JPH10162089A - 電子取引システム - Google Patents

電子取引システム

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JPH10162089A
JPH10162089A JP32131696A JP32131696A JPH10162089A JP H10162089 A JPH10162089 A JP H10162089A JP 32131696 A JP32131696 A JP 32131696A JP 32131696 A JP32131696 A JP 32131696A JP H10162089 A JPH10162089 A JP H10162089A
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card
customer
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Toru Mori
亨 森
Makoto Sarutani
誠 猿谷
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Oki Electric Industry Co Ltd
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Abstract

(57)【要約】 【課題】 顧客マネーカードと銀行マネーカードによる
電子取引における取引上での責任分界点を明確すると共
に、物理的に存在しない金銭的価値を保障すること。 【解決手段】 顧客マネーカード７から顧客情報を読み
出して、取引情報とともにエスクロウカード１６に格納
する。次に、エスクロウカード１６に格納された顧客マ
ネーカード７からの読取情報と取引情報を顧客に報知
し、確認が得られたら銀行マネーカード１４からカード
情報を読み出して、取引情報とともにエスクロウカード
１６に格納する。ここで、エスクロウカード１６に格納
した顧客マネーカード７と銀行マネーカード１４の取引
情報を照合し、合致した場合には銀行マネーカード１４
の電子マネー残高情報を更新し、更に顧客マネーカード
７の電子マネー残高情報も更新する。

Description

【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】本発明は、銀行等の金融機関
に通貨を預け、その通貨に相当する金銭的価値をＩＣカ
ードに電子マネーとして充填する出金取引や、そのＩＣ
カードを利用して電子マネーを移動する入金取引を行な
う電子取引システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】従来の通貨による現金取引においては、
通貨を持ち運び物品の購入等の代金決済を行なう、また
金融機関等に設置されている自動預入支払機等を利用し
て入出金取引を行なっていた。しかしながら、近来では
金融機関に通貨を預け、その通貨に相当する金銭的価値
を電子化情報（電子マネー）としてＩＣカードに格納
し、代金決済時に電子マネーにより行なうようになっ
た。この種の電子マネーによる代金決済に関しては特公
平７−１０４８９１号公報に示される技術が存在する。
これは顧客用ＩＣカードに記録された資金残高から決算
金額を差し引き、小売店用ＩＣカードに直接決算金額を
移動させるもので、小売店用ＩＣカードには常に最新の
資金残高が記録されるため、金融機関へ取引記録を持ち
込んで現金化を行なう必要がなく、小売店および金融機
関における現金や釣銭の勘定といった現金のハンドリン
グ・コストの削減及びそれらに伴う事務処理をなくした
ものがある。
【０００３】このような電子マネーによる代金決済シス
テムで資金が不足すると、顧客は顧客用ＩＣカードに資
金を充填することが必要になり、顧客は金融機関の営業
店に出向き自分の預金口座から所定額を電子マネーとし
て移動させたり、顧客端末から公衆回線等を利用して、
自分の預貯金口座を管理する金融機関のホストコンピュ
ータと接続して顧客端末に挿入した顧客用ＩＣカードに
資金を充填する。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】従来の通貨による決済
においては通貨を手渡しにより授受した時点で支払いや
入金が完了していた。また、金融機関等に設置されてい
る自動預入支払機における入金取引では自動預入支払機
側で投入された通貨を計数し、合計金額を顧客に報知し
て顧客が確認操作を実行した時点で入金が完了し、以
後、投入された通貨は金融機関側の預かり金として管理
・運用される。
【０００５】出金取引においては希望額を自動預入支払
機内で計数し、所定の現金受取口まで搬送し、顧客によ
り通貨の取出しが可能となる扉を開いた時点で出金が完
了し、以後、顧客の管理する通貨として扱かわれ、現金
取扱いの責任分界点としていた。 しかし、顧客用ＩＣ
カード及び小売店用ＩＣカード内の金銭的価値情報は電
子化されているために、電子マネーを受領した時点を支
払いや入金と考えるが、電子取引を行なう端末機の盗難
や破損、更にシステムエラーなどにより電子マネーが消
失した場合には金銭的価値が消えてしまうという決済リ
スクが生じる。このような安全上の問題点からもＩＣカ
ードに格納できる金銭的価値を低額に設定しており高額
取引には不向きであった。更に金銭的価値情報の消去に
対しては責任分界点が不明確のため、利用者拡大の妨げ
になっていた。
【０００６】
【課題を解決するための手段】上記課題を解決するため
に本発明は、電子マネーによる金銭的価値を資金情報と
して記憶し、記憶した資金情報を更新可能とした顧客マ
ネーカードと、顧客マネーカードとの間で資金情報を移
動させて、資金情報を更新する銀行マネーカードとを有
する電子取引システムにおいて、顧客マネーカードと銀
行マネーカード間での電子取引時にエスクロウカードを
設けて顧客マネーカードと銀行マネーカード間で資金情
報を移動させる時には、顧客マネーカードからの資金情
報をエスクロウカードに格納し、かつ、銀行マネーカー
ドからの資金情報もエスクロウカードに格納した後に資
金情報の更新を行う。
【０００７】電子マネーによる金銭的価値を資金情報と
して記憶し、記憶した資金情報を更新可能とした顧客マ
ネーカードと、該顧客マネーカードとの間で資金情報を
移動させて資金情報を更新する銀行マネーカードと、顧
客マネーカードに記憶されている電子マネーによる取引
決済を行なう電子取引システムにおいて、複数種の取引
形態の顧客マネーカードを受け入れて、資金情報の読み
取り及び書き込みが可能なカード処理部を有する自動取
引装置とを設け、複数種の取引形態の異なる顧客マネー
カードと銀行マネーカード間で電子取引時に取引形態の
合致するエスクロウカードを設けて、顧客マネーカード
からの資金情報を銀行マネーカードに移動させる時に
は、顧客マネーカードからの資金情報をエスクロウカー
ドに格納し、かつ、銀行マネーカードからの資金情報も
エスクロウカードに格納した後に資金情報の更新をさせ
る。
【０００８】金融機関に開設している顧客口座毎に電子
マネーによる金銭的価値を資金情報として記憶し、記憶
した資金情報を更新可能とした顧客マネーカードと、顧
客口座情報を管理するホストコンピュータと、顧客マネ
ーカードとホストコンピュータとの間で電子マネーによ
る電子取引を行なう電子取引システムにおいて、ホスト
コンピュータと回線接続されたキャッシュサーバと、通
信回線を介してキャッシュサーバと接続可能な顧客端末
と、キャッシュサーバにより制御される複数枚のエスク
ロウカードを保有し、顧客マネーカードと銀行マネーカ
ード間の電子取引時にエスクロウカードを使用して資金
情報の移動を行なう。
【０００９】
【発明の実施の形態】以下、本発明の第１の実施の形態
を説明する。図１は本発明のＩＣカードによる電子取引
の概念を示す説明図で，図２は本発明の自動取引装置の
制御ブロック図であり、図３はカード処理部の内部概念
図である。図において、１は金融機関の営業店などの自
動化コーナや金融機関がコンビニエンス・ストアやガソ
リンスタンド等に設置し、管理する自動取引装置（以
後、ＡＴＭとする）であり、通信回線２を介して上位装
置であるホストコンピュータ３と接続されている。
【００１０】４はホストコンピュータ３に接続され、管
理される記憶装置であり、預金元帳ファイル４ａを格納
している。この預金元帳ファイル４ａの内容としては、
口座開設をしている顧客の住所，氏名，年齢，職業，口
座番号，暗証番号，預貯金残高情報等であり、入出金取
引が行なわれる毎にホストコンピュータ３により預貯金
残高情報の更新が指示され、記憶装置４に最新情報が記
憶・保管されるものである。
【００１１】５は顧客ＩＤカード６や顧客マネーカード
７に記憶されている情報を読み出したり書込み処理を行
なう機能を有するカード処理部であり、５ａは装置前面
側に設けられ顧客ＩＤカード６や顧客マネーカード７が
挿入されたり返却が行なわれるカード挿入返却口で、５
ｂは挿入されるカードを検知する検知器であり、発光素
子と受光素子により構成されるもので該素子間に発生し
ている光軸をカードが遮断することによりカード有りを
検知するものである。
【００１２】５ｃは磁気記録情報の読み取りが可能な磁
気読取部で、５ｄはエンボスリーダであり、カードの所
定箇所に設けられた凸文字などを光学的に読み取り可能
にしたものである。５ｅはＩＣカードの端子部と物理的
かつ電気的に接続して情報の読み取りと書込みが可能な
ＩＣカードリーダライタであり、５ｆはエンボスリーダ
５ｄとＩＣカードリーダライタ５ｅの間に設けたカード
待機部である。５ｇはカード退避部でありカード待機部
５ｆまで搬送されたカードを矢印Ｙ方向に搬送して矢印
Ｆ，Ｒ方向に搬送されるカードの搬送障害とならないよ
うに設けられたものである。５ｈはカード搬送路の一部
に設けた長穴であり、図示するように取引明細票９を発
行する明細票処理部８の搬送口と接続している。
【００１３】８は前述の明細票処理部であり取引内容の
印字を行ない顧客に発行される取引明細票９の発行処理
を行なうものであり、発行口はカード挿入返却口５ａの
近傍でカード処理部５に長穴５ｈで結合して、図３に示
す矢印Ｘ方向に搬送され合流する。
【００１４】１０は接客部であり、顧客により取引入力
するための顧客誘導画面表示を行なったり、操作入力す
るためのタッチパネルであり、顧客誘導画面に取引科目
である“資金充填”や“口座入金”などを表示して、そ
の表示箇所に軽く触れる（押下）ことで取引が選択され
るようになっている。１１は音声による操作案内を行な
うための音声案内部であり装置正面に配設したスピーカ
１１ａとマイクロホン１１ｂ等で構成されている。
【００１５】１２は案内表示部であり、取引可能な科目
表示等を装置全面のパネルディスプレイ１２ａに表示す
るためのものである。１３は第１のカードリーダライタ
であり、後述するＩＣ（集積回路）チップを有してＡＴ
Ｍ１内に装着されるカード（以後、銀行マネーカードと
する）１４と物理的かつ電気的に接続可能で所定の制御
ソフトウエアにより記憶情報の授受が可能に構成されて
いる。１５は第２のカードリーダライタであり、銀行マ
ネーカード１４と同様にＩＣ（集積回路）チップを有し
てＡＴＭ１内に装着されるカード（以後、エスクロウカ
ードとし詳細は後述する）１６と物理的かつ電気的に接
続可能で所定の制御ソフトウエアにより記憶情報の授受
が可能に構成されている。
【００１６】１７はＡＴＭ１の各種制御を行なうための
プログラムが記憶されたＲＯＭ（Read Only Memory）や
ＲＡＭ（Random Access Memory）又はフロッピーディス
クなどで構成された記憶部で、１８は上位装置であるホ
ストコンピュータ３との接続口であるインターフェース
部（ＩＦ部）である。１９は接近検知器であり顧客がＡ
ＴＭ１に近づいたことを超音波を用いて検知するもの
で、顧客等の被検出物までの距離や位置を割り出すこと
ができる。２０は上記の各部を制御する主制御部であ
り、更に時刻情報を得るための時計部２０ａを接続して
いる。２１が以上の各部に電力を供給する電源部であ
る。
【００１７】次に、顧客ＩＤカード６，顧客マネーカー
ド７，銀行マネーカード１４，エスクロウカード１６に
ついて説明する。まず、顧客ＩＤカード６は図４に示す
ように従来より使用されている所謂キャッシュカードと
呼ばれるものであり、顧客の氏名や口座番号等の顧客固
有データを磁気記録した磁気ストライプ６１と磁気スト
ライプ６１と同様に金融機関のコードや営業店名、顧客
氏名を凸文字として打刻するために設けられたエンボス
エリア６２を有するカードである。
【００１８】銀行マネーカード１４はＩＣチップを有す
る電子マネーカードであり国際規格等に合致したサイズ
で、かつ同規格の物理特性や電気特性、更に通信プロト
コルに合致したもので、用途としてはＡＴＭ１内に格納
される電子マネーの「金庫」であり、電子化した金銭的
価値情報を電子マネー残高情報として記憶しており、電
子取引により電子マネー残高情報が書換（更新）えられ
るものである。
【００１９】エスクロウ（Escrow）カード１６は顧客マ
ネーカード７と銀行マネーカード１４間で行なう電子マ
ネーによる取引の際に共に託される役目を有するので、
顧客マネーカード７と銀行マネーカード１４の両者の電
子取引（電子データの更新）が終了するまで一時的に取
引データを格納する。なお構成は前述したように銀行マ
ネーカード１４と同様にＩＣチップを有するものであ
る。
【００２０】図５に示す本発明のエスクロウカードの概
略図により前述のエスクロウカード１６を説明する。１
６１は磁気ストライプであり金融機関のコードや営業店
番号及び識別番号等の固有データを磁気記録したもので
あり、この磁気記録情報の中にはこのエスクロウカード
１６がＩＣ（集積回路）カードであることを示す符号も
記録されている。この磁気記録情報はＩＣチップにアク
セスすることなく簡易的な磁気情報読取器等により読み
取らせることによりカードを識別可能とするためのもの
である。
【００２１】１６２はエンボスエリアであり、前記磁気
ストライプ１６１と同様に金融機関のコードや営業店名
等を凸文字として打刻するために設けられたものであ
り、同図（ａ）においては金融機関コードとして『０１
２』，営業店番号として『３４５』，識別番号として
『Ａ００６７８』を記載し、営業店名を『トラノモン』
とした。これらのエンボスエリア１６２の文字がエンボ
スリーダ５ｄにより読み取られる。
【００２２】１６３はカード基材の予め取り決められた
位置に埋め込まれたＩＣ（集積回路）チップであり、表
面に露出した端子部１６ａから第２のカードリーダライ
タ１５等を介して信号の授受が行なわれる。このＩＣチ
ップ１６３は通信制御やコマンド処理などの制御ソフト
ウエアを含む各種処理プログラムが書き込まれたＲＯＭ
(Read Only Memory)１６ｂや通信時のデータバッファや
制御プログラム及び取引内容等を一時的に記憶するＲＡ
Ｍ（Random Access Memory）１６ｃを有する。更に、電
気的に記憶情報の消去・再書込みが可能な不揮発性メモ
リであるＥＥＰＲＯＭ（Electrically Erasable and Pr
ogrammable ROM）１６ｄを複数個設けて各種の取引デー
タを蓄積する。そして、これらの各メモリの読み出しや
書き込み制御を行なうのがマイクロプロセッサ（以後、
ＭＰＵとする）１６ｅであり、残高金額と取引金額を加
減算する演算機能をも有している。なお、１６ｆはデー
タバスである。
【００２３】図５（ｂ）では端子部１６ａ，ＲＯＭ１６
ｂ，ＲＡＭ１６ｃ，ＥＥＰＲＯＭ１６ｄ，ＭＰＵ１６
ｅ，データバス１６ｆを平面的に記載しているが、これ
らは一体のＩＣチップとしてカード基材に埋め込まれて
いるものであり、磁気ストライプ１６１やエンボスエリ
ア１６２内に形成されることを示すものではない。な
お、図５ではエスクロウカード１６を説明したが顧客マ
ネーカード７及び銀行マネーカード１４についても同様
な構成である。
【００２４】次にエスクロウカード１６の格納データ
を、本発明の説明に必要な部分のみを記載したデータフ
ォーマット図６により説明する。２２はこのエスクロウ
カード１６を特定するためのカード番号と装着されるＡ
ＴＭ等を識別するための取扱装置番号，更に事故発生時
に取引内容を解析するために図示しないＩＣカード読取
器などに装着し、記憶情報の読み出しを行ない情報を確
認する際に使用する暗証番号であり、予め所定の手続き
で識別情報が記憶されている。２２ａは電子取引開始の
際に時計部２０ａが計時している取引日・時間を記憶す
るものであり、２２ｂは銀行マネーカード１４から読み
取って記憶する電子マネー残高情報である。
【００２５】２３は顧客マネーカード７から読み取って
記憶する顧客情報であり、取引前の電子マネー残高情報
２３ａと、顧客が入力した取引金額情報２３ｂ等であ
る。また、２４は予備用に設けた記憶エリアであり、例
えば事故などにより顧客情報２３を消去することが取引
上で不合理な場合に代替に使用したり、同一顧客が複数
の顧客マネーカードを所持し、その複数の顧客マネーカ
ードとの取引を行なう場合などに使用するものである。
【００２６】以上の構成で図１に示した概念図のよう
に、顧客マネーカード７から顧客情報２３を読み出し
て、取引情報とともにエスクロウカード１６に格納する
（矢印Ａ）。次に、エスクロウカード１６に格納された
顧客マネーカード７からの読取情報と取引情報を顧客に
表示し確認が得られたら、銀行マネーカード１４からカ
ード情報を読み出して、取引情報とともにエスクロウカ
ード１６に格納する（矢印Ｂ）。ここで、エスクロウカ
ード１６に格納した顧客マネーカード７と銀行マネーカ
ード１４の取引情報を照合し、合致した場合には銀行マ
ネーカード１４の電子マネー残高情報を更新し（矢印
Ｃ）、更に顧客マネーカード７の電子マネー残高情報も
更新する（矢印Ｄ）。よって、顧客マネーカード７と銀
行マネーカード１４間での直接取引（矢印Ｅ）を行なう
ものではない。以下に各取引毎に詳細を説明する。
【００２７】＜ＩＣカードへの電子マネー充填処理＞顧
客自身の口座から電子マネーによる出金（充填）処理を
行なう場合を、図７，図８に示す本発明の電子取引のフ
ローチャート、及び図９，図１０に示す顧客誘導画面の
表示例を用いて説明する。なお、Ｓは各ステップを示
す。まず、顧客がＡＴＭ１に近づくと接近検知器１９が
顧客を検知し、接客部１０の表示を待機画面から取引誘
導画面に切り替える。ここで顧客が『電子取引』を押下
すると図９に示すような顧客誘導画面表示（ＩＣカード
取引画面）に切り替わり（Ｓ１）、次に『ＩＣカードを
入れてください』を点滅する。顧客マネーカード７がカ
ード挿入返却口５ａから挿入されると（Ｓ２）、磁気読
取部５ｃまで取込み、磁気ストライプ１６１内に記憶さ
れている磁気情報の読取りが行なわれる。
【００２８】磁気情報が読み取られ取引が可能なカード
であることが判断されると、更に内部に搬送してエンボ
スリーダ５ｄによりエンボスエリア１６２の読取りを行
ない、それらの読取情報を記憶部１７に記憶する。続け
て、顧客マネーカード７の搬送を開始しＩＣチップ１６
３に記憶されている情報の読み取り可能なＩＣカードリ
ーダライタ５ｅの位置まで搬送を行ない、そこで停止し
ＩＣチップ１６３内に記憶されている情報を読み取る
（Ｓ３）。顧客マネーカード７から顧客情報が読み取ら
れるとホストコンピュータ３と回線が接続され、その送
信される顧客情報から預貯金残高情報の検索が開始され
る（Ｓ４）。
【００２９】一方、ＡＴＭ１では接客部１０に『暗証番
号を入力してください』を表示し、その誘導表示により
顧客による暗証番号が入力されると（Ｓ５）、ホストコ
ンピュータ３に送信され、先行検索により特定された顧
客口座情報として記憶している中の暗証番号との照合が
行なわれ（Ｓ６）、暗証番号が一致すれば顧客識別が完
了し、予め定めた電子マネーとして最大に充填できる金
額と読み取った電子マネー残高情報との差額からの取引
限度額表示に移行する。
【００３０】ホストコンピュータ３により、記憶装置４
内の預金元帳ファイル４ａから預貯金残高情報がＡＴＭ
１に返信され接客部１０に図１０に示すように取引口座
内の残高情報の表示がなされ、更に顧客マネーカード７
内に記憶されていた電子マネー残高情報を表示し、更に
○○円の資金移動が可能であることなどが表示される
（Ｓ７）。
【００３１】ステップＳ５において預金元帳ファイル４
ａ内に記憶されていた暗証番号と異なる番号が入力され
ると、照合の結果『暗証番号が違います、もう一度暗証
番号を入力してください』と顧客誘導画面表示に文言を
付加し再度の入力を促す。この再入力と照合を所定回数
行なっても暗証番号の一致が確認できない場合には（Ｓ
８）、『暗証番号が違いますのでお取引できません』な
どと表示して、ＩＣチップ１６３との物理的かつ電気的
接続を断って顧客マネーカード７をカード挿入返却口５
ａから排出して処理を終了する（Ｓ９）。
【００３２】ステップＳ７における誘導画面表示を確認
し顧客は必要な取引金額を入力する（Ｓ１０）。ＡＴＭ
１の主制御部２０では顧客マネーカード７の電子マネー
残高に出金取引額を加算処理して取引限度額以内である
かを判断する（Ｓ１１）。取引限度額以内であればエス
クロウカード１６に取引金額情報２３ｂを含めて、図６
に示す顧客情報２３として格納する（Ｓ１２）。なお、
ステップＳ１１で取引限度額以上である場合には最高出
金額を点滅表示して顧客に訂正入力と確認操作を要求す
ることになる。
【００３３】エスクロウカード１６に顧客情報２３が格
納されると、その格納した取引金額情報を読み出して表
示画面に表示し、顧客に「確認」ボタン押下の操作を要
求する（Ｓ１３）。なお、顧客が取引金額表示を見て取
引金額が異なると判断した場合には「取消・訂正」ボタ
ンが押される。この場合には訂正入力画面を表示して、
ステップＳ７に戻る。
【００３４】銀行マネーカード１４から電子マネー残高
情報２２ｂを読み取り（Ｓ１４）、取引日・時間情報２
２ａと電子マネー残高情報２２ｂをエスクロウカード１
６に格納する（Ｓ１５）。エスクロウカード１６に格納
が完了したら、その格納した電子マネー残高情報を読み
出して銀行マネーカード１４内の電子マネー残高情報と
照合して、一致していればその電子マネー残高から取引
金額を減算し、新しい電子マネー残高情報として格納
（更新）する（Ｓ１６）。続けて、顧客マネーカード７
の電子マネー残高情報に取引金額を加算し、新しい電子
マネー残高情報として格納（更新）する（Ｓ１７）。
【００３５】続けて、電子取引として更新した電子的デ
ータとしての資金情報の移動を確認する。まず、銀行マ
ネーカード１４に対しては格納した電子マネー残高か
ら、取引金額を加算した結果がエスクロウカード１６に
記憶されている電子マネー残高２２ｂと同一であるかを
照合する。また、顧客マネーカード７に対しては取引金
額を減算した結果がエスクロウカード１６に記憶されて
いる電子マネー残高２３ａと同一であるかを照合するこ
とになる（Ｓ１８）。
【００３６】この照合の結果において、不一致となれば
再度ステップＳ１６，Ｓ１７，Ｓ１８を繰り返すことに
なる。この場合に所定回数の照合動作を実行して（Ｓ１
９）、不一致の場合には取引を中断して、係員による確
認操作として処理する（Ｓ２０）。ステップＳ１８にお
いて照合の結果、取引が成立することになると、ホスト
コンピュータ３に取引情報が送信され顧客元帳ファイル
４ａの更新が行なわれる（Ｓ２１）。
【００３７】次に明細票処理部８が起動され、取引明細
票９に顧客氏名や口座番号とともに取引金額及び更新し
た電子マネー残高情報、更に記憶部１７に記憶している
エンボス読取情報等が印刷されて、長穴５ｈの近傍まで
搬送される（Ｓ２２）。顧客マネーカード７とＩＣカー
ドリーダライタ５ｅとの物理的及び電気的接続を断っ
て、カード挿入返却口５ａから取引明細票９とともに排
出し（Ｓ２３）、顧客により抜き取られたことが検知器
５ｂにより検知されると（Ｓ２４）、顧客への電子マネ
ー充填処理が終了したことになり、ホストコンピュータ
３との接続回線を断って取引が完了することになる（Ｓ
２５）。
【００３８】エスクロウカード１６への情報の格納をス
テップＳ１２及びＳ１５で行なうように述べたがこれに
限定されるものではなく、同時に記憶することも可能で
あることは言うまでもない。また、エスクロウカード１
６への記憶に関しては、前回の取引時の取引データが残
っている（記憶されている）ためステップＳ１２及びＳ
１５では該取引データエリアでの上書きを行なうことに
なるが、ステップＳ２５の取引完了時にその取引データ
の消去を行なってもよい。
【００３９】図２においては、顧客ＩＤカード６と顧客
マネーカード７を記載しているが、上記の説明において
は顧客ＩＤカード６を使用しない実施例を記載してい
る。しかしながら、顧客マネーカード７の挿入の前、又
は後にカード挿入返却口５ａから顧客ＩＤカード６を挿
入させて、磁気情報を読み取ることにより顧客口座情報
から電子マネーとして顧客マネーカード７に充填するた
めの取引口座を選択することも可能である。この顧客Ｉ
Ｄカード６を使用した取引例は本発明の第２の実施の形
態で説明する。
【００４０】＜ＩＣカードからの入金処理＞顧客が顧客
マネーカード７に充填されている電子マネーを金融機関
に開設している預貯金口座に移動する口座入金取引とし
ての電子取引を図１１，図１２に示す電子取引のフロー
チャートにより説明する。顧客がＡＴＭ１に近づくと接
近検知器１９が顧客を検知し、接客部１０の表示を待機
画面から取引誘導画面に切り替える。ここで顧客が『電
子取引』を押下すると図９に示したような顧客誘導画面
表示（ＩＣカード取引画面）に切り替わり（Ｓ３１）、
次に『カードを入れてください』を点滅する。顧客マネ
ーカード７がカード挿入返却口５ａから挿入されると
（Ｓ３２）、前述同様に磁気読取部５ｃで磁気ストライ
プ１６１の読み取り、エンボスリーダ５ｄでエンボスエ
リア１６２の読み取り、更にＩＣカードリーダラータ５
ｅによりＩＣチップ１６３内に記憶されている各情報を
読み取る（Ｓ３３）。
【００４１】顧客マネーカード７から顧客情報が読み取
られるとホストコンピュータ３と回線が接続され、その
送信される顧客情報から口座情報の検索が開始される
（Ｓ３４）。ホストコンピュータ３により、記憶装置４
内の預金元帳ファイル４ａから口座情報がＡＴＭ１に返
信され、接客部１０に図１３に示すように顧客氏名や口
座番号及び残高情報の表示がなされ、更に顧客マネーカ
ード７内に記憶されている電子マネー残高情報や取引限
度額などが表示される（Ｓ３５）。
【００４２】この画面表示を確認し顧客は必要な入金金
額を入力する（Ｓ３６）。ＡＴＭ１の主制御部２０では
顧客マネーカード７の電子マネー残高から入金取引金額
を減算処理して電子マネー残高以内であるかを判断する
（Ｓ３７）。電子マネー残高以内であればエスクロウカ
ード１６に取引金額情報２３ｂを含めて、図６に示す顧
客情報２３として格納する（Ｓ３８）。
【００４３】なお、ステップＳ３７で入金取引金額が電
子マネー残高以上である場合には最高入金限度額を点滅
表示して顧客に訂正入力と確認操作を要求することにな
る。エスクロウカード１６に顧客情報２３が格納される
と、その格納した取引金額を読み出して表示画面に表示
して、顧客に「確認」ボタン押下の操作を要求する（Ｓ
３９）。ここで、顧客により「確認」ボタンが押される
と資金移動取引としての銀行マネーカード１４の情報読
み取りに移る。なお、顧客が取引金額を見て取引額が異
なると判断した場合には「取消・訂正」ボタンが押され
る。この場合には訂正入力画面を表示して、ステップＳ
３５に戻る。
【００４４】銀行マネーカード１４から電子マネー残高
情報２２ｂを読み取り（Ｓ４０）、取引日・時間情報２
２ａと電子マネー残高情報２２ｂをエスクロウカード１
６に格納する（Ｓ４１）。エスクロウカード１６に格納
が完了したら、その格納した電子マネー残高情報を読み
出して銀行マネーカード１４内の電子マネー残高情報と
照合し、一致していればその電子マネー残高に取引金額
を加算し、新しい電子マネー残高情報として更新する
（Ｓ４２）。続けて、顧客マネーカード７の電子マネー
残高情報から取引金額を減算し、新しい電子マネー残高
情報として記憶する（Ｓ４３）。
【００４５】続けて、電子取引として更新した電子的デ
ータとしての資金情報の移動を確認する。まず、銀行マ
ネーカード１４に対しては記憶した電子マネー残高か
ら、取引金額を減算した結果がエスクロウカード１６に
記憶されている電子マネー残高２２ｂと同一であるかを
照合する。また、顧客マネーカード７に対しては取引金
額を加算した結果がエスクロウカード１６に記憶されて
いる電子マネー残高２３ａと同一であるかを照合するこ
とになる（Ｓ４４）。
【００４６】この照合の結果において、不一致となれば
再度ステップＳ４２，Ｓ４３，Ｓ４４を繰り返すことに
なる。この場合に所定回数の照合動作を実行して（Ｓ４
５）、不一致の場合には取引を中断し、係員による確認
操作として処理する（Ｓ４６）。ステップＳ４４におい
て照合の結果、取引が成立することになると、ホストコ
ンピュータ３に取引情報が送信され顧客元帳ファイル４
ａの更新が行なわれる（Ｓ４７）。
【００４７】次に明細票処理部８が起動され、取引明細
票９に顧客氏名や口座番号とともに取引金額及び更新し
た電子マネー残高情報、更に記憶部１７に記憶したエン
ボス読取情報等が印刷されて、長穴５ｈの近傍まで搬送
される（Ｓ４８）。顧客マネーカード７とＩＣカードリ
ーダライタ５ｅとの物理的及び電気的接続を断って、カ
ード挿入返却口５ａから取引明細票９とともに排出し
（Ｓ４９）、顧客により抜き取られたことが検知器５ｂ
により検知されると（Ｓ５０）、顧客からの電子マネー
入金処理が終了したことになり、ホストコンピュータ３
との回線接続を断って取引が完了することになる（Ｓ５
１）。
【００４８】エスクロウカード１６への情報の格納をス
テップＳ３８及びＳ４１で行なうように述べたがこれに
限定されるものではなく、同時に記憶することも可能で
あることは前述の通りである。また、エスクロウカード
１６への記憶に関しては、前回の取引時の取引データが
残っている（記憶されている）ためステップＳ３８及び
Ｓ４１では該記憶エリアの上書きを行なうことになる
が、ステップＳ５１の取引完了時にその記憶データの消
去を行なってもよいことは電子マネーの充填取引と同様
である。
【００４９】以上説明したように、顧客マネーカードと
銀行マネーカード間での資金移動取引において、両カー
ドの電子マネー残高情報と取引金額情報をエスクロウカ
ードに格納した後に、顧客マネーカードと銀行マネーカ
ードの電子マネー残高情報を個々に更新する。よって、
間接的に資金移動を実行するため、資金移動中に障害が
発生してもエスクロウカードからの取引内容の検索によ
り、取引内容を確認し復旧させることができ、物理的に
存在しない金銭的価値を保障することができるという効
果がある。
【００５０】更に、電子マネーによる入出金取引におい
ては顧客マネーカードの電子マネー残高情報を更新した
時点や、エスクロウカードに顧客マネーカードと銀行マ
ネーカードの取引情報を格納し照合が完了した時点を責
任分界点とすることなどが可能である。よって、時間的
に制限のある取引決済においても金銭的価値の授受が完
了したか否かを明確にすることができる。
【００５１】本発明の第２の実施の形態について説明す
る。なお、第１の実施の形態と同一の構成要素には同一
の符号を付す。図１４は本発明の電子取引システムのシ
ステム形態図で、３０は金融機関の営業店であり、店舗
内にＡＴＭ１ａが設置してある。ここで記載のＡＴＭは
図２に示した構成に対して、第１のカードリーダライタ
１３及び第２のカードリーダライタ１５を除いたもので
ある。
【００５２】３１は営業店キャッシュサーバであり、図
示しない他のＡＴＭなどを制御するとともに、後述する
カードアレイ内に装着されている銀行マネーカード１４
ａ，１４ｂ，１４ｃに資金不足が発生した場合などに資
金を送信するものである。銀行マネーカード１４は取引
形態の異なる種別毎に、１４ａ（形態Ａタイプ），１４
ｂ（形態Ｂタイプ），１４ｃ（形態Ｃタイプ）を有す
る。なお、銀行マネーカード１４は記載した３種に限定
されるものではなく、それ以上の複数種の取引形態に対
応して設けることが可能である。
【００５３】３２はカードアレイであり、前述した取引
形態の異なる銀行マネーカード１４ａ，１４ｂ，１４ｃ
より情報を読み取り又は書込みを行なうＩＣカードリー
ダライタ３３ａ，３３ｂ，３３ｃと、それらの銀行マネ
ーカード１４ａ，１４ｂ，１４ｃに対応して設けられる
エスクロウカード１６ａ，１６ｂ，１６ｃと物理的かつ
電気的に接続可能なＩＣカードリーダライタ３４ａ，３
４ｂ，３４ｃを格納したものであり、営業店キャッシュ
サーバ３１に接続されている。
【００５４】３５は公衆回線（または専用回線でも可）
であり、顧客端末としての家庭用端末機３６やＰＯＳ端
末３７及びパーソナルコンピュータ（以後、ＰＣとす
る）３８等よりホストコンピュータ３に回線接続するた
めの通信回線である。
【００５５】家庭用端末機３６は、例えば多機能電話器
とＩＣカードリーダライタにより構成されるもので、自
口座の預金元帳ファイル４ａ内の電子マネーを引き出す
場合などに、顧客マネーカード７と営業店３０内の銀行
マネーカード１４と取引を行なう場合などに使用するも
のである。
【００５６】ＰＯＳ（Point of sale ）端末３７は小売
店等に配設される販売時点情報管理端末であり、電子マ
ネーによる売上金を送金する場合や運用資金を引き出す
場合などにＩＣカードリーダライタに挿入した顧客マネ
ーカード７と営業店３０内の銀行マネーカード１４と取
引を行なうためのものである。
【００５７】ＰＣ３８は上記同様に顧客マネーカード７
と営業店３０内の銀行マネーカード１４と取引を行なう
場合などに使用するものである。３９はオンライン提携
された金融機関のホストコンピュータ３同志を接続する
金融ネットワーク網であり、他の銀行等の金融機関４０
と相互にオンライン取引が可能に構築されＩＣカードを
利用した電子取引や電子決済が可能に構築されている。
【００５８】顧客ＩＤカード６の発行されている顧客の
預金口座から顧客マネーカード７に電子マネーとして充
填（資金移動）する場合を、図１５，図１６に示す本発
明の電子取引のフローチャートにより説明する。なお、
Ｓは各動作ステップを示す。顧客がＡＴＭ１ａに近づく
と接近検知器１９が顧客を検知し、接客部１０の表示を
待機画面から顧客誘導画面に切り替える（Ｓ６１）。こ
こで顧客が『電子取引』を押下すると表示が、図９に示
すような顧客誘導画面表示となり、『ＩＣカードを入れ
てください』を点滅して取引の操作選択入力を求める
（Ｓ６２）。
【００５９】顧客により“資金充填”が押下され、顧客
マネーカード７がカード挿入返却口５ａから挿入される
と、これを検知し（Ｓ６３）、顧客マネーカード７をカ
ード処理部５内の磁気読取部５ｃまで搬送する（Ｓ６
４）。ここで磁気ストライプ１６１内に記憶されている
磁気情報の読取りが行なわれる（Ｓ６５）。磁気情報が
読み取られ取引が可能なカードであることが判断される
と（Ｓ６６）、更に内部に搬送してエンボスリーダ５ｄ
によりエンボスエリア１６２の読取りを行ない（Ｓ６
７）、それらの情報を記憶部１７に記憶する。続けて、
顧客マネーカード７の搬送を開始しＩＣチップ１６３に
記憶されている情報の読み取り可能なＩＣカードリーダ
ライタ５ｅの位置まで搬送を行ない、そこで一旦停止す
る（Ｓ６８）。
【００６０】なお、ステップＳ６６におい磁気情報の読
取りが正常に行なえない場合には取り込んだカードをカ
ード挿入返却口５ａまで逆搬送（図３に示す矢印Ｒ方
向）し、取引不可能である旨の表示を接客部１０に行な
い顧客にカードの抜き取りを指示する（Ｓ６９）。ここ
で取引不可能となる要因としては、テレホンカードのよ
うなカードを挿入した場合や挿入方向を誤っている場合
などである。
【００６１】一方、顧客誘導画面に『お引出口座のカー
ドを入れて暗証番号を入力してください』と表示し、顧
客に顧客ＩＤカード６の挿入を促し、顧客ＩＤカード６
がカード挿入返却口５ａから挿入されると、検知器５ｂ
がこれを検知して磁気読取部５ｃまで取込み（Ｓ７
０）、磁気ストライプ６１に記憶されている磁気情報を
読み取る（Ｓ７１）。
【００６２】磁気読取情報により取引が可能であること
が判断されると（Ｓ７２）、顧客ＩＤカード６からの口
座番号等の読取情報（口座情報）がホストコンピュータ
３に送信され（Ｓ７３）、記憶装置４内の預金元帳ファ
イル４ａ内から顧客情報の検索が開始される。ここで口
座情報が他の金融機関４０のものである場合には金融ネ
ットワーク網３９を介して検索されるが詳細は省略す
る。
【００６３】なお、磁気読取りが正常に行なえない場合
には取り込んだカードをカード挿入返却口５ａまで逆搬
送（矢印Ｒ方向）し、取引不可能である旨の表示を接客
部１０に行ない顧客にカードの抜き取りを指示する（Ｓ
７４）。更に、顧客により暗証番号が入力されると（Ｓ
７５）、この情報もホストコンピュータ３に送信され、
口座番号毎に予め登録されている暗証番号であるか否か
による照合が行なわれる（Ｓ７６）。該当する顧客情報
が存在する場合にはＡＴＭ１ａに顧客氏名及び預貯金残
高情報などが返信されてくる（Ｓ７７）。
【００６４】なお、ステップＳ７６における照合の結
果、入力した暗証番号が異なると判断されたら『暗証番
号が違います、もう一度暗証番号を入力してください』
と表示し、顧客に暗証番号の再入力を促す。そして、再
度照合を行ない一致すれば次ステップに進む。また再度
の入力および照合で不一致であると判断された場合に
は、『もう一度お間違いなりますと、お取引できませ
ん』や『ただいまの暗証番号も違いますので、取消ボタ
ンを押してカードを確認して下さい』などと表示する。
なお、所定の入力回数をオーバしたら（Ｓ７８）、顧
客ＩＤカード６をカード挿入返却口５ａに返却する。
【００６５】ステップＳ７４によるカード返却の際に
は、顧客ＩＤカード６を返却し『カードをお確かめのう
え、再挿入してください』や『お取引できません』など
と表示する。顧客がこの表示に従って、顧客ＩＤカード
６を再挿入した場合には上記ステップＳ７０からの処理
を再度実行することになる。また、取消し操作を行なっ
た場合にはＩＣカードリーダライタ５ｅで保持している
顧客マネーカード７も返却することになる。
【００６６】暗証番号の照合により取引可能であること
が判断された顧客ＩＤカード６は、更に内部に搬送され
エンボスリーダ５ｄによりエンボスエリア６２の読み取
りを行ない、それらの読取情報も記憶部１７に記憶す
る。そして、図３に示すカード待機部５ｆまで搬送され
停止する。ステップＳ７６による顧客ＩＤカード６の照
合により取引可能であると判断されると、ＡＴＭ１ａは
ステップＳ６５で読取った磁気情報からＩＣカード種別
を識別する（Ｓ７９）。
【００６７】ここで、決済形態タイプＡであることが断
定された場合（以後の説明は顧客マネーカード７ａとす
る）を説明すると、ステップ６８で停止している顧客マ
ネーカード７ａのＩＣチップ１６３の端子部に所定の順
番で電圧／クロックを与えて、顧客マネーカード７ａの
記憶内容の読み出しが主制御部２０より指示される。ま
た主制御部２０はＩＣカードの種別情報から、ＩＣカー
ドリーダライタ５ｅに決済形態タイプＡの制御ソフトウ
エア１７ａを送信し起動させ、顧客マネーカード７ａと
エスクロウカード１６ａ間での取引を可能にする（Ｓ８
０）。
【００６８】制御ソフトウエア１７ａの制御に基づいて
取引可能である正当性が確認されたら接客部１０に、例
えば図１０に示すような電子マネー残高情報を含めた顧
客誘導画面を表示すると、顧客は必要な金額をテンキ−
から入力する（Ｓ８１）。ＡＴＭ１ａの主制御部２０は
ステップＳ７７で受信した預金元帳ファイル４ａ内の預
貯金残高と入力した金額からの取引が可能であるか否か
を確認し（Ｓ８２）、可能な場合には顧客マネーカード
７ａの残高に出金額を加算処理しても取引限度額内であ
るかを判断する（Ｓ８３）。取引限度内であればエスク
ロウカード１６ａに顧客情報２３を格納する（Ｓ８
４）。なお、ステップＳ８３で電子マネー残高以上であ
る場合には最高出金限度額を点滅表示して顧客に訂正入
力と確認操作を要求することになる。
【００６９】エスクロウカード１６ａに顧客情報２３が
格納されると、その格納した取引金額を読み出して表示
画面に表示して、顧客に「確認」ボタン押下の操作を要
求する（Ｓ８５）。ここで、顧客により「確認」ボタン
が押されると資金移動取引としての銀行マネーカード１
４ａの情報読み取りに移ることになる。なお、顧客が取
引金額を見て取引額が異なると判断した場合には「取消
・訂正」ボタンが押される。この場合には訂正入力画面
を表示して、ステップＳ８１に戻る。
【００７０】銀行マネーカード１４ａから電子マネー残
高情報２２ｂを読み取り（Ｓ８６）、取引日・時間情報
２２ａと電子マネー残高情報２２ｂをエスクロウカード
１６ａに格納する（Ｓ８７）。エスクロウカード１６ａ
に格納が完了したら、その格納した電子マネー残高情報
を読み出して銀行マネーカード１４ａ内の電子マネー残
高情報と照合し、一致していればその電子マネー残高か
ら取引金額を減算し、新しい電子マネー残高情報として
更新する（Ｓ８８）。続けて、顧客マネーカード７ａの
電子マネー残高情報に取引金額を加算し、新しい電子マ
ネー残高情報として格納する（Ｓ８９）。
【００７１】続けて、電子取引として更新した電子的デ
ータとしての資金情報の移動を確認する。まず、銀行マ
ネーカード１４ａに対しては記憶した電子マネー残高に
取引金額を加算した結果がエスクロウカード１６ａに記
憶されている電子マネー残高２２ｂと同一であるかを照
合する。また、顧客マネーカード７ａに対しては取引金
額を減算した結果がエスクロウカード１６ａに記憶され
ている電子マネー残高２３ａと同一であるかを照合する
ことになる（Ｓ９０）。
【００７２】この照合の結果において、不一致となれば
再度ステップＳ８８，Ｓ８９，Ｓ９０を繰り返すことに
なる。この場合に所定回数の照合動作を実行して（Ｓ９
１）、不一致の場合には取引を中断し、係員による確認
操作として処理する（Ｓ９２）。ステップＳ９０におい
て照合の結果、取引が成立することになると、ホストコ
ンピュータ３に取引情報が送信され顧客元帳ファイル４
ａの更新が行なわれる（Ｓ９３）。
【００７３】次に明細票処理部８が起動され、取引明細
票９に顧客氏名や口座番号とともに取引金額及び更新し
た電子マネー残高情報、更に記憶部１７に記憶している
エンボス読取情報等が印刷されて、長穴５ｈの近傍まで
搬送される（Ｓ９４）。
【００７４】顧客ＩＤカード６を図３に示す矢印Ｒ方向
にカード挿入返却口５ａまで搬送し（Ｓ９５）、抜き取
られたことが検知器５ｂにより検知されると、次に顧客
マネーカード７ａとＩＣカードリーダライタ５ｅとの物
理的及び電気的接続を断って、カード挿入返却口５ａか
ら取引明細票９とともに排出し（Ｓ９６）、顧客により
抜き取られたことが検知器５ｂにより検知されると（Ｓ
９７）、顧客からの電子マネー入金処理が終了したこと
になり、ホストコンピュータ３との回線接続を断って取
引が完結することになる（Ｓ９８）。
【００７５】エスクロウカード１６ａへの情報の格納を
ステップＳ８４及びＳ８７で行なうように述べたがこれ
に限定されるものではなく、同時に記憶することも可能
であることは言うまでもない。
【００７６】以上のように、取引形態の異なる種別の顧
客マネーカードであっても、ＡＴＭ側で種別を識別し
て、取引形態の一致する銀行マネーカードと電子取引が
行なえる。また、金融機関側がＡＴＭを複数台配設した
場合でもエスクロウカードや銀行マネーカードを増設す
る必要がなく極めて利便性がよい。
【００７７】更に、複数の銀行マネーカードをカードア
レイの中に設けたことにより、ＡＴＭの盗難や破損に対
する安全面も確保できるという効果がある。
【００７８】本発明の第３の実施の形態について説明す
る。なお、第１，第２の実施の形態と同一の構成要素に
は同一の符号を付す。
【００７９】図１８は本発明の電子取引システムのシス
テム形態図であり、公衆回線または専用回線を利用して
営業店に電子化した資金を預けることが可能なシステム
で、従来の通貨を夜間金庫に保管（投入）することと同
様な機能を目的としている。３１ａは金融機関の営業店
舗内に設けられた営業店キャッシュサーバである。該営
業店キャッシュサーバ３１ａは複数のＩＣカードリーダ
ライタ４１ａ，４１ｂ，・・４１ｈと、それらに対応し
て装着されるエスクロウカード４２ａ，４２ｂ，・・４
２ｈへの情報の書込み制御を行なう。
【００８０】３５は公衆回線（または専用回線）であ
り、顧客端末としての家庭用端末機３６やＰＯＳ端末３
７及びＰＣ３８等より営業店キャッシュサーバ３１ａに
回線接続するための通信回線であり、第２の実施の形態
で説明したものと同様の機能を有するものである。
【００８１】図１９は本発明のエスクロウカードのデー
タフォーマットを示す説明図であり、４３はエスクロウ
カード識別情報であり、ＩＣカードリーダライタ４１に
挿入されたエスクロウカードを識別するためのカード番
号や装着するＩＣカードリーダライタ４１の番号、更に
事故発生時に取り出して解析する際に利用する暗証番号
などのデータである。４４ａは顧客取引情報であり、例
えば、ＰＯＳ端末３７より小売店主が送信した取引情報
を格納する記録エリアであり、取扱番号や顧客の口座番
号、顧客氏名、取引日時、そして取引金額情報としての
電子マネー情報で構成される。
【００８２】４２ｂも顧客取引情報であり、前述顧客取
引情報４２ａ同様な内容を記録可能に構成されている。
この顧客取引情報は複数（ｎ個）の記録エリアに分割さ
れ、図５に示すＥＥＰＲＯＭ１６ｄに取引毎に順次格納
されるものである。
【００８３】次に、顧客端末としてのＰＯＳ端末３７か
らの電子取引を説明する。小売店主はＰＯＳ端末３７に
顧客マネーカード７を挿入し、所定の操作入力を行な
い、営業店キャッシュサーバ３１ａと回線接続を行な
う。営業店キャッシュサーバ３１ａと回線接続されると
取引種別を特定する所定の番号を入力するよう指示がな
される。更に、営業店キャッシュサーバ３１ａ側では相
互チェックの為のデータをＰＯＳ端末３７側に返信し、
接続状態を維持する。なお、顧客マネーカード７が挿入
されていない場合には、顧客マネーカード７を挿入する
ように顧客誘導が行なわれる。
【００８４】顧客マネーカード７が挿入されていること
が図示せぬ手段により検出されたら、顧客マネーカード
７の記憶情報の読み取り動作を開始する。まず、端子部
１６ａに所定の順番で電圧／クロックを与えていき、受
信したデータに対して所定の通信プロトコルによる相互
チェックを行なう。そして、相互チェックにより正当性
が確認されたら更に記憶情報を読み取り、その情報を営
業店キャッシュサーバ３１ａに送信する。
【００８５】営業店キャッシュサーバ３１ａ側で照合を
行ない取引可能な相手であることが確定される。この営
業店キャッシュサーバ３１ａとＰＯＳ端末３７の相互通
信には暗号化及び複合化が行なわれるが説明は省略す
る。
【００８６】取引可能であることが確定したら、暗証番
号を入力するように誘導され、小売店主が暗証番号を入
力すると前記読取情報である暗証番号と照合する。な
お、顧客マネーカード７内に記憶されていた暗証番号と
異なる番号が入力されると、再入力を促すことになるが
詳細は第１，第２の実施の形態における説明と同様であ
るので省略する。
【００８７】小売店主が所定の手順で、例えば「資金預
入サービス」の選択操作を行なうと、営業店キャッシュ
サーバ３１ａから取引金額の確認要求が返信され、小売
店主が取引金額を入力する。この入力した取引金額が顧
客マネーカード７内に記憶されている電子マネー残高情
報以内であれば、営業店キャッシュサーバ３１ａに取引
金額情報が送信される。
【００８８】営業店キャッシュサーバ３１ａでは、例え
ば、カードアレイ３２ａ内のエスクロウカード４２ａに
取引情報を格納するようにＩＣカードリーダライタ４１
ａを駆動して、エスクロウカード４２ａに図１９に示す
顧客取引情報４４ａに格納する。次に格納した顧客取引
情報４４ａを読み出して、取扱番号や取引日時及び取引
金額情報をＰＯＳ端末３７に送信する。ＰＯＳ端末３７
は取引金額を表示すると共に取引金額の確認要求をも表
示し、誤りがなければ確認操作を要求する。
【００８９】小売店主が確認操作を行なうと営業店キャ
ッシュサーバ３１ａでは、エスクロウカード４２ａへの
取引情報の格納を終了する。並行してＰＯＳ端末３７は
顧客マネーカード７に取扱番号や取引日時及び取引金額
情報を格納して電子取引（夜間金庫サービス）が完了す
る。
【００９０】なお、最終的な決済は金融機関側において
営業店キャッシュサーバ３１ａを制御して、エスクロウ
カード４２ａ内の顧客取引情報４４ａから小売店主の開
設している口座の預金元帳ファイル４ａ内の電子マネー
残高情報が更新（加算）されて決済が完結することにな
る。この決済はリアルタイムで行なっても良いし、後日
処理でも構わない。図１８においては、エスクロウカー
ド４２ａから４２ｈまでの８個を設けているが、この数
に限定されるものではない。
【００９１】複数のエスクロウカード４２は顧客マネー
カード毎やＰＯＳ端末毎に割り当てたりすることが考え
られるが、同時に複数の取引を処理することを考慮する
と、例えば、カードアレイ３２ａ内の上段のエスクロウ
カード４２ａから取引を開始して、エスクロウカード４
２ａが取引中に次の取引が必要になったら、二段目のエ
スクロウカード４２ｂを使用するように制御することが
できる。
【００９２】また、エスクロウカード４２ａにアクセス
する時間は極めて短時間であるので、顧客取引情報４４
ａへの格納が完結しなくても、同じエスクロウカード４
２ａ内の顧客取引情報４４ｂへの格納を行なう制御する
ことも容易に考えられる。以上のように、旧来の夜間に
営業店まで現金を運搬するという心身的な負担をなくし
たセキュリティ効果の高い電子取引システムを提供で
き、小売店主は売上金が格納されたＩＣカードを保管す
る場合に盗難等に対して過分の配慮が不要となるという
効果がある。
【００９３】
【発明の効果】以上、説明した本発明には次の効果があ
る。顧客マネーカードと銀行マネーカード間での資金移
動取引において、両カードの電子マネー残高情報と取引
金額情報をエスクロウカードに格納した後に、顧客マネ
ーカードと銀行マネーカードの電子マネー残高情報を更
新するために、資金移動（データ更新）中に障害が発生
してもエスクロウカードからの取引内容の検索により取
引内容を確認し復旧させることができ、物理的に存在し
ない金銭的価値を保障することができる。
【００９４】更に、顧客マネーカードの電子マネー残高
情報を更新した時点やエスクロウカードに顧客マネーカ
ードと銀行マネーカードの取引情報を格納し、照合が完
了した時点を責任分界点とすることが可能である。
【００９５】取引形態の異なる種別の顧客マネーカード
であっても、取引形態の一致する銀行マネーカードと電
子取引が行なえ、かつ、金融機関側がＡＴＭを複数台配
設した場合でもエスクロウカードや銀行マネーカードを
増設する必要がなく極めて利便性がよい電子取引システ
ムを提供できる。
【００９６】また、複数の銀行マネーカードをカードア
レイの中に設けたことにより、ＡＴＭ等の盗難や破損に
対する安全面も確保でき、小売店等においては売上金を
金融機関の管理するエスクロウカードに移動させること
ができ、ＩＣカードを保管する場合に盗難等に対して過
分の配慮が不要となる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明のＩＣカードによる電子取引の概念を示
す説明図である。
【図２】本発明の自動取引装置の制御ブロック図であ
る。
【図３】本発明のカード処理部の内部概念図である。
【図４】本発明の顧客ＩＤカードの説明図である。
【図５】本発明のエスクロウカードの説明図である。
【図６】本発明のエスクロウカードのデータフォーマッ
トを示す説明図である。
【図７】本発明の電子取引のフローチャートである。
【図８】本発明の電子取引のフローチャートである。
【図９】本発明の顧客誘導画面の表示例を示す説明図で
ある。
【図１０】本発明の顧客誘導画面の表示例を示す説明図
である。
【図１１】本発明の電子取引のフローチャートである。
【図１２】本発明の電子取引のフローチャートである。
【図１３】本発明の顧客誘導画面の表示例を示す説明図
である。
【図１４】本発明の電子取引システムの形態図である。
【図１５】本発明の電子取引のフローチャートである。
【図１６】本発明の電子取引のフローチャートである。
【図１７】本発明の電子取引のフローチャートである。
【図１８】本発明の電子取引システムの形態図である。
【図１９】本発明のエスクロウカードのデータフォーマ
ットを示す説明図である。
【符号の説明】
１，１ａ 自動取引装置（ＡＴＭ） ３ ホストコンピュータ ４ 記憶装置 ４ａ 預金元帳ファイル ５ カード処理部 ６ 顧客ＩＤカード ７ 顧客マネーカード ８ 明細票処理部 １３ 第１のカードリーダライタ １４ 銀行マネーカード １５ 第２のカードリーダライタ １６，３４，４２ エスクロウカード １７ 記憶部 ２０ 主制御部 ３０ 営業店 ３１，３１ａ 営業店キャッシュサーバ ３１，３２ａ カードアレイ ３５ 公衆回線 ３７ ＰＯＳ端末

Claims (11)

    【特許請求の範囲】
  1. 【請求項１】 電子マネーによる金銭的価値を資金情報
    として記憶し、該記憶した前記資金情報を更新可能とし
    た顧客マネーカードと、 該顧客マネーカードとの間で資金情報を移動させて該資
    金情報を更新する銀行マネーカードとを有する電子取引
    システムにおいて、 前記顧客マネーカードと前記銀行マネーカード間での電
    子取引時にエスクロウカードを設けて前記資金情報の移
    動を行なうことを特徴とする電子取引システム。
  2. 【請求項２】 請求項１記載の電子取引システムにおい
    て、 前記顧客マネーカードと前記銀行マネーカード間で資金
    情報を移動させる時には、前記顧客マネーカードからの
    資金情報を前記エスクロウカードに格納し、かつ、前記
    銀行マネーカードからの資金情報も前記エスクロウカー
    ドに格納した後に資金情報の更新を行う電子取引システ
    ム。
  3. 【請求項３】 請求項２記載の電子取引システムにおい
    て、 前記顧客マネーカードと銀行マネーカード間での資金情
    報を移動させた後に、前記顧客マネーカード及び銀行マ
    ネーカードに格納した資金情報を読み出して移動確認を
    実行する電子取引システム。
  4. 【請求項４】 請求項３記載の電子取引システムにおい
    て、 前記資金情報の移動確認は前記エスクロウカードとの間
    で行なわれる電子取引システム。
  5. 【請求項５】 請求項３記載の電子取引システムにおい
    て、 前記エスクロウカードに格納した資金情報は前記顧客マ
    ネーカードと前記銀行マネーカード間で資金情報の移動
    確認が完了するまで保持する電子取引システム。
  6. 【請求項６】 電子マネーによる金銭的価値を資金情報
    として記憶し、該記憶した前記資金情報を更新可能とし
    た顧客マネーカードと、 該顧客マネーカードを取り込んで前記資金情報の読み取
    りと書込みが可能に構成された自動取引装置と、 該自動取引装置内に設けられ、前記顧客マネーカードと
    の間で資金情報を移動させて更新する銀行マネーカード
    を有する電子取引システムにおいて、 前記自動取引装置内にはエスクロウカードを配し、前記
    顧客マネーカードからの資金情報を前記銀行マネーカー
    ドに移動させる時には、前記顧客マネーカードからの資
    金情報を前記エスクロウカードに格納し、かつ、前記銀
    行マネーカードからの資金情報も前記エスクロウカード
    に格納した後に前記資金情報の更新を行なうことを特徴
    とする電子取引システム。
  7. 【請求項７】 電子マネーによる金銭的価値を資金情報
    として記憶し、該記憶した前記資金情報を更新可能とし
    た顧客マネーカードと、 該顧客マネーカードとの間で資金情報を移動させて資金
    情報を更新する銀行マネーカードと、 該顧客マネーカードに記憶されている電子マネーによる
    取引決済を行なう電子取引システムにおいて、 複数種の取引形態の顧客マネーカードを受け入れて、資
    金情報の読み取り及び書き込みが可能なカード処理部を
    有する自動取引装置とを設け、 複数種の取引形態の異なる前記顧客マネーカードと前記
    銀行マネーカード間での電子取引時に取引形態の合致す
    るエスクロウカードを設けて資金情報の更新を行なうこ
    とを特徴とする電子取引システム。
  8. 【請求項８】 請求項７記載の電子取引システムにおい
    て、 複数種の取引形態の異なる前記エスクロウカードと前記
    銀行マネーカードを複数組収納したカードアレイを前記
    自動取引装置とは独立して設けた電子取引システム。
  9. 【請求項９】 金融機関に開設している顧客口座毎に電
    子マネーによる金銭的価値を資金情報として記憶し、該
    記憶した前記資金情報を更新可能とした顧客マネーカー
    ドと、 顧客口座情報を管理するホストコンピュータとを設け、 前記顧客マネーカードと前記ホストコンピュータとの間
    で電子マネーによる電子取引を行なう電子取引システム
    において、 前記ホストコンピュータと回線接続されたキャッシュサ
    ーバと、 通信回線を介して前記キャッシュサーバと接続可能な顧
    客端末と、 前記キャッシュサーバにより制御される複数枚のエスク
    ロウカードを保有し、前記顧客マネーカードと前記銀行
    マネーカード間での電子取引時に前記エスクロウカード
    を使用して資金情報の更新を行なうことを特徴とする電
    子取引システム。
  10. 【請求項１０】 請求項９記載の電子取引システムにお
    いて、 前記エスクロウカードを複数枚収納したカードアレイを
    設けた電子取引システム。
  11. 【請求項１１】 請求項９記載の電子取引システムにお
    いて、 複数種の取引形態の前記顧客マネーカードに対応した前
    記エスクロウカードを有する電子取引システム。
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