BRPI0615665A2 - método para usar um número de conta assegurado para processar tipos de proximidade de transações financeiras sem fio, meio legìvel por computador, computador de servidor, dispositivo de comsumidor de proximidade portátil para executar transações sem contato, sistema para executar transações de pagamento, e, método para conduzir transações financeiras sem fio - Google Patents

Abstract

MéTODO PARA USAR UM NUMERO DE CONTA ASSEGURADO PARA PROCESSAR TIPOS DE PROXIMIDADE DE TRANSAçõES FINANCEIRAS SEM FIO, MEIO LEGìVEL POR COMPUTADOR, COMPUTADOR DE SERVIDOR, DISPOSITIVO DE CONSUMIDOR DE PROXIMIDADE PORTáTIL PARA EXECUTAR TRANSAçõES SEM CONTATO, SISTEMA PARA EXECUTAR TRANSAçõES DE PAGAMENTO, E, METODO PARA CONDUZIR TRANSAçõES FINANCEIRAS SEM FIO Um método e sistema para usar um número de conta assegurado para processar tipos de proximidade de transações financeiras sem fio associadas com dispositivos de proximidade de consumidor portáteis são expostos. Em uma concretização, o método inclui receber um tipo de proximidade de pedido de transação financeira sem fio junto com um número de conta assegurado de um dispositivo de consumidor de proximidade portátil, tal como um cartão inteligente sem contato, converter o número de conta assegurado ao número de conta real do usuário, e transmitir o pedido de transação financeira junto com o número de conta real do usuário para o emissor do número de conta real do usuário para autorização e processamento.

Description

"MÉTODO PARA USAR UM NÚMERO DE CONTA ASSEGURADOPARA PROCESSAR TIPOS DE PROXIMIDADE DE TRANSAÇÕESFINANCEIRAS SEM FIO, MEIO LEGÍVEL POR COMPUTADOR,COMPUTADOR DE SERVIDOR, DISPOSITIVO DE CONSUMIDOR DEPROXIMIDADE PORTÁTIL PARA EXECUTAR TRANSAÇÕES SEMCONTATO, SISTEMA PARA EXECUTAR TRANSAÇÕES DEPAGAMENTO, E, MÉTODO PARA CONDUZIR TRANSAÇÕESFINANCEIRAS SEM FIO"

REFERÊNCIAS CRUZADAS A PEDIDOS RELACIONADOS

Este pedido reivindica prioridade para o Pedido de PatenteProvisório US N0 60/714.635 depositado em 6 de setembro de 2005 (Registrode Agente N0 16222U-022900US), intitulado "System And Method UsingGhost Account Number", que está incorporado por este meio por referênciaem sua totalidade.

FUNDAMENTO DA INVENÇÃO

A presente invenção relaciona-se em geral a dispositivos deconsumidor de proximidade portáteis usados em transações de pagamentosem fio, e em particular a várias concretizações de dispositivos de consumidorde proximidade portáteis, tais como cartões inteligentes sem contato decrédito e débito, que usam números de conta assegurados para transaçõesfinanceiras sem fio.

Geralmente, dispositivos de consumidor de proximidadeportáteis tais como cartões inteligentes sem contato são projetados para provero consumidor com um modo para se envolver em transações de compraconectando por modo sem fio os dispositivos de consumidor de proximidadeportáteis diretamente com o dispositivo de ponto de vendas do comerciante,por exemplo usando sinais de radiofreqüência (RF) ou infravermelho (IR).Por exemplo, cartões inteligentes sem contato permitem a um consumidorarmazenar e transmitir dados financeiros e outros dados pessoais para umdispositivo de comerciante que os usa para efetuar um pagamento duranteuma transação de compra.

Porque dispositivos de consumidor de proximidade portáteisoperam sem requerer conexão direta ao dispositivo aceitante, dispositivos deconsumidor de proximidade portáteis são esperados ganhar popularidadesobre outros tipos de dispositivos que requerem contato físico e/ou conexõesfísicas para se comunicarem com outros dispositivos e sistemas.Ilustrativamente, cartões inteligentes sem contato podem ser usados parasubstituir cartões de crédito regulares, como eles não precisam entrar emcontato com um terminal de transação para serem operados. Cartões decrédito regulares tendo faixas magnéticas e cartões inteligentes de contatodevem entrar em contato com um leitor.

Dispositivos de consumidor de proximidade portáteis podemtrocar dados por modo sem fio com um leitor de dispositivo de proximidadede uma distância, contanto que o usuário esteja em alcance sem fio do leitorde dispositivo de proximidade. Infelizmente, devido à natureza sem fio dosdispositivos de consumidor de proximidade portáteis, é possível que o leitorde dispositivo de proximidade possa ser usado para interrogação sub-reptíciado dispositivo de consumidor de proximidade portátil interceptando ascomunicações do dispositivo eletrônico de proximidade portátil. Além disso,é concebível que um dispositivo de proximidade aceitante possa serdesenvolvido ou modificado para aumentar sua potência e sensibilidade e por esse meio aumentar sua habilidade para interrogar e interceptar sinais dosdispositivos de consumidor de proximidade portáteis de uma maior distânciaque especificada em padrões usados para dispositivos de consumidor deproximidade portáteis.

Roubo de informação sensível usando interrogação sem fio ouinterceptação de comunicações de dispositivos de consumidor de proximidadeportáteis é uma preocupação principal para consumidores e negóciossemelhantes. Infelizmente, dada a sofisticação do equipamento deinterrogação sem fio e a natureza de sinais sem fio, é fácil para interrogaçãosem fio ocorrer virtualmente a qualquer momento e lugar. Uma vez que avítima da interrogação sem fio descobre que teve informação sensívelroubada, é freqüentemente tarde demais para descobrir onde o rouboaconteceu. A vítima então deve lidar com as conseqüências e desagrado decorrigir o acesso não autorizado e possíveis usos da informação.

Em resposta a tal risco, muitos provedores de serviço depagamento instigaram proteções para proteger compras de ataquesfraudulentos, por exemplo, empregando tecnologias de criptografia paracodificar o número de conta primário e outros dados associados comtransações de conta. Criptografia geralmente envolve codificar dados detransação em uma extremidade de uma transmissão com uma chave, e entãoregenerar os dados de transação originais decifrando os dados codificadosrecebidos com a mesma chave na outra extremidade da transmissão. Enquantotecnologias de criptografia se provaram ser altamente efetivas em prevenirroubo de informação, implementar ou atualizar à tecnologia de criptografiamais recente requer freqüentemente atualizações pelo sistemas deprocessamento de pagamento do usuário final. Devido ao custo, tempo e riscode interrupção de negócio potencial (por exemplo, perda de vendas), muitoscomerciantes, por exemplo, resistem em fazer atualizações necessárias a seusprocedimentos e sistemas para implementar tais proteções. Portanto, taisproteções tiveram sucesso limitado como elas são geralmente caras paraimplementar, podem ser superadas, e não foram aceitas completamente pelaindústria de cartão de crédito, comerciantes, processadores de pagamento, etc.

Portanto, o que é precisado é um dispositivo e método efetivosem custo que integrem facilmente com sistemas de processamento depagamento existentes e impeçam um usuário não autorizado de usar dadosinterrogados sem fio ou interceptados de um dispositivo de consumidor deproximidade portátil.

BREVE SUMÁRIO DA INVENÇÃO

Concretizações da presente invenção provêem um aparelho emétodo para conduzir transações financeiras usando números de contaassegurados de dispositivos de consumidor de proximidade portáteis.

Concretizações da invenção incluem o uso de "números deconta assegurados". Estes podem incluir números de conta "fantasmas". Umnúmero de conta fantasma pode ser um que está relacionado ao número deconta real de uma pessoa.

Em uma concretização, a presente invenção provê um métodoincluindo receber uma mensagem de pedido de autorização, que inclui umnúmero de conta assegurado. O número de conta assegurado está associadocom um número de conta real. Nesta concretização, a mensagem de pedido deautorização se origina de uma transação que resulta de uma interação baseadasem fio entre um dispositivo de consumidor de proximidade portátil incluindoum módulo de comunicação sem fio e uma memória pré-carregada com onúmero de conta assegurado e um dispositivo de leitor de proximidadeincluindo um segundo módulo de comunicação sem fio. O número de contaassegurado é transmitido por modo sem fio do dispositivo de consumidor deproximidade portátil ao dispositivo de leitor de proximidade. O número deconta assegurado pode então ser transmitido a um computador de servidoroperado por um adquirente, sistema de processamento de pagamento, e/ouemissor. Depois que o número de conta assegurado é recebido pelocomputador de servidor, o número de conta real é determinado. Uma vez queo real número de conta seja determinado, o emissor, por exemplo, podeproceder com seus métodos e processos de autorização de transação habituais.O emissor pode então enviar uma mensagem de resposta de autorização devolta ao dispositivo de leitor de proximidade para informar o consumidor quea transação está ou não está autorizada.Em outra concretização, a presente invenção provê umdispositivo de consumidor de proximidade portátil para executar transaçõessem contato. O dispositivo de consumidor de proximidade portátil inclui umaprimeira antena, uma primeira memória incluindo um número de contaassegurado acoplado à primeira antena, e uma segunda memória, em que asegunda memória inclui um número de conta real, em que o número de contareal está associado com o número de conta assegurado.

Em outra concretização, a presente invenção provê um sistemapara executar transações de pagamento. O sistema inclui um sistema deprocessamento de pagamento capaz de converter um número de contaassegurado a número de conta real de um usuário. Em resposta ao sistema deprocessamento de pagamento receber um pedido de autorização de transaçãoincluindo o número de conta assegurado, o sistema de processamento depagamento determina o número de conta real do usuário associado com onúmero de conta assegurado, e verifica que o pedido de autorização detransação estava associado com uma transação de pagamento sem fio.

Estas e outras concretizações da invenção são descritas emdetalhe adicional abaixo.

BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS

Figura 1 é um diagrama de bloco de alto nível ilustrando umaconcretização de um sistema de processamento de transação de acordo comconcretizações da invenção;

Figura 2 é um diagrama de bloco de alto nível ilustrando umaconcretização de um circuito de processamento de dados para um dispositivode consumidor de proximidade portátil de acordo com concretizações dainvenção;

Figura 3 é um fluxograma de alto nível ilustrando umaconcretização de um método de executar um processo de transação de númerode conta assegurado de acordo com concretizações da invenção; eFigura 4 é um fluxograma de alto nível ilustrando umaconcretização de um método de executar um processo de transaçãoenvolvendo uma transmissão baseada sem fio de um número de contaassegurado de um dispositivo de consumidor de proximidade portátil para umleitor de dispositivo de proximidade de acordo com concretizações dainvenção.

DESCRIÇÃO DETALHADA

Concretizações da invenção são dirigidas ao uso de umnúmero de conta assegurado pré-carregado sobre um dispositivo deconsumidor de proximidade portátil. Dispositivos de consumidor deproximidade portáteis podem ser qualquer dispositivo de consumidor portátiltal como um cartão de débito/crédito inteligente sem contato, cartão dedébito/crédito habilitado por chip de contato, um PDA, telefone móvel, esimilar, capaz de transmissão sem fio de um número de conta assegurado, emvez do número de conta primário de um usuário (PAN) ou o número de contareal de um usuário. Como descrito aqui, o termo "próximo" pode ser usadointercambiavelmente com termos tal como sem contato relativo a transaçõescomunicadas por modo sem fio de entre dispositivos próximos um ao outro.

Números de conta assegurados podem incluir números deconta"fantasmas". Em uma concretização, um número de conta fantasma podeser um que está relacionado ao número de conta real de uma pessoa. Onúmero de conta assegurado pode ser considerado um número de conta capazde parecer com o número de conta real de um usuário (por exemplo, um PANreal). Por exemplo, se o número de conta real de um usuário contiverdezenove dígitos, o número de conta assegurado também pode conterdezenove dígitos. E contemplado que o número de conta assegurado pode serde qualquer comprimento contanto que pareça com um número de conta real,tal como um número de cartão de crédito, número de cartão de débito, númerode cartão de presente, e similar. Por exemplo, o número de conta asseguradopode parecer com um número de cartão de presente que é de vinte e umdígitos em comprimento, quando o número de conta real do usuário édezenove dígitos de comprimento. O número de conta assegurado tambémpode ser um número estático. O termo "estático" significa que o número deconta assegurado não tem que mudar entre transações, mas pode mudarquando o usuário muda contas, o número de conta real do usuário expira, odispositivo de consumidor de proximidade portátil é perdido ou roubado, etc.O número de conta assegurado também pode ser descrito usando termos taiscomo falso, simulado, chamariz, substituto, e similar, que significam umaseqüência alfanumérica que é usada em lugar do número de conta real de umusuário para executar transações.

Em concretizações da invenção, o número de conta asseguradopode ser pré-carregado em uma primeira memória em um dispositivo deconsumidor de proximidade portátil, enquanto o número de conta real dousuário é armazenado em uma segunda memória no dispositivo deconsumidor de proximidade portátil. A primeira e segunda memórias podemusar tecnologias de memória de dados diferentes. Por exemplo, a primeiramemória pode incluir um chip de memória, e a segunda memória pode estarna forma de uma faixa magnética.

O dispositivo de consumidor de proximidade portátil podeoperar em uma variedade de modos de transmissão sem fio tal como ummodo sem contato ou um modo infravermelho, modo de RF (isto é,Radiofreqüência) e similar, e opcionalmente pode ser operado em um modode contato tal como por uma interface de comunicação ligada por fios. Onúmero de conta assegurado é usado em transações sem fio. O número deconta regular do usuário é usado e transmitido quando o dispositivo deconsumidor de proximidade portátil é usado em um modo de contato, ouquando o consumidor executa uma transação de entrada direta (por exemplo,entrando com um número de conta real sobre uma forma da Web paracomprar mercadorias na Internet).

Posto de outro modo, o número de conta assegurado não éusado para transações de contato ou transações de entrada direta. Porexemplo, em uma transação não sem fio, quando no número de contaassegurado é entrado sobre uma forma da Web por um portal de comercianteda Internet, a transação não será não autorizada. Isto é útil se alguém (porexemplo, um ladrão) interceptar sub-repticiamente o número de contaassegurado durante uma transação de compra e obtiver o número de contaassegurado. Porque o número de conta assegurado é configurado para parecercom um número de conta real, ele enganará o usuário não autorizado emacreditar que é um número de conta operável. Porém, se o usuário nãoautorizado entrar com o número de conta assegurado sobre uma forma daWeb para conduzir uma transação, a transação não é autorizada pelo emissor,a menos que, por exemplo, o emissor esteja usando a transação como ummeio para pegar o usuário não autorizado. Além disso, o número de contaassegurado é configurado tal que usuários não autorizados não possamrecuperar o número de conta real para uso em transações fraudulentas, semacesso a um banco de dados configurado para manter o número de conta realsecreto de acesso não autorizado. Como será explicado em detalhe adicionalabaixo, é vantajoso como pode tornar mais fácil detectar uma transação nãoautorizada e descobrir fraude potencial. Além disso, o número de contaassegurado não provê informação suficiente para rotear a transação aoemissor apropriado desde que a conta assegurada não provê um número decaminho de transação válido (por exemplo, número de identificação debanco). Assim, a presente invenção cria múltiplos desafios para prevenir atransação que o ladrão tenta conduzir de ser autorizada.

Os dispositivos de consumidor de proximidade portáteis deacordo com concretizações da invenção podem ser usados com dispositivosde interrogação sem fio autorizados (por exemplo, dispositivos de leitor deproximidade autorizados) que também podem ter módulos de comunicação etransmissão sem fio (por exemplo, receptor, transceptor, etc.). Taisdispositivos de interrogação autorizados podem estar presentes em terminaisde ponto-de-venda (POS), BANCO 24 HORAS e similares. Tais dispositivosde interrogação são bem conhecidos na arte. Os dispositivos de consumidorde proximidade portáteis de acordo com concretizações da invenção podemoperar com qualquer número de tais dispositivos de interrogação sem fioautorizados usando uma variedade de padrões operacionais. Por exemplo, umtal padrão pode ser o padrão 'Europay-Mastercard-Visa' (EMV) iniciado porum grupo de trabalho criado em 1993 pelas três organizações de pagamentoprincipais do mundo: EUROPAY (EPI), MASTERCARD (MCI) e VISA.

Como notado acima e abaixo, um dispositivo de consumidorde proximidade portátil exemplar pode incluir uma memória tal como umchip de memória e/ou um microprocessador. Qualquer um pode ser acopladooperacionalmente aos módulos de comunicação e/ou transmissão nodispositivo de consumidor de proximidade portátil. A memória poderia estarna forma de uma chip de memória ou poderia ser lógica por fios. Ainformação na memória pode incluir informação tal como a informação deconta bancária de um usuário, número de conta assegurado, informação denúmero de conta de crédito ou débito, informação de saldo de conta,informação de consumidor, etc.

Em algumas concretizações, durante um processo paraautorizar uma transação de pagamento eletrônica, o número de contaassegurado é transmitido por modo sem fio de um dispositivo de consumidorde proximidade portátil ao dispositivo de leitor de proximidade executando atransação, tal como por exemplo, um terminal de transação de cartãointeligente sem contato. O número de conta assegurado é então transmitido doterminal de transação de cartão inteligente sem contato a um comerciante,para o adquirente do comerciante, para um sistema de processamento depagamento, e então para o emissor. Em uma concretização, um ou maisaparelhos computacionais a qualquer um destas entidades podem ser usadospara converter o número de conta assegurado no número de conta real dousuário de forma que o emissor possa responder a uma mensagem de pedidode autorização submetida.

Em concretizações da invenção, uma mensagem de pedido deautorização para uma transação é criada depois que um consumidor compraum bem ou serviço em um terminal de POS usando um dispositivo deconsumidor de proximidade portátil tal como um cartão de crédito ou débito.A mensagem de pedido de autorização pode ser enviada do terminal de POSlocalizado a um comerciante ao adquirente do comerciante, para um sistemade processamento de pagamento, e então para um emissor.

Um "comerciante" em concretizações da invenção pode terqualquer característica adequada. Um comerciante pode incluir entidades taiscomo corporações, firmas individuais, organizações sem lucro, ou um grupoespecífico de tais entidades. Exemplos de comerciantes incluem restaurantes,teatros, depósitos de gasolina e combustível, supermercados, varejistas devestuário, lojas de departamentos, etc. O comerciante tem um ou maisterminais de POS que podem interagir com os dispositivos de consumidor deproximidade portáteis. Qualquer terminal de POS adequado pode ser usadoincluindo leitores de cartão como descrito aqui. Os leitores de cartão podemincluir qualquer modo de contato ou proximidade de operação adequado. Porexemplo, leitores de cartão exemplares podem incluir antenas de RF(radiofreqüência), leitores de faixa magnética, etc., para interagir com osdispositivos de consumidor de proximidade portáteis.

Um "adquirente" é tipicamente uma entidade empresarial, porexemplo, um bando comercial que tem uma relação empresarial com umcomerciante particular. Um "emissor" é tipicamente uma entidade empresarial(por exemplo, um banco) que emite um dispositivo de consumidor deproximidade portátil tal como um cartão de crédito ou débito para umconsumidor. Algumas entidades tais como American Express executamambas funções de emissor e adquirente. Concretizações da invençãoabrangem tais emissor-adquirentes de entidade única.

Uma "mensagem de pedido de autorização" pode incluir umpedido para autorização para conduzir uma transação de pagamento eletrônicaou algum outro tipo de atividade. Pode incluir um ou mais do número deconta de pagamento de um titular de conta, código de moeda corrente, quantiade venda, selo de transação mercantil, cidade de aceitante, estado/país deaceitante, número de transação de POS, tipo de transação de POS, etc.Opcionalmente, a mensagem de pedido de autorização pode ser protegidausando um método de criptografia segura por exemplo, SSL de 128 bits ouequivalente a fim de prevenir dados de serem comprometidos. Em outrasconcretizações, uma "mensagem de pedido de autorização" pode incluir umpedido para permissão para entrar em um local predeterminado (por exemplo,como usado para distintivos de acesso sem fio).

Tipicamente, uma transação de pagamento eletrônica éautorizada se o consumidor conduzindo a transação tiver fundos suficientesou créditos para conduzir a transação. Reciprocamente, se houver fundosinsuficientes ou créditos na conta do consumidor, ou se o dispositivo deconsumidor de proximidade portátil do consumidor estiver em uma lista negra(por exemplo, está indicado como roubado), então uma transação depagamento eletrônica não pode ser autorizada (por exemplo, recusada).

Figura 1 é um diagrama de bloco de alto nível ilustrando umaconcretização de uma sistema de processamento de transação 100. O sistemade processamento de transação 100 inclui um comerciante 112, um adquirente116, um sistema de processamento de pagamento 120, e um emissor denúmero de conta 130.

O sistema de processamento de transação 100 também incluium dispositivo de leitor de proximidade 110 capaz de receber por modo semfio números de conta assegurados, e um leitor de contato opcional 114, capazde receber números de conta reais de um consumidor de dispositivo deproximidade portátil 102 tal como um cartão inteligente de crédito ou débito.

O dispositivo de leitor de proximidade 110 e/ou o leitor de contato 114 podeestar localizado no comerciante 112, ou pode ser simplesmente operado pelocomerciante 112.

O dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102 deacordo com concretizações da invenção pode estar em qualquer formaadequada. Por exemplo, o dispositivo de consumidor de proximidade portátil102 pode ser segurado à mão e compacto de forma que possa caber na carteirae/ou bolso de um consumidor (por exemplo, de tamanho de bolso). Porexemplo, o dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102 podeincluir cartões inteligentes, cartões de crédito ou débito ordinários (com umafaixa magnética e sem um microprocessador), um dispositivo de chaveiro,chave Fob, etc. Outros exemplos de dispositivos de consumidor deproximidade portáteis sem contato 102 incluem telefones celulares,assistentes digitais pessoais (PDAs), radiolocalizadores, cartões depagamento, cartões de segurança, cartões de acesso, mídia inteligente,transponders, e similares. Tais dispositivos de consumidor de proximidadeportáteis 102 podem ter uma ou mais antenas 106 acopladas a dispositivos detransmissão sem fio que podem transmitir e/ou receber sinais e dados por ummeio de comunicação sem fio.

O sistema de processamento de pagamento 120 pode incluirsubsistemas de processamento de dados, redes, e operações usadas parasuportar e entregar serviços de autorização, serviços de arquivo de exceção, eserviços de compensação e pagamento. Um sistema de processamento depagamento exemplar 120 pode incluir VisaNet™. Sistemas de processamentode pagamento tais como VisaNet™ são capazes de processar transações decartão de crédito, transações de cartão de débito, e outros tipos de transaçõescomerciais. VisaNet™, em particular, inclui um sistema de mensagem única(SMS) que autoriza automaticamente e provê informação suficiente paracompensar automaticamente e pagar uma transação financeira, e/ou umsistema de VIP (sistema de Pagamentos Integrados Visa) que processapedidos de autorização e um sistema de Base II, que executa serviços decompensação e pagamento.

O sistema de processamento de pagamento 120 pode incluirum computador de servidor. Um computador de servidor é tipicamente umcomputador poderoso ou agrupamento de computadores. Por exemplo, ocomputador de servidor pode ser um computador de grande porte, umagrupamento de minicomputadores, ou um grupo de servidores funcionandocomo uma unidade. Em um exemplo, o computador de servidor pode ser umservidor de banco de dados acoplado a um servidor da Web. O sistema deprocessamento de pagamento 120 pode usar qualquer rede por fios ou sem fioadequada, incluindo a Internet.

Em uma concretização, o dispositivo de leitor de proximidade110 é capaz de receber por modo sem fio um número de conta assegurado deum dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102. Por exemplo,como ilustrado na Figura 1, o número de conta assegurado "2468 0246 80241214" pode ser transmitido por modo sem fio de uma antena 106 dodispositivo de consumidor de proximidade portátil 102 para uma antena 109acoplada a um transceptor sem fio do dispositivo de leitor de proximidade 110durante uma transação financeira por um consumidor (por exemplo, usuáriode um dispositivo de consumidor de proximidade portátil). Como descritoacima, o leitor de contato 114 é capaz de receber o número de conta real deum usuário do dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102. Porexemplo, para um cartão inteligente de crédito/débito, o leitor de contato 114é capaz de recuperar informação de uma faixa magnética, ou manualmente(por exemplo, por um operador do leitor de contato 114). Ilustrativamente, oleitor de contato 114 é capaz de ler o número de conta real do usuário "12345678 9012 1214" da faixa magnética 108, e/ou um operador pode entrar como número de conta real do usuário "1234 5678 9012 1214" no leitor decontato 114 manualmente.

O número de conta assegurado pode ser derivado do númerode conta real do usuário usando qualquer algoritmo adequado. Por exemplo,um algoritmo exemplar multiplica os primeiros doze números do número decartão real do usuário por dois e então toma o último dígito do número novo,por exemplo, 1234 5678 9012 1214, para converter o número de conta dousuário a um número de conta assegurado, por exemplo, 2468 0246 80241214. Neste exemplo, o algoritmo pode deixar um único dígito em cada localde dígito. Como ilustrado acima, quando o número cinco é multiplicado pordois, o algoritmo suprime o um resultante dos "10" para deixar o zero.Certamente, outros algoritmos podem ser usados. Qualquer tal algoritmopreferivelmente deixa os últimos quatro dígitos do número de conta realinalterados. Recibos de cartão de crédito típicos mascaram a primeira série denúmeros do número de conta de um usuário, mas expõe os últimos quatrodígitos. Não alterando os últimos quatro dígitos, o consumidor não sabe se umnúmero de conta assegurado ou o número de conta real é usado em umatransação particular. Isto é vantajoso, como evita confusão por parte doconsumidor e pode intimidar atividades fraudulentas relacionadas àrecuperação de recibos.

O número de conta assegurado resultante pode ser armazenadoem um banco de dados junto com o número de conta real em uma tabela deconsulta com outros números de conta assegurados e reais correspondentes. Obanco de dados pode ser acessível ao adquirente 116, sistema deprocessamento de pagamento 120, e/ou o emissor 130. O banco de dados épreferivelmente acessível a pelo menos um do sistema de processamento depagamento 120 e/ou o emissor 130, desde que o emissor 130 autoriza ou nãoautoriza a transação do usuário.

Os números de conta assegurados podem ser pré-carregadosno dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102 do usuário. O umou mais algoritmos podem ser usados a qualquer hora, por exemplo, antes defabricação, durante a fabricação, ou durante processamento do dispositivo deproximidade portátil de consumidor 102, para gerar os números de contaassegurados. Por exemplo, o algoritmo pode ser usado ao gerar números deconta reais, durante produção do dispositivo de consumidor de proximidadeportátil 102, durante ativação de número de conta, ou ao preparar para pré-carregar os números de conta assegurados nos dispositivos de consumidor deproximidade portáteis 102, etc.

E desejável "pré-carregar" o número de conta assegurado emuma memória no dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102.Como notado acima, técnicas de criptografia são conhecidas. Porém, taistécnicas de criptografia requerem o uso de programas de computaçãoprolongados que precisam ser armazenados no dispositivo de consumidor deproximidade portátil. Tais programas de computação prolongados ocupamespaço valioso na memória do dispositivo de consumidor de proximidadeportátil 102. Usando um número de conta pré-carregado assegurado queparece um número de conta real, uma quantidade relativamente pequena deespaço é usada na memória do dispositivo de consumidor de proximidadeportátil 102. Adicionalmente, o software e o hardware associados com odispositivo de leitor de proximidade 110 e/ou o leitor de cartão de contato 114não precisam ser alterados desde que o número de conta assegurado tem amesma forma como o número de conta real.

Em uma concretização operacional, durante uma transação decompra de consumidor, uma mensagem de pedido de autorização incluindoum número de conta assegurado é transmitida por modo sem fio dodispositivo de consumidor de proximidade portátil 102 para o leitor dedispositivo de proximidade 110. Por exemplo, um consumidor pode comprarum artigo de vestir com um cartão inteligente sem contato. A mensagem depedido de autorização incluindo o número de conta assegurado e umidentificador de tipo de transação de POS (indicativo que a transação era umtipo sem fio de transação de proximidade) é recebido pelo comerciante 112 eé transmitido ao adquirente 116. O adquirente 116 então transmite, entre outrainformação, a mensagem de pedido de autorização incluindo o número deconta assegurado, identificador de tipo de transação de POS para o sistema deprocessamento de pagamento 120 para processamento disso.

Em uma concretização, o identificador de tipo de transação dePOS pode ser um indicador alfanumérico, símbolo, e similar. Pode indicarque a transação que era conduzida era uma transação financeira deproximidade, e não era uma transação de tipo de contato. Por exemplo, oidentificador de tipo de transação de POS pode ser um número convencionalusado na indústria de cartão de crédito tal como "código de entrada de POS91", ou poderia ser uma versão modificada de um indicador padrão tal comoum indicador da organização de padrões internacionais modificados (ISO).Depois um computador de servidor no sistema de processamento depagamento 120 recebe a mensagem de pedido de autorização, o sistema deprocessamento de pagamento 120 identifica o número de conta transmitidocomo um número de conta assegurado e usa o identificador de tipo detransação de POS para identificar a transação como uma transação sem fio. Seo número de conta assegurado for válido e se a transação for identificadacomo uma transação sem fio, então o sistema de processamento de pagamento120 converte o número de conta assegurada ao número de conta real dousuário. O número de conta real é então transmitido ao emissor 130 paraautorização de pagamento.

O número de conta real inclui o BIN (número de identificaçãode banco) do número de conta real, assim o sistema de processamento detransação 120 sabe qual emissor particular é suposto receber a mensagem depedido de autorização. Geralmente, um BIN corresponde aos primeiros seisdígitos do número de conta real do usuário (por exemplo, o número de contade crédito ou débito). Estes primeiros seis dígitos identificam com qual rede odispositivo de consumidor de proximidade portátil 102 está associado comotambém qual emissor 130 emitiu o dispositivo de consumidor de proximidadeportátil 102. Se a transação for autorizada pelo emissor 130, o sistema deprocessamento de pagamento 120 transmite uma mensagem de resposta deautorização junto com o número de conta assegurado (ou número de contareal) de volta para o adquirente 116. O adquirente 116 envia a mensagem deresposta de autorização para o comerciante 112. Uma impressora (nãomostrada) no comerciante 112 pode então imprimir um recibo mostrando sóos últimos quatro dígitos do número de conta assegurado, por exemplo,*********** 1214. Como notado acima, desde que os últimos quatro dígitossão os mesmos para o número de conta assegurado e o número de conta realdo usuário, o usuário é não ciente de qualquer diferença de número de contaentre o número de conta assegurado e o número de conta real do usuário.Enquanto quatro dígitos são ilustrados, alguém qualificado na artereconhecerá que qualquer indicador alfanumérico, símbolo, ou indício,comum a ambos o número de conta assegurado e ao número de conta real dousuário pode ser usado dentro da extensão da presente invenção. Por exemplo,em algumas concretizações, o número de conta assegurado e o número deconta real podem ter dois ou mais números comuns.

Duas máquinas de software são ilustradas na Figura 1. Elasincluem uma máquina de conta assegurada 122 e uma máquina de detecção defraude 124 opcional. Várias outras máquinas de software também podem serincluídas no sistema para executar os métodos de acordo com concretizaçõesda invenção. Embora as duas máquinas de software 122, 124 sejam mostradascomo sendo diretamente acessíveis ao sistema de processamento depagamento 120, elas também podem ser ou alternativamente acessíveisdiretamente ao dispositivo de leitor de proximidade 110, ao comerciante 112,ao adquirente 116, e ao emissor 130. A máquina de conta assegurada 122 épreferivelmente acessível diretamente ou dentro do sistema de processamentode pagamento 120. Se o número de conta assegurado for convertido nosistema de processamento de pagamento 120, o sistema de processamento depagamento 120 será capaz de dirigir a mensagem de pedido de autorização aoemissor 130 apropriado. Além disso, se o software para converter o númerode conta assegurado no número de conta real estiver no sistema deprocessamento de pagamento 120, atualizações de equipamento caro nãoprecisam ocorrer no adquirente 116 ou comerciante 112.

Quando um número de conta assegurado é recebido pelamáquina de conta assegurada 122, a máquina de conta assegurada 122converte o número de conta assegurado para o número de conta real dousuário. Em uma concretização, a máquina de conta assegurada 122 comparao número de conta assegurado a uma pluralidade de números de contaassegurados para achar o número de conta real do usuário (por exemplo, emuma tabela de consulta). Alternativamente, um ou mais algoritmos podem seroperados para converter o número de conta assegurado ao número de contareal do usuário. Um algoritmo adequado pode ser o programa inverso doalgoritmo usado para converter o número de conta real ao número de contaassegurado (como descrito acima).

Se o sistema de processamento de pagamento 120 receber umamensagem de pedido de autorização incluindo um número de contaassegurado que não tem o identificador de tipo de transação (por exemplo,POS 91), ou outro indicador, indicando uma transação de proximidade, entãoa maquina de detecção de fraude 124 opcional pode ser capaz de uma ou maisrespostas proativas e não proativas. Por exemplo, uma resposta não proativa ésimplesmente negar a transação. Uma mensagem de resposta de autorizaçãopode ser enviada do emissor 130 para o comerciante 112 que indica que atransação não está autorizada. Um exemplo de uma resposta proativa é alertarautoridades legais que uma atividade fraudulenta está acontecendo. Em umaconcretização, quando o número de conta assegurado é recebido pelo sistemade processamento de pagamento 120 sem o indicador de transação deproximidade de POS, então o emissor 130 é notificado. O emissor 130verifica a conta do usuário real para atividade incomum (por exemplo,grandes compras quando um consumidor normalmente não faz grandescompras). Se atividade incomum for detectada, então o sistema deprocessamento de pagamento 120 e/ou o emissor 130 pode suspender onúmero de conta assegurado até que verificação seja feita que o número deconta assegurado não era roubado. Neste caso, o uso do número de contaassegurado e/ou o número de conta real pode ser suspenso temporariamentedurante uma investigação. Se for determinado que o número de contaassegurado do usuário foi obtido e usado por uma pessoa não autorizada,então o sistema de processamento de pagamento 120 pode re-emitir um novodispositivo de consumidor de proximidade portátil ao usuário real. Porexemplo, semelhante a procedimentos convencionais para números de contaperdidos ou roubados, parte do processo de verificação pode ser para osistema de processamento de pagamento 120 emitir um alerta para ocomerciante 112 para manter o dispositivo de consumidor de proximidadeportátil 102, ou ter o contato de usuário para o emissor 130 verificar atransação não autorizada.

Figura 2 é um diagrama de bloco de alto nível ilustrando umaconcretização de um circuito de processamento de dados 104 para uso comum dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102. O circuito deprocessamento de dados 104 pode ser virtualmente qualquer tipo de circuitointegrado e/ou sistema de processamento de dados tal como ummicroprocessador, arranjo de porta programável em campo (FPGA), circuitointegrado específico de aplicação (ASIC), e similar, que pode ser configuradopara executar concretizações da presente invenção com vantagem. Em umaconcretização, o circuito de processamento de dados 104 inclui uma Unidadede Processamento Central (CPU) 202, um módulo de comunicação sem fio oucircuito de transceptor 206, e uma primeira memória 210, e uma segundamemória opcional 220 em comunicação com isso por um barramento 208.CPU 202 pode estar sob o controle de um sistema operacional que pode serdisposto na primeira memória 210. Virtualmente qualquer sistemaoperacional ou porção dele suportando as funções de configuração expostasaqui pode ser usado. Em uma concretização, a CPU 202 pode ser circuitoslógicos conectados por fios, e similar, adaptados para operar circuito deprocessamento de dados 104.

O módulo de comunicação sem fio 206 pode ser projetadopara receber sinais de interrogação sem fio e transmitir sinais de comunicaçãoao dispositivo de leitor de proximidade 110 pelo módulo de transmissão semfio 106. Qualquer número de dispositivos de comunicação sem fio bemconhecidos na arte pode ser usado para realizar a recepção e transmissão dedados entre o dispositivo de leitor de proximidade 110 e o dispositivo deconsumidor de proximidade portátil 102. Por exemplo, o módulo decomunicação sem fio 206 pode ser formado de um receptor sem fio emcombinação com um transmissor sem fio. O módulo de comunicação sem fio206 pode usar qualquer ligação de comunicação viável tal como ISO 14443,Bluetooth, 802.1 lx, rede celular, RF, e similar. Em outras palavras,virtualmente qualquer sistema de transceptor sem fio que seja dimensionadoapropriadamente e capaz de se comunicar com leitor sem contato 110 podeser usado.

A primeira memória 210 pode ser uma memória não volátil ouvolátil tal como uma memória de acesso aleatório que tem espaço suficientepara conter a programação necessária e estruturas de dados da invenção.Enquanto a primeira memória 210 é mostrada como uma única entidade,deveria ser entendido que a primeira memória 210 pode na realidade incluiruma pluralidade de módulos, e que a primeira memória 210 pode existir aníveis múltiplos de registradores de alta velocidade e 'caches' para abaixarvelocidade, mas chips de memória de acesso aleatório direta maiores(DRAM). Em uma concretização, primeiro a memória 210 pode incluir umprograma de conta assegurada 212 e armazenamento de número de contaassegurado 214. O programa de conta assegurada 212 pode usar qualquer umade várias linguagens de programação diferentes. Por exemplo, o código deprograma pode ser escrito em código PLC (por exemplo, lógica escalonada),uma linguagem de alto nível tal como C, C++, Java, ou várias outraslinguagens. Enquanto o programa de conta assegurada 212 pode ser umprograma independente, é contemplado que o programa de conta assegurada212 pode ser combinado com outros programas.

O programa de conta assegurada 212 quando executado naCPU 202, provê um número de conta assegurado ao dispositivo de leitor deproximidade 110 do armazenamento de número de conta assegurado 214. Emuma concretização, o programa de conta assegurada 212 é configurado pararecuperar um número de conta assegurado do armazenamento de contaassegurada 214. O programa de conta assegurada 212 instrui a CPU 202 paratransmitir por modo sem fio o número de conta assegurado, entre outrosdados tais como crédito disponível, dados de usuário, e similar, para odispositivo de leitor de proximidade 110 pelo módulo de comunicação semfio 206.

Em uma concretização, o circuito de processamento de dados104 pode opcionalmente incluir uma segunda memória 220. A segundamemória 220 é capaz de armazenar o número de conta real do usuário em umarmazenamento de número de conta real 222. Preferivelmente, no caso onde ocircuito de processamento de dados 104 armazena ambos o número de contaassegurado e o número de conta real do usuário, o número de conta real dousuário só é acessível por uma conexão de contato físico. Por exemplo, onúmero de conta real do usuário pode ser acessado por uma conexão elétricacom circuito de processamento de dados 104. Em uma concretizaçãoalternada, semelhante a cartões de crédito/débito convencionais, o número deconta real do usuário pode ser codificado sobre a faixa magnética 108. Onúmero de conta real do usuário é acessível usando leitores de contatoconvencionais 114 capazes de ler faixas magnéticas.

Em concretizações preferidas, a primeira e segunda memóriasusam tecnologias de armazenamento de dados diferentes. Por exemplo, aprimeira e segunda memórias podem ser selecionadas de meio dearmazenamento óptico, magnético, ou eletrônico, e podem ser diferentes. Porexemplo, a primeira memória pode usar um meio de armazenamentoeletrônico (por exemplo, um chip de memória), enquanto a segunda memóriapode usar um meio de armazenamento magnético (por exemplo, uma faixamagnética 108).

Figura 3 é um fluxograma de alto nível ilustrando umaconcretização de um método 300 de executar um processo de transação denúmero de conta assegurado. No método 300 pode ser entrado na etapa 301quando, por exemplo, um dispositivo de leitor de proximidade 110 interrogapor modo sem fio um dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102.Na etapa 302, um usuário inicia a criação de uma mensagem de pedido deautorização para, por exemplo, comprar bens ou serviços de um comerciante112 (por exemplo, o usuário está tentando comprar uma peça de roupa usandoo dispositivo de consumidor de proximidade portátil 102), passando odispositivo de consumidor de proximidade portátil 102 perto do dispositivo deleitor de proximidade 110. O dispositivo de leitor de proximidade 110interroga por modo sem fio o dispositivo de consumidor de proximidadeportátil 102. Na etapa 304, o dispositivo de consumidor de proximidadeportátil 102 responde a protocolos de interrogação válidos (por exemplo,buscar instruções de número de conta, buscar instruções de ID de usuário,etc.) transmitindo por modo sem fio informação ao dispositivo de leitor deproximidade 110. A informação pode incluir um número de conta asseguradojunto com outros dados, tal como uma data de expiração da conta do usuário.O leitor de dispositivo de proximidade 110 então cria uma mensagem depedido de autorização incluindo o número de conta assegurado, DD decomerciante, identificador de tipo de transação de POS, e a quantia decompra, e é transmitida do comerciante 112 para o adquirente 116 na etapa304. Por exemplo, o comerciante 112 pode transmitir o número de contaassegurado, o ID de comerciante, o tipo de transação de POS, a identificaçãodo usuário, a data de expiração, e similar ao adquirente 116. Na etapa 306, oadquirente 116 transmite a informação recebida do adquirente 116 ao sistemade processamento de pagamento 120.

Na etapa 308, o número de conta assegurado é convertido aonúmero de conta real do usuário. Por exemplo, como descrito acima, quandoum número de conta assegurado é recebido pelo sistema de processamento depagamento 120, uma máquina de conta assegurada 122 converte o número deconta assegurado para o número de conta real do usuário. Em umaconcretização, a máquina de conta assegurada 122 pode pesquisar um bancode dados de números de conta assegurada para achar o número de conta realdo usuário. Alternativamente, um algoritmo de conversão pode ser usado paraconverter o número de conta assegurado ao número de conta real do usuário.

Se o número de conta real não for achado, na etapa 309, ométodo 300 procede à etapa 316 e, por exemplo, emite um protocolo inválidode transação para o sistema de processamento de pagamento 120. Porexemplo, se o número de conta real não for achado, o sistema deprocessamento de pagamento 120 pode alertar o emissor 130, o adquirente116, e/ou o comerciante 112 que a transação não está autorizada.Concebivelmente, depois de tentar usar a autorização sem contato, o usuário,estando desavisado do número de conta assegurado, pode tentar a transaçãousando o número de conta real do usuário por entrada por um operador ouusando um leitor de contato 114.

Na etapa 310, se o número de conta assegurado for válido, amensagem de pedido de autorização incluindo o número de conta real dousuário, o ID de comerciante, o tipo de transação de POS, e a quantia decompra junto com outros dados de transação ao emissor 130. Por exemplo, osistema de processamento de pagamento 120 pode transmitir o número deconta real do usuário, o número de conta assegurado, e o tipo de transação dePOS, junto com outros dados de transação para o emissor 130. Na etapa 312,se a transação não estiver autorizada, por exemplo o usuário não tem créditosuficiente para a compra, o método 300 procede à etapa 316. Porém, se atransação estiver autorizada, por exemplo, o emissor 130 autorizou atransação, o método 300 procede à etapa 313. Então na etapa 313, umamensagem de resposta de autorização é enviada ao comerciante 112informando o comerciante 112 e o usuário se ou não a transação estáautorizada. Na etapa 314, é a transação compensada e paga usandoprocedimentos convencionais. Por exemplo, ao término do dia, um processode compensação e pagamento normal pode acontecer na etapa 314. Na etapa318, o método 300 termina.

Figura 4 é um fluxograma de alto nível ilustrando umaconcretização de um método 400 de executar uma transação financeiraenvolvendo um número de conta assegurado. O método 400 pode ser entradona etapa 401 quando, por exemplo, um comerciante 112 transmite um pedidode autorização de compra a um sistema de processamento de pagamento 120.Na etapa 402, um número de conta assegurado é recebido. Por exemplo, umsistema de processamento de pagamento 120 recebe um número de contaassegurado e tipo de transação de POS de um adquirente 116. Na etapa 404, ométodo 400 determina se o número de conta assegurado foi recebido de umdispositivo de consumidor de proximidade portátil 102 comunicando pormodo sem fio com um dispositivo de leitor de proximidade 110. Em umaconcretização, o método 400 usa um identificador de tipo de transação dePOS para determinar se o número de conta assegurado foi recebido tantousando uma transação de proximidade, ou foi recebido por outro meio, talcomo um portal de comerciante da Internet, ou entrada manual no terminal deum dispositivo de leitor de proximidade 110 ou um leitor de contato 114, esimilar. Se o número de conta assegurado não foi recebido por um dispositivode leitor de proximidade 110, então o método 400 procede à etapa 406 e iniciaum protocolo de fraude. Por exemplo, o protocolo de fraude pode ser usadopara rastrear a transação por autoridades, instruir o sistema de processamentode pagamento 120 para negar a transação, e/ou enviar um relatório de estadoao emissor indicativo do fato que o número de conta assegurado foi adquiridopor usuários não autorizados. Se na etapa 404 o método 400 determinar que onúmero de conta assegurado e o tipo de transação de POS estão corretos, ométodo 400 procede à etapa 408. O método 400 converte o número de contaassegurado para o número de conta real do usuário na etapa 408. Porexemplo, o sistema de processamento de pagamento 120 pode executaralgoritmos para converter o número de conta assegurado ao número de contareal do usuário alguns dos quais são descritos aqui. Na etapa 410, o númerode conta real do usuário e outros dados de verificação tais como data deexpiração e identificação de cliente são transmitidos a um emissor 130 paraautorização. Opcionalmente, na etapa 410, o número de conta asseguradotambém é transmitido ao emissor 130. O método 400 termina na etapa 414.

O método mostrado na Figura 4 pode ser combinado comquaisquer das etapas no método mostrado na Figura 3. O método tambémpode ser conduzido pela máquina de conta assegurada 122, pelo sistema deprocessamento de pagamento 120, ou qualquer outra entidade adequada.

Qualquer das etapas descritas acima pode ser concretizadacomo código de computador em um meio legível por computador. O meiolegível por computador pode residir em um ou mais aparelhos computacionaise pode usar qualquer tecnologia de memória de dados adequada.

A presente invenção pode ser implementada na forma delógica de controle em software ou hardware ou uma combinação de ambas. Alógica de controle pode ser armazenada em um meio de armazenamento deinformação tal como uma pluralidade de instruções adaptadas para dirigir umdispositivo de processamento de informação para executar um conjunto deetapas expostas na concretização da presente invenção. Baseado na exposiçãoe ensinos providos aqui, uma pessoa de habilidade ordinária na arte apreciaráoutros modos e/ou métodos para implementar a presente invenção.

A descrição anterior é ilustrativa, mas não restritiva. Muitasvariações da invenção se tornarão aparentes àqueles qualificados na arte narevisão da exposição. A extensão da invenção, portanto, não deveria ser dadacom referência à descrição anterior, mas ao invés deveria ser dada comreferência às reivindicações pendentes junto com sua extensão completa ouequivalentes.

Uma recitação de "um" "uma" ou "o" é pretendido quesignificar "um ou mais", a menos que especificamente indicado o contrário.

Todas as patentes, pedidos de patente, publicações, edescrições mencionadas acima estão incorporados aqui por referência na suatotalidade para todos os propósitos. Nenhum é admitido ser arte anterior.

Claims (28)

1. Método para usar um número de conta assegurado paraprocessar tipos de proximidade de transações financeiras sem fio,caracterizado pelo fato de incluir:receber uma mensagem de pedido de autorização, em que amensagem de pedido de autorização inclui um número de conta assegurado,em que a mensagem de pedido de autorização se originou de uma interaçãosem fio entre um dispositivo de consumidor de proximidade portátil incluindoum número de conta real, um módulo de transmissão sem fio, e uma memóriapré-carregada com o número de conta assegurado, e um dispositivo de leitorde proximidade incluindo um segundo módulo de transmissão sem fio, emque o número de conta assegurado está associado com o número de conta real,e em que o número de conta assegurado era transmitido por modo sem fio doprimeiro módulo de transmissão sem fio no dispositivo de consumidor deproximidade portátil para o segundo módulo de transmissão sem fio nodispositivo de leitor de proximidade; edeterminar o número de conta real usando o número de contaassegurado depois de receber a mensagem de pedido de autorização incluindoo número de conta assegurado.

2. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que o número de conta assegurado só é transmitido por modo sem fioao dispositivo de leitor de proximidade quando há uma transação financeirasem fio e em que o número de conta real é usado para transações nãofinanceiras não sem fio.

3. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de enviar uma mensagem de resposta de autorização depois que o númerode conta real é determinado usando o número de conta assegurado.

4. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que o número de conta real é o número de conta de cartão de créditode um usuário, número de conta bancária, ou número de conta de cartão dedébito.

5. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que a mensagem de pedido de autorização inclui um identificador detipo de transação sem fio.

6. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que a mensagem de pedido de autorização foi criptografadapreviamente.

7. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelofato de que o dispositivo de consumidor de proximidade portátil está na formade um cartão, e em que o cartão tem uma faixa magnética incluindo o númerode conta real.

8. Meio legível por computador, caracterizado pelo fato deincluir código para executar o método como definido na reivindicação 1.

9. Computador de servidor, caracterizado pelo fato de seradaptado para executar o método como definido na reivindicação 1.

10. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizadopelo fato de pré-carregar o número de conta assegurado na memória e pré-carregar o número de conta real em um meio de armazenamento magnético nodispositivo de consumidor de proximidade portátil.

11. Dispositivo de consumidor de proximidade portátil paraexecutar transações sem contato, caracterizado pelo fato de incluir:um módulo de transmissão sem fio;uma primeira memória incluindo um número de contaassegurado acoplada ao primeiro módulo de transmissão sem fio; euma segunda memória, em que a segunda memória inclui umnúmero de conta real, em que o número de conta real está associado com onúmero de conta assegurado.

12. Dispositivo de consumidor de proximidade portátil deacordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que a primeira esegunda memórias usam tecnologias de memória de dados diferentes.

13. Dispositivo de consumidor de proximidade portátil deacordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que a primeiramemória inclui uma chip de memória e em que a segunda memória incluiuma faixa magnética, e em que o dispositivo de consumidor de proximidadeportátil está na forma de um cartão.

14. Dispositivo de consumidor de proximidade portátil deacordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que o dispositivo deconsumidor de proximidade portátil é um cartão de transação financeira.

15. Dispositivo de consumidor de proximidade portátil deacordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que a transação semcontato inclui uma transação financeira sem contato.

16. Sistema para executar transações de pagamento,caracterizado pelo fato de incluir:um sistema de processamento de pagamento capaz deconverter um número de conta assegurado ao número de conta real de umusuário, em que em resposta ao sistema de processamento de pagamentoreceber um pedido de autorização de transação incluindo o número de contaassegurado, o sistema de processamento de pagamento determina o númerode conta real do usuário associado com o número de conta assegurado, everifica que o pedido de autorização de transação era associado com um tipode proximidade de transação sem fio.

17. Sistema de acordo com a reivindicação 16, caracterizadopelo fato de que a transação sem fio inclui um tipo de proximidade detransação financeira.

18. Sistema de acordo com a reivindicação 16, caracterizadopelo fato de que a transação sem fio é recebida por modo sem fio de umdispositivo de consumidor de proximidade portátil incluindo o número deconta assegurado e o número de conta real do usuário.

19. Sistema de acordo com a reivindicação 16, caracterizadopelo fato de que o sistema de processamento de pagamento inclui código paraconverter o número de conta assegurado ao número de conta real do usuário.

20. Sistema de acordo com a reivindicação 16, caracterizadopelo fato de que o pedido de autorização de transação inclui um indicador detransação indicativo de se o pedido de autorização de transação foi recebidopelo tipo de proximidade de transação sem fio.

21. Sistema de acordo com a reivindicação 16, caracterizadopelo fato de que o sistema de processamento de pagamento inclui código paraemitir um alerta se o número de conta assegurado não foi recebido por umtipo de proximidade de transação sem fio com um dispositivo de consumidorde proximidade portátil incluindo o número de conta assegurado.

22. Método para conduzir transações financeiras sem fio,caracterizado pelo fato de incluir:receber uma mensagem de pedido de autorização que inclui umnúmero de conta assegurado e um identificador de transação, em que a mensagemde pedido de autorização se originou de um dispositivo de consumidor portátilincluindo o número de conta assegurado e um número de conta real; edeterminar o número de conta real usando o número de contaassegurado quando o identificador de transação é indicativo que o número deconta assegurado se originou de uma transação sem fio com o dispositivo deconsumidor portátil.

23. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizadopelo fato de que o número de conta real é utilizável para transaçõesfinanceiras não sem fio.

24. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizadopelo fato de gerar um alerta quando o identificador de transação é indicativoque o número de conta assegurado se originou de um transação não sem fio.

25. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizadopelo fato de incluir :gerar uma saída alfanumérica que inclui uma seqüênciapredeterminada de caracteres alfanuméricos designados para serem comuns aambos o número de conta assegurado e o número de conta real; emascarar ou eliminar outros caracteres alfanuméricos da saídaalfanumérica não designada a seqüência predeterminada.

26. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizadopelo fato de receber uma mensagem de pedido de autorização inclui:transmitir a mensagem de pedido de autorização para umadquirente;transmitir a mensagem de pedido de autorização do adquirentepara um sistema de processamento de pagamento;verificar com o sistema de processamento de pagamento que onúmero de conta assegurado está associado com uma transação sem fio;quando verificado que o número de conta assegurado estáassociado com a transação sem fio, enviar a mensagem de pedido de autorizaçãojunto com o número de conta real para um emissor para autorização; equando a transação financeira está autorizada, transmitir umamensagem de autorização do emissor para o sistema de processamento depagamento, adquirente e comerciante.

27. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizadopelo fato de determinar o número de conta real inclui examinar um banco dedados de números de conta assegurados, em que cada um dos números deconta assegurados está associado com um número de conta real respectivo.

28. Método de acordo com a reivindicação 22, caracterizadopelo fato de determinar o número de conta real inclui processar o número deconta assegurado com um algoritmo configurado para converter o número deconta assegurado ao número de conta real.