JPH08115366A - クレジット取引管理システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【目的】取引処理時にクレジットカードの利用者へ金利
手数料を知らせることができるクレジット取引管理シス
テムを提供することにある。 【構成】端末装置１は、取引金額等の取引データと取引
に使用されたカードのカード番号等を含む認証用データ
を作成し、ターミナルコントローラ２に送信する。ター
ミナルコントローラ２は、ネットワークを介してＣＡＦ
ＩＳ５に認証用データを送信し、ＣＡＦＩＳ５から認証
結果として取引可を受け取ると、金利管理ファイル３０
から認証用データに含まれる支払い方法での金利手数料
を算出し、これを端末装置１に送信する。端末装置１
は、クレジットにかかる金利手数料を印字した取引伝票
を発行する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【産業上の利用分野】この発明は、クレジットカードを
使用した取引を管理するクレジット取引管理システムに
関し、特にクレジットカードを利用して分割支払い等を
行う時の取引伝票等への出力内容を改善したクレジット
取引管理システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】店舗等では、クレジットによる取引を処
理する場合には、オペレータがＣＡＴ等の端末装置に顧
客が所有するクレジットカードを挿入して該カードに記
憶されているカードデータを読みださせるとともに、取
引金額を含む取引データをキーボード等の入力部から入
力する。端末装置は、データ電送ラインを介してこれら
のデータを認証用データとして上位装置に送信する。上
位装置では、送信されてきた認証用データに基づいて取
引の可否等の認証処理を行い、この認証結果を端末装置
に送信する。端末装置では、認証結果が取引可の場合に
は取引金額等を印字した取引伝票を発行し、取引不可の
場合にはその旨を表示部に表示する。オペレータは認証
結果に基づいて取引を処理する。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】ところで、取引金額の
支払いにクレジットカードを使用し、取引金額を分割払
い、リボルビング払い、ボーナス一括払い等にする場合
には、顧客が支払わなければならない支払い金額は、取
引金額（取引時に付加される税を含む）と金利手数料と
を加えたものになる。しかしながら、従来の取引伝票に
は取引金額しか印字されていなかった。このため、顧客
は取引時に支払い金額を知ることができなかった。顧客
が支払い金額を知るには後にクレジットカード会社から
送付されてくる請求書を待たなければならなかった。

【０００４】すなわち、顧客に実際に支払う金額を取引
時に知らせることができず、顧客に対するサービスが良
くないという問題があった。また、請求書によって初め
て支払い金額を顧客に知らせるため、カード会社には顧
客からの支払い金額に対する問い合わせが多く、この問
い合わせを処理するための人手や人件費等の問題があっ
た。

【０００５】また、複数枚のクレジットカードを所有す
る顧客にとっては、店舗でクレジットの取引を行う場合
には、金利手数料が最も少ないクレジットカードを使用
することが望ましいが、カード会社毎に金利手数料を比
較して使用するクレジットカードを決めることができな
かった。

【０００６】この発明の目的は、クレジットカードを使
用した取引を処理する時に、金利手数料を含む支払い金
額を顧客に知らせることができるクレジット取引管理シ
ステムを提供することにある。

【０００７】また、この発明は取引を処理する以前に支
払い方法別に金利手数料を知らせることで、顧客に対す
るサービスを向上させたクレジット取引管理システムを
提供することにある。

【０００８】さらに、この発明は取引を処理する以前に
カード会社別に金利手数料を知らせることで、顧客に対
するサービスを向上させたクレジット取引管理システム
を提供することにある。

【０００９】

【課題を解決するための手段】この発明は、クレジット
取引に関する取引金額や支払い方法等の取引データを入
力する端末装置と、前記端末装置とデータ電送ラインを
介して接続され該取引の認証処理を行う上位装置と、を
備えたクレジット取引管理システムにおいて、前記上位
装置または端末装置に、該取引の金利手数料を算出する
金利手数料算出手段を備え、前記端末装置に、前記金利
手数料算出手段で算出された金利手数料を可視可能に出
力する金利手数料出力手段を備えたことを特徴とする。

【００１０】また、前記金利手数料出力手段は、該取引
の内容を印字した取引伝票に印字する手段であることを
特徴とする。

【００１１】また、前記上位装置または端末装置に、ク
レジットカードを発行しているカード会社毎に金利手数
料を管理する金利手数料管理テーブルを備えたことを特
徴とする。

【００１２】また、少なくとも取引金額を含む問い合わ
せデータを入力する問い合わせデータ入力手段と、分割
回数等の支払い方法別に前記問い合わせデータに含まれ
る取引金額の取引を行う時にかかる金利手数料を算出す
る支払い方法別金利手数料算出手段と、支払い方法別に
金利手数料または取引金額と金利手数料とを加えた支払
い金額を一覧表にして出力する出力手段と、を備えたこ
とを特徴とする。

【００１３】さらに、少なくとも取引金額と分割回数等
の取引金額の支払い方法を含む問い合わせデータを入力
する問い合わせデータ入力手段と、カード会社毎に前記
問い合わせデータに含まれる支払い方法でこの取引金額
の取引を行う時にかかる金利手数料を算出する支払いカ
ード会社別金利手数料算出手段と、カード会社別に金利
手数料または取引金額と金利手数料とを加えた支払い金
額を一覧表にして出力する出力手段と、を備えたことを
特徴とする。

【００１４】

【作用】この発明のクレジット取引管理システムにおい
ては、端末装置にクレジット取引の認証用データが入力
される。端末装置は、データ電送ラインを介してこの認
証用データを送信する。上位装置は、送信されてきた認
証用データに基づいて、取引の可否を判定し、その結果
を端末装置に送信する。ここで、取引可の場合にはこの
取引にかかる金利手数料を端末装置または上位装置で算
出し、この算出された金利手数料を端末装置で可視可能
に出力する。したがって、顧客は取引処理時に、この取
引にかかる金利手数料を知ることができる。よって、顧
客サービスを向上させることができる。

【００１５】また、端末装置は前記金利手数料を取引伝
票に印字する。

【００１６】また、金利手数料管理テーブルは金利手数
料をクレジットカードを発行しているカード会社毎に記
憶している。すなわち、取引時に使用可能なクレジット
カードが複数のカード会社から発行されているクレジッ
ト取引管理システムであっても、取引処理時にこの取引
にかかる金利手数料を顧客に知らせることができる。

【００１７】また、問い合わせデータ入力手段で少なく
とも取引金額を含む問い合わせデータの入力を受け付
け、この受け付けた問い合わせデータに含まれる取引金
額の取引を行う時にかかる金利手数料を支払い方法別に
算出する。そして、支払い方法別に前記金利手数料また
は前記取引金額と金利手数料とを加えた支払い金額を一
覧表にして出力する。したがって、クレジットでの取引
を行う以前に、顧客に金利手数料または金利手数料を含
む支払い金額を支払い方法別に知らせることができる。
よって、顧客に取引を行った時の支払い方法を金利手数
料を参考にしながら検討させることができ、顧客に対す
るサービスを向上させることができる。

【００１８】さらに、問い合わせデータ入力手段で少な
くとも取引金額と支払い方法を含む問い合わせデータの
入力を受け付け、この受け付けた問い合わせデータに含
まれる取引金額の取引を行う時にかかる金利手数料をカ
ード会社別に算出する。そして、カード会社別に前記金
利手数料または前記取引金額と金利手数料とを加えた支
払い金額を一覧表にして出力する。したがって、クレジ
ットでの取引を行う以前に、顧客に金利手数料または金
利手数料を含む支払い金額をカード会社別に知らせるこ
とができる。よって、クレジットカードを複数枚所有す
る顧客は取引を行う時に使用するクレジットカードを各
カード会社の金利手数料を比較しながら決めることがで
きる。

【００１９】

【実施例】図１は、この実施例の取引処理システムの構
成を示す図である。一括してセンタで顧客管理やクレジ
ットでの取引を処理する取引処理システムでは、各店舗
にＣＡＴ等の端末装置１（１-1〜１-n）と、センタにタ
ーミナルコントローラ２と、ホスト装置３とを備えてい
る。各端末装置１とセンタのターミナルコントローラ２
とは、データ電送ラインを介してデータ通信可能に接続
されている。また、ターミナルコントローラ２はホスト
装置３にデータ通信ラインで接続されている。さらに、
ターミナルコントローラ２は、共同利用型のクレジット
オンラインシステムであるＣＡＦＩＳ５に公衆回線網等
のネットワーク４を介して接続されている。ＣＡＦＩＳ
５はクレジットカード会社（６-1〜６-m）とその加盟店
とをオンラインで接続し、与信限度額の確認や無効カー
ドのチェック等のクレジットの認証処理を行う。

【００２０】図２は、端末装置の構成を示すブロック図
である。端末装置１は、ＣＰＵ１１と、ＲＯＭ１２と、
ＲＡＭ１３と、取引データの入力が行われる入力部１４
と、クレジットカードに記憶されているカードデータを
読み出すカード処理部１５と、クレジット取引の認証用
データを送信し、認証結果を受信する通信部１６と、、
入力データ等を表示する表示部１７と、取引伝票等を印
字して出力するプリンタ部１８と、を備えている。ま
た、図３はターミナルコントローラの構成を示すブロッ
ク図である。ターミナルコントローラ２は、ＣＰＵ２１
と、ＲＯＭ２２と、ＲＡＭ２３と、クレジットカード会
社毎に金利手数料を管理する金利手数料管理部２４と、
端末装置１との通信を行う下位通信部２５と、ＣＡＦＩ
Ｓ４またはホスト装置３との通信を行う上位通信部２６
とを備えている。金利手数料管理部２４には、取引金額
の支払い方法と金利手数料の比率を示す金利率を対応さ
せた金利レコード３１をカード会社毎に記憶している金
利手数料ファイル３０を備えている（図４参照）。例え
ば、カード会社Ａのクレジットカードを使用して取引金
額が１００００円の場合には、これを２回分割で支払う
場合の金利手数料は１００００×０．１＝１０００円
となり、また３回分割で支払う場合の金利手数料は１０
０００×０．１２＝１２００円 となる。

【００２１】図５は、金利手数料管理ファイルの更新処
理を示すフローチャートである。各カード会社は、金利
率を変更すると、ＣＡＦＩＳ４、公衆回線網３を介して
ターミナルコントローラ２にカード会社を識別するカー
ド会社識別コードと変更した金利レコード３１とを送信
する。

【００２２】ターミナルコントローラ２は、上位側から
データが送信されてくると、このデータの受信処理を行
い（ｎ１）、受信したデータが金利手数料の更新データ
であるかどうかを判定する（ｎ２）。ここで金利手数料
の更新データでないと判定した場合には、送信されてき
たデータに基づく処理を行う（ｎ４）。また、ｎ２で金
利手数料の更新データであると判定すると、金利管理フ
ァイル３０に登録されている該当するカード会社の金利
レコード３１を、ｎ１で受信したデータに基づいて更新
する（ｎ３）。したがって、ターミナルコントローラ２
にカード会社が設定している金利率を登録しておくこと
ができる。

【００２３】次に、クレジットによる取引を処理する時
の動作を説明する。図６は、同実施例のクレジット取引
処理時の動作を示すフローチャートである。クレジット
での取引を処理する場合には、端末装置１に取引金額を
含む取引データと、顧客が所有するクレジットカードの
カードデータが入力される（ｎ１１）。取引データはオ
ペレータが入力部１４を操作して入力し、カードデータ
はクレジットカードをカード処理部１５に挿入して入力
する。端末装置は、この入力された取引データとカード
データとを含む認証用データを作成し（ｎ１２）、通信
部１６からこの作成した認証用データを送信する（ｎ１
３）。

【００２４】ターミナルコントローラ２は、下位通信部
２５で端末装置１が出力したデータの受信処理を行い
（ｎ２１）、これが認証用データであるかどうかを判定
する（ｎ２２）。この判定で認証用データでないと判定
すると、受信したデータに基づく処理を行う（ｎ２
８）。ところで、ｎ２２で認証用データであると判定す
ると、受信した認証用データを上位通信部２６からネッ
トワーク４を介してＣＡＦＩＳ５に送信する（ｎ２
３）。ＣＡＦＩＳ５では、この認証用データを該当する
カード会社に送信し、カード会社では使用されたクレジ
ットカードに対してネガチェックや与信残高チェック等
を行い、取引の可否を判定する。この判定結果はＣＡＦ
ＩＳ４、公衆回線網３を介してターミナルコントローラ
２に送信されてくる。

【００２５】ターミナルコントローラ２は、認証結果を
受信すると（ｎ２４）、取引の可否を読み出し（ｎ２
５）、取引不可の場合には、その旨を認証結果として端
末装置１に送信する（ｎ２７）。また、認証結果が取引
かの場合には、金利手数料を算出する（ｎ２６）。この
金利手数料の算出は、金利手数料管理ファイル３０の該
当するカード会社の金利レコード３１を検索し、該当す
る支払い方法の金利率を読み出す。そして、ターミナル
コントローラ２は取引金額と読みだした金利率とを掛け
合わせ、この結果が金利手数料となる。そして、ターミ
ナルコントローラ２は、認証結果（取引可）とともに算
出した金利手数料を端末装置１に送信する（ｎ２７）。
すなわち、ターミナルコントローラ２は認証結果が取引
可の場合には認証結果とともに金利手数料を端末装置１
に送信し、認証結果が取引不可の場合には認証結果のみ
を端末装置１に送信する。

【００２６】端末装置１では認証結果を受信すると（ｎ
１４）、取引可であるかどうかを判定し（ｎ１５）、取
引不可の場合にはその旨を表示部１７に表示してオペレ
ータに知らる（ｎ１７）。また、認証結果が取引可であ
ると、端末装置１は、取引内容を印字した伝票を発行す
る（ｎ１６）。この伝票には、取引内容とともにターミ
ナルコントローラ２で算出された金利手数料、取引金額
に金利手数料を加えた支払い金額が印字されている（図
７参照）。したがって、顧客に金利手数料および支払う
べき金額を取引時に知らせることができ、顧客に対する
サービスを向上をさせることができる。また、取引時に
金利手数料を通知することで、カード会社では顧客から
の金利手数料に関する問い合わせが減少し、これの対応
するための人手や人件費等の問題を解消することができ
る。

【００２７】また、この実施例のクレジット取引管理シ
ステムでは取引金額を入力するだけで支払い方法別に金
利手数料を加えた支払い金額を利用者に知らせることが
できるサービスも提供できる。顧客はこのサービスが提
供されることで、例えば、店舗で３００００円の商品を
クレジットで購入しようとしている場合に、取引金額の
支払い方法を金利手数料を参考にしながら検討すること
ができる。このサービスの提供を行う処理を図８を参照
しながら説明する。

【００２８】顧客は、取引金額に金利手数料を加えた支
払い金額の問い合わせを行いたい旨をオペレータに通知
するとともに、取引金額と取引時に使用するクレジット
カードを発行しているカード会社名とを通知する。オペ
レータは、端末装置１の入力部１４を操作して、取引金
額、カード会社を識別する会社識別コード、を問い合わ
せデータとして入力する（ｎ３１）。端末装置１は、入
力された問い合わせデータをターミナルコントローラ２
に送信する（ｎ３２）。

【００２９】ターミナルコントローラ２は、端末装置１
から送信されてきたデータを下位通信部２５で受信し
（ｎ４１）、これが問い合わせデータであるかどうかを
判定しする（ｎ４２）。ここで、問い合わせデータでな
いと判定した場合には送信されてきたデータに基づく処
理を行う（ｎ４５）。また、ｎ４２で問い合わせデータ
であると判定すると、上記した認証処理の場合と異な
り、この問い合わせデータをＣＡＦＩＳ４に送信するこ
とはなく、この問い合わせデータに含まれる会社識別コ
ードで識別されるカード会社の金利レコード３１を検索
し、支払い方法別に金利手数料を算出する（ｎ４３）。
そして、支払い方法別に算出した金利手数料を問い合わ
せ結果として端末装置１に送信する（ｎ４４）。

【００３０】端末装置１は、問い合わせ結果を受信する
と、これを印字して出力する（ｎ３４）。図９にこの印
字例を示す。したがって、顧客は、支払い方法別に印字
されている支払い金額から取引を行った時に取引金額を
支払う方法を検討することができる。したがって、店舗
では顧客サービスを向上させることができる。なお、こ
の例では、支払い方法別に取引金額と金利手数料とを加
えた支払い金額を印字するとしたが、支払い方法別に金
利手数料を印字するようにしてもよいし、取引金額と金
利手数料とを加えた支払い金額と金利手数料の両方を印
字するようにしてもよい。また、カード会社を識別する
会社識別コードを入力部１４から入力するとしたが、顧
客が所有するクレジットカードをカード処理部１５に挿
入することで、端末装置１にカード会社を識別させるよ
うにしてもい。

【００３１】また、上記した例では、指定されたカード
会社で支払い方法別に金利手数料を算出し顧客に通知す
るとしたが、顧客にカード会社の代わりに支払い方法を
通知させ、カード会社別に通知された支払い方法での金
利手数料を出力させるようにしてもよい。この場合の問
い合わせ結果を図１０に示す。このようにすることで、
複数枚のクレジットカードを所有する顧客に対して、取
引する時に最も金利手数料の少ないカード会社を知らせ
ることができる。すなわち、顧客は支払い方法が同じで
も金利手数料の最も少ないカード会社のクレジットカー
ドを使用して商品等の購入を行うことができる。よっ
て、顧客に対するサービスを向上させることができる。

【００３２】なお、上記した実施例ではクレジット認証
処理をＣＡＦＩＳ５を利用して行ういわゆる広域のクレ
ジット取引管理システムで説明を行ったが、ショッピン
グセンタ等の限られた範囲内で利用可能なクレジットカ
ードシステム（いわゆるハウスクレジット）の場合に
は、ホスト装置３で取引の認証処理が行われるだけであ
る。すなわち、上記した例と異なる点は、ターミナルコ
ントローラ２が認証用データをＣＡＦＩＳ５に送信する
のではなくホスト装置３に送信し、ホスト装置３が取引
の認証処理を行うだけ点である。すなわち、この発明が
ハウスクレジットまたは広域のクレジットに限定される
ことはなく、クレジットでの取引を管理する全てのクレ
ジット取引管理システムに適用することができる。ま
た、ハウスクレジットであれば、発行されている全ての
クレジットカードに対して現在の債務額をホスト装置３
で管理している。このため、支払い方法が所定の期間毎
に予め決められている金額ずつ支払うリボルビング払い
であっても金利手数料を算出し、顧客に知らせることが
できる。リボルビング払いは上記したように所定の期間
毎に予め決められている金額ずつ債務を支払うため、現
在の債務額が不明であると金利手数料を算出することは
できない。ところで、広域のクレジット取引管理システ
ムでは顧客の現在の債務額を、店舗に通知することは、
個人のプライバシーに関わるため行われていない。しか
しながら、ハウスクレジットの場合には現在の債務額を
ホスト装置３で管理しているためリボルビング払いであ
っても金利手数料を算出することができる。なお、上記
した例では問い合わせ結果を印字して出力するとした
が、表示部１７に表示するようにしてもよい。

【００３３】なお、上記した実施例では金利手数料管理
ファイル３０をターミナルコントローラ２に記憶すると
したが、端末装置１に記憶させるようにしてもよい。こ
のようにした場合には、金利手数料の問い合わせ処理を
行う時には端末装置１とターミナルコントローラ２との
データ通信が不要になる。このため、処理時間を短縮す
ることができる。

【００３４】

【発明の効果】以上のようにこの発明によれば、顧客に
クレジットでの取引処理時に金利手数料を知らせること
ができる。したがって、顧客に対するサービスを向上さ
せることができる。また、顧客は金利手数料を取引処理
時に通知されているので、カード会社等では顧客からの
金利手数料に関する問い合わせが減少し、これの対応に
必要な人手や人件費の問題を解消することができる。

【００３５】また、取引伝票に金利手数料を印字するよ
うにしたので、オペレータが金利手数料が印字されて出
力された用紙を顧客へ渡し忘れる等の通知ミスが減少す
る。

【００３６】また、カード会社毎に金利手数料を管理す
るようにしたので、取引時に使用可能なクレジットカー
ドが複数のカード会社から発行されているクレジット取
引管理システムであっても、取引処理時にこの取引にか
かる金利手数料を顧客に知らせることができる。

【００３７】また、クレジットでの取引を行う以前に、
顧客に金利手数料または金利手数料を含む支払い金額を
支払い方法別に知らせることができ、顧客に取引を行っ
た時の支払い方法を金利手数料を参考にしながら検討さ
せることができる。すなわち、顧客に対するサービスを
向上させることができる。

【００３８】さらに、クレジットでの取引を行う以前
に、顧客に金利手数料または金利手数料を含む支払い金
額をカード会社別に知らせることができ、複数枚のクレ
ジットカードを所有する顧客に取引を行った時に最も金
利手数料が少ないカード会社を選択させることができ
る。すなわち、顧客に対するサービスを向上させること
ができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】この発明の実施例であるクレジット取引管理シ
ステムの構成を示す図である。

【図２】同実施例の端末装置の構成を示すブロック図で
ある。

【図３】同実施例のターミナルコントローラの構成を示
すブロック図である。

【図４】同実施例の金利手数料管理ファイルの構成を示
す図である。

【図５】同実施例の金利手数料管理ファイルの更新処理
を示す図である。

【図６】同実施例のクレジットでの取引処理を示す図で
ある。

【図７】同実施例の発行される取引伝票に印字例を示す
図である。

【図８】同実施例の問い合わせ処理を示す図である。

【図９】同実施例の支払い方法別の問い合わせ結果の印
字例を示す図である。

【図１０】同実施例のカード会社別の問い合わせ結果の
印字例を示す図である。

【符号の説明】

１−端末装置 ２−ターミナルコントローラ ３−ホスト装置 ５−ＣＡＦＩＳ １７−表示部 １８−プリンタ部 ２４−金利手数料管理部 ３０−金利管理ファイル ３１−金利レコード

Claims (5)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 クレジット取引に関する取引金額や支払
   い方法等の取引データを入力する端末装置と、前記端末
   装置とデータ電送ラインを介して接続され該取引の認証
   処理を行う上位装置と、を備えたクレジット取引管理シ
   ステムにおいて、 前記上位装置または端末装置に、該取引の金利手数料を
   算出する金利手数料算出手段を備え、 前記端末装置に、前記金利手数料算出手段で算出された
   金利手数料を可視出力する金利手数料出力手段を備えた
   ことを特徴とするクレジット取引管理システム。
2. 【請求項２】 前記金利手数料出力手段は、該取引の内
   容を印字した取引伝票に印字する手段であることを特徴
   とする請求項１記載のクレジット取引管理システム。
3. 【請求項３】 前記上位装置または端末装置に、クレジ
   ットカードを発行しているカード会社毎に金利手数料を
   管理する金利手数料管理テーブルを備えたことを特徴と
   するクレジット取引管理システム。
4. 【請求項４】 少なくとも取引金額を含む問い合わせデ
   ータを入力する問い合わせデータ入力手段と、分割回数
   等の支払い方法別に前記問い合わせデータに含まれる取
   引金額の取引を行う時にかかる金利手数料を算出する支
   払い方法別金利手数料算出手段と、支払い方法別に金利
   手数料または取引金額と金利手数料とを加えた支払い金
   額を一覧表にして出力する出力手段と、を備えたことを
   特徴とするクレジット取引管理システム。
5. 【請求項５】 少なくとも取引金額と分割回数等の取引
   金額の支払い方法を含む問い合わせデータを入力する問
   い合わせデータ入力手段と、カード会社毎に前記問い合
   わせデータに含まれる支払い方法でこの取引金額の取引
   を行う時にかかる金利手数料を算出する支払いカード会
   社別金利手数料算出手段と、カード会社別に金利手数料
   または取引金額と金利手数料とを加えた支払い金額を一
   覧表にして出力する出力手段と、を備えたことを特徴と
   するクレジット取引管理システム。