BRPI0713866A2 - método e sistema para autenticar dispositivo de consumidor portátil, meio legìvel por computador, servidor, computador servidor, e, sistema de processmanto de pagamento - Google Patents

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Abstract

MéTODO E SISTEMA PARA AUTENTICAR DISPOSITIVO DE CONSUMIDOR PORTáTIL, MEIO LEGìVEL POR COMPUTADOR, SERVIDOR, COMPUTADOR SERVIDOR, E, SISTEMA DE PROCESSAMENTO DE PAGAMENTO. Sistemas e método para autenticação melhorada de consumidor e dispositivo de consumidor portátil são expostos. Tais sistemas e métodos podem incluir usar valores de verificação dinâmica, perguntas de intimação, e notificação de consumidor como modos para prevenir transações fraudulentas de serem conduzidas.

Description

"MÉTODO E SISTEMA PARA AUTENTICAR DISPOSITIVO DE CONSUMIDOR PORTÁTIL, MEIO LEGÍVEL POR COMPUTADOR, SERVIDOR, COMPUTADOR SERVIDOR, E, SISTEMA DE PROCESSAMENTO DE PAGAMENTO" REFERÊNCIAS CRUZADAS A PEDIDOS RELACIONADOS
Este pedido é um pedido de patente não provisório e reivindica o benefício das datas de depósito de Pedido de Patente Provisório US No. 60/815.059, depositado em 19 de junho de 2006, Pedido de Patente Provisório US No. 60/815.430, depositado em 20 de junho de 2006, e Pedido de Patente Provisório US No. 60/884.089, depositado em 9 de janeiro de 2007. Todos estes pedidos estão incorporados aqui por referência na sua totalidade para todos os propósitos. FUNDAMENTO
Há vários modos para assegurar que transações de pagamento sejam conduzidas seguramente. Por exemplo, há vários modos diferentes para autenticar um consumidor para assegurar que o consumidor autêntico seja o conduzindo a transação de pagamento. Também há vários modos diferentes para autenticar um dispositivo de consumidor portátil que está sendo usado pelo consumidor.
Embora modos diferentes de autenticar transações de
pagamento existam, mecanismos de autenticação melhorados são desejáveis para ademais reduzir o risco de transações fraudulentas.
Concretizações da invenção tratam estes e outros problemas individualmente e coletivamente. SUMÁRIO
Sistemas e métodos melhorados para autenticação de consumidor e dispositivo de consumidor portátil são expostos. Concretizações da invenção incluem modos para autenticar um dispositivo de consumidor portátil tal como um cartão de pagamento, autenticar um consumidor usando o dispositivo de consumidor portátil, executar processamento de extremidade traseira, e prover notificação de consumidor de transações de compra.
Uma concretização da invenção é dirigida a um método incluindo: executar um processo de autenticação para um consumidor, em que o consumidor usa um dispositivo de consumidor portátil para conduzir uma transação; executar um processo de autenticação para o dispositivo de consumidor portátil, em que executar o processo de autenticação para o dispositivo de consumidor portátil inclui verificar uma impressão digital ou um valor de verificação dinâmico associado com o dispositivo de consumidor portátil; e executar uma análise de risco depois de autenticar o consumidor e autenticar o dispositivo de consumidor portátil são executados, em que a análise de risco determina se ou não a transação é par ser autorizada.
Uma concretização da invenção é dirigida a um método incluindo: autenticar um dispositivo de consumidor portátil usando dados dinâmicos gerados pelo dispositivo de consumidor portátil ou um dispositivo de acesso em comunicação com o dispositivo de consumidor portátil; e autenticar o consumidor incluindo enviar uma mensagem de intimação ao consumidor, e receber uma resposta de intimação do consumidor.
Outra concretização da invenção é dirigida a um método incluindo: receber uma mensagem de pedido de autorização associada com uma transação conduzida usando um dispositivo de consumidor portátil, em que o dispositivo de consumidor portátil inclui uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil, e em que a mensagem de pedido de autorização inclui uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada e um identificador de algoritmo; selecionar um algoritmo de entre uma pluralidade de algoritmos usando o identificador de algoritmo; determinar a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil usando o algoritmo selecionado e a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada; determinar se a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil casa com uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil armazenada; enviar uma mensagem de intimação a um consumidor associado com o dispositivo de consumidor portátil; e enviar uma mensagem de resposta de autorização ao consumidor, em que a mensagem de resposta de autorização indica se ou não a transação está aprovada.
Outra concretização da invenção é dirigida a um método incluindo: autenticar um dispositivo de consumidor portátil sem bateria, em que o dispositivo de consumidor portátil inclui um consumidor portátil sem bateria incluindo uma antena; autenticar o consumidor; e enviar uma mensagem de notificação ao consumidor que uma transação está sendo conduzida.
Outras concretizações da invenção são dirigidas a combinações específicas de outros aspectos de autenticação que são providos abaixo na Descrição Detalhada. BREVE DESCRIÇÃO DOS DESENHOS
Figura 1 mostra um diagrama de bloco de um sistema de acordo com uma concretização da invenção.
Figura 2 mostra um diagrama de bloco de aspectos de um sistema de autenticação de transação de pagamento de acordo com uma concretização da invenção.
Figuras 3(a)-3(c) mostram vistas esquemáticas de cartões sem bateria de acordo com concretizações da invenção.
Figura 4 mostra um dispositivo de segurança portátil.
Figura 5 mostra uma representação de campos de dados associados com um dispositivo de consumidor portátil tal como um cartão de crédito.
Figura 6 mostra partes de um número de conta primário
(PAN).
Figura 7 mostra um diagrama de bloco de um sistema incluindo uma máquina de pergunta de intimação. Figuras 8-9 mostram fluxogramas ilustrando métodos incluindo usar uma mensagem de intimação para autenticar um consumidor.
Figura 10(a) mostra um diagrama de bloco de um sistema que pode usar um ID de algoritmo.
Figura 10(b) mostra um diagrama de bloco mostrando módulos que podem estar presentes em um computador de servidor no sistema na Figura 10(a).
Figuras 11-12 mostram fluxogramas ilustrando métodos de acordo com concretizações da invenção. DESCRIÇÃO DETALHADA I. Sistemas e Transações de Pagamento Exemplares
Concretizações da invenção podem ser usadas para autenticar transações de compra convencionais como também outros tipos de transações (por exemplo, transações de transferência de dinheiro). Sistemas e métodos de autenticação específicos podem envolver a autenticação do consumidor (por exemplo, comprador), dispositivo de consumidor portátil (por exemplo, um cartão de crédito), e/ou dispositivo de acesso (por exemplo, um terminal de POS) para assegurar que a transação seja autêntica.
Em uma transação de compra típica, um consumidor usa um dispositivo de consumidor portátil (por exemplo, um cartão de crédito) para comprar bens ou serviços de um comerciante.
Figura 1 mostra um sistema 20 que pode ser usado em uma concretização da invenção. O sistema 20 inclui um comerciante 22 e um adquirente 24 associado com o comerciante 22. Em uma transação de pagamento típica, um consumidor 30 pode comprar bens ou serviços no comerciante 22 usando um dispositivo de consumidor portátil 32. O adquirente 24 pode se comunicar com um emissor 28 por uma rede de processamento de pagamento 26. O consumidor 30 pode ser um indivíduo, ou uma organização tal como um negócio que é capaz de comprar bens ou serviços.
O dispositivo de consumidor portátil 32 pode estar em qualquer forma adequada. Por exemplo, dispositivos de consumidor portáteis adequados podem ser segurados à mão e compactos de forma que eles pode se ajustar na carteira e/ou bolso de um consumidor (por exemplo, de tamanho de bolso). Eles podem incluir cartões inteligentes, cartões de crédito ou débito ordinários (com uma faixa magnética e sem um microprocessador), dispositivos de chaveiro (tal como o Speedpass™ comercialmente disponível de Exxon-Mobil Corp.), etc. Outros exemplos de dispositivos de consumidor portáteis incluem telefones celulares, assistentes digitais pessoais (PDAs), radiolocalizadores, cartões de pagamento, cartões de segurança, cartões de acesso, mídia inteligente, transponders, e similares. Os dispositivos de consumidor portáteis também podem ser dispositivos de débito (por exemplo, um cartão de débito), dispositivos de crédito (por exemplo, um cartão de crédito), ou dispositivos de valor armazenado (por exemplo, um cartão de valor armazenado).
A rede de processamento de pagamento 26 pode incluir subsistemas de processamento de dados, redes, e operações usadas para suportar e entregar serviços de autorização, serviços de arquivo de exceção, e serviços de compensação e liquidação. Uma rede de processamento de pagamento exemplar pode incluir VisaNet™. Redes de processamento de pagamento tal como VisaNet™ são capazes de processar transações de cartão de crédito, transações de cartão de débito, e outros tipos de transações comerciais. VisaNet™, em particular, inclui um sistema de VIP (sistema de Pagamentos Integrados Visa) que processa pedidos de autorização e um sistema Base II que executa serviços de compensação e liquidação.
A rede de processamento de pagamento 26 pode incluir um computador de servidor. Um computador de servidor é tipicamente um computador poderoso ou agrupamento de computadores. Por exemplo, o computador de servidor pode ser um mainframe grande, um agrupamento de minicomputadores, ou um grupo de servidores funcionando como uma unidade. Em um exemplo, o computador de servidor pode ser um servidor de banco de dados acoplado a um servidor da Web. A rede de processamento de pagamento 26 pode usar qualquer rede por fios ou sem fios adequada, incluindo a Internet.
O comerciante 22 também podem ter, ou receber comunicações de um dispositivo de acesso 34 que pode interagir com o dispositivo de consumidor portátil 32. Os dispositivos de acesso de acordo com concretizações da invenção podem estar em qualquer forma adequada. Exemplos de dispositivos de acesso incluem dispositivos de ponto de venda (POS), telefones celulares, PDAs, computadores pessoais (PCs), PCs de tablete, leitores especializados segurados à mão, 'set-top boxes', registradores de dinheiro eletrônico (ECRs), bancos 24 horas (ATMs), registradores de dinheiro virtuais (VCRs), quiosques, sistemas de segurança, sistemas de acesso, e similares.
Se o dispositivo de acesso 34 for um terminal de ponto de venda, qualquer terminal de ponto de venda adequado pode ser usado incluindo leitores de cartão. Os leitores de cartão podem incluir qualquer modo de operação por contato ou sem contato adequado. Por exemplo, leitores de cartão exemplares podem incluir antenas de RF (radiofreqüência), leitores de faixa magnética, etc., para interagir com os dispositivos de consumidor portáteis 32.
Em uma transação de compra típica, o consumidor 30 compra um bem ou serviço no comerciante 22 usando um dispositivo de consumidor portátil 32 tal como um cartão de crédito. O dispositivo de consumidor portátil 32 do consumidor pode interagir com um dispositivo de acesso 34 tal como um terminal de POS (ponto de venda) no comerciante 22. Por exemplo, o consumidor 30 pode levar um cartão de crédito e pode passá-lo por uma abertura apropriada no terminal de POS. Alternativamente, o terminal de POS pode ser um leitor sem contato, e o dispositivo de consumidor portátil 32 pode ser um dispositivo sem contato tal como um cartão sem contato.
Uma mensagem de pedido de autorização é então remetida ao
adquirente 24. Depois de receber a mensagem de pedido de autorização, a mensagem de pedido de autorização é então enviada à rede de processamento de pagamento 26. A rede de processamento de pagamento 26 então remete a mensagem de pedido de autorização para o emissor 28 do dispositivo de consumidor portátil 32.
Depois que o emissor 28 recebe a mensagem de pedido de autorização, o emissor 28 envia uma mensagem de resposta de autorização de volta à rede de processamento de pagamento 26 (etapa 56) para indicar se ou não a transação atual está autorizada (ou não autorizada). A rede de processamento de pagamento 26 então remete a mensagem de resposta de autorização de volta para o adquirente 24. O adquirente 24 então envia a mensagem de resposta de volta para o comerciante 22.
Depois que o comerciante 22 recebe a mensagem de resposta de autorização, o dispositivo de acesso 34 no comerciante 22 pode então prover a mensagem de resposta de autorização para o consumidor 30. A mensagem de resposta pode ser exibida pelo dispositivo de acesso 24, ou pode ser impressa em um recibo.
Ao fim do dia, um processo de compensação e liquidação normal pode ser conduzido pela rede de processamento de pagamento 26. Um processo de compensação é um processo de trocar detalhes financeiros entre um adquirente e um emissor para facilitar postar à conta de um consumidor e reconciliação da posição de liquidação do consumidor. Compensação e liquidação podem ocorrer simultaneamente. II. Autenticação de Transação Referindo-se à Figura 2, que mostra um diagrama de bloco conceituai 100, a autenticação de uma transação de compra como a descrita acima pode ter vários aspectos. Tais aspectos incluem autenticação de dispositivo de consumidor portátil 100(a), autenticação de consumidor 100(b), processamento de extremidade traseira incluindo análise de risco em tempo real 100(c), e notificação de consumidor da transação de compra 100(d).
Autenticação de dispositivo de consumidor portátil relaciona- se à autenticação do dispositivo de consumidor portátil. Quer dizer, em um processo de autenticação de dispositivo de consumidor portátil, uma determinação é feita sobre se o dispositivo de consumidor portátil que está sendo usado na transação de compra é o dispositivo de consumidor portátil autêntico ou um dispositivo de consumidor portátil falso. Técnicas exemplares específicas para melhorar a autenticação de um dispositivo de consumidor portátil incluem:
• CVV dinâmico em dispositivos de consumidor portáteis tais como cartões de faixa magnética;
• Características de segurança de cartão (existentes e novas);
• Chips sem contato (uso limitado);
• Identificação de faixa magnética;
• Valores de Verificação de Cartão (CVV e CVV2);
• Chips de EMV de contato.
Autenticação de consumidor relaciona-se a uma determinação sobre se ou não a pessoa conduzindo a transação é na realidade a dona ou usuário autorizado do dispositivo de consumidor portátil. Processos de autenticação de consumidor convencionais são conduzidos pelos comerciantes. Por exemplo, comerciantes podem pedir para ver a carteira de motorista de um titular de cartão de crédito, antes de conduzir uma transação empresarial com o titular de cartão de crédito. Outros modos para autenticar o consumidor seriam desejáveis, desde que autenticação de consumidor no comerciante não ocorre em todo caso. Exemplos específicos de possíveis modos para melhorar o processo de autenticação de consumidor incluem pelo menos o seguinte:
• Intimação-respostas baseadas em conhecimento;
• Símbolos de hardware (múltiplas opções de solução);
• OTPs (senha de uma vez, uso limitado);
• AVSs (não como uma solução independente);
• Assinaturas;
• Símbolos de software;
• PINs (online/offline);
• IDs/Senhas de Usuário;
• Processos de autenticação de dois canais (por exemplo, por
telefone);
• Biométrica.
Processamento de extremidade traseira relaciona-se a processamento que pode ocorrer no emissor ou rede de processamento de pagamento, ou outro local não mercantil. Como será explicado em detalhes abaixo, vários processos podem ser executados na "extremidade traseira" da transação de pagamento para ajudar a assegurar que qualquer transação sendo conduzida seja autêntica. Processamento de extremidade traseira também pode prevenir transações que não deveriam ser autorizadas, e pode permitir transações que deveriam ser autorizadas.
Finalmente, notificação de consumidor é outro aspecto de autenticação de transação. Em alguns casos, um consumidor pode ser notificado que uma transação de compra está ocorrendo ou ocorreu. Se o consumidor for notificado (por exemplo, por telefone celular) que uma transação está ocorrendo usando seu dispositivo de consumidor portátil, e o consumidor não estiver na realidade conduzindo a transação, então etapas apropriadas podem ser levadas para impedir a transação de ocorrer. Exemplos específicos de processos de notificação de consumidor incluem:
• Notificação de compra por SMS;
• Notificação de compra por e-mail;
• Notificação de compra por telefone.
Detalhes específicos considerando alguns dos aspectos acima
descritos são providos abaixo. Os detalhes específicos dos aspectos específicos podem ser combinados de qualquer maneira adequada sem partir do espírito e extensão de concretizações da invenção. Por exemplo, autenticação de dispositivo de consumidor portátil, autenticação de consumidor, processamento de extremidade traseira, e notificação de transação de consumidor tudo pode ser combinado em algumas concretizações da invenção. Porém, outras concretizações da invenção podem ser dirigidas a concretizações específicas relativas a cada aspecto individual, ou combinações específicas destes aspectos individuais. III. Autenticação de Dispositivo de Consumidor Portátil
Melhorias podem ser feitas com respeito a vários processos de autenticação de dispositivo de consumidor portátil. Exemplos de tais melhorias são providos abaixo.
A. Valores de Verificação de Cartão Dinâmicos (dCWs)
Para ajudar a assegurar que o dispositivo de consumidor
portátil sendo usado em uma transação de pagamento seja na realidade o dispositivo de consumidor portátil autêntico, dados "dinâmicos" podem ser providos do dispositivo de consumidor portátil. Dados dinâmico são dados que podem mudar com o passar do tempo, e portanto são mais seguros do que dados estáticos (por exemplo, um nome). Por exemplo, um processo de autenticação de dispositivo de consumidor portátil pode incluir dados de verificação "dinâmicos" tal como um CVV dinâmico (ou valor de verificação de cartão dinâmico).
Em comparação, dados "estáticos" podem ser dados que não mudam com o passar do tempo. Por exemplo, hoje, cartões de crédito têm valores de verificação de cartão (valores de CVV) impressos na parte de trás dos cartões. Estes valores podem ser usados para verificar que o dispositivo de consumidor portátil sendo usado é autêntico. Por exemplo, ao conduzir uma transação de compra através do telefone ou da Internet usando um cartão de crédito, um comerciante pode pedir o valor de CVV na parte de trás do cartão de crédito. O valor de CVV pode ser casado ao número de cartão de crédito para assegurar que o chamador na realidade possui o dispositivo de consumidor portátil autêntico. Um problema com CVVs atuais é que eles são estáticos. Eles podem ser roubados e usados.
CVV dinâmico ("dCVV") é descrito em Pedido de Patente US No. 10/642.878, que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos. Pedido de Patente US No. 10/642.878 descreve a geração de um valor de verificação usando informação incluindo um PAN (número de conta primário), uma data de expiração, um código de serviço, e um contador de transação automático. Este valor de verificação é transmitido de um comerciante para um provedor de serviço (por exemplo, uma organização de processamento de pagamento ou um emissor), onde é descriptografado e avaliado para possível aprovação. O contador de transação automática mantém rastro do número de vezes que um dispositivo de consumidor portátil é usado, e se houver um descasamento entre um valor de contador que é recebido no emissor e o contador no emissor, então isto pode indicar possível furto de dados ou uso fraudulento.
O dCVV ou outros dados dinâmicos podem ser transmitidos usando qualquer processo de transmissão de dados seguro adequado e pode usar DES (padrão de criptografia dinâmico), como também ECC (criptografia de curva elíptica), ou AEC (criptografia de codificação avançada). Qualquer elemento criptográfico simétrico ou assimétrico pode ser usado.
Outros encarecimentos de segurança do processo de dCVV podem incluir o uso de um número de DES mais longo e um contador mais longo.
B. dCWs criados com dados de entrada específicos
Seria desejável melhorar em processos de dCVV anteriores gerando valores de verificação dinâmicos diferentes usando dados diferentes ou tipos diferentes de informação variável. Por exemplo, mais dados específicos de transação e/ou de usuário poderiam ser mudados dinamicamente para verificar que o dispositivo de consumidor portátil é o correto. Isto seria mais seguro usando apenas um contador simples. Por exemplo, informação específica poderia incluir o seguinte: ID de terminal, hora, número de telefone, número de cartão de SIM, quantia de transação, número de conta, código de serviço (dois dígitos), data de expiração, data atual, números aleatórios do terminal, etc. A informação específica preferivelmente inclui pelo menos um elemento de dados dinâmico tal como um contador, hora, quantia de compra, etc. Em outras concretizações, a informação específica usada para criar o valor de verificação dinâmico inclui informação dinâmica específica de consumidor ou específica de transação tal como a hora quando a transação está acontecendo, a quantia de compra, dados de transação anterior, etc. Qualquer, algumas, ou todas destas podem ser usadas para criar um valor de verificação ou outros pedaços específicos de informação poderia, ser alterados dinamicamente para criar um dCVV novo. O dCVV novo poderia ser então processado de uma maneira que é semelhante a, ou diferente do esquema de processo geral descrito no Pedido de Patente US No. 10/642.878. Em um exemplo específico, dados relativos a uma transação anterior (por exemplo, uma quantia de compra anterior, a hora de uma compra anterior, etc.) pode ser um elemento de dados dinâmico, que pode ser usado para autenticar um dispositivo de consumidor portátil para transações futuras. Detalhes adicionais considerando tais métodos de dCW podem ser achados no Pedido de Patente US No. _, intitulado "Verification Value System and Method", depositado no mesmo dia como o pedido presente (Registro de Agente No. 16222U-031900US). C. Reduzindo o número de transações de dCW rejeitadas
Os processos de dCW acima descritos são úteis. Porém, pode haver vários exemplos onde os dados dinâmicos (por exemplo, um valor de contador) transmitidos de um dispositivo de consumidor portátil e recebidos no servidor de um provedor de serviço não casam com os dados dinâmicos correspondentes (outro valor de contador correspondente) que são gerados no servidor do emissor. Por exemplo, às vezes, um comerciante poderia não remeter dados de transação para o emissor de uma maneira oportuna. Se isto ocorrer, é possível que transações futuras conduzidas pelo consumidor poderiam ser rejeitadas inadvertidamente. Por exemplo, se o dispositivo de consumidor portátil usado pelo consumidor tiver um contador nele para contar o número de transações conduzidas, e se o contador no servidor do emissor não mantiver uma contagem de transação correspondente, por causa do recibo atrasado de dados de transação de um ou mais comerciantes, algumas das transações do consumidor podem ser rejeitadas inadvertidamente. É desejável aprovar tantas transações quanto possível enquanto desaprovando transações que podem ter sido fraudadas.
A solução para este problema pode incluir alargar a gama do contador de transação (ou alargar a tolerância de alguns outros dados variáveis tais como a hora, data, etc.) de forma que haja alguma margem para erro potencial. Por exemplo, o dispositivo de consumidor portátil de um consumidor pode ter um contador nele que atualmente tem um total de transação igual a 100. Quando o consumidor conduz uma transação a um terminal de POS, uma mensagem de autorização pode ser enviada do terminal de POS para o servidor do emissor ou da rede de processamento de pagamento. A mensagem de autorização pode indicar que este é número de transação 100 para consumidor A. O servidor do emissor pode então verificar uma gama de contador correspondente. Se o contador de transação recebida cair dentro da gama de contador correspondente determinada pelo emissor, então a transação é aprovada. Por exemplo, a gama de contador correspondente pode estar entre 98 e 102. Desde que o contador do consumidor é 100 e cai entre 98 e 102, a transação é aprovada. Assim, se o servidor do emissor tiver um contador que tem um valor que é ligeiramente diferente do contador no dispositivo de consumidor portátil do consumidor, a transação não será rejeitada inadvertidamente. Se furto de dados atual estiver ocorrendo ou se o número de conta de pagamento de um consumidor estiver sendo usado sem autorização, o contador no servidor do emissor provavelmente diferiria significativamente do contador atual no dispositivo de consumidor portátil do consumidor.
Estas concretizações da invenção podem ajudar a diminuir o número de negações de transação falsas. Como uma medida de autenticação alternativa ou adicional, o emissor pode prover uma pergunta de intimação (por exemplo, qual é seu aniversário?) para o consumidor se o servidor do emissor achar que o contador de transação recebido do terminal de POS e o contador de transação no servidor do emissor não casam, ou se o contador não estiver dentro de uma gama de contador predeterminada determinada pelo computador de servidor do emissor. Se o consumidor responder a pergunta de intimação corretamente, então a transação é aprovada. Se a pergunta não for respondida corretamente, então não é aprovada. Detalhes adicionais sobre possíveis mensagens de intimação e perguntas de intimação que podem ser usadas em tais concretizações são providos abaixo. Em ainda outras concretizações, a decisão sobre se ou não
executar processamento de autenticação adicional (por exemplo, enviando uma pergunta de intimação a um consumidor) ou não executar processamento de autenticação adicional se o contador (ou outro elemento de dados dinâmico) cair dentro da gama predeterminada pode ser baseado em outros fatores. Por exemplo, se o contador ou outro elemento de dados dinâmico cair dentro de uma gama predeterminada, processamento de autenticação adicional só pode acontecer se a transação sendo analisada for maior do que um limite de dólar predeterminado (por exemplo, mais de $1000) ou a transação sendo analisada está sendo conduzida de um local ou comerciante que pode indicar uma tendência mais alta para originar transações fraudulentas. Assim, concretizações da invenção podem incluir outras variáveis que podem ser consideradas ao determinar se ou não executar processamento de autenticação adicional.
Detalhes adicionais relativos a concretizações que usam gamas junto com elementos de dados dinâmicos usados com valores de verificação
estão no Pedido de Patente US No._, intitulado "Verification Error
Reduction System, depositado no mesmo dia como o pedido presente (Registro de Agente No. 16222U - 031800US), que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos. D. Dispositivos de Consumidor Portáteis Que podem Produzir dCWs
Vários dispositivos de consumidor portáteis diferentes podem ser produzidos, que são capazes de prover dados de transação variáveis tais como contadores. Um exemplo deste tipo de dispositivo de consumidor portátil inclui um cartão de faixa magnética que pode reescrever os dados providos em sua faixa magnética. Um dispositivo de reescrita tal como uma cabeça de escrita magnética pode ser usado para reescrever os dados em uma faixa magnética. Uma patente que discute este tipo de cartão é Patente US No. 7.044.394, que está incorporada aqui por referência em sua totalidade por todos os propósitos. Uma bateria está dentro do cartão e pode prover energia para o dispositivo de rescrita.
O uso de baterias em cartões de pagamento não é particularmente desejável em alguns casos. Por exemplo, baterias precisam ser substituídas e descartadas de uma maneira ambientalmente favorável. Também, se um cartão energizado por bateria não tiver energia suficiente em um dado momento, uma transação particular conduzida com esse cartão pode não acontecer como planejado. Além disso, se um consumidor tiver múltiplos cartões energizados por bateria na sua carteira, isto pode dar origem a assuntos de segurança potencial ao viajar em linhas aéreas. Assim, cartões de sem bateria são preferidos.
Em algumas concretizações, os dispositivos de consumidor portáteis são cartões sem bateria (ou outros fatores de forma sem bateria) que podem conter chip pode incluir um contador. Estes cartões de sem bateria são dados energizados por alguma fonte de energia externa, em vez de uma bateria interna. Exemplos de fontes de energia externas incluem dispositivos de acesso tais como terminais de POS e calculadoras de transação. Em concretizações da invenção, cada vez que um cartão sem bateria é energizado por uma fonte de energia externa tal como um terminal de POS, um valor de contador (ou outros dados variáveis) pode ser produzido pelo cartão sem bateria. Várias concretizações específicas são mostradas nas Figuras 3(a)-3(c).
Figura 3(a) mostra um cartão de faixa magnética 202 incluindo um corpo plástico 202(a). Uma faixa magnética 202(e) está no corpo plástico 202(a). O corpo plástico 202(a) pode incluir uma região gravada com relevos, que pode ter informação tal como nome de titular de cartão de crédito, número de cartão, e data de expiração (não mostrado). Um processador (por exemplo, um microprocessador) 202(b) está no corpo plástico 202(a), e um dispositivo de leitura-escrita 202(d) e uma antena 202(c) estão acoplados ao processador 202(b). Neste exemplo, a antena 202(c) é uma bobina de fio que pode receber energia de um leitor de cartão sem contato (não mostrado).
Durante uso, a antena 202(c) pode permitir ao cartão de faixa magnética 202 se comunicar com um leitor sem contato externo (não mostrado) de forma que um número de conta e opcionalmente informação de contador (ou outros dados variáveis) possa ser obtido de faixa magnética 202(e) pelo processador 202(b) e pelo dispositivo de leitura-escrita 202(d). Ao mesmo tempo, a antena 202(c) também pode ser usada para energizar o processador 202(b) e o dispositivo de leitura-escrita 202(d) temporariamente de forma que o dispositivo de leitura-escrita 202(d) também possa mudar dados dinâmicos (por exemplo, um contador) na faixa magnética 202(e). Assim, como ilustrado por este exemplo, concretizações da invenção podem incluir o uso de um cartão de faixa magnética sem bateria que pode prover dados dinâmicos que podem ser usados em uma transação de autenticação de dispositivo de consumidor portátil. Embora o exemplo na Figura 3(a) inclua um dispositivo de
leitura-escrita 202(d) para uma faixa magnética 202(e), em outras concretizações, o dispositivo de leitura-escrita pode ser concretizado por lógica que pode ler e/ou escrever dados a um dispositivo de memória de estado sólido volátil ou semi-volátil tal como um chip de memória flash ou similar.
Outra concretização de cartão 204 da invenção é mostrada na Figura 3(b). Nas Figuras 3(a) e 3(b), mesmos numerais designam mesmos elementos. Porém, na Figura 3(b), uma região de contato condutivo 202(f) é mostrada e o contato condutivo está acoplado ao processador 202(b) em vez de uma antena. Neste exemplo, a região de contato 202(f) pode incluir múltiplos contatos elétricos de forma que possa se conectar com e contatar eletricamente uma região de contato correspondente em um leitor de cartão (não mostrado). Quando o cartão 204 for usado, energia pode ser provida ao processador 202(b) pelo contato condutivo 204(f), e o dispositivo de leitura- escrita 202(d) pode funcionar como descrito acima.
Figura 3(c) mostra para outro cartão de faixa magnética 206 de acordo com uma concretização da invenção. Inclui uma região de interface de leitor de dispositivo de consumidor portátil tal como uma região de interface 202(g), que pode levar a forma da antena 202(c) acima descrita ou contato eletricamente condutivo 202(f). Energia pode ser provida ao processador 202(b) e ao dispositivo de leitura-escrita 202(d) pela região de interface 202(g) como descrito acima.
Porém, nesta concretização, um mostrador semi-estático 202(h) está acoplado ao processador 202(b). Cada vez que o processador 202(b) é energizado por um leitor de cartão durante uma transação de compra, o processador 202(b) pode causar o mostrador 202(h) exibir um valor de verificação tal como um valor de verificação de cartão dinâmico (dCVV). O dCVV pode ser visto por um consumidor e usado em uma transação de compra de pedido por correspondência, telefone, ou Internet para ajudar a verificar que o consumidor tem um cartão autêntico. Neste exemplo, o mesmo valor de dCVV ou diferente (ou outros dados dinâmicos) pode ser transmitido eletronicamente ao leitor de cartão e transmitido subseqüentemente em uma mensagem de pedido de autorização ao emissor para verificação adicional.
Figura 4 mostra um dispositivo de segurança 300 que pode ser usado para energizar cartões do tipo mostrado nas Figuras 3(a)-3(c). O dispositivo de segurança 300 pode ter uma região de entrada de dados 300(b) (por exemplo, teclas) em um alojamento 300(a). O alojamento 300(a) pode definir uma abertura 300(d) que pode receber um cartão sem bateria como aqueles descritos acima. Um mostrador 300(c) também está presente no alojamento 300(a).
O dispositivo de segurança 300 pode conter um microprocessador, baterias, e uma memória incluindo código de computador para produzir um código de transação de uma vez ou número para uma transação de compra de consumidor. A lógica para produzir o código de transação de uma vez também pode residir em outro servidor ou computador (por exemplo, o servidor de um emissor) de forma que o emissor, comerciante, ou outra parte, possa verificar que a pessoa portando o cartão é na realidade o titular de cartão autorizado. Neste exemplo, o dispositivo de segurança 300 pode ser caracterizado como um símbolo de segurança físico e pode ser usado para ajudar a autenticar o consumidor.
Durante uso, um consumidor pode inserir um cartão de faixa magnética sem bateria (como descrito acima) na abertura 300(d). Um código de transação de uma vez pode então ser exibido na tela 300(c). Quando o cartão é inserido no dispositivo de segurança 300, energia da fonte de energia no dispositivo de segurança 300 energiza um processador e dispositivo de leitura-escrita no cartão de forma que dados dinâmicos (por exemplo, um contador) no cartão possam mudar. Assim, o dispositivo de segurança 300 pode produzir um número de transação de uma vez para uma transação, e também provê temporariamente energia a um cartão de sem bateria de forma que um contador (ou outro elemento dinâmico) possa mudar no cartão. Um sistema usando ambos o dispositivo de segurança 300 e um cartão sem bateria que pode ter dados dinâmicos, pode vantajosamente autenticar ambos o consumidor como também o dispositivo de consumidor portátil.
Detalhes adicionais relativos a concretizações que usam dispositivos de consumidor portáteis sem bateria estão no Pedido de Patente
US No. _ intitulado "Batteryless Portable Consumer Device",
depositado no mesmo dia como o pedido presente (Registro de Agente No. 16222U-031700US), que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos. E. Números de conta primários mascarados (PANs)
Outro modo para autenticar um dispositivo de consumidor portátil é usar uma PAN ou número de contagem primário mascarado. Neste exemplo, uma porção parcial de um PAN transmitida é mascarada e/ou mudada dinamicamente. O PAN inclui uma porção de número de identificação tal como um número de BIN ou número de identificação de banco. Outros exemplos de porções de número de identificação incluem um local de comerciante, local de instituição financeira, ou até mesmo um endereço de IP. Os últimos quatro dígitos do PAN e o número de BIN permanecerão os mesmos, enquanto outros números no PAN mudam. Estes números dinamicamente variáveis são tipicamente mascarados em um recibo de cartão de pagamento que é recebido por um consumidor de forma que o consumidor não veja nada incomum.
Figura 5 mostra um diagrama esquemático de campos de dados para dados que são transmitidos de um comerciante para um emissor em uma transação de compra. Os campos de dados incluem P AN, data de expiração, código de serviço, PIN CVV, e campos de dados discricionários.
Um PAN 380 exemplar que poderia residir em memória (por exemplo, uma faixa magnética) em um dispositivo de consumidor portátil é mostrado na Figura 6. Neste exemplo, os primeiros seis dígitos (isto é, uma primeira porção de fim) "123456" 380(a) do PAN 380 corresponderia ao número de BIN. Os próximos 6 dígitos 380(b) podem ser mudados ou diferentes dos 6 dígitos do PAN real e são representados por "XXXXXX" neste exemplo. Os últimos quatro dígitos 380(c) (isto é, uma última porção de fim) são "9999" neste exemplo, e permaneceriam os mesmos. Mantendo o BIN o mesmo e os últimos quatro dígitos os mesmos, a transação parecerá uma real ao comerciante e ao consumidor. Em uma concretização preferida, os seis dígitos medianos são mudados dinamicamente usando um contador ou similar. Isto faz mais difícil para qualquer pessoa não autorizada determinar o PAN real.
Em uma concretização, a porção mediana do PAN que reside na memória do dispositivo de consumidor portátil pode ser diferente da porção mediana do PAN real. O PAN que reside em memória pode ser chamado um PAN secundário, enquanto o PAN real pode ser chamado um PAN primário. Um algoritmo apropriado ou tabela de consulta (por exemplo, armazenada no emissor ou em um dispositivo de acesso tal como um dispositivo de POS) pode ser usada para ligar os PANs primário e secundário. Por exemplo, os seis dígitos medianos do número de PAN poderiam ser 666666 em um PAN primário (por exemplo, 1234566666669999), mas os seis dígitos medianos poderiam ser 222222 no PAN secundário (por exemplo, 1234562222229999) que está armazenado na memória no dispositivo de consumidor portátil de um consumidor. Em uma concretização, o PAN secundário pode ser recebido a um terminal de POS e o terminal de POS pode converter o PAN secundário ao PAN primário e o PAN primário pode ser transmitido do terminal de POS para o emissor para processamento e/ou autorização. Em outra concretização, o PAN secundário pode ser transmitido ao emissor e o emissor pode converter o PAN secundário ao PAN primário, e pode depois disso processar e/ou autorizar a transação.
Nesta concretização, o emissor pode receber o PAN primário e o PAN secundário para verificar que o dispositivo de consumidor portátil sendo usado é autêntico. Se uma pessoa não autorizada tentar usar o PAN primário, então essa pessoa não autorizada não saberá o PAN secundário e não pode conduzir fraudulentamente uma transação de compra sem saber o PAN secundário. Alternativamente, se uma pessoa não autorizada interceptar eletronicamente ou "furtar" o PAN secundário, então a pessoa não autorizada não será capaz de conduzir a transação de compra sem saber a PAN primário.
Em outra concretização, a porção mediana do PAN pode ser mudada dinamicamente. Por exemplo, um algoritmo apropriado ou contador pode ser usado para mudar dinamicamente a porção mediana do PAN cada vez que o dispositivo de consumidor portátil é usado. Deste modo, até mesmo se a PAN for interceptado eletronicamente por uma pessoa não autorizada, e souber o PAN primário, o PAN secundário será variável dinamicamente. Até mesmo se a pessoa não autorizada souber o PAN primário e interceptar o PAN secundário uma vez, o PAN secundário interceptado seria inútil, desde que é um PAN secundário variável dinamicamente. Neste caso, a pessoa não autorizada precisaria saber o algoritmo usado para mudar dinamicamente o PAN além do PAN primário e do PAN secundário. Assim, esta concretização é particularmente útil para conduzir transações seguras.
Detalhes adicionais relativos a concretizações que usam números de conta primários mascarados estão no Pedido de Patente US No. 11/761.821, intitulado "Track Data Encryption", depositado em 12 de junho de 2007, que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos. VI. Autenticação de Consumidor
Como notado acima, vários processos de autenticação de consumidor podem ser usados em concretizações da invenção. Exemplos específicos de possíveis modos para melhorar a autenticação de um consumidor incluem:
• Intimação-respostas baseadas em conhecimento;
• Símbolos de hardware (múltiplas opções de solução);
• OTP (senha de uma vez, uso limitado);
• AVS (não como uma solução independente);
• Assinaturas;
• Símbolo de software;
• PINs (online/offline);
• IDs/Senhas de Usuário;
• Autenticação de dois canais por telefone;
• Biométrica.
Como ilustrado acima, pode uma variedade de mecanismos ser usada para autenticar o consumidor e os mecanismos não podem usar nenhuma entrada de usuário (por exemplo, um símbolo de segurança de auto- software), entrada de usuário limitada (por exemplo, o usuário aperta um botão), ou entrada de usuário total (por exemplo, biométrica).
Além disso, vários "símbolos de segurança" podem ser usados para ajudar a autenticar o usuário. Um símbolo de segurança é um artigo ou pedaço de informação que pode ser usado para verificar informação real ou dados. Por exemplo, um PIN pode ser um símbolo de segurança e pode ser usado para verificar a identidade do consumidor quando o consumidor faz uma compra. Em outro exemplo, uma pergunta de intimação e resposta correspondente podem ser consideradas um símbolo de segurança que ajuda a autenticar o consumidor. Este último exemplo é um exemplo de um símbolo tendo um " canal bidirecional", por meio de que informação flui ao consumidor e o consumidor envia informação de volta para outra parte tal como um emissor de forma que o consumidor possa se autenticar. A. Intimações baseadas em conhecimento
Em concretizações da invenção, um comerciante, uma organização de processamento de pagamento, um emissor, ou qualquer outra entidade adequada pode por perguntas de intimação ao consumidor para autenticar o consumidor. As perguntas de intimação podem ser estáticas, onde as mesmas perguntas são pedidas cada transação de compra ou dinâmicas, onde perguntas diferentes podem ser feitas com o passar do tempo.
As perguntas feitas também podem ter respostas estáticas ou dinâmicas (semi-dinâmicas ou completamente dinâmicas). Por exemplo, a pergunta "Qual é seu aniversário?" requer uma resposta estática, desde que a resposta não muda. A pergunta "Qual é seu cep?" requer uma resposta semi- dinâmica, desde que poderia mudar ou pode mudar não freqüentemente. Finalmente, a pergunta "O que comprou você ontem às 16:00 horas?" requereria uma resposta dinâmica desde que a resposta muda freqüentemente. Assim, em concretizações preferidas, as perguntas de intimação seriam preferivelmente baseadas em informação em "tempo real" que o emissor possuiria mais provavelmente. Por exemplo, o consumidor poderia ser perguntando com uma pergunta mais específica tal como "Você comeu fora ontem à noite em um restaurante mexicano?. Provendo intimações de consumidor baseadas em conhecimento mais específico, a autenticação do consumidor é assegurada.
Em uma concretização, o método inclui conduzir uma transação tal como uma transação de compra usando um dispositivo de consumidor portátil. O dispositivo de consumidor portátil pode ser um cartão de crédito ou similar. A transação de compra pode acontecer a um comerciante que tem um dispositivo de acesso tal como um terminal de ponto de venda.
O consumidor pode usar o dispositivo de consumidor portátil para interagir com um dispositivo de acesso tal como um terminal de ponto de venda e iniciar o processo. O terminal de ponto de venda pode iniciar e então gerar uma mensagem de pedido de autorização, que pode ser enviada depois disso a uma rede de processamento de pagamento, e então subseqüentemente para o emissor do dispositivo de consumidor portátil. Quando a mensagem de pedido de autorização é recebida, tanto pela rede de processamento de pagamento ou pelo emissor, é analisada. Uma mensagem de intimação, que pode ser dinâmica ou semi-dinâmica em natureza, é então gerada, e é enviada ao consumidor. A mensagem de intimação poderia ser enviada de volta ao dispositivo de acesso, ou ao dispositivo de consumidor portátil do consumidor (por exemplo, se o dispositivo de consumidor portátil for um telefone móvel).
O consumidor então provê uma resposta à mensagem de intimação. A mensagem de resposta de intimação é recebida do consumidor. A mensagem de resposta de intimação é então verificada e se for verificada, a mensagem de resposta de autorização é analisada para determinar se a transação está autorizada (por exemplo, há fundos suficientes na conta do consumidor ou há crédito suficiente na conta do consumidor). Se a transação for autorizada, o emissor e também a rede de processamento de pagamento enviam uma mensagem de resposta de autorização ao consumidor. A mensagem de resposta de autorização indica se ou não a transação está autorizada. Nas concretizações específicas descritas acima e abaixo, perguntas de intimação são descritas em detalhes, mas concretizações da invenção não estão limitadas a isso. Concretizações da invenção podem geralmente se relacionar ao uso de mensagens de intimação, que podem incluir perguntas de intimação. Em algumas concretizações, como será descrito em detalhe adicional abaixo, mensagens de intimação podem ou não ser lidas por um consumidor, e podem desafiar a autenticidade do consumidor de modos direto ou indireto. Exemplos de perguntas de intimação incluem perguntas relativas ao dispositivo de consumidor portátil do consumidor (por exemplo, o qual é o CVV ou valor de verificação de cartão em seu cartão?), o local do consumidor (por exemplo, qual é seu cep?), o telefone móvel ou regular do consumidor (por exemplo, qual é seu número de telefone móvel?), a informação pessoal do consumidor (por exemplo, qual é o nome de solteira de sua mãe?), etc. Exemplos de mensagens de intimação que não são perguntas que são respondidas especificamente pelo consumidor incluem mensagens que examinam automaticamente um telefone sobre seu local ou número de telefone, e causam a recuperação de tal informação. Outro exemplo de uma mensagem de intimação pode ser uma mensagem que provê um código (ou outro símbolo de autenticação) para um telefone, e o uso desse código a um dispositivo de acesso autentica o consumidor. B. Sistemas Usando Mensagens de Intimação
Figura 7 mostra um sistema exemplar 420 de acordo com uma concretização da invenção. Outros sistemas de acordo com outras concretizações da invenção podem incluir mais ou menos componentes que são mostrados na Figura 7.
O sistema 420 mostrado na Figura 7 inclui um comerciante 422 e um adquirente 424 associado com o comerciante 422. Em uma transação de pagamento típica, um consumidor 430 pode comprar bens ou serviços no comerciante 422 usando um dispositivo de consumidor portátil 432. O adquirente 424 pode se comunicar com um emissor 428 por uma rede de processamento de pagamento 426.
O consumidor 430 pode ser um indivíduo, ou uma organização tal como um negócio que é capaz de comprar bens ou serviços. Em outras concretizações, o consumidor 430 pode ser simplesmente uma pessoa que quer conduzir algum outro tipo de transação tal como uma transação de transferência de dinheiro. O consumidor 430 pode opcionalmente operar um telefone sem fios 435.
O dispositivo de consumidor portátil 432 pode estar em qualquer forma adequada. Dispositivos de consumidor portáteis adequados são descritos acima na Figura 1 (por exemplo, dispositivo de consumidor portátil 32).
A rede de processamento de pagamento 426 pode ser semelhante a ou diferente da rede de processamento de pagamento 26 na Figura 1. Como mostrado na Figura 7, a rede de processamento de pagamento 426 pode incluir um servidor 426(a), que pode incluir uma máquina de pergunta de intimação 426(a)-l. O servidor 426(a) também pode estar em comunicação com um banco de dados de história de transação 426(b) e um banco de dados de pergunta de intimação 426(c). Como será explicado em detalhe adicional abaixo, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode simplesmente extrair perguntas de intimação do banco de dados de pergunta de intimação 426(c). Alternativamente ou adicionalmente, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode gerar perguntas de intimação usando informação no banco de dados de história de transação 426(b).
Como será explicado em detalhe adicional abaixo, as perguntas de intimação podem ser estáticas ou dinâmicas em natureza. Por exemplo, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode receber uma mensagem de pedido de autorização, e a mensagem de pedido de autorização pode incluir o número de conta do consumidor, como também a quantia de compra. Pode então consultar o número de conta do consumidor, e qualquer informação de consumidor associada com o número de conta do consumidor. Pode depois disso recobrar perguntas adequadas do banco de dados de pergunta de intimação 426(c) ou pode gerar perguntas de intimação adequadas por si mesma. Por exemplo, em alguns casos, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode recobrar a pergunta "Qual é seu número de telefone móvel?" do banco de dados de pergunta de intimação 426(c) depois de receber uma mensagem de pedido de autorização. Alternativamente, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode gerar uma pergunta dinâmica tal como "Você usou este cartão de crédito no McDonald ontem à noite?". A informação pertencendo ao restaurante particular que o consumidor 420 estava ao dia precedente poderia ser recobrada do banco de dados de história de transação 426(b).
O banco de dados de pergunta de intimação 426(c) pode ser povoado com perguntas de qualquer tipo adequado. As perguntas podem se relacionar a um local passado (por exemplo, a casa atual do consumidor, a cidade que o consumidor visitou recentemente) ou local atual (por exemplo, o local atual da loja à qual o consumidor está atualmente), o tipo ou nome do comerciante que o consumidor está visitando presentemente ou visitou no passado, a família ou dados pessoais do consumidor (por exemplo, nome, número de telefone, número de previdência social, etc.), etc. As perguntas no banco de dados de pergunta de intimação 426(c) podem ser geradas pela máquina de pergunta de intimação 426(a)-l e subseqüentemente podem ser armazenadas no banco de dados de pergunta de intimação 426(c).
Alternativamente, ou adicionalmente, as perguntas de intimação podem ser geradas de uma fonte externa e então subseqüentemente armazenadas no banco de dados de pergunta de intimação 426(c). Por exemplo, o consumidor 430 pode usar um navegador em um computador pessoal ou similar para prover perguntas de intimação específicas ao servidor 426(a) por um meio de comunicação (não mostrado) tal como a Internet.
Em algumas concretizações, um consumidor pode determinar os tipos e/ou quantidade de perguntas de intimação para se perguntar. Por exemplo, o consumidor pode especificar que o consumidor quer ser perguntado com três perguntas de intimação se o consumidor visitar uma loja de jóias, mas só uma pergunta se o consumidor visitar um restaurante de refeições rápidas. Os tipos de perguntas postas pelo consumidor podem ser baseados no tipo de comerciante, freqüência de compra, etc. Alguns conceitos relativos a parâmetros de autorização definidos por usuário são descritos no Pedido de Patente US No. 10/093.002, depositado em 5 de março de 2002, que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos.
Em concretizações preferidas, as perguntas de intimação são derivadas de dados de transação passados no banco de dados de história de transação 426(b). O consumidor 430 pode conduzir muitas transações com a rede de processamento de pagamento 26 (e/ou o emissor 428) com o passar do tempo. Esta informação de transação de consumidor pode ser armazenada no banco de dados de história de transação 426(b) com o passar do tempo, e perguntas de intimação podem ser geradas usando a informação de transação. A informação de transação passada provê uma boa base para autenticar o consumidor 430, desde que o consumidor 430 saberá sobre quais transações que o consumidor 430 conduziu no passado. Por exemplo, o consumidor 430 pode ter usado seu cartão de crédito para pagar por um quarto de hotel em Nova Iorque o dia prévio, e no próximo dia pode ser perguntando tal como "Você ficou em um hotel em Nova Iorque ontem?". Em outro exemplo, o consumidor 430 pode ter comprado um artigo que é mais de $2000 o dia antes, e no próximo dia pode ser perguntado "Você fez uma compra para mais que $2000 ontem?" As perguntas/respostas que são apresentadas ao consumidor 430 podem ser de forma livre em natureza e/ou podem incluir respostas pré-formatadas tal como múltipla escolha ou respostas verdadeiras- falsas das quais o consumidor pode selecionar.
O comerciante 422 também podem ter, ou pode receber comunicações de um dispositivo de acesso 434 que pode interagir com o dispositivo de consumidor portátil 432. Tipos adequados de dispositivos de acesso são descritos acima (por exemplo, dispositivo de acesso 34 na Figura 1)·
Se o dispositivo de acesso 434 for um terminal de ponto de venda, qualquer terminal de ponto de venda adequado pode ser usado incluindo leitores de cartão. Os leitores de cartão podem incluir qualquer modo de operação por contato ou sem contato adequado. Por exemplo, leitores de cartão exemplares podem incluir antenas de RF (radiofreqüência), leitores de faixa magnética, etc., para interagir com os dispositivos de consumidor portáteis 432.
O emissor 428 pode ser um banco ou outra organização que pode ter uma conta associada com o consumidor 430. O emissor 426 pode operar um servidor 428(a), que pode ter uma máquina de pergunta de intimação 428(a)-l. Um banco de dados de história de transação 426(b) e um banco de dados de pergunta de intimação 428(c) pode estar em comunicação com o servidor 428(a). O servidor de emissor 428(a), máquina de pergunta de intimação 428(a)-l, banco de dados de história de transação 426(b), e banco de dados de pergunta de intimação 428(c) podem operar do mesmo modo ou um modo diferente do servidor de rede de processamento de pagamento 428(a), máquina de pergunta de intimação 428(a)-l, banco de dados de história de transação 428(b), e banco de dados de pergunta de intimação 428(c). As descrições acima sobre elementos 426(a), 426(a)-l, 426(b) e 426(c) podem se aplicar a elementos 428(a), 428(a)-l, 428(b) e 428(c).
Concretizações da invenção não estão limitadas às concretizações acima descritas. Por exemplo, embora blocos funcionais separados sejam mostrados para um emissor, rede de processamento de pagamento, e adquirente, algumas entidades executam toda ou qualquer combinação adequada destas funções e podem ser incluídas em concretizações da invenção. Componentes adicionais também podem ser incluídos em concretizações da invenção. C. Métodos Usando Mensagens de Intimação
Métodos de acordo com concretizações da invenção podem ser descritos com referência às Figuras 7 e 8. Em uma transação de compra típica, o consumidor 430 compra um bem ou serviço no comerciante 422 usando um dispositivo de consumidor portátil 432 tal como um cartão de crédito. O dispositivo de consumidor portátil do consumidor 432 pode interagir com um dispositivo de acesso 434 tal como um terminal de POS (ponto de venda) no comerciante 422 (etapa 502). Por exemplo, o consumidor 430 pode levar um cartão de crédito e pode passá-lo por uma abertura apropriada no terminal de POS. Alternativamente, o terminal de POS pode ser um leitor sem contato, e o dispositivo de consumidor portátil 432 pode ser um dispositivo sem contato tal como um cartão sem contato.
Uma primeira mensagem de pedido de autorização é então remetida ao adquirente 424. Depois que o adquirente 424 recebe a primeira mensagem de pedido de autorização, a primeira mensagem de pedido de autorização é então enviada à rede de processamento de pagamento 426 (etapa 504). A primeira mensagem de pedido de autorização é então recebida no servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) e o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) então determina se uma intimação é necessária.
Vários critérios podem ser usados para determinar se uma intimação é necessária. Por exemplo, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode determinar que a transação particular é uma transação de valor alto (por exemplo, maior que $1000) e que uma intimação é portanto apropriada. Em outro exemplo, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode determinar que há algo suspeito sobre a transação presente e pode depois disso determinar que uma intimação é apropriada. Por exemplo, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode determinar que o dispositivo de consumidor portátil 432 está sendo atualmente usado em um local que é diferente do estado de origem do consumidor, e a história de compra recente do consumidor sugere que o consumidor não está viajando.
Uma vez que foi determinado que uma intimação é apropriada para a transação presente, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode então buscar (local ou remoto) uma pergunta de intimação (etapa 508). Em algumas concretizações, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode recobrar a pergunta do banco de dados de pergunta de intimação 426(c).
Neste momento, em lugar de enviar a primeira mensagem de pedido de autorização ao emissor 426, a rede de processamento de pagamento 426 envia uma primeira mensagem de resposta de autorização de volta ao dispositivo de acesso 434 pelo comerciante 422 e pelo adquirente 424 (etapa 510). A primeira mensagem de resposta de autorização pode conter dados representando o pedido de intimação que foi obtido previamente pela máquina de pergunta de intimação 426(a)-l. A primeira mensagem de resposta de autorização pode ser caracterizada como uma recusa inicial, desde que não indica aprovação da transação.
Uma vez que a pergunta de intimação seja recebida no dispositivo de acesso 434, o consumidor 430 provê a resposta de intimação para o dispositivo de acesso 434. A resposta de intimação pode ser provida ao dispositivo de acesso 434 de qualquer maneira adequada (por exemplo, por um teclado, leitor sem contato, etc.). Uma vez que o dispositivo de acesso 434 receba a resposta de intimação, o dispositivo de acesso 434 então remete a resposta de intimação para o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pelo comerciante 422 e pelo adquirente 424, e é recebida por eles (etapa 512). A mensagem de resposta de intimação pode fazer parte de uma segunda mensagem de pedido de autorização.
O servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) então valida a mensagem de resposta de intimação (etapa 514). Se a mensagem de resposta de intimação não for validada, então o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode enviar uma mensagem de resposta de volta ao dispositivo de acesso 434 indicando que essa transação não está aprovada. Alternativamente ou adicionalmente, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode enviar outra pergunta de intimação ao dispositivo de acesso 434. Por outro lado, se a intimação for validada, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode enviar a segunda mensagem de pedido de autorização ao emissor 428 (etapa 516) junto com uma indicação que o consumidor 430 satisfez qualquer intimação posta pela rede de processamento de pagamento 426.
Depois que o emissor 428 recebe o segundo pedido de autorização, o emissor 428, usando o servidor de emissor 428(a), determina se a transação está autorizada ou não está autorizada (etapa 518). A transação pode não ser autorizada porque o consumidor 430 tem fundos ou créditos insuficientes. Se o consumidor 430 tiver fundos ou créditos suficientes, o emissor 428 pode então enviar uma segunda mensagem de resposta de autorização indicando que a transação está autorizada de volta ao dispositivo de acesso 434 pela rede de processamento de pagamento 426, pelo adquirente 424, e pelo comerciante 422 (etapa 522). Ao fim do dia, uma processo de compensação e liquidação
normal pode ser conduzido pela rede de processamento de pagamento 426. Um processo de compensação é um processo de trocar detalhes financeiros entre e adquirente e um emissor para facilitar postar à conta de um consumidor e reconciliação da posição de liquidação do consumidor. Compensação e liquidação podem ocorrer simultaneamente.
Várias concretizações alternativas também são possíveis. Por exemplo, o emissor 428 poderia gerar perguntas de intimação e enviá-las ao consumidor 430 em vez de ou além da rede de processamento de pagamento 426. A máquina de pergunta de intimação 428(a)-l, o banco de dados de história de transação 428(b), e o banco de dados de pergunta de intimação 426(c) operado pelo emissor 428 podem ser usados do mesmo ou modo diferente como a máquina de pergunta de intimação acima descrita 426(a)-l, o banco de dados de história de transação 426(b), e o banco de dados de pergunta de intimação 426(c) operados pela rede de processamento de pagamento 426.
Nas concretizações acima descritas, há duas mensagens de pedido de autorização que são enviadas à rede de processamento de pagamento 426 (e/ou ao emissor 428). Isto é desejável, desde sistemas de processamento que pagamento existentes tem "temporizadores" que são fixados a vários pontos entre o dispositivo de acesso 434 e o emissor 428 durante um processo de autorização de pagamento. Os temporizadores cronometram quanto tempo vários eventos deveriam acontecer durante o processo de autorização de pagamento. Os temporizadores podem ser fixados e concretizados como código de computador no adquirente 424, na rede de processamento de pagamento 426, e no emissor 428. Por exemplo, os temporizadores no adquirente 424, rede de processamento de pagamento 426, e emissor 428 pode ser fixados respectivamente a 3 segundos, 6 segundos e segundos. Se uma mensagem de pedido de autorização não for recebida dentro destes tempos respectivos, então algum evento pode ser ativado. Por exemplo, uma mensagem de erro pode ser enviada de volta ao dispositivo de acesso 434 pedindo que o comerciante 422 submeta novamente a mensagem de pedido de autorização, se uma mensagem de pedido de autorização não for recebida no emissor 428 dentro de 10 segundos. Se um pedido de intimação for criado durante o processo de autorização e antes que a mensagem de pedido de autorização alcance o emissor 428, o temporizador do emissor pode ativar um evento indicando que um erro ocorreu. Criar pedidos e respostas de intimação durante um único processo de autorização poderia conflitar potencialmente com temporizadores pré-existentes em um sistema de pagamento.
Usando pelo menos duas mensagens de pedido de autorização em dois processos de autorização separados, os temporizadores acima descritos não são afetados vantajosamente. Os temporizadores não precisam ser mudados para enviar perguntas de intimação ao consumidor 430. Isto permite concretizações da invenção serem usadas com uma infra-estrutura de pagamentos existente e mudanças difundidas não são necessárias em concretizações da invenção. Em comparação, se a recuperação de uma pergunta de intimação durante um processo de autorização de pagamento ocorrer usando uma única mensagem de pedido de autorização, isto pode atrasar a mensagem de pedido de autorização e pode necessitar mudanças em temporizadores presentes em um sistema de processamento de pagamento.
As pelo menos duas mensagens de pedido de autorização podem ter informação tais como BINs (números de identificação de banco), quantias de transação, números de conta, códigos de serviço, etc. Elas também podem conter a mesma quantia de transação para a transação sendo conduzida, e/ou quantias de transação diferentes. Por exemplo, a primeira mensagem de pedido de autorização pode ter a quantia de transação atual, e a segunda mensagem de pedido de autorização pode ter um quantia de dólar zero ou outro identificador para indicar que esse pedido de autenticação anterior com uma quantia de transação já foi submetido. Um código de transação pode ser usado para ligar o primeiro e segundo pedidos de autorização em algumas concretizações.
O método descrito com respeito à Figura 8 pode ser caracterizado como um processo de "canal fechado" desde o dispositivo de acesso 434 recebe uma pergunta de intimação e provê uma resposta à pergunta de intimação. Porém, outras concretizações da invenção podem usar soluções de canal aberto, por meio de que uma pergunta de intimação pode ser enviada a um dispositivo diferente do dispositivo de acesso que enviou a primeira mensagem de resposta de autorização.
Exemplos de métodos de canal aberto podem ser descritos de acordo com concretizações da invenção com referência às Figuras 7 e 9. Em uma transação de compra típica, o consumidor 430 compra um bem ou serviço no comerciante 422 usando um dispositivo de consumidor portátil 432 tal como um cartão de crédito. O dispositivo de consumidor portátil do consumidor 432 pode interagir com um dispositivo de acesso 434 tal como um terminal de POS (ponto de venda) no comerciante 422 (etapa 602). Por exemplo, o consumidor 30 pode levar um cartão de crédito e pode passá-lo por uma abertura apropriada no terminal de POS. Alternativamente, o terminal de POS pode ser um leitor sem contato, e o dispositivo de consumidor portátil 432 pode ser um dispositivo sem contato tal como um cartão sem contato.
Uma primeira mensagem de pedido de autorização é então remetida ao adquirente 424. Depois de receber a primeira mensagem de pedido de autorização, a primeira mensagem de pedido de autorização é então enviada à rede de processamento de pagamento 426 (etapa 604). A primeira mensagem de pedido de autorização é recebida no servidor de rede de processamento de pagamento 26(a) e o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) então determina se uma intimação é necessária.
Vários critérios podem ser usados para determinar se uma intimação é necessária. Por exemplo, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode determinar que a transação particular é uma transação de valor alto (por exemplo, maior que $1000) e que uma intimação é portanto apropriada. Em outro exemplo, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode determinar que há algo suspeito sobre a transação presente e pode depois disso determinar que uma intimação é apropriada.
Uma vez que foi determinado que uma intimação é apropriada para a transação presente, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode então buscar (local ou remoto) uma pergunta de intimação (etapa 608). Em algumas concretizações, a máquina de pergunta de intimação 426(a)-l pode recobrar a pergunta do banco de dados de pergunta de intimação 426(c).
Em lugar de enviar a primeira mensagem de pedido de autorização ao emissor 426, e em lugar de mandar uma primeira mensagem de resposta de autorização de volta ao dispositivo de acesso 434, a rede de processamento de pagamento 426 envia uma primeira mensagem de resposta de autorização de volta ao telefone móvel 435 do consumidor (etapa 610) ou outro tipo de dispositivo de acesso. A primeira mensagem de resposta de autorização pode ser enviada de volta ao telefone móvel 435 do consumidor. Isto pode ser feito diretamente ou por alguma entidade intermediária. A primeira mensagem de resposta de autorização pode conter dados representando o pedido de intimação que nós previamente obtivemos pela máquina de pergunta de intimação 426(a)-l. A primeira mensagem de resposta de autorização pode ser caracterizada como uma recusa inicial, desde que não indica aprovação da transação.
Uma vez que a pergunta de intimação seja recebida no telefone móvel 435, o consumidor 430 provê a resposta de intimação para o dispositivo de acesso 434 (etapa 612). O dispositivo de acesso 434 então remete a resposta de intimação para o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pelo comerciante 422 e pelo adquirente 424, e é recebida por eles (etapa 614). A mensagem de resposta de intimação pode fazer parte de uma segunda mensagem de resposta de autorização.
Note que embora perguntas de intimação que o consumidor responde ativamente sejam descritas em detalhes, outros tipos de pedidos de intimação podem ser enviados ao telefone móvel 435. Por exemplo, em alguns casos, os pedidos de intimação podem não requerer uma resposta que é provida ativamente pelo consumidor 430. Respostas passivas a pedidos de intimação podem ser providas. Por exemplo, em algumas concretizações, o pedido de intimação provido ao telefone móvel 435 pode ser uma pergunta relativa ao local físico do telefone móvel 435. O telefone móvel 435 pode ter um dispositivo de GPS ou outro dispositivo de localização e esta informação (ou um criptograma, etc.) pode ser transmitida à rede de processamento de pagamento 426, e a rede de processamento de pagamento 426 pode autenticar o consumidor 434 usando esta informação de localização.
Uma vez que o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) receba a mensagem de resposta de intimação, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) então valida a mensagem de resposta de intimação (etapa 616). Se a mensagem de resposta de intimação não for validada, então o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode enviar uma mensagem de resposta de volta ao dispositivo de acesso 434 indicando que essa transação não está aprovada. Alternativamente ou adicionalmente, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode enviar outra mensagem de intimação ao dispositivo de acesso 434 e/ou ao telefone móvel 435. Por outro lado, se a intimação for validada, o servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode então enviar a segunda mensagem de pedido de autorização ao emissor 428 (etapa 618) junto com uma indicação que o consumidor 430 satisfez qualquer intimação posta pela rede de processamento de pagamento 426.
Depois que o emissor 428 recebe o segundo pedido de autorização, o emissor 428 usando o servidor de emissor 428(a) determina se a transação está autorizada ou não está autorizada (etapa 620). A transação pode não ser autorizada porque o consumidor 430 tem fundos ou créditos insuficientes. Se o consumidor 430 tiver fundos ou créditos suficientes, o emissor 428 pode então enviar uma segunda mensagem de resposta de autorização indicando que a transação está autorizada de volta ao dispositivo de acesso 434 pela rede de processamento de pagamento 426, pelo adquirente 424, e pelo comerciante 422 (etapa 622).
Ao fim do dia, um processo de compensação e liquidação normal pode ser conduzido pela rede de processamento de pagamento 426. Um processo de compensação é um processo de trocar detalhes financeiros entre e adquirente e um emissor para facilitar postar à conta de um consumidor e reconciliação da posição de liquidação do consumidor. Compensação e liquidação podem ocorrer simultaneamente.
Várias concretizações alternativas também são possíveis. Por exemplo, o emissor 428 poderia gerar perguntas de intimação e enviá-las ao telefone móvel 435 em vez de ou além da rede de processamento de pagamento 426. A máquina de pergunta de intimação 428(b)-l, o banco de dados de história de transação 428(b), e o banco de dados de pergunta de intimação 426(c) operados pelo emissor 428 podem ser usados do mesmo modo ou diferente como a máquina de pergunta de intimação acima descrita 426(a)-l, o banco de dados de história de transação 426(b), e o banco de dados de pergunta de intimação 426(c) operados pela rede de processamento de pagamento 426.
Em outra concretização, em vez de enviar uma pergunta de intimação ao servidor de rede de processamento de pagamento 426(a) pode enviar um cupom eletrônico ao telefone móvel 435 do consumidor. A rede de processamento de pagamento 426 pode determinar que um intimação é apropriada e pode enviar o cupom eletrônico para o telefone 435. No recebimento deste cupom eletrônico, o consumidor pode então ser incitado para usar o cupom no dispositivo de acesso 434. Se o consumidor 430 usar o cupom no dispositivo de acesso 434, então o dispositivo de acesso 434 remete o cupom para a rede de processamento de pagamento 426, e recebimento do cupom pela rede de processamento de pagamento 426 indica que o consumidor 430 está autenticado. É presumido que o consumidor 430 é autêntico desde que um consumidor não autêntico não estaria em posse do telefone 435 do consumidor.
Detalhes adicionais relativos a concretizações que usam desafios são descritos no Pedido de Patente US No. 11/763.240, intitulado "Consumer Authentication System and Method", depositado em dia 14 de junho de 2007 (Registro de Agente No. 16222U-031600US) que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos. VII. Outras técnicas de autenticação de transação A. Métodos usando identificadores de algoritmo
Em concretizações da invenção, uma organização de processamento de pagamento ou outra entidade pode suportar tecnologias de segurança diferentes oferecidas por companhias diferentes. As tecnologias de segurança diferentes podem usar impressões digitais de dispositivo de consumidor portátil. Por exemplo, duas faixas magnéticas em dois cartões de pagamento podem armazenar dados de consumidor idênticos (por exemplo, informação de número de conta), mas as estruturas magnéticas das duas faixas magnéticas podem ser diferentes. Uma estrutura magnética específica pode ser um exemplo de uma impressão digital ou "ADN" que está associada com um cartão de pagamento. Se um ladrão copiasse os dados de consumidor armazenados em uma faixa magnética a um cartão de crédito não autorizado, a faixa magnética do cartão de crédito não autorizado teria uma estrutura magnética ou impressão digital diferente do cartão de crédito autorizado. Um computador de servidor de extremidade traseira recebendo a mensagem de pedido de autorização em resposta ao uso do cartão não autorizado determinaria que o cartão de crédito não autorizado não é real, porque a impressão digital não está presente na mensagem de pedido de autorização. Duas companhias que oferecem este tipo de tecnologia são Magtek™ e Semtek™. Cada companhia usa seu próprio algoritmo de proprietário em um terminal de ponto de venda para alterar (por exemplo, criptografar) sua própria impressão digital antes que seja enviado a um emissor ou outra entidade em um processo de autenticação subseqüente.
Em concretizações da invenção, uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil pode incluir qualquer mecanismo de identificação satisfatório que permite a alguém identificar o dispositivo de consumidor portátil, independente de dados de consumidor estáticos tais como um número de conta ou data de expiração associado com o dispositivo de consumidor portátil. Tipicamente, diferente de dados de consumidor, dados de impressão digital de dispositivo de consumidor portátil não são conhecidos ao consumidor. Por exemplo, em algumas concretizações, os dados de impressão digital podem se relacionar a características dos materiais dos quais os dispositivos de consumidor portáteis são feitos. Por exemplo, como notado acima, uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil pode ser embutida dentro da estrutura microscópica particular das partículas magnéticas na faixa magnética em um cartão de pagamento. Em alguns casos, nenhuma duas faixas magnéticas terão a mesma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil.
Impressões digitais de dispositivo de consumidor portátil podem levar outras formas. Por exemplo, outra tecnologia de verificação de cartão vem de uma companhia chamada QSecure™. A tecnologia oferecida por QSecure™ usa um CVV dinâmico (valor de verificação de cartão) que pode ser gerado por um chip em um cartão de pagamento (o chip pode estar debaixo de uma faixa magnética e pode escrever o CVV dinâmico ou um número relacionado ao CVV dinâmico à faixa magnética). Neste caso, o CVV dinâmico pode atuar como uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil identificando o dispositivo de consumidor portátil particular. O CVV dinâmico pode ser enviado a um dispositivo de ponto de venda durante uma transação de pagamento. Um algoritmo específico no dispositivo de ponto de venda pode alterar (por exemplo, criptografar) o CVV dinâmico antes que seja enviado ao emissor do cartão de pagamento para autorização. O emissor, organização de processamento de pagamento, ou outra entidade, pode receber o CVV dinâmico alterado e restaurá-lo a sua forma original. O CVV dinâmico pode então ser verificado pelo computador de servidor de extremidade traseira para ver se corresponde a um CVV dinâmico derivado independentemente, por esse meio autenticando o dispositivo de consumidor portátil. Neste exemplo, o valor de CVV dinâmico poderia também ser considerado uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil, embora seja dinâmico em natureza.
Concretizações da invenção permitem muitos tipos diferentes de sistemas de impressão digital de dispositivo de consumidor portátil serem usados juntos em um único sistema de processamento de pagamento. Em concretizações da invenção, um identificador ou ID diferente é nomeado a cada tipo de algoritmo em cada tipo de terminal de POS. Por exemplo, uma entidade de extremidade traseira tal como um emissor ou uma organização de processamento de pagamento poderia usar identificadores de algoritmo como aqueles na Tabela 1 abaixo.
Tabela 1 Identificador de Algoritmo Descrição de Algoritmo 01 Algoritmo de criptografia de impressão digital de faixa magnética de companhia A 02 Algoritmo de criptografia de impressão digital de faixa magnética de companhia B 03 Algoritmo de criptografia de CVV dinâmico de companhia
Como mostrado na Tabela 1, o ID de algoritmo pode levar qualquer forma adequada. Por exemplo, os IDs de algoritmo podem
simplesmente ser números de um, dois, ou três dígitos.
Quando o terminal de POS envia uma mensagem de pedido de autorização para um emissor, a mensagem de pedido de autorização pode conter o ID de algoritmo particular associado com o terminal de POS e uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada. Quando a mensagem de pedido de autorização é recebida por um computador de servidor de extremidade traseira, ele pode determinar qual algoritmo foi usado para criptografar a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil. O computador de servidor de extremidade traseira pode então descriptografar a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil criptografada e pode determinar se a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil corresponde à impressão digital de dispositivo de consumidor portátil que está armazenada em um banco de dados de extremidade traseira. A impressão digital de dispositivo de consumidor portátil pode ter sido armazenada previamente no banco de dados de extremidade traseira junto com dados de consumidor correspondentes (por exemplo, um número de conta) como parte do processo de emitir o dispositivo de consumidor portátil ao consumidor que o usará.
Usando tais identificadores de algoritmo, concretizações da invenção podem integrar efetivamente tecnologias diferentes em um único sistema de processamento de pagamento. Por exemplo, um consumidor pode passar um cartão de pagamento por um terminal de POS (ponto de venda) para pagar $5,00 por materiais de escritório. O terminal de POS pode conter um algoritmo de criptografia produzido por Companhia A. O algoritmo de criptografia pode criptografar uma impressão digital que está embutida na estrutura magnética da faixa magnética do cartão de pagamento. O terminal de POS pode então enviar uma mensagem de pedido de autorização a um computador de servidor de extremidade traseira. A mensagem de pedido de autorização pode conter informação incluindo a quantia de compra, dados de consumidor tais como o número de conta do consumidor, a impressão digital criptografada, e um identificador de algoritmo que está associado especificamente com o algoritmo de criptografia produzido por companhia A. O computador de servidor de extremidade traseira pode receber a mensagem de pedido de autorização de um terminal de POS (ponto de venda). Pode então determinar qual algoritmo foi usado para criptografar a impressão digital, e pode descriptografar subseqüentemente a impressão digital. Uma vez que a impressão digital seja determinada, o computador de servidor de extremidade traseira pode determinar se a impressão digital recebida corresponde à impressão digital armazenada. Se corresponder, então o cartão de pagamento é autenticado.
Outros detalhes relativos a métodos e sistemas que utilizam identificadores de algoritmo são providos abaixo. B. Métodos de Avaliação de Confiança
Em algumas concretizações, o processador de extremidade traseira, ou computador de servidor de extremidade traseira, também pode determinar se uma transação satisfaz um limiar de confiança desejado de validade provável antes que determine que um dispositivo de consumidor portátil está autenticado. Se o limiar de confiança não for satisfeito, processos de autenticação adicionais podem ser executados. Tais processos de autenticação adicionais podem incluir o envio de uma ou mais perguntas de intimação e/ou mensagens de notificação ao consumidor.
Ilustrativamente, um computador de servidor de extremidade traseira pode receber uma mensagem de pedido de autorização de um terminal de POS depois que um consumidor tenta pagar por material de escritório usando um cartão de pagamento. O computador de servidor de extremidade traseira pode determinar que uma das três tecnologias de verificação de cartão na Tabela 1 acima está presente, e que não houve qualquer operação suspeita recente associada ao cartão de pagamento. O computador de servidor de extremidade traseira pode depois disso determinar que a transação é válida (isto é, um limiar de confiança foi satisfeito) e pode proceder se a transação estiver autorizada caso contrário pelo emissor do cartão de pagamento. Reciprocamente, se um cartão e leitor velhos (legado) forem usados para conduzir a transação, nenhuma das três tecnologias de proteção de cartão na Tabela 1 (acima) é usada, e houve atividade suspeita recente associada com o cartão de pagamento, então o computador de servidor pode determinar que um limiar de confiança não foi satisfeito, e processos de autenticação adicionais podem ser iniciados pelo computador de servidor. Por exemplo, um intimação dinâmica (pergunta) pode ser enviada ao consumidor antes de aprovação, e/ou o consumidor pode ser notificado que uma transação está ocorrendo.
Determinações de confiança de transação também podem levar
em conta se um algoritmo poderia ser mais seguro do que o outro. O computador de servidor de extremidade traseira pode avaliar o algoritmo que era usado na extremidade dianteira (por exemplo, no terminal de POS) e pode determinar se ou não a transação deveria proceder. Por exemplo, o computador de servidor de extremidade traseira pode determinar que o algoritmo de companhia A pode ter 90% de confiança e o algoritmo de Companhia B pode ter 50% de confiança.
Há várias razões por que algoritmos diferentes podem ter níveis de confiança diferentes. Por exemplo, dependendo da sensibilidade do terminal, dependendo do modo que o cartão é passado, e dependendo do envelhecimento do cartão, alguns algoritmos podem ser capazes de operar dados mais precisamente. Neste exemplo, se o computador de servidor receber uma mensagem de pedido de autorização indicando que o algoritmo de Companhia B está presente e houve atividade suspeita recente associada com o cartão de pagamento, então processamento de autenticação adicional pode ser iniciado. Por outro lado, se o computador de servidor receber uma mensagem de pedido de autorização indicando que o algoritmo de Companhia A está presente e houve atividade suspeita recente, então o computador de servidor de extremidade traseira pode não iniciar processamento de autenticação adicional.
Ilustrativamente, McDonalds pode ter uma relação com Companhia A e Taco Bell pode ter uma relação com Companhia B. Eles podem usar algoritmos diferentes nos seus dispositivos de ponto de venda. Cada um entrega dois conjuntos de dados usando dois algoritmos diferentes. Quando eles voltam a uma organização de processamento de pagamento tal como Visa, podem identificar dados como se originando de um algoritmo de Companhia A, e/ou de algoritmo de Companhia B. Peso pode ser posto nos algoritmos de forma que um nível de confiança possa ser determinado. Processamento de autenticação adicional pode então acontecer se um nível de confiança (ou limiar) não for satisfeito.
C. Sistemas Exemplares usando Identificadores de Algoritmo e Avaliação de Confiança
Figura 10(a) mostra um sistema 720 que pode ser usado em uma concretização da invenção. O sistema 720 inclui uma pluralidade de comerciantes 722(a), 722(b), 722(c) e uma pluralidade de adquirentes 724(a), 724(b), 724(c) associados com os comerciantes 722(a), 722(b), 722(c). Em transações de pagamento típicas, consumidores 730(a), 730(b), 730(c) podem comprar bens ou serviços nos comerciantes 722(a), 722(b), 722(c) usando seus dispositivos de consumidor portáteis 732(a), 732(b), 732(c). Os consumidores 730(a), 730(b), 730(c) podem ser indivíduos, ou organizações tais como empresas. Os adquirentes 724(a), 724(b), 724(c) podem se comunicar com os emissores 728(a), 728(b), 728(c) por uma rede de processamento de pagamento 726. Os emissores 728(a), 728(b), 728(c) podem emitir respectivamente dispositivos de consumidor portáteis 730(a), 730(b), 730(c) para os consumidores 730(a), 730(b), 730(c).
Para propósitos de ilustração, dispositivo de acesso A 732(a) pode ser produzido por Companhia A, que pode estar associado com um algoritmo com um identificador de algoritmo "01". Dispositivo de acesso B 732(b) pode ser produzido por Companhia B e pode estar associado com um algoritmo com um identificador de algoritmo "02". Dispositivo de acesso C 732(c) pode estar associado com Companhia D e pode não ter nenhum algoritmo associado com ele.
Os dispositivos de consumidor portáteis 732(a), 732(b), 732(c) podem estar em qualquer forma adequada. Por exemplo, dispositivos de consumidor portáteis adequados 732(a), 732(b), 732(c) podem ser segurados à mão e compactos de forma que eles possam se ajustar na carteira e/ou bolso de um consumidor (por exemplo, de tamanho de bolso). Dispositivos de consumidor portáteis adequados são descritos acima (por exemplo, dispositivo de consumidor portátil 32 na Figura 1).
Os comerciantes 722(a), 722(b), 722(c) também pode ter, ou podem receber comunicações de dispositivos de acesso respectivos 734(a), 734(b), 734(c), que podem interagir com os dispositivos de consumidor portáteis 732(a), 732(b), 732(c). Tipos adequados de dispositivos de acesso são descritos acima (por exemplo, dispositivo de acesso 34 na Figura 1).
Se o dispositivo de acesso for um terminal de ponto de venda, qualquer terminal de ponto de venda adequado pode ser usado incluindo leitores de cartão. Os leitores de cartão podem incluir qualquer modo de operação por contato ou sem contato adequado. Por exemplo, leitores de cartão exemplares podem incluir antenas de RF (radiofreqüência), leitores de faixa magnética, etc., para interagir com os dispositivos de consumidor portáteis 732(a), 732(b), 732(c).
A rede de processamento de pagamento 726 pode incluir quaisquer das características descritas acima (por exemplo, com respeito à rede de processamento de pagamento 26 na Figura 1). Pode incluir um computador de servidor 726(a).
O computador de servidor 726(a) pode incluir qualquer número adequado de módulos de software e eles podem ser de qualquer tipo adequado. Como mostrado na Figura 10(b), o computador de servidor 726(a) pode incluir um módulo de identificação de algoritmo 726(a)-l e um módulo de avaliação de confiança 726(a)-2. Também pode incluir um módulo de descriptografia 726(a)-3, como também um módulo de formatador de dados 726(a)-4.
O módulo de identificação de algoritmo 726(a)-l, junto com o módulo de descriptografia 726(a)-3, pode revisar uma mensagem de pedido de autorização recebida incluindo um ID de algoritmo e uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada. Do ID de algoritmo recebido, pode então determinar qual algoritmo foi usado para alterar (por exemplo, criptografar) a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil. Uma tabela de consulta ou similar pode ser usada para identificar correspondência entre o ID de algoritmo, os algoritmos usados para alterar uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil ou restaurar uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada, e dados de consumidor (por exemplo, um número de conta). (Em alguns casos, o algoritmo pode ser uma chave em um processo de criptografia). O computador de servidor 726(a) pode então ser usado para determinar (por exemplo, através de descriptografia) a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil da impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada em uma mensagem de pedido de autorização. Uma vez que a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil seja determinada, esta informação pode ser analisada para determinar se corresponde a uma impressão digital armazenada ligada a dados de consumidor (por exemplo, número de conta) associados com o dispositivo de consumidor portátil.
O módulo de avaliação de confiança 726(a)-2 pode gerar uma avaliação de confiança de vários pedaços de informação. Tal informação pode incluir o tipo de dispositivo de consumidor portátil usado (por exemplo, um telefone pode ser mais seguro do que um cartão de pagamento), o tipo de algoritmo usado para criptografar a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil (por exemplo, alguns algoritmos de criptografia são mais seguros do que outros), etc. Usando o módulo de confiança 726(a)-2, o computador de servidor 726(a) pode determinar subseqüentemente se processos de autenticação adicionais precisam acontecer. Tais processos de autenticação adicionais podem incluir perguntas de intimação e/ou notificação de consumidor que uma transação está ocorrendo.
O módulo de avaliação de confiança 726(a)-2 pode "avaliar" uma transação baseado em diversas variáveis de transação. Se esta contagem exceder um limiar predeterminado, então a transação pode ser considerada válida e processamento de autenticação adicional não precisa acontecer. Reciprocamente, se a contagem não exceder um limiar predeterminado, então a transação pode ser caracterizada como suspeita e processos de autenticação adicionais podem ser iniciados.
O módulo de formatador de dados 726(a)-4 pode ser usado para formatar dados de forma que possam ser usados pelo módulo de avaliação de confiança 726(a)-2. Em alguns casos, dados que são de terminais de POS diferentes de companhias diferentes podem ser descriptografados pelo módulo de descriptografia 726(a)-3 e podem estar em formatos diferentes. O formatador de dados podem formatar quaisquer dados de forma possam ser usados pelo módulo de avaliação de confiança 726(a)-2.
Concretizações da invenção não estão limitadas às concretizações acima descritas. Por exemplo, embora blocos funcionais separados sejam mostrados para um emissor, rede de processamento de pagamento, e adquirente, algumas entidades executam todas estas funções e podem ser incluídas em concretizações de invenção. D. Métodos exemplares para usar impressões digitais e identificadores
Vários métodos de acordo com concretizações da invenção podem ser descritos com referência às Figuras 10-12. Figuras 11-12 incluem fluxogramas.
Algumas ou todas os etapas mostradas na Figura 11 podem ser incluídas em concretizações da invenção. Por exemplo, algumas concretizações da invenção podem usar identificadores de algoritmo para determinar se uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil em uma mensagem de pedido de autorização casa com uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil armazenada em um banco de dados de extremidade traseira, e pode não executar processamento de confiança de transação antes de determinar se a transação está autorizada. Em outras concretizações, um processo de confiança de transação pode ser executado sem usar impressões digitais de dispositivo de consumidor portátil para autenticar dispositivos de consumidor portáteis. Em concretizações preferidas, porém, identificadores de algoritmo, impressões digitais de dispositivo de consumidor portátil, e processamento de confiança de transação são usados para autenticar os dispositivos de consumidor portáteis e transações como um todo.
Também, enquanto os fluxogramas mostrados nas Figuras lie 12 mostram etapas específicas sendo executadas em uma ordem específica, concretizações da invenção podem incluir métodos que incluem tais etapas em uma ordem diferente. Isto também se aplica a outros fluxogramas ou processos descritos nesta aplicação.
Referindo-se às Figuras 10(a) e 11, um consumidor A 730(a) pode usar um dispositivo de consumidor portátil A 732(a) para interagir com um dispositivo de acesso A 734(a) em um comerciante A 732(a) (etapa 802). Por exemplo, o dispositivo de consumidor portátil 732(a) pode ser um cartão de crédito, o dispositivo de acesso A 734(a) pode ser um terminal de ponto de venda, e o comerciante A 732(a) pode ser um posto de gasolina. Consumidor A 730(a) pode querer comprar gasolina de comerciante A 722(a) usando o dispositivo de consumidor portátil A 732(a). Depois que o dispositivo de consumidor portátil A 732(a) se conecta com o dispositivo de acesso A 734(a) em comerciante A 722(a), o dispositivo de acesso A 734(a) lê dados de consumidor e dados de impressão digital de dispositivo de consumidor portátil tais como dados de impressão digital de faixa magnética do dispositivo de consumidor portátil A 732(a) (etapa 804). Os dados de consumidor podem incluir informação da qual o consumidor está tipicamente ciente. Exemplos de dados de consumidor incluem o número de conta de um consumidor, data de expiração e código de serviço. Como notado acima, dados de impressão digital de dispositivo de consumidor portátil são dados que não são conhecidos tipicamente ao consumidor, mas são usados para autenticar o dispositivo de consumidor portátil. Neste exemplo, os dados de impressão digital de dispositivo de consumidor portátil podem ser dados de impressão digital de faixa magnética. Os dados de impressão digital de faixa magnética também podem incluir dados que estão embutidos na estrutura magnética da faixa magnética e são só legíveis usando um dispositivo de acesso que é fabricado por uma companhia particular.
Uma vez que o dispositivo de acesso A 734(a) obtenha os dados de consumidor do dispositivo de consumidor portátil A 734(a), uma mensagem de pedido de autorização incluindo um identificador de algoritmo é criada (etapa 806). A mensagem de pedido de autorização também pode incluir dados de consumidor (por exemplo, um número de conta), dados relativos à quantia da compra, e dados de impressão digital de dispositivo de consumidor portátil. O dispositivo de acesso A 734(a) pode alterar (por exemplo, criptografar) os dados de impressão digital recebidos usando um algoritmo A que está armazenado em uma memória em dispositivo de acesso A 734(a), antes que seja incorporado na mensagem de pedido de autorização. Em algumas concretizações, a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil e o identificador de algoritmo podem ser armazenados em um campo de dados complementar chamado Campo 55.
Tipos e diferentes tamanhos de impressões digitais podem se originar de dispositivos de consumidor portáteis diferentes oferecidos por fabricantes diferentes. Estas impressões digitais diferentes podem ser inseridas em um campo de dados de tamanho padrão de forma que transmissão pelo sistema de processamento de pagamento seja uniforme indiferente da impressão digital particular sendo transmitida. Por exemplo, em alguns casos, é desejável encher o campo de dados com caracteres tais como zeros para completar o campo de dados. Por exemplo, um campo de dados pode ter um tamanho de 64 bytes. A impressão digital de um tipo de dispositivo de consumidor portátil pode ser 54 bytes enquanto a impressão digital de outro tipo de dispositivo de consumidor portátil pode ser 56 bytes. Caracteres de enchimento adicionais podem estar presentes no campo de 64 bytes junto com um identificador de algoritmo de dois caracteres. Os caracteres de enchimento podem ser colocados no campo de uma maneira predeterminada.
Em concretizações da invenção, o identificador de algoritmo previamente descrito pode identificar não só o algoritmo usado para criptografar uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil; o algoritmo identificado também pode ser usado para restaurar a impressão digital a sua forma original de forma que possa ser avaliada. Por exemplo, o identificador de algoritmo pode ser usado para identificar o algoritmo que pode ser usado para remover qualquer caractere de enchimento para restaurar a impressão digital recebida, mas alterada a sua forma original de forma que possa ser avaliada.
A mensagem de pedido de autorização é então enviada de dispositivo de acesso 734(a) para a rede de processamento de pagamento 726 pelo adquirente A 724(a) associado com o comerciante A 722(a) (etapa 808). Em outras concretizações, o dispositivo de acesso 734(a) poderia enviar a mensagem de pedido de autorização à rede de processamento de pagamento diretamente, em vez de pelo adquirente A 724(a).
Depois que a mensagem de pedido de autorização é recebida pela rede de processamento de pagamento 726, o computador de servidor 726(a) na rede de processamento de pagamento 726 analisa a mensagem de pedido de autorização e então seleciona um algoritmo usando um ID de algoritmo que está na mensagem de pedido de autorização (etapa 810). O ID de algoritmo selecionado e o algoritmo selecionado podem ser selecionados do banco de dados de algoritmo 726(c). O banco de dados de algoritmo 726(c) pode conter uma pluralidade de IDs de algoritmo e uma pluralidade de algoritmos que podem estar associados com vários dispositivos de acesso (por exemplo, dispositivo de acesso A 732(a) e dispositivo de acesso B 734(b)).
Depois que o algoritmo é identificado, a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil é determinada pelo computador de servidor 726(a) na rede de processamento de pagamento 726 (etapa 812). O algoritmo selecionado é então usado para restaurara (por exemplo, descriptografar) a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada presente na mensagem de pedido de autorização.
Então, o computador de servidor 726(a) determina se a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil corresponde a uma impressão digital previamente armazenada em um banco de dados (etapa 814). O computador de servidor 726(a) pode obter primeiro dados de consumidor tal como o número de conta do consumidor da mensagem de pedido de autorização e/ou pode obter dados de consumidor adicionais do banco de dados de consumidor 726(b) depois de analisar a mensagem de pedido de autorização. Uma vez que os dados de consumidor sejam determinados, o computador de servidor 726(a) pode obter a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil do banco de dados de consumidor 726(b). O computador de servidor 726(a) então determina se a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil na mensagem de pedido de autorização e a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil no consumidor banco de dados 726(b) casam.
Se a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil obtida do banco de dados de consumidor 726(b) não corresponder à impressão digital de dispositivo de consumidor portátil previamente restaurada obtida da mensagem de pedido de autorização, então processos de autenticação adicionais podem ser executados e/ou uma mensagem de resposta de autorização pode ser enviada de volta ao consumidor A 722(a) indicando que a transação está negada (etapa 822). Processamento de autenticação adicional pode incluir envio de uma mensagem de notificação de transação ao consumidor A 722(a) (por exemplo, para o telefone celular do consumidor ou o computador do consumidor) notificando o consumidor que uma transação está acontecendo. A mensagem de notificação pode pedir que o consumidor A 722(a) confirme que a transação é autêntica. Alternativamente ou adicionalmente, outros tipos de intimações podem ser enviados, tais como perguntas de intimação, para consumidor A 722(a). Intimações tais como perguntas de intimação são descritas em detalhe adicional no Pedido de Patente US No. 11/763.240, intitulado "Consumer Authentication System and Method", depositado em 14 de junho de 2007 (Registro de Agente No. 16222U-031600US), que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos.
Em algumas concretizações, se uma impressão digital obtida da mensagem de pedido de autorização e a impressão digital no banco de dados de consumidor 726(b) casarem, o computador de servidor 726(a) também pode opcionalmente determinar se um limiar de confiança de transação está satisfeito (etapa 815). Se o limiar de confiança não estiver satisfeito, então processamento de autorização adicional pode ser executado (etapa 823). Se, porém, o limiar de confiança estiver satisfeito, então uma mensagem de pedido de autorização pode então ser remetida para emissor A 428(a) (etapa 816).
O limiar de confiança de transação pode levar qualquer número de características de transação para avaliar a transação como sendo autêntica ou potencialmente suspeita. Tais características de transação podem se relacionar ao dispositivo de acesso (por exemplo, se o dispositivo de acesso usa tecnologia nova ou velha, se o dispositivo de acesso usa um algoritmo de criptografia seguro para criptografar dados, etc.), dispositivo de consumidor portátil (por exemplo, se o dispositivo de consumidor portátil é um telefone, um cartão de faixa magnética com tecnologia velha, um cartão de faixa magnética com tecnologia nova, etc.), etc.
Como notado acima, em um sistema de processamento de pagamento, pode haver muitas combinações diferentes de dispositivos de acesso e dispositivos de consumidor portáteis interagindo juntos em qualquer dado momento. Estas combinações diferentes de dispositivos de acesso e dispositivos de consumidor portáteis podem iniciar transações que podem ter níveis diferentes de autenticidade potencial. Por exemplo, referindo-se à Figura 10(a), dispositivo de acesso A 734(a) pode usar um algoritmo de criptografia de companhia A para criptografar dados em uma mensagem de pedido de autorização, dispositivo de acesso B 734(b) pode usar um algoritmo de criptografia de companhia B, e dispositivo de acesso C 734(c) pode não usar tecnologia de criptografia. Algoritmo de criptografia A pode ser considerado um algoritmo de criptografia mais seguro do que algoritmo de criptografia B. Conseqüentemente, mensagens de pedido de autorização de dispositivo de acesso A 734(a) podem ter um nível mais alto de autenticidade potencial do que mensagens de pedido de autorização de dispositivo de acesso B 734(b) ou dispositivo de acesso C 734(c). Processamento de autenticação adicional pode ser executado quando transações são executadas por dispositivos de acesso BeC 734(b), 734(c) em lugar de o dispositivo de acesso A 734(a). Em outro exemplo, se dispositivos de consumidor portáteis A, B, e C 732(a), 732(b), 732(c) forem todos dispositivos de consumidor portáteis altamente seguros, então só mensagens de pedido de autorização vindo de dispositivo de acesso C 734(c) podem requerer processamento de autenticação adicional, como só o dispositivo de acesso C 734(c) não contém um algoritmo de criptografia. Como ilustrado por este exemplo, o limiar para determinar se ou não autorização adicional de processamento precisa ser executada pode ser variado e pode ser fixado de acordo com regras predeterminadas.
Depois que a mensagem de pedido de autorização é recebida por emissor A 728(a), emissor A pode então determinar se a transação está autorizada. Se a transação não estiver autorizada (por exemplo, devido a fundos ou créditos insuficientes na conta do consumidor A), então processamento de autorização adicional pode ser executado e/ou uma mensagem de resposta de autorização indicando que a transação está recusada pode ser enviada para consumidor A 730(a) (etapa 824).
Se a transação for aprovada por emissor A 728(a), então uma mensagem de resposta de autorização pode ser enviada de volta a consumidor A 730(a) pela rede de processamento de pagamento 726, adquirente A 724(a), comerciante A 722(a), e dispositivo de acesso A 734(a) (etapa 820).
Ao fim do dia, um processo de compensação e liquidação normal pode ser conduzido pela rede de processamento de pagamento 726. Um processo de compensação é um processo de trocar detalhes financeiros entre um adquirente e um emissor para facilitar postar à conta de um consumidor e reconciliação da posição de liquidação do consumidor. Compensação e liquidação podem ocorrer simultaneamente.
Detalhes adicionais relativos a concretizações usando os métodos e sistemas que são descritos acima podem ser achados no Pedido de Patente US No. _, intitulado "Portable Consumer Device Verification System and Method", depositado no mesmo dia como o presente pedido (Registro de Agente No. 16222U-031400US), que está incorporado aqui por referência em sua totalidade para todos os propósitos.
Deveria ser entendido que a presente invenção como descrita acima pode ser implementada na forma de lógica de controle usando software de computador de uma maneira modular ou integrada. Baseado na exposição e ensinamentos providos aqui, uma pessoa de habilidade ordinária na arte saberá e apreciará outros modos e/ou métodos para implementar a presente invenção usando hardware e uma combinação de hardware e software.
Quaisquer dos componentes de software ou funções descritas neste pedido, podem ser implementadas como código de software a ser executado por um processador usando qualquer linguagem de computador adequada tal como, por exemplo, a Java, C++ ou Perl usando, por exemplo, técnicas convencionais ou orientadas para objeto. O código de software pode ser armazenado como uma série de instruções, ou comandos em um meio legível por computador, tal como uma memória de acesso aleatório (RAM), uma memória só de leitura (ROM), um meio magnético tal como uma unidade de disco rígido ou um disquete, ou um meio óptico tal como um CD- ROM. Qualquer tal meio legível por computador pode residir no ou dentro de um único aparelho computacional, e pode estar presente no ou dentro de aparelhos computacionais diferentes dentro de um sistema ou rede.
A descrição anterior é ilustrativa e não é restritiva. Muitas variações da invenção se tornarão aparentes àqueles qualificados na arte na revisão da exposição. A extensão da invenção não deveria, portanto, ser determinada com referência à descrição anterior, mas ao invés deveria ser determinada com referência às reivindicações pendentes junto com sua extensão completa ou equivalentes.
Uma ou mais características de qualquer concretização podem ser combinadas com uma ou mais características de qualquer outra concretização sem partir da extensão da invenção.
Uma recitação de "um", "uma" ou "o" é pretendido significar "um ou mais", a menos que especificamente indicado caso contrário.

Claims (29)

1. Método para autenticar dispositivo de consumidor portátil, caracterizado pelo fato de compreender: executar um processo de autenticação para um consumidor, em que o consumidor usa um dispositivo de consumidor portátil para conduzir uma transação; executar um processo de autenticação para o dispositivo de consumidor portátil, em que executar o processo de autenticação para o dispositivo de consumidor portátil inclui verificar uma impressão digital ou um valor de verificação dinâmica associado com o dispositivo de consumidor portátil; e executar uma análise de risco depois que autenticar o consumidor e autenticar o dispositivo de consumidor portátil é executado, em que a análise de risco determina se ou não a transação é para ser autorizada.
2. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de compreender adicionalmente notificar o consumidor que a transação está ocorrendo.
3. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que a impressão digital é uma impressão digital de faixa magnética.
4. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o dispositivo de consumidor portátil é um telefone.
5. Método de acordo com a reivindicação 1, caracterizado pelo fato de que o processo de autenticação para o consumidor inclui enviar uma mensagem de intimação ao consumidor.
6. Sistema para autenticar dispositivo de consumidor portátil, caracterizado pelo fato de compreender: meio para executar um processo de autenticação para um consumidor, em que o consumidor usa um dispositivo de consumidor portátil para conduzir uma transação; meio para executar um processo de autenticação para o dispositivo de consumidor portátil, em que executar o processo de autenticação para o dispositivo de consumidor portátil inclui verificar uma impressão digital ou um valor de verificação dinâmica associado com o dispositivo de consumidor portátil; e meio para executar uma análise de risco depois que autenticar o consumidor e autenticar o dispositivo de consumidor portátil é executado, em que a análise de risco determina se ou não a transação é para ser autorizada.
7. Meio legível por computador, caracterizado pelo fato de compreender: código para executar um processo de autenticação para um consumidor, em que o consumidor usa um dispositivo de consumidor portátil para conduzir uma transação; código para executar um processo de autenticação para o dispositivo de consumidor portátil, em que executar o processo de autenticação para o dispositivo de consumidor portátil inclui verificar uma impressão digital ou um valor de verificação dinâmica associado com o dispositivo de consumidor portátil; e código para executar uma análise de risco depois que autenticar o consumidor e autenticar o dispositivo de consumidor portátil é executado, em que a análise de risco determina se ou não a transação é para ser autorizada.
8. Meio legível por computador de acordo com a reivindicação 7, caracterizado pelo fato de que o dispositivo de consumidor portátil é um telefone.
9. Servidor, caracterizado pelo fato de compreender o meio legível por computador como definido na reivindicação 8.
10. Sistema para autenticar dispositivo de consumidor portátil, caracterizado pelo fato de compreender o servidor como definido na reivindicação 9.
11. Método para autenticar dispositivo de consumidor portátil, caracterizado pelo fato de compreender: autenticar um dispositivo de consumidor portátil usando dados dinâmicos gerados pelo dispositivo de consumidor portátil ou um dispositivo de acesso em comunicação com o dispositivo de consumidor portátil; e autenticar o consumidor incluindo enviar uma mensagem de intimação ao consumidor, e receber uma resposta de intimação do consumidor.
12. Método de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que a mensagem de intimação é uma pergunta de intimação.
13. Método de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que o dispositivo de consumidor portátil é um cartão.
14. Método de acordo com a reivindicação 11, caracterizado pelo fato de que a mensagem de intimação é enviada por uma entidade não comerciante.
15. Meio legível por computador, caracterizado pelo fato de compreender: código para autenticar um dispositivo de consumidor portátil usando dados dinâmicos gerados pelo dispositivo de consumidor portátil ou um dispositivo de acesso em comunicação com o dispositivo de consumidor portátil; e código para autenticar o consumidor incluindo enviar uma mensagem de intimação ao consumidor, e receber uma resposta de intimação do consumidor.
16. Computador servidor, caracterizado pelo fato de incluir o meio legível por computador como definido na reivindicação 15.
17. Sistema de processamento de pagamento, caracterizado pelo fato de compreender o computador servidor como definido na reivindicação 16.
18. Método para autenticar dispositivo de consumidor portátil, caracterizado pelo fato de compreender: receber uma mensagem de pedido de autorização associada com uma transação conduzida usando um dispositivo de consumidor portátil, em que o dispositivo de consumidor portátil inclui uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil, e em que a mensagem de pedido de autorização inclui uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada e um identificador de algoritmo; selecionar um algoritmo de entre uma pluralidade de algoritmos usando o identificador de algoritmo; determinar a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil usando o algoritmo selecionado e a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada; determinar se a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil casa com uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil armazenada; enviar uma mensagem de intimação a um consumidor associado com o dispositivo de consumidor portátil; e enviar uma mensagem de resposta de autorização ao consumidor, em que a mensagem de resposta de autorização indica se ou não a transação está aprovada.
19. Método de acordo com a reivindicação 18, caracterizado pelo fato de compreender adicionalmente receber dados dinâmicos, e avaliar os dados dinâmicos para autenticar o dispositivo de consumidor portátil.
20. Método de acordo com a reivindicação 18, caracterizado pelo fato de que a mensagem de intimação é uma pergunta de intimação.
21. Meio legível por computador, caracterizado pelo fato de compreender: código para receber uma mensagem de pedido de autorização associada com uma transação conduzida usando um dispositivo de consumidor portátil, em que o dispositivo de consumidor portátil inclui uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil, e em que a mensagem de pedido de autorização inclui uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada e um identificador de algoritmo; código para selecionar um algoritmo de entre uma pluralidade de algoritmos usando o identificador de algoritmo; código para determinar a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil usando o algoritmo selecionado e a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil alterada; código para determinar se a impressão digital de dispositivo de consumidor portátil casa com uma impressão digital de dispositivo de consumidor portátil armazenada; código para enviar uma mensagem de intimação a um consumidor associado com o dispositivo de consumidor portátil; e enviar uma mensagem de resposta de autorização ao consumidor, em que a mensagem de resposta de autorização indica se ou não a transação está aprovada.
22. Computador servidor, caracterizado pelo fato de compreender o meio legível por computador como definido na reivindicação 21.
23. Método para autenticar dispositivo de consumidor portátil, caracterizado pelo fato de compreender: autenticar um dispositivo de consumidor portátil sem bateria, em que o dispositivo de consumidor portátil inclui um consumidor portátil sem bateria incluindo uma antena; autenticar o consumidor; e enviar uma mensagem de notificação ao consumidor que uma transação está sendo conduzida.
24. Método de acordo com a reivindicação 23, caracterizado pelo fato de que autenticar o consumidor inclui enviar uma intimação ao consumidor.
25. Método de acordo com a reivindicação 23, caracterizado pelo fato de que enviar a mensagem de notificação inclui enviar a mensagem de notificação ao telefone do consumidor.
26. Método de acordo com a reivindicação 23, caracterizado pelo fato de que o dispositivo de consumidor portátil sem bateria é capaz de gerar um valor de verificação.
27. Meio legível por computador, caracterizado pelo fato de compreender: código para autenticar um dispositivo de consumidor portátil sem bateria, em que o dispositivo de consumidor portátil inclui um consumidor portátil sem bateria incluindo uma antena; código para autenticar o consumidor; e código para enviar uma mensagem de notificação ao consumidor que uma transação está sendo conduzida.
28. Computador servidor, caracterizado pelo fato de compreender o meio legível por computador como definido na reivindicação 27.
29. Sistema para autenticar dispositivo de consumidor portátil, caracterizado pelo fato de compreender o computador servidor; e um dispositivo de acesso acoplado ao computador servidor.
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