DE69900535T2

DE69900535T2 - Dynamische Währungsumrechnung für Kartenbezahlungssysteme

Info

Publication number: DE69900535T2
Application number: DE69900535T
Authority: DE
Inventors: Gerard Barry
Original assignee: Mainline Corporate Holdings Ltd
Current assignee: Mainline Corporate Holdings Ltd
Priority date: 1999-07-12
Filing date: 1999-09-02
Publication date: 2002-08-01
Anticipated expiration: 2019-09-03
Also published as: CN101853456A; AP2002002405A0; PL352677A1; NZ517105A; AR030530A1; TR200200711T2; MY125020A; JP2012138129A; CA2383173A1; JP2003504742A; EA003766B1; BG106419A; AU5441399A; ZA200202069B; BG64914B1; SI1018711T1; JP2014142947A; TWI229277B; HU226914B1; AU2003252928B8

Description

HINTERGRUND DER ERFINDUNG

Erfindungsfeld

Die vorliegende Erfindung betrifft Kartenzahlungssysteme für die Verwendung in einer Mehrwährungen-Umgebung. Insbesondere betrifft die vorliegende Erfindung Systeme und Verfahren zum Identifizieren einer entsprechenden Währung für einzelne Transaktionen, die unter Verwendung eines Kartenzahlungssystems durchgeführt werden.

Stand der Technik

Es sind verschiedene Typen von Kartenzahlungssystemen für beispielsweise Kreditkarten; Chargekarten und Debitkarten verfügbar.
Ein beispielhafter Aufbau für ein Kartenzahlungssystem ist in Fig. 1 gezeigt und umfasst ein Verkaufsstellen-Terminal 1, einen Autorisierungs-Host 2, einen Erfassungs/Verwaltungs-Host 3, eine Transaktionserfassungssystem 4, ein Finanzverwaltungsbüro 5, eine Abrechnungsbank 6, eine Vielzahl von Kartenschemata 7 und eine Vielzahl von Ausgebern 8, 9. Ein Verkaufsstellen-Terminal 1 aus dem Stand der Technik ist in Fig. 2 gezeigt und umfasst eine Einrichtung zum Annehmen von Zahlungskartendetails 20. Beispiele für Einrichtungen zum Annehmen von Zahlungskartendetails sind Tastaturen, Magnetstreifen-Lesesysteme, Smart- Card-Technologien und Punkt-zu-Punkt-Funk-Transceiver (WO9912136). Alternativ hierzu kann das Terminal mit einem Kommunikationsnetzwerk wie beispielsweise dem Internet verbunden sein, wobei die Einrichtung zum Annehmen von Kartendetails eine Software umfassen kann, die vom Kartenhalter gegebene Kartendetails annimmt, die in elektronischer Form - z. B. in der Form von über ein HTML-Formular eingegebenen Daten - übertragen werden.
Ein Flussdiagramm einer typischen Zahlungstransaktion ist in Fig. 3 gezeigt und beginnt mit der Eingabe der Zahlungskartendetails 30, worauf das Terminal eine Verbindung mit dem Autorisierungs-Host unter Verwendung von Kommunikationshardware und -software 22 herstellt 31. Gewöhnlich wird diese Verbindung 10 über ein öffentliches Telefonnetz oder eine drahtlose Verbindung hergestellt, wobei jedoch auch eine andere Kommunikationsart wie z. B. das Internet verwendet werden kann. Informationen zu den Kartendetails und bei Bedarf zu der Transaktion werden zu dem Autorisierungs-Host übertragen 32. Der Autorisierungs-Host prüft 33, ob die Kartendetails gültig sind und die Transaktion gestattet wird. Wenn die Kartendetails gültig sind und der Transaktionsbetrag gestattet wird, sendet der Autorisierungs- Host 34 einen Autorisierungscode zu dem Verkaufsstellen-Terminal, das dann die Fortsetzung der Transaktion gestattet 35. Gewöhnlich wird eine Transaktionsquittung für die Unterschrift durch den Kartenhalter gedruckt 21, während bei einer Internet-Transaktion eine bestätigende HTML-Seite oder eine E-Mail an den Kartenhalter geschickt wird. Einige Systeme sehen eine Option 36 vor, die es einem Händler ermöglicht, eine Transaktion in dieser Stufe abzubrechen 37. Wenn der Autorisierungs-Host entscheidet, dass die Kartendetails der Transaktion ungültig und nicht gestattet sind, dann wird kein Autorisierungscode gegeben, wobei der Autorisierungs-Host 39 dem Terminal mitteilt, dass die Transaktion nicht fortgesetzt werden darf. Das Terminal gibt dann gewöhnlich eine Fehlermeldung entsprechenden Inhalts aus 40.
Wenn die Transaktion genehmigt und abgeschlossen ist, werden die Details der Transaktion am Terminal 1 in einer Transaktionstabelle 23 gespeichert 38.
Bei Bedarf stellt das Terminal wie in Fig. 4 gezeigt über eine Kommunikationsverbindung 11 eine Verbindung zu dem Erfassungs-Host her und überträgt 43 die Details aus der Transaktionstabelle 1 zu dem Erfassungs-Host 3. Das Terminal druckt 44 gewöhnlich einen Bericht für den Terminal-Benutzer, das die übertragenen Transaktionen aufführt. Wenn alle Transaktionsdetails kommuniziert wurden, trennt 45 das Terminal die Verbindung zum Erfassungs-Host.
Das Terminal wird gewöhnlich durch Software 24 gesteuert, die mittels einer veränderbaren Konfigurationsdatei 25 für verschiedene Situationen konfiguriert werden kann.
Die in der Transaktionstabelle enthaltenen Transaktionsdetails werden danach von dem Erfassungs-Host zu einem Transaktionserfassungs-Host 4 kommuniziert, der diese Details wiederum an eine Abrechnungsbank 6 weiterleitet. Die Abrechnungsbank 6 sortiert die Transaktionsdetails nach dem für eine Transaktion verwendeten Kartenschema. Die Transaktionsdetails werden dann zu dem entsprechenden Kartenschema 7 weitergeleitet, das die Transaktionen nach den Kartenausgebern sortiert, wobei die Transaktionen für einen bestimmten Ausgeber 8, 9 zu dem Computersystem dieses Ausgebers weitergeleitet werden.
Die Ausgeber ordnen die Details der Transaktionen von bestimmten Karten wiederum den Konten der Kartenhalter zu.
Ein alternatives System sieht einen als zentralen Zahlungs-Router bezeichneten Vermittler vor, der als Schnittstelle zwischen einem oder mehreren Terminals und dem Erfassungs- und/oder Autorisierungs-Host dient. Dieses alternative System wird gewöhnlich in größeren Verkaufsgeschäften verwendet, die eine große Anzahl von Terminals umfassen. Die Verwendung eines zentralen Zahlungs-Routers bietet eine größere Effizienz sowie niedrigere Gesamtkosten und erlaubt die zentrale Erfassung von Transaktionsdetails für einen Händler, da die Details nicht manuell von jedem einzelnen Terminal gesammelt werden müssen.
Das genaue Verfahren oder System zum Durchführen oder Verarbeiten von Transaktionen kann sich von Kartensystem zu Kartensystem, von Bank zu Bank oder von Land zu Land stark unterscheiden. Zum Beispiel sind der Autorisierungs-Host und der Erfassungs-Host häufig identisch. Beispiele für verschiedene Vorrichtungen, Systeme und Verfahren zum Handhaben von Kartenzahlungstransaktionen sind in US5678010, US5671285, US5661517, US5448047, US5416306, US5287268, US3723655, US4961142, US4962531, US05386458 und US5826245 angegeben.
Allgemein werden die Transaktionen für eine Kartenzahlung in der Währung des Händlers durchgeführt. Wenn also eine Kreditkarte für einen Einkauf in den USA verwendet wird, ist die Währung der Transaktion der US-Dollar. Diese Beschränkung kann für ins Ausland reisende Kartenhalter unpraktisch sein, weil sie den genauen Wert (in ihrer eigenen Währung) der Transaktion nicht wissen.
Weiterhin hat mit der Einführung des Euro das Potential für die Durchführung von Transaktionen in einer Mehrwährungen-Umgebung zugenommen. Jedes an der europäischen Währungsunion teilnehmende Land wird während einer Übergangsperiode gleichzeitig zwei Währungen verwenden: den Euro und die nationale Währung. Da die Übergangsperiode ziemlich lange dauert, werden viele Ausgeber und Händler zu verschiedenen Zeitpunkten ihre Grundwährung von der nationalen Währungseinheit zum Euro ändern, was unvermeidlich zur Folge hat, dass Händler und Verbraucher unterschiedliche Währungen verwenden können. Außerdem erlaubt das Wachstum des Internethandels es den Kunden, bei einer größeren Auswahl von Anbietern einzukaufen als bisher möglich war. Ein großer Anteil dieser Online- Transaktionen wird in anderen Währungen als derjenigen des Kartenhalters durchgeführt.
Es wäre dementsprechend vorteilhaft, wenn ein Kartenhalter Zahlungen in seiner Heimwährung anstatt in der Währung des Händlers, mit dem er die Transaktion durchführt, anzeigen und/oder durchführen könnte.
Es sind verschiedene Verkaufssysteme und andere Systeme verfügbar, die Mehrwährungen- Transaktionen erlauben, bei denen der Kartenhalter die Transaktion in der Währung seiner Wahl durchführen kann. Zum Beispiel bietet die Trintech Group (Dublin) ein kompaktes Verkaufsstellen-Terminal mit einem entsprechenden System an, das die Zahlung durch den Kunden in der von ihm gewünschten Währung an der Verkaufsstelle unterstützt. Ein Problem dieser bestehenden Systeme besteht darin, dass der Händler die gewünschte Währung für die Transaktion in das System eingeben muss. Um dies zu tun, muss der Händler die Währung des Kartenhalters bestimmen und prüfen, ob diese Währung unterstützt wird. Dazu muss der Händler die Karte und/oder den Kartenhalter anschauen und zu bestimmen versuchen, aus welchem Land der Kartenhalter stammt. Diese Bestimmung erfordert Tätigkeit und ' Überlegung auf Seiten Händlers. Außerdem ist im Internet die Verkaufsstelle ein Computer und kein menschlicher Verkäufer, wobei weiterhin auch die Zahlungskarte nicht zur Prüfung vorliegt. Dies gilt auch andere aus einer Entfernung vorgenommenen Transaktionen.
Es wäre dementsprechend vorteilhaft, wenn ein Verfahren und ein System vorgesehen werden könnten, welche die Währung eines Kartenhaltes automatisch an der Verkaufsstelle bestimmen, wobei nur die Details der Zahlungskarte verwendet werden.
US 5,842,185 gibt ein System und ein Verfahren für das automatische Eingeben von Finanztransaktionen wie etwa Kreditkarten-Transaktionen in ein Finanzkonto an, das in einem Computer gespeichert ist. Eine Finanzanweisung mit der Transaktion wird in einer elektronischen Form vorgesehen, die durch den Computer verstanden wird, etwa in der Form einer Computerdatendatei zum Aktualisieren des Finanzkontos. Für ein Kreditkartenkonto umfasst die elektronische Anweisung eine oder mehrere Kreditkarten-Transaktionen wie beispielsweise Einkäufe. Bevor die elektronische Anweisung angenommen wird, verifiziert der Prozess, dass die elektronische Form der Anweisung seit ihrer Erstellung nicht geändert wurde und also die Transaktionen in der ursprünglichen Anweisung korrekt wiedergibt. Während des Eingabeprozesses der Transaktionen werden diese verfolgt, indem ihnen automatisch Ausgabenkategorien zugewiesen werden. Zuerst bestimmt der Prozess aus der elektronischen Anweisung, ob ein Zahler für eine Transaktion in dem Computer verzeichnet ist. Wenn dies der Fall ist, weist der Prozess die Transaktion zu einer bereits mit dem Zahler assoziierten Kategorie zu. Wenn nicht, bestimmt der Prozess als nächstes aus der elektronischen Anweisung einen Händler-Kategoriecode wie etwa einen SIC-Code (SIC: Standard Industry Code). Der Händler-Kategoriecode ist mit einer Kategorie assoziiert, die durch den Computer erkannt wird, wobei die Transaktion zu der erkannten Kategorie zugeordnet wird. Wenn keine erkannte Kategorie besteht, fordert der Prozess den Benutzer zur Eingabe einer Kategorie auf, zu der die Transaktion zugewiesen werden kann.
WO 97/04411 beschreibt ein System und ein Verfahren, das den unmittelbaren Transfer von Geldmitteln zu einem Konto erlaubt, so dass die Geldmittel nach dem Senden für den Empfänger verfügbar sind. Dies erfolgt auf der Basis von Computerinformation, auf die automatisch durch das System zugegriffen werden kann, so dass sie nicht manuell eingegeben werden muss. Weiterhin berechnet das System automatisch den richtigen Wechselkurs und alle Gebühren, mit denen das Konto belastet werden muss.
Das System analysiert weiterhin die Parameter des Transfers, um sicherzustellen, dass der Transfer den geltenden Bestimmungen entspricht. Das System ermöglicht es weiterhin dem Benutzer, den zu transferierenden Betrag in der Währung des Quellkontos oder in der Währung des Zielkontos zu bestimmen, wodurch die Flexibilität des Systems maximiert wird. Das System ist derart beschaffen, dass es durch Personen verstanden und verwendet werden kann, die über keine Spezialkenntnisse zu Computern, Datenübertragungen oder ähnlichem verfügen.
WO 95/12169 beschreibt einen Prozess, der einen elektronischen Zugriff auf im voraus bezahlte Guthaben für die Auszahlung oder die Bezahlung von Gütern oder Dienstleistungen erlaubt, wobei eine Karte an einen Kunden mit einem durch den Kunden wählbaren Wert ausgegeben wird. Die Karte weist einen Magnetstreifen auf, der mit einer Kartennummer einschließlich einer Bankleitzahl und einer Kontonummer codiert ist. Der zentrale Kartenprozessor erstellt eine Nullbilanz-Datenbank einschließlich der Kartennummern, die leere Felder für die Kundendaten und den Wert der Konten umfasst. Wenn ein Kunde eine Karte kauft, überträgt der Verkäufer Daten zu dem zentralen Datenbank-Computer, der die leeren Felder in der Datenbank ausfüllt und das Konto aktiviert.
EP 0,251,619 beschreibt eine Transaktionskarte mit einem Mikroprozessor und einem Speicher, die eine Transaktion in einer Fremdwährung autorisieren kann. Ein Transaktionslimit und eine oder mehrere Kurse für die Umrechung des Transaktionslimits in Fremdwährungen sind im Speicher gespeichert. Bei der Nutzung wählt der Kartenhalter die Fremdwährung, die für einen Einkauf verwendet werden soll. Nach der Auswahl rechnet der Prozessor das Transaktionslimit von einer lokalen Währung oder einer Grundwährung zu der gewählten Fremdwährung um.

Kurzbeschreibung der Erfindung

Die vorliegende Erfindung wird durch die Merkmale der unabhängigen Ansprüche definiert. Bevorzugte Ausführungsformen werden durch die abhängigen Ansprüche definiert.
Fig. 1 zeigt ein Blockdiagramm eines Zahlungskartensystems aus dem Stand der Technik.
Fig. 2 ist ein Zahlungskarten-Verkaufsstellen-Terminal aus dem Stand der Technik.
Fig. 3 ist ein Flussdiagramm, das eine typische Prozedur für die Autorisierungsanforderung aus dem Stand der Technik beschreibt.
Fig. 4 ist ein Flussdiagramm, das eine typische Prozedur für die Kommunikation von Transaktionsdetails zu einem Erfassungs-Host aus dem Stand der Technik beschreibt.
Fig. 5 ist ein Flussdiagramm eines Verfahrens gemäß der vorliegenden Erfindung.
Fig. 6 stellt ein Beispiel einer Bankreferenztabelle gemäß der vorliegenden Erfindung dar.
Fig. 7 stellt ein Verkaufsstellen-Terminal gemäß der vorliegenden Erfindung für einen Verkaufsladen dar.
Fig. 8 ist ein Flussdiagramm, das die Schritte eines Verfahrens gemäß einer Ausführungsform der vorliegenden Erfindung zeigt, das an einem wie in Fig. 7 gezeigten Verkaufsstellen-Terminal ausgeführt wird.
Fig. 9 ist ein Flussdiagramm eines Stapeleingabe-Prozesses gemäß einer Ausführungsform der vorliegenden Erfindung für die Verwendung an einem wie in Fig. 7 gezeigten Verkaufsstellen-Terminal.
Fig. 10 ist ein Flussdiagramm, das die Schritte eines anderen Verfahrens zum Bestimmen einer assoziierten Währung sowie zum Verarbeiten derselben gemäß der vorliegenden Erfindung zeigt.

Ausführliche Beschreibung der Zeichnungen

Ein Flussdiagramm des Betriebs der vorliegenden Erfindung ist in Fig. 5 dargestellt, wobei ein Identifikationscode aus den Zahlungskartendetails extrahiert wird 50. In der bevorzugten Ausführungsform umfasst der Identifikationscode einen Teil der Zahlungskartennummer.
Gewöhnlich wird Zahlungskartenausgebern ein Bereich von Kartennummern zugewiesen, die diese an ihre Kunden ausgeben können. Zum Beispiel kann einer kleinen Bank der Bereich 4555999033300000 bis 45550999033399999 zugewiesen werden, während einer größeren Bank der Bereich von 4555998800000000 bis 4555998819999999 zugewiesen werden kann. Dementsprechend ist der Identifikationscode der Teil einer Kartennummer, der die einzelnen Ausgeber unterscheidet.
Der Identifikationscode wird mit Einträgen in einer Bankreferenztabelle (ein Beispiel für dieselbe ist in Fig. 6 gezeigt) verglichen 51, die eine Liste der Ausgeber-Identifikationscodes enthält. Jeder Ausgeber-Identifikationscode 60(1-n) in der Tabelle weist einen assoziierten Eintrag 61 (1-n) auf, der eine assoziierte Währung enthält, die der Zahlungswährung der Kartenhalter-Konten des Ausgebers entspricht. Wenn der Ausgeber beispielsweise die lrish Bank ist, dann kann die assoziierte Währung entweder irische Pfund oder EURO sein. Wenn der Ausgeber dagegen eine britische Bank ist, dann ist die assoziierte Währung wahrscheinlich Pfund Sterling. Die Bankreferenztabelle kann von den Kartenschema-Verwaltungsorganisationen erhalten werden oder aus Daten erstellt werden, die von einer großen Anzahl von Kartenhaltern erfasst wurden.
Wenn kein Eintrag in der Bankreferenztabelle für den Identifikationscode des Ausgebers der Karte gefunden wird, dann wird die Transaktion wie zuvor im Stand der Technik verarbeitet 53. Wenn ein Eintrag für den Identifikationscode gefunden wird, wird die dem Ausgebercode entsprechende Währung extrahiert und wird die Transaktion mit erweiterter Funktionalität 54 unter Verwendung der assoziierten Währung verarbeitet 54. Es sind verschiedene Erweiterungen verfügbar, wenn die Währung des Zahlungskartenhalters bekannt ist.
Zum Beispiel kann die Transaktion in der assoziierten Währung verarbeitet werden, kann der Transaktionsbetrag für die Information des Kunden in der assoziierten Währung angezeigt werden, kann eine Quittung gedruckt werden, die den Betrag in der lokalen Währung und in der assoziierten Währung angibt, oder kann eine Kombination der vorstehenden Möglichkeiten vorgesehen werden.
Wenn die Erweiterungen an dem Terminal durchgeführt werden und eine Währungsumrechnung umfassen, dann sind Wechselkurse für die Währungen erforderlich. Diese Wechselkurse können in dem Terminal gespeichert werden und bei Bedarf aktualisiert werden; sie können jedoch auch von anderswo wie z. B. vom Autorisierungs-Host erhalten werden.
Diese Erweiterungen können als optionale Funktionen angeboten werden. Zum Beispiel kann der Händler den Kartenhalter informieren, dass die Transaktion auf Wunsch in der assoziierten Währung durchgeführt werden kann. Wenn der Kartenhalter dies wünscht, dann kann die Transaktion in der assoziierten Währung durchgeführt werden. Ansonsten wird die Transaktion in der Währung des Händlers durchgeführt. Alternativ hierzu können die Erweiterungen in dem Sinne verpflichtend sein, dass sie in jedem Fall ausgeführt werden. Der Kartenhalter hat in diesem Fall keine Auswahlmöglichkeit.
Weiterhin können die in Fig. 5 gezeigten Schritte des Verfahrens in unterschiedlichen Stufen der Transaktion implementiert werden. Beispielsweise können die Schritte der Extraktion 50, Bestimmung 51, 52 und der Verarbeitung 54 mit den Erweiterungen durchgeführt werden, bevor das Terminal mit dem Autorisierungs-Host 2 verbunden wird (wenn das Terminal überhaupt eine Verbindung zu dem Autorisierungs-Host herstellt). Die Schritte können aber auch in einer anderen Stufe vor dem Abschluss der Transaktion durchgeführt werden. Entsprechend können die Schritte der Extraktion 50, Bestimmung 51, 52 und der Verarbeitung 54 mit den Erweiterungen am Terminal, am Autorisierungs-Host oder an beiden durchgeführt werden, wobei beispielsweise das Terminal die assoziierte Währung feststellt und der Autorisierungs-Host die erweiterte Verarbeitung durchführt oder umgekehrt.
Es ist zu beachten, dass die Software und/oder Hardware zum Durchführen der Schritte gemäß der vorliegenden Erfindung in einem Terminal, einem Zahlungs-Router, einem Autorisierungs-Host oder einer Kombination aus diesen lokalisiert sein kann.
Ein Beispiel für ein Verkaufsstellen-Terminal gemäß einer Ausführungsform der vorliegenden Erfindung ist in Fig. 7 dargestellt. Das Terminal 70 ist für die Verwendung in etwa einem Verkaufsgeschäft, Restaurant oder Hotel geeignet. Das Terminal 70 erlaubt dem Händler, dem Kartenhalter die Option anzubieten, Güter und/oder Dienstleistungen in der Währung der Karte zu bezahlen. Das Terminal 70 zeichnet den dem Händler zustehenden Betrag in der lokalen Währung auf. Dann leitet das Terminal die Transaktionen für die Abrechnung an den entsprechenden Partner weiter. Wenn das Terminal 70 die Währung einer Karte nicht bestimmen kann, wird die Transaktion in der Währung des Händlers verarbeitet.
Das Terminal umfasst eine Magnetstreifenleser 71, eine Tastenfeld 72 mit alphanumerischen Tasten und Funktionstasten, eine Anzeigeeinheit 75 und einen Quittungsdrucker 74 zum Drucken von Quittungen 73. Kartendetails werden entweder durch das Ziehen einer Zahlungskarte durch den Magnetstreifenleser 71 oder unter Verwendung des Tastenfelds 72 eingegeben. Die Transaktionsdetails werden unter Verwendung des Tastenfelds 72 eingegeben. Optional kann ein PIN-Nummern-Tastenfeld (nicht gezeigt) vorgesehen sein, damit der Kartenhalter eine Geheimnummer eingegeben kann. Intern weist das Terminal eine geeignete Elektronikschaltung zum Betreiben des Terminals auf, die typischerweise ein Modem, eine Stromversorgungseinheit, einen Mikroprozessor, einen RAM und einen ROM umfasst.
Die Schaltung und die Elemente sind vorzugsweise derart angeordnet, dass das Terminal eine minimale Stellfläche aufweist und kompakt ist.
Die Terminal-Software umfasst einen Code, der die folgenden Funktionen ausführt: Modemsteuerung, Kartenlesen, Bedienerschnittstelle, Autorisierung, eingeschränkte Bankreferenztabellen-Verwaltung, Wechselkurs-Verwaltung, Terminal-Konfiguration, Druckersteuerung, Kommunikation mit dem Autorisierungs-/Erfassungs-Host, Berichterstellung und Stapelverarbeitung.
Die Modemsteuerfunktion ist dafür zuständig, Daten für die Übertragung zu formatieren, Formatierungen aus empfangenen Daten zu entfernen und das Modem zu betreiben. Die Kartenlesefunktion empfängt Daten von dem Magnetsteifenleser und extrahiert die Kartendetails aus diesen Daten. Die Bedienerschnittstelle empfängt Daten von dem Tastenfeld, antwortet auf die Daten und gibt bei Bedarf Meldungen an die Anzeigeeinheit aus. Die Autorisierungsfunktion ist dafür zuständig, eine Autorisierungsanfrage zu erzeugen und dem Autorisierungs-Host zu senden, sowie dafür, einen von dem Host empfangenen Autorisierungs- oder Ablehnungscode zu verarbeiten. Die Bankreferenztabelle ist eine Tabelle, welche die ersten Stellen der Nummern für einzelne Ausgeber von Kredit-/Debitkarten speichert und einen assoziierten Währungscode für jeden Ausgeber identifiziert. Die Wechselkurs- Vermraltung ist dafür zuständig, einen entsprechenden Wechselkurs für eine Transaktion zu bestimmen und eine Tabelle mit Wechselkursen aufrechtzuerhalten. Die Terminal-Konfigurationsfunktion wird verwendet, damit ein Terminal für einzelne Händler, unterschiedliche Standorte usw. konfiguriert werden kann, indem etwa eine Anzahl von Parametern eingestellt wird. Beispiele für diese Parameter sind einer oder mehrere der folgenden: minimaler Transaktionsbetrag für die Umrechnung, maximaler Transaktionsbetrag für die Umrechung, Autorisierungslimit/Mindestgrenze, korrektes Datum, korrekte Uhrzeit, maximale Zeitdauer zwischen Stapeleingaben, Host-Identifikationsnummer, erste Systemhost-Telefonnummer, zweite Systemhost-Telefonnummer, erste Autorisierungs-Host-Telefonnummer, zweite Autorisierungs-Host-Telefonnummer, nächste Systemstapelnummer, Modemgeschwindigkeit, Grundwährungscode, Händler-Masternummer, Händler-Währungsnummern und Terminal- Identifikationscode. Für den korrekten Betrieb muss das Terminal mit all diesen Parametern konfiguriert werden. Das Terminal kann jedoch mit eingeschränkten Funktionen betrieben werden, wenn eine reduzierte Anzahl von Parametern eingegeben wurde. Zusätzliche Parameter zum Verarbeiten einer einzelnen Transaktion müssen unter Umständen gespeichert werden, bevor die Transaktion verarbeitet werden kann. Dazu gehören beispielsweise eine entsprechende Bankreferenztabelle und/oder die Wechselkurse für die Transaktionsdaten. Die Druckersteuerfunktion formatiert Daten und gibt die formatierten Daten in erforderlicher Weise an den Drucker aus. Die Autorisierungs-/Erfassungs-Host-Kommunikationsfunktion steuert die Interaktion des Terminals mit den Autorisierungs- und Kommunikationshosts. Die Bericht- und Stapelverarbeitungsfunktion speichert die eingegebenen Transaktionen, sammelt dieselben und leitet die resultierenden gesammelten Daten an den Erfassungs-Host weiter, wenn der Erfassungs-Host mit dem Terminal verbunden ist.
Für den korrekten Betrieb des Terminals können eine oder mehrere der folgenden Voraussetzungen erforderlich sein: eine Verbindung zu einer Standardtelefonleitung, ein Papiervorrat im Drucker, eine trockene Betriebsumgebung und eine Verbindung zu einer Stromversorgung.
Während des Betriebs stellt das Terminal zu Beginn eine Verbindung zu einem Host her und lädt die neueste Version der Terminal-Software sowie seine Standard-Konfigurationsinformation herunter. Sobald dieser Download abgeschlossen ist, wählt das Terminal automatisch den Autorisierungs-/Erfassungs-Host an und lädt die neueste Version der Bankreferenztabelle herunter. Das Terminal lädt außerdem die Wechselkurse herunter, die während einer bestimmten Zeitdauer zu verwenden sind. Für jede umzurechnende Währung wird ein Datum, ein Währungscode und ein Wechselkurs heruntergeladen. Ein Bericht, der die empfangenen Wechselkurse angibt, wird heruntergeladen. Sobald diese Tabellen empfangen wurden, ist das System für das Verarbeiten von Transaktionen bereit.
Im Folgenden wird ein typischer Transaktionszyklus beschrieben, der beginnt, wenn ein Kartenhalter seine Zahlungskarte dem Händler als Zahlungsmittel für Güter oder Dienstleistungen anbietet. Gewöhnlich zieht 205 der Händler die Karte durch den Magnetstreifenleser des Verkaufsstellen-Terminals. Der Leser extrahiert 205 die Kartennummer, das Ablaufdatum und den Namen des Kartenhalters von der Karte.
Die Terminal-Software durchsucht die Bankreferenztabelle und prüft 210, ob ein Eintrag dem aus der Kartennummer erhaltenen Ausgebercode entspricht. Wenn ein Eintrag gefunden wird, wird die Währung für die Transaktion auf diejenige der Zahlungskarte gesetzt 215. Wenn kein Eintrag in der Bankreferenztabelle gefunden wird, wird die Währung auf diejenige des Händlers gesetzt 220.
Das Terminal fordert 225 dann den Betrag der Transaktion in der Währung des Händlers an, die unter Verwendung des Tastenfelds eingegeben wird. Alternativ hierzu kann eine Verbindung zu einer Kasse oder einer anderen Einrichtung vorgesehen sein, um den Transaktionsbetrag direkt zu erhalten.
Optional kann das System prüfen, ob der Transaktionsbetrag in der Währung des Händlers innerhalb des Minimums 240 und des Maximums 230 ist, die in der Konfigurationstabelle des Systems angegeben sind. Wenn der Betrag in diesen Bereich fällt, wird er in einer Transaktion in der Währung des Kartenhalters verarbeitet 245. Wenn er oberhalb oder unterhalb der Limits liegt, wird er in der Währung des Händlers verarbeitet.
Für Transaktionen, die in der Währung des Kartenhalters und nicht in der Währung des Händlers verarbeitet werden, zeigt 265 das Terminal 70 den Währungscode des Kartenhalters, den Wechselkurs und den Betrag in der Währung des Kartenhalters an. Der Kartenhalter entscheidet 270, ob er das Angebot annehmen will oder nicht. Wenn er das Angebot ablehnt, kann das System zu dem Betrag in der Währung des Händlers zurückkehren 255. Der Kartenhalter kann wie in den bestehenden Systemen die gesamte Transaktion unabhängig davon abbrechen, ob die Transaktion in der Währung des Händlers oder in der Währung des Kartenhalters durchgeführt wird.
Wenn der Kartenhalter das Angebot annimmt, wird die Transaktion in der Währung des Kartenhalters verarbeitet 275.
Nachdem die Währung der Transaktion bestimmt wurde, bestimmt das Terminal weiterhin, ob ein Autorisierungscode erforderlich ist (nicht gezeigt). Dies wird bestimmt, indem der Transaktionsbetrag in der Währung des Händlers mit einer zuvor konfigurierten Mindestgrenze verglichen wird. Wenn der Transaktionsbetrag über dem Mindestwert ist, wird ein Autorisierungscode gesucht.
Die Software des Terminalsystems initiiert das Modem, erhält eine Leitung und versucht die erste Autorisierungs-Host-Nummer anzurufen. Wenn nach einer vorkonfigurierten Anzahl von Wählversuchen keine Verbindung hergestellt werden kann, versucht das System unter Verwendung der zweiten Autorisierungs-Host-Nummer eine Verbindung herzustellen.
Wenn zu keinem der Autorisierungs-Hosts eine Verbindung hergestellt werden kann, wird die Transaktion abgelehnt und wird eine Quittung gedruckt, die angibt, dass keine Verbindung zum Host hergestellt werden konnte.
Wenn eine Verbindung zu einem Autorisierungs-Host hergestellt wurde, teilt die Kommunikationssoftware des Terminals dem Autorisierungs-Host ihre Identität unter Verwendung von Branchen-Standardprotokollen für derartige Kommunikationen mit. Das Terminal überträgt die Identität des Terminals, die Kartennummer, die Händlernummer für diese Währung und den Betrag. Der Autorisierungs-Host kann die Transaktion ablehnen oder mit einer Autorisierungsnummer antworten, die durch das System empfangen und gespeichert wird. Sobald der Autorisierungscode empfangen wurde, trennt das System die Verbindung zum Host und erzeugt 260 eine Transaktionsquittung, die gewöhnlich Folgendes angibt: Name und Adresse des Händlers, Händler-ID, Terminalnummer, Datum und Uhrzeit der Transaktion, Kartennummer der Kartenhalters, Autorisierungscode, Transaktionsbetrag in der Währung des Händlers, Transaktionsbetrag in der Währung des Kartenhalters, und einen Bereich, in dem der Kartenhalter die Transaktion unterschreiben muss. Ähnliche Details mit Ausnahme des Bereichs für die Unterschrift werden in der Transaktionstabelle gespeichert.
Eine Kopie wird jeweils für den Händler und für den Kartenhalter erzeugt. Danach ist die Transaktion zwischen dem Kartenhalter und dem Händler abgeschlossen.
Am Ende jedes Tages kann der Händler eine Taste drücken, um das Terminal zur Ausführung einer Stapeleingabe der akkumulierten Transaktionen an den Erfassungs-Host zu veranlassen. Dieser Prozess ist in Fig. 9 dargestellt und umfasst das Weitergeben der Details der seit der letzten Stapeleingabe angesammelten Transaktionen an den Erfassungs-Host. Wenn der Händler nicht manuell einen Stapeleingabe-Prozess anfordert, stellt ein vorkonfigurierter Parameter die nicht erfolgte Stapeleingabe fest und initiiert 300 automatisch eine Stapeleingabe, deren erster Schritt das Herstellen 301 einer Verbindung zu dem Erfassungs-Host ist.
Während einer Stapeleingabe werden alle durch das Terminal verarbeiteten Transaktionen gesammelt und an den Erfassungs-Host übertragen 302, wobei ein Bericht gedruckt wird 303, der die in der Übertragung weitergeleiteten Transaktionen zusammenfasst.
Dem Fachmann sollte deutlich sein, dass zum Weiterleiten der Transaktionsdetails an die Abrechnungsbank eine bestimmte Verarbeitung erforderlich ist, in der die Details zu einer Form umgewandelt werden, die durch die Abrechnungsbank verwendet werden kann. Diese Verarbeitung kann am Erfassungs-Host durchgeführt werden; alternativ hierzu können die Daten für die Verarbeitung jedoch auch zu einer anderen Stelle weitergeleitet werden, die in Fig. 1 als Transaktions-Erfassungssystem angegeben ist.
Wenn die Transaktionen erfolgreich übertragen wurden, sucht 304 das Terminal nach Änderungen an der Bankreferenztabelle. Hinzufügungen und Löschungen an der Bankreferenztabelle werden empfangen und durch das Terminal verarbeitet.
Nachdem die Bankreferenztabelle entsprechend modifiziert wurde 305, versucht das Terminal die Wechselkurse zu aktualisieren 307, indem es die neuen Kurse vom Erfassungs-Host erhält 306. Diese Aktualisierung 307 entfernt alle alten Kurse und empfängt die neuen Kurse. Wenn die Kurse aktualisiert wurden, werden die neuen Kurse für bevorstehende Transaktionen ausgedruckt.
Jetzt beendet 309 das Terminal die Verbindung zum Erfassungs-Host. Die Stapeleingabe wird abgeschlossen 310, und das Terminal ist für die Verarbeitung von weiteren Transaktionen bereit.
Eine alternative Ausführungsform sieht vor, dass die Bestimmung der Währung für eine Transaktion am Autorisierungs-Host vorgenommen wird. Ein Flussdiagramm des Verfahrens gemäß dieser Ausführungsform ist in Fig. 10 gezeigt. Der Betrieb wird gestartet 400, wenn das Terminal eine Verbindung zu dem Autorisierungs-Host herstellt. Sobald eine gültige Verbindung hergestellt wurde, leitet 405 das Terminal eine Autorisierungsanforderung, die die Kartendetails und den Transaktionsbetrag enthält, an den Autorisierungs-Host weiter. Der Autorisierungs-Host bestimmt 410, ob die Transaktion zu autorisieren ist oder nicht. Wenn die Transaktion nicht gestattet wird, wird ein Abbruchcode an das Terminal des Händlers gesendet 415. Das Terminal druckt 420 eine Transaktionsquittung, die angibt, dass die Transaktion nicht gestattet ist. Wenn die Transaktion autorisiert wird, extrahiert der Autorisierungs-Host den Ausgebercode aus den Zahlungskartendetails und vergleicht 425 den extrahierten Ausgebercode mit den Einträgen in der Bankreferenztabelle. Wenn kein Eintrag in der Bankreferenztabelle gefunden wird oder wenn die mit dem Ausgeber assoziierte Währung mit derjenigen des, Händlers identisch ist, dann werden die Transaktionsdetails unverändert mit dem Autorisierungscode zurück zu dem Terminal geleitet 435. Alternativ hierzu kann der Host einfach den Autorisierungscode senden, weil das Terminal ja bereits über die Transaktionsdetails verfügt. Wenn ein Eintrag in der Bankreferenztabelle gefunden wird und sich die mit dem Ausgeber assoziierte Währung von derjenigen des Händlers unterscheidet, wird der Transaktionsbetrag zu einem entsprechenden Betrag in der assoziierten Währung umgerechnet 420. Der umgerechnete Betrag und der assoziierte Währungscode werden zusammen mit einem Autorisierungscode zu dem Terminal weitergeleitet 435. Optional kann auch der verwendete Wechselkurs weitergeleitet werden.
Das Terminal druckt eine Transaktionsquittung 440, die den Transaktionsbetrag in der assoziierten Währung sowie den assoziierten Währungscode angibt. Diese Quittung kann durch den Kartenhalter unterzeichnet werden. Die Transaktionsquittung kann auch den entsprechenden Betrag in der Währung des Händlers und den verwendeten Wechselkurs angeben.
Wie in der vorhergehenden Ausführungsform stellt das Terminal danach eine Verbindung zu dem Erfassungs-Host her und führt eine Stapeleingabe durch.
Dem Fachmann sollte deutlich sein, dass die vorliegende Erfindung in den meisten Kartenzahlungssystemen implementiert werden kann und dass die Währungsbestimmung in verschiedenen Stufen der Transaktion vorgenommen werden kann. Dementsprechend ist die vorstehende Beschreibung lediglich beispielhaft und nicht einschränkend. Die vorliegende Erfindung wird durch die beigefügten Ansprüche und deren Äquivalente definiert.

Claims

1. Datenverarbeitungsverfahren, das in einem Datenverarbeitungssystem durchgeführt wird, um eine bevorzugte Währung zu bestimmen, die einer Charge-, Debit- oder Kreditkartentransaktion zwischen einem Händler und dem Kartenhalter einer Charge-, Debit- oder Kreditkarte zugeordnet werden soll, mit den folgenden Schritten:

Empfangen (30, 205) der Kartennummer der Karte von dem Kartenhalter, dadurch gekennzeichnet, daß das Verfahren weiterhin die folgenden Schritte umfaßt:

Identifizieren eines Identifizierungscodes (50) aus der Kartennummer,

Bestimmen der Arbeitswährung (61 (1 -n)) für den Identifizierungscode (60(1-n)) durch Vergleichen des Identifizierungscodes mit Einträgen in einer Tabelle, wobei jeder Eintrag in der Tabelle einen Ausgebercode (60(1 -n)) oder einen Umfang von Ausgebercodes und einen entsprechenden Währungscode (61 (1 -n)) enthält, und Festlegen der Währung (215, 420), die der Kartentransaktion zugeordnet werden soll, als die bestimmte Arbeitswährung für den Identifizierungscode (60(1-n)).

2. Datenverarbeitungsverfahren nach Anspruch 1, wobei die bevorzugte Währung auf die Vorgabewährung des Händlers festgelegt wird (53, M), wenn keine Arbeitswährung für den Identifizierungscode bestimmt werden kann.

3. Datenverarbeitungsverfahren nach einem der vorhergehenden Ansprüche, wobei der Kartenhalter aufgefordert wird (265), anzugeben, ob die Transaktion in der bevorzugten Währung durchgeführt werden soll, wobei bei dem Verfahren die Transaktionsbeträge in gleichwertige Beträge in der bevorzugten Währung umgerechnet werden und diese Beträge zur Prüfung durch den Kartenhalter angezeigt werden und/oder dem Kartenhalter ein Wechselkurs angezeigt wird, wobei der Wechselkurs einem Kurs zwischen der Währung des Händlers und der bevorzugten Währung entspricht.

4. Datenverarbeitungsverfahren nach einem der Ansprüche 1 bis 2, wobei mindestens einer der Transaktionsbeträge in einen gleichwertigen Betrag in der bevorzugten Währung umgerechnet wird und dem Kartenhalter angezeigt wird (265).

5. Datenverarbeitungsverfahren nach Anspruch 4, bei dem weiterhin dem Kartenhalter ein Wechselkurs angezeigt wird (265), wobei der Wechselkurs einem Kurs zwischen der Währung des Händlers und der bevorzugten Währung entspricht.

6. Datenverarbeitungsverfahren nach Anspruch 4 oder 5, wobei dem Kartenhalter außerdem die Einzelheiten der Transaktion in der Währung des Händlers angezeigt werden (265).

7. Datenverarbeitungsverfahren nach einem der vorhergehenden Ansprüche, bei dem weiterhin zuerst geprüft wird (240), ob der Transaktionsbetrag einen vorbestimmten Mindestwert für die Bearbeitung in einer anderen Währung als der Währung des Händlers übersteigt.

8. Datenverarbeitungssystem (22) zur Verwendung mit einer Charge-, Debit- oder Kreditkarte zwischen einem Händler und dem Kartenhalter einer Charge-, Debit- oder Kreditkarte mit einem Mittel zum Empfangen (20,71, 72) der Kartennummer der Karte von dem Kartenhalter, dadurch gekennzeichnet, daß es ein Mittel zum Bestimmen einer bevorzugten Währung, die einer Kartentransaktion zugeordnet werden soll, das das Mittel zum Empfangen (20, 71, 72) der Kartennummer der Karte von dem Kartenhalter umfaßt, ein Mittel zum Identifizieren (24) eines Identifizierungscodes aus der Kartennummer, ein Mittel zum Bestimmen der Arbeitswährung für den Identifizierungscode durch Vergleichen des Identifizierungscodes mit Einträgen in einer Tabelle, wobei jeder Eintrag in der Tabelle einen Ausgebercode oder einen Umfang von Ausgebercodes und einen entsprechenden Währungscode enthält, und ein Mittel zum Festlegen (24) der Währung, die der Kartentransaktion zugeordnet werden soll, als die bestimmte Arbeitswährung für den Identifizierungscode aufweist.

9. Datenverarbeitungssystem nach Anspruch 8, weiterhin mit einem Mittel (24) zum Festlegen der bevorzugten Währung auf die Vorgabewährung des Händlers, wenn keine Arbeitswährung für den Identifizierungscode bestimmt werden kann.

10. Datenverarbeitungssystem nach Anspruch 8 oder 9, weiterhin mit einem Aufforderungsmittel zum Auffordern des Kartenhalters, anzugeben, ob die Transaktion in der bevorzugten Währung durchgeführt werden soll, wobei das Aufforderungsmittel wahlweise ein Umrechnungsmittel zum Umrechnen der Transaktionsbeträge in gleichwertige Beträge in der bevorzugten Währung, wobei außerdem diese Beträge zur Prüfung durch den Kartenhalter angezeigt werden und/oder dem Kartenhalter ein Wechselkurs angezeigt wird, umfaßt, wobei der Wechselkurs einem Kurs zwischen der Währung des Händlers und der bevorzugten Währung entspricht.

11. Datenverarbeitungssystem nach Anspruch 10, weiterhin mit einem Mittel zum Annehmen einer Angabe von dem Kartenhalter, ob die Transaktion in der bevorzugten Währung durchgeführt werden soll, und mit einem Mittel zum Zulassen der Bearbeitung der Transaktion in der bevorzugten Währung, wenn eine solche Angabe empfangen wird.

12. Datenverarbeitungssystem nach Anspruch 8 oder 9, weiterhin mit einem Umrechnungsmittel zum Umrechnen mindestens eines der Transaktionsbeträge in einen gleichwertigen Betrag in der bevorzugten Währung, wobei außerdem dieser umgerechnete Betrag dem Kartenhalter angezeigt wird, und wahlweise mit einem Mittel, durch das dem Kartenhalter ein Wechselkurs angezeigt wird, wobei der Wechselkurs einem Kurs zwischen der Währung des Händlers und der bevorzugten Währung entspricht.

13. Datenverarbeitungssystem nach einem der Ansprüche 8 bis 12, weiterhin mit einem Mittel zum anfänglichen Prüfen, ob der Transaktionsbetrag einen vorbestimmten Mindestwert für die Bearbeitung in einer anderen Währung als der Währung des Händlers übersteigt.

14. Datenverarbeitungssystem nach einem der Ansprüche 8 bis 13, wobei das Datenverarbeitungssystem in einem Charge-, Debit- oder Kreditkartenendgerät (70) realisiert ist.

15. Datenverarbeitungssystem nach einem der Ansprüche 8 bis 13, wobei das Datenverarbeitungssystem in einer zentralen Bezahlungsleiteinrichtung 20 realisiert ist.

16. Datenverarbeitungssystem nach einem der Ansprüche 8 bis 13, wobei das Datenverarbeitungssystem in einem Autorisierungs-Host (2) realisiert wird, der wahlweise mit einem anderen System zusammenwirkt.

17. Datenverarbeitungssystem nach Anspruch 16, wobei das andere System ein Charge-, Debit- oder Kreditkartenendgerät (70) oder eine zentrale Bezahlungsleiteinrichtung ist.

18. Datenverarbeitungssystem nach einem der Ansprüche 8 bis 13, weiterhin mit einem Mittel zum Herstellen einer Verbindung mit einem Knoten in einem Computernetzwerk.

19. Datenverarbeitungssystem nach Anspruch 18, wobei die Kartennummer über das Computernetzwerk empfangen wird.

20. Computerprogramm, das eine Menge von Computerbefehlen codiert, zum Bestimmen einer bevorzugten Währung, die einer Kartentransaktion zwischen einem Händler und einem Kartenhalter zugeordnet werden soll, das, wenn es auf einem Datenverarbeitungssystem abläuft, das Verfahren nach einem der Ansprüche 1 bis 7 durchführt.

21. Computerprogramm, das auf einem von Computern verwendbaren Speichermedium gespeichert ist, auf dem sich Daten und Computerbefehle befinden, zum Bestimmen einer bevorzugten Währung, die einer Transaktion zwischen einem Händler und einem Kartenhalterzugeordnet werden soll, zum Bewirken, daß ein Datenverarbeitungssystem das Verfahren nach einem der Ansprüche 1 bis 7 durchführt.

22. Datenverarbeitungsverfahren nach Anspruch 3, weiterhin mit den folgenden Schritten: Annehmen einer Angabe, ob die Transaktion in der bevorzugten Währung durchgeführt werden soll, und Zulassen der Transaktion in der bevorzugten Währung, wenn eine solche Angabe empfangen wird.