarty zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z pierwszym zaprogramowanym komputerem do wyszukiwania i odzyskiwania pierwszych i drugich sygnałów elektronicznych oraz wykonywania analizy potrzeb na podstawie zebranego profilu osobistego i danych wiodących, w piąty zaprogramowany komputer elektronicznie połączony z czwartym zaprogramowanym komputerem do generowania drugich sygnałów elektronicznych reprezentujących zalecenie rachunku na podstawie analizy potrzeb uzyskanej z czwartego zaprogramowanego komputera, oraz w wyświetlacz elektroniczny połączony elektronicznie z piątym zaprogramowanym komputerem do odbioru i prezentacji drugich sygnałów elektronicznych w postaci wyświetlonych informacji dotyczących wybranego elementu składowego pojedynczego zintegrowanego rachunku klienta, przy czym urządzenie pamięciowe z bazą danych oraz pierwszy, drugi, trzeci, czwarty i piąty zaprogramowany komputer są połączone elektronicznie dla dopuszczenia przepływu sygnałów elektronicznych reprezentujących zebrane dane do wszystkich punktów, w których te dane są wymagane, tak że informacje są wprowadzone tylko raz.
7. 7. System według zastrz. 6, znamienny tym, że dodatkowo jest zaopatrzony w środki do generowania wielokrotnych podpowiedzi programowych do określonych części danych umożliwiających użytkownikowi sprawdzenie osobistej oceny z uwzględnieniem czasu na zebranie tych danych.
8. 8. System według zastrz. 6, znamienny tym, że dodatkowo jest zaopatrzony w urządzenie pamięciowe pliku oczekującego do przechowywania informacji zebranych ale niepotrzebnych natychmiast.
9. 9. System według zastrz. 6, znamienny tym, że każdy element składowy pojedynczego zintegrowanego rachunku zawiera pola danych, a system dodatkowo zawiera środki do przesyłania danych pomiędzy polami danych oraz środki do wprowadzania pól danych w różne elementy składowe rachunku, którym są tak przyporządkowane, że dane wprowadzone w jednym polu danych mogą być skopiowane do innych przyporządkowanych pól danych.
10. 10. System według zastrz. 6, znamienny tym, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia karty kredytowej jako elementu składowego tego rachunku.
11. 11. System według zastrz. 6, znamienny tym, że śr<^o^iki do tw-Orzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia linii kredytowej jako elementu składowego tego rachunku.
12. 12. System według zastrz. 6, znamienny tym, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawierają środki do tworzenia kredytu zabezpieczonego jako elementu składowego tego rachunku.
13. 13. System według zastrz. 6, znamienny tym, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawieriaą środki do tworzenia rynku pieniężnego jako elementu składowego tego rachunku.
14. 14. System według zastrz. 6, znamienny tym, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawieraą środki do tworzenia konta ubezpieczeniowego jako elementu składowego tego rachunku.
15. 15. System według zastrz. 6, znamienny tym, że środki do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku zawieriaą środki do tworzenia konta emerytalnego jako elementu składowego tego rachunku.
16. 16. System według zastrz. 6, znamienny tym, że dodatkowo jest zaopatrzony w środki do wyświetlania odwzorowania wyciągu bankowego, połączone ze środkami do tworzenia pojedynczego zintegrowanego rachunku, przy czym zgodnie z tworzeniem rachunku odwzorowanie wyciągu bankowego jest aktualizowane.