JP2000322486A

JP2000322486A - 銀行カード取引きを履行するための方法およびシステム

Info

Publication number: JP2000322486A
Application number: JP2000033111A
Authority: JP
Inventors: Dan Schutzer; シュザールダン; Alan Slater; スレイターアラン; Thomas Cirillo; クリオトーマス; Robert Derodes; ダロデスロバート
Original assignee: Citibank NA
Current assignee: Citibank NA
Priority date: 1999-02-12
Filing date: 2000-02-10
Publication date: 2000-11-24
Also published as: CN1266240A; JP2010257468A; EP1028401A2; EP1028401A3

Abstract

(57)【要約】（修正有）【課題】顧客の実際のカード番号をインターネットを介
して販売店へ伝送することなく、銀行カード取引を安全
に履行する。【解決手段】カード発行者サーバ１４において、ユーザ
のコンピュータ装置１０からの要求を受取った認証器２
２はユーザ２を認証し、番号生成器２４はユーザの実際
のカード番号と関連付けられた代替カード番号を生成
し、ユーザのコンピュータ装置に送る。ユーザのコンピ
ュータ装置はインターネット１６を介して販売店サーバ
１２へ送る。銀行のサーバ１８は販売店サーバから受取
った代替カード番号をカード協会ネットワーク２０を介
してカード発行者サーバへ送る。カード発行者の認証プ
ロセッサ２６は代替カード番号をユーザの実際のカード
番号と関連付け、認証結果を銀行のサーバへ送る。販売
店サーバは銀行のサーバから認証結果を受け取る。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【関連出願のクロスリファレンス】本出願は、本出願人
の同時係属中の、１９９９年２月１２日出願の米国特許
出願第６０／１１９，８１８号、および本出願人の同時
係属中の、１９９９年７月２１日出願の米国特許出願第
６０／１４４，９２７号に基づく優先権を主張するもの
である。

【０００２】

【発明の分野】本発明は、一般的には銀行カード取引の
分野に関し、より詳細には、匿名のまたは代替のカード
番号を利用して銀行カード取引を安全に履行するための
方法とシステムに関する。

【０００３】

【発明の背景】取引カードのインフラを利用してインタ
ーネット上で行なわれている現在の取引カードによる取
引は、例えば、カード所有者が自らのクレジットカード
番号またはデビットカード番号を、ＳＳＬ (Secure Soc
ket Layer) のように、標準的に利用できるウエブ・ブ
ラウザおよびサーバーの能力を使用した暗号化リンクを
介して、販売店サーバーへ伝送することにより、ごく普
通に行われている。カード所有者と販売店との間のリン
クは、カード番号が、認証されていない第三者により傍
受され、不正に読出されることを防止するように暗号化
されねばならない。この種の不正行為は、マン・イン・
ザ・ミドル・アタック (man-in-the-middle attack) と
も呼ばれる。リンクは、盗聴者が盗聴してカード番号を
盗めないように暗号化される。しかし、この方法は数多
くの欠点を持っている。

【０００４】例えば、カード所有者は、販売店がカード
番号を安全に保管していることを信用しなくてはならな
い。これでは、販売店またはその従業員による不正行為
のリスク、あるいは販売店が正直でも販売店のウエブ・
サイトを侵入から守ることに無頓着な販売店のリスクに
対して、カード所有者は無防備なままである。このリス
クの大きさは、顧客が、自分が知らないまたは以前に経
験がないインターネット上の販売店ウエブ・サイトへ、
自分のカード番号を提供することを思い止まらせる大き
な要因となる。

【０００５】特定のリスクは、クレジットカードおよび
デビットカードに関して、消費者保護法および関連規則
により、最大エキスポージャ（危険に曝される金額 exp
osure）が、例えば＄５０限度まで、と制限されてい
る。更に、カード所有者は、例えば、クレジットカード
に関して、カード所有者の口座から実際に引落される前
に、請求金額に異議を唱える機会がある。しかし、これ
とて依然して面倒でありリスクもある。そして、不正が
あれば、カード所有者へ新規のカードとカード番号を発
行する必要があろう。このリスクは、デビットカードに
関してより大きい。というのは、損害填補金額が明確で
はなく、請求金額は、カード所有者へ通知される前にカ
ード所有者の口座から引落されるからである。このよう
に、デビットカードについては、カード所有者は、窃盗
された自らの資金を回収するために、その引落しに異議
を唱えねばならない立場に置かれている。

【０００６】別の欠点は、例えば、販売店がインターネ
ット上で顧客からカード番号を受け取るとき、販売店
は、購入顧客が実際のカード所有者であることを認証す
る方策を何ら持っていないということである。この取引
は、「無カード」("card not present") 取引としても
知られる、メールオーダー／電話オーダー（ＭＯＴＯ）
取引として処理される。このような取引では、販売店の
取引コストとエクスポージャは、顧客が店頭に実在する
場合よりもはるかに大きい。顧客が、既に終えた取引に
対して首尾良く異議が唱えられれば、販売店への支払い
はカード発行者により無効とされる。

【０００７】これらの欠点は、銀行カード取引が迅速で
簡単かつ安価であるということを条件に、カード所有者
と販売店の両方の立場からは、銀行カード取引のセキュ
リティへのより良いアプローチに対するインセンティブ
を提供する。この要求を解決するために多くの解決策が
提案されてきたが、最も著名なのは、クレジットカード
協会 (Credit Card Association) の標準仕様であるＳ
ＥＴ (Secure Electronic Transaction) プロトコルで
ある。ＳＥＴのような解決策に伴う問題は、費用と時間
の両面で、取引コストを著しく増大させる特別なソフト
ウエアおよび／またはハードウエアをインストールする
ことをカード所有者と販売店の両方に必要とさせて、多
大なコストと履行ペナルティ (performance penalty)
を強いる点である。

【０００８】

【発明の概要】本発明の特徴と利点は、ＳＳＬのような
暗号化リンク上で取引カード番号を送る簡便さ維持する
一方、顧客を認証する能力とともに、ＳＥＴプロトコル
のセキュリティの全てのアカウント番号を与える、銀行
カード取引を安全に履行するための方法とシステムを提
供することである。

【０００９】本発明の他の特徴と利点は、顧客の実際の
カード番号をインターネット上で販売店へ伝送すること
を排除し、同様に顧客と販売店との間の安全なリンクに
対する必要性を排除する、銀行カード取引を安全に履行
するための方法とシステムを提供することである。

【００１０】本発明の更なる特徴と利点は、実施するの
が迅速でかつ容易であり、既存のインターネット・イン
フラへの改変があったとしても、ほとんど無いに等し
い、クレジットカードまたはデビットカード取引のよう
な銀行カード取引を安全に履行するための方法とシステ
ムを提供することである。

【００１１】上記および他の特徴、利点、および目的を
達成するために、本発明の実施の形態は、取引カードユ
ーザーが、ユーザーの実際のカード番号ではなく、例え
ば、販売店または販売店の銀行が行なうどのような有効
性チェックにも合格するように設計された、代替のまた
は匿名のカード番号を受取るように成した、銀行カード
取引を安全に履行するための方法とシステムを提供す
る。代替のまたは匿名のカード番号は、制限時間内に１
回だけ使用でき、複製や再使用されることができない。
取引カード発行者により匿名のまたは代替のカード番号
が受取られると、匿名カード番号はカード発行者によ
り、本来のカード所有者と関連付けられることができ、
カード所有者の口座は認証されることができる。

【００１２】本発明の実施の形態では、取引カードユー
ザーは、例えば、取引カード発行者のサーバーの認証装
置へ自らを認証できる。取引カードユーザーは、インタ
ーネットのようなネットワーク上でカード発行者のサー
バーへ接続された、例えば、パソコン、携帯情報端末
（ＰＤＡ）、あるいはスマートカード、のようなコンピ
ュータ装置のところで取引カードユーザー情報を入力す
ることにより自らを認証できる。

【００１３】加えて、本発明の実施の形態では、コンピ
ュータ装置の電子ワレットアプリケーションを、ユーザ
ー認証のために、取引カードユーザー情報を取引カード
発行者のサーバーへ送るべく、取引カードユーザーが利
用できる。この取引カードユーザー情報は、例えば、取
引カードユーザーに関する個人識別（ＩＤ）番号、パス
ワード、生体測定標本、デジタル署名、または取引カー
ド番号のうちの１つ以上を含み、これら取引カードユー
ザー情報は暗号化されることができる。

【００１４】本発明の実施の形態に関する代替局面にお
いて、取引カードユーザーは、取引カードユーザーのパ
ソコン、携帯情報端末（ＰＤＡ）、またはスマートカー
ドのような、ローカルコンピュータ装置のところで自ら
を取引カードユーザー情報で以って認証する。この局面
では、取引カードユーザーは、自分のローカルコンピュ
ータ装置でアプリケーション上へ取引カードユーザー情
報を入力することにより、電子ワレットアプリケーショ
ンのような、自分のローカルコンピュータ装置のアプリ
ケーション上で自らを認証する。

【００１５】本発明の実施の形態では、取引カードユー
ザーが取引カード発行者により認証されるとき、取引カ
ード発行者のサーバーの番号生成器が、取引カードユー
ザーのために匿名カード番号を生成する。しかし、取引
カードユーザーが、自分のローカルコンピュータ装置の
アプリケーション上で自らを認証する代替局面では、匿
名カード番号は、同様に、例えば、取引カード発行者の
サーバーの番号生成器と同期されているローカルコンピ
ュータ装置の番号生成アプリケーションにより、ローカ
ルコンピュータ装置で生成される。

【００１６】本発明の実施の形態のための匿名カード番
号は、乱数生成アルゴリズム、ランダムシーケンス生成
器、および／または安全ハッシングアルゴリズム (secu
re-hashing algorithm) のような、番号生成スキームに
従い生成される。更に、匿名カード番号は、その使用を
特定の取引、および／または予め定めた時間期間に制限
するする予め定めたパラメータに従い生成される。

【００１７】本発明の実施の形態では、取引カード発行
者により生成される匿名カード番号は、例えば、取引カ
ード発行者のサーバーの番号生成器または認証プロセッ
サの一方または両方により匿名カード番号を取引カード
番号にリンクすることにより、取引カードユーザーの取
引カード番号と関連付けられる。

【００１８】しかし、匿名カード番号が取引カードユー
ザーのローカルコンピュータ装置で生成される代替局面
では、匿名カード番号は、ローカルコンピュータ装置の
番号生成器と取引カード発行者のサーバーとの間の予め
定められたシーケンス同期 (sequence synchronizatio
n) に従い取引カード番号にリンクされる。

【００１９】本発明の実施の形態では、匿名のまたは代
替のカード番号は、取引において、取引カードユーザー
により取引カードユーザーの取引カード番号の代りに使
用される。例えば、取引カードユーザーは匿名カード番
号を販売店へ送り、販売店は次にそれを認証要求ととも
に販売店の銀行へ送る。販売店の銀行は、匿名カード番
号をカード協会ネットワーク (card association netwo
rk) 上で取引カード発行者へ送る。取引カード発行者の
認証プロセッサは、取引カード番号にリンクされた匿名
カード番号を受取り、カード協会ネットワークおよび販
売店の銀行経由で販売店へ認証を送り返す。

【００２０】本発明の別の実施の形態では、匿名のまた
は代替のカード番号は、取引においてユーザーを認証
後、取引カード発行者により使用される。例えば、取引
カードユーザーは、自らを発行銀行へ認証し、発行銀行
は匿名カード番号を直接販売店へ送り、次に販売店はそ
れを、認証要求とともに販売店の銀行へ送る。

【００２１】本発明の別の実施の形態では、取引カード
ユーザーは、取引カード発行者へ自らを認証し、取引カ
ード発行者は、匿名カード番号を認証とともに直接販売
店へ送り、次に販売店は匿名カード番号と認証の両方
を、確認と処理のために販売店の銀行へ送る。取引カー
ドユーザーは、実際の取引カード番号と代替カード番号
を、取引カードユーザーへの要求と通信のために使用
し、代替のカード番号と認証番号を、販売店の銀行とカ
ード処理ネットワークとの決済のために使用する。

【００２２】本発明の他の目的、利点、および新規の特
徴は一部は後に説明され、また一部は以下を精査して当
該技術に精通する者にはより明らかになる。あるいは、
本発明を実施して知ることができる。

【００２３】

【詳細な説明】添付図面に実施例が説明されている本発
明の実施の形態を以下詳細に参照すると、図１は、本発
明の実施の形態のための主要構成要素と主要構成要素間
の情報の流れの実施例の概観を説明する概略図であり、
そこでは、オンライン銀行カード取引での使用のため
に、匿名カード番号がカード発行者によりカード所有者
へ送られる。本発明の実施の形態は、カード所有者２、
販売店４、販売店（が取獲得している）銀行６、および
カード発行者８のような数多くのエンティティを含む。
本発明の実施の形態は、例えば、各々がインターネット
１６のようなネットワーク上で接続されている、カード
所有者のコンピュータ装置１０、販売店のウエブサイト
・サーバー１２、およびカード発行者のサーバー１４、
そして販売店のサーバー１２へ接続されるとともにカー
ド協会ネットワーク２０上で発行銀行サーバー１４へも
接続される販売店（が獲得している）銀行サーバー１
８、のようなコンピュータのハードウエアとソフトウエ
アも使用する。加えて、カード発行者のサーバーは、例
えば、認証器２２、代替カード番号生成器２４、および
認証プロセッサ２６を備える。

【００２４】本発明の実施の形態では、カード所有者２
は、カード所有者の発行銀行８から、カード所有者の実
際のカード番号ではない代替カード番号（以下「匿名カ
ード番号」または「代替カード番号」と称する）を受取
る。匿名カード番号は、カード所有者２が直接カード所
有者のカード発行者８へ自らを認証した後に発行され
る。匿名カード番号は、制限時間内に１回だけ利用され
る。それは、販売店４および販売店の銀行６が行なうど
のような有効性チェックにも合格するように設計され、
複製や再使用ができない。認証のために匿名カード番号
を受取ると、発行銀行８は、匿名カード番号を実際のカ
ード所有者２とカード所有者の口座に関連付けられて、
認証されることができる。

【００２５】図２は、匿名カード番号がカード発行者８
によりカード所有者２へ送られる本発明の実施の形態の
ための、匿名のまたは代替のカード番号を使用してユー
ザー２が銀行カード取引を履行するプロセスの実施例を
説明するフローチャートである。Ｓ１で、販売店のサー
バー１２は、ユーザー２のオンライン取引に関係する取
引カード番号を、インターネット１６上で、ユーザーの
コンピュータ装置１０のところのユーザ２へ送る。Ｓ２
で、ユーザー２は、その要求をユーザーのコンピュータ
装置１０で受取り、インターネット１６上でカード発行
者サーバー１４へ代替カード番号要求を送る。Ｓ３で、
カード発行者の認証器２２では要求を受取り、ユーザー
２を認証し、ユーザーの実際のカード番号にリンクされ
た代替カード番号をカード発行者の番号生成器２４から
得て、代替カード番号をインターネット１６上で、ユー
ザーのコンピュータ装置１０のところのユーザー２へ送
る。Ｓ４で、ユーザー２は、ユーザーのコンピュータ装
置１０で代替カード番号をインターネット１６上で販売
店サーバー１２へ送る。

【００２６】本発明の実施の形態で、更に図２を参照す
ると、Ｓ５で、販売店のサーバー１２は、代替カード番
号を受取り、それを販売店（が獲得している）銀行のサ
ーバー１８へ認証要求とともに送る。Ｓ６で、販売店
（が獲得している）銀行のサーバー１８は、認証要求を
受取り、要求を代替カード番号とともにカード協会ネッ
トワーク２０上でカード発行者のサーバー１４へ送る。
Ｓ７で、カード発行者の認証プロセッサ２６は認証要求
を受取り、認証のために代替カード番号をユーザーの実
際のカード番号とリンクさせ、代替カード番号に対する
認証を販売店（が獲得している）銀行のサーバー１８
へ、カード協会ネットワーク２０上で送る。Ｓ８で、販
売店（が獲得している）銀行のサーバー１８は認証を受
取り、それを販売店のサーバー１２へ送る。Ｓ９で、販
売店のサーバー１２は認証を受取り、ユーザー２との取
引を完了する。

【００２７】本発明の実施の形態で、再び図２を参照す
ると、カード所有者２は、Ｓ２で、例えば、図１に示す
電子ワレット２８を利用してカード所有者の発行銀行８
により安全な（暗号化）ライン上でオンラインにより自
己を認証する。カード所有者２が認証されるとき、カー
ド所有者は、Ｓ３で、匿名カード番号を同じライン上で
受取る。代替として、Ｓ３で、カード所有者２は、匿名
カード番号を、カード発行者８が直接販売店４へ送るよ
うにさせることができるが、この場合、Ｓ４でカード所
有者２が匿名カード番号を販売店４へ送る必要はない。

【００２８】本発明の実施の形態で、もう一度、図２を
参照すると、カード所有者２は、Ｓ２で、カード所有者
のカード番号と、秘密のＰＩＮまたはパスワード、ある
いは、ＰＩＮのハッシュまたはパスワードを、ユーザー
のコンピュータ装置１０でタイプ入力し、それを発行銀
行８へ暗号化リンク上で送ることにより、カード所有者
の発行銀行８に対して自己を認証する。暗号化リンク
は、第三者が盗聴もできず、カード番号とＰＩＮを盗む
こともできないことを保証する。発行銀行８はこの情報
を既に知っていて保安を行なうので、カード所有者２
は、カード番号、ＰＩＮまたはパスワード、あるいはハ
ッシュされたＰＩＮまたはパスワードが発行銀行８では
安全である、と安心することができる。カード所有者２
は、ＰＩＮまたはパスワードで自己を認証するので、発
行銀行８は、カード所有者２を、販売店１２に対して認
証することができる。取引または顧客の履歴が正当であ
れば、発行銀行８は、追加の秘密項目、照合する生体的
標本、および／またはデジタル署名のような更に安全な
認証を要求することができる。

【００２９】本発明の実施の形態の代替局面では、発行
銀行８は、カード所有者のＰＣ上、またはスマートカー
ドや携帯情報端末（ＰＤＡ）型のコンピュータ装置等の
情報機器１０上に、カード所有者２がソフトウエアおよ
び／または機器１０へ自己を身分証明した後、匿名カー
ド番号を生成できるソフトウエアをインストールでき
る。図３は、本発明の実施の形態の代替局面のための主
要構成要素と主要構成要素間の情報の流れの実施例の概
観を説明する概略図であり、そこでは、オンライン取引
で、匿名カード番号がカード所有者のコンピュータ装置
１０で生成される。この局面では、カード発行者８は、
スマートカードのようなハードウエア・トークンまたは
パーソナルコンピュータ（ＰＣ）であり得るカード所有
者のコンピュータ装置１０上に、カード所有者２の認証
後、ローカルで匿名カード番号を生成するソフトウエア
３０をインストールできる。

【００３０】図４は、匿名カード番号がカード所有者の
コンピュータ装置１０で生成される、本発明の実施の形
態のために、ユーザー２が銀行カード取引を履行するプ
ロセスの実施例を説明するフローチャートである。図４
を参照すると、Ｓ１０で、販売店のサーバー１２は、取
引カード番号要求をインターネット１６上で、カード所
有者のコンピュータ装置１０のところのカード所有者２
へ送る。Ｓ１１で、カード所有者２は要求をカード所有
者のコンピュータ装置１０で受取り、カード所有者のコ
ンピュータ装置１０での番号生成ソフトウエア３０が、
代替カード番号を生成し、それを販売店のサーバー１２
へ送る。Ｓ１２で、販売店のサーバー１２は、代替カー
ド番号を受取り、認証要求を代替カード番号とともに販
売店（が獲得している）銀行のサーバー１８へ送る。

【００３１】本発明の実施の形態において、更に図４を
参照すると、Ｓ１３で、販売店（が獲得している）銀行
のサーバー１８は、要求を受取り、その要求をカード協
会ネットワーク２０上でカード発行者のサーバー１４へ
送る。Ｓ１４で、カード発行者の代替カード番号生成器
２４は、要求を受取り、カード所有者のソフトウエア３
０に同期した次のシーケンス番号を生成し、代替カード
番号をカード所有者の実際のカード番号とリンクさせ、
カード所有者の実際のカード番号をカード発行者の認証
プロセッサ２６へ送る。Ｓ１５で、カード発行者の認証
プロセッサ２６は、カード所有者の実際のカード番号を
受取り、カード協会ネットワーク２０上で販売店（が獲
得している）銀行のサーバー１８へ認証を送る。Ｓ１６
で、販売店（が獲得している）銀行のサーバー１８が、
認証を受取り、それを販売店のサーバー１２へ送る。Ｓ
１７で、販売店のサーバー１２が、認証を受取り、ユー
ザー２との取引を完了する。

【００３２】本発明の実施の形態の別の局面では、銀行
のようなカード発行者８は、例えば、電子ワレットサー
バーを含む電子ワレットシステムを提供する。この局面
では、発行銀行８は、匿名カード番号を実際のユーザー
口座と一致させる。電子ワレットがカード所有者２のた
めに匿名カード番号を生成し、そのためのワレットサー
バーが発行銀行でない場合、匿名カード番号は、匿名カ
ード番号を実際のユーザーのカード番号と一致させるた
めに、およびそれを発行銀行へ認証を求めて送るため
に、ワレットサーバーへ送り返される。この状況で電子
ワレットは、実際上、獲得銀行の機能を履行する。

【００３３】本発明の実施の形態の別の局面は、実際の
販売時点 (Point of Sale) で、カード所有者の真のカ
ード番号を示すことなく、カード所有者２が購入のよう
な取引を履行できるようにする。図５は、本発明の実施
の形態の一局面のための主要構成要素と主要構成要素間
の情報の流れの実施例を説明し、そこでは、銀行カード
取引のために代替カード番号が販売時点で生成される。
この局面は、例えば、浮彫番号は無いが、キーパッドの
ような入力装置３４、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）のよ
うなディスプレイ３６、およびその記録がカード内の内
部マイクロプロセッサ４０により改変できる磁気ストラ
イプ３８を持つカード３２、を使用する。この局面は、
カード協会ネットワーク２０上でカード発行者サーバー
１４へ接続されている販売店（が獲得している）銀行の
サーバー１８へ接続されている販売時点カード装置４２
を利用する。

【００３４】図５を参照すると、ユーザー２が本発明の
実施の形態のための販売時点銀行カード取引を履行する
プロセスにおいて、ユーザー２はパスワードをキーパッ
ドのような入力装置３４へ入力するか、または代替とし
てユーザー２が、指紋のような生体標本を生体標本入力
装置のような入力装置３４へ入力する。入力装置３４へ
正しいパスワードまたは生体標本を入力すると、匿名カ
ード番号がカード番号としてＬＣＤ３６に表示され、カ
ード３２がカード装置４２に挿入される際に、磁気スト
リップ３８が匿名カード番号を出力する。販売時点銀行
カード取引に対するプロセスの残りは、図４に示すユー
ザーのコンピュータ装置１０で匿名番号が生成されるよ
うになした、ユーザーのオンライン銀行カード取引履行
プロセスのステップＳ１１〜Ｓ１７に類似する。

【００３５】代替として、本発明の実施の形態の上記局
面では、カード３２がカード装置４２に挿入される際
に、それはカード所有者の実際の番号を作成できるが、
ディスプレイ３６は匿名番号を表示する。この状況で
は、不正販売店はカード所有者の実際のカード番号を読
むことができない。表示される匿名番号は、番号が販売
時点で手入力される場合、１回の使用のためのものであ
り、複製されること、そして再使用されることができな
い。この場合、不正販売店は、磁気ストリップ３８をか
すめ取ることによりカード所有者の実際のカード番号を
得ることが考えられるが、磁気ストリップ３８のプロパ
ティを調整して、かすめ取りや複写を困難にすることが
できる。同じプロセスを、例えば、ユーザーの発動と認
証の後に、カード所有者の装置１０が、代替カード番号
を電話システムを介して販売店４へ送信する電話注文オ
ーダー等に使用できる。

【００３６】本発明の実施の形態において、割当てられ
る一回使用の匿名カード番号は、必要な桁は全て実際の
位置にあるので、販売店４と販売店銀行６に従がう有効
性に合格する。匿名カード番号は、取引が、認証と認証
承認のために正しい発行銀行８へ送られることを確保す
るために、本来のルートを取る桁も有する。発行銀行８
が認証のための番号と要求されたチャージを受取る場
合、発行銀行は匿名カード番号を特殊なフロントエンド
プロセッサ２４へ送る。プロセッサ２４はスタンドアロ
ーンのハードウエアプロセッサとして実装可能であり、
または単純に、例えば、メインの認証プロセッサ２６の
内部に共存するソフトウエアモジュールとすることもで
きる。

【００３７】本発明の実施の形態のためのフロントエン
ドプロセッサ２４は、実際のカード番号と、生成される
匿名カード番号との間のリンク、およびそのリンクが有
効である時間枠、を維持する。一致が生じて、匿名カー
ド番号が未だ使用されていないか、または期限切れでな
い場合、匿名カード番号は実際のカード番号に置換えら
れ、通常のカード処理認証システム２６へ送られる。従
って、要求された取引チャージは、匿名番号が、発行銀
行８またはそのハードウエア／ソフトウエア・トークン
３０により提供された番号と一致する限り、そして匿名
番号が未だ使用されていないか、または期限切れでない
限り、カード所有者の発行銀行８により認証されてカー
ド所有者の口座へリンクされる。

【００３８】本発明の実施の形態では、取引が拒絶され
る場合、カード所有者２は、例えば、カード所有者の発
行銀行８のウエブサイトへ行き、新規の匿名カード番号
を要求しなくてはならない。ランダムに選定された匿名
カード番号はただ１回の有効性チェックにだけ有効であ
り、ランダムに選定される新たな番号は、ランダムに割
当てられた最初番号が使用されるか、期限切れとなる、
いずれか早い方になるまで割当てられない。顧客２へ提
供されるいずれの領収書も、匿名口座番号と取引の時刻
を表示しなくてはならない。発行銀行８は、顧客２によ
り異議を唱えられた取引を調査するために、匿名番号と
真の口座番号へのリンク、および取引の日付時刻を保存
する。

【００３９】本発明の実施の形態のための方法とシステ
ムの実施では、匿名のまたは代替のカード番号は、カー
ド所有者の実際のカード番号ではない番号である。発行
銀行８は、例えば、１５分〜３０分というような制限時
間内の１回使用のために、番号をカード所有者の実際の
カード番号と関連付ける。匿名カード番号は、カード所
有者の番号の選定された位置で実際の番号を新規の匿名
番号に置換えることにより生成される。

【００４０】本発明の実施の形態のために匿名カード番
号を生成するには数多くの方法がある。匿名カード番号
の生成は、例えば、同じ番号は、同じ時間内の２つ以上
の取引に対して有効ではないという追加要件を持つ乱数
生成スキームの使用を含む。特定の乱数に関連付けられ
るのは、番号がカード所有者２と有効に関連付けられる
ことができる固定時間と、その特定の乱数が生成された
時刻とである。

【００４１】本発明の実施の形態のための割当てられた
匿名のまたは代替のカード番号は、例えば、９〜１１桁
とすることができる。例えば、発行者識別子に関する I
SO 7812 「識別カード」ナンバーリングシステムおよ
び登録手順−は、有効なカード番号が、銀行識別番号 +
個人口座識別子 + チェック桁、から成ると規定してい
る。銀行識別番号（ＢＩＮ）は、最初の４または６桁の
番号であり、カード発行者８のような厳密な意味での銀
行に至るルート決めのために使用される。個人口座識別
子は、個人の口座を識別する目的のためにカード発行機
関８により割当てられる個人的な番号である。チェック
桁は、残りの番号から算出されるチェックサムである。

【００４２】最も広く発行されるクレジットカード番号
は１６桁からなる。例えば、発行銀行８のような金融機
関に対して有効なクレジットカード番号は、ＡＡＡＡＡ
ＡＸＸＸＸＸＸＸＸＸＣであることができ、ここで、Ａ
ＡＡＡＡＡは、ＢＩＮを表し、固定されており、ＸＸＸ
ＸＸＸＸＸＸは、任意に割当てられる９桁であり、Ｃ
は、チェックサムを表し、他の桁から計算される。この
ように、カード発行者８は、１６桁のうちの９または１
１桁を１回使用のための何れの番号へも任意に設定で
き、チェックサムは新規の正しい値に調整可能であり、
そして、カード番号は、販売店４および販売店の銀行６
の検証システムにより有効としてパスするだろう。この
スキームの使用を望む銀行は、インターネット取引に対
し専用で使用される新規のＢＩＮを得なくてはならな
い。これは、既存のまたは極秘のカード(hot-carded)
番号と重複する１回使用の番号の発行を防止する必要性
を解消する。

【００４３】代替として、本発明の実施の形態では、発
行銀行８のような銀行は、ＡＡＡＡＡＡＳＸＸＸＸＸＸ
ＸＸＸＣのように、匿名カード番号としてカード番号を
識別するよう１つ以上の特別に指定する位置に１つ以上
の特別の桁を保有することにより、既存のＢＩＮを使用
することができ、ここで、Ｓは、指定する位置７番目で
の特別な符号である。７番目の位置に符号Ｓを持つ実際
のカード番号が既に存在する場合、この番号を匿名カー
ド番号として使用することはできず、それは匿名番号生
成器により有効な匿名カード番号としては拒絶されねば
ならない。そのような場合、銀行は、匿名カード番号に
割当てできるのは８または１０桁を有するだけである。
カード協会標準が長いビットストリームを許容するよう
に変更される場合、または関与する金融機関が長いビッ
トストリームを受入れることに賛同する場合、長い番号
が生成できる。

【００４４】本発明の実施の形態では、割当てられた１
回使用の匿名カード番号は、必要な桁の全てを本来の位
置に有するので、販売店４および販売店の銀行６による
チェックに合格する。ＢＩＮは正しい場合、それは正し
い発行銀行８へ回される。匿名カード番号は、期限を経
過していない限り、カード所有者の発行銀行８によりカ
ード所有者の実際のカード番号に正しく関連付けられ
る。カード所有者の発行銀行８は、匿名カード番号をカ
ード所有者の実際のカード番号に置換え、通常の認証ル
ートへ番号を回す。

【００４５】本発明の実施の形態では、匿名カード番号
が一致検査に合格しなくて取引が拒絶される場合、カー
ド所有者２は、カード所有者の発行銀行８のウエブサイ
トへ行き、新規の番号を要求しなくてはならない。割当
てられた匿名カード番号は、１回だけの妥当性チェック
に対して有効である。新規の匿名番号は、最初の番号が
使用されるか、または期限切れになるまで割当てられな
い。販売店４へ戻るどんな応答も匿名カード番号を含
む。

【００４６】本発明の実施の形態の一局面では、匿名の
または代替のカード番号は、発行銀行のサーバー１４で
生成され、直接販売店４へ、または販売店４への中継の
ためにカード所有者のＰＣまたはトークン１０へ送られ
る。しかし、本発明の実施の形態の代替局面では、スマ
ートカード、携帯情報端末（ＰＤＡ）型装置、またはセ
キュリティダイナミック (Security Dynamics)型カード
のような、カード所有者のハードウエア装置１０または
ＰＣでローカルに生成される。ローカル／クライアント
のソフトウエア３０は、発行銀行のサーバー８からダウ
ンロードされるか、インストールされる。

【００４７】本発明の実施の形態では、例えば、販売店
４への代替カード番号の送信が受信されなかった場合、
または改変されて受信された場合に、顧客２または顧客
の電子ワレット２８が代替カード番号の再提示を求めら
れる場合、代替カード番号は、それが期限切れでなけれ
ば再送される。期限切れの場合、新規の代替カード番号
が生成されて送られる。代替カード番号が最初に提示さ
れた時に認証が完了した場合、代替カード番号が同じで
あれば、同じ代替カード番号で同じ金額の２つのチャー
ジがあることになるので、販売店４による重複チャージ
であると認知できる。販売店４が新規の代替カード番号
を送った場合、顧客のクレジットカード計算書は、両回
とも代替カード番号を正しく置換えた、顧客の実際のカ
ード番号に対する２重のチャージを反映するであろうの
で、顧客２およびその発行銀行８はそれを認知するであ
ろう。

【００４８】本発明の実施の形態では、販売店４が代替
カード番号を受取り、しかし販売店の銀行６により再提
示を求められる場合、または販売店の銀行６がクレジッ
トカードネットワーク２０により再提示を求められる場
合は、代替カード番号が既に期限切れかどうかに関ら
ず、元の代替カード番号が再提示される。代替カード番
号が期限切れの場合、取引は承認されないことになる。
そして顧客２または顧客の電子ワレット２８は、承認さ
れるであろう新規の代替カード番号を送ることを要求さ
れる。代替カード番号が、認証承認のために発行銀行８
へ到着する時点で期限切れ、または時間切れの場合、認
証は否認され、顧客２または顧客の電子ワレット２８
は、再提出しなくてはならない。

【００４９】本発明の実施の形態では、カードネットワ
ーク２０が、発行銀行８による認証に時間がかかりすぎ
ることを理由に、代役を務める (stand-in) 場合、発行
銀行８は、他のいずれの代役状況と同様に、チャージを
有効なものとして処理する。発行銀行８は代替カード番
号を実際のカード番号と引合わせできるので、発行銀行
８は、チャージが関連付けられた実際のカード番号を知
っている。

【００５０】本発明の実施の形態では、異議を取扱うた
めに、発行銀行８は、販売店４の各取引に対して、金
額、代替カード番号、および実際のカード番号のログを
保持する。販売店４は、販売店の販売を代替カード番号
に従い追跡でき、顧客２は、自分の購入を自分の実際の
カード番号を媒介として追跡できる。発行銀行８は、取
引に対して実際のカード番号に関連付けられた代替カー
ド番号の記録を有するので、２つを関連付ける、つまり
一致させることができる。代替カード番号が２つの取引
に対して使用される場合、発行銀行８はその状況も突き
とめることができる。実際、同じ代替カード番号を２つ
の異なるチャージに対して２度使用する試みがある場
合、発行銀行８は２度目の試みを否認することになる。

【００５１】本発明の実施の形態では、匿名カード番号
を幾つかの異なる方法で生成できる。例えば、匿名カー
ドシーケンスを固定の時間間隔で、または各新規の要求
発生時に連続的に生成できる。これは、セキュリティダ
イナミックスアルゴリズム、乱数シーケンス生成器、お
よび安全ハッシュ化アルゴリズムのような数多くの方法
で達成できる。匿名カードシーケンスを割当てるカード
発行者８のような発行銀行が、それを検証する同じ銀行
である場合、クロックを同期化する必要はない。

【００５２】本発明の実施の形態では、既に割当てら
れ、期限切れでない番号が生成される場合、それは割当
てられず、新規の番号が生成される。期限切れ期間が短
い程、割当てられるシーケンスの桁は多く、そのような
矛盾が起こる見込みは少ない。匿名番号生成器アルゴリ
ズムは、既に発行され期限切れでない匿名番号、または
既に割当てられた実際のカード番号と矛盾しない新規の
番号だけを発行するように設計されている。これは、そ
れが矛盾する生成を防止するように設計され、または、
それでも矛盾が発生する際には、例えば、２秒を超えな
い許容可能な遅延内に新規の番号を生成する能力がある
ことを意味している。

【００５３】代替として、本発明の実施の形態では、発
行銀行は、数多くの匿名番号生成器を平行して稼動で
き、それにより、そのような生成器の１つが重複を生成
する場合、他の番号生成器の１つから重複でない番号が
得られるか、または予め代替番号の一群を生成でき、そ
こから次の代替番号を選定できる。本発明の実施の形態
では、単一共通の番号生成器を全てのカード所有者の要
求にサービスするよう使用でき、または別の番号生成器
を、各活動中のカード所有者、または全カード所有者群
の一部分の専用とすることができる。

【００５４】本発明の実施の形態では、期限切れ間隔
は、カード所有者２が、シーケンスを販売店４へ送り、
それを販売店の銀行６を通し処理させ、発行銀行８へ戻
し中継する時間が経過してしまう前に期限切れとなる程
に短くはない。この目的のために期限切れ間隔は、少な
くとも、例えば、約１５分であるが、期限切れ間隔はア
プリケーションおよび状況に適合するよう調整可能であ
る。新規のカードシーケンスを毎秒割当てる場合、１５
分毎に９００個のシーケンスを生成しなくてはならず、
普通のシーケンスは９から１１桁の長さである。９桁番
号生成器は、それが繰返す以前に、１０億個つまり１０
の９乗個の重複しないシーケンスを作成するよう設計さ
れており、９００個のシーケンスが生成される１５分の
インターバル中に繰返しのシーケンスが作成されないこ
とを保証する。

【００５５】本発明の実施の形態は、数多くの代替カー
ド番号生成アルゴリズムのいずれかを使用する。例え
ば、線形合同生成器 (Linear Congruential Generator
s) は、以下形式の疑似乱数シーケンス生成器である：Ｘｎ＝（ａＸｎ１＋ｂ）ｍｏｄｍここで、Ｘｎ＝シーケンスのｎ番目の番号、Ｘｎ１＝シ
ーケンスの１つ前の番号、ａ,ｂ，ｍは定数であり、こ
こで、ａは「乗数」と呼ばれ、ｂは「増分」と呼ばれ、
ｍは「法」と呼ばれる。ａ，ｂ，ｍが適切に選択される
と、それらは自ら繰返す前に、最大長で期間ｍの疑似乱
数シーケンスを生成できる。線形合同生成器は速いアル
ゴリズムではあるが、その出力は暗号として安全ではな
い。言換えると、暗号使用者は、実用的な期間内に、シ
ーケンス中の過去の番号を調べることによりシーケンス
の次の番号を決定することができる。このように、この
アルゴリズムは攻撃に対し弱みを持つ。

【００５６】しかし、本発明の実施の形態のためのこの
アルゴリズムを用いると、盗聴者は、暗号ライン上で送
られるときにシーケンス中の過去の番号を獲得すること
はできない。このような場合、盗聴者にとっては、販売
店のサーバーで番号を収集する必要があろうが、買物客
は数多くの販売店で比較的順不同に出入するので、特定
の販売店では順序通りではないであろう。カード所有者
は、多数のカード所有者へ番号を供給するのに使用され
る代替番号生成器の集合からの代替カード番号を選択す
ることによって、連続した代替カード番号が収集される
ことを防止できる。これは、一人の盗聴者が、単一の匿
名番号生成器から、リバースエンジニアリングを可能に
するように、充分に長く連続した匿名番号を獲得できる
可能性を減らす。

【００５７】線形フィードバックシフトレジスタを使用
して、本発明の実施の形態のために番号の疑似乱数シー
ケンスを作成することもでき、最長であるように設計す
ることもできる。図６は、本発明の実施の形態のため
に、匿名のまたは代替のカード番号を生成するための線
形フィードバックシフトレジスタの標本を説明する図で
ある。線形フィードバックシフトレジスタは、乱数を生
成するための斯様な方法のひとつにすぎない。代替とし
て、乱数は、以下検討する他の方法のいずれかのため
に、暗号ハッシュアルゴリズムまたはデジタル署名アル
ゴリズムへ至る種として使用できる。線形フィードバッ
クシフトレジスタも速くて、暗号として安全ではない
が、それらを組み合わせることにより、暗号的に安全で
あると証明できないにしても、破られたということはこ
れまで聞いてはいないシーケンスを作成することができ
る。実例には、「バイラテラル・ストップ・アンド・ゴ
ー生成器」("Bilateral Stop and Go Generator") およ
び「Ｎしきい値生成器」("N Threshold Generator") が
含まれる。

【００５８】本発明の実施の形態のための別のアプロー
チは、より大きなプロセス能力を必要とする、RSA Data
Security によるＲＣ４のような、安全なことで知られ
る対称暗号アルゴリズム (symmetric cryptographic al
gorithm) を使用する。発行銀行のサーバーがシーケン
スを生成して一致させる場合、鍵が共用されて分配され
る必要がある。安全なことで知られる暗号アルゴリズム
を使用する場合でも、ある程度のリスクがある。時の経
過とともに、コンピュータのパワー向上につれて、以前
には安全な暗号アルゴリズムが実際的な攻撃に屈服し得
る。例えば、４０ビットのデータ暗号化規格 (Data Enc
ryption Standard) （ＤＥＳ）は、現在入手可能なコン
ピュータが、それこそ数時間という妥当な時間枠で、こ
のアルゴリズムを破るのに充分な能力を備えていること
を示したので、攻撃に対してもはや安全とは考えられな
い。

【００５９】本発明の実施の形態のために匿名のまたは
代替のカード番号を生成する別のアプローチは、ＲＡＮ
Ｄテーブルのような、真にランダムな公知の数の中か
ら、シーケンスの番号を拾い上げることである。このテ
ーブルからの実際の番号選択は、上記で説明した数多く
の手法のひとつを使用してランダム化できる。代替とし
て、乱数シーケンスは、キーボードの遅れや電子装置か
ら出る電気的ノイズを測定する等、実際のランダムな物
理的プロセスから生成できる。

【００６０】本発明の実施の形態では、疑似乱数シーケ
ンスは、線形フィードバックシフトレジスタや対称アル
ゴリズムのような手法を組合わせて、乱数テーブルから
番号を選択してから、安全ハッシュアルゴリズム（ＳＨ
Ａ）のようなアルゴリズムで暗号的にハッシュすること
により、暗号としてなお更に安全にすることができる。

【００６１】本発明の実施の形態の一局面は、代理人認
証の一般的手段も提供する。例えば、ユーザーは自己を
ユーザーの代理人へ認証して、認証番号を受取ることが
できる。認証番号は、例えば、ユーザーへ発行され、追
加のパスワードまたは秘密項目も必要なく、他のいずれ
のサービスへも自己を認証することをユーザーに可能に
なるように使用できる、１回認証トークンの一種として
の役割を果たす。

【００６２】本発明の実施の形態の別の局面では、代替
カード番号は取引当りベースで生成されるので、それ
を、カード発行者８のようなカードプロセッサにより、
何処に（どのチャンネル上に）および誰宛に（どの販売
店番号が使用された）、を把握するのに使用できる。例
えば、代替番号要求が、ユーザーの電子ワレット２８の
ようなワレットで、販売店４のようなインターネット販
売店へインターネット上で供給されるよう要求された場
合、発行銀行８は、インターネット上で購入が成された
のはどのトラックか、そしてどの商店と取引がなされた
のかを識別して、所在を把握できる。この情報は、不正
の管理と統制の両目的のために、そして販売店の特別な
販売促進や、インターネット上で成された購入に関して
顧客への販売促進のようなマーケティング目的のために
使用できる。同様に、それは、電話などで行なわれたの
トラックを保持することに使用できる。

【００６３】本発明の実施の形態の別の局面では、ユー
ザーの電子ワレット２８のようなサーバーベースのワレ
ットが使用される場合、ワレット２８が、販売店の支払
請求書式を受取り、代替番号を生成するだけでなく、購
入を予め承認し、かつ販売店４へ代替カード番号と認証
コードを同時に提供することは、技術的に可能である。
技術的に可能ではあるが、そのようなプロセスをカード
協会により承認させることが必要となろう。しかし、許
可されるのであれば、そのようなプロセスは幾つもの利
点を持っている。例えば、販売店の観点からは、販売店
が認証するのに必要な時間を節約する。インターネッ上
でなされる取引にとって、時間は決定的に重要である。

【００６４】ユーザーのために買物体験を速やかに便利
にする努力する中で、多くの販売店は、現実には、クレ
ジットカード番号を得ても、即時に信用認証を得る試み
すらしていない。むしろ、取引を一纏めにして事後に認
証を得ている。その場合、販売店は認証が拒否されたこ
とを事後に知ることになり、販売店は消費者に改めて連
絡を取らねばならないことになる。電子的（デジタル）
商品の場合、否認を知るのは電子商品および電子サービ
スが既に配布された後になりそうである。

【００６５】サーバーベースのワレット２８が購入を予
め承認し、販売店４へ代替カード番号と認証コードを同
時に提供する局面では、銀行のケースでこの認証のフロ
ーは、カード発行者８のような発行銀行はすばやく戻る
ことができずに、カード協会が、発行銀行８の代役をし
て自動的に取引を承認するものの、発行銀行８は依然と
して回収のリスクを引受ける、という代役の危険負担を
解消する。

【００６６】本発明の種々の好ましい実施の形態が、本
発明の種々の目的を実現する中で説明された。これらの
実施の形態は本発明の原理の単なる例証であると認知さ
れるべきである。多くの変形や変更は、本発明の精神と
範囲から逸脱することなく、この技術に精通する者には
容易に明らかになるであろう。従って、本発明は請求項
によってのみ制限される。

【図面の簡単な説明】

【図１】図１は、本発明の実施の形態のための主要構成
要素と主要構成要素間の情報の流れの実施例の概観を説
明する概略図であり、ここでは、オンライン銀行カード
取引での使用のために、匿名のまたは代替のカード番号
がカード発行者によりカード所有者へ送られ；

【図２】図２は、本発明の実施の形態のために、カード
発行者によりカード所有者へ送られた匿名のまたは代替
のカード番号を使用して、カード所有者が銀行カード取
引を履行するプロセスの実施例を説明するフローチャー
トであり；

【図３】図３は、本発明の実施の形態のための主要構成
要素と主要構成要素間の情報の流れの実施例の概観を説
明する概略図であり、ここでは、オンライン銀行カード
取引での使用のために、匿名のまたは代替のカード番号
がカード所有者のコンピュータ装置で生成され；

【図４】図４は、本発明の実施の形態のために、カード
所有者のコンピュータ装置で生成された匿名のまたは代
替のカード番号を使用して、カード所有者が銀行カード
取引を履行するプロセスの実施例を説明するフローチャ
ートであり；

【図５】図５は、本発明の実施の形態のための主要構成
要素と主要構成要素間の情報の流れの実施例の概観を説
明する概略図であり、ここでは、匿名のまたは代替のカ
ード番号がカード所有者に対して販売時点で生成され
る；そして

【図６】図６は、本発明の実施の形態のために、匿名の
または代替のカード番号を生成するのに使用される線形
フィードバックシフトレジスタの標本を説明する図であ
る。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号ＦＩテーマコート゛(参考）Ｇ０７Ｇ 1/12 ３２１Ｇ０６Ｆ 15/21 ３３０Ｇ０９Ｃ 1/00 ６６０ 15/30 ＬＨ０４Ｌ 9/32 Ｍ３４０３５０ＡＧ０７Ｆ 7/08 ＢＨ０４Ｌ 9/00 ６７５Ｄ (71)出願人 500066067 399 ＰａｒｋＡｖｅｎｕｅ，ＮｅｗＹｏｒｋ，ＮｅｗＹｏｒｋ 10043, Ｕ．Ｓ．Ａ. (72)発明者アランスレイターアメリカ合衆国ニュージャージー州 08816，イーストブランスウィック，ジェファーソンロード 10 (72)発明者トーマスクリオアメリカ合衆国コネチカット州 06830, グリニッジ，スタンウィッチロード 155 (72)発明者ロバートダロデスアメリカ合衆国ジョージア州 30269, ピーチツリーシティ，スモーカライズトレイス 155

Claims

【特許請求の範囲】

【請求項１】取引カードユーザーによる取引を履行する
ための方法であって：前記取引カードユーザーを認証す
るステップ；前記取引カードユーザーのために匿名カー
ド番号を生成するステップ；前記取引カードユーザーの
取引カード番号と前記匿名カード番号を関連付けるステ
ップ；および、前記取引カードユーザーのために前記匿
名カード番号での前記取引を認証するステップ；を含む
方法。
【請求項２】前記取引カードユーザーを認証するステッ
プは、更に、取引カード発行者により前記取引カードユ
ーザーを認証するステップを含む請求項１の方法。
【請求項３】前記取引カードユーザーを認証するステッ
プは、更に、前記取引カード発行者のサーバーにより前
記取引カードユーザーを認証するステップを含む請求項
２の方法。
【請求項４】前記取引カードユーザーを認証するステッ
プは、更に、前記取引カード発行者により取引カードユ
ーザー情報を受取るステップを含む請求項２の方法。
【請求項５】前記取引カードユーザー情報を受取るステ
ップは、更に、前記取引カードユーザーから前記情報を
受取るステップを含む請求項４の方法。
【請求項６】前記取引カードユーザー情報を受取るステ
ップは、更に、前記取引カード発行者のサーバーへ接続
されたコンピュータ装置で前記情報を受取るステップを
含む請求項５の方法。
【請求項７】前記取引カードユーザー情報を受取るステ
ップは、更に、前記取引カード発行者のサーバーにより
暗号化された形式で前記情報を受取るステップを含む請
求項６の方法。
【請求項８】前記取引カードユーザー情報を受取るステ
ップは、更に、前記取引カード発行者のサーバーへグロ
ーバルネットワーク上で接続された前記コンピュータ装
置で前記情報を受取るステップを含む請求項６の方法。
【請求項９】前記コンピュータ装置は、更に、パーソナ
ルコンピュータを備える請求項６の方法。
【請求項１０】前記コンピュータ装置は、更に、前記パ
ーソナルコンピュータの電子ワレットアプリケーション
を含む請求項９の方法。
【請求項１１】前記取引カードユーザー情報を受取るス
テップは、更に、前記取引カードユーザーのための個人
識別番号、パスワード、生体測定標本、デジタル署名、
および、取引カード番号、のうちの少なくとも１つを受
取るステップを含む請求項６の方法。
【請求項１２】前記取引カードユーザーを認証するステ
ップは、更に、ローカルコンピュータ装置で前記取引カ
ードユーザーを認証するステップを含む請求項１の方
法。
【請求項１３】前記ローカルコンピュータ装置は、更
に、パーソナルコンピュータ、携帯情報端末、および、
スマートカード、のうちの１つを備える請求項１２の方
法。
【請求項１４】前記取引カードユーザーを認証するステ
ップは、更に、前記ローカルコンピュータ装置上のアプ
リケーションにより、前記取引カードユーザーを認証す
るステップを含む請求項１２の方法。
【請求項１５】前記ローカルコンピュータ装置の前記ア
プリケーションは、更に、電子ワレットアプリケーショ
ンを含む請求項１４の方法。
【請求項１６】前記取引カードユーザーを認証するステ
ップは、更に、前記ローカルコンピュータ装置上のアプ
リケーションにより取引カードユーザー情報を受取るス
テップを含む請求項１２の方法。
【請求項１７】前記取引カードユーザー情報は、更に、
前記取引カードユーザーのための個人識別番号、パスワ
ード、生体測定標本、デジタル署名、および、取引カー
ド番号、のうちの少なくとも１つを含む請求項１６の方
法。
【請求項１８】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、取引カード発行者により前記匿名カード番号
を生成するステップを含む請求項１の方法。
【請求項１９】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、前記取引カード発行者のサーバーにより前記
匿名カード番号を生成するステップを含む請求項１８の
方法。
【請求項２０】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、前記取引カード発行者のサーバーの番号生成
器により前記匿名カード番号を生成するステップを含む
請求項１９の方法。
【請求項２１】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、ローカルコンピュータ装置で前記匿名カード
番号を生成するステップを含む請求項１の方法。
【請求項２２】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、前記ローカルコンピュータ装置上の番号生成
アプリケーションにより前記匿名カード番号を生成する
ステップを含む請求項２１の方法。
【請求項２３】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、取引カード発行者の番号生成器と同期された
前記ローカルコンピュータ装置上の前記番号生成アプリ
ケーションにより、前記匿名カード番号を生成するステ
ップを含む請求項２２の方法。
【請求項２４】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、前記取引カードユーザーによる前記取引へ専
用に前記匿名カード番号の使用を制限する予め定めたパ
ラメータに従い、前記匿名カード番号を生成するステッ
プを含む請求項１の方法。
【請求項２５】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、予め定めた時間期間に前記匿名カード番号の
使用を制限する予め定めたパラメータに従い前記匿名カ
ード番号を生成するステップを含む請求項１の方法。
【請求項２６】前記匿名カード番号を生成するステップ
は、更に、乱数生成アルゴリズム、乱数シーケンス生成
器、およびセキュア・ハッシュ化アルゴリズムからなる
スキームのグループの中からから選択された、予め選択
された番号生成スキームに従い、前記匿名カード番号を
生成するステップを含む請求項１の方法。
【請求項２７】前記匿名カード番号を関連付けるステッ
プは、更に、取引カード発行者により前記取引カードユ
ーザーの取引カード番号と前記匿名カード番号を関連付
けるステップを含む請求項１の方法。
【請求項２８】前記匿名カード番号を関連付けるステッ
プは、更に、前記取引カード発行者のサーバーにより前
記取引カードユーザーの取引カード番号と前記匿名カー
ド番号を関連付けるステップを含む請求項２７の方法。
【請求項２９】前記匿名カード番号を関連付けるステッ
プは、更に、前記取引カード発行者の番号生成器により
前記取引カードユーザーの取引カード番号と前記匿名カ
ード番号をリンクさせるステップを含む請求項２８の方
法。
【請求項３０】前記匿名カード番号を関連付けるステッ
プは、更に、前記取引カード発行者のサーバーの認証プ
ロセッサにより前記取引カードユーザーの取引カード番
号と前記匿名カード番号をリンクさせるステップを含む
請求項２９の方法。
【請求項３１】前記匿名カード番号を関連付けるステッ
プは、更に、ローカルコンピュータ装置の番号生成器と
の予め定めたシーケンス同期に従い、前記取引カードユ
ーザーの取引カード番号と前記匿名カード番号をリンク
させるステップを含む請求項１の方法。
【請求項３２】前記匿名カード番号を関連付けるステッ
プは、更に、前記取引カード発行者のサーバーにより前
記取引カードユーザーの取引カード番号と前記匿名カー
ド番号をリンクさせるステップを含む請求項３１の方
法。
【請求項３３】前記取引を認証するステップは、更に、
取引カード発行者により前記取引を認証するステップを
含む請求項１の方法。
【請求項３４】前記取引を認証するステップは、更に、
前記取引カード発行者の認証プロセッサにより前記取引
を認証するステップを含む請求項３３の方法。
【請求項３５】前記取引を認証するステップは、更に、
前記取引カードユーザーの取引カード番号にリンクした
前記匿名カード番号を受取るステップを含む請求項３４
の方法。
【請求項３６】前記取引を認証するステップは、更に、
前記認証を前記匿名カード番号と共に前記取引カードユ
ーザーのために販売店へ送るステップを含む請求項１の
方法。
【請求項３７】取引カードユーザーによる取引を履行す
るためのシステムであって：前記取引カードユーザーを
認証するための手段；前記取引カードユーザーのために
匿名カード番号を生成するための手段；前記取引カード
ユーザーの取引カード番号と前記匿名カード番号を関連
付ける手段；および、前記取引カードユーザーのために
前記匿名カード番号での前記取引を認証するための手
段；を備えるシステム。
【請求項３８】前記取引カードユーザーを前記認証する
ための手段は、更に、取引カード発行者のサーバーを備
える請求項３７のシステム。
【請求項３９】前記取引カードユーザーを前記認証する
ための手段は、更に、取引カードユーザー情報を受取る
ために前記取引カード発行者のサーバーへ接続されたコ
ンピュータ装置を備える請求項３８のシステム。
【請求項４０】前記取引カードユーザーを前記認証する
ための手段は、更に、前記取引カードユーザー情報を暗
号化するために、前記コンピュータ装置と前記取引カー
ド発行者のサーバーの少なくとも一方の手段を備える請
求項３９のシステム。
【請求項４１】更に、前記取引カード発行者のサーバー
へグローバルネットワーク上で接続された前記コンピュ
ータ装置を備える請求項４０のシステム。
【請求項４２】前記コンピュータ装置は、更に、パーソ
ナルコンピュータを備える請求項４１のシステム。
【請求項４３】前記コンピュータ装置は、更に、前記パ
ーソナルコンピュータの電子ワレットアプリケーション
を含む請求項４２のシステム。
【請求項４４】前記取引カードユーザーの情報は、更
に、前記取引カードユーザーのための個人識別番号、パ
スワード、生体測定標本、デジタル署名、および、取引
カード番号、のうちの少なくとも１つを含む請求項４２
のシステム。
【請求項４５】前記取引カードユーザーを前記認証する
ための手段は、更に、ローカルコンピュータ装置を備え
る請求項３７のシステム。
【請求項４６】前記ローカルコンピュータ装置は、更
に、パーソナルコンピュータ、携帯情報端末、およびス
マートカード、のうちの１つを備える請求項４５のシス
テム。
【請求項４７】前記取引カードユーザーを前記認証する
ための手段は、更に、前記ローカルコンピュータ装置上
のアプリケーションを含む請求項４６のシステム。
【請求項４８】前記取引カードユーザーを前記認証する
ための手段は、更に、前記ローカルコンピュータ装置の
電子ワレットアプリケーションを含む請求項４７のシス
テム。
【請求項４９】前記取引カードユーザーを前記認証する
ための手段は、更に、前記ローカルコンピュータ装置上
のアプリケーションにより取引カードユーザー情報を受
取るために前記ローカルコンピュータ装置の入力装置を
備える請求項４５のシステム。
【請求項５０】前記取引カードユーザー情報は、更に、
前記取引カードユーザーのための個人識別番号、パスワ
ード、生体測定標本、デジタル署名、および、取引カー
ド番号、のうちの少なくとも１つを含む請求項４９のシ
ステム。
【請求項５１】前記匿名カード番号を前記生成するため
の手段は、更に、前記取引カード発行者のサーバーを備
える請求項３７のシステム。
【請求項５２】前記匿名カード番号を前記生成するため
の手段は、更に、前記取引カード発行者のサーバーの番
号生成器を備える請求項５１のシステム。
【請求項５３】前記匿名カード番号を前記生成するため
の手段は、更に、ローカルコンピュータ装置を備える請
求項３７のシステム。
【請求項５４】前記匿名カード番号を前記生成するため
の手段は、更に、前記ローカルコンピュータ装置上の番
号生成アプリケーションを含む請求項５３のシステム。
【請求項５５】前記匿名カード番号を前記生成するため
の手段は、更に、取引カード発行者の番号生成器と同期
した前記ローカルコンピュータ装置上の前記番号生成ア
プリケーションを含む請求項５４のシステム。
【請求項５６】前記匿名カード番号を前記生成するため
の手段は、更に、前記取引カードユーザーによる前記取
引へ専用に前記匿名カード番号の使用を制限する予め定
めたパラメータで前記匿名カード番号を生成するための
手段を備える請求項３７のシステム。
【請求項５７】前記匿名カード番号を前記生成するため
の手段は、更に、予め定めた時間期間に前記匿名カード
番号の使用を制限する予め定めたパラメータで前記匿名
カード番号を生成するための手段を備える請求項３７の
システム。
【請求項５８】前記匿名カード番号を前記生成するため
の手段は、更に、乱数生成アルゴリズム、乱数シーケン
ス生成器、およびセキュア・ハッシュ化アルゴリズムか
らなるスキームのグループから選択された、予め選択さ
れた番号生成スキームに従い、前記匿名カード番号を生
成するための手段を備える請求項３７のシステム。
【請求項５９】前記匿名カード番号を前記関連付ける手
段は、更に、取引カード発行者のサーバーを備える請求
項３７のシステム。
【請求項６０】前記匿名カード番号を前記関連付ける手
段は、更に、前記取引カード発行者のサーバーの番号生
成器を備える請求項５９のシステム。
【請求項６１】前記匿名カード番号を前記関連付ける手
段は、更に、前記取引カード発行者のサーバーの認証プ
ロセッサを備える請求項６０のシステム。
【請求項６２】前記匿名カード番号を前記関連付ける手
段は、更に、ローカルコンピュータ装置の番号生成器と
予め定めたシーケンス同期する、取引カード発行者のサ
ーバーの番号生成器を備える請求項３７のシステム。
【請求項６３】前記取引を前記認証するための手段は、
更に、前記取引カード発行者のサーバーを備える請求項
３７のシステム。
【請求項６４】前記取引を前記認証するための手段は、
更に、前記取引カード発行者のサーバーの認証プロセッ
サを備える請求項６３のシステム。
【請求項６５】前記取引を前記認証するための手段は、
更に、前記取引の認証を前記匿名カード番号と共に前記
取引カードユーザーのために販売店へ送るための手段を
備える請求項３７のシステム。