JPH11500845A - 転送資金を支払うための自動預金支払機を使う資金電子転送システム及び方法 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 送り人と受取人の間で現金又は現金等価物を完全自動電子転送するためのシステム及び方法が示され、かつこれは、電子的に転送されるべき金額の指定、それが転送されるべき口座、及びセキュリティコードを送り人から受け取るための着手端末と、金額及びセキュリティコードをファイル内に記憶するための中央端末と、転送されるべき指定された金額及びセキュリティコードに相当する入力を受取人から受け取り、中央端末のファイル内に記憶された情報と比較するために入力された金額及びセキュリティコードを中央端末に提供し、そして支払い端末を動作させるために受取人がカードを有する必要もなく、指定された金額に等価な資金を受取人に支払うための支払い端末を含んでいる。

Description

【発明の詳細な説明】 発明の名称 転送資金を支払うための自動預金支払機を使う 資金電子転送システム及び方法 発明の背景 発明の分野 本発明は、一般的には資金の電子転送に関し、特に、受取人に転送された資金 を支払うための自動預金支払機を使う送り人と受取人の間の資金電子転送システ ム及び方法に関する。 関連した技術の説明 ある地点から別の遠隔の位置にお金の高速転送をするために１００年以上も前 に“マネーワイヤリング（money wiring）”（電信送金）が開発されたけれども 、今日の社会の人々は依然として、緊急状況のためのように、現金を急に送り或 いは受け取る必要性が時には生じることがある。これらの人々は、しばしば移転 をする人から、家から離れた扶養家族まで、広範囲にわたっている。現金を急に 送る必要性の理由にかかわらず、お金を迅速に“ワイヤ（wire）”（電信送金） する能力は、非常に一般的になった。多分、“マネーワイヤリング”又はマネー 転送サービスの最も周知のプロバイダーは、ウエスタン・ユニオンである。 お金を送るために、（今後、“送り人”として参照される）顧客は、代理店に 行き、転送されるべき元金に加えてサービス又は利用手数料として現金又は銀行 小切手を差し出し、お金を送るべき人の名前を代理人に告げ、そして受領書が発 行される。代理人は、多くの場合コンピュータを使って、ウエスタン・ユニオン システムの自動的更新業務処理を記録する。ウエスタン・ユニオンのマネー転送 の別の選択は、送り人が、受信人払いの電話番号を呼び出し、そして前述の情報 を応答代理人に提供することである。転送されるべき元金は、利用手数料と共に 、現金前払いとして大手のクレジットカードに請求される。 マネー転送サービス専門の別の会社は、ファースト・データ・コーポレーショ ンの一部門、インテグレーテッド・ペイメント・システムズ（ＩＰＳ）であり、 任意の代理位置において、送り人が現金又は銀行小切手と共に、クレジットカー ドを使うことを可能にしている。転送された資金を受け取ることを可能にするた めに、受取人は再び代理店に行かなければならず、正しい身分証明書（有効な運 転免許証又は軍人ＩＤ）を有して、お金がどこからきたのか、送り人の名前、及 びどれだけの額を受け取るのかを知っていなければならない。 前述のマネー転送プロセスには多数の欠陥がある。受取人は、開いていて（夜 間にそれを見つけることは非常に困難である）、そして業務処理を完成させるの に十分な現金を持っている代理店を見つけなければならない。もし受取人が選択 した代理店が十分な現金を持っていないならば、この代理店は、いくらかを現金 でそしてその残りを小切手で受取人に与える申し出をするであろう。しばしばこ れは、まず第一に、現金が求められた理由を無視し、或いは小切手を現金にする 場所を見つける追加の仕事を受取人の側で必要とする。送り人は、送られるべき 現金を持っていることを望まないならば、第一に銀行小切手を購入しなければな らない。もし送り人が大手のクレジットカードを持っていないならば、彼が銀行 口座に十分な資金を持っていても、彼は、多額のお金にいつもアクセスできると は限らない。業務処理が販売代理人の相互作用に依存しているために、送り人と 受取人の両方のプライバシは妥協しなければならない。代理人変更又は印刷上の エラーの結果として、遅延が生じるかもしれない。さらに、このようなシステム は、非常に労働集約型で、動作にコストのかかるものである。 これらの欠点のいくつかを克服する努力において、ベイバンクは、大部分のベ イバンクの口座の間で顧客が資金を電子的に転送しかつ受け取ることを可能にす るシステムを開発した。受取人又は送り人がベイバンク顧客である必要はないけ れども、彼らは、別の”リンクされた”（関連のある）銀行で、有効な、識別可 能の銀行口座を持つ必要がある。ベイバンクのカード保持者は、米国内のいずれ においても受取人の銀行口座に電信送金することができる。ベイバンク送り人が 必要とする唯一の情報は、受取人のバンク番号及び口座番号である。電信送金は 、ベイバンク口座から自動的に引き落とし、そして受取人の指定した口座に資金 を預金する。いかなるベイバンク顧客もまた、別のバンクから資金を受け取るこ とができる。送り人は、ベイバンクネットワーク上に参加する銀行の顧客でなけ ればならないが、しかし、ベイバンク顧客はベイバンク口座に電子的に預金され た資金を受け取ることができるであろう。 このようなシステムには、依然として欠点がある。ベイバンクシステムは閉じ たシステムであり、そして参加人（送り人及び受取人）が、ベイバンク又は関連 した銀行の１つの口座を持つことが必要である。さらに、受取人は依然として、 転送された資金にアクセスするためのカードを必要とし、かつ資金は、意図した 受取人に直接現金が支払われるというよりもむしろ、口座から口座に転送される 。 発明の概要 関連した技術に関する上記の問題からして、本発明の目的は、受取人が転送さ れた資金を受け取るために銀行口座を持つ必要のない電子資金転送のためのシス テム及び方法を提供することである。 本発明の別の目的は、送り人及び受取人が、同一の機関又は金融提携を共有す る必要のない電子資金転送のためのシステム及び方法を提供することである。 本発明のさらに別の目的は、お金が受取人の銀行口座に預金されず、現金又は 現金に等価なものが、指定された受取人に直接支給される電子資金転送のための システム及び方法を提供することである。 本発明のさらに別の目的は、現金、現金等価物又は他の所望の支払い書類（例 えば、チケット、切手等）が、指定された受取人に直接支給される電子資金転送 のためのシステム及び方法を提供することである。 本発明のさらに別の目的は、資金を支払うために自動預金支払機（今後“ＡＴ Ｍ”として参照する）を使用する電子資金転送のためのシステム及び方法を提供 することである。 本発明のさらに別の目的は、受取人がＡＴＭを活動させ、即ち資金を受け取る ために金融カードを持つ必要のない電子資金転送のためのシステム及び方法を提 供することである。 本発明は、電子的に転送されるべき金額の指定、好ましくはそれを転送するこ とのできる口座、及び好ましくは着手端末により暗号化された送り人からのセキ ュリティコードを受け取るための着手端末と、その金額及び暗号化されたセキュ リティコードをファイル内に記憶するための中央端末と、転送されるべく指定さ れた金額及びセキュリティコードに相当する入力を受取人から受け取り、好まし くはセキュリティコードを暗号化し、入力された金額及び暗号化されたセキュリ ティコードを、中央端末のファイル内に記憶されている情報と比較するために中 央端末に提供し、そして受取人が支払い端末を活動させるカードを持つ必要もな く指定された金額に等価な資金を受取人に支払うための支払い端末とを含む、送 り人と受取人の間で資金の電子的転送をするためのシステム及び方法を提供する ことによりこれらの目的を達成する。 本発明のシステム及び方法は、完全に電子的な資金転送構成を提供し、それに よって転送プロセスにおける第三者の販売代理人の必要がなくなる。この代理人 をなくすことにより、このシステムを動作させる固定コストは減少する一方、送 り人／受取人関係のプライバシ及び尊厳は回復される。本発明によって達成され る追加の利点は、顧客の都合で、１日に２４時間、１週間に７日、お金を転送す ることを可能にする。お金を送るためのコストは減少する。本発明は、預金がな いか（金融機関提携又は口座がない）、或いは送り人とは異なる金融機関提携を 有している受取人には魅力的である。さらに、消費者は、家又は近くのＡＴＭか らお金の転送を始める便利を認識する。 本発明のこれら及び他の特徴及び利点は、添付図面と共になされる以下の好適 具体例の詳細な説明から当業者には明らかになるであろう。 図面の簡単な説明 図１は、本発明の一具体例を示す例示ネットワークの図解図である。 図２は、本発明の好適具体例に従う元金及び手数料転送の図解図である。 図３は、本発明の好適具体例に従い実行される業務処理の着手側を例示するブ ロック図である。 図４は、本発明の好適具体例に従い実行される業務処理の支払い側を例示する ブロック図である。 好適具体例の詳細な説明 本発明は、資金を個人から個人に、好ましくは適切な受取人にこのような資金 を支払うＡＴＭを使って、電子的に転送する。このように、本発明は、１週間に ７日及び１日に２４時間、資金を個人に利用可能にさせる。ＡＴＭ又はホームバ ンキング装置を使って、開始者（時には、今後“送り人”として参照される）は 、本発明の一部であるＡＴＭにアクセスする受取人に現金を迅速に入手可能にす ることができる。 簡単な概観として、開始者は好ましくは、本発明のシステムサービスにアクセ スするために音声応答ユニットを通してカードリーダを持つタッチトーン電話を 使用する。開始者は代わりに、ＡＴＭに行き、或いは本発明のシステムサービス にアクセスする能力を備えたパーソナルコンピュータを使用することができると いうことを理解すべきである。この後者の選択により、開始者は好ましくは、グ ラフィックユーザインターフェース（ＧＵＩ）を通して本発明のシステムと相互 作用する。 選択された入力端末（電話、パーソナルコンピュータ、ＡＴＭ等）に関わらず 、開始者は、カードに相当する金融口座から資金を利用可能にするために、カー ドを使用する。このようなカードは、クレジットカード、引き落としカード、ス マートカード又は記憶値カードにすることができる。必要ならば、送り人はエー ジェント（代理人）に現金を提供することができるということを理解すべきであ る。このような送り人は、学校を離れた学生又は季節労働者のように、いかなる 金融機関提携も無しに（今後、時には”預金のない”として参照する）行うこと ができる。このシナリオにおいて、エージェントは次に、エージェントが送り人 であるかのように本発明のシステムと相互作用するであろう。この方法によって さえ、受取人は、指定された資金を受け取るために、選択されたＡＴＭ又はいか なる金融機関提携を活動させるカードも必要としない。 この点で、転送されるべき資金は保持され、或いは利用可能として予め認可さ れ、そして送り人の口座はまた、通例の業務処理の額或いは使用手数料が引き落 とされる。送り人によって通常に支払われる使用手数料は、各マネー転送業務処 理に対して請求される。本発明の好適具体例によると、本システムは、システム 発生のＰＩＮを送り人に提供し、かつこれは、受取人が転送された資金を得るた めに必要とするセキュリティ情報の一部として送り人によって受取人に通信しな ければならない。 受取人は、送り人から適切なセキュリティ情報、好ましくは、１）送り人の電 話番号、２）転送される金額、３）着手端末によって送り人に発行されたシステ ム発生のＰＩＮ、を得た後、ここで説明する電子資金転送能力を有するＡＴＭに 行く。本発明の好適具体例によると、そしてさらに後述するように、このような ＡＴＭは、ユーザがいかなるタイプのカードも使用する必要もなく、ユーザから 入力を受け取るようプログラムされている。結果として、受取人は、適切なメニ ューを活動させるために、カードを使用することなく、ＡＴＭと相互作用する。 受取人は、ＡＴＭスクリーンによって要求されるとき情報を入力し、そして現金 が意図した受取人に支払われる。 本発明は、今後、着手業務処理及び支払い業務処理として参照され、一緒にな って全業務処理を構成する２つの別個の業務処理としてそれを考えることにより 、多分最良に理解することができる。当業者は、着手業務処理の目的のために、 着手端末を“発行装置”として、疑似端末（又は中央端末）を“取得装置”とし て考えると共に、支払い業務処理の目的のために、疑似端末を“発行装置”とし て、支払い端末を“取得装置”として考えるであろう。着手業務処理は、好まし くは利用手数料を払った撤回として表現される。 着手業務処理はまた、論理的に３つの部分、転送のための要求、認可のための 要求、及び承認、に分けて考えることができる。本発明の一具体例を例示するネ ットワークの図解図である図１を考察する。この着手業務処理は、着手端末から の資金の転送の要求によって始まる。この“端末”は、送り人がお金を電子的に 転送する要求を作るために使用する媒体であり、例えば、ＡＴＭ１１０、グラフ ィカルユーザインターフェース（ＧＵＩ）１１５を持つパーソナルコンピュータ 、電話アクセスの音声応答ユニット（ＶＲＵ）１２０、又はＧＵＩを持つスクリ ーンホーン（特別な図示はしない）などである。ＧＵＩは好ましくは、少なくと もウインドーズ、ＤＯＳ又はマッキントッシュ環境をサポートしている。電話着 手端末の場合に、送り人は、言語で彼に入力を促す音声応答ユニット（今後、“ Ｖ ＲＵ”として参照する。図示せず）にダイアルし、かつこのような入力の促しは 、パーソナルコンピュータ１１５、スクリーンホーン１２０、テレビジョン１２ ５又はＡＴＭ１１０のような他のタイプの着手端末のためのグラフィカルユーザ インターフェーススクリーンによって提供される情報に相当する。以下の説明の ために、かつ他に説明しなければ、着手端末は、ＡＴＭ１１０である。ここで述 べた着手端末１１０、１１５、１２０、１２５のいずれも代わりに使用すること ができるということが理解されよう。 着手端末１１０は、引き落とし又はクレジットカード情報に関してセキュリテ ィを保証するために、暗号化されかつコード化された関連ＰＩＮを持つ引き落と し又はクレジットカード情報の転送を可能にする。このような端末は、もし通例 のＤＥＳ−セキュアであるＡＴＭでなければ、好ましくは、通信ラインに接続さ れた情報を安全に暗号化する装置（図示せず）を含んでいる。このような装置は 、電話、スクリーンホーン、テレビ受信機トップボックス、パーソナルコンピュ ータに取り付けられ、そして家庭又は仕事場所からの安全な金融業務処理を可能 にする。いくつかの会社は、情報を安全に暗号化する装置を製造し、かつそれ故 、このような装置は、これ以上詳細には説明しない。 完全に自動化された電子転送システム１００はまた、好ましくは、調整システ ム（図示せず）を有している。もし受取人が資金を受け取る前に送り人の気が変 わり、彼のお金を戻すことを望むならば、本システムは、表面化しない通例の利 用手数料を没収して、この業務処理を逆行させる。 送り人は、使用される媒体に依存してスクリーン又はメニューから、本発明の システムと相互作用するために適切な選択をする。送り人が着手端末１１０を通 してシステム１００と相互作用しているとき、彼は好ましくは、所望の業務処理 を実行するためにアクセスする利用手数料について迅速に告げられる。着手端末 １１０は好ましくは、転送されるべき元金、及び業務処理と関連させられるべき セキュリティコードのような情報を、送り人に要求する。このようなセキュリテ ィコードは好ましくは、エリアコードを含む電話番号であるが、しかしまた、送 り人の社会保障番号又は気まぐれな選択のような別のユニークな番号にすること ができる。着手端末１００は好ましくは、送り人によるセキュリティコード入力 を暗号化する。元金の額及び暗号化されたセキュリティコードは好ましくは、シ ステム発生のアクセスＰＩＮを作るために本発明のシステム１００によって使用 されるキーの一部である。送り人のセキュリティコードを暗号化し、かつそれを システム発生ＰＩＮを作るアルゴリズムにおいて使用することにより、この業務 処理は安全となる。この理由のために、送り人のセキュリティコードは明白状態 よりもむしろ、暗号化状態で伝えられかつ記憶されるので、この業務処理を見る だれも、送り人のセキュリティコードを知ることはできない。送り人が、本発明 に従う電子資金転送をする別の選択をするとき、このメッセージにおけるネット ワーク識別子フィールドは、着手端末１１０が別のネットワーク上の業務処理に 適合させる前に、この業務処理を疑似端末１４０に向けるように少なくともユニ ーク業務処理及びネットワークコードによって予め埋められている。当業者には 種々の実施が可能であるけれども、疑似端末１４０は好ましくは、スイッチ１４ ５、タンデムベースのプラットフォーム上で動作する未払いジャーナルファイル １７０及び認可ユニット１５０、リレーショナルデータベース１７５及びＭＩＳ ジャーナルファイル１６０のためのＳＵＮ２０００ワークステーション、及びオ フライン（バッチ）処理及び金融記録保守のためのＥＳＡ９０００ＩＢＭメイン フレームを含んでいる。 着手端末１１０は、送り人から受け取った要求業務処理情報を疑似端末１４０ に転送し、かつこの情報は、全業務処理の内の２つの部分に対応させるために本 発明のシステムによって使用される。着手端末１１０は、認可のための要求を疑 似端末１４０に送り、それによって、着手業務処理の次のステージに入る。疑似 端末１４０のスイッチ１４５は、入来する金融上の要求を受け入れ、かつ認可ユ ニット１５０を活動させる。認可ユニット１５０は次に、この要求を認可エージ ェント（図示せず）に転送する。疑似端末１４０は好ましくは、引き落としカー ドネットワーク及びクレジットカード認可点までの適切なリンクを有していて、 送り人の望むお金の転送に属するカード及び口座情報の信頼性を証明する。認可 エージェントに提供された情報の中に、適切な使用又はサービス料金と共に、送 り人が転送することを望む元金の額に対する認可要求がある。 認可エージェントは、疑似端末１４０から金融情報を受け取り、かつ十分な資 金又は債権が参照した口座に存在すると仮定して、元金の全額及び利用手数料に 対してこの業務処理を認可する。認可エージェントは、金融機関、カード発行者 、インターセプトプロセッサ、又は地域／国内ネットワークにすることができる ということが理解されよう。本発明のシステムは好ましくは、特注化を可能にし て、参加機関が顧客のための認可限界を設定することを可能にする。 認可を得るために、いずれも、本発明のシステム及び方法と互換性がある多数 の公知の方法があので、認可エージェントによって実行される実際の認可方法は 、ここではこれ以上詳細に考察しない。さらに、本発明の疑似端末１４０のプラ ットフォームはまた、認可エージェントであるかもしれず、かつ特別の金融機関 により確立したガイドライン内で同意により認可を実行することができるという ことが理解されよう。 いったん認可エージェントが認可メッセージを疑似端末１４０に戻したときに 、着手業務処理は認可ステージに入る。いったん疑似端末１４０が認可メッセー ジを受け取ると、それは、ＰＩＮを発生し、かつこれは、資金の送り人に提供す るために着手端末１１０に送られる。このシステム発生ＰＩＮは好ましくは、本 発明の識別システム１００の一部であり、全業務処理の内の支払い部分の間に意 図した受取人に資金が提供されることを確実にするために受取人に要求する。特 に、本発明の好適具体例に従うと、認可要求が認められた後、疑似端末１４０は 好ましくは、所定のセキュリティキーに基づいたユニーク番号を発生する暗号化 モジュール１５５にユニークＤＥＳ−暗号化ＰＩＮを要求する。モジュール１５ ５のハードウエアの一例は、タンデムコーポレーションの子会社、アタラによっ て製造されている。番号発生モジュール１５５は、実施においてハードウエアに する必要はなく、かつそれでも本発明の精神に当てはまるということを理解すべ きである。さらに、ユニークＰＩＮに対する要求は代わりに、認可のためのカー ド発行者への要求と同時になすことができるということが当業者には明らかであ ろう。いったんＰＩＮが発生すると、それは送り人に通信される。ＰＩＮは好ま しくは着手端末１１０に伝送され、かつこれは次に、ＰＩＮを送り人に通信する 。ＰＩＮは、着手端末制限に依存して、多様な方法を通して送り人に提供するこ とができる。即ち、ＡＴＭは、受領書を印刷出力することができ、ＰＩＮはグラ フィカルユーザインターフェース上に視覚的に表示することができ、或いはそれ は、ただ、いくつかのこのような方法を指定するために、ＶＲＵを経て電話を通 して提供することができる。受領書は好ましくは着手端末１１０により提供して 、転送される元金の額及び、もしあるならば、この業務処理のために送り人の口 座に請求される利用手数料、及びもし送り人がこのように要求したならば、シス テム発生のＰＩＮ、の明細を記す。 本発明の好適具体例に従い元金及び料金転送の図解ブロック例示である図２を 参照する。認可要求を認めたことに相当しかつ着手者が送るべきお金或いは引き 出される現金前払いを受け入れるクレジットカード口座を実際に有しているとい う事実を反映する認可メッセージを受け取ったときに、疑似端末１４０は、また 、送り人の口座２１０からお金を“撤回”する。疑似端末１４０は、全転送業務 処理の内の支払い部分の間、ＡＴＭ２３０のために利用可能にするように元金を 保持口座２２０に記入する。疑似端末１４０はまた、いかなる利用手数料も保持 口座２４０に記入し、かつこの料金は、全転送業務処理を実行するため応答可能 のシステムの一部を所有する者の間で所定の基礎で精算されるであろう。利用手 数料の配分は好ましくはバッチ処理である。 ＥＦＴ産業の通常のビジネス業務であるように、いったん本システムが認可メ ッセージを受け取ると、関連した金融機関は、現金を受取人に支払うとき送り人 のために資金を事実上前払いするＡＴＭの所有者に返済することを約束する。こ のように、その認可は、取得機関に返済されるということを発行機関の側の保証 である。この理由のために、本発明に従うこのシステムは、この機関から資金を 実際上得ることに先立ってさえ全業務処理を完了させることができる。 図１に戻ると、認可メッセージを受け取ったときに、着手業務処理の完了はま た、ＭＩＳジャーナルファイル及び未払いジャーナルファイル１７０に記録され る。疑似端末１４０は、長期記憶、検索、及びそのデータでのその後の調査のた めの報告と共に、後の業務処理調査のためにリレーショナルデータベース１７５ 内にこの業務処理を記録する。 疑似端末１４０は、支払い業務処理の間、後の合致活動のために未払いジャー ナルファイル１７０内に支払われるべき元金の額をリストにする。未払いジャー ナルファイル１７０は好ましくはオンラインであり、かついかなる特別の業務処 理も、情報の３つの部分によりそこに記憶される。即ち、１）送り人により提供 される暗号化セキュリティコード、２）特別の業務処理と関連したシステム発生 のＰＩＮ、及び３）業務処理の元金の額である。未払いジャーナルファイル１７ ０は、時間長、及び必要ならば他のパラメータのために監視される保持ファイル であり、その特別の業務処理を完了するために第二の半分を待っている。もし業 務処理の第二の半分が完了せず、かつ所定の時間が経過するならば、利用手数料 は、もしあるならば、保持され、かつそれから最初の額が逆行として或いは預金 として送り人のカード口座に、業務処理が生じなかったかのように押し込まれ、 利用手数料が請求される。 さて、本発明の好適具体例に従い実行された業務処理の着手側を例示するブロ ック図である図３を参照する。着手端末１１０は好ましくは、転送されるべき額 の入力（ブロック３１０）及びセキュリティコードの入力（ブロック３２０）を 要求する。前述したように、このようなセキュリティコードは、送り人の電話番 号のように簡単なものにすることができ、かつ着手端末で暗号化されて、中央端 末に送られ、そしてその暗号化状態で記憶される。それから、着手端末１１０は 、適切なところで使用されるカードのためのＰＩＮを含む入力をカードスワイプ を通して要求する（ブロック３３０）。このようなカードスワイプ情報は好まし くは、認可を得るために認可ユニット１５０に提供される（ブロック３４０）。 このような認可が許可されたとき、疑似端末１４０は、ブロック３１０及び３２ ０の結果として受け取った入力を暗号化モジュール１５５に通して、業務処理Ｐ ＩＮを発生させる。疑似端末１４０は、このようなＰＩＮを着手端末１１０に伝 達し、かつこれは次に、ＰＩＮを送り人に通信する。着手端末１１０は、指定さ れかつ転送された資金を受け取るために、転送されるべき額、セキュリティコー ド、及びＰＩＮを彼の意図した受取人に提供するために送り人に指示する（ブロ ック３５０）。疑似端末１４０は、将来の業務処理調査のために調査を、かつさ らにここで説明されるように合致情報を記録する（ブロック３６０）。 前述したように、送り人は、気が変わり、業務処理のキャンセルを要求するか もしれない。もし業務処理が逆行されるならば、元金は戻される。システム１０ ０は好ましくは、業務処理コマンドとして自動的に或いは直後に逆行を開始する 。それにも関わらず、もし送り人がこの業務処理をキャンセルしてさえ、好適具 体例に従うこのシステムは依然として、ＭＩＳジャーナルファイル１６０におい てＭＩＳ目的のためにこの業務処理を記録する。 第二の業務処理、支払い業務処理は、また論理的に３つの部分で考えることが できる。即ち、認可のための要求、承認、及び意図した受取人への資金の支払い である。 受取人、即ち、未払いジャーナルファイル１７０において“未払い”と判断さ れている資金を実際上受け取る者は、いかなる金融機関提携も有する必要はない 。この理由のために、本発明の好適具体例によると、支払い端末１８０は、全電 子資金転送業務処理の内の支払い部分を開始するためにカードを必要としない。 この業務処理の支払い端末１８０は、特別の支払い機構（好ましくは、ＡＴＭ） であり、かつこれを、受取人が使用して、送り人により取得可能にされた資金を 得る。着手端末１１０はまた、同じ或いは異なる業務処理のために支払い端末１ ８０にすることができる。 本発明以前には、ＡＴＭドライバが、ＡＴＭをカード読み取り初期状態に置い た。ＡＴＭは、この状態で、“ウエルカムスクリーン”を表示し、かつＡＴＭを 業務処理プロセス全体を通じた次の状態にするために、カードが挿入されるのを 待っている。本発明において、ＡＴＭドライバは好ましくは、最初にＡＴＭを選 択状態に置く。この状態は、他のＡＴＭのように“ウエルカムスクリーン”を表 示するであろう。しかしながら、本発明によると、これらのＡＴＭは、（カード 読み取り初期状態のカード挿入に対するような）次の状態にＡＴＭを置くために 押されるべきキーを待つであろう。この点で、ＡＴＭは２つの選択を有するであ ろう。もしユーザが、一方の、業務処理を開始するためにカードが必要とされる 銀行業務処理に相当するボタンを押すならば、ＡＴＭはカード読み取り状態に進 み、かつ通常の手順に従い業務処理を処理する。もしユーザが、本発明において 前述したような電子的に転送された資金を受け取ることに相当するボタンを代わ りに選択するならば、ＡＴＭはこのような業務処理の支払い部分を処理するため にスクリーンフローに従うであろう。 この能力は、初期選択状態をサポートするＡＴＭに指令するためにＡＴＭへの ロードを変更することにより達成される。別の好適具体例として、ＡＴＭへのソ フトウエアロードは、ＡＴＭを次の適切な状態にするのに十分な受け入れ可能の ＡＴＭへの応答として、ボタン選択或いはカード挿入のいずれかをサポートする ために、ＡＴＭに指令するよう変更することができ、そして指定された動作に相 当するフローを処理する。言い換えると、ＡＴＭは好ましくは、カード挿入又は ”ウエルカムスクリーン”でのキー押下のいずれかに基づいて作動するであろう 。 全業務処理の内の支払い部分は、支払い端末１８０を通して生じる認可の要求 によって始まる。支払い端末１８０は、コンビニエンスストア、食品雑貨店、郵 便局、金融機関の支店、ショッピングセンタ、或いは他の場所を含むどこにでも 置くことができる。ＡＴＭ１８０の認可要求を活動させるために、受取人は、未 払いジャーナルファイル１７０において一致を作るために、情報の一部を提供す るように促される。このような情報は好ましくは、１）支払われるべき元金の額 、２）送り人の（電話番号のような）セキュリティコード、及び３）送り人に発 行され、かつ送り人が受取人に通信したシステム発生のＰＩＮ、を含んでいる。 着手端末によるように、支払い端末１８０は好ましくは、受け取ったセキュリテ ィコードを暗号化する。 いったんこの情報が入力されると、支払い端末１８０は、業務処理の元金の額 を支払うために認可を要求する疑似端末１４０にメッセージを送る。疑似端末１ ４０は、着手部分を完成した全電子転送業務処理のリストを持つ未払いジャーナ ルファイル１７０を保存する。受取人によるこの情報入力は、疑似端末１４０に よって使用されて、どの業務処理が考慮されているのか、そして未払いジャーナ ルファイル１７０内に既に記憶されている情報との一致があるかどうかを決定す る。認可ユニット１５０はマッピングシステム（図示せず）を含んでいる。 さて、本発明の好適具体例に従い実行される業務処理の支払い側を例示するブ ロック図である図４を参照する。本発明のシステムは、期待される資金のドル額 （ブロック４１０）、好ましくは支払い端末１８０により暗号化される指定され たセキュリティコード（ブロック４２０）、及びシステム発生ＰＩＮ（ブロック ４３０）を入力するために受取人に要求する。この業務処理はそれから、疑似端 末１４０に通信される。スイッチ１４５は、これが支払い端末からの要求である ということを疑似端末１４０に告げるサービス点コードによって撤回要求として 業務処理を理解する。 疑似端末１４０は、認可ユニット１５０を活動させて、要求する受取人が、指 定した資金を受け取る権利があるかどうかを決定する。それから、認可ユニット １５０は、暗号化されたセキュリティコードを含む受取人による情報入力を、リ レーショナルデータベース１７５を通して未払いジャーナルファイル１７０内に 記憶された情報と比較する。 一致がないと仮定すると、疑似端末１４０は、受取人が情報を再入力するのを 要求するためにＡＴＭ１８０に指令するメッセージを伝送する。いったんこのよ うな情報が再入力されると、ＡＴＭ１８０は再び、メッセージを疑似端末１４０ に送って、一致を判断する。このサイクルは、所望回数繰り替えされるけれども 、ＡＴＭ１８０が業務処理を終える指令をして、次の顧客を待つために選択状態 に戻る前に、好ましくは３回のみ繰り返される。 他方、受取人によって提供される情報と、未払いジャーナルファイル１７０内 にリストされたものとの間に一致があると、疑似端末１４０が判断すると仮定す ると、疑似端末１４０は、認可要求が承認されたということを示し、かつ資金の 指定された額を支払うプロセスを始めることをＡＴＭ１８０に指令する認可メッ セージを支払い端末１８０に発行する。疑似端末１４０はまた、利用手数料の精 算のためのＭＩＳジャーナルファイル１６０内に、未払いジャーナルファイル１ ７０内に、そしてリレーショナルデータベース１７５内に、この業務処理を記録 する。いったんこの業務処理が未払いジャーナルファイル１７０に対して一致し かつこの資金が支払われると、この業務処理の着手部分に相当する情報は、両方 の部分が完了したために、未払いジャーナルファイル１７０から好ましくは削除 される。それから、疑似端末１４０は好ましくは、ＭＩＳジャーナルファイル１ ６０と未払いジャーナルファイル１７０の両方に業務処理の完了を記録する。 支払い端末１８０は、好ましくは、例えば転送されるべき資金の額がＡＴＭの 所有者により確立した口座毎入力毎に決められた支払い限界を超えてさえ、送ら れた全金額を支払う。本発明の好適具体例によると、ＡＴＭに複数支払い反復を 実行させる内部機構がある。ＡＴＭがこのような複数反復を実行しなければなら ないとき、それは好ましくは、資金の受取人に単一の業務処理として現れる。例 えば、認可エージェントが、送り人の意図した受取人に＄５００の支払いを認可 したと仮定する。ＡＴＭは、口座毎入力毎に＄２００のみを支払うことにその所 有者により制限されているかもしれない。本発明の好適具体例によると、ＡＴＭ は、３つの支払い反復、＄２００に対して２回と＄１００に対して１回を、実行 することにより認可された＄５００を支払う。 本発明の疑似端末１４０は、任意数のネットワークから、それら自身の着手及 び支払い端末によってアクセスすることができる。このオープン設計のために、 あるネットワーク上のあるＡＴＭは、例えば、異なるネットワーク上のＡＴＭに お金を転送することができ、或いは、ＰＣ着手端末１１５は、異なるネットワー ク上のＡＴＭにお金を転送することができる。図１は、地域及び国内ネットワー クを含む任意数のネットワーク１３０が、疑似端末１４０をアクセスするために 多様な配列内にリンクし、それによって関係のない機関にリソースを相互作用さ せかつ共有させることができるということを示している。また、当業者には、こ れらの種々のネットワーク１３０が疑似端末１４０の位置を国際的なネットワー クにすることができるとことが認識されるであろう。本発明のこの特徴は、送り 人が関係する人の手に、彼らが旅行しているか或いは他の国で働いていてさえ、 すぐにお金を送ることを可能にする。 さらに別の好適具体例として、着手端末１１０は、着手端末１１０と関連した 機構へ直接入力される現金を受け入れる能力を備え、どれだけ入力されたかを確 認し、そしてその後の業務処理を継続する。このような着手端末が使用されると き、カード駆動着手端末と関連して前述した信用貸し又は口座の引き落としの認 可を求めることに関する認可ステップは、省略される。 本発明はまた、厳密に現金というよりも品目を転送することに応用可能である ということを理解すべきである。このような品目の例は、例示目的のためのみで あり、制限のためではないが、チケット、旅行小切手、切手、等を含んでいる。 この説明は、例示によってのみ提供され、かつここで述べた発明を制限するよ うには解釈すべきではないということが当業者には理解されよう。本発明の多数 の変形及び代換え具体例が、当業者には明らかであろう。従って、この発明は、 特許請求の範囲によってのみ制限されることを意図している。

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 ブラント，マイクル、ジェイ アメリカ合衆国ニュージャーズィ州07046、 マウンティン・レイクス、クレストヴュ ー・ロウド ２番 (72)発明者 ロウゼンズウエイグ，マイクル、ジェイ アメリカ合衆国ニュージャーズィ州07950、 モーリス・プレインズ、スタックタン・コ ート 99番

Claims (1)

1. 【特許請求の範囲】 １．送り人と受取人の間で資金を自動電子転送するためのシステムにおいて、 電子的に転送されるべき資金の額の指定及び前記送り人からのセキュリティコ ードを受け取り、かつ前記送り人にユニーク個人識別番号を提供するための着手 端末と、 前記金額及び前記セキュリティコードの受け取りと交換に、資金の各電子転送 業務処理のための前記ユニーク個人識別番号を前記着手端末に提供し、かつ転送 されるべき前記金額、前記セキュリティコード、及び前記ユニーク個人識別番号 をそこのファイル内に記憶するための中央端末と、 前記指定された金額、前記セキュリティコード及び前記ユニーク個人識別番号 のそれぞれに相当する入力を受け取り、前記指定された金額、前記セキュリティ コード及び前記ユニーク個人識別番号のそれぞれに相当する前記入力を前記ファ イルとの比較のために前記中央端末に提供し、前記入力と前記ファイルの間の明 確な一致の確認を受け取り、そして前記受取人が前記支払い端末を活動させるカ ードを有する必要もなく、前記受取人に前記指定された金額に相当する資金を支 払うための支払い端末と、 から成る前記資金を自動電子転送するためのシステム。 ２．前記着手端末が自動預金支払機（ＡＴＭ）である請求項１に記載の資金を 自動電子転送するためのシステム。 ３．前記着手端末がグラフィカルユーザインターフェースを持つパーソナルコ ンピュータである請求項１に記載の資金を自動電子転送するためのシステム。 ４．前記着手端末が音声応答ユニットを持つタッチトーン電話である請求項１ に記載の資金を自動電子転送するためのシステム。 ５．前記タッチトーン電話がスクリーンホーンである請求項４に記載の資金を 自動電子転送するためのシステム。 ６．前記中央端末はさらに、前記ユニーク個人識別番号を発生するための番号 発生器を備える請求項１に記載の資金を自動電子転送するためのシステム。 ７．前記支払い端末が自動預金支払機（ＡＴＭ）である請求項１に記載の資金 を自動電子転送するためのシステム。 ８．前記着手端末が、前記中央端末に暗号化セキュリティコードを提供する前 に前記セキュリティコードを暗号化する請求項１に記載の資金を自動電子転送す るためのシステム。 ９．前記支払い端末が、暗号化セキュリティコードを前記中央端末に提供する 前に前記セキュリティコードを暗号化する請求項１に記載の資金を自動電子転送 するためのシステム。 １０．前記金額の指定が、実際上法的支払い規定である請求項１に記載の資金 を自動電子転送するためのシステム。 １１．前記着手端末がまた、金融カードリーダーを含んでいる請求項１に記載 の資金を自動電子転送するためのシステム。 １２．前記金融カードがクレジットカードである請求項１１に記載の資金を自 動電子転送するためのシステム。 １３．前記金融カードが引き落としカードである請求項１１に記載の資金を自 動電子転送するためのシステム。 １４．前記金融カードがスマートカードである請求項１１に記載の資金を自動 電子転送するためのシステム。 １５．前記スマートカードが記憶値カードである請求項１４に記載の資金を自 動電子転送するためのシステム。 １６．前記着手端末はさらに、現金受入機構を備える請求項１に記載の資金を 自動電子転送するためのシステム。 １７．送り人と受取人の間で資金を完全に自動電子転送するための方法におい て、 電子的に転送されるべき金額の指定及びセキュリティコードを着手端末で前記 送り人から受け取り、 前記金額及び前記セキュリティコードを受け取るのと交換に前記着手端末にユ ニーク個人識別番号を、中央端末によって提供し、 前記ユニーク個人識別番号を前記送り人に、前記着手端末によって提供し、 転送されるべき前記金額、前記セキュリティコード、及びユニーク個人識別番 号を前記中央端末のファイルに記憶し、 前記指定された金額、前記セキュリティコード、及び前記ユニーク個人識別番 号のそれぞれに相当する入力を支払い端末で受け取り、 前記記憶されたファイルと確認的比較のために、前記指定された金額、前記セ キュリティコード及び前記ユニーク個人識別番号のそれぞれに相当する前記入力 を前記中央端末に、前記支払い端末によって提供し、 前記支払い端末を動作させるために前記受取人がカードを有する必要もなく、 前記指定された金額に相当する資金を前記受取人に前記支払い端末によって支払 う、 各ステップから成る前記資金を完全に自動電子転送するための方法。 １８．前記支払い端末が、自動預金支払機（ＡＴＭ）である請求項１７に記載 の資金を完全に自動電子転送するための方法。 １９．着手端末で受け取るステップは、さらに、前記送り人から金融カード情 報を受け取るステップを備える請求項１７に記載の資金を完全に自動電子転送す るための方法。 ２０．前記金融カードが引き落としカードである請求項１９に記載の資金を完 全に自動電子転送するための方法。 ２１．前記金融カードがクレジットカードである請求項１９に記載の資金を完 全に自動電子転送するための方法。 ２２．前記金融カードがスマートカードである請求項１９に記載の資金を完全 に自動電子転送するための方法。 ２３．前記スマートカードが記憶値カードである請求項２２に記載の資金を完 全に自動電子転送するための方法。 ２４．着端末で受け取るステップはさらに、前記セキュリティコードを暗号化 するステップを備える請求項１７に記載の資金を完全に自動電子転送するための 方法。 ２５．支払い端末で受け取るステップはさらに、前記セキュリティコードを暗 号化するステップを備える請求項１７に記載の資金を完全に自動電子転送するた めの方法。 ２６．着手端末で受け取るステップはさらに、前記送り人から実際の通貨を受 け取るステップを備える請求項１７に記載の資金を完全に自動電子転送するため の方法。 ２７．送り人と受取人の間で現金又は現金等価物を完全に自動電子転送するた めの方法において、 前記受取人に提供するために前記送り人によって所望の現金又は現金等価物の 額に相当する電子的転送されるべき金額の指定及びセキュリティコードを前記送 り人から着手端末で受け取り、 前記額及び前記セキュリティコードを受け取るのと交換に前記着手端末にユニ ーク個人識別番号を、中央端末によって提供し、 前記ユニーク個人識別番号を前記送り人に、前記着手端末によって提供し、 転送されるべき前記金額、前記セキュリティコード、及び前記ユニーク個人識 別番号を前記中央端末のファイル内に記憶し、 前記指定された金額、前記セキュリティコード、及び前記ユニーク個人識別番 号のそれぞれに相当する入力を、支払い端末で受け取り、 前記記憶されたファイルとの比較のために、前記指定された金額、前記セキュ リティコード及び前記ユニーク個人識別番号のそれぞれに相当する前記入力を前 記中央端末に、前記支払い端末によって提供し、 前記支払い端末を動作させるために前記受取人がカードを有する必要もなく、 前記受取人に直接前記指定された金額に相当する現金又は現金等価物を前記支払 い端末によって支払う、 各ステップから成る前記現金又は現金等価物を完全に自動電子転送するための方 法。 ２８．前記支払い端末が、自動預金支払機（ＡＴＭ）である請求項２７に記載 の現金又は現金等価物を完全に自動電子転送するための方法。 ２９．着手端末で受け取るステップはさらに、前記送り人から金融カード情報 を受け取るステップを備える請求項２７に記載の現金又は現金等価物を完全に自 動電子転送するための方法。 ３０．前記金融カードが引き落としカードである請求項２９に記載の現金又は 現金等価物を完全に自動電子転送するための方法。 ３１．前記金融カードが、クレジットカードである請求項２９に記載の現金又 は現金等価物を完全に自動電子転送するための方法。 ３２．前記金融カードがスマートカードである請求項２９に記載の現金又は現 金等価物を完全に自動電子転送するための方法。 ３３．前記スマートカードが記憶値カードである請求項３２に記載の現金又は 現金等価物を完全に自動電子転送するための方法。 ３４．着手端末で受け取るステップはさらに、前記セキュリティコードを暗号 化するステップを備える請求項２７に記載の現金又は現金等価物を完全に自動電 子転送するための方法。 ３５．支払い端末で受け取るステップはさらに、前記セキュリティコードを暗 号化するステップを備える請求項２７に記載の現金又は現金等価物を完全に自動 電子転送するための方法。 ３６．前記現金等価物は少なくとも１つの旅行者小切手である請求項２７に記 載の現金又は現金等価物を完全に自動電子転送するための方法。 ３７．前記現金等価物が切手である請求項２７に記載の現金又は現金等価物を 完全に自動電子転送するための方法。 ３８．着手端末で受け取るステップはさらに、前記送り人から実際の通貨を受 け取るステップを備える請求項２７に記載の現金又は現金等価物を完全に自動電 子転送するための方法。 ３９．送り人と受取人の間で現金又は現金等価物を電子転送するための完全自 動化システムにおいて、 前記受取人に提供するために前記送り人により所望の現金又は現金等価物の額 に相当する電子転送されるべき金額の指定、それが転送される口座、及びセキュ リティコードを前記送り人から受け取るための着手端末と、 前記金額及び前記セキュリティコードを受け取り、転送されるべき前記金額及 び前記セキュリティコードをファイル内に記憶するための中央端末と、 前記指定された金額及び前記セキュリティコードのそれぞれに相当する入力を 前記受取人から受け取り、前記ファイルとの比較のために前記指定された金額及 び前記セキュリティコードのそれぞれに相当する前記入力を前記中央端末に提供 し、そして前記支払い端末を動作させるために前記受取人がカードを有する必要 もなく、前記指定された金額に相当する現金又は現金等価物を受取人に直接支払 うための支払い端末と、 から成る前記現金又は現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ４０．前記着手端末が自動預金支払機（ＡＴＭ）である請求項３９に記載の現 金又は現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ４１．前記着手端末が、グラフィカルユーザーインターフェースを持つパーソ ナルコンピュータである請求項３９に記載の現金又は現金等価物を電子転送する ための完全自動化システム。 ４２．前記着手端末が、音声応答ユニットを持つタッチトーン電話である請求 項３９に記載の現金又は現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ４３．前記中央端末はさらに、前記ユニーク個人識別番号を発生するための番 号発生器を備えている請求項３９に記載の現金又は現金等価物を電子転送するた めの完全自動化システム。 ４４．前記支払い端末は、自動預金支払機（ＡＴＭ）である請求項３９に記載 の現金又は現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ４５．前記着手端末は、暗号化セキュリティコードを前記中央端末に提供する 前に前記セキュリティコードを暗号化する請求項３９に記載の現金又は現金等価 物を電子転送するための完全自動化システム。 ４６．前記支払い端末は、暗号化セキュリティコードを前記中央端末に提供す る前に前記セキュリティコードを暗号化する請求項３９に記載の現金又は現金等 価物を電子転送するための完全自動化システム。 ４７．前記金額の指定は、実際上法的支払い規定である請求項３９に記載の現 金又は現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ４８．前記着手端末はまた、金融カードリーダーを含む請求項３９に記載の現 金又は現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ４９．前記金融カードがクレジットカードである請求項４８に記載の現金又は 現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ５０．前記金融カードが引き落としカードである請求項４８に記載の現金又は 現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ５１．前記金融カードがスマートカードである請求項４８に記載の現金又は現 金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ５２．前記スマートカードが記憶値カードである請求項５１に記載の現金又は 現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ５３．前記現金等化物が少なくとも１つの旅行者小切手である請求項３９に記 載の現金又は現金等価物を電子転送するための完全自動化システム。 ５４．前記現金等化物が切手である請求項３９に記載の現金又は現金等価物を 電子転送するための完全自動化システム。