JPH07192164A - セルフサービスビジネスシステム及びそのための装置 - Google Patents

セルフサービスビジネスシステム及びそのための装置

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JPH07192164A
JPH07192164A JP6270751A JP27075194A JPH07192164A JP H07192164 A JPH07192164 A JP H07192164A JP 6270751 A JP6270751 A JP 6270751A JP 27075194 A JP27075194 A JP 27075194A JP H07192164 A JPH07192164 A JP H07192164A
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Abstract

(57)【要約】 【目的】 本発明は、不正行為検出能力を有する自動金
銭支払システムを提供する。 【構成】 本セルフサービス自動金銭支払システムは、
音声認識又は指紋認識のような生物測定技術を予測技術
と組み合わせて使用する、取引き承認モジュール４４を
含む。通常、生物測定による認識テストが決定的な結論
を出せるが、このテストが結論に至らず、予定しきい値
に近い結果を出すと、当該取引を進めるに先立ち当該取
引が当該ユーザーの通常の振舞いと一貫しているか否か
を予測システム３８が決定する。当該ユーザーが疑惑取
引をした過去の記録があるか否かを決定するため、結論
決定プロセスに疑惑計数を含めることもできる。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【産業上の利用分野】本発明はセルフサービスビジネス
システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】自動金銭支払機（（automated teller m
achine, ＡＴＭ）システムのようなセルフサービスビジ
ネスシステムの不正行為は銀行等の金融機関にとって憂
慮すべき問題となっている。顧客として忍び寄った人物
により、自分の口座から「幻の引き落とし」が行なわれ
たという顧客の苦情が多数聞かれる。
【０００３】同様の不正行為が発生することを低減する
試みとして、セルフサービスシステムにおいてユーザー
の同定のため生物測定（biometerics）を使用すること
が知られている。生物測定は生物学的な観察と生物学的
現象の解析を利用する。さらに特定すると、本発明との
関係では生物測定は人毎に異なるある種の物理的特徴を
測定、評価するものである。今日、いろいろの生物測定
的同定システムが開発され採用されている。そのような
システムの一つは、「連続的生物測定承認マトリック
ス」と題する１９９３年７月２０日発行のノエル ディ
ー マテェット他に対する米国特許第５, ２２９, ７６
４号に開示されている。ストローク-サブ-ハムドン社
「ポストニユース」誌により刊行された「電子銀行業務
１」と題する出版物（サマーセット ＴＡ１４、ＧＢＲ
英国、著作権１９９１年）は電子銀行業務にかかわる
生物測定法の使用方法および五つの類型の生物測定的同
定法である署名照合（signature verification）、手書
きの形状（hand gerometry）、指紋および手相（finger
and palm print）の比較、声紋測定（voiceprint meas
urement）、及び網膜及び虹彩に関する眼球走査（eye s
canning）について論じている。最近になって六つ目の
類型の生物測定である静脈パターン（vein pattern）が
考案されている。生物測定による評価を行なうときは各
ユーザー毎に値が計算される。この値はあらかじめ定義
された参照値と比較され、ユーザーを容認するか拒否す
るかの決定が行なわれる。ユーザーの同一性を確認する
ための生物測定を使用することは必ずしも完全に正確で
はない。技術上の限界があるため、常に誤って許容する
率（false acceptance rate）と誤って拒否する率（fal
se reject rate）とがある。これらの率は使用した生物
測定により普通０.１％ないし３％内である。とはいえ
これは依然として銀行には許容できない率である。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】従って本発明の課題は
不正行為の試みを検出するための改良された能力を有す
るセルフサービスシステムを与えることである。
【０００５】本発明の別の課題は、生物測定技術及び予
測技術を使ってＡＴＭ取引に関わるユーザー不正行為を
検出するシステムを与えることである。
【０００６】本発明のもう一つの課題は、生物測定技術
及び予測技術と共に当該ユーザーにより行なわれた過去
の疑惑取引記録を表す疑惑計数を併せて使用するユーザ
ーＡＴＭ不正行為検出システムを与えることである。
【０００７】本発明のもう一つの課題は、ＡＴＭ取引に
関わるユーザーの不正行為を検出する方法を与えること
である。
【０００８】本発明のさらに別の課題は、生物測定技術
および予測技術を使用するＡＴＭユーザー不正行為検出
方法を与えることである。
【０００９】本発明のさらに別の課題は、疑惑計数を使
用すると共に生物測定技術および予測技術を使用するＡ
ＴＭユーザー不正行為検出方法を与えることである。
【００１０】
【課題を解決するための手段】本発明に基づくセルフサ
ービスシステムは、ユーザー同定手段を有するユーザー
インターフェースユニットと、選択したセルフサービス
取引を開始するため、ユーザーが操作しうる入力手段
と、ユーザーに関する生物測定出力データを発生する生
物測定手段と、複数の承認済みシステムユーザーに関す
る生物測定参照データを格納する手段とを含み、該デー
タ格納手段が承認済みユーザーにより行なわれた過去の
取引に関するデータを格納するようにされていることを
特徴とし、また、該システムが、該同定手段に結合され
た予測手段にして、特定されたユーザーが請求するであ
ろう取引の類型を過去の取引に関する該格納データに基
づいて予測するようにされた予測手段と、該生物測定手
段と該予測手段とに結合された承認手段にして該生物測
定出力データと該生物測定参照データとの比較および当
該ユーザーに対して予測される取引と実際に請求された
取引との比較とに基づいて、ユーザーが請求した取引を
完了させるべきか否かを決定する取引承認手段とを含む
ことを特徴とする。
【００１１】本発明のセルフサービスシステムでは生物
測定テスト（biometric test）が明確な結論を出すもの
でなくても、予測手段がユーザーの同定を補助すること
を了解されたい。この予測手段は、取引を進めることを
許可するか否かを決定する際、予測を使用して、提示さ
れた取引が当該ユーザーの通常の振る舞いと一貫してい
るか否かの決定を行なう。各ユーザーの過去の取引記録
がシステムのメモリ内に維持格納される。ユーザーが取
引を進めるとき、本システムはそのユーザーが請求する
可能性のある取引がいかなる類型の取引かを予測するこ
とができる。生物測定による評価が不確実である場合
は、ユーザーが選択した取引の類型が過去の行為と一貫
しているか否かに関する追加情報に基づいて、そのユー
ザーを許容し、又は拒否する尺度が調節される。
【００１２】請求された取引を完了させるように進める
か否かを決定するのに使用することができるもう一つの
因子は、疑惑計数である。特定のユーザーが関与する連
続的疑惑取引が予定回数生じると、判断困難なユーザー
の場合、この疑惑計数がユーザー拒否の決定的要素とな
りうる。各ユーザーに対する疑惑計数はメモリ内に維持
され、各疑惑取引の毎に増量される。この計数は当該ユ
ーザーが関与する疑惑のない取引が生じたときに初期値
（すなわちゼロ）に減少する。
【００１３】本発明のさらなる特徴及び利点は好ましい
実施例に関する以下の説明および添付の図面から、当業
者に明らかとなろう。
【００１４】
【実施例】図１及び図２は本セルフサービスビジネスシ
ステムを示す。これらのシステムは複数の自動金銭支払
機ＡＴＭ１０、ホストコンピューター１２に通常の方法
で接続された複数のＡＴＭ１０を含む。図２に示すよう
に、各ＡＴＭ１０は在来のユーザーインターフェースユ
ニットすなわち入力盤（fascia）１４を含み、これらユ
ーザーインターフェースユニット１４は、ＡＴＭ１０の
ユーザーが希望により個人的同定番号（personal ident
ification number, PIN）を入力すると共にＡＴＭ１０
により提供される所望のサービスを選択することができ
るようにするためのキー操作式の入力手段１６とユーザ
ーを先導するディスプレースクリーン１８およびカード
リーダー２０を含む。このスクリーン１８はユーザーが
ＡＴＭ１０での取引を遂行するのに利用できるオプショ
ンをユーザーに示すと共に、所望のサービスを選択する
ために操作しなければならない入力手段１６のキーを表
示する。カードリーダー２０はユーザーがカードリーダ
ー２０の一部を構成するスロット（図示してなし）の中
に挿入するカード上の口座情報を読み取ることにより、
ユーザーを同定することができる。各ＡＴＭ１０に含ま
れる他の在来のモジュールとして、ユーザーに紙幣を数
えて提示する現金支払器（cash dispenser）２２、ＡＴ
Ｍ１０を使用して入金もしくは支払が行なわれたときに
ユーザーに提示すべきレシートを印刷すると共に、ユー
ザーが請求したときは口座に関する簡易明細又は残高を
印刷するためのレシートプリンタ（receipt printer）
２４、ＡＴＭ１０により遂行された取引記録を印刷する
ための簿記プリンタ（journal printer）２６、現金を
含む封筒及び／又はユーザーが投入した小切手を受理す
る投入器（depository）２８、ＡＴＭ１０の場所と共に
取引の日時に関するデータを示す環境データソース手段
（environmental data source means）３０、ＡＴＭ１
０の諸要素の動作を制御するための処理手段（processi
ng means）３２、及びＡＴＭ１０をホストコンピュータ
ー１２に接続するための通信モジュール３４がある。
【００１５】ホストコンピューター１２はユーザー参照
ファイル（user reference file）３６を含むが、この
ユーザー参照ファイル３６は、いろいろのＡＴＭ１０を
含む本システムの過去の各使用時に承認済みユーザーが
行なった取引の類型の記録、これら取引に関する環境デ
ータ、及び使用を承認されたときの生物測定参照データ
を含む。
【００１６】ＡＴＭ１０はまた予測システム３８を含
む。この予測システム３８は、特定ユーザーに対するユ
ーザー参照ファイル３６内に格納されている情報を使用
してそのユーザーが過去のいかなる日時、場所において
いかなるサービスを最高頻度で請求したかを確認し、そ
れゆえそのユーザーが同定カードをＡＴＭ１０のカード
リーダー２０内に挿入することにより次回に取引を開始
するときはいかなる請求が最も起こりやすいかを突き止
めるように構成されている。ＡＴＭ１０の処理手段３２
は予測システム３８の出力に応じて、もしも実際に請求
されたサービスが予測されたサービスあるいは少なくと
も予測されたサービスのいくつかと同一であれば、ＡＴ
Ｍ１０に一層速い速度で取引を完了させると共にユーザ
ーが下す決定及び選択を完了させるため、所定の回数、
所定のシーケンスで所定のオペレーションをＡＴＭ１０
に行なわせる。このようにして処理手段３２はユーザー
が開始した取引に従って、またユーザーが請求する頻度
が高いサービスが何であるかの予測に従って、先導ディ
スプレースクリーン１８に特定のメニューを表示させ
る。例えば、「２０ドルを請求しますか？」とか、「３
０ドルを請求しますか”」、「簡易明細が必要ですか
？」、「別の鳥彦をご希望ですか？」とかというような
簡単なたった四つの質問からなる簡単なメニューを表示
することができる。又取引開始直後に、ＡＴＭ１０は予
想される引き出し請求に先立って、予測された金額に対
するシステムの承認を得ておくこと、および口座所有者
に提示する紙幣を数えて準備しておくことができる。も
しも、例えば引き出し請求が２０ドル又は３０ドルのい
ずれかであると予測されるなら、２０ドルが数えてお
く。と言うのは、３０ドルが実際に請求されるときはさ
らに１０ドルが直ちに数えて、既に計算した金額に追加
できるからである。
【００１７】ＡＴＭ１０のユーザーインターフェースユ
ニット１４には生物測定手段４０も含まれる。この生物
測定手段４０はＡＴＭ１０に交渉をしているユーザーが
入力する一つ以上の生物測定入力値を受信する。上述し
たように、必要な生物測定情報は、例えば署名の証明、
手書きの形状、指紋及び手相の比較、声紋の決定、網膜
または虹彩に関する眼球走査、あるいは血管パターンの
測定等を含む一つ以上の類型データである。入力装置は
採用する特定の生物測定法に応じて異なる。例えば、声
紋測定では通常マイクロフォンが使用される。署名の証
明では感圧記入プラットフォームフォームを採用できよ
う。手書き形状による場合は顧客の手を上に置いてこれ
を感知するプラットフォームを使用することができよ
う。他の場合も同様である。生物測定手段４０から得ら
れる出力データはユーザー参照ファイル３６内のファイ
ル上の生物測定参照データと比較される。この比較の結
果、出力データと参照データとの間の差異を表す第一の
値が導出される。この出力データはこの第一値が予定の
しきい値未満であると、参照データと明確に一致してい
るとみなされる。
【００１８】ホストコンピューター１２のメモリユニッ
ト４２内に疑惑計数が格納されている。これはユーザー
が行なった連続的疑惑取引の回数を示す計数である。疑
惑取引きとは、生物測定手段４０から得られる出力デー
タが当該ユーザーに対する参照生物測定データと明確に
一致せず、予定の不一致限界内にある取引である。疑惑
取引が生じる度に、疑惑計数の全数が１だけ増量され
る。他方、ユーザーが非疑惑取引を完了すると、疑惑計
数はゼロに減少する。特定のユーザーあるいはすべての
ユーザーに対する疑惑計数しきい値とする数を決定し、
ホストコンピューター１２内のユーザー参照ファイル３
６等の中に格納しておくことができる。
【００１９】各ＡＴＭ１０内には取引承認モジュール４
４を含めることもできる。モジュール４４はＡＴＭ１０
のオペレーションを制御する処理手段３２中に一体化し
たソフトウェアモジュールで、ユーザーが選択した取引
を承認する役目を果たす。取引承認モジュール４４に与
えられる入力は次のとおりである：予測される取引、実
際に請求された取引、生物測定参照値、及び過去のすべ
ての疑惑記録計数。取引承認モジュールから出される出
力は：ユーザーの同定が確認されたこと、又ユーザーが
取引を進めることができることを意味するＯＫ、生物測
定テストで同定カードの読み取りからはユーザーの同一
性を確認できず、それゆえ不正行為が試みられているこ
とを意味する「失格」、およびモジュール４４がいずれ
の判断にも１００％確信がないことを示す「疑惑」であ
る。この最後の場合は、メモリユニット４２内の疑惑計
数が１だけ増量され、その結果、本システムは不正行為
が試みられている可能性に気づく。疑惑計数が予定のし
きい値（通常は３）に達すると、モジュール４４は取引
を終了することを了解されたい。
【００２０】本セルフサービスシステムのオペレーショ
ン、特に取引承認プロセスに関するオペレーションを以
下に説明する。図３に示すように取引はユーザーが彼の
同定カードを一つのＡＴＭ１０のカードリーダー２０内
に挿入することにより開始される。取引が開始された
後、ユーザーの生物測定検査（biometeric check）が行
なわれ（ブロック５２）、これと同時に多分そのユーザ
ーが請求するであろうサービスに関し予測が行なわれる
（ブロック５４）。これと同時に、もしもそのユーザー
に疑惑計数があれば、それが経路５６を通して取引承認
モジュール４４に送られる。ユーザーは次いで実際の取
引の選択を行なう（ブロック５８）。図の生物測定参照
経路６０、生物測定値経路６２、疑惑計数経路５６、予
測取引経路６４及び実際の取引の経路６６により表され
る様に、これらの行為から得られるすべての情報はモジ
ュール４４に入力される。モジュール４４は次いでこの
情報のすべてを処理し、決定を出す。図３はモジュール
４４の選択可能ないろいろの出力経路６８、７０、７２
を示す。これらの経路はそれぞれブロック７４、７５、
及び７８につながる。
【００２１】もしも生物測定値が参照値と明確に一致す
ると、実際の取引が予測されていたか否かによらず取引
は続行される（ブロック７６）。
【００２２】又、もしも生物測定値が明らかに失格であ
ると、取引はモジュール４４により有効でないとみなさ
れる実際の取引が予測された通りであるか否かによら
ず。この場合は取引は終了される（ブロック７８）、疑
惑計数が増量される。無効取引が生じた場合のもう一つ
の選択は、当該ＡＴＭ１０にユーザーの同定カードを捕
捉させるようにすることである。
【００２３】生物測定値が生物測定参照値に近い（すな
わち明確に一致しないが予定の不一致限界内で参照値と
一致する）ときは、実際の取引が予測された通りである
ときは、モジュール４４は疑惑計数を増量し、疑惑計数
がしきい値に達しないことを条件に取引完了へ向けて取
引を進めることを許可する。もしも生物測定値が参照値
に近いが、実際の取引が予測された通りでないと、疑惑
計数が増量され、再び疑惑計数がしきい値に達しないこ
とを条件に疑惑取引を処理するため別の適当な処置が取
られる（ブロック７４）。この別の処置は生物測定検査
を反復すること、異なる生物測定検査を行なうこと、あ
るいはＡＴＭの入力手段１６にユーザーの個人同定番号
を入力することの要求などを含むことができる。もしも
別の生物測定検査が明確な結論を与えるものであるか、
あるいは入力された個人同定番号が正しければ取引を先
に進めることが許可される。他方、もしもさらに行なわ
れた生物測定検査が明確な結論を与えるものでないか、
あるいは個人同定番号が正しくないと、取引は終了され
る。
【００２４】本発明に基づくセルフサービスシステムの
代わりの実施例では、ホストコンピューター１２内にユ
ーザー参照ファイルを格納する代わりに、ユーザーの前
回の取引の記録および生物測定参照データを含んだデー
タベースを同定カードに格納することができ、このデー
タをユーザーの同定データと同時に読みだすことができ
る。またそのユーザーに対する疑惑計数をその同定カー
ドに格納することもできる。
【００２５】
【発明の効果】本発明は上述したように、不正行為検出
能力を有するセルフサービスシステムを与える。すなわ
ち本システムは種々の生物測定技術及び予測技術を使っ
てＡＴＭ取引におけるユーザーの不正行為を検出するこ
とができる。通常、生物測定によるユーザー認識テスト
で明確な結論を出せるが、このテストが結論に至らず、
予定しきい値に近い結果を出すときは、当該取引を進め
ることを許可するに先立ち当該取引が当該ユーザーの通
常の振舞いと一貫しているか否かを予測技術に基づいて
決定することができる。この予測技術はユーザーの過去
の取引に基づく予測から、正当な取引に対しては迅速な
取引を提供するために利用することができ、また当該ユ
ーザーにより行なわれた過去の疑惑取引記録を表す疑惑
計数を併せて使用することにより、一層確実にユーザー
のＡＴＭ不正行為を検出することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】 複数の自動金銭支払機（ＡＴＭ）を含むセル
フサービスシステムのブロック線図である。
【図２】 図１のＡＴＭの一つの略線図である。
【図３】 本システムの取引承認手段のオペレーション
を例示する流れ図である。
【符号の説明】
１０ ＡＴＭ １２ ホストコンピューター １４ ユーザーインターフェースユニット（入力盤） １６ 入力手段 １８ ディスプレースクリーン ２０ カードリーダー ２２ 現金支払機 ２４ レシートプリンタ ２６ 簿記プリンタ ２８ 投入機 ３０ 環境データソース手段 ３２ 処理手段 ３４ 通信モジュール ３６ ユーザー参照ファイル ３８ 予測システム ４０ 生物測定手段 ４２ メモユニット／疑惑計数 ４４ （取引承認）モジュール

Claims (3)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 自動金銭支払機による取引におけるユー
    ザー不正行為を検出するためのシステムであって、 ユーザーに関する少なくとも一つの生物測定値を測定す
    る手段と、 該測定値を当該ユーザーの参照生物測定値と比較する手
    段と、 該ユーザーが請求する取引の類型を予測する手段と、 該予測取引と該ユーザーが実際に請求した取引とを比較
    する手段と、 該生物測定値の比較および該予測取引と現実の取引との
    比較の結果に基づいて該ユーザーの正当性を決定する手
    段とを含むことを特徴とするシステム。
  2. 【請求項２】 セルフサービスシステムであって、 ユーザー同定手段を有するユーザーインターフェースユ
    ニットと、 ユーザーが選択したセルフサービス取引を開始するため
    に操作しうる入力手段と、 ユーザーに関する生物測定出力データを発生する生物測
    定手段と、 複数の承認済みシステムユーザーに関する生物測定参照
    データを格納する手段にして該承認済みユーザーが行な
    った過去の取引に関するデータを格納するようにされた
    データ格納手段と、 該同定手段に結合された予測手段にして、特定したユー
    ザーが請求するであろう取引の類型を過去の取引に関す
    る該格納データに基づいて予測するようにされた予測手
    段と、 該生物測定手段と該予測手段とに結合された承認手段に
    して、該生物測定出力データと該生物測定参照データと
    の比較および当該ユーザーに対して予測された取引と実
    際に請求された取引との比較とに基づいて、ユーザーが
    請求した取引を完了させるべきか否かを決定するように
    された取引承認手段とを含むことを特徴とするシステ
    ム。
  3. 【請求項３】 自動金銭支払機による取引におけるユー
    ザー不正行為を検出する方法であって、 (a)ユーザーも関する少なくとも一つの生物測定値を測
    定するステップと、 (b)該測定値を当該ユーザー
    の参照生物測定値と比較するステップと、 (c)該ユーザーが請求する取引の類型を予測するステッ
    プと、 (d)該予測取引と該ユーザーが実際に請求した取引とを
    比較するステップと、 (e)該生物測定値の比較および該予測取引と現実の取引
    との比較の結果に基づいて該ユーザーの正当性を決定す
    るステップとを含むことを特徴とする検出方法。
JP27075194A 1993-11-08 1994-11-04 セルフサービスビジネスシステム及びそのための装置 Expired - Lifetime JP3612582B2 (ja)

Applications Claiming Priority (2)

Application Number Priority Date Filing Date Title
GB939323489A GB9323489D0 (en) 1993-11-08 1993-11-08 Self-service business system
GB9323489.6 1993-11-08

Publications (2)

Publication Number Publication Date
JPH07192164A true JPH07192164A (ja) 1995-07-28
JP3612582B2 JP3612582B2 (ja) 2005-01-19

Family

ID=10745170

Family Applications (1)

Application Number Title Priority Date Filing Date
JP27075194A Expired - Lifetime JP3612582B2 (ja) 1993-11-08 1994-11-04 セルフサービスビジネスシステム及びそのための装置

Country Status (6)

Country Link
US (1) US5386104A (ja)
EP (1) EP0652540B1 (ja)
JP (1) JP3612582B2 (ja)
DE (1) DE69425944T2 (ja)
ES (1) ES2150474T3 (ja)
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