JPH07262455A - 取引処理システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【目的】取引金額と取引金額の支払い方法によって認証
処理の方法を決定することにより、不良債券の発生を低
下させるとともに取引処理を効率的に処理することがで
きる取引処理システムを提供する。 【構成】端末装置１は、顧客が所有するカードから読み
だしたカード番号等のカードデータと入力された取引金
額や取引金額の支払い方法を含む取引データとを含む認
証用データをデータ伝送ラインを介してホスト装置２に
送信する。ホスト装置２は端末装置１から認証用データ
を受信すると、限度額ファイル８と認証用データから取
引の認証を簡易認証処理で行うか、マスタ認証処理で行
うかを判定する。ホスト装置２は、取引の認証を簡易認
証処理で行うと判定するとネガファイル７ｂを用いて取
引の認証を行い、取引の認証をマスタ認証処理で行うと
判定するとマスタ装置４に認証用データを送信する。マ
スタ装置４は、ホスト装置から認証用データが送信され
てくると顧客情報ファイル６とネガファイル７ａを用い
て取引の認証処理を行う。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【産業上の利用分野】この発明は、クレジットカードを
使用して取引処理を行う取引処理システムに関し、特に
取引金額と取引金額の支払い方法に基づいて取引の認証
方法を決定する取引処理システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】クレジットカードを使用して取引処理を
行う取引処理システムは、入力操作を行うＣＡＴ等の端
末装置にデータ伝送ラインを介してホスト装置が接続さ
れ、前記ホスト装置にはネットワークを介してクレジッ
トカード会社のマスタ装置が接続されている。従来の取
引処理システムでは、端末装置は認証用データ（カード
に記憶されているカードデータや取引内容を示す取引デ
ータ）がオペレータによって入力されると、この認証用
データをホスト装置、ネットワークを介してカード会社
のマスタ装置に送信する。この認証用データを受信した
マスタ装置は、自分が記憶している認証用ファイルを利
用し、この認証用ファイルに基づいてカードの有効、無
効や与信限度額のチェック等を行って、取引の可否を判
定し、認証結果をネットワーク、ホスト装置を介して端
末装置に送信する。

【０００３】この様に、取引の認証処理をクレジットカ
ード会社のマスタ装置で行うマスタ認証処理方式がある
（図７参照）。

【０００４】一方、取引毎に取引の認証をマスタ認証処
理方式で行うとマスタ装置の負荷が増大するとともに、
マスタ装置に接続される回線のトラフィック量が大きく
なりすぎて取引の認証処理が非効率的となる場合があ
る。そこで、無効となったカードに与えられていたカー
ド番号を登録したネガファイルをホスト装置に記憶し、
ホスト装置にてこのファイルを利用してカードの有効、
無効のみを判定することで取引の認証を行う簡易認証処
理方式が採用されることがある（図８参照）。この方式
では、定期的にホスト装置に記憶されている取引データ
をカード会社のマスタ装置側に上げるバッチ処理が必要
となる。この簡易認証処理方式を採用すると、取引の認
証を効率的に行うことができるが、取引の認証時に顧客
の与信限度額がチェックされず不良債券が発生する問題
がある。

【０００５】そこで、従来の取引処理システムは取引の
処理を効率的に行うためにホスト装置に取引金額の限度
額（この取引金額ではカードに与えられている与信限度
額を越えないと思われる金額）を設定し、この限度額以
上の場合には上記したマスタ認証処理を行い、限度額未
満の場合には簡易認証処理を行うようにしていた。

【０００６】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、簡易認
証処理方式では与信限度額のチェックが行われないの
で、繰り返し限度額未満の取引を行うと、債務額が与信
限度額を越えてしまう。特に、取引金額を分割払いやリ
ボルビング払い等の場合には、以前に取引した取引金額
の支払いが完了していない顧客は債務が残っており、限
度額未満の取引でもすぐに債務額が与信限度額以上にな
ってしまうため、不良債券が発生する頻度が高かった。

【０００７】ここで、全ての取引の認証をカード会社の
マスタ装置で行うマスタ認証処理方式を採用することも
考えられるが、上記したように特にクレジットカードを
使用した取引が多い百貨店や大型店舗では、認証処理に
要する時間が長くかかり取引処理が非効率的になってし
まう。

【０００８】この発明の目的は、取引金額と取引金額の
支払い方法によって認証処理の方法を決定することによ
り、不良債券の発生を低下させるとともに取引処理を効
率的に処理することができる取引処理システムを提供す
ることにある。

【０００９】

【課題を解決するための手段】この発明の取引処理シス
テムは、顧客が所有するカードからカード番号等のカー
ドデータを読み出すカードデータ読出手段と、取引金額
や取引金額の支払い方法を含む取引データを入力する取
引データ入力手段と、前記カードデータと取引データを
含む認証用データを出力する認証用データ出力手段と、
を備えた端末装置と、前記端末装置が複数接続され、無
効となったカードに与えられていたカード番号を登録し
たネガファイルを記憶するネガファイル記憶手段と、カ
ード毎に所有する顧客の与信限度額や現在の債務額等の
顧客情報を記憶する顧客情報記憶手段と、前記ネガファ
イルのみを用いて取引の認証を行う簡易認証処理手段
と、前記ネガファイルと顧客情報を用いて取引の認証を
行う正規の認証処理手段と、簡易認証処理で認証する取
引を制限する認証方法制限手段と、を備えた認証処理装
置と、を備え、前記認証方法制限手段は、簡易認証処理
で取引を認証するかどうかを取引金額の支払い方法で制
限する手段であることを特徴とする。

【００１０】また、支払い方法に対応させて取引の認証
が簡易認証処理で行える取引金額の限度額を設定した限
度額ファイルを記憶する限度額ファイル記憶手段を備
え、前記認証方法制限手段は、取引金額の支払い方法と
ともに前記限度額を用いて簡易認証処理で取引を認証す
るかどうかを制限し、取引金額が該当する支払い方法の
限度額未満の時に取引の認証を簡易認証処理で行うと判
定する手段を含むことを特徴とする。

【００１１】また、前記端末装置は、複数の店舗に設置
され、前記限度額ファイルは、店舗毎に取引金額の支払
い方法に対応させて限度額を登録したファイルであるこ
とを特徴とする。

【００１２】また、前記限度額ファイルは、商品毎に取
引金額の支払い方法に対応させて限度額を登録したファ
イルであることを特徴とする。

【００１３】

【作用】この発明の取引処理システムにおいては、端末
装置が入力された取引金額や取引金額の支払い方法を含
む取引データと、カードから読み出したカードデータを
認証用データとして出力する。認証処理装置は、端末装
置が出力した認証用データを読み込むと、認証用データ
に含まれる取引金額の支払い方法を読み出す。そして、
この取引金額の支払い方法で認証処理を簡易認証処理ま
たは正規の認証処理のどちらで実行するかを判定する。
したがって、簡易認証処理または正規の認証処理のどち
らで取引の認証を行うかを取引金額の支払い方法で設定
することができる。

【００１４】また、認証処理装置は、限度額ファイルに
登録されている該当する支払い方法の限度額と取引金額
を用いて取引の認証処理を簡易認証処理または正規の認
証処理のどちらで実行するかを判定する。したがって、
簡易認証処理または正規の認証処理のどちらで取引の認
証を行うかを取引金額と取引金額の支払い方法で設定す
ることができる。

【００１５】また、店舗毎に取引金額の支払い方法に対
応させて限度額を登録することにより、各店舗で取引の
認証処理を簡易認証処理または認証処理のどちらで行う
かを設定することができる。

【００１６】また、商品毎に取引金額の支払い方法に対
応させて限度額を登録することにより、各商品で取引の
認証処理を簡易認証処理または認証処理のどちらで行う
かを設定することができる。

【００１７】

【実施例】図１は、この発明の実施例である取引処理シ
ステムの構成を示す図である。取引処理システムは、店
舗に設置されたクレジットカードを使用した取引等を処
理する端末装置１（１-1〜１-n）と、複数の前記端末装
置１とデータ伝送ラインで接続されたホスト装置２と、
前記ホスト装置２と公衆回線網等のネットワーク３を介
して接続されたカード会社のマスタ装置４と、を備えて
いる。端末装置１は、複数の店舗に設置されている。カ
ード会社のマスタ装置４には、発行されているクレジッ
トカード毎にカード番号に対応させて顧客の氏名、住
所、与信限度額、現在の債務額等の顧客情報が記憶され
た顧客レコードを登録した顧客情報ファイル６と、無効
となったカードに与えられていたカード番号が登録され
ているネガファイル７ａとを備えている。ホスト装置２
には、無効となったカードに与えられていたカード番号
が登録されているネガファイル７ｂと、簡易認証処理
（ホスト装置でのネガチェックのみで取引の可否を判定
する取引の認証方法）で認証する取引を制限するデータ
として取引金額の支払い方法（債務額を一括して支払う
一括払い、債務額に関係なく一定の金額ずつ支払うリボ
ルビング払い、取引金額を分割回数で分割して支払う分
割払い等）に取引の認証を簡易認証処理で行うと判定す
る限度額を対応させて登録した限度額ファイル８とを備
えている。前記ホスト装置２とネットワーク３を介して
接続されたカード会社のマスタ装置４とでこの発明の認
証処理装置を構成する。

【００１８】取引の認証には、ホスト装置２でネガファ
イル７ｂを用いて取引の可否を判定する簡易認証処理方
式と、マスタ装置４でネガファイル７ａと顧客情報ファ
イルを６を用いて取引の可否を判定するマスタ認証処理
方式（正規の認証処理）との２つの方法がある。

【００１９】図２は、ホスト装置２の構成を示すブロッ
ク図である。ホスト装置２は、ＣＰＵ１１と、ＲＯＭ１
２と、ＲＡＭ１３と、無効となったクレジットカードに
与えられていたカード番号が登録されているネガファイ
ル７ｂを記憶するネガファイル記憶部１４と、前記限度
額ファイル８を記憶する限度額ファイル記憶部１５と、
端末装置１とデータ通信を行う下位通信部１６と、カー
ド会社のマスタ装置４とネットワーク３を介してデータ
通信を行う上位通信部１７とを備えている。限度額ファ
イル８には、店舗を識別する店舗コードを記憶する店舗
コード記憶エリア２１と、取引金額の支払い方法が一括
払いの際の限度額を記憶する一括払い限度額記憶エリア
２２と、取引金額の支払い方法が分割払いの際の限度額
を記憶する分割払い限度額記憶エリア２３と、取引金額
の支払い方法がリボルビング払いの際の限度額を記憶す
るリボルビング払い限度額記憶エリア２４と、を備えた
限度額レコード２５がホスト装置２に接続されている端
末装置１を設置している店舗毎に登録されている（図３
参照）。

【００２０】図４は、端末装置の構成を示すブロック図
である。端末装置１は、ＣＰＵ３１と、ＲＯＭ３２と、
ＲＡＭ３３と、顧客が所有するクレジットカードからカ
ードデータを読み出すカード処理部３４と、取引金額や
取引金額の支払い方法等の取引データを入力する入力部
３５と、取引の認証結果等を表示する表示部３６と、取
引伝票を印字して発行するプリント部３７と、データ伝
送ラインで接続されているホスト装置２とデータ通信を
行う通信部３８とを備えている。

【００２１】図５は、同取引処理システムでのクレジッ
トカードを使用した取引の認証処理の流れを示す図であ
る。店舗でクレジットカードを使用した取引を行う場
合、オペレータが端末装置１のカード処理部３４に顧客
が所有するクレジットカードを挿入する。端末装置１は
カード処理部３４に挿入されたクレジットカードからカ
ード番号等のカードデータを読み出し、このカードデー
タをＲＡＭ３３に一旦記憶する（ｎ１）。そして、端末
装置１は入力部３５から取引する商品を識別する商品コ
ード、取引金額、取引金額の支払い方法等が取引データ
の入力を受け付ける（ｎ２）。オペレータは、入力部３
５を操作して取引データの入力を行う。端末装置１は、
取引データが入力されると、ｎ１で読みだしたカードデ
ータと取引データを含む認証用データを作成し（ｎ
３）、この作成した認証用データを通信部３８からデー
タ伝送ラインに出力する（ｎ４）。

【００２２】ホスト装置２は、端末装置１がｎ４でデー
タ伝送ラインに出力した認証用データを下位通信部１７
で受信すると（ｎ１１）、この認証用データに含まれる
取引金額と取引金額の支払い方法を読み出す（ｎ１
２）。そして、限度額ファイル８から該当する店舗の限
度額レコード２５を検索し（ｎ１３）、該当する支払い
方法に対応して記憶している限度額と取引金額を比較す
る（ｎ１４）。ｎ１４の比較で取引金額が限度額未満の
場合にはこの取引の認証を簡易認証処理で行うと判定
し、取引金額が限度額以上の場合にはこの取引の認証を
マスタ認証処理で行うと判定する。例えば、該当する店
舗の顧客レコード２５に、 一括払い 限度額３００００ 分割払い 限度額１５０００円 リボルビング払い 限度額１５０００円と登録されてい
ると（図３の店舗Ａの場合）、取引金額が２００００円
の場合、取引金額の支払い方法が一括払いであれば取引
の認証を簡易認証処理で行い、取引金額の支払い方法が
リボルビング払いまたは分割払いであると取引の認証を
マスタ認証処理で行うと判定する。

【００２３】ホスト装置２は、取引の認証を簡易認証処
理で行うと判定すると、ネガファイル７ｂに認証用デー
タに含まれるカード番号が登録されているかどうかを判
定するネガチェックを行い（ｎ１５）、該当するカード
番号が登録されていれば取引不可と判定し、該当するカ
ード番号が登録されていなければ取引可と判定する。

【００２４】一方、ホスト装置２は、取引の認証をマス
タ認証処理で行うと判定すると、カード会社のマスタ装
置４に上位通信部１７からネットワーク３を介してｎ１
１で受信した認証用データを送信する（ｎ１６）。

【００２５】マスタ装置４は、認証用データを受信する
と（ｎ２１）、顧客情報ファイル６とネガファイル７ａ
を用いてカードの有効無効や顧客の債務額が与信限度額
の範囲内であるかを判定するマスタ認証処理を行い（ｎ
２２）、取引の可否を判定する。マスタ装置４は取引の
可否を判定すると、ホスト装置２に向けてこの認証結果
をネットワーク３に出力する。

【００２６】ホスト装置２は、マスタ装置４から送信さ
れてきた認証結果を上位通信部１７で受信することによ
りマスタ認証処理が行われた取引の認証結果を獲得する
（ｎ１７）。そして、ホスト装置２は、取引の認証用デ
ータを送信してきた端末装置１に向けて取引の認証結果
を下位通信部１６からデータ伝送ラインに出力する（ｎ
１８）。

【００２７】端末装置１は、ホスト装置２がｎ１８で出
力した認証結果を通信部３８で受信すると（ｎ５）、認
証結果を表示部３６に表示したり、プリント部３７で印
字する等するの出力処理を行い（ｎ６）、認証結果をオ
ペレータに知らせる。オペレータは、ｎ６で出力処理さ
れた認証結果に基づいて顧客との取引処理を行う。

【００２８】なお、取引の認証処理を簡易認証処理で行
った場合には、ホスト装置２は取引データを一旦ＲＡＭ
１３に記憶しておき、後でカード会社のマスタ装置４に
取引データを送信するバッチ処理を行う。

【００２９】以上のように、取引の認証を簡易認証処理
またはマスタ認証処理のどちらで行うかを、取引金額と
取引金額の支払い方法に応じて設定することができる。
例えば、一括払いに比べて分割払いやリボルビング払い
の限度額を低く設定しておくことにより、不良債券の発
生する頻度が高い分割払いやリボルビング払いの取引の
認証だけを強化することができる。したがって、不良債
券の発生を低下させるとともに取引の認証を効率的に行
うことができる。

【００３０】また、取引金額の支払い方法に対応させて
取引の認証を簡易認証処理で行うかどうかを制限する限
度額を店舗毎に登録することができるので、各店舗が自
店舗に応じた限度額を設定することができる。

【００３１】また、取引金額の支払い方法のみによって
取引の認証を簡易認証処理またはマスタ認証処理のどち
らで行うかを制限することもできる。この場合には、限
度額ファイル８のかわりに、取引金額の支払い方法に対
応させて取引の認証を簡易認証処理またはマスタ認証処
理のどちらで行うかを登録しておく。ホスト装置２は端
末装置１から送信されてきた認証用データに含まれる取
引金額の支払い方法に対応して登録されている認証方法
で取引の認証を行う。したがって、簡単に取引の認証を
強化することができる。

【００３２】また、限度額ファイル８の構成を図６に示
すように、商品を識別する商品コードを記憶する商品コ
ード記憶エリア４１と、取引金額の支払い方法が一括払
いの際の限度額を記憶する一括払い限度額記憶エリア４
２と、取引金額の支払い方法が分割払いの際の限度額を
記憶する分割払い限度額記憶エリア４３と、取引金額の
支払い方法がリボルビング払いの際の限度額を記憶する
リボルビング払い限度額記憶エリア４４と、を備えた限
度額レコード４５がホスト装置２に接続されている端末
装置１を設置している店舗で販売されている商品毎に登
録してもよい。

【００３３】この場合には、ホスト装置２は取引の認証
を簡易認証処理またはマスタ認証処理のどちらで行うか
を判定する場合には、該当する商品の限度額レコード４
５を用いて判定することになる。

【００３４】なお、限度額ファイル８に限度額レコード
４５を商品毎に登録する場合には、取引金額の支払い方
法に対応させて限度額を登録せずに、取引の認証を簡易
認証処理またはマスタ認証処理のどちらで行うかを示す
フラグを登録するようにしてもい。

【００３５】

【発明の効果】以上のように、取引の認証を簡易認証処
理またはマスタ認証処理のどちらで行うかを、取引金額
の支払い方法で設定することができる。したがって、不
良債券の発生する頻度が高い分割払いやリボルビング払
いの取引の認証を必ずマスタ認証処理で行わせることが
できる。すなわち、簡単に取引の認証を強化することが
きるとともに、効率良く取引を認証することができる。

【００３６】また、取引基金額の支払い方法と取引金額
に応じて設定することもできるので、例えば、一括払い
に比べて分割払いやリボルビング払いの限度額を低く設
定しておくことにより、不良債券の発生する頻度が高い
分割払いやリボルビング払いの取引の認証だけを強化す
るとともに、さらに効率よく取引の認証を行うことがで
きる。よって、不良債券の発生を低下させることができ
るとともに、取引の認証を効率的に行うことができる。

【００３７】また、取引金額の支払い方法に対応させて
取引の認証を簡易認証処理で行うかどうかを制限する限
度額を店舗毎や商品毎に登録することができるので、各
店舗が自店舗に応じた取引の認証を行うことができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】この発明の実施例である取引処理システムの構
成を示す図である。

【図２】同実施例のホスト装置の構成を示す図である。

【図３】同取引処理システムの限度額ファイルの構成を
示す図である。

【図４】同実施例の端末装置の構成を示す図である。

【図５】同取引処理システムの取引の認証を行う処理の
流れを示すフローチャートである。

【図６】この発明の他の実施例における限度額記憶ファ
イルの構成を示す図である。

【図７】マスタ認証処理の流れを示す図である。

【図８】簡易認証処理の流れを示す図である。

【符号の説明】

１（１-1〜１-n）−端末装置 ２−ホスト装置 ３−ネットワーク ４−マスタ装置 ６−顧客情報ファイル ７ａ、７ｂ−ネガファイル ８−限度額ファイル

Claims (4)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 顧客が所有するカードからカード番号等
   のカードデータを読み出すカードデータ読出手段と、取
   引金額や取引金額の支払い方法を含む取引データを入力
   する取引データ入力手段と、前記カードデータと取引デ
   ータを含む認証用データを出力する認証用データ出力手
   段と、を備えた端末装置と、 前記端末装置が複数接続され、無効となったカードに与
   えられていたカード番号を登録したネガファイルを記憶
   するネガファイル記憶手段と、カード毎に所有する顧客
   の与信限度額や現在の債務額等の顧客情報を記憶する顧
   客情報記憶手段と、前記ネガファイルのみを用いて取引
   の認証を行う簡易認証処理手段と、前記ネガファイルと
   顧客情報を用いて取引の認証を行う正規の認証処理手段
   と、簡易認証処理で認証する取引を制限する認証方法制
   限手段と、を備えた認証処理装置と、を備え、 前記認証方法制限手段は、簡易認証処理で取引を認証す
   るかどうかを取引金額の支払い方法で制限する手段であ
   ることを特徴とする取引処理システム。
2. 【請求項２】 支払い方法に対応させて取引の認証が簡
   易認証処理で行える取引金額の限度額を設定した限度額
   ファイルを記憶する限度額ファイル記憶手段を備え、 前記認証方法制限手段は、取引金額の支払い方法ととも
   に前記限度額を用いて簡易認証処理で取引を認証するか
   どうかを制限し、取引金額が該当する支払い方法の限度
   額未満の時に取引の認証を簡易認証処理で行うと判定す
   る手段を含むことを特徴とする請求項１記載の取引処理
   システム。
3. 【請求項３】 前記端末装置は、複数の店舗に設置さ
   れ、 前記限度額ファイルは、店舗毎に取引金額の支払い方法
   に対応させて限度額を登録したファイルであることを特
   徴とする請求項２記載の取引処理システム。
4. 【請求項４】 前記限度額ファイルは、商品毎に取引金
   額の支払い方法に対応させて限度額を登録したファイル
   であることを特徴とする請求項２記載の取引処理システ
   ム。