JPH0926937A - 通信回線取引における本人確認システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 従来の通信回線を利用する取引においては印
鑑に代わる確実な本人の確認手段がなく、他人による不
正な取引の排除が困難である問題点を生じている。 【解決手段】 本発明により、ホストコンピュータ１と
本人確認用端末機２とでなり、ホストコンピュータ１か
ら出力される質問数列ＱＮに本人確認用端末機２が独自
の個人用変換式ＦＸで回答数列ＡＮを演算し応答し、こ
の応答の正否で確認を行う本人確認システムとしたこと
で本人確認を確実なものとし、通信回線を利用した場合
でも取引を確実且つ円滑なものにとして課題を解決す
る。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、例えばホームバン
キングなど、金融機関と顧客とが通信回線を利用して金
融取引を行うときに、従来の印鑑、預金通帳などに換え
て顧客本人の確認を行えるものとする確認システムに係
るものである。

【０００２】

【従来の技術】従来のこの種の本人確認手段としては、
先ず、比較的に小規模な取引に対応するものとしては、
磁気カードと暗証番号とによる確認システムがあり、例
えばＡＴＭ（自動窓口機）に磁気カードを挿入すると記
録されている個人情報、例えば氏名、口座番号などが読
み取られてホストコンピュータでの顧客本人の認識が行
われる。

【０００３】上記本人の認識がホストコンピュータ側で
行われた時点で、顧客本人により暗証番号が入力される
と、この入力された暗証番号を、予めに届け出が成され
てホストコンピュータ内に記憶している暗証番号との照
合を行い、両者が一致すれば顧客本人と確認して、ホス
トコンピュータは預金、引出し、振替などの取引に応ず
るものである。

【０００４】また、比較的に大規模な取引に対応するも
のとしては、顧客本人に専用端末機を貸与する確認シス
テムがあり、前記専用端末機はデジタル回線など、接続
が行われたときにホストコンピュータ側から専用端末機
の電話番号が確認できる回線を使用したり、専用端末機
が接続時にＩＤナンバーを送信するものとして、専用端
末機、即ち、顧客本人の確認が行えるものとしている。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、前記し
た従来の確認システムにおいて、前記磁気カード、暗証
番号によるものは、顧客がＡＴＭなどが設置された場所
まで赴く必要があり到底にホームバンキングと成り得る
ものでなく、また、前記磁気カードは記録内容の読出し
が比較的に容易であり、また、暗証番号は顧客本人が記
憶し易い数列、例えば、自己の誕生日などを選定する傾
向が強いものであるので機密性が低く、他人による悪用
を招き易い問題点を生じるものとなっている。

【０００６】また、専用端末機によるものは、結果とし
ては専用端末機を特定するものであるので、その専用端
末機を操作している人物までを特定することができず、
例えば権限のない人物により操作が行われたときには排
除することができず、前記磁気カード、暗証番号による
ものと同様に、他人による悪用を招き易い問題点を生じ
るものとなる。

【０００７】加えて、専用端末機を貸与することにより
確認システム自体がが高価なものとなり、例えば金融機
関などシステム運用者側の負担が重くなる問題点を生じ
ると共に、顧客側では専用端末機は例えば事務所、自宅
などに固定的に設置しなければ成らず、例えば外出先か
らの取引が不可能となり機動性を損なう問題点も生じ、
これらの点の解決が課題とされるものとなっている。

【０００８】

【課題を解決するための手段】本発明は前記した従来の
課題を解決するための具体的な手段として、ホストコン
ピュータと携帯型とした本人確認用端末機とから成り、
前記ホストコンピュータには、それぞれの顧客毎に特定
式として割り当てられる個人用変換式と任意桁の乱数数
列の所定数づつで構成した質問数列テーブルとを組合わ
せた個人用テーブルの複数を記憶する複数テーブル記憶
手段と、外部からの顧客のアクセスに対しその顧客に対
応する前記個人用テーブルを前記複数テーブル記憶手段
中から選択し該個人用テーブル中の質問数列表から所定
の質問数列を出力する質問出力手段と、前記質問数列を
前記個人用テーブル中の前記個人用変換式で内部回答数
列を演算しこの内部回答数列と前記質問数列に対応する
前記本人確認用端末機からの外部回答数列とを照合し正
否を判定する判定手段とが設けられ、前記本人確認用端
末機には、適宜な操作により前記ホストコンピュータか
らの質問数列を当該本人確認用端末機内に入力する質問
入力手段と、前記質問入力手段により入力された質問数
列を当該本人確認用端末機内に保持する個人用変換式で
演算して得られる外部回答数列を出力する回答出力手段
とが設けられ、前記ホストコンピュータは前記本人確認
用端末機を所持する前記顧客のアクセスに対し前記質問
出力手段により質問数列を出力し、この出力に対応する
前記本人確認用端末機による外部回答数列を前記判定手
段により正否を判定することで本人確認を行うことを特
徴とする通信回線取引における本人確認システムを提供
することで課題を解決するものである。

【０００９】

【発明の実施の形態】つぎに、本発明を図に示す実施の
一形態に基づいて詳細に説明する。図１は本発明に係る
通信回線取引における本人確認システムの構成を示すも
のであり、基本的にはホストコンピュータ１と本人確認
用端末機２とで構成され、前記ホストコンピュータ１と
本人確認用端末機２とは顧客３を確認するにあたり、電
話回線など通信回線１０により直接的あるいは間接的に
接続が行われるものとされている。

【００１０】このときに、前記ホストコンピュータ１は
預金、引出し、振替などの業務を行う機能を有する従来
と同様な構成のものであるが、本発明により上記機能に
加えて質問数列テーブルＱＴと個人用変換式ＦＸとから
成る個人用テーブルＩＴの複数を記憶する複数テーブル
記憶手段が設けられ、本人確認用端末機２からのアクセ
スがあるときには、その本人確認用端末機２に割り当て
られた特定の個人用テーブルＩＴを抽出し、後に説明す
る処理を行うものとされている。

【００１１】図２は前記個人用テーブルＩＴを説明する
ものであり、前記質問数列テーブルＱＴは任意桁、例え
ば６桁の乱数数列から成る質問数列ＱＮの所定数、例え
ば１００個が集合されて構成されるものであり、前記質
問数列ＱＮを生成するに当たっては、例えば６桁の乱数
を発生する乱数発生器を個々の質問数列ＱＮが所定数に
達するまで作動させれば良いものである。

【００１２】個人用変換式ＦＸは、前記質問数列ＱＮか
ら回答数列ＡＮを得るための計算式であり、前記回答数
列ＡＮは、例えば、（回答数列ＡＮ）＝（質問数列ＱＮ
×個人定数Ｘ１）＋（質問数列ＱＮ×個人定数Ｘ２）＋
（質問数列ＱＮ×個人定数Ｘ３）＋（質問数列ＱＮ×個
人定数Ｘ４）のようにして求められる。

【００１３】このときに、前記した個人定数Ｘ１〜Ｘ４
は顧客である顧客３の夫々に対して異なる数値として割
り当てられるものであり、従って、例え質問数列ＱＮと
して同じ数値が与えられた場合でも、前記個人用変換式
ＦＸを使用して得られる回答数列ＡＮは顧客３毎に異な
るものとなる。

【００１４】また、前記個人定数Ｘ１〜Ｘ４は必ずしも
固定したものである必要はなく、例えば個人定数Ｘ１〜
Ｘ４中の個人定数Ｘ４を、顧客３が誕生した以降の日数
などその顧客３に特有であり、且つ、規則性をもって変
化する数値として設定しても良く、このようにすること
で前記個人用変換式ＦＸを一層に解読を困難なものとす
る。

【００１５】更に、前記個人用変換式ＦＸは数学的に正
確な回答を得ることを目的とするものではないので、回
答数列ＡＮとして６桁の数列を求める場合であれば、例
えば乗算を行う際に下６桁以上の桁に対しては演算を省
略しても良く、また、加算を行う際にも桁上がりなどを
無視して演算を行っても良いものである。

【００１６】尚、前記個人用変換式ＦＸは必ずしも上記
に記載したように加減乗除による数式として構成する必
要はなく、例えば、二次の関数式などとして構成しても
良く、更には三角関数などを利用するものとして構成し
ても良く、要は回答数列ＡＮが得られるものであれば良
いものである。

【００１７】図３および図４は前記本人確認用端末機２
を示すものであり、この本人確認用端末機２は顧客３側
で携帯されるものであり、図３に示すように質問入力手
段として０〜９、修正、確認などが表示されたキーボー
ド部２１と、回答表示手段として数字あるいは文字表示
を行う液晶表示部２２とが設けられている。

【００１８】また、内部構成としては図４に示すよう
に、前記個人定数Ｘ１〜Ｘ４を含む個人用変換式ＦＸが
収納された記憶素子２３と、前記キーボード部２１から
質問数列ＱＮが入力されると、これに対応する回答数列
ＡＮを個人用変換式ＦＸを用いて演算し液晶表示部２２
に表示するマイクロコンピュータ２４で構成され、更に
必要に応じては、この本人確認用端末機２を所持する顧
客３の氏名、口座番号、暗証番号などが前記記憶素子２
３を利用して収録されている。

【００１９】次いで、上記の構成とした本発明の本人確
認システムを運用するときの手順を電話（音声）による
取引の例で説明する。図１および図５に示すように顧客
３から電話１１により取引の要求（ステップＳＵ―０
１）が行われると、システム運用者側の操作者４はその
要求を音声で受信（ステップＳＳ―０１）し、端末機１
３によりホストコンピュータ１に顧客番号ＧＮを入力
（ステップＳＳ―０２）するなどして、当該の顧客３に
対応する個人用テーブルＩＴの抽出（ステップＳＳ―０
３）を行わせる。

【００２０】一方、顧客３側においては、操作者４から
の質問数列ＱＮの伝達を待機するものとなるが、この実
施形態においては、前記本人確認用端末機２には暗証番
号確認手段が設けられるものとされているので、前記質
問数列ＱＮの入力に先立ち前記キーボード部２１から暗
証番号ＭＮを入力（ステップＳＵ―０２）する。

【００２１】前記暗証番号ＭＮが入力されると、前記本
人確認用端末機２は内部に予めに記憶された暗証番号Ｍ
Ｎとの比較を行い、入力された暗証番号ＭＮが正確であ
るか否かを判定（ステップＳＵ―０３）し、正確であっ
た場合には質問数列ＱＮの入力待機状態（ステップＳＵ
―０４）として、続く操作を可能とする。

【００２２】若しも、このときに入力された暗証番号Ｍ
Ｎが不正確であれば、本人確認用端末機２は３回までの
再入力を許容（ステップＳＵ―０５）し、この３回以内
に正確な暗証番号ＭＮが入力されないときには、例えば
本人確認用端末機２を使用不能にするなど、事故モード
を設定（ステップＳＵ―０６）する。よって、本人確認
用端末機２を拾得した顧客３以外の者が取引を要求する
などの不正使用は、この時点で排除される。

【００２３】また、ホストコンピュータ１側の端末機１
３にはデスプレーなど適宜な質問出力手段が設けられ、
抽出された個人用テーブルＩＴから１つの質問数列ＱＮ
が出力（ステップＳＳ―０４）される。このときに、前
記ホストコンピュータ１はその顧客３に対して過去に出
力した質問数列ＱＮを出力せず、回答数列ＡＮの予測を
不可能としている。

【００２４】前記質問数列ＱＮは、この実施形態ではデ
スプレーなどを読取った操作者４の電話１２を介する音
声により顧客３に伝達（ステップＳＳ―０５）されると
共に、前記個人用テーブルＩＴ中に保持されている個人
用変換式ＦＸで演算（ステップＳＳ―０６）が行われ、
ホストコンピュータ１内に回答数列ＡＮが保持されるも
のとされる。

【００２５】一方、前記質問数列ＱＮを受信（ステップ
ＳＵ―０７）した顧客３は、前記キーボード部２１で本
人確認用端末機２に質問数列ＱＮを入力（ステップＳＵ
―０８）して、この本人確認用端末機２に回答数列ＡＮ
の演算（ステップＳＵ―０９）を行わせ、そして、得ら
れた回答数列ＡＮを電話１１により操作者４に伝達（ス
テップＳＵ―１０）する。

【００２６】これを受けた操作者４が、その回答数列Ａ
Ｎをホストコンピュータ１に入力（ステップＳＳ―０
７）すると、該ホストコンピュータ１は自己が演算した
回答数列ＡＮと、入力された回答数列ＡＮとを比較（ス
テップＳＳ―０８）し、一致しているときには本人を確
認（ステップＳＳ―０９）して取引を開始し、合致しな
いときには事故モードを設定（ステップＳＳ―１０）す
る。

【００２７】このとき、前記端末機１３にホストコンピ
ュータ１内に保持されている回答数列ＡＮを表示させ、
操作者４が顧客３から伝達された回答数列ＡＮとの比較
を行っても良いが、この場合には操作者４による錯誤な
どを生じる恐れがあるので、上記のようにホストコンピ
ュータ１に比較と判定を行わせることが、精度の面から
は好ましい。

【００２８】尚、上記説明の実施形態においては、顧客
３と操作者４との連絡が全て音声により行われるものと
して説明を行ったが、本発明はこれを限定するものでな
く、例えば図４に示すように、前記本人確認用端末機２
にモデム２５、回線接続端子２６などを設けて通信回線
１０と接続（図１参照）し、顧客番号ＧＮ、暗証番号Ｍ
Ｎ、質問数列ＱＮ、回答数列ＡＮの全て或いは一部を直
接に伝達しても良いものである。

【００２９】このときには、上記の回答数列ＡＮの確認
が行えると共に、ホストコンピュータ１側においては、
接続時の状態から本人確認用端末機２が確かに存在して
いることも確認できるものとなり、一層に顧客３を確認
するときの精度を高めることが可能となる。

【００３０】上記説明のように、本発明の本人確認シス
テムにおいては、前記本人確認用端末機２を所持するこ
とで、従来の印鑑などと同様に顧客３の確認が通信回線
１０などを介する状態においても行えるものであり、従
って、顧客３が従来のこの種の取引で用いていた印鑑な
どに行っていたのと同じ程度の管理を行うことで他人に
よる不正な取引を排除できるものとなる。

【００３１】また、本人確認用端末機２は有形物である
ので紛失、盗難などを生じたときには顧客３は直ちにそ
れを認識し事故届けなどの処置を速やかに行うものとな
り、暗証番号など無形であり他人に剽窃されていること
を知ることが困難なシステムに比較して、事故発生の可
能性を低減する。

【００３２】更に、本発明の本人確認システムにおいて
は、質問数列ＱＮに対し本人確認用端末機２内にある特
有の個人用変換式ＦＸで回答数列ＡＮを得るものである
ので、システム運用者は当初に顧客３に本人確認用端末
機２を支給する時点で暗証番号ＭＮ、個人用変換式ＦＸ
を設定すれば良く、その他の情報は記憶させる必要はな
い。

【００３３】従って、システム運用者としては本人確認
用端末機２の支給を行った後には、例えばホストコンピ
ュータ１内の個人用テーブルＩＴの質問数列ＱＮを使い
切った時点においても単にホストコンピュータ１側で追
加を行えば良く、本人確認用端末機２には情報の更新な
どは一切に不要であり、メンテナンスの簡素化が可能と
なる。

【００３４】

【発明の効果】以上に説明したように本発明により、ホ
ストコンピュータと本人確認用端末機とでなり、ホスト
コンピュータから出力される質問数列に本人確認用端末
機が独自の個人用変換式で回答数列を演算し応答し、こ
の応答の正否で確認を行う本人確認システムとしたこと
で本人確認を確実なものとし、通信回線を利用した場合
でも取引を確実且つ円滑なものにする極めて優れた効果
を奏するものである。

【００３５】また、上記の構成としたことで、本人確認
用端末機はカード電卓などと通称されている電子卓上計
算器と同等な小型軽量のものとすることが可能となり、
携帯性を向上させて機動性を向上させると共に、この本
人確認用端末機を極めて安価に製造可能として、システ
ム運用者の負担を低減する優れた効果も奏する。

【００３６】更には、本人確認用端末機は従来の暗証番
号などと異なり有形物であるので、紛失、盗難などが顧
客側において明確に認識され、事故の届け出などの対応
が速やかに行われるものとなって、この点でも安全性を
向上させる優れた効果を奏するものとなる。

【図面の簡単な説明】

【図１】 本発明に係る通信回線取引における本人確認
システムの一実施形態を示す略示的な配線図である。

【図２】 同じ実施形態における個人用テーブルの例を
示す説明図である。

【図３】 同じ実施形態の本人確認用端末機の外観を示
す正面図である。

【図４】 同じく本人確認用端末機の内部構成を示すブ
ロック図である。

【図５】 同じく本発明に係る通信回線取引における本
人確認システムの確認手順を示すフローチャートであ
る。

【符号の説明】

１……ホストコンピュータ ２……本人確認用端末機 ２１……キーボード部 ２２……液晶表示部 ２３……記憶素子 ２４……マイクロコンピュータ ２５……モデム ２６……回線接続端子 ３……顧客 ４……操作者 １０……通信回線 １１、１２……電話機 １３……端末機 ＧＮ……顧客番号 ＭＮ……暗証番号 ＱＮ……質問数列 ＡＮ……回答数列 ＩＴ……個人用テーブル

Claims (3)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 ホストコンピュータと携帯型とした本人
   確認用端末機とから成り、前記ホストコンピュータに
   は、それぞれの顧客毎に特定式として割り当てられる個
   人用変換式と任意桁の乱数数列の所定数づつで構成した
   質問数列テーブルとを組合わせた個人用テーブルの複数
   を記憶する複数テーブル記憶手段と、外部からの顧客の
   アクセスに対しその顧客に対応する前記個人用テーブル
   を前記複数テーブル記憶手段中から選択し該個人用テー
   ブル中の質問数列表から所定の質問数列を出力する質問
   出力手段と、前記質問数列を前記個人用テーブル中の前
   記個人用変換式で内部回答数列を演算しこの内部回答数
   列と前記質問数列に対応する前記本人確認用端末機から
   の外部回答数列とを照合し正否を判定する判定手段とが
   設けられ、前記本人確認用端末機には、適宜な操作によ
   り前記ホストコンピュータからの質問数列を当該本人確
   認用端末機内に入力する質問入力手段と、前記質問入力
   手段により入力された質問数列を当該本人確認用端末機
   内に保持する個人用変換式で演算して得られる外部回答
   数列を出力する回答出力手段とが設けられ、前記ホスト
   コンピュータは前記本人確認用端末機を所持する前記顧
   客のアクセスに対し前記質問出力手段により質問数列を
   出力し、この出力に対応する前記本人確認用端末機によ
   る外部回答数列を前記判定手段により正否を判定するこ
   とで本人確認を行うことを特徴とする通信回線取引にお
   ける本人確認システム。
2. 【請求項２】 前記本人確認用端末機には前記質問入力
   手段により入力された暗証番号の一致の正否を判定する
   暗証番号確認手段が設けられ、該暗証番号確認手段で一
   致が判定された後に前記質問入力手段および解答出力手
   段の作動が可能としてあることを特徴とする請求項１記
   載の通信回線取引における本人確認システム。
3. 【請求項３】 前記ホストコンピュータと本人確認用端
   末機とに設けられる個人用変換式には、所定の基準に基
   づき変化する変数式が一部に含まれていることを特徴と
   する請求項１または請求項２記載の通信回線取引におけ
   る本人確認システム。