ES2154625T5 - Metodo y sistema de tarjeta de credito. - Google Patents

Metodo y sistema de tarjeta de credito.

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ES2154625T5 ES99912017T ES99912017T ES2154625T5 ES 2154625 T5 ES2154625 T5 ES 2154625T5 ES 99912017 T ES99912017 T ES 99912017T ES 99912017 T ES99912017 T ES 99912017T ES 2154625 T5 ES2154625 T5 ES 2154625T5
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Abstract

Un sistema de tarjetas de crédito del tipo que comprende elementos para mantener un grupo de números de tarjetas de crédito, los cuales comparten un formateo idéntico y elementos para asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir de ese grupo de números de tarjetas de crédito a un número de tarjeta de crédito maestra, caracterizado porque se proporcionan elementos (120) para asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito (126) a partir del grupo de números de tarjetas de crédito (124) para que sea un número de tarjeta de crédito de uso limitado (126), el cual se desactiva mediante un comando de desactivación (210) después de una condición desatada por el uso subsecuente, y elementos para asociar el número de tarjeta de crédito maestra con el número de tarjeta de crédito de uso limitado (126), mientras que se asegura que el número de tarjeta de crédito maestra no se pueda descubrir sobre la base del número de tarjeta de crédito de uso limitado (126).

Description

Método y sistema de tarjeta de crédito.
Esta invención se relaciona con un sistema y método de tarjeta de crédito, y de manera más particular, a un sistema y método de tarjeta de crédito que ofrece un potencial reducido de uso erróneo del número de la tarjeta de crédito.
El desarrollo del comercio electrónico de ventas al menudeo ha sido relativamente lento a pesar de la demanda que se ha percibido para este comercio. El factor disuasivo único más grande para la expansión del comercio electrónico de ventas al menudeo, es el potencial de fraude. Este potencial para el fraude ha sido una preocupación mayor para las compañías de tarjetas de crédito y las instituciones financieras, así como para los clientes y los proveedores de los bienes y servicios.
Los anteriores están preocupados por el fraude porque, esencialmente, las instituciones financieras tienen que llevar el costo inicial del fraude. De manera adicional, las compañías de tarjetas de crédito tienen un sistema de tarjetas de crédito eficiente, el cual está trabajando bien para las transacciones frente a frente, es decir, las transacciones de "tarjeta presente" en donde la tarjeta de crédito se presenta físicamente a un comerciante y el comerciante puede obtener el número de tarjeta de crédito, comparar las firmas y, en muchos casos las fotografías, antes de aceptar una tarjeta de crédito en particular.
Estos últimos también están preocupados acerca del fraude, sabiendo que últimamente el usuario debe pagar por el fraude. Sin embargo, existen preocupaciones personales particulares para el consumidor porque el uso fraudulento de la tarjeta crédito por un uso erróneo del número de la tarjeta de crédito por una tercera parte, pudiera no resultar aparente durante un tiempo. Esto puede suceder aún si la tarjeta está en su posesión. Además, cuando sí ocurre un fraude, el consumidor tiene la tarea de persuadir al proveedor de la tarjeta de que de hecho ocurrió ese fraude por parte de otra persona.
Existe también el temor adicional de que se cobre de más en una tarjeta de crédito. Existen por lo tanto riesgos particulares para aquellos dueños de tarjetas de crédito, quienes tienen límites de gastos relativamente elevados, de que si ocurre un fraude, pudiera pasar un tiempo considerable antes de que se detecte. Una forma particular de fraude al que se hace referencia como "inspección", es particularmente difícil de controlar. Lo que sucede es que el dueño de la tarjeta de crédito ofrece su tarjeta de crédito en un establecimiento, para hacer una transacción, la información relevante se copia de manera electrónica y/o física de la tarjeta y la tarjeta se reproduce de manera subsecuente. Esto podría ser un problema particular con los viajeros, particularmente durante un período extensivo de viaje, ya que la tarjeta fraudulenta podría aparecer en otros lugares y podría pasar un tiempo considerable antes de que se detecte el fraude.
Para el uso remoto de la tarjeta de crédito, el dueño de la tarjeta de crédito tiene que proporcionar los detalles del nombre, el número de la tarjeta de crédito maestra, la fecha de vencimiento y la dirección y usualmente, muchas otras piezas de información para la su verificación; el almacenamiento y la actualización de la información es costoso pero necesario. Esto por sí mismo es un riesgo de seguridad considerable, ya que cualquiera se dará cuenta de que esta información se podría usar para cobrar de manera fraudulenta bienes y servicios a la cuenta de la tarjeta de crédito del dueño de la tarjeta. Este uso fraudulento no se limita a aquellas personas a quienes se ha dado legítimamente la información de la tarjeta de crédito, sino que se extiende a cualquiera que pueda obtener de manera ilegítima estos detalles. Un problema mayor en relación con esta forma de fraude, es que la tarjeta de crédito podría estar todavía en poder del dueño legítimo en el momento en que estas transacciones fraudulentas se están llevando a cabo. Frecuentemente se hace referencia a esto como fraude de "números comprometidos". En realidad, todo lo que este fraude necesita es un miembro deshonesto del personal, por ejemplo en una tienda, hotel o restaurante, para registrar el número de la tarjeta de crédito. Por lo tanto, no es lo mismo que el robo de la tarjeta.
Los planteamientos actuales para limitar el fraude de tarjetas de crédito dependen de que se reporte el robo de una tarjeta y de que se elaboren sistemas de verificación mediante los cuales los patrones alterados de uso inician alguna investigación de la compañía de tarjetas de crédito. Muchos usuarios de tarjetas de crédito han recibido sin duda llamadas telefónicas, cuando su uso de la tarjeta de crédito ha sido excepcional, o poco usual de cualquier otra manera a los ojos de la organización que está proporcionando los servicios de verificación.
De esta manera, ha habido muchos desarrollos en un esfuerzo para superar este problema fundamenta de fraude, tanto en el área general del fraude para el uso ordinario de la tarjeta de crédito, como para los problemas particulares asociados con el uso remoto.
Uno de los desarrollos es la provisión de tarjetas inteligentes, las cuales son dispositivos de tarjetas de crédito que contienen un sistema de circuitos electrónico incrustado que puede, ya sea almacenar información, o realizar cálculos. Hablando en general, estos contribuyen a los sistemas de seguridad de las tarjetas de crédito por medio de usar algún sistema de encriptación. En la Patente de los Estados Unidos de Norteamérica Número 5,317,636 (Vizcaino), se describe un ejemplo típico de esta tarjeta inteligente.
Otro de los desarrollos es el protocolo de Transacción Electrónica Segura (SET), el cual representa la colaboración entre muchas compañías de computadoras líderes y la industria de las tarjetas de crédito, la cual se relaciona de manera particular con la transmisión electrónica de los detalles de la tarjeta de crédito y, en particular, mediante la Internet. Esta proporciona un protocolo detallado para la encriptación de los detalles de la tarjeta de crédito y la verificación de los participantes en una transacción electrónica.
En la Patente de los Estados Unidos de Norteamérica Número 5,715,314 (Payne y colaboradores), se describe otro método que se dirige de manera particular a la Internet. La Patente de los Estados Unidos de Norteamérica Número 5,715,314 describe el uso de un mensaje de acceso que comprende un identificador de producto y un autentificador del mensaje de acceso que se basa en una clave criptográfica. Una computadora del comprador envía un mensaje de pago que identifica un producto en particular, a una computadora de pago. La computadora de pago se programa para recibir el mensaje de pago, para crear el mensaje de acceso, y para enviar el mensaje de acceso a una computadora del comerciante. Debido a que el mensaje de acceso está ligado a un producto en particular y a una computadora del comerciante en particular, no se puede generar el mensaje de acceso hasta que el usuario envía el mensaje de pago a la computadora de pago. Debido a que el mensaje de acceso es diferente de los formatos de tarjeta de crédito existentes, el mensaje de acceso no es adecuado para las órdenes por teléfono/correo y otras transacciones de tarjeta de crédito tradicionales.
También existen sistemas de transacción electrónica específicos tales como el "Cyber Cash" ("Ciber Efectivo"), el "Check Free" ("Sin Cheque") y el "First Virtual" ("Primero Virtual"). Desgraciadamente, existen problemas que se han percibido con lo que se ha propuesto hasta la fecha. Primero, cualquier forma de confianza en la encriptación, es un reto para aquellos que después tratarán de romperla. La manera en la cual se ha obtenido acceso a información extremadamente delicada en las instalaciones del Gobierno, haría que cualquiera fuera cauteloso con respecto a cualquier confianza en un sistema de encriptación. En segundo lugar, un problema adicional es que algunas de las formas más seguras del sistema de encriptación no están ampliamente disponibles debido a los requerimientos del gobierno y otros requerimientos de seguridad. La limitación de los sistemas de comercio electrónico y los sistemas de seguridad para el uso en la Internet es relativamente poco útil. Mientras que se percibe que el comercio electrónico es un área de alto riesgo, en la práctica hasta ahora no lo es.
Adicionalmente, se han tomado varios acercamientos para hacer más atractiva la transacción de "tarjeta presente". Por ejemplo, la Publicación de Patente Japonesa Número Hei 6-282556 describe un sistema de instalación de tarjetas de crédito de una sola vez para que la usen, por ejemplo, los hijos adolescentes de los dueños de la tarjeta de crédito. Este sistema emplea una tarjeta de crédito que se puede usar solamente una vez, en la cual se registra diferente información, tal como la información personal específica, condiciones de uso, y un límite de crédito aprobado idéntico a aquel de la tarjeta de crédito original, en un elemento de registro de datos y se despliega visualmente en la cara de la tarjeta. La tarjeta de crédito de una sola vez contiene el mismo número de miembro, fecha de vencimiento, código de compañía de la tarjeta, y similares, como en la tarjeta de crédito que ya existe, así como una fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito de una sola vez, que no exceda la fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito, el límite de crédito disponible para la tarjeta, y otros. La tarjeta de crédito de una sola vez hace uso de algunos de los diferentes elementos de instalación que la tarjeta de crédito convencional. Sin embargo, el sistema también requiere que se registre la información de permiso de uso en la tarjeta de crédito, la información que permite que la tarjeta de crédito se use solamente una vez o hacer que sea imposible usar la tarjeta de crédito cuando se ha excedido el límite de crédito. Un dispositivo de la terminal de la tarjeta especial verifica que la información que se tomó de la tarjeta sea correcta e imparte la información de permiso de uso para cuando no se permita que se use la tarjeta sobre la transmisión a la compañía emisora de la tarjeta de crédito. La información de permiso de uso toma la forma de un agujero perforado en la tarjeta misma. Este sistema tiene desventajas obvias, tal como tener que modificarse para funciones adicionales (por ejemplo, orificios de perforación, orificios perforados detectados, impartir información adicional, etcétera). También, este sistema ofrece poca seguridad adicional en cuanto el fraude todavía se puede practicar tal vez por medio cubrir los agujeros o por medio de reemplazar de cualquier otra manera la información de permiso de uso en la tarjeta de crédito. Además, este sistema requeriría un cambio en casi todo el equipo de terminal de la tarjeta, si éste se adoptara.
Las Patentes de los Estados Unidos de Norteamérica Números 5,627,355 y 5,478,994 (Rahman y colaboradores) describen otro tipo de sistema que usa una pluralidad de números pin, los cuales se agregan a un número de tarjeta de crédito en un despliegue visual electrónico. La Patente de los Estados Unidos de Norteamérica Número 5,627,355 describe una tarjeta de crédito que tiene un elemento de memoria que contiene una serie de contraseñas en una secuencia determinada previamente. Estas contraseñas son idénticas a otra secuencia que se almacena en una memoria de una computadora de control anfitriona. Además, la tarjeta contiene un primer campo fijo que contiene un número de cuenta (por ejemplo, "444 222 333"). En operación, el elemento de memoria del dispositivo de la tarjeta de crédito proporciona una contraseña única a partir de la secuencia con cada uso del dispositivo de la tarjeta de crédito.
Esto permite la verificación por medio de comparar el número de cuenta y la contraseña que se proporciona con cada uso del dispositivo, con el número de cuenta y el siguiente número en la secuencia, como lo indica la computadora anfitriona. La computadora anfitriona desactiva la contraseña después de la transacción. Entre las desventajas con este tipo de sistema, está la necesidad de un suministro de energía, un despliegue visual, un dispositivo de memoria, un generador de sonido y la necesidad de reciclar una secuencia limitada de números pin. Este sistema no se adapta con facilidad a las transacciones de tarjeta de crédito actuales, debido a que carece de la habilidad para proporcionar una suma de verificación del número de tarjeta y no se puede leer mediante un lector de tarjetas estándar. También, si la tarjeta se pierde o se la roban, se puede hacer muy poco para evitar que una persona use la tarjeta hasta que el dueño correcto reporte que se extravió o que se la robaron. Ver también, la Patente de los Estados Unidos de Norteamérica Número 5,606,614 (Brady y colaboradores).
Se han hecho otros intentos para hacer que los fondos estén disponibles para un individuo, pero con limitaciones. Por ejemplo, las Patentes de los Estados Unidos de Norteamérica Números 5,350,906 (Brody y colaboradores) y 5,326,960 (Tannenbaum y colaboradores), describen la emisión de PINs temporales para una vez o veces limitadas y acceso de crédito limitado a una cuenta en una ATM. Estas patentes describen un sistema y método de transferencia de moneda corriente para una red ATM. En este sistema, un dueño de cuenta principal (es decir, el garante) establecer una subcuenta a la que puede obtener acceso un no suscriptor, por medio de presentar una tarjeta de crédito fijo asociada con la subcuenta y por medio de introducir una contraseña que corresponda a la subcuenta. Una vez que se alcanza el límite fijo, ya no se puede usar más la tarjeta. La tarjeta de límite fijo contiene información sobre su tira magnética que se relaciona con la cuenta del garante.
Uno de los problemas con todos estos sistemas, es que existen muchas tecnologías competidoras y por lo tanto, existe una multiplicidad de formatos incompatibles que serán un factor disuasivo tanto para los comerciantes, como para los consumidores. De manera similar, muchos de estos sistemas requieren modificaciones de la tecnología que se usa en el punto de venta, lo que requerirá una inversión considerable y limita adicionalmente la comprensión de los sistemas.
Se han propuesto muchas soluciones para el problema de seguridad de las transacciones con tarjetas de crédito. Sin embargo, ninguna de ellas permiten el uso de las tarjetas de crédito existentes y de los formatos de tarjetas de crédito existentes ni del equipo de la terminal. De manera ideal, como se dieron cuenta los presentes inventores, la solución sería obtener la funcionalidad de una tarjeta de crédito, mientras que, de hecho, nunca se revele el número de la tarjeta de crédito maestra. Desgraciadamente, la única manera para asegurarse de que los números de la tarjeta de crédito maestra no se puedan usar de manera fraudulenta, es nunca transmitir el número de la tarjeta de crédito maestra mediante ninguna ruta directa, es decir, teléfono, correo, Internet, ni siquiera para imprimir el número de la tarjeta de crédito maestra durante la transacción, tal como es el caso comúnmente en el presente.
De conformidad con las modalidades ejemplares, la presente invención se dirige hacia el mejoramiento del sistema de tarjetas de crédito que existe actualmente, por medio de proporcionar una manera más segura de usar las tarjetas de crédito existentes y, en particular, para proporcionar una manera mejorada de usar las tarjetas de crédito existentes en transacciones con tarjeta de crédito remotas. La presente invención se dirige adicionalmente hacia el aprovisionamiento de una manera más segura para usar las tarjetas de crédito existentes, lo que generalmente no requerirá ninguna modificación mayor a los sistemas de tarjetas de crédito existentes. También se dirige adicionalmente hacia el aprovisionamiento de un sistema de tarjetas de crédito mejorado que será más grato para el usuario y le proporcionará a los clientes una confiabilidad mayor en la seguridad del sistema.
Además, la invención se dirige hacia proporcionar un sistema de tarjetas de crédito mejorado, en una modalidad, que no necesariamente requerirá del uso de sistemas de encriptación costosos y potencialmente falibles. La presente invención también se dirige hacia el aprovisionamiento de un sistema de tarjetas de crédito mejorado que le permitirá al usuario obtener la funcionalidad de una tarjeta de crédito, mientras que nunca revela el número de la tarjeta de crédito maestra.
Adicionalmente, la invención se dirige hacia la superación, tanto como sea posible, de la incidencia de escudriñamiento y los fraudes de los números comprendidos.
Estos y otros objetivos de la presente invención se satisfacen mediante una primera modalidad ejemplar, la cual tiene que ver con una técnica de tarjeta de crédito que incluye: mantener una agrupación de números de tarjetas de crédito, las cuales comparten un formateo idéntico; asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir de la agrupación de números de tarjetas de crédito, para que sea el número de la tarjeta de crédito maestra; asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir de la agrupación de números de tarjetas de crédito, para que sea un número de tarjeta de crédito de uso limitado, el cual se invalida para todas las futuras transacciones excepto reembolsos después de una condición desatada por el uso subsiguiente cuya invalidación es adicional a la autorización de uso que causó la condición subsiguiente desatada por el uso; y asociar el número de la tarjeta de crédito maestra con el número de la tarjeta de crédito de uso limitado, mientras que se asegura que no se puede descubrir el número de la tarjeta de crédito maestra sobre la base del número de la tarjeta de crédito de uso limitado.
La técnica comprende además: recibir la notificación de que se ha usado el número de la tarjeta de crédito de uso limitado en una transacción de tarjeta de crédito; determinar si ha ocurrido un evento de uso limitado basados en la notificación, y si es así, generar un comando de desactivación; e invalidar la tarjeta de crédito de uso limitado si ha ocurrido un evento de uso limitado, basados en el comando de desactivación que se generó después de una condición desatada por el uso subsecuente. En una modalidad, el evento de uso limitado se satisface cuando se usa la tarjeta de crédito de uso limitado solamente una sola vez. En otra modalidad, el evento de uso limitado se satisface cuando se usa la tarjeta de crédito de uso limitado para acrecentar los cargos que son mayores que una cantidad monetaria prescrita, la cual es mayor que una frecuencia prescrita de uso, y/o una combinación de frecuencia de uso, cantidad de transacción individual y cantidad total.
En una modalidad de la invención, se asignan automáticamente los números de tarjetas de crédito de uso limitado adicionales, tan pronto como el dueño de la tarjeta de crédito usa más de la cantidad que se estableció previamente de números de tarjetas de crédito de uso limitado. La ventaja de esto es que el dueño de la tarjeta de crédito maestra no tiene que solicitar los números de la tarjeta de crédito cada vez que éstos se requieren.
En otra modalidad, se proporciona una técnica para realizar una transacción de tarjeta de crédito que se basa en uno de un número de tarjeta de crédito maestra y un número de la tarjeta de crédito de uso limitado, en donde el número de la tarjeta de crédito de uso limitado se selecciona de manera aleatoria con respecto al número de la tarjeta de crédito maestra, pero el número de la tarjeta de crédito de uso limitado incluye el formateo idéntico al del número de la tarjeta de crédito maestra y se asocia con el número de la tarjeta de crédito maestra. La técnica comprende: introducir una transacción sobre la base del número de la tarjeta de crédito maestra o el número de la tarjeta de crédito de uso limitado, para generar un mensaje de transacción; y recibir el mensaje de transacción y procesar la transacción. El paso de procesamiento de la transacción incluye: autorizar o rechazar la transacción; determinar si invalidar para todas las futuras transacciones excepto reembolsos el número de tarjeta de crédito de uso limitado cuando se usó el número de la tarjeta de crédito de uso limitado para realizar la transacción, y generar un comando de desactivación en respuesta al mismo, en donde el paso de determinación determina si invalidar o no el número de la tarjeta de crédito de uso limitado en base a si ha ocurrido un evento de uso limitado que tenga que ver con el uso del número de la tarjeta de crédito de uso limitado, y si es así, genera el comando de desactivación cuando ha ocurrido el evento de uso limitado; e invalidar el número de la tarjeta de crédito de uso limitado en base al comando de desactivación para todas las futuras transacciones excepto reembolsos.
Una ventaja de las técnicas que se mencionaron anteriormente, es que el dueño de la tarjeta de crédito obtiene la funcionalidad de una tarjeta de crédito sin revelar nunca de hecho, el número de la tarjeta de crédito maestra en el curso de la transacción. De manera más específica, de conformidad con una modalidad preferida, no existe una relación matemática entre el número de la tarjeta de crédito de uso limitado y el número de la tarjeta de crédito maestra. Esto se atribuye al hecho de que los números se seleccionan de manera aleatoria a partir de una lista lineal de números de tarjetas de crédito de uso limitado disponibles, que se basan en las solicitudes y/o necesidades de los diferentes clientes. De esta manera, es virtualmente imposible predecir qué clientes están buscando números en algún momento o cómo se asignarán estos números.
Además, la técnica puede usar un número de tarjeta de crédito de uso limitado, y por tanto se puede eliminar la posibilidad del fraude de tarjeta de crédito de los números comprometidos, o cuando menos se puede reducir en gran manera. De manera adicional, en una modalidad de la técnica de tarjetas de crédito, se asigna un límite de crédito presente, etcétera. Sin importar cómo se comporte comerciante (por ejemplo, por medio de cobrar de más de manera fraudulenta o por medio de proporcionar bienes adicionales), el riesgo total para el dueño de la tarjeta de crédito se relaciona directamente con el límite de crédito que se estableció previamente, y se puede minimizar mediante lo mismo.
Lo anterior, y otros, objetivos, características y ventajas de la presente invención se entenderán de manera más sencilla después de leer la siguiente descripción detallada, en conjunción con los dibujos en los cuales:
La Figura 1 muestra un sistema ejemplar para implementar la presente invención;
La Figura 2 muestra, en forma de nivel elevado, la operación de la estación de procesamiento central que se muestra en la Figura 1;
La Figura 3 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para asignar los números de tarjetas de crédito;
La Figura 4 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para limitar el uso de un número de tarjeta de crédito;
La Figura 5 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para distribuir los números de la tarjeta de crédito;
La Figura 6 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para usar de manera electrónica los números de la tarjeta de crédito;
La Figura 7 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para procesar una transacción;
La Figura 8 es una gráfica de flujo que ilustra otro proceso ejemplar para procesar una transacción; y
La Figura 9 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para usar un número de tarjeta de crédito como un número PIN.
En esta especificación, el término "tarjeta de crédito" se refiere a tarjetas de crédito (MasterCard®, Visa®, Diners Club®, etcétera), así como tarjetas de cargo (por ejemplo, American Express®, algunas tarjetas de tiendas departamentales), tarjetas de débito tales como las que se pueden usar en las ATMs y muchos otros lugares o que están asociadas con una cuenta en particular, y los híbridos de las mismas (por ejemplo, American Express® de pago extendido, tarjetas de débito bancarias con el logotipo de Visa®, etcétera). También, los términos "número de tarjeta de crédito maestra" y "tarjeta de crédito maestra" se refieren al número de tarjeta de crédito y la tarjeta de crédito como se entienden generalmente, a saber, aquella que se asigna por parte del proveedor de tarjetas de crédito al cliente para su cuenta. Se apreciará que una cuenta puede tener muchas tarjetas de crédito maestras en el sentido de esta especificación. Por ejemplo, una corporación puede proporcionar a muchos de sus empleados con tarjetas de crédito, pero esencialmente cada uno de estos empleados posee una tarjeta de crédito maestra aún si existe solamente una cuenta del cliente. Cada una de estas tarjetas de crédito maestras tendrá un número de tarjeta de crédito maestra único, cuyo conjunto de números de tarjetas de crédito maestras estará enlazado con la cuenta. De manera similar, en las familias, varios miembros de la familia pueden tener una tarjeta de crédito maestra, todas las cuales se pagan de la misma cuenta del cliente.
El término número de tarjeta de crédito de "uso limitado" se usa para incluir cuando menos tanto la modalidad en la cual la tarjeta de crédito se designa para un solo uso, como la modalidad en la cual la tarjeta de crédito se designa para múltiples usos, siempre que los cargos que se aumentaron no excedan un umbral o umbrales prescritos, tal como un solo cargo total, cargos totales que sobrepasen un período de tiempo limitado, cargo total en una sola transacción, etcétera. Una característica común es que el límite se basa en una condición desatada por el uso subsecuente, y no solamente la fecha de vencimiento de la tarjeta.
1. Vista general de las características del sistema
Existen cuando menos dos maneras diferentes de realizar la presente invención. En resumen, existe la asignación de números de tarjetas de crédito adicionales para el comercio remoto y en segundo lugar, la provisión de las que son las tarjetas de crédito que se desechan de manera efectiva para el comercio de la tarjeta presente y remoto, ambos de los cuales tienen la característica de que, en el caso del uso único o en el caso de múltiples usos, protegen contra los peores efectos del fraude o inspección de los números comprometidos.
En un refinamiento de la invención, es posible controlar la manera en la cual se realiza una transacción real como una protección adicional contra los proveedores sin escrúpulos de bienes y servicios.
Esencialmente, existen algunos asuntos que se considerarán en relación con esta invención. En primer lugar existen características operacionales o funcionales en cuanto a que afectan a los clientes y después existen características técnicas, a saber cómo se implementó la invención, cómo se proporciona la invención a los clientes, y finalmente, cómo se manipulan la invención los proveedores de bienes y servicios y los procesadores de las tarjetas de crédito, es decir, las instituciones financieras y/o sus proveedores de servicios.
Primero se discutirán las características operacionales o funcionales de esta invención en el contexto de un sistema de tarjetas de crédito estándar.
Una característica básica de la invención, es proporcionar en un sistema de tarjetas de crédito de manera que se podría proporcionar a cada dueño de una tarjeta de crédito maestra con uno o más de lo siguiente: 1) números de tarjetas de crédito de uso único adicionales para transacciones remotas; 2) números de tarjetas de crédito de múltiples usos para transacciones remotas; 3) tarjetas de crédito adicionales de uso único para transacciones de tarjeta presentes y remotas; y 4) tarjetas de crédito de múltiples usos para transacciones de tarjeta presentes y remotas.
También se contempla que en ciertas situaciones, se pueden proporcionar tarjetas de crédito a personas que no tienen una cuenta con ninguna compañía de tarjetas de crédito. Más adelante, se describe esta última característica con más detalle. Se pueden proporcionar muchas otras características en las situaciones anteriores que mejorarán adicionalmente la seguridad de las transacciones con tarjeta de crédito.
Tratando primero con la situación en donde el dueño de una tarjeta de crédito maestra tiene un número de tarjeta de crédito adicional que se le asigna a él o ella para un solo uso, se apreciará que, debido a que solamente se puede usar el número para una sola transacción, el hecho de que el número esté en las manos de cualquiera es irrelevante, ya que se ha desactivado y el número de la tarjeta de crédito maestra no se ha revelado a una tercera persona. Se pueden agregar otras características diferentes a estos números de tarjetas de crédito de uso único, por ejemplo, el valor de la transacción puede estar limitado, de manera que el dueño de la tarjeta de crédito maestra tenga una pluralidad de números de tarjetas de crédito de uso único de valores diferentes. Por ejemplo, cuando se realiza una transacción remota, el dueño de la tarjeta de crédito maestra usará un número de tarjeta de crédito que tenga un límite de tarjeta de crédito solamente marginalmente superior o igual a aquel del valor de la transacción. Esto reduciría las posibilidades de, o evitaría que un comerciante sin escrúpulos usara el número de la tarjeta de crédito para suministras bienes o servicios adicionales por encima de aquellos que se ordenaron o incrementar el cargo que se acordó.
Una segunda modalidad de la invención proporciona al dueño de la tarjeta de crédito maestra con un número de tarjeta de crédito adicional para usarlo en el comercio remoto, cuyo número de tarjeta de crédito podría tener, como en el ejemplo anterior de la invención, un límite de crédito para cada transacción específica o un límite de crédito tal, que cuando la cantidad agregada de una serie de transacciones excediera un límite de crédito específico, se cancelaría, invalidaría o se desactivaría de cualquier otra manera el número de la tarjeta de crédito. De manera similar, el número de tarjeta de crédito de múltiples usos se podría limitar a, por ejemplo, cinco usos con un límite de crédito que no exceda de \textdollar100 en cada transacción y un límite de crédito agregado que no exceda de \textdollar400.
De manera similar, se podría poner una restricción de tiempo en ese número de tarjeta de crédito, de manera que se desactive si se usa con una frecuencia superior (o inferior) al umbral dado, por ejemplo, más de una vez por semana. Se apreciará que los límites que se pueden colocar sobre el uso de un número de tarjeta de crédito de uso único o un número de tarjeta de crédito de múltiples usos, son prácticamente ilimitados y aquellos que tienen experiencia en la técnica considerarán otras maneras en las cuales se podría limitar el uso del número de tarjeta de crédito, ya sea por el tiempo, por la cantidad, la frecuencia de uso, por la región geográfica, o por el propósito de uso (tal como limitada al comercio por Internet y así por el estilo), o por alguna combinación de estos criterios separados.
La tercera manera en la cual se podría realizar la invención, es por medio de proporcionar de manera física las tarjetas de crédito de uso único adicionales, cada una de las cuales tendría un número de tarjeta de crédito adicional único. Entonces se podrían usar estas tarjetas de crédito de uso único adicionales, tanto para el comercio remoto por medio de usar los números de tarjetas de crédito adicionales para las transacciones respectivas, como para el comercio de "tarjeta presente" en donde cada tarjeta se "revoca" de la manera normal. Esta tarjeta de crédito desechable se podría hacer como cualquier tarjeta de crédito común, o a partir de un material relativamente económico, tal como cartoncillo o plástico delgado, con la información relevante introducida en ella de una manera que se pueda leer (por ejemplo, magnética), como ya es el caso con muchas formas de pases para el uso en el transporte público y similares. Nuevamente, se podrían proporcionar sustancialmente las mismas características que con el número de tarjeta de crédito. De esta manera, por ejemplo, se podría limitar la tarjeta de crédito desechable para usarla de manera geográfica, a un uso, a una cantidad, a una frecuencia de uso, a una fecha de vencimiento, y así sucesivamente. Nuevamente, aquellos expertos en la técnica apreciarán que existen muchas variaciones para este concepto.
Otra manera de realizar la invención, es proporcionar a un dueño de tarjeta de crédito maestra con una tarjeta de crédito de múltiples usos adicional, en donde la tarjeta de crédito adicional proporciona cualesquier limitaciones en cuanto a las condiciones disparadas por el uso subsecuentes que se pudieran desear.
De manera ideal, sin importar la manera en la cual se realiza la invención, se proporcionará al dueño de la tarjeta de crédito maestra ya sea con números de tarjetas de crédito de uso único adicionales, o con números de tarjetas de crédito de múltiples usos, o una mezcla de tarjetas de crédito de uso único y de múltiples usos.
Se apreciará que con el uso ya sea de los números de tarjetas de crédito de uso único, o con las tarjetas de crédito de uso único adicionales, es posible eliminar o reducir el riesgo de fraude del número de la tarjeta de crédito. Además, dependiendo del límite de crédito que se imparta al número de tarjeta de crédito particular o el número de tarjeta de crédito adicional o la tarjeta de crédito de uso único adicional, es posible limitar adicionalmente las posibilidades en cualquier transacción remota y que con el uso de una tarjeta de crédito de uso único desechable, es posible eliminar o reducir el riesgo de inspección.
Con los números de tarjetas de crédito de múltiples usos adicionales y las tarjetas de crédito de múltiples usos adicionales, pudiera ser que los problemas que se identificaron anteriormente no se eliminaran por completo, debido a las preferencias del usuario. Esto es porque, en ciertas circunstancias, los usuarios de tarjetas de crédito pudieran preferir tener, por ejemplo, un número de tarjeta de crédito adicional para el comercio remoto con un límite de crédito específico que usen todo el tiempo y estén dispuestos a aceptar el riesgo de fraude del número comprometido, en el sentido de que puedan controlar la severidad de un mal uso. Este sería particularmente el caso en donde algunas de las diferentes limitaciones de las condiciones desatadas por el usuario subsecuentes que se sugirieron anteriormente, se usan con el número de tarjeta de crédito adicional. Sustancialmente, los mismos criterios aplicarían a una tarjeta de crédito de múltiples usos adicional.
De manera efectiva, la presente invención resuelve el problema por medio de obtener la funcionalidad de una tarjeta de crédito, mientras que nunca se revela de hecho el número de la tarjeta de crédito maestra, ya que no se necesita dar nunca el número de la tarjeta de crédito maestra en una transacción remota. Además, nunca se necesita dar la tarjeta de crédito maestra misma a un comerciante.
En otra modalidad que no es parte de la invención tal como se reivindica, se contempla que las personas que no poseen tarjetas de crédito maestras puedan comprar tarjetas de crédito desechables, las cuales tendrían un límite de crédito para las compras totales en las mismas, iguales a la cantidad para la cual se compró la tarjeta de crédito. Estas se podrían usar entonces tanto para el comercio presente de tarjeta, como el remoto de tarjeta, siendo la única salvedad que si no se alcanzó el límite de crédito, entonces será necesario que la institución financiera o el proveedor de tarjetas de crédito otorgue un reembolso. Una manera obvia para obtener este reembolso, sería a través de una máquina pagadora automática (ATM). De esta manera, se emplea el sistema de transacción de tarjetas de crédito existente y se le da al dueño de la tarjeta la conveniencia de tener una tarjeta de crédito.
Como una alternativa, las tarjetas que se describieron anteriormente podrían ser, en efecto, tarjetas de débito en el sentido verdadero, en las cuales los fondos se retiran contra una cuenta del cliente. En este caso, la "tarjeta de crédito" que se emitió, ya sea una tarjeta de uso único, o una de múltiples usos, y ya sea que tenga un límite de crédito o no, se usarán para cargar la cuenta de manera inmediata. De preferencia, la tarjeta de crédito que se emitió en estas circunstancias serían de uso único con o sin un límite de cantidad de transacción que usarían y procesarían el cliente y el comerciante para una transacción como si fuera una tarjeta de crédito, mientras que en el banco del cliente se trataría como cualquier otro cargo a la cuenta.
2. Implementación ejemplar 2.1 Vista general de la implementación
Se pueden incluir muchos aspectos de la invención en una computadora digital de propósito general que está ejecutando un programa o segmentos de un programa que se origina a partir de un medio que se puede leer o usar de computadora, incluyendo el medio, pero no limitado al medio de almacenamiento magnético (por ejemplo, ROMs, discos flexibles, discos duros, etcétera), medio que se puede leer de manera óptica (por ejemplo, CD-ROMs, DVDs, etcétera) y ondas portadoras (por ejemplo, transmisiones por la Internet). Un programador de computadoras experimentado puede derivar un programa funcional, código y segmentos del código, que se usan para implementar la presente invención, a partir de la descripción de la invención contenida en la presente.
La Figura 1 muestra una vista general ejemplar de un sistema para implementar el sistema de tarjetas de crédito de uso limitado de la presente invención. El sistema 100 comprende una estación de procesamiento central 102, la cual, de conformidad con las modalidades ejemplares, puede ser operado por el proveedor de tarjetas de crédito. En general, esta estación 102 recibe y procesa las transacciones con tarjetas de crédito que se generan remotamente. Las transacciones con tarjetas de crédito se pueden originar desde un comerciante de la manera convencional, por ejemplo, por medio de barrer una tarjeta de crédito a través de una unidad de barrido de tarjeta 106. De manera alternativa, las solicitudes de transacción con tarjeta de crédito se pueden originar a partir de cualquier dispositivo electrónico remoto 104 (por ejemplo, una computadora personal). Estos dispositivos remotos pueden interconectarse con la estación de procesamiento central 102 a través de cualquier tipo de red, que incluye cualquier tipo de redes de propiedad, o algunas combinaciones de las mismas. Por ejemplo, la computadora personal 104 se interconecta con la estación de procesamiento central 102 por medio de la Internet 112. En realidad, pudiera haber uno o más dispositivos de computadora del comerciante (no se muestran) que reciban las transacciones con tarjetas de crédito a partir del dispositivo electrónico 104, y después envían estas solicitudes a la estación de procesamiento central 102. La estación de procesamiento central 102 también se puede interconectar con otros tipos de dispositivos remotos, tal como un dispositivo inalámbrico 140 (por ejemplo, un teléfono celular), por medio de la radiocomunicación, usando una antena transmisora/receptora 138.
La estación de procesamiento central 102 misma puede incluir una unidad de procesamiento central 120, la cual se interconecta con las unidades remotas por medio de la unidad I/O 118 de la red. La unidad de procesamiento central 120 tiene acceso a una base de datos de los números de tarjetas de crédito 124, un subconjunto 126 de los cuales se designa como disponible para el uso limitado (al que se hace referencia como "rango disponible"). También, la unidad de procesamiento central 120 tiene acceso a una base de datos central 122, a la que se hace referencia como base de datos de "condiciones". Esta base de datos es una base de datos de propósitos generales que almacena la información que tiene que ver con las cuentas de los clientes, tal como la información que se relaciona con las diferentes condiciones que aplicarán a la cuenta de cada cliente. Además, esta base de datos 122 puede almacenar el mapeo entre un número de tarjeta de crédito maestra fija del cliente y cualesquier tarjetas de crédito de uso limitado asociadas sobresalientes, usando, por ejemplo, algún tipo de mecanismo de lista enlazado. Las bases de datos 122 y 124 se muestran de manera separada solamente para ilustrar el tipo de información que puede mantener la estación de procesamiento central 102; la información en estas bases de datos se puede entrelazar en una base de datos común de una manera que entienden bien aquellos que tienen experiencia en las técnicas de procesamiento de datos. Por ejemplo, se puede almacenar cada número de tarjeta de crédito de uso limitado con un campo que identifica su cuenta maestra, y diferentes condiciones que tienen que ver con su uso.
La unidad de procesamiento central 120 puede realizar internamente la aprobación y el rechazo de las solicitudes de transacción con tarjeta de crédito, por medio de hacer referencia a la información del historial de crédito y otra información, de la manera convencional. De manera alternativa, se puede delegar esta función a una instalación de procesamiento de aprobación separada (no se muestra).
Finalmente, la estación de procesamiento central incluye la capacidad para transmitir los números de tarjetas de crédito de uso limitado a los clientes. En una primera modalidad, se puede emplear un distribuidor automático de tarjetas local 128, para generar una pluralidad de tarjetas de uso limitado 132 y/o tarjetas de crédito maestras 134 para el envío a un cliente. En una segunda modalidad, se pueden imprimir los números de las tarjetas de crédito de uso limitado en una forma 136, mediante la impresora 130, los cuales se envían después al cliente por correo. La forma impresa 136 puede incluir el material que cubre los números hasta que se rascan, indicando mediante lo mismo qué números se han usado y ya no activos. Este enlistamiento de números se puede incluir en un estado de cuenta mensual o periódico que se envía al cliente. En una tercera modalidad, estos números de uso limitado se pueden descargar de manera electrónica a una computadora personal del cliente 104, en donde se almacenan en la memoria local 142 de la computadora personal 104 para usos subsecuentes. En este caso, se pueden encriptar los números de las tarjetas de créditos (se describe más adelante con más detalle). En lugar de la computadora personal 104, se pueden descargar los números a una tarjeta inteligente del cliente a través de una interfase apropiada. En una cuarta modalidad, los números de las tarjetas de crédito de uso único se pueden descargar a una unidad de radio 140 (tal como un teléfono portátil), por medio de una comunicación inalámbrica. En una quinta modalidad, se puede usar una ATM 108 para distribuir las tarjetas de uso limitado 110. Aquellos expertos en la técnica apreciarán rápidamente que se pueden emplear otros elementos para transmitir los números/tarjetas. Desde luego, estas modalidades se pueden usar juntas.
La lógica que se usa para realizar la asignación real y desactivación de los números de tarjetas de crédito de uso limitado, comprende de preferencia un microprocesador que implementa un programa almacenado adentro de la unidad de procesamiento central 120. Cualquier computadora general o de propósito especial será suficiente. En las modalidades alternativas, el lógico que se usa para realizar la asignación y desactivación de los números de tarjetas de crédito de uso limitado puede comprender componentes discretos del lógico, o alguna combinación de componentes discretos del lógico y el control implementado de la computadora.
La Figura 2 muestra una descripción de alto nivel de las funciones que realiza la estación de procesamiento central 102 o similar. El proceso inicia en el paso 202 por medio de asignar uno o más números de uso limitado a un cliente. Estos números se seleccionan finalmente a partir de la lista 126 de números de uso limitado disponibles, o alguna otra lista del subconjunto que se haya formado previamente a partir de los números en la lista 126. También, aunque no se muestra en la Figura 2, se asignaría de preferencia un número de cuenta maestra al cliente en un punto de tiempo previo. La base de datos de condiciones 122 puede comprender un mecanismo para asociar el número de la tarjeta de crédito maestra con el número de la tarjeta de crédito de uso limitado.
Debido a que las tarjetas de uso limitado se seleccionan de manera arbitraria a partir del alistamiento 126 de números de uso limitado, no debería haber un enlace discernible que le permitiera a nadie determinar el número de la tarjeta de crédito maestra a partir de ninguno de los números de uso limitado.
Después, el proceso avanza al paso 204, en donde se determina si un cliente solicita o si un evento desata una solicitud por tarjetas de uso limitado o números de tarjetas adicionales. Si es así, se asignan tarjetas o números de tarjetas de uso limitado adicionales al cliente.
El proceso avanza entonces al paso 206, en donde la estación de procesamiento central determina si se ha realizado una transacción usando una tarjeta de uso limitado que se emitió previamente. Este paso es seguido por una determinación (en el paso 208) sobre si se debe desactivar o no un número de uso limitado. Por ejemplo, si la tarjeta es una tarjeta de uso único, se desactivará. Si la tarjeta es una tarjeta de límite fijo, la tarjeta se desactivará solamente si la transacción reciente excede algún límite de umbral almacenado. Estos límites de umbral se pueden almacenar en la tarjeta misma o en la base de datos de condiciones 122. El paso real para desactivar, se realiza por medio de generar un comando de desactivación, como se representa en el paso 210 que se muestra en la Figura 2. Naturalmente, existen otros pasos para procesar una transacción con tarjeta e crédito, tal como verificar si la tarjeta se desactiva o se invalida de cualquier otra manera, antes de terminar la transacción. Estos pasos adicionales son específicos del sistema y no se describen aquí por razones de brevedad.
Una vez que se desactivó un número, este número no se puede usar nuevamente de manera fraudulenta. Por tanto, el riesgo de la captura fraudulenta de estos números por la Internet (o por medio de otro elemento de transmisión) desaparece de manera efectiva.
Después que se desactivó la tarjeta de uso limitado o que se haya desactivo un número de tarjetas de uso limitado, se puede activar una tarjeta o tarjetas de uso limitado adicional(es). Como se describe con detalle en la siguiente sección, la activación real del número de la tarjeta de crédito puede incluir varios pasos de procesamiento intermedios. Por ejemplo, los números de tarjetas de crédito de la lista 126 se pueden asignar primero a un rango "asignado" de números, y después a un rango "emitido pero no válido" de números, y después finalmente a un rango "emitido y válido" de números. La Figura 2 es una descripción de alto nivel del proceso, y abarca esta modalidad específica, así como el caso más básico en donde los números de tarjetas de crédito se recuperan a partir de la base de datos y después se activan de manera inmediata.
Habiendo establecido un resumen de cómo se puede implementar la invención, se proporcionan detalles adicionales en lo siguiente.
2.2 Asignación de los números de tarjetas de crédito
Lo primero que el proveedor de la tarjeta de crédito deberá hacer, es generar una lista de números de tarjetas de crédito adicionales, ya sea que éstas sean de uso único o de múltiples usos, y asignar números de crédito adicionales a una tarjeta de crédito maestra como un número de tarjeta de crédito adicional para uso opcional, en lugar del número de la tarjeta de crédito maestra. Esta lista se puede producir mediante cualquier paquete de software adecuado de la manera ejemplar que se describe con más detalle adelante. Debido a que los números que se asignaron a un dueño de tarjeta de crédito maestra particular no tendrán ningún enlace con el número de la tarjeta de crédito maestra, el número de la tarjeta de crédito maestra no se podrá derivar a partir de los números de tarjetas de crédito adicionales.
En efecto, se proporciona un sentido aleatorio en los números de las tarjetas de crédito por el hecho de que se forma una lista lineal por parte de los clientes que solicitan los números. Además, no debería ser posible, aún conociendo los números de tarjetas de crédito adicionales en una tarjeta de crédito maestra particular en posesión del dueño que él o ella haya usado, predecir el siguiente conjunto de números que se asignará a ese dueño de la tarjeta de crédito maestra particular, ya que habrá un sentido aleatorio de acceso a los números de tarjetas de crédito adicionales en el sentido verdadero. Aún si el proveedor de la tarjeta de crédito asignara los números de manera secuencial, no habría manera de predecir el número que el dueño de la tarjeta de crédito adquirirá subsecuentemente, debido a que los números se asignarán por virtud de una lista lineal, siendo el sentido aleatorio de esta asignación de tal manera, que evita cualquier predicción.
Como tales, los números de la tarjeta de crédito que se generaron mediante la computadora central, no necesitan ser números aleatorios per se. De preferencia, sin embargo, estos números son números de tarjetas de crédito válidos con la restricción de que éstos se deberán conformar a las especificaciones de la industria del formato en términos de su contenido numérico, de tal manera que se les pueda manipular sin ninguna (o una mínima) modificación por parte de los sistemas y redes del comerciante/de adquisición y que se puedan encaminar al centro apropiado para su procesamiento. Una restricción adicional es que deberán ser diferentes de todos los otros números de cuenta convencionales y todos los otros números de uso único durante su tiempo de vida de validez. Estas restricciones son requerimientos prácticos para producir un sistema viable comercialmente, lo cual seguramente no se satisfaría mediante ningún proceso que genere números aleatorios en aislamiento.
Para conseguir estos requerimientos de asignación, un banco emisor decide dentro de su rango total disponible de tarjetas de crédito, asignar un cierto rango o rangos de números al sistema de uso único, al que se hace referencia en la presente como el "rango disponible". Esto podría representar números suplementarios que usan secuencias de encabezado ya existentes (por ejemplo, la secuencia de usualmente 4-6 dígitos que define la institución de emisión y que se usan para encaminar la tarjeta al procesador de transacción apropiado) o dentro de las secuencias de encabezado que se crearon recientemente. Los números que no se asignan incluyen cuentas de tarjeta de crédito existentes para ese emisor y suficiente capacidad suplementaria para dueños de cuenta nuevos y números de reemplazo para los clientes existentes. Los componentes adicionales que no están grabados en relieve de los detalles de la tarjeta y cualquier información específica de la tarjeta que se transmita durante una transacción, se pueden variar de tarjeta en tarjeta, para mejorar la seguridad y la privacidad de las transacciones con tarjetas de crédito.
Aunque cada número de uso limitado es único durante su tiempo de vida de validez, se mantiene la información que se requiere para encaminar el número de la tarjeta y los detalles de la transacción al procesador apropiado, para asegurarse de que los números de uso limitado se procesen de la manera apropiada. Sin embargo, los números de uso limitado no necesitan incluir ni el número de la cuenta de la tarjeta maestra, ni la versión codificada del número de cuenta. En realidad se mejoran la privacidad y la seguridad cuando no se incluye ningún identificador del dueño único de la cuenta dentro del número de tarjeta de crédito de uso limitado.
También, la información que se verifica antes de que se procese la tarjeta para autorización y pago, tales como la fecha de vencimiento y el dígito de verificación se suma, deberá ser válida. Esta información puede variar de número de uso limitado en número de uso limitado, pero deberá ser válida para asegurarse de que el número pasa las verificaciones que se pueden completar dentro de la terminal del comerciante, es decir, la suma de verificación se calcula de manera apropiada para cada número de uso limitado y la fecha de vencimiento asociada es válida en el momento del uso.
Dentro de la restricción de usar un formato de tarjeta de crédito válido, el proceso de asignación aleatoria que se usa para generar las listas de los números de uso limitado únicos, puede incluir la asignación a partir de un rango de números en los cuales se varía ya sea el número completo o porciones del número de cuanta. Además, la asignación puede incluir combinaciones de todo o partes del número de cuenta, junto con toda o parte de la información adicional, tales como los números adicionales que se graban en relieve, la fecha de vencimiento y otra información que identifica la tarjeta y que pasa el comerciante al procesador de tarjetas durante una transacción.
La asignación aleatoria secuencial a partir de una lista de códigos de tarjetas de crédito/débito/cargo válidos disponibles que se han asignado solamente para el uso como números de uso limitado, asegura que se cumplan los criterios que se especifican para los números de uso limitado, es decir, no hay dos números de uso limitado que sean iguales, el número de uso no limitado es el mismo que un número de cuenta existente, y ningún número de tarjeta convencional que se haya emitido recientemente es el mismo que un número de uso limitado que se haya emitido previamente. Para conseguir una independencia computacional verdadera entre los números de cuenta y las tarjetas de uso limitado y entre los números de uso limitado para la misma cuenta, el proceso de asignación aleatoria requiere un valor de progenie verdaderamente aleatorio. Este sentido aleatorio verdadero se puede obtener a partir de un sistema físicamente aleatorio con propiedades bien definidas, tal como un generador de ruido blanco. Se puede usar un convertidor analógico a digital que recibe una señal analógica a partir de ese sistema físico aleatorio, para asegurar una asignación verdaderamente aleatoria.
Otros planteamientos pueden dar el mismo resultado con una eficacia computacional inferior. Por ejemplo, el proceso de asignación podría seleccionar de manera aleatoria números de tarjetas de crédito válidos adentro del rango completo para un emisor de tarjetas dados y después desechar el número si éste ya está en uso como un número de tarjeta de uso limitado o convencional, o si el mismo número se asignó adentro de un marco de tiempo dado.
El proceso anterior genera una serie de números de uso único disponibles. Para repetir, el proceso de asignación se consigue mediante un proceso de mapeo verdaderamente aleatorio (o de manera menos ideal, seudo-aleatorio), en donde se selecciona de manera aleatoria un número de uso único y después se asigna a un dueño de cuenta seleccionado (ya sea un dueño de tarjetas de crédito/débito existentes, un dueño de cuenta solamente de uso único nueva o una cuenta bancaria). Los números de uso único adicionales se pueden asignar para comprar sobre una base individual. Después se remueve cada número de uso único asignado a partir de la secuencia de números disponibles antes de la siguientes asignación, asegurando una asignación única de cada número de uso único. Un mecanismo alternativo para realizar la asignación directa a un dueño de cuenta específico, es que se asignen las listas de números de uso único a ubicaciones de almacenamiento únicas. La lista a partir de una ubicación de almacenamiento específica se puede asignar directamente entonces a una cuenta dada en una fecha posterior. Esto permite la asignación rápida de las tarjetas a clientes nuevos sin que surja ningún retraso por la necesidad para realizar un procedimiento de asignación nuevo para cada cliente nuevo.
Este proceso de asignación genera otra serie de números de uso único, el "rango asignado" con un campo de identificación asociado para determinar cómo se establecerá la cuenta una vez que se usó, es decir, sobre cuál cuenta se cargará la transacción. El proceso de asignación puede ocurrir un tiempo significativo antes de que se requieran los números de uso único. Una vez que se asignaron, éstos no se agregan en la lista de cuentas válidas hasta que los requiera el usuario.
La Figura 3 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para asignar números de tarjetas de crédito. Una unidad de procesamiento central (CPU) genera una base de datos de números de tarjetas de crédito (paso 302), y selecciona un número de tarjeta de crédito maestra. (Paso 304). En el paso 306, la CPU verifica para asegurarse de que el número de la tarjeta de crédito maestra no sea el mismo que otro número de tarjeta de crédito. La CPU selecciona los números de tarjetas de crédito adicionales para asignar al número de la tarjeta de crédito maestra. (Paso 308). La CPU puede usar cualesquiera de las técnicas que se describieron anteriormente para seleccionar los números adicionales. En el paso 310, la CPU verifica para asegurarse de que los números adicionales no sean los mismos que otro número de tarjeta de crédito. Los números adicionales se pueden usar, por ejemplo, para tarjetas de uso único.
Cuando un cliente necesita tarjetas de uso único, la CPU puede emitir los números de tarjetas de crédito adicionales al cliente. A menos que estos números de uso único se emitan directamente en las manos del cliente (por ejemplo, mediante una máquina pagadora automática (ATM)), éstos no se agregan directamente a la lista de números de cuenta válidos que se mantiene adentro del sistema de computadora central. Estos números se agregan a una lista "emitida, pero no válida" de números. (Paso 312). El número de números de uso único que se emitió en un momento depende de la velocidad a la cual usa el cliente las tarjetas y la capacidad del dispositivo que se usa para almacenar los números de uso único hasta que se usen. La CPU puede proporcionar al cliente con suficientes números de uso único para llenar sus requerimientos de copra de uso único por hasta, por ejemplo, 2 años. Cada número de uso único se puede dotar con restricciones específicas en términos del tipo o valor de la transacción, siempre que estas propiedades no excedan las restricciones que se colocaron en la cuenta del cliente (tal como el saldo de crédito disponible).
Una vez que se emite la serie de números de uso único, el usuario tiene la opción de confirmar la recepción por teléfono, antes de que cualesquiera de los números se hagan válidos en el sistema de procesamiento. (Paso 314). Una vez que se ha confirmado (o supuesto) la recepción, no se agrega cada número de uso único a la lista "emitido y válido". (Paso 316). Para evitar que se mantengan números de uso único en exceso adentro del sistema de procesamiento, el número de números de uso único que se declara válido en cualquier momento, se limita a la cuenta para desperdicio de números (es decir, los números a los que obtiene acceso el cliente pero que nunca se usan para completar una transacción) y para permitir los retrasos de tiempo entre las diferentes transacciones que llevan a las diferencias en la secuencia, en la cual se obtiene acceso a los números de uso único por parte del cliente y la secuencia en la cual llegan en el centro de procesamiento. Se puede determinar el número máximo de números de uso único válido en cualquier momento mediante el emisor de la tarjeta pero estará de preferencia en el rango de 5-10. En el caso de cualquier intento de uso afuera del rango asignado, se puede usar el siguiente número de uso único como un identificador adicional para validar la transacción. En este caso, el cliente solamente deberá dar un subconjunto de dígitos para evitar que un comerciante fraudulento pueda obtener acceso a los múltiples números de uso único sin usar. Tan pronto como se invalida un número de uso único (paso 320) en uso (paso 318), se asigna un número adicional a partir de la lista "emitido, pero no válido" para ese cliente, a la lista "emitido y válido", asegurando un suministro continuo de números de uso único hasta el máximo permitido, hasta que se emita el siguiente conjunto de números de uso único. (Paso 322).
En relación con el suministro real de los números de tarjetas de crédito adicionales, esto no provocará ninguna dificultad al proveedor de tarjetas de crédito. Por ejemplo, con un número de tarjeta de crédito maestra estándar, hay hasta quince o más dígitos, los primeros de los cuales se usan para identificar al proveedor de la tarjeta de crédito, por ejemplo, American Express®, VISA®, Mastercard®, etcétera. para los bancos principales, se usan tres dígitos para identificar el banco emisor. El último dígito en un número de tarjeta de crédito maestra de dieciséis dígitos típico, es una suma de verificación que se usa para confirmar que el número es un número válido. Esto deja un total de hasta 11 dígitos o más para el número identificador de cuenta y la fecha de vencimiento. En algunos casos, se pudiera no enviar la fecha de vencimiento para autorización, mientras que con ciertos proveedores de tarjetas de crédito, se requieren los números de tarjetas de crédito adicionales o hasta información adicional, para su autorización. Por ejemplo, ciertos proveedores de tarjetas de crédito imprimen números adicionales en la tarjeta, cuyos números adicionales no se graban en relieve en la tarjeta y no forman parte del número de la tarjeta de crédito maestra. Estos números de tarjetas de crédito adicionales que se imprimen y que no se graban en relieve, se pueden usar para identificar que la persona que está ofreciendo la tarjeta para una transacción presente sin tarjeta está en realidad en posesión de la tarjeta cuando se hace la orden, ya sea que esté por escrito o por teléfono. Existen muchos dispositivos, dígitos, piezas de información, etcétera, que usa un emisor o procesador de tarjetas de crédito que trabajan para un emisor de tarjetas de crédito para autorizar la tarjeta de crédito para la transacción específica. De conformidad con otra modalidad, cuando se están emitiendo números de tarjetas de crédito adicionales de conformidad con la presente invención, estos números de tarjetas de crédito adicionales podrían incluir un código que podría identificar que la persona que está usando el número de tarjeta de crédito adicional en una transacción remota, es a la que se enviaron los números o, en el caso de una tarjeta de crédito desechable, es a la que se envió la tarjeta de crédito desechable.
Una característica preferida de estos números de tarjetas de crédito adicionales es que se restrinjan para que estén en el formato correcto para un número de tarjeta de crédito con una suma de verificación válida, mientras que al mismo tiempo no se relacionen de manera matemática uno con el otro o con la tarjeta de crédito maestra. En ciertas situaciones, para los números de uso único, la fecha de vencimiento es virtualmente irrelevante. De esta manera, usando el código del mes de la fecha de vencimiento con los once dígitos, existen 12 x 10^{11}, es decir, 1.2 x 10^{12}, es decir, 1,200 billones de códigos únicos posibles disponibles para cualquier proveedor de tarjetas de crédito dado. Esto permitiría 50 transacciones al mes durante 10 años para 200 millones de dueños de cuentas, antes de que cualesquiera de los códigos se tuviera que reciclar o que se tuviera que introducir un código de encabezado nuevo. Cuando se comprende que existen otros 10^{4} números de encabezados que puede usar un proveedor de tarjetas de crédito, se apreciará que la estructura y configuración de los números de tarjetas de crédito existentes son suficientes para operar esta invención con la ventaja de que se puede usar la infraestructura existente para tratar con las transacciones de tarjetas de crédito con modificaciones mínimas. Todo lo que requiere el proveedor de tarjetas de crédito es almacenar los números que se generaron contra el número de tarjeta de crédito maestra.
Si, por ejemplo, la tarjeta es una tarjeta VISA®, existen aproximadamente 21,000 bancos emisores. El número de dieciséis dígitos tiene un "4" seguido por un código de cinco dígitos para identificar al emisor de la tarjeta. El último número es una suma de verificación para verificar que es un número válido. Como un resultado, existen 21,000 x 10^{9} x 12 (252 trillones) de números únicos y meses de vencimiento asociados. Este números de códigos es suficiente para 36,000 años de procesamiento de transacciones a la velocidad anual actual de aproximadamente 7 billones de transacciones por año.
Aunque los formatos de tarjetas de crédito existentes permiten un número suficiente grande de números de tarjetas disponibles, eventualmente se necesitará reciclar los números para la asignación. Ya que el rango de números disponibles se reduce en tamaño al paso del tiempo, se deberán agregar números adicionales o reciclados de vuelta a su rango, para asegurarse de que se realiza el proceso de asignación a partir de un rango suficientemente grande para mantener la asignación aleatoria. La duración de tiempo antes del reciclaje depende del número total de códigos de tarjeta únicos disponibles para un emisor y el número de transacciones que usan los números de uso limitado. Este reciclaje puede ocurrir solamente después de que se ha invalidado un número para uso adicional y ya no es válido para reembolsos. Una vez reciclado, los mecanismos de detección de fraude automáticos que normalmente se activarían cuando se tratará de usar nuevamente una tarjeta que se hizo inactiva previamente, se necesitan alterar por medio de remover el número reciclado de la lista de números de uso limitado que se emitió previamente.
2.3 Limitaciones en el uso de los números de tarjetas de crédito
Las limitaciones subsecuentes de la condición desatada por el uso que se coloca en los números de tarjetas de crédito de uso limitado, es decir, las limitaciones de valor de la transacción, el número de límites de la transacción, etcétera, son centrales para su flexibilidad y seguridad adicionales en comparación con las tarjetas de crédito/ débito/cargo convencionales. Estas limitaciones se pueden imponer y controlar en una variedad de maneras. Por ejemplo, las limitaciones se pueden almacenar adentro de una base de datos que mantiene el emisor de tarjetas y que usa para verificar que la transacción caiga dentro de estas limitaciones durante el proceso de autorización.
La Figura 4 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para limitar el uso de un número de tarjeta de crédito. Una CPU puede asignar un número de tarjeta de crédito a un número de tarjeta de crédito maestra (paso 402), y asignar una condición al número de tarjeta de crédito. (Paso 404). La CPU puede entonces almacenar la condición en una base de datos de condiciones. (Paso 406). Estas limitaciones las puede asignar el emisor de una manera determinada previamente o se pueden imponer de conformidad con las solicitudes del dueño de la tarjeta. Estas limitaciones se codifican con los números de uso limitado cuando los números se emiten a un usuario de manera que el usuario pueda determinar las limitaciones asociadas con una tarjeta en particular. Estas limitaciones se pueden alterar una vez que se emite un número por medio de actualizar la base de datos del emisor y la lista de números que se mantuvo del usuario. La comunicación entre el usuario y el emisor de la tarjeta ara hacer estos cambios se puede enviar por correo, transmitir de manera verbal o electrónica. (Paso 408). Cuando la tarjeta se usa para una transacción (paso 410), se comparan los detalles de la transacción mediante el software de procesamiento, con las limitaciones y se autoriza la transacción solamente si la transacción cae dentro de estas limitaciones (Paso 412).
De manera alternativa, se pueden codificar las limitaciones adentro de parte del formato del número que se transmite durante una transacción. Las limitaciones se descodificarán después a partir de los detalles de la transacción que se transmitieron, mediante el procesador de la tarjeta. Esto ofrecería al usuario más control, pero ofrecería menos seguridad ya que el conocimiento del formato de codificación se podría usar para alterar de manera fraudulenta las limitaciones que se seleccionaron por medio de alterar la porción apropiada del formato del número de uso limitado.
A medida que se desarrolla el comercio por la Internet, habrá una necesidad incrementada por un rango amplio de transacciones financieras. Se pueden usar las limitaciones que se colocan en los números de tarjetas de uso limitado para implementar un rango amplio de opciones de pago. Por ejemplo, se puede limitar un número de tarjeta de crédito a una sola transacción para un límite de transacción que se configuró previamente. O, de manera alternativa, se puede usar un número de tarjeta de crédito, por ejemplo, para implementar un plan de instalación en donde el número de la tarjeta de crédito sea, por ejemplo, válido solamente para doce pagos para un límite de transacción que se arregló previamente durante doce meses a un solo comerciante Este plan proporciona seguridad contra el fraude debido a que se asegura a un solo comerciante, y es bueno solamente durante un año. O de manera similar, se puede usar un número de tarjeta de crédito para implementar un plan de débito en donde el número de la tarjeta de crédito se limita a un comerciante específico. Cuando el número de uso limitado se limita a un comerciante específico, el usuario puede arreglar previamente el comerciante o se puede determinar mediante el primer uso. O, finalmente, se puede usar un número de tarjeta de crédito como un certificado de regalo, en donde el número de tarjeta de crédito se limita a un valor de transacción específico, pero se puede usar para cualquier comerciante.
2.4 Distribución de los números de tarjetas de crédito
El siguiente asunto que se considera, es cómo se distribuyen estos números de tarjetas de crédito adicionales y/o tarjetas de crédito adicionales, a un dueño de la tarjeta de crédito. Una manera para proporcionar estos números de tarjetas de crédito adicionales y/o tarjetas de crédito adicionales, es proporcionarlos de alguna manera físicamente al dueño de la tarjeta de crédito maestra, ya sea por recolección, envío por mensajería, correo o de alguna otra manera que se pueda cubrir generalmente bajo el encabezamiento de la provisión por correo. Obviamente, las instituciones financieras desean proporcionar los números de tarjetas de crédito adicionales o las tarjetas de crédito adicionales al usuario tan eficientemente como sea posible con el riesgo mínimo de que los números de tarjetas de crédito adicionales y/o tarjetas caigan en las manos de una tercera persona. Aunque uno nunca puede evitar el robo, por ejemplo, de una tarjeta de crédito de un usuario, lo que es importante es asegurar que estas tarjetas de crédito desechables y/o números de tarjetas de crédito se envíen al usuario con la menor posibilidad de que una tercera parte obtenga ya sea los números o las tarjetas de crédito desechables desde el momento en que se generan, hasta el momento en el que las recibe físicamente el usuario.
Se contempla que hay diferentes métodos mediante los cuales un proveedor de tarjetas de crédito podría emitir los números de tarjetas de crédito adicionales y/o tarjetas de crédito al usuario. Una de las maneras más sencillas sería enviarlas por correo por pedido. Otra manera sería que el proveedor de tarjetas de crédito, después de recibir un pago de una cuenta o con un estado de cuenta de una cuenta, proporcione un número suficiente de números de tarjetas de crédito adicionales y/o tarjetas de crédito adicionales para reemplazar las que se usaron desde el estado de cuenta anterior. Particularmente, si estos estados de cuenta no citan el número de la tarjeta de crédito maestra o algún número de código, sería posible poner verificaciones adicionales en la activación de los números de tarjetas de crédito o tarjetas de crédito adicionales. Se podría usar alguna forma de sistema de recepción. De esta manera, se reduciría el robo efectivo.
La Figura 5 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para distribuir números de tarjetas de crédito. Un emisor de tarjetas de crédito asigna un número de tarjeta de crédito maestra a un dueño de tarjeta de crédito maestra. (Paso 502). El emisor de la tarjeta de crédito asigna entonces los números de uso limitado al número de tarjeta de crédito maestra. (Paso 504). Para las tarjetas que se prepararon previamente, el emisor de la tarjeta puede decidir si imprimir (o incorporar mediante otro medio, tal como el grabado en relieve) un número por tarjeta o múltiples números por tarjeta. (Paso 506). El emisor de la tarjeta puede distribuir múltiples números usando una sola tarjeta (paso 508) o distribuir múltiples números usando múltiples tarjetas. (Paso 512).
En cualquier caso, es importante que el usuario pueda mantenerse informado sobre cuáles números se han usado. Si la tarjeta tiene solo un número, se puede usar una cubierta opaca que se puede remover para cubrir una o más porciones de la tarjeta. (Paso 510). Por ejemplo, la cubierta opaca que se puede remover puede cubrir la porción del número de la tarjeta, de manera que se tenga que remover la cubierta antes de que se pueda usar la tarjeta. El acto de remover la cubierta indica que se ha obtenido acceso a, o que se ha usado el número de la tarjeta.
O de manera alternativa, una cubierta opaca que se puede remover puede ocultar un mensaje tal como "usado". La cubierta opaca que se puede remover puede ser una capa de raspado que se raspa antes o después de que se usa la tarjeta. La capa de raspado puede recordar la capa que se usa frecuentemente para cubrir los números de lotería o similares. O de manera alternativa, se pueden colocar las tarjetas de uso único en un recipiente auto contenido que se parece a un distribuidor de navajas para rasurar. (Paso 516). El dueño puede remover una tarjeta de uso único a partir del primer compartimiento y después colocar la tarjeta usada en un segundo compartimiento.
Si la tarjeta tiene múltiples números, el dueño puede mantenerse informado sobre los números por medio de usar un dispositivo que cubre una o más porciones de la tarjeta. (Paso 510). El dispositivo puede cubrir los números hasta que se usen. Como se describió anteriormente, el dispositivo puede comprender múltiples capas opacas que se deberán remover antes del uso de cada número. O de manera alternativa, cada número podría ser visible cuando se emite la tarjeta y cada número se asocia con un panel en el cual una cubierta opaca esconde un mensaje que indica que se ha usado el número. Después de cada uso, se remueve o se raspa la cubierta correspondiente, para indicar que se ha usado el número.
En los dos casos anteriores, las soluciones que se incorporan en las tarjetas actúan para recordarle al usuario qué números se han usado. La verificación crítica sobre la validez del número se realiza mediante el software de procesamiento responsable por la autorización de las transacciones de tarjeta.
Los números de tarjetas de crédito y/o tarjetas adicionales se pueden enviar con un estado de cuenta. (Paso 518). Los números de tarjetas de crédito adicionales no se activan hasta que se paga el estado de cuenta. (Paso 520). El emisor de la tarjeta también podría requerir que el pago se acompañe por el número de tarjeta de crédito maestra u otro identificador. O, por ejemplo, se podría usar un paso adicional de seguridad que incluye ya sea el contacto directo con la compañía emisora de la tarjeta de crédito o una contraseña emitida de manera independiente para permitir la activación de un dispositivo electrónico.
Una manera adicional en la cual se podrían distribuir los números de tarjetas de crédito adicionales y/o las tarjetas de crédito adicionales al usuario, es por medio de una máquina ATM. (Paso 522). La máquina ATM, con muy pocas modificaciones, podría proporcionar los números de tarjetas de crédito adicionales. De manera similar, con relativamente pocas modificaciones, una máquina ATM podría proporcionar tarjetas de crédito adicionales.
Los números de uso único/tarjetas se pueden emitir directamente en un dispositivo electrónico que puede almacenar estos números. Esto aplica a los teléfonos móviles y dispositivos paginadores a los cuales se puede transmitir la información usando los sistemas y computadoras existentes, ya sea de manera directa o por medio de un sistema de telecomunicaciones a la Internet o un sistema de computadora anfitriona específico. En esta situación, se requiere un mecanismo para proteger estos números en tránsito para evitar el acceso no autorizado. Para la aplicación global, este mecanismo no se deberá someter a restricciones de exportación. Además, esta protección no deberá ser susceptible a las técnicas de desencriptación de "fuerza bruta". Este sistema se describe más adelante en relación con el almacenamiento de las tarjetas de uso único.
Un método alternativo para proporcionar los números de tarjetas de crédito adicionales podría ser por medio de programas de computadora. Obviamente, sería necesario que el proveedor de tarjetas de crédito tuviera suficiente seguridad de modo que cuando se despachara el programa de computadora, ya sea a través de la red de telecomunicaciones o a través del correo, no se pudiera obtener ese acceso no autorizado.
2.5 Uso electrónico de los números de tarjetas de crédito
En la situación en donde el usuario almacena y obtiene acceso a los números de uso limitado por medio de un dispositivo electrónico tal como una computadora de cualquier forma (de escritorio, televisión, o dispositivo de acceso a Internet enlazado por cable, laptop, palmtop, organizador personal, etcétera), cualquier dispositivo que pueda enviar las mismas funciones que una computadora o dispositivo de acceso a la Internet dedicado, un dispositivo de microprocesador dedicado con teclado y pantalla o cualquier forma de teléfono con sistema de circuitos controlado por microprocesador, el software asociado puede realizar algunas o todas de las siguientes funciones:
1)
Acceso controlado por contraseña al software u otro sistema de activación de seguridad que pueda verificar que el usuario tiene un derecho válido de acceso.
2)
Almacenamiento seguro de los números de las tarjetas de crédito/débito/cargo de uso limitado hasta que los requiera el usuario. Estos números se pueden almacenar en una variedad de formas encriptadas. Un paso de seguridad adicional es encriptar el número en la forma de un número de tarjeta de crédito válido, como se describió previamente.
3)
Almacenamiento seguro de los detalles de la transacción y fecha de uso para la reconciliación con os registros que mantiene la compañía de tarjetas de crédito/débito/cargo, en caso de un desacuerdo. Esto podría incluir la firma electrónica de cada registro de transacción.
4)
Facilidad para el usuario para repasar el último uso de los números y las transacciones de la tarjeta de uso limitado.
5)
Notificación al usuario del número disponible de tarjetas de uso limitado.
6)
Iniciar solicitud automática del software a la organización emisora de tarjetas o el agente acordado para que se emitan tarjetas adicionales mediante la ruta acordada previamente, si lo solicita el usuario o si el número de tarjetas de uso limitado disponibles es menor que el límite que se acordó previamente.
7)
Comunicación segura entre el paquete de software y la organización emisora de la tarjeta o agente acordado para descargar los números de uso limitado adicionales. Esta comunicación segura puede aprovechar cualquier forma de encriptación adecuada para este propósito.
8)
Comunicación segura entre la organización emisora de la tarjeta o agente acordado y el paquete de software para la transmisión de la información con respecto a las transacciones con tarjetas de crédito, saldos de cuentas y otra información, según lo requiera el usuario o el emisor de la tarjeta. Esta comunicación segura puede aprovechar cualquier forma disponible de encriptación adecuada para este propósi- to.
9)
Elementos automáticos o manuales para la transferencia de información de la tarjeta de crédito al comerciante. El software puede integrarse con el software de la Internet en la situación en donde se ejecuta en un dispositivo enlazado a la Internet o red electrónica similar y que permita la transmisión automática de los detalles de la transacción si el software del comerciante lo permite así. Para asegurar la compatibilidad con cualquier forma de software del comerciante, el usuario también tiene la opción de arrastrar y colocar un número de uso limitado que despliega visualmente el software sobre la parte apropiada de una página web, o introduciendo el número de manera manual. En el caso de que un dispositivo que se pretende para el uso por el teléfono, el usuario puede decir el número o se pueden generar los tonos apropiados para transmitir de manera automática el número al comerciante.
10)
Uso de verificación de firma digital para verificar las dos partes de una transacción con tarjeta de crédito (es decir, el comerciante y el dueño de la tarjeta).
11)
Uso de verificación de firma digital para verificar las dos partes de una comunicación que incluye la transmisión de información financiera o de los números de tarjetas de crédito de uso limitado adicionales (es decir, el emisor de la tarjeta y el dueño de la tarjeta).
12)
Uso de listas almacenadas de los números de uso limitado que mantiene el usuario y el emisor de la tarjeta como contraseñas dinámicas, para verificar las dos partes (usuario y emisor de la tarjeta) de una comunicación que incluye la transmisión de información financiera o de los números de tarjeta limitada adicionales.
Para las transacciones de "sin tarjeta presente", se propone que el cliente use un dispositivo electrónico para almacenar los números de uso único que se emitieron. Esto podría representar un rango de dispositivos a partir de un teléfono móvil, paginador, dispositivo de almacenamiento de uso único dedicado o un paquete de software que pueda ejecutar sobre el rango de plataforma, tal como una computadora de escritorio convencional, dispositivo de acceso a la Internet que se basa en la televisión (por ejemplo, WebTV) o un dispositivo de computadora portátil.
El software que se usa dentro de estos dispositivos para almacenar y obtener acceso a estos números, tendrá características específicas que son comunes a todas las plataformas/dispositivos.
Por razones de seguridad, el acceso al software se protegerá con contraseña o se protegerá mediante cualquier otro sistema de seguridad que permita la identificación del usuario. Se pueden emplear múltiples contraseñas para proporcionar el acceso limitado a ciertos individuos, por ejemplo, limitar el acceso a un miembro de la familia a los números de uso único con límites específicos asignados previamente sobre la aplicación o el valor de transacción máximo.
Los números de uso único se almacenan de preferencia de una forma segura que incluye uno o más sistemas de encriptación. Se propone que se emplee un sistema dual que usa un protocolo estándar (por ejemplo, encriptación DES o RSA) y un sistema específico que se designa para las tarjetas de crédito, como se describe más adelante.
La desencriptación de "fuerza bruta" incluye el uso de múltiples computadoras rápidas y algoritmos específicos para probar números grandes de posibles "claves" de encriptación. Se puede determinar el éxito por medio de observar si el resultado aparece en el formato esperado, por ejemplo como un texto en inglés que se pueda comprender, en el caso de un documento encriptado. Si la versión encriptada está en un formato idéntico a la versión desencriptada (aunque con información diferente), entonces la desencriptación de fuerza bruta no puede tener éxito. Esta no es una opción computacionalmente viable para el texto, pero es posible para las tarjetas de crédito.
El planteamiento es romper cada componente de un número de tarjeta de crédito y encriptar estos con una contraseña particular, a modo de mantener la composición numérica de cada componente. El resultado final debería estar encriptado de manera segura pero no debería representar otra cuenta de tarjeta de crédito ya existente. Esto se puede lograr por medio de restringir el sistema de encriptación para convertir la secuencia de encabezamiento de la tarjeta de crédito que se usa para identificar el banco emisor (usualmente de 4-6 dígitos) en una secuencia sin usar actualmente. Debido a que esta información será constante para todas las tarjetas del mismo emisor, eta información deberá ser aleatoria (más bien que encriptarse), para evitar el reconocimiento de una solución de desencriptación válida. Una vez que el programa desencripta el resto del número, se puede agregar la secuencia de encabezamiento apropiada. Después, se encriptan los dígitos restantes que excluyen la suma de verificación (el último dígito) usando cualquier sistema de encriptación de clave privada que mantendrá el mismo número de dígitos y producirá un resultado que representa los numerales 0 a 9. También se encriptan la fecha de vencimiento y cualesquier otros dígitos de identificación, de modo que se respete su estructura existente, es decir, el mes se encripta entre 1 y 12 y el año se encripta a modo de representar un número dentro de los siguientes tres años, lo que asegura que la fecha de vencimiento es válida. Después de estos pasos, se procesan los dígitos que se usaron para calcular la suma de verificación en un número de tarjeta normal para calcular una suma de verificación válida para la tarjeta encriptada. El resultado es un número de tarjeta de crédito que parece ser válido, que tiene una suma de verificación válida y del cual se puede garantizar que no pertenece a ningún dueño de cuenta de tarjetas de crédito/débito/cargo
existente.
Por ejemplo, para una tarjeta con un encabezamiento de 6 dígitos y una suma de verificación válida, por ejemplo, "1234 5678 9012 3452 fecha de vencimiento del 12/99", 123456 se asigna de manera aleatoria a una secuencia de encabezamiento que no se usa en ese momento, por ejemplo, 090234 (este es un ejemplo y no representa necesariamente una secuencia de encabezamiento sin usar). Se encripta 789012345 en otro número de 9 dígitos, por ejemplo, 209476391. Se encripta 12/99 en un formato de fecha válido que asegure que la tarjeta no se vence, por ejemplo, el 3/00. Se vuelve a calcular la suma de verificación para producir un número de tarjeta de crédito que parece válido, para este ejemplo la suma de verificación es 4, es decir, 0902 3420 9476 3914 vencimiento 3/00.
Para desencriptar este número para el uso o después de la transmisión desde el banco, se intercambia la secuencia de encabezamiento apropiada para el emisor por los dígitos en el número que se encriptó. Los otros números se desencriptan usando la contraseña privada y se vuelve a calcular la suma de verificación.
Siempre que el número de encabezamiento esté sin usar y la contraseña privada permanezca privada, entonces se encripta este número de tal manera que no se pueda usar la encriptación de fuerza bruta para determinar el número original, ya que no será posible determinar cuando se haya alcanzado la solución correcta. En combinación con los sistemas de encriptación estándares, esto permite un elemento para almacenar de manera segura las tarjetas de crédito y transmitirlas sobre sistemas inseguros con confian-
za.
Una vez que se introduce la contraseña apropiada dentro del software, se desencripta el siguiente número de uso único disponible y se despliega visualmente, permitiendo que el cliente lo use en cualquier forma de comercio que se pueda conseguir por medio de citar la información de la tarjeta de crédito, o directamente transmitido por medio del software al comerciante. Una vez que se usó, se remueve el número de uso único de la lista almacenada. Después, se almacenan la fecha de acceso, el número al que se obtuvo acceso y cualesquier detalles de transacción disponibles adicionales de una manera segura y se firma de manera digital para permitir la verificación en el caso de una transacción en disputa. Cada acceso a un número de uso único requiere la introducción de una contraseña, para evitar el acceso no autorizado si el cliente deja su dispositivo de software/computadora sin atender y activo.
La Figura 6 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para usar de manera electrónica los números de tarjetas de crédito. Se puede iniciar el software ya sea por si mismo o activarlo mediante un icono integrado en un navegador de la Internet. (Paso 602). El software puede proporcionar una interfase sencilla con una apariencia gráfica que aprovecha las imágenes familiares de las tarjetas de crédito y/o ATMs. Se puede programar el software usando el código de Java o un núcleo Java incrustado en una aplicación c/c^{++} o el lenguaje de programación equivalente.
Una vez activado, el usuario introduce una contraseña para obtener acceso a la pantalla principal, la cual contiene un teclado para permitir que se introduzca un PIN, ya sea mediante el teclado o mediante pulsaciones del ratón. (Paso 604). Esto último protege contra cualesquier intentos furtivos para registrar las contraseñas por medio de atrapar los golpes de la tecla. Un número consecutivo de errores en la introducción de la contraseña inhabilitará de manera permanente el programa y sobrescribirá los números encriptados restantes. Después de que se introduce el PIN correcto, el usuario puede seleccionar un número de uso limitado nuevo, con o sin restricciones adicionales (por ejemplo, el valor de transacción máximo). (Paso 606). Después se despliega visualmente el número de uso limitado nuevo sobre la interfase gráfica. El software puede proporcionar el acceso seguro a los números de tarjetas de crédito encriptados que se almacenan en un disco duro de computadora. (Paso 608). Se puede obtener acceso a estos números para usarse en la Internet o para usarse sobre una orden por teléfono/correo. (Paso 610). Por lo tanto, se deberán poder insertar los números directamente dentro de una página web (paso 612), o imprimirse/copiarse desde la pantalla para usarse de otras maneras. (Paso 614). El número de uso limitado se puede copiar, imprimir, pegarse por medio del sujetapapeles (o equivalente), o arrastrase y colocarse sobre una página web. El usuario puede configurar la duración de tiempo en el que se despliega visualmente y cómo termina el programa. El usuario también puede grabar un comentario para proporcionar información adicional acerca de cómo se deberá aplicar un número. Para las transacciones automáticas, el software deberá poder, de manera ideal, interceptar y responder a las señales iniciadas por el servidor del cliente, que activan las funciones integradas dentro del navegador.
Una vez que se ha obtenido acceso al número, éste se puede borrar de las listas encriptadas. (Paso 616). Después, se almacenan la fecha, número, URL actual en el caso del uso de la Web y cualquier comentario del usuario, mediante una forma separada de encriptación para facilitar la audit/ revisión. (Paso 618). El usuario puede revisar, pero no editar, esta información.
Deberá haber una instalación para descargar los números adicionales, ya sea a partir de los discos flexibles adicionales o por medio de la Internet usando protocolos de alta seguridad. (Paso 620). Esta última función se puede realizar mediante un programa separado.
El programa deberá incluir un grado máximo de características de seguridad transparentes que no afecten a un usuario normal, pero que proteja para que el programa no se vuelva a instalar o que se copie en una segunda máquina. Esto significa que los números de uso limitado encriptados se deberán, ya sea almacenar dentro del archivo que se puede ejecutar o almacenar en un archivo que también almacena las copias encriptadas de la información específica de la máquina. (Paso 622). Esto se requiere para asegurarse que solamente se puede obtener acceso a los números en la máquina sobre la cual se instaló primero el software. También se deberán almacenar los archivos de datos como archivos del sistema ocultos.
Algunos usuarios pudieran desear tener el equivalente de un monedero electrónico que se puede desmontar a partir de una computadora y volverse a insertar en otra, por ejemplo, cuando se transfiere un "monedero" desde una máquina de oficina a una del hogar. Este proceso de transferencia asegura que solamente se está ejecutando una versión del programa en el vínculo de cualquiera y que no surjan problemas en términos de las listas de reconciliación de los números usados. Se pueden implementar mecanismos de seguridad apropiados para identificar al usuario válido.
La encriptación de los números de uso limitado deberá incluir dos niveles. En el primer nivel, se encriptan los números de tarjetas de crédito usando un algoritmo que actúa solamente para alterar los dígitos libres dentro de la tarjeta de crédito. La secuencia del encabezamiento (es decir, el número de archivo binario) se deja sin alterar ni convertir en un número de archivo binario sin usar y se vuelve a calcular la suma de verificación. Esto evita cualquier forma de desencriptación bruta debido a que no habrá manera de decir cuándo se ha seleccionado el algoritmo correcto, ya que cada número empieza y termina como un número de tarjeta de crédito que parece válido. Después de este paso, se encripta cada número con los métodos de encriptación estándares de la industria (por ejemplo, el RSA o el DES). Después de la desencriptación dentro del programa, se vuelve a calcular la suma de verificación por el número final y se vuelve a insertar el número de archivo binario apropiado.
El software se puede enviar sobre un solo disco flexible de 1.4 Mb (o cualquier otro medio de computadora que se pueda usar y leer) en una forma encriptada o descargada a partir de un sitio Web. Los números de uso limitado se pueden emitir ya sea con el programa o de manera independiente. Se pudiera requerir una contraseña enviada de manera independiente para la instalación. El proceso de instalación permitirá que el programa se instale un número restringido de veces después de las cuales se sobreescriben los datos críticos. El número preciso de instalaciones permisibles se podrá alterar fácilmente dentro del diseño del software. Una vez instalado en la computadora anfitriona, el programa encripta la información interna con respecto a la configuración de la máquina, para proteger contra el copiado del programa en otras máquinas. En la primera instalación, el usuario puede seleccionar sus propias contraseñas. Estas se usarán tanto para controlar el acceso a los programas, como para influenciar el patrón de un nivel de encriptación que se aplica a los números de uso limitado.
A medida que se obtiene acceso a los números, in indicador gráfico de la cantidad restante de números de uso limitado, proporciona una advertencia temprana si se requieren números adicionales. El software también puede proporcionar un registro de números previos a los que se obtuvo acceso, la fecha, el URL asociado si se activó desde adentro de un navegador y el comentario; un resumen de la expedición de la cuenta; ayuda con la adición de números adicionales desde el disco o por medio de la Internet; la capacidad para configurar contraseñas/usuarios adicionales para las tarjetas compartidas; y/o acceso a la Internet de vinculación activa para el sitio Web del emisor del número de tarjeta.
2.6 Procesamiento de la transacción con tarjetas
Se contempla que los comerciantes procesarán números de tarjetas de crédito adicionales y/o tarjetas de crédito adicionales, de la misma manera que los números de tarjetas de crédito existentes y/o tarjetas de crédito, obteniendo el comerciante la validación del número de tarjeta de crédito de la compañía de tarjetas de crédito o una tercera parte autorizada. De manera muy similar que en el presente, el número de tarjeta de crédito adicional se hará coincidir con la cuenta del cliente y la cuenta se cargará como corresponde. El reembolso del comerciante después de la verificación de una transacción de tarjeta de crédito adicional se realizaría de la manera normal. Una ventaja particular para el comerciante es que, ya que nunca está en posesión del número de tarjeta de crédito maestra o en realidad, en muchos casos, de la tarjeta de crédito maestra, no tiene ninguna responsabilidad por la seguridad para el dueño de la tarjeta de crédito maestra. Se contempla que en donde haya tarjetas de crédito adicionales usadas, no se preferiría tomar una impresión de la tarjeta de crédito de manera manual, ya que la impresión se puede tomar de manera electrónica. De manera similar, aquellos que están procesando las tarjetas de crédito, las procesarán de la misma manera que se describe anteriormente en la presente.
Los sistemas de procesamiento para manipular las tarjetas de uso limitado realizan un número de funciones que incluyen algunas o todas de las siguientes:
1)
Verificar que el número de uso limitado sea válido.
2)
Verificar que la transacción caiga dentro de las limitaciones que se colocaron en el número específico.
3)
En el caso de un número de uso limitado asociado con otra cuenta, verificar que la transacción caiga dentro de los límites aceptables para la cuenta asociada.
4)
Proporcionar la autorización al comerciante si es válido y si está dentro de las limitaciones para el número específico y la cuenta asociada.
5)
Permitir que las transacciones posteriores se carguen a un número de uso limitado que se ha invalidado para autorizaciones adicionales, solamente si la transacción la genera el mismo comerciante que obtuvo la autorización previa para la misma transacción.
6)
Negar la autorización si es inválido o excede las limitaciones en el número o la cuenta asociada.
7)
Activar los mecanismos de detección de fraudes si el número es inválido o se hace un intento para volver a usar un número de uso limitado que se invalidó.
8)
Invalidar el número de uso limitado para autorizaciones/pagos adicionales, si se cumplen las limitaciones en el uso o las excede una transacción específica.
9)
Mantener la lista de números invalidados para el reembolso en el caso de bienes que se regresaron o que estaban en malas condiciones, durante un período definido.
10)
Los números de uso limitado y los detalles de la transacción registrados y vinculados a la cuenta asociada.
11)
Transmitir los registros de uso limitado y otras transacciones con la tarjeta al usuario por correo o por correo electrónico.
12)
Instigar el pago al comerciante por las transacciones que se aprobaron.
13)
Instigar la reintegración al dueño de la cuenta, en el caso de un reembolso.
14)
Facturar al dueño de la cuenta para el pago por los cargos incurridos o acordar un arreglo por medio de otra cuenta.
Muchos de los procedimientos asociados con las tarjetas de uso limitado representan funciones que ya se realizaron mediante los sistemas de autorización. Estas funciones existentes incluyen: agregar números de tarjetas de crédito/ débito nuevas a la base de datos de procesamiento; permitir que estos números de tarjeta se activen siguiendo una llamada de confirmación al emisor por parte del cliente; conferir un límite de crédito sobre un número de tarjeta de crédito; e invalidar un número de tarjeta de crédito para que no se use más y marcar cualquier uso fraudulento adicional. Esta superposición representa parte del valor comercial de la invención de uso único, minimizando los cambios que se requieren.
Una vez que un número de uso limitado entra al sistema de autorización, se puede manipular de una manera normal, por ejemplo, por medio de asegurarse de que no se ha reportado robada y de que representa un número de cuenta válido dentro de la base de datos. Si la transacción está dentro de los límites de crédito del cliente y el límite de la transacción o las limitaciones de uso restringido del número de uso imitado, se autoriza.
Se deberán hacer diferentes modificaciones específicas al software de procesamiento para implementar las características de las tarjetas de uso único. Por ejemplo, los números de uso limitado válidos se almacenan en una base de datos de números de cuenta válidos, junto con otra información específica a los números de uso único. Esto incluye suficiente información para identificar al cliente a quien se emitió y cualesquiera de las limitaciones adicionales que se colocaron sobre la tarjeta, en términos del valor de la transacción o la categoría del comerciante para quien se puede usar la tarjeta.
Una vez autorizado, se invalida el número de uso limitado de modo que se asegure que no se puedan hacer autorizaciones/cargos adicionales a ese número. Para permitir que la autorización preceda a la solicitud de pago por un retraso sustancial, por ejemplo en el contexto de una compra de pedido por correo en donde un número de tarjeta de crédito/débito se puede autorizar en el momento de la orden y cargarse solamente cuando se envía el producto, se deberá permitir el pago retrasado al mismo comerciante.
Una vez que se alcanza el número de transacciones permitidas para una tarjeta de uso limitado, el software de procesamiento de tarjetas central invalida la tarjeta. Debido a que el retraso de tiempo que puede ocurrir entra la autorización y una solicitud por parte del comerciante por el pago, se consigue una seguridad mejorada por medio de vincular el proceso de invalidación con la autorización. La vinculación de la invalidación con el pago facilita las autorizaciones previas al costo del riesgo incrementado de, por ejemplo, múltiples usos de un número de tarjeta que se pretende para uso limitado. Las autorizaciones previas se pueden usar con la autorización, dependiendo de la invalidación, como se describe anteriormente. En el caso en donde no se autoriza una transacción antes de que la acepte un comerciante, el proceso de invalidación ocurrirá cuando se transmitan los detalles de la transacción al procesador por el pago. Cuando no se obtiene una autorización para un número de uso limitado, el sistema todavía operará por tanto de manera normal con un nivel incrementado de riesgo para el emisor/comerciante, como es el caso con una transacción con tarjeta convencional no autorizada.
Siempre que el límite de crédito o la validez de la cuenta de un cliente cambie, se identifican todos los números de uso limitado válidos en ese momento, y se altera su límite de crédito asociado al más bajo de ya sea su transacción asignada o del límite de crédito existente. Si se cierra la cuenta del cliente o se le declara delincuente, todos los números de uso único válidos se manejan de la misma manera.
Siempre que se usa un número de uso limitado, se agrega el siguiente número de uso único disponible que se asignó previamente al mismo cliente y que se emitió al cliente, a la base de datos de números de cuenta válidos.
Cuando se carga una transacción al número de uso limitado, los detalles de la transacción y los detalles de la cuenta del cliente se almacenan juntos para propósitos de auditoria y se agrega el valor de la transacción a la cuenta del cliente para facturación.
El software para almacenar los detalles de la transacción e imprimir los estados de cuenta se puede modificar para permitir que se reporten tanto los detalles de cuenta convencionales del cliente, como los detalles de la transacción del número de uso limitado.
El procesamiento de los números de uso limitado se puede integrar en los sistemas existentes en una variedad de maneras. La autorización y el proceso de pago se pueden completar en un solo ciclo o dividirlos en procesos de autorización y de pago separados, como se hace de manera común en los sistemas de tarjetas de crédito existentes.
En el caso de un sistema de procesamiento de tarjetas de crédito/débito de uso limitado, independientes, completamente nuevas, se pueden implementar las funciones anteriores sin restricción en cualquier computadora adecuada que pueda incorporar la base de datos y las funciones de comunicación que se requieren. Este sistema debería poder proporcionar una autorización para una transacción dentro de la misma escala de tiempo que la transacción de las tarjetas de crédito/débito/cargo.
En el caso en donde las funciones anteriores se tengan que integrar dentro de los sistemas existentes, se pueden tomar diferentes planteamientos para minimizar los cambios que se requieren. Es posible agregar pasos a la cadena del procedimiento que se encuentra tan pronto como se recibe un número de tarjetas de crédito/débito/cargo de un comerciante.
La Figura 7 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar par procesar una transacción. En el paso 702, un sistema de software recibe los detalles de la transacción desde un comerciante. El sistema de software determina si el número es un número de uso limitado o un número de tarjeta convencional. (Paso 704). Si el número es un número de tarjeta convencional, se pasa sin cambios al sistema de procesamiento y se puede manipular mediante los sistemas existentes sin modificaciones. (Paso 706). El comerciante recibe la autorización del sistema responsable de autorizar los números de tarjetas convencionales. De manera similar, el reembolso del comerciante permanece sin cambios. (Paso 708).
El sistema puede verificar el número de uso limitado y las limitaciones correspondientes. (Paso 710). Si el número no es válido para la transacción designada, se rechaza la transacción. (Paso 712). De otra manera, un procedimiento de búsqueda de base de datos determina el número de la cuenta maestra asociada y transmite este número (es decir, el número de cuenta maestra) de regreso al sistema de procesamiento. (Paso 714). Esto permite que todos los procedimientos de detección de los fraudes existentes, del software de autorización y demográfico se completen sin alteraciones. (Paso 716). Una vez que el número de cuenta maestra se sustituye por el número de uso limitado, se requiere un número de pasos adicionales. (Paso 718). Si se ha cumplido con los criterios para invalidar el número de uso limitado durante esta transacción, entonces se invalida el número de uso limitado para todas las transacciones futuras, excepto los reembolsos. Un número de uso limitado adicional se puede emitir de manera automática si se requiere un suministro continuo de números de uso único. Después, se transmiten los detalles de la transacción y el número de cuenta maestra para la inclusión dentro de una base de datos para permitir el rastreo de los detalles de la transacción y la facturación del usuario. Estas funciones no necesitan realizarse antes de que se emita una autorización, sino que se puede terminar después. (Paso 720).
Con el sistema anterior, el software responsable por sustituir el número de cuenta maestra por el número de uso limitado también puede procesar las características adicionales únicas para los números de uso limitado. Estos rasgos incluyen las limitaciones de valor de la transacción, las restricciones del tipo de comerciante y las limitaciones geográficas. Si la transacción excede las limitaciones que se colocaron en la tarjeta de uso limitado, entonces se rechaza la autorización y no se necesita pasar la tarjeta de crédito maestra para un procesamiento adicional. En el caso de una transacción que cae dentro de las limitaciones de una tarjeta de uso limitado, entonces los detalles de la transacción se pasan con el número de cuenta maestra para la validación convencional. De esta manera, las restricciones en lugar para la cuenta maestra (por ejemplo, saldo disponible, fecha de vencimiento) se verifican para cada transacción de uso limitado.
Los mecanismos de detección de fraudes específicos también se pueden incorporar dentro del software. Por ejemplo, en la primera ocasión que se usa un número de uso limitado invalidado, esta transacción se puede señalar como potencialmente fraudulenta y se toman las medidas apropiadas. Los intentos repetidos para autorizar los números invalidados por parte de un solo comerciante o grupo de comerciantes, también señala potencialmente a un fraude y puede llevar a la activación de las medidas de manejo de fraudes apropiadas.
El sistema anterior requiere la mínima modificación de los sistemas existentes pero puede llevar hasta dos veces el tiempo de procesamiento de una transacción convencional, debido al proceso de autorización doble, una vez adentro de la verificación de uso limitado y el paso de traducción, y una vez adentro de los sistemas estándares. Podría ser ventajoso procesar inicialmente la tarjeta de uso limitado como una tarjeta de crédito maestra, por medio de usar una sola lista de números de uso limitada y los números de tarjetas de crédito maestras.
La Figura 8 es una gráfica de flujo que ilustra otro proceso ejemplar para procesar una transacción. En el paso 802, un sistema de software recibe los detalles de la transacción de un comerciante. El sistema de software tiene acceso a una base de datos que contiene información adicional para identificar la cuenta asociada o los elementos del estado de cuenta y las limitaciones específicas para el uso de las tarjetas de uso limitado. Como un resultado, los números de uso limitado se pueden asociar con las cuentas existentes de la manera que se usa actualmente para asociar las múltiples cuentas existentes en el caso de las múltiples tarjetas que se emitieron a una sola compañía para uso corporativo. (Paso 804). Durante una autorización, no se necesita identificar el número de cuenta asociado, siempre que cada cuenta de uso limitado se actualice cada vez que cambie el estado de la cuenta asociada (por ejemplo, saldo disponible, validez de la cuenta, etcétera). El sistema puede rechazar la autorización (paso 806) o autorizar una transacción (paso 808), sin identificar el número de cuenta asociado.
Para propósitos de pago y de facturación (paso 812), se necesita identificar la cuenta asociada (paso 810), pero esto no se necesita hacer durante el curso de una autorización. El software existente deberá modificar o vincular un programa nuevo que realice las tareas específicas para los números de tarjeta de uso limitado, como se describió anteriormente. (Pasos 814, 816, y 818). Estas funciones no necesitan realizarse antes de que se emita una autorización. Estas funciones se pueden completar posteriormente.
Este sistema requiere más modificación de los sistemas de software de procesamiento existentes, pero ofrece tiempos de autorización dentro de la misma escala de tiempo que las transacciones existentes, debido a que solamente se incluye un paso de autorización. Otras actividades, tal como la actualización de las limitaciones sobre la tarjeta de uso limitado cuando la cuenta maestra cambia, se puede realizar fuera del proceso de autorización (es decir, "fuera de línea").
La invención no se limita a las modalidades que se describen anteriormente en la presente, sino que se pueden variar tanto en la construcción como en el detalle. Por ejemplo, la invención se ha descrito anteriormente aquí principalmente en el contexto de un sistema en el cual un cliente que recibe una tarjeta de uso único ya tiene una cuenta principal con el proveedor de la tarjeta de crédito. Pero esto no necesita ser así. Por ejemplo, se contempla que se podría usar una máquina ATM (o aparto similar) por las personas que no tenían una cuenta de tarjeta de crédito para comprar tarjetas de crédito desechables, las cuales tarjetas de crédito desechables se podrían usar entonces para las transacciones de tarjeta presente o remotas. Cuando se ha usado la tarjeta, simplemente se volvería a insertar la tarjeta en la máquina ATM, y después de un período de tiempo adecuado, se acreditaría la cuenta del comprador con cualquier dinero que no se hubiera gastado. De manera similar, si la persona que compra la tarjeta de crédito desechable no tiene una cuenta de ningún tipo con el proveedor de tarjetas de crédito, la tarjeta de crédito todavía se podría comprar con la máquina ATM y después podría tener lugar cualquier reembolso suficiente tiempo después que la transacción haya sido autorizada, dicho reembolso podría ser en la forma de un reembolso en efectivo al comprador o una acreditación a la cuenta de ese comprador, con otra institución financiera. De manera similar, se apreciará que no es esencial el uso de una máquina ATM, ya que las tarjetas de crédito desechables se podrían comprar de la manera normal en la que uno compra cualesquier otros bienes o servicios, tal como directamente en una transacción frente a frente o por correo.
De manera similar, aunque en lo anterior se ha sugerido que podría haber tarjetas de crédito de uso único que se podrían comprar, no hay razón por la que éstas no pudieran ser tarjetas de crédito de múltiples usos con un límite de crédito agregado. Además, estas tarjetas podrían, en lugar de ser tarjetas de crédito, ser simplemente números de tarjetas de crédito para uso único o múltiple. Se contempla, sin embargo, que para la eficiencia operacional, es más probable que estos números se emitan como tarjetas de crédito desechables o tarjetas de uso único. De esta manera, para aquellos que no desean manejar una tarjeta de crédito o cuyo mérito de crédito sea tal que no se les permitiría tener una tarjeta de crédito, ahora será posible para ellos tener el uso de una tarjeta de crédito. Esto tendría ventajas considerables para los proveedores de tarjetas de crédito.
2.7 Usos adicionales de los números de tarjetas de crédito
En las situaciones en donde el dueño de una tarjeta y el emisor de tarjetas estén en comunicación y se requiera autenticación de una o de ambas partes, se puede usar la lista de números de tarjetas de crédito de uso limitado que tiene cada parte como una forma de identificación. En la manera de una contraseña dinámica, se podría usar todo o parte de una sola secuencia de números de uso limitado de estos números para identificar a cualquiera de las partes, sin la necesidad de emitir ningún sistema de seguridad adicional. Debido a que esta identificación no necesita manejarse mediante los sistemas de transacción convencionales, se pueden usar todos o parte del número de uso limitado para este propósito.
La Figura 9 es una gráfica de flujo que ilustra un proceso ejemplar para usar un número de tarjeta de crédito como un número PIN. En el paso 902, un emisor de tarjetas genera una base de datos de números de tarjetas de crédito disponibles. El emisor de tarjetas selecciona un número de tarjeta de crédito maestra (paso 904) y distribuye el número de tarjeta de crédito maestra a un dueño del número de tarjeta de crédito maestra. (Paso 906). Después, el emisor de tarjetas asigna números de tarjetas de crédito adicionales al número de tarjeta de crédito maestra (paso 908), y distribuye los números de crédito adicionales al dueño del número de tarjeta de crédito maestra. (Paso 910). Cuando el dueño del número de tarjeta de crédito maestra necesita o desea obtener acceso a la información de la cuenta (paso 912), el dueño de la tarjeta de crédito maestra puede usar uno de los números de tarjetas de crédito adicionales como un número PIN. (Paso 914).
Como se puede ver fácilmente, existen diferencias fundamentales entre el sistema de la presente invención y cualquier sistema que usa un PIN u otro número (ya sea constante o variable de transacción en transacción), para validar una transacción. En el presente sistema, los detalles numéricos que se transmiten en el curso de una transacción son idénticos en el formato a un número de tarjeta de crédito existente pero no se incluye ningún código de cuenta único. Esto maximiza la seguridad y la privacidad de una transacción con tarjetas de crédito/débito/cargo. Dentro del sistema de procesamiento, primero se verifica la validez del número de uso único y después se identifica en segundo lugar la cuenta asociada por medio de examinar la información almacenada con el número de uso limitado. Con la transmisión de un PIN adicional u otro número además del número de cuenta u otro identificador único, existe un nivel más bajo de seguridad y privacidad. Dentro de cualquier forma de identificación por PIN (y como lo describe Rahman), la cuenta asociada se identifica primero y después se verifica el PIN después de este paso. Por esta razón, muchos dueños de tarjetas pueden compartir el mismo PIN, en realidad en la mayoría de los casos, debido a la longitud corta de los códigos PIN, muchos usuarios sí tienen PINs idénticos pero diferentes números de cuentas. Para nuestro sistema, cada número de uso limitado tiene que ser único en el momento de su uso y de esa manera, se puede identificar de manera única la cuenta asociada.
Aunque la descripción anterior hace referencia a modalidades ilustrativas particulares, estos ejemplos no se deberán considerar como limitaciones. No solamente se puede modificar el sistema inventivo por otros sistemas numerados de tarjetas; también se puede modificar por otras redes de computadora o esquemas de numeración. De esta manera, la presente invención no se limita a las modalidades que se describieron, sino que se deberá armonizar como el alcance más amplio, consistente con las reivindicaciones más adelante.

Claims (64)

1. Un sistema de tarjetas de crédito que comprende elementos para mantener un grupo de números de tarjetas de crédito, los cuales comparten un formateo idéntico y elementos para asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir de ese grupo de números de tarjetas de crédito para que sea un número de tarjeta de crédito maestro, caracterizado porque
se proporcionan elementos (120) para asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito (126) a partir del grupo de números de tarjetas de crédito (124) para que sea un número de tarjeta de crédito de uso limitado (126), el cual se invalida para todas las futuras transacciones excepto reembolsos mediante un comando de desactivación (210) después de una condición desatada por el uso subsiguiente, cuya invalidación es adicional a la autorización del uso que causó la condición subsiguiente desatada por el uso después de una condición desatada por el uso subsecuente,
y elementos para asociar el número de tarjeta de crédito maestra con el número de tarjeta de crédito de uso limitado (126),
mientras que se asegura que el número de tarjeta de crédito maestra no se pueda descubrir sobre la base del número de tarjeta de crédito de uso limitado (126).
2. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 1, caracterizado porque comprende además:
elementos (206) para recibir la notificación de que ese número de tarjeta de crédito de uso limitado se ha usado en una transacción con tarjeta de crédito;
elementos para determinar si ha ocurrido un evento de uso limitado, basados en esa notificación, y si es así, generar el comando de desactivación (210); y
elementos para invalidar la tarjeta de crédito de uso limitado (126) si ha ocurrido el evento de uso limitado.
3. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 1 ó 2, en el cual el evento de uso limitado se satisface cuando la tarjeta de crédito de uso limitado (126) se usa solamente una vez.
4. Evento de uso limitado se satisface cuando la tarjeta de crédito de uso limitado (126) se usa para acrecentar los cargos que son mayores que una cantidad monetaria prescrita.
5. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, caracterizado porque comprende además elementos para asignar otro número de tarjeta de crédito de uso limitado (126), en respuesta al comando de desactivación, y para asociar el otro número de tarjeta de crédito de uso limitado (126) con el número de tarjeta de crédito maestra.
6. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualquiera de las reivindicaciones precedentes, caracterizado porque comprende además elementos para recibir una solicitud para otro número de tarjeta de crédito de uso limitado (126) de un usuario, y elementos para asignar otro número de tarjeta de crédito de uso limitado, en respuesta a esa solicitud.
7. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 5 ó 6, en el cual el sistema (1) mantiene una lista lineal de números de tarjetas de crédito de uso limitado (126) disponibles, y los elementos para asignar el otro número de tarjeta de crédito de uso limitado seleccionan el otro número de tarjeta de crédito de uso limitado a partir de esa lista lineal.
8. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, en el cual el sistema incluye elementos de transmisión para descargar el número de tarjeta de crédito de uso limitado (126) a un usuario.
9. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 8, en el cual la transmisión es por medio de un sistema de telecomunicaciones (112).
10. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 9, en el cual los elementos de transmisión incluyen una computadora (120) que se conecta al sistema de telecomunicaciones (112).
11. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 8 a 10, en el cual el número de tarjeta de crédito de uso limitado se encripta antes de descargarla.
12. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, en el cual el sistema incluye elementos para distribuir los números de tarjetas de crédito de uso limitado a un usuario, con un estado de cuenta (518) para el número de tarjeta de crédito maestra.
13. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 1 a 7, en el cual el número de tarjeta de crédito se distribuye sobre una tarjeta que comprende una cubierta opaca que se puede remover (510).
14. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 13, en el cual el número de tarjeta de crédito está en la tarjeta que comprende una cubierta que se puede remover al rascarla.
15. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 13, en el cual el número de tarjeta de crédito está en una tarjeta individualizada que se remueve del primer compartimiento y que se coloca subsecuentemente en un segundo compartimiento.
16. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 1 a 7 ó 13 a 15, en donde el sistema incluye elementos de distribución para distribuir una tarjeta de crédito que contiene el número de tarjeta de crédito de uso limitado a un usuario.
17. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 16, en donde los elementos de distribución comprenden una máquina pagadora automática (112).
18. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con las reivindicaciones 16 ó 17, en donde los elementos de distribución comprenden elementos de impresión para imprimir una indicación del número de tarjeta de crédito de uso limitado para enviarla al usuario.
19. Se reivindica un sistema de tarjetas de crédito en cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, en el cual los elementos para asignar los números de tarjetas de crédito incluyen:
una base de datos (302) de números de tarjetas de crédito, los cuales comparten un formateo idéntico;
un selector del número de tarjeta de crédito maestra que puede seleccionar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir de la base de datos (302) a un número de tarjeta de crédito maestra (304); y
un asignador del número de tarjeta de crédito que puede asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito adicional (312) a partir de la base de datos, al número de tarjeta de crédito maestra.
20. Una tarjeta de crédito de conformidad con la reivindicación 19, en donde el sistema asigna los números de tarjetas de crédito de manera secuencial a una lista lineal de números de tarjetas de crédito maestras.
21. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con las reivindicaciones 19 ó 20, caracterizado porque comprende además un generador de ruido blanco para proporcionar números aleatorios como números de tarjetas de crédito.
22. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 19 a 21, caracterizado porque comprende además un convertidor analógico a digital para la generación del número aleatorio, a partir de un sistema físico aleatorio.
23. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 19 a 22, en donde el asignador del número de tarjeta de crédito selecciona un número de tarjeta de crédito (304) a partir de la base de datos (302), el asignador del número de tarjeta de crédito desechando el número de tarjeta de crédito (304) si el número de tarjeta de crédito (304) ya se ha asignado a un número de tarjeta de crédito maestra (306).
24. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 19 a 23, en el cual la base de datos (302) comprende además un rango disponible de números de tarjetas de crédito.
25. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 24, en donde el asignador del número de tarjeta de crédito selecciona un número de tarjeta de crédito (304) a partir del rango disponible de números de tarjetas de crédito (302).
26. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 25, en donde el asignador del número de tarjeta de crédito remueve el número de la tarjeta de crédito (304) a partir del rango disponible de números de tarjetas de crédito (302), después de que se seleccionó.
27. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con las reivindicaciones 25 ó 26, en donde el asignador del número de tarjeta de crédito regresa el número de tarjeta de crédito (304) al rango disponible (302), después de una condición desatada por el uso subsecuente.
28. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 19 a 27, en donde el sistema asigna el número de tarjeta de crédito (304) a una lista de números emitidos, pero no válidos.
29. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 28, en donde el sistema asigna cuando menos un número de tarjeta de crédito (304) a partir de la lista de los números emitidos, pero no válidos a una lista de números emitidos y válidos, después de una condición desatada por el uso subsecuente.
30. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 29, en donde el sistema asigna cuando menos un número de tarjeta de crédito (304) a partir de la lista de los números emitidos, y válidos a una lista de números emitidos, pero no válidos, después de una condición desatada por el uso subsecuente.
31. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, en el cual se proporcionan elementos para determinar las condiciones de uso limitado para el número de tarjeta de crédito de uso limitado, que comprende:
una base de datos de números de tarjetas de crédito que comparten un formateo idéntico;
una base de datos (406) de condiciones:
un selector de número de tarjeta de crédito maestra que puede seleccionar cuando menos un número de tarjeta de crédito (402) a partir de la base de datos de números de tarjetas de crédito, para que sea un número de tarjeta de crédito maestra;
un asignador de número de tarjeta de crédito que puede asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito (402) a partir de la base de datos de números de tarjetas de crédito al número de tarjeta de crédito maestra; y
un asignador de condiciones que puede asignar cuando menos una condición (404) al número de tarjeta de crédito y almacenar la condición en la base de datos de condiciones (406), limitando la condición (404) el uso del número de tarjeta de crédito (402).
32. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 31, en donde el sistema verifica la condición (404) cuando se usa el número de tarjeta de crédito (402).
33. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 31 ó 32, en donde la condición (404) que se asignó al número de tarjeta de crédito se puede actualizar (408).
34. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 31 a 33, en el cual el número de tarjeta de crédito (402) refleja las condiciones (404) que se asignaron al número de tarjeta de crédito.
35. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 31 a 34, en el cual la base de datos (406) de condiciones comprende las condiciones de la transacción, el tiempo de las condiciones de las transacciones, el número de las condiciones de las transacciones, la frecuencia de las condiciones de las transacciones, y las condiciones de propósito.
36. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 31 a 35, en el cual el número de tarjeta de crédito (126) se limita a un comerciante en particular.
37. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 31 a 36, en el cual el número de tarjeta de crédito (126) se limita a una sola transacción por un valor máximo de transacción para un solo propósito.
38. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 31 a 37, en el cual el número de tarjeta de crédito (126) se limita a un número establecido de transacciones por un valor máximo de transacción dentro de un tiempo establecido.
39. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 31 a 38, en el cual el número de tarjeta de crédito (126) se limita a un solo propósito.
40. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 31 a 39, en el cual el número de tarjeta de crédito (126) se limita a una sola transacción por un valor máximo de transacción.
41. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, que comprende:
una base de datos de números de tarjetas de crédito (124) que comparten un formateo idéntico;
un selector de número de tarjeta de crédito maestra que puede seleccionar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir de la base de datos, para que sea un número de tarjeta de crédito maestra;
un asignador de número de tarjeta de crédito que puede asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir de la base de datos, al número de tarjeta de crédito maestra;
una computadora de tarjetas de crédito maestras (102), la computadora de tarjetas de crédito maestras y el asignador del número de tarjeta de crédito interconectados por una red de computadora.
42. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 41, en el cual el asignador del número de tarjeta de crédito puede distribuir los números de tarjetas de crédito a la computadora de tarjetas de crédito maestras (102) por medio de la red de computadora.
43. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con las reivindicaciones 41 ó 42, en el cual la computadora de tarjetas de crédito maestras (102) almacena los números de tarjetas de crédito en un estado encriptado (608).
44. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 43, en el cual la computadora de tarjetas de crédito maestras (102) desencripta uno de los números de tarjetas de crédito encriptados (608), para proporcionar un número de tarjeta de crédito desencriptado.
45. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 44, en el cual la computadora de tarjetas de crédito maestras (102) desencripta otro de los números de tarjetas de crédito encriptados (608) cuando se usa el número de tarjeta de crédito desencriptado.
46. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 41 a 45, en el cual el asignador del número de tarjeta de crédito puede distribuir un segundo lote de números de tarjetas de crédito a la computadora de tarjetas de crédito maestras (102), cuando se usa un primer lote de números de tarjetas de crédito.
47. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 41 a 46, caracterizado porque comprende además una computadora del comerciante, la computadora del comerciante que se interconecta con la computadora de tarjetas de crédito maestras (102) por medio de la red de computadora.
48. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 47, en el cual la computadora de tarjetas de crédito maestras puede transmitir el número de tarjeta de crédito (608) por medio de la red de computadora a la computadora del comerciante (102).
49. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 41 a 48, caracterizado porque el sistema tiene una computadora del comerciante en la cual la computadora de tarjetas de crédito maestras y la computadora del comerciante se interconectan mediante una red de computadora, pudiendo la computadora de tarjetas de crédito maestras transmitir el número de tarjeta de crédito por medio de la red de computadora, a la computadora del comerciante.
50. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 41 a 49, en el cual hay un procesador de números de tarjetas de crédito (102) que puede asociar el número de la tarjeta de crédito maestra con el número de la tarjeta de crédito, de manera que un comerciante pueda realizar una transacción sin saber nunca el número de la tarjeta de crédito maestra.
51. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 50, en el cual el sistema comprende además una lista de números de tarjetas de crédito válidos y las condiciones para cada uno.
52. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 51, en el cual el sistema incluye elementos para remover (210) el número de tarjeta de crédito a partir de la lista de números de tarjetas de crédito válidos, después de una condición desatada por el uso subsecuente (206).
53. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 52, en el cual se proporcionan elementos para asignar un número de tarjeta de crédito nuevo (202) al número de tarjeta de crédito maestra, después de que se remueve el número de tarjeta de crédito (210) de la lista de números de tarjetas de crédito válidos.
54. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones 50 a 53, caracterizado porque incluye mantener una segunda lista de números de tarjetas de crédito que se remueven de la lista de números de tarjetas de crédito válidos.
55. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 54, en el cual se usa la segunda lista en el caso de bienes regresados.
56. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 54 ó 55, en el cual se usa la segunda lista para detectar fraudes.
57. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, en el cual el sistema proporciona elementos para obtener acceso a información de la cuenta, el sistema que comprende:
una base de datos de números de tarjetas de crédito (902) que comparten un formateo idéntico;
un selector del número de tarjeta de crédito maestra que puede seleccionar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir de la base de datos (902), para que sea un número de tarjeta de crédito maestra (904);
un asignador de número de tarjeta de crédito que puede asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito (908) a partir de la base de datos (902) al número de tarjeta de crédito maestra;
un proveedor de información de la cuenta, usando el proveedor de información de la cuenta el número de tarjeta de crédito como un número de identificación personal (912), para obtener acceso a la información de la cuenta para el número de tarjeta de crédito maestra (904).
58. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, en el cual el sistema se realiza mediante un medio de computadora que se puede usar que tiene incluido en el mismo un programa de computadora para el sistema.
59. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con cualesquiera de las reivindicaciones precedentes, en el cual las señales físicas que se transmiten sobre un medio de transmisión, representan un programa de computadora para realizar el sistema.
60. Un método para administrar un grupo de números de tarjetas de crédito, que comprende los pasos de:
mantener un grupo de números de tarjetas de crédito (302), los cuales comparten un formateo idéntico;
asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir del grupo de números de tarjetas de crédito, para que sea un número de tarjeta de crédito maestra (304);
asignar cuando menos un número de tarjeta de crédito a partir del grupo de números de tarjetas de crédito, para que sea un número de tarjeta de crédito de uso limitado (308),el cual se invalida para todas las futuras transacciones excepto reembolsos después de una condición desatada por el uso subsiguiente, cuya invalidación es adicional a la autorización del uso que es y causó la condición subsiguiente desatada por el uso; y
asociar el número de tarjeta de crédito maestra (304) con el número de tarjeta de crédito de uso limitado (308), mientras que se asegura que no se descubra el número de la tarjeta de crédito maestra sobre la base del número de tarjeta de crédito de uso limitado.
61. Un sistema de tarjetas de crédito para realizar una transacción con tarjeta de crédito, caracterizado porque se basa en un número de tarjeta de crédito maestra y un número de la tarjeta de crédito de uso limitado, en donde el número de la tarjeta de crédito de uso limitado se selecciona de manera aleatoria con respecto al número de la tarjeta de crédito maestra, pero el número de la tarjeta de crédito de uso limitado incluye un formateo idéntico al del número de la tarjeta de crédito maestra y se asocia con el número de la tarjeta de crédito maestra, el sistema que com-
prende:
elementos de transacción para introducir una transacción (702) sobre la base del número de la tarjeta de crédito maestra o el número de la tarjeta de crédito de uso limitado (704), para generar un mensaje de transacción;
elementos de procesamiento para recibir el mensaje de transacción y procesar la transacción, que incluye:
-
elementos para autorizar (706) o rechazar (712) la transacción;
-
elementos (71B) para determinar si invalidar o no el número de la tarjeta de crédito de uso limitado cuando se usó el número de la tarjeta de crédito de uso limitado para realizar la transacción, y para generar un comando de desactivación en respuesta a la misma, en donde los elementos para determinar si invalidar o no el número de tarjeta de crédito de uso limitado, determinan si ha ocurrido un evento de uso limitado que tiene que ver con el uso del número de tarjeta de crédito de uso limitado, y si ha sido así, genera dicho comando de desactivación cuando ocurre dicho evento de uso limitado; y
-
elementos para invalidar para toda futura transacción excepto reembolsos el número de la tarjeta de crédito de uso limitado, basados en el comando de desactivación.
62. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 61, en donde el evento de uso limitado se satisface cuando la tarjeta de crédito de uso limitado (704) se usa solamente una vez.
63. Un sistema de tarjetas de crédito de conformidad con la reivindicación 61 ó 62, en donde el evento de uso limitado se satisface cuando la tarjeta de crédito de uso limitado (704) se usa para acrecentar los cargos que son mayores que una cantidad monetaria prescrita.
64. Un método para realizar una transacción con tarjeta de crédito que se caracteriza porque se basa en un número de la tarjeta de crédito maestra y un número de la tarjeta de crédito de uso limitado, en donde el número de la tarjeta de crédito de uso limitado (704) que no tiene relación matemática con respecto al número de la tarjeta de crédito maestra, pero el número de la tarjeta de crédito de uso limitado (704) incluye un formateo idéntico al del número de la tarjeta de crédito maestra y se asocia con el número de la tarjeta de crédito maestra, el sistema que comprende:
introducir una transacción sobre la base del número de la tarjeta de crédito maestra o el número de la tarjeta de crédito de uso limitado (704), para generar un mensaje de transacción;
recibir el mensaje de transacción y procesar la transacción, que incluye:
-
autorizar (706) o rechazar (712) la transacción;
-
determinar (718) si invalidar para toda futura transacción excepto reembolsos el número de la tarjeta de crédito de uso limitado cuando se usa el número de la tarjeta de crédito de uso limitado para realizar la transacción, y generar un comando de desactivación en respuesta al mismo, en donde el paso de determinación (718) determina si invalidar o no el número de la tarjeta de crédito de uso limitado (704) en base a si ha ocurrido un evento de uso limitado que tiene que ver con el uso del número de la tarjeta de crédito de uso limitado (704), y si es así, genera el comando de desactivación cuando ha ocurrido el evento de uso imitado; e
invalidar el número de la tarjeta de uso limitado (704) basado en el comando de desactivación para todas las futuras transacciones excepto reembolsos.
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