OA21976A - Terminal de paiement de monnaie électronique intelligent. - Google Patents

Abstract

La présente invention se rapporte à un Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent, véritable porte-monnaie d'argent électronique dédié (EPSI-PAY). II fonctionne comme une interface secondaire pouvant être couplée ou non à une interface principale (comme le téléphone) d'un Marchand, qui se connecte à elle, par BLUETOOTH, GSM ou tout autre moyen de communication qui conviendra, et dont l'ensemble communique par internet, intranet, USSD, SMS ou tout autre moyen convenable, avec la plateforme technologique de paiement en monnaie électronique EPSI BAN qui le gère. Ledit Terminal est ainsi créé dans le but de permettre au Marchand, d'effectuer à coût réduit, en mains libres, en effort minimisé et sans distinction du réseau ou du type de téléphone de son client, et à partir d'un sous compte mobile money créé par la plateforme, ses opérations d'encaissement ou de décaissement de monnaie électronique de faibles montants, en provenance ou en direction de son Client, sans pour autant divulguer les données personnelles des parties et tout en préservant le Marchand de la perte de temps, du risque de violation de son intimité, du risque de vol de son téléphone ou de son code secret mobile money.

Description

I. INTRODUCTION

La présente invention se rapporte à un Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent, véritable porte-monnaie d’argent électronique dédié (EPSI-PAY). Il est conçu pour le Marchand et fonctionne comme un afficheur de la preuve de paiement ou un outil de validation d’une demande de paiement, initié par le téléphone d’un utilisateur Client de monnaie électronique, sollicitant un remboursement ou désirant faire un paiement à un Marchand ne souhaitant pas, pour des raisons de sécurité ou de praticabilité, utiliser régulièrement son téléphone pour réaliser ce type d’opération.

Le fonctionnement de ce Terminal est assuré par une plateforme technologique de paiement en monnaie électronique, comportant des logiciels d’encaissement Marchand (cas d’un achat par exemple) ou de décaissement Marchand (cas de remboursement par exemple) en monnaie électronique, avec un parcours client simplifié, lui permettant de jouer le rôle, selon le besoin, d’un outil de vérification de paiement ou de validation de paiement. Les serveurs (plateforme technologique) dans lesquels sont installés lesdits logiciels, communiquent par intranet, internet, USSD ou par SMS ou tout autre moyen de communication qui conviendra, le cas échéant, simultanément ou non, avec une interface principale (le téléphone portable par exemple) et une interface secondaire (le Terminal EPSI-PAY), lequel peut être configuré sur l’interface principale ou directement sur la plateforme, pour ne recevoir que les messages concernant la confirmation de paiement ou la demande de paiement.

II. ETAT DE LA TECHNIQUE

Le Terminal de paiement en monnaie électronique EPSI-PAY, comme un outil de vérification de paiement «mobile money» ou de validation d’un remboursement.

Le service «mobile money» permet aux utilisateurs de téléphone mobile de déposer, retirer, transférer de l’argent, ainsi que de payer des biens et services en utilisant leur téléphone.

La société SAFARICOM qui s’est distinguée au KENYA et dans certains pays de l’Afrique de l’Est à travers sa solution M-PESA, illustre bien ces « Fintech » (entreprises de technologie financière) qui sont très souvent les sociétés de téléphonie mobile dont l’approche B2IÏ (Business to business) ou B2C (business to custotner) challenge sévèrement le business model de l’industrie financière classique.

Ces sociétés de téléphonie mobile, pourvoyeurs majeurs de ces services d’argent électronique dont les plus connus en zone CFA sont « ORANGE MONEY », MTN «MOBILE MONEY» et AIRTEL « MOBILE MONEY », opèrent soit par elles-mêmes, soit en partenariat avec une ou plusieurs banques ; Elles recrutent des Agents externes (appelés call-box au Cameroun) chargés de la distribution de leurs produits d’ouverture de comptes électroniques, de dépôt de l’argent fiduciaire à transformer en argent électronique et de retrait de l’argent fiduciaire à partir d’un compte électronique (« wallet» ), et ce, en contrepartie des commissions que doivent leur verser ces Sociétés de monnaie électronique.

Pour ouvrir un compte électronique dans une Société de monnaie électronique, l’usager doit systématiquement se présenter dans un point de distribution de monnaie électronique muni de sa carte nationale d’identité. L’Agent d’enrôlement ou le distributeur agréé scanne la carte d’identité et l’introduit dans la plateforme de monnaie électronique ; puis à l’aide d’un équipement biométrique à sa disposition, l’Agent ou le distributeur recueille dans la plateforme, la photo de l’usager, sa signature et parfois ses empreintes digitales. A la fin de ce processus, il est instantanément attribué à l’usager un numéro de compte électronique correspondant à son numéro de téléphone existant ou acquis sur le moment.

Dans le cas d’une opération de dépôt, l’utilisateur d’un «wallet» doit se rendre dans un point de distribution «mobile money», muni des especes à verser dans son «wallet» ; l’Opération est initiée par l’Agent de distribution sur le menu d’argent électronique de son téléphone portable ; après avoir suivi les étapes, il introduit le numéro de téléphone de son Client, puis conclue la transaction lorsque l’utilisateur reçoit un SMS du dépôt après avoir remis les espèces à l’Agent. L’utilisateur reçoit donc en même temps que l’Agent, des SMS dans lesquels y sont précisés les coordonnées de la transaction ainsi que les numéros de téléphone du vis-à-vis. Cette operation se fait sans frais pour le Client.

C’est le même processus dans le cas d’un retrait de l’argent fiduciaire à partir d’un compte électronique : l’Agent, l’utilisateur de «wallet» ou le Client initie la transaction, exécute le parcours Client, et la transaction est conclue lorsque le Client la valide en introduisant son code secret ; son «wallet» est alors débité du montant de la transaction au profit de celui de l’Agent distributeur qui, à la réception du message de confirmation contenant toutes ses données personnelles, verse à l’utilisateur un montant d’argent fiduciaire équivalent à la monnaie électronique qu’il a reçu dans son compte électronique. Les frais relatifs à ce retrait sont imputés au compte «mobile money» du Client.

Dans le cadre des nouveaux paiements des factures et des paiements Marchands, l’opération est initiée par le Client qui saisit sur son téléphone portable la syntaxe affichée chez le Marchand et qui comprend le code du Marchand ; il lance l’appel, puis apparaît une autre fenêtre du menu qui lui demande d’entrer le montant à payer au Marchand ; puis c’est le tour de la fenêtre demandant d’entrer la référence, et enfin apparaît la dernière fenêtre indiquant le KYC (« Know Your Customer ») du Marchand (notamment le nom du commerce et/ou le numéro de téléphone), dans laquelle est prévu, un espace où il est appelé à insérer son code PIN (code secret) pour valider son paiement. Lorsqu’il valide l’opération, le Client reçoit en même temps que le Marchand un SMS, qui pour chacun, divulgue les informations personnelles (nom, numéro de téléphone et autres) du vis-à-vis. Très souvent, cette opération est facturée au Client qui l’a initiée par des frais de service.

Très souvent, il arrive que le téléphone qui doit permettre au Marchand de vérifier le paiement soit éteint ou en veille au moment où le Client valide son paiement. Le Marchand et le Client doivent alors attendre, jusqu’à ce que le téléphone du Marchand soit rallumé, puis le Marchand devra ouvrir l’espace SMS de son téléphone pour se rassurer du paiement. Beaucoup de Marchands, surtout ceux dont les deux mains sont en permanence à une manœuvre, redoutent cet exercice qui, non seulement leur perd du temps, expose leur téléphone au vol, mais aussi suscite une distraction qui peut conduire à des accidents de travail.

Lorsqu’il doit rembourser son Client, le Marchand, à défaut de disposer de pièces de monnaie ou d’un compte Marchand, est alors obligé de lui faire un transfert «mobile money» P2P (Person to Person) ou B2C (Business to Customer). Pour ce faire, il doit composer le code court de l’opérateur, choisir l’option transfert d’argent et cliquer dessus ; par la suite une fenêtre s’affiche dans laquelle il lui est demandé de choisir l’opérateur vers lequel le transfert est adressé. Après, s’affiche une autre fenêtre lui demandant d’entrer le numéro de téléphone vers lequel il souhaite transférer de l’argent ; puis c’est le tour de la fenêtre lui disant d’entrer le montant ; d’autres opérateurs ajoutent une autre fenêtre demandant d’entrer la référence. C’est alors qu’apparaît la fenêtre demandant au Marchand d’introduire son code PIN pour valider l’opération. Après la validation, chacune des parties reçoit alors un SMS qui divulgue les informations personnelles du vis-à-vis. Dans ce cas, les frais de transfert sont imputés au Marchand qui réalise le transfert. Cette opération qui devrait durer un peu moins de 1 minute, atteint souvent 4 à 5 minutes chez les moins attentionnés.

Dans ce type d’opération, le Marchand et le Client qui très souvent ne se connaissent pas, sont obligées de s’échanger les informations personnelles. I ,e Client ou le Marchand, à cause de ces données échangées, se trouvent ainsi exposés à toutes sortes de tentatives d’extorsion de fond, de harcèlement de toute sorte et de chantage par téléphone ou de filature. II peut aussi arriver que pendant la réalisation du paiement ou du remboursement du Marchand au Client, son téléphone portable reçoive un appel ou un message entrant qui perturbe son opération. De plus, le Marchand redoute ce parcours client qu’il juge long et complexe et qui l’oblige à manipuler régulièrement son téléphone et son code PIN en présence des Clients inconnus, l’exposant ainsi aux risques de vol de son téléphone mobile, de vol de son code secret, de harcèlement, de distraction et de perte de temps dans ses activités.

Selon un récent rapport (2023) du GSMA, l’organisation mondiale qui rassemble l’écosystème de la téléphonie mobile, les comptes « mobile money » dans le monde sont passés de 800 millions il y a cinq ans à 1,6 milliards en fin 2022 pour un total de transactions de 1260 milliards de Dollars américains, soit un taux de croissance de 22% par rapport à 2021. Le même rapport indique que le volume de transactions quotidien a atteint en 2022, 3,45 milliards de Dollars et que les transactions relatives au paiement de facture progressent exponentiellement (36% en 2022 soit 78 milliards de Dollars en paiements Marchands), se classant désormais au troisième rang des types de transactions après les transferts P2P et les opérations de dépôts-retraits.

De ces statistiques, il ressort que l’Afrique Sub-saharienne compte plus de 54% des comptes actifs, 70% du volume mondial des transactions et 66% du montant des transactions mondiales de «mobile money» avec respectivement l’Afrique de l’Est 491,8 milliards de Dollars, l’Afrique de l’Ouest 277 milliards de Dollars, l’Afrique Centrale 57,6 milliards de Dollars.

Le Cameroun n’est pas resté en marge de cette mouvance mondiale : selon les chiffres de la BEAC, son marché a connu une croissance de 13,7% : sur les 37,381 millions de comptes enregistrés dans la sous-région en 2022 ; il en totalise à lui tout seul 57,7 % soit 21, 6 millions de comptes pour 2,3 milliards d’opération (6,3 millions par jour) d’un montant global de 23 332,7 milliards de FCFA.

Au regard des statistiques qui précèdent, il y a lieu de constater que l’Afrique Sub-Saharienne portée par le faible taux de bancarisation de ses populations, est la région leader dans le développement du «mobile money» dans le monde, contrairement à l’Europe et autres pays développés qui, grâce à la forte inclusion financière de leurs populations, connaissent un très faible développement de cette solution.

C’est ce qui justifie le fait que l’essentiel des innovations, en vue de perfectionner les paiements par «mobile money» devrait venir essentiellement des pays d’Afrique sub-saharienne dont le très fort indice de pénétration du «mobile money» est avéré, à l’instar du Kenya et du Cameroun. Quant à eux, les pays développés dont les systèmes financiers sont plus élaborés, disposent déjà des innovations plus ou moins sécurisés comme outils de paiement parallèles à l’instar des cartes bancaires et les terminaux de paiement électroniques (TPE).

Quelques initiatives visent à résorber les différents freins de plein épanouissement de cet écosystème «mobile money» et plus particulièrement ceux concernant les paiements Marchands dans le cadre des échanges P2P (Person to Person) ou B2P (Business to Person), notamment :

1) Les risques de fraudes résultant de la divulgation des données personnelles des utilisateurs ;

2) Les risques relatifs à l’intimîté des utilisateurs (la non protection de la vie privée) ;

3) Les risques de vol des codes secret des Marchands exposés à l’utilisation fréquente de ceux-ci pour valider leurs multiples opérations de paiement ou de remboursement ;

4) Les risques de sécurité physique ou financière de certaines catégories de Marchand (conducteurs de mototaxi, taximen) qui en manipulant leurs de téléphones mobiles de façon répétitive s’exposent aux accidents, agressions ou aux sanctions pécuniaires.

5) Les risques de vol de téléphone portable du Marchand, exposé à l’utilisation répétitive de cet outil pour réaliser leurs multiples operations de paiement ou de remboursement (il arrive très souvent que les moto-taximen voulant rembourser avec leur téléphone sc le font arracher) ;

6) Les risques d’erreur du Marchand dû à la complexité de parcours client ; celui-ci redoutant de se tromper dans l’écriture du code de son destinataire ou du montant à payer ;

7) Le risque d’exposer le Marchand à une charge de travail supplémentaire et à la perte de son temps à cause de la manipulation fréquente de son téléphone portable et d’un parcours client très long;

8) La limitation des Marchands à rembourser ou à payer uniquement les Clients partageant le même réseau qu’eux à cause des coûts prohibitifs des transferts inter-réseaux ;

9) Les risques de fraude et harcèlement liés à l’usage des applications mobiles ;

lO)Les risques de non praticabilité du téléphone mobile du Marchand pour certains types d’opérations étant donné que des appels ou des messages entrants peuvent perturber la transaction de remboursement et de paiement en cours.

Le risque pour les Marchands de supporter les frais des transactions liés à leurs opérations de remboursement ou de paiement.

Pour résoudre ces problèmes certains Opérateurs de monnaie électroniques mettent à la disposition des Marchands, des comptes dédiés adaptés à leurs activités et qui fonctionnent par USSD au travers d’un code Marchand, soit par QR code. Pourtant, l’impact de ces solutions semble bien dérisoire, étant donné les difficultés procédurales qui limitent l’accès du code Marchand à quelques privilégiées, ainsi que la faible pénétration en Smartphone de la très grande majorité des Clients qui, ne disposant pas de cet outil, ne peuvent pas profiter des transactions par QR code avec les Marchands qui l’utilisent.

Ainsi, à défaut d’innovations technologiques qui affecteraient les caractéristiques physiques et matérielles du service, ainsi que des produits ou des procédés, les Opérateurs semblent se contenter des innovations managériales, notamment en ce qui concerne les réajustements des parcours client, l’éducation financière des consommateurs, l’incitation à la normalisation, la législation sur la protection des données et la cyber sécurité : beaucoup d’Opérateurs de monnaie électronique étant complètement focalisés sur le développement de leurs activités ou la mise au point de nouveaux produits pour leurs Clients, tardent donc à doter leurs marchés d’outils intelligents pouvant minimiser ou amoindrir les risques sus-évoqués.

Pourtant l’urgence d’une solution appropriée met davantage de pression à tous les acteurs du «mobile money» et plus particulièrement aux Marchands, qui souhaitent aussi largement profiter des retombées du boom de cette technologie, surtout dans un contexte de la Zone du FCFA où les pièces de monnaie devenant de plus en plus rares, les empêchent d’optimiser leurs ventes.

III- DESCRIPTION DE L’INVENTION

111-1 - DESCRIPTION SOMMAIRE DE L’INVENTION

Le Terminal de paiement en monnaie électronique EPSI-PAY, objet de la présente invention, est un appareil électronique, pouvant être l’interface secondaire du téléphone d’un Marchand, connecté au travers de celui-ci ou non, à la plateforme technologique de paiement en monnaie électronique EPSI BAN, capable de susciter automatiquement des paiements ou des réceptions des sommes d’argent d’un montant inférieur à 10 000 FCFA, par «mobile money», initié par un Client à l’aide d’un code court pouvant interagir avec les «wallets» de plusieurs Opérateurs de «mobile money» en activité, sans intermédiaire cl grâce à un parcours client unique et sans divulgation des données personnelles du Marchand et de son Client, Le BAN (Bon d’Achat Numérique) étant entendu comme la monnaie électronique classique émise par les Opérateurs déjà en activité, transférée par le Marchand dans un sous compte contrôlé par la plateforme EPS] BAN et destinée à ses opérations de remboursement ou de paiement de tiers et dont le montant est inférieur à 10 000 FCFA.

L’objectif du Terminal EPSI PAY est de procurer au Marchand et au Client un niveau de « customer effort score » (niveau d’effort demandé au Client pour l’aboutissement de son opération) minimisé, qui leur permettrait de gagner du temps. De plus, l’appareil leur apporte plus de sécurité, plus de simplicité dans les opérations, plus de confort, la diversité des réseaux, une meilleure ergonomie, plus de confidentialité et l’anonymat lorsque cela s’avère nécessaire.

Le Terminal EPSI-PAY est donc un appareil spécialement destiné au Marchand, exposé à de très nombreux et fréquents cas de remboursement ou de réception de paiements par jour, dont l’occupation permanente des mains pour son travail quotidien, ne lui permet pas de manipuler en permanence son téléphone portable pour accepter ou réaliser, une réception ou paiement par «mobile money» et sans frais. Les frais étant à la charge du Client.

Le Terminal EPSI-PAY, n’est prédisposé qu’à accomplir des tâches spécifiques liées aux transactions préparées ou destinées au téléphone d’un Marchand connecté à la plateforme de remboursement ou de paiement EPSI BAN, notamment :

Pour les cas de paiement du Client (encaissement), l’appareil a vocation à afficher le message de confirmation de paiement permettant ainsi au Marchand de lire et vérifier en mains libres, que son paiement est bien encaissé dans son «wallet» habituel ;

- Pour les cas de remboursement ou de décaissement par le Marchand, l’appareil a vocation à afficher le message de la requête envoyé par le Client ou le vis à vis, permettant ainsi au Marchand de lire en mains libre ladite requête, puis la valider ou l’annuler le cas échéant, en appuyant sur le bouton approprié.

Le Terminal EPSI PAY est conçu sur le principe technologique de « co-working » dans lequel le Marchand privilégie qu’une opération de commun intérêt, soit initiée et menée par son Client, qui en supporte les frais, afin que son action soit limitée, soit à la lecture du résultat, soit à la validation par un bouton sur un outil autre que son téléphone portable, fixé ou non à un endroit approprié et que Pon peut déplacer au besoin.

En réalité, le Terminal EPSI PAY est un outil intelligent « low cost » (bas prix), véritable portemonnaie fixable ou mobile, communiquant avec le téléphone portable du Marchand, gardé à bonne distance ou non, configuré pour écouter et afficher exclusivement les messages (SMS ou USSD) arrivant sur ce téléphone et concernant les opérations d’encaissement ou de décaissement liées à la plateforme EPSI BAN ou toute autre plateforme partenaire connectée.

L’utilisation marginale du mobile monnaie par une forte majorité de petits commerçants pour leurs opérations Marchandes d’encaissement, de remboursement ou autre décaissement, découle de la crainte de la réalisation des risques énoncés en point II du présent mémoire ; c’est ainsi que le Terminal EPSI PA Y, apparaît comme une véritable innovation technologique, qui ne se contente plus que de modification de quelques procédés, mais constitue un outil intelligent qui grâce à un modèle opérationnel et économique orienté et « customisé », permet au Marchand de résorber ses craintes du «mobile money» notamment :

En le préservant des risques de fraudes grâce à la non divulgation de ses données personnelles et ceux de ses Clients ;

En le préservant du risque de violation de son intimité morale ou physique, grâce à la non divulgation de ses données personnelles ;

En minimisant les risques d’accident ou de pénalité auxquels l’exposerait la manipulation fréquente de son téléphone portable pendant son travail ;

En minimisant les risques de vol de son code secret «mobile money», auxquels l’exposerait une manipulation fréquente de son compte «mobile money» à côté des inconnus ;

En minimisant les risques de vol de son téléphone, tout en le remplaçant par un outil utilisable presqu’à main libre et coûtant beaucoup moins cher que celui-ci.

En réduisant substantiellement sa charge de travail par une ergonomie simple, d’utilisation facile, conviviale et nécessitant sa très faible intervention dans le processus de paiement;

En lui permettant de gagner du temps, pour lui-même et pour son Client, étant donné qu’il n’a plus besoin d’activer son téléphone pour intervenir dans un quelconque parcours client ;

En le préservant des risques d’erreurs, grâce à sa très faible intervention dans le parcours client pendant les transactions avec son Client ;

En réduisant ses coûts transactionnels, étant donné que c’est le Client qui supporte les frais de la transaction ;

En annulant le risque de perturbation des transactions, dû à des appels ou des messages entrants inopportuns sur son téléphone portable.

III-2- DESCRIPTION DETAILLEE DE L’INVENTION

A cause de la rareté des pièces de monnaie et des petites coupures de billets qui empêchent les Marchands d’optimiser leurs ventes, la plateforme de paiement en monnaie électronique EPSI BAN est spécialement conçue dans le but de leur faciliter les opérations de décaissement et d’encaissement des faibles montants (de 1 à 9999 FCFA), mais cette fois en monnaie numérique, à l’instar des petits remboursements à faire à ses Clients.

Le modèle socio-économique de la plateforme est calqué sur la pratique des remboursements physiques des pièces et des petites coupures (de 5 à 9995 FCFA) dont les Marchands sont accoutumés. Dans cette réalité, le Client, encore moins le Marchand, n’ont ni besoin de s’échanger de numéros de téléphone, ni de noms. Dans cette réalité habituelle, le Marchand sort la monnaie de sa caisse ou de ses poches, et la donne à son Client, et la transaction est conclue, sans échange de données. Ces Marchands préférant que les échanges de données personnelles soient limités aux montants importants.

Grâce à la plateforme EPSI BAN, le Marchand en connexion US SD ou par Application, sur la base d’un parcours Client simple et facile d’utilisation, peut rembourser de faibles montants à son Client enrôlé sur la plateforme EPSI BAN ou non, par BAN ou directement dans son «wallet» classique, quel que soit son Opérateur de Monnaie Electronique habituel, quel que soit la coupure de billet de banque qu’il présente, sans frais induit et sans qu’ils aient à s’échanger les données personnelles.

Pour ce faire, des Agents EPSI ont vocation à enrôler les Marchands soit par l’Application EPSI BAN, soit par un code USSD. Les Marchands disposant d’un Smartphone ont plus d’option : utiliser leurs Smartphones pour mener par USSD ou par l’Application, leurs opérations d’encaissement ou de décaissement de bout en bout, ou alors initier les opérations sur leur Smartphone et les terminer sur le Terminal EPSI PAY.

Même les Marchands disposant de téléphones simples peuvent profiter des bienfaits du Terminal EPSI PAY ; dans ce cas leur Tenninal EPSI-PAY est doté d’une puce électronique capable de communiquer par GSM ou tout autres types de mode de communication qui conviendra, pour interagir avec la plateforme.

L’enrôlement d’un Marchand par un Agent sur la plateforme EPSI BAN, lui confère automatiquement un code Marchand, lequel correspond à son compte EPSI BAN, qui peut désormais interagir avec son compte «mobile money» classique, lors des opérations d’encaissement ou de décaissement.

Quel que soit le type de téléphone du Marchand, la plateforme EPSI BAN lui permet de réaliser les opérations suivantes :

- La lecture de son code Marchand ;

L’Approvisionnement de son compte EPSI BAN (de remboursement ou de paiement vers un tiers) ;

Le transfert de son compte EPSI BAN vers son compte «mobile money» classique (reconversion des BAN en «mobile money») ;

La consultation du solde et l’historique de leur compte EPSI BAN.

Dans la plateforme EPS! BAN, le « modus operandi » consiste, à laisser le soin au Client de prendre toutes les initiatives, étant donné que c’est lui qui demande, soit le service de décaissement (acte de paiement d’un achat) au profit du Marchand, soit le service d’encaissement venant du Marchand (cas de remboursement). Par conséquent, il lui incombe d’en supporter les frais et de concourir à l’aboutissement plus rapide du service souhaité (« co-working ») auprès du Marchand.

Dans le cas d’un décaissement venant du Marchand (cas de remboursement), le Client peut s’accorder avec celui-ci pour recevoir son paiement, soit dans son compte BAN, soit directement dans son compte «mobile money» classique. S’il le reçoit dans son compte BAN, l’entièreté de son remboursement lui est garantie.

Toutefois, son paiement subit une légère décote en guise de frais de service dans les cas suivants :

Le Client souhaite recevoir son paiement directement dans son compte «mobile money» classique et sans transiter vers un compte BAN ;

Le Client souhaite transférer l’argent électronique de son compte BAN vers son compte «mobile money» classique ;

Le Client souhaite utiliser l’argent électronique de son compte BAN pour un achat chez un Marchand, autre que celui qui l’a émis.

Le Terminal EPSI PAY apparaît donc, comme un outil matériel et dédié, ayant vocation à améliorer les performances des plateformes « mobile money » existantes et plus particulièrement la plateforme EPSI BAN, dans le but de résorber les craintes du Marchand listées en point 11, en lui apportant les solutions, notamment en ce qui concerne :

La non divulgation des données personnelles lors des transactions ;

I .'absence de manipulation de son téléphoné, lequel est remplace par un outil utilisable en main libre ;

L’absence de manipulation de son code secret en public;

Le gain de temps et la réduction de l'effort, étant donné que le Terminal est en lecture ou en simple validation ;

La non perturbation des transactions, étant donné que le Terminai ne reçoit que les messages ou requêtes EPSI BAN ;

Le pré-chargement de son compte EPSI BAN des sommes à décaisser, mesure visant à protéger son compte «mobile money» principal.

Grâce aux logiciels de la plateforme EPS! BAN, conçus aussi sur les fondements du « seifeare System »_f le Terminal EPS! PAY fonctionne :

Soit en mode lecture, pour les cas de décaissement provenant du Client vers le compte «mobile money» du Marchand (acte de paiement pour un achat) ;

Soit en mode lecture puis validation, pour les cas d’encaissement au profit du Client à partir du compte «mobile money» du Marchand (remboursement ou paiement du Marchand son Client ou vers un tiers), selon le type de requête introduite par le Client ou par un tiers.

III-2-J- Le Terminal EPSI PAY fonctionnant comme outil de décaissement du Marchand au profit de son Client (exemple : cas de remboursement en monnaie électronique par le Marchand au Client)

A cause de la rareté des pièces de monnaie et des petites coupures de billet qui empêchent les Marchands d’optimiser leurs ventes, la plateforme EPSI BAN est spécialement conçu dans le but de faciliter à ces Marchands les opérations de décaissement au profit du Client, dans le cadre d’un remboursement numérique ou d’un paiement pour achat de service auprès d’un autre Marchand, sans pour autant dépasser un montant de 9999 FCFA).

Ici, le modèle socio-économique de la plateforme est calqué sur la pratique des remboursements physiques des pièces et des petites coupures (de 5 à 9995 FCFA) dont les Marchands sont accoutumés. Tout se passe exactement comme dans le cas de figure où le Client qui a remis un billet ou une pièce de fort montant au Marchand pour un acte d’achat, reçoit de ce dernier des pièces de monnaie en guise de remboursement, sans que les deux n’aient à s’échanger de données personnelles (numéro de téléphone, nom) pour conclure leur transaction.

Dans ce cas, le Client qui est convaincu par le Marchand de se faire rembourser par EPSI BAN, initie la transaction en composant le code court USSD de décaissement EPSI : #237*036*21*Code Marchand* Montant# ou tout autre code à communiquer, affiché dans le commerce du Marchand en un lieu visible.

Ce Code court à taper comprend entre autres, le Code du Marchand, le code du type de la transaction, ainsi que le montant du remboursement conclu avec le Marchand. Lorsqu’il lance l’appel, le téléphone du Marchand gardé à bonne distance ou non du Terminal EPSI PAY, fixé à un endroit approprié, reçoit en même temps que le Terminal ou non, une requête de paiement par message « prompte » (message USSD) ou autre, qui peut se libeller par exemple comme suit : « Code 930983, remboursement d’un montant de 300 FCFA sollicité par le jeton 8162. Valider avec le bouton vert, annuler avec le bouton rouge ».

A la réception de ce message sur son Terminal EPSI PAY, le Marchand demande au Client de lui donner le numéro du jeton (« token ») de la requête envoyée :

S’il correspond à celui qui s’est affiché sur son Terminal et que le montant est conforme à celui attendu par le Marchand, ce dernier appuie sur le boulon de validation (vert ou toute autre couleur à définir) et son Terminal affiche instantanément un autre message « prompte » ou autre, qui peut se libeller comme suit : « remboursement effectué avec succès » : Le Client reçoit alors instantanément dans son téléphone portable, un message de confirmation de son remboursement, soit en BAN, soit en «mobile money» classique dans son «wallet» habituel de son Opérateur ;

Si le jeton du Client ou le montant à rembourser ne correspondent pas à ceux affichés sur le Terminal EPSI PAY, le Marchand appuie sur le bouton d’annulation (rouge ou toute autre à définir) pour annuler la transaction.

Le Client disposant d’un Smartphone qui a téléchargé l’application EPSI BAN, peut se faire rembourser plus facilement encore ; En remplacement de l’USSD, il lui suffit d’ouvrir ladite application à la page appropriée au paiement par QR code, puis rapprocher son téléphone pour scanner le QR code du Marchand affiché dans son lieu de commerce. Il introduit par la suite le montant qu’il souhaite se faire rembourser et valide. Le Terminal EPSI PAY reçoit instantanément la requête de paiement, puis s’en suit un scénario similaire au cas de paiement par USSD sus-évoqué, jusqu’à l’aboutissement de la transaction. Dans sa version améliorée avec un système de QR code intégré, le Terminal EPSI PAY peut aussi jouer le même rôle que le Téléphone.

Il convient de préciser qu’en cas de couplage, le Terminal EPSI PAY peut aussi fonctionner comme une caisse de résonnance du téléphone portable du Marchand : alors, les messages qu’il affiche sont les mêmes reçus en temps réels par son téléphone, à la seule différence que ceux du Terminal peuvent être synthétisés par extraction des éléments clés du paiement.

Pour ce faire, le Terminal même en état de veille, reste à l’écoute permanente par BLUETOOTH, GSM ou toute autre technologie, des messages (USSD et/ou SMS) qui peuvent arriver sur le téléphone du Marchand. Instantanément, il les trie, les synthétise au besoin, avant de les afficher sur son écran. Dans ce cas de couplage au téléphone du Marchand, on comprend alors que pour que le Terminal EPS! PAY fonctionne, il faut que son téléphone, gardé à bonne distance, soit allumé et son BLUETOOTH activé.

En définitive, on peut donc supposer qu’à l’entame de sa journée de travail, le Marchand se prépare en chargeant (à partir de son téléphone portable par exemple), son compte BAN du montant estimé pour les opérations de remboursements de cette journée. Cette opération consiste à taper le code court #237*036*2# ou tout autre code USSD prédéfini ; puis il choisit l’option 1 du menu qui s’affiche (MOMO TO BAN) ; il introduit ensuite le montant estimé de remboursement de la journée, puis il lui est demandé d’introduire le code secret de son «wallet» habituel; le montant sollicité en monnaie numérique de ce «ballet» est ainsi transféré vers son compte EPSI BAN. Il peut consulter son compte EPSI BAN en tapant le code approprié ; l’argent étant disponible dans ce compte sous forme de BAN, il est désormais prêt à être utilisé pour ses remboursements ou pour ses achats de moins de 10000 FCFA.

Pour éviter qu’un tiers lance une requête indue dans le but de valider frauduleusement un paiement sur son Terminal EPSI PAY, le Marchand n’a qu’à appuyer sur la touche de connexion/déconnexion de son Terminal (Touche jaune ou autre) ou utiliser la fonctionnalité de déconnexion du menu EPSI BAN du téléphone. A ce moment, ledit Terminal ne peut plus recevoir de requête ou message, et tout paiement au travers de cet outil est bloqué : parce que ladite touche coupe la communication Bluetooth et/ou GSM. Pour le rendre de nouveau fonctionnel, le Marchand doit tout simplement réactiver le Bluetooth sur son téléphone (pour les cas de couplage) ou valider sur son téléphone la requête de reconnexion du Terminal venant de la plateforme LPSI BAN (pour les cas de connexion directe du Terminal à la plateforme).

Comme il est appelé à rester allumé pendant la journée de travail, le Terminal EPSI peut être alimente en énergie par une batterie similaire à celle des téléphones portables, par des piles ou par un système de cordon connecté à une prise électrique ou l’allume cigarette d’un véhicule.

Au final, on peut se rendre à l’évidence que pour les cas de décaissement du Marchand au profit de son Client (exemple : cas de remboursement de monnaie par le Marchand au Client), ce dernier n’a plus besoin de manipuler, ni son téléphone portable, ni son code secret «mobile money» : son compte «mobile money» se trouve ainsi plus protégé, le Marchand gagne en temps, sa charge de travail est réduite, ses transactions ne sont plus perturbées par des appels ou d’autres messages entrants, il est moins exposé aux risques de fraudes, ses risques d’accident sont réduits, son intimité est préservée, son téléphone est protégé, il peut rembourser son Client quel que soit son type de téléphone et quel que soit son Opérateur «mobile money», et il réalise des économies car c’est le Client qui paye.

De plus, en cas de vol, le Terminal EPS1 PAY ne peut plus fonctionner étant donné qu’il est configuré sur un code Marchand précis par connexion GSM avec la plateforme et/ou le Bluetooth, gérés par le téléphone du Marchand. En comparaison au coût d’un Smartphone, cet outil qui se veut moins cher, ne devrait pas dépasser 5000 FCFA pour sa version simplifiée. Il apparaît donc comme une solution de paiement au service des petits commerces, lesquels portent la très large majorité des transactions en Afrique Sub-saharienne.

III-2-2- Le Terminal EPSI BAN fonctionnant comme outil de décaissement du Client au profit de son Marchand (exemple : cas de paiement d’un achat en monnaie électronique par le Client au Marchand)

La différence caractéristique entre le présent mode de fonctionnement et celui évoqué au point précédent (II1-2-1 ) se situe au niveau de la syntaxe à taper par le Client, et le degré d’implication du Marchand dans la transaction dont la tâche est encore plus réduite.

Comme dans le cas précédent, le Client convaincu par le Marchand d’utiliser EPSI PAY, initie la transaction en tapant le code court #237*036*22*Code Marchand*Montant# ou tout autre code à communiquer, affiché en lieu visible par le Marchand.

Ce Code court à taper comprend entre autres, le Code du Marchand, le code du type de la transaction, ainsi que le montant à payer au Marchand. Lorsque le Client lance l’appel, il s’affiche sur l’écran de son téléphone portable un message « prompté » (USSD) de son Opérateur «mobile money», qui lui demande d’introduire son Code PIN pour valider son paiement. Lorsqu’il a validé, en même temps que son téléphone reçoit un SMS de confirmation, le Terminal EPSI PAY du Marchand le récupère aussi en même temps, en entier ou en synthèse. Le téléphone du Marchand peut recevoir aussi le même message dans le cas du couplage ; à la fin, le Marchand n’a plus qu’à lire les informations sur l’écran de son Terminal EPSI PAY pour s’assurer du paiement effectif du Client identifié par son code jeton ou son code transaction.

Comme dans le point ΙΠ-2-1, le Client peut aussi choisir de payer par QR code au cas où il dispose d’un Smartphone dans lequel il a téléchargé l’application EPSI, ou dans le cas où il dispose d’une version améliorée du Terminal EPSI PAY, comportant un dispositif de saisie électronique intégré et un système de scannage du QR code.

Au final, dans le cas de l’utilisation du Terminal EPSI PAY, comme outil d’encaissement du Marchand en provenance de son Client (exemple : cas de paiement d’un achat en monnaie électronique par le Client au Marchand), le Marchand se sert de l’outil totalement en mains libres, simplement pour vérifier si le paiement a été effectué ou pas.

Le Marchand profite des mêmes avantages offerts par le Terminal dans le premier cas d’utilisation.

En conclusion, lorsqu’il a terminé sa journée de travail, le Marchand (à partir de son téléphone portable ou de la version amélioré du Terminal), peut, en tapant le code court 11237*036*22-11 ou tout autre code approprié, accéder à la plateforme EPSI BAN dans le but de visualiser la comptabilité de toutes les opérations d’encaissement et de décaissement effectuées par son Terminal EPSI PAY.

III-2-3- Composition et caractéristiques du Terminal de paiement en monnaie électronique EPSI-PAY (voir Planches I figures 1 et 2)

a) Composition du Terminal EPSI PAY

1. L’écran ou l’afficheur

Il peut être classique et ou tactile (pour la qualité supérieure); il permet au Marchand de visualiser les requêtes ou les messages de paiement entrants EPSI BAN qui lui sont destinés. Pour les versions améliorées, il peut afficher un clavier électronique intégré.

2. La touche de validation

Elle peut être de couleur verte ou toute autre couleur à définir ; elle permet au Marchand de valider une requête de paiement entrante ou d’approuver un message affiché.

3. La touche d’annulation

Elle peut être de couleur rouge ou toute autre couleur à définir ; elle permet au Marchand d’annuler une requête de paiement entrante.

4, La touche de connexion / déconnexion

Elle peut être de couleur jaune ou toute autre couleur à définir ; elle permet au Marchand d’établir ou de couper la communication Bluetooth avec son téléphone et GSM avec la plateforme. La communication n’étant définitivement rétablie que suite à une confirmation sur le téléphone du Marchand.

5. - La fente d’alimentation

Elle permet d’introduire le cordon d’alimentation en énergie du Terminal qui le connectera à la source d’énergie.

6. L’espace d’insertion de la batterie d’alimentation et de localisation de la puce GSM

C’est l’espace réservé pour l’insertion de la batterie ou des piles. Dans ce même espace est prévu le mini espace d’insertion de la puce GSM.

7, Le support mécanique

Le support à la base du Terminal permet de fixer ou de l’enlever le cas échéant de l’emplacement choisi par le Marchand.

i. L ’alarme de notification sonore

Il avertit le Marchand de la notification d’une requête ou d'un message de paiement entrant.

9. Le Bouton d’allumage

Il permet au Marchand d’allumer ou d’éteindre le Terminal.

10. Le système de communication intégré

Le Terminal EPSI PAY et sa plateforme technologique EPS1 BAN disposent des systèmes de communication BLUETOOTH et/ou GSM ou autre à préciser, ayant vocation à lui faciliter l’appairage avec le téléphone du Marchand et la liaison avec la plateforme, dans le but de ne capter que les requêtes et les messages EPSI BAN ou autres messages partenaires configurés.

La version améliorée du Terminal de paiement de monnaie électronique pourra intégrer un système de lecture de QR code.

b) Caractéristiques du Terminal et autres formes de présentation bl) Dimensions du Terminal (peuvent varier selon le constructeur, ou l’impact sur le prix du Terminal)

Epaisseur: 10 mm;

Largeur : 50 mm ;

Longueur : 100 mm ;

Poids : à définir par le constructeur b2) Ecran ou afficheur : La taille peut varier selon le constructeur, ou l’impact sur le prix du Terminal ou le poids.

b3) Niveau de consommation de l’énergie souhaité : A définir avec le constructeur.

b4) Dispositifs de sécurité

Le Terminal EPSI PAY est configuré au code du Marchand attribué par la plateforme EPSI BAN de façon à le rendre inutilisable en cas de vol.

b5) Autres formes de présentation : Pour des raisons de praticabilité ou esthétiques, le Terminal EPSI PAY peut se présenter sous la forme d’une montre électronique ou tout autre forme convenable.

Claims (11)

1. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money). outil intelligent (EPSI-PAY), spécialement conçu pour l’usage d’un Marchand, pouvant fonctionner comme une interface secondaire mobile de son téléphone, connecté à celui-ci par Bluetooth, GSM ou tout autre moyen de communication qui conviendra, et qui a la capacité d’en capter, synthétiser au besoin et afficher les messages « promptés » (USSD), SMS ou autre, provenant de la plateforme technologique de paiement en monnaie électronique EPSI BAN qui le gère à distance ; et grâce auquel, le Marchand peut réaliser en mains libres et sans pertes de temps, des transactions d’encaissement ou de décaissement de monnaie électronique de faibles montants avec son Client, sans divulgation des données personnelles des parties, sans perturbation et en toute sécurité.

2. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon la revendication 1, caractérisé en ce qu’il se présente comme un véritable porte-monnaie d’argent électronique, mobile ou fixable, en version simple ou améliorée (saisie électronique possible et système QR code), utilisable avec ou sans internet pour stocker ou utiliser l’argent électronique et matérialisé en outil dédié, contrairement au téléphone portable, dont la fonction « mobile money » y est accessoire par rapport aux fonctions d’appel et de messagerie. Il comprend:

• Un écran ou l’afficheur ;

• Une touche de validation ;

• Une touche d’annulation ;

• Une touche de connexion/déconnexion ;

• Une fente d’alimentation ;

• Un espace d’insertion de la batterie d’alimentation et de localisation de la puce GSM ;

• Un support mécanique ;

• Une alarme de notification sonore ;

• Un bouton d’allumage ;

• Un système de communication intégré.

3. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon les revendications let 2, caractérisé en ce que, grâce à la plateforme EPSI BAN, et avec l’aide du système de communication intégré du Terminal qui Je gèrent, le Marchand peut désormais aux moyen de jetons (« token »), décaisser au profit de son Client (cas de remboursement par exemple) ou se faire payer par ledit Client enrôlé à la plateforme EPSI BAN ou non et ce, quel que soit le réseau de l’Opérateur «mobile money» auquel ce dernier appartient, et aussi, quel que soit le type de téléphone dont les deux possèdent (smartphone ou pas).

4. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon les revendications précédentes, caractérisé en ce que, ledit écran ou afficheur peut, grâce à la plateforme EPSI BAN et à l’aide du système de communication intégré du Terminal, capter, synthétiser au besoin et afficher les messages spécifiques, provenant de la plateforme EPSI BAN ou des autres Partenaires configurés, dans le but de permettre au Marchand de boucler ses transactions, en utilisant le moins possible ses mains, souvent occupées par son travail.

5. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon la revendication 2 et 4, caractérisé en ce que, ladite touche de validation, a la capacité de déclencher à travers la plateforme EPSI BAN ou toute autre plateforme partenaire configurée, le décaissement du compte EPSI BAN du Marchand, dédie au remboursement ou au paiement sollicité par le Client, et qui provoque par la suite la réception d’un message de confirmation sur l’écran dudit Terminal ainsi que l’envoie en même temps au besoin, sur le téléphone portable dudit Client du même message.

6. Dispositif /Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon la revendication 2, caractérisé en ce que, ladite touche de validation, dans le cadre d’un décaissement, puise les fonds à décaisser au profil du Client dans un compte EPSI BAN, qui est en réalité un véritable sous compte «mobile money» du Marchand, dans lequel il stocke l’argent électronique destiné à ses activités de la journée, et qui est préalablement approvisionné en début de journée par le Marchand, par le décaissement de son compte «mobile money» habituel, après avoir composé sur son téléphone le code court EPSI BAN approprié.

7. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon la revendication 2, caractérisé en ce que, la touche de connexion/déconnexion, pour éviter des décaissements frauduleux sur le Terminal, permet au Marchand de couper la communication Bluetooth et/ou GSM, sans laquelle ledit Terminal ne peut plus communiquer avec le téléphone du Marchand et/ou la plateforme EPSI BAN; par conséquent ne peut plus réaliser des transactions, sauf réactivation à partir du téléphone du Marchand.

8. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon les revendications 1 et 4, caractérisé en ce que, la protection dudit Terminai contre le vol est assurée par la plateforme technologique EPSI BAN, laquelle affecte à chaque Marchand au moment de son enrôlement par l’Agent, un code Marchand qui lie son Terminal à son téléphone dès la première transaction. Ledit code le rendant inutilisable par un numéro de téléphone tiers, et la désactivation de ce mécanisme ne pouvant s’opérer que sur la plateforme EPSI BAN à la requête du numéro de téléphone du Marchand connu.

9. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon la revendication 1, caractérisé en ce que, le Marchand qui a reçu sur son Terminal une requête ou un message de paiement, est averti par une alarme de notification et qui lui signale en même temps, l’état fonctionnel de son Terminal ; et ceci pour s’assurer qu’il n’ait à consulter son Terminal que lorsqu’il y a effectivement requête ou message de paiement entrant.

10. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon la revendication 1, caractérisé en ce que, toutes les opérations d’encaissement ou de décaissement effectuées par le Terminal EPSI-PAY ou le téléphone du Marchand en cas de couplage, sont automatiquement comptabilisées, et sont consultables par le Marchand pour une période donnée, sur son interface principale (son téléphone par exemple ou son Terminal dans sa version améliorée), après qu’il ait composé le code court approprié pour extraire ses données souhaitées de la plateforme EPSI BAN. Ce mécanisme permettant au marchand d’avoir une traçabilité et une comptabilité en temps réels de ses transactions.

11. Dispositif/Terminal de paiement en monnaie électronique (mobile money), outil intelligent (EPSI-PAY), selon la revendication 2, caractérisé en ce que, le Terminal de Paiement en monnaie électronique EPSI ΡΛΥ peut aussi se présenter sous la forme d’une montre électronique ou autre forme qui conviendra, afin de combler les éventuelles attentes esthétiques ou de plus de praticabilité d’un Marchand exigeant.